導語：商業銀行營銷管理概念分析論文一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]加入世貿組織后，金融市場進一步對外開放，外資銀行在我國金融市場占有份額逐漸擴大，這種經營局面的形成使各商業銀行面臨空前的競爭壓力。同時，金融改革為我國商業銀行的營銷管理提供了廣闊的實踐背景。各商業銀行應轉變經營觀念，加大市場營銷策略制定和實施的力度，加強市場營銷管理活動，學習和借鑒西方銀行業在營銷活動中的營銷管理新理念和經驗、在實踐中不斷探索和創新，才能體現強大的生命力。

[關鍵詞]商業銀行營銷管理現狀對策

一、引言

20世紀90年代后，銀行業務范圍不斷擴大，金融機構數量大幅增加，銀行業的競爭日益激烈，商業銀行不得不面對市場不斷調整經營策略，增強創新能力，為客戶提供多元化的服務以滿足不同的需求，以求在競爭中占據一席之地。樹立營銷觀念，加強營銷管理已成為商業銀行拓展業務、改善經營、提高效益的重要一環。當前，我國的商業銀行營銷管理尚處于初級階段，銀行對營銷理論的運用也不系統、不全面，這就要求我們學習和借鑒西方銀行業在營銷活動中的理論和經驗，積極推進我國的銀行營銷管理工作。

二、商業銀行營銷管理的概念

1972年8月，英國的《銀行家雜志》(TheBankers)對商業銀行營銷管理作出以下定義：“所謂銀行營銷管理是指把可盈利的銀行服務引向經過選擇的客戶的一種管理活動。”從這個定義中我們可以看出，商業銀行營銷管理是銀行以金融市場為導向，利用自己的資源優勢，通過運用各種營銷手段，把銀行產品和服務銷售給客戶，以滿足客戶的需求并實現銀行盈利目標的一系列活動。

三、商業銀行營銷管理策略

1.市場營銷策略制定

根據美國著名管理學家邁克爾.波特的競爭戰略理論，商業銀行可通過以下三種策略來達到營銷目的。

(1)低成本策略

低成本策略強調降低銀行成本，使銀行保持令人滿意的邊際利潤，同時成為一個低成本競爭者。然而，低成本并不一定等同于低價格。銀行在成本領先基礎上的競爭旨在取得產品的效益，避開邊際利潤甚薄的曲線，增加大額交易的客戶，并減少銀行在銷售費用和服務上的投資，預算和總體成本得到非常嚴格的控制。在顧客對價格十分敏感的情況下，競爭基本上是在價格上展開的，此時成本領先戰略特別奏效。

(2)產品差異策略

以差異性為基礎的營銷策略力求在顧客的心目中樹立一種獨特的觀念，并以這種獨特性為基礎，將它運用到市場競爭中?？梢酝ㄟ^諸如形象設計或特殊顧客服務等許多途徑來實現差異化。當銀行運用對客戶需求有價值的方法把自己區別于競爭對手，而且競爭對手使用的差異化服務的數目少于有效的差異性服務的數目時，差異化策略就特別奏效。

(3)專業化策略

專業化策略要求銀行在所選市場的一個或幾個部分中加強競爭力度。從根本上來說，專業化策略建立在對產業內一個狹窄的競爭范圍的選擇上。當一家銀行的實力范圍狹窄、資源很有限，或是面對著強大的競爭對手時，專業化策略可能就是它唯一可行的選擇。專業化戰略旨在：專注于某個服務領域；瞄準特定細分市場；針對特定地理區域。

2.市場營銷策略實施

(1)產品營銷

市場經濟發展至今，銀行業的競爭也日益激烈，創新產品層出不窮，能否推陳出新成為眾多銀行競相追求以至取勝的法寶。但對銀行來說，存款、貸款和中間業務三項傳統產品的市場份額在總業務量的市場份額中仍占據支配地位，因此在這三項業務中脫穎而出才是制勝的關鍵。

在存款業務中，近幾年存款利率處于低谷，同業競爭的加劇，使得儲蓄存款競爭十分激烈。因此，應意識到：①提高服務質量是競爭取勝的基礎，要更新服務觀念，樹立送“服務上門”的主動服務觀念，柜面要提供優質服務。②創新儲蓄是競爭的有力措施，要增設新儲種，如增加住房儲蓄、大額存單、獨生子女儲蓄等等。

在貸款業務中要明確貸款的管理目標，提高貸款服務質量，向優質客戶提供優惠的貸款價格（包括貸款利率、貸款隱含價格和貸款補償余額）。提高信貸人員的素質，成立不良貸款管理部門，盡可能提高不良貸款的回收率，提高銀行的資金周轉率。

另外，據一些發達國家的數據統計，中間業務已成為相當一部分商業銀行利潤的支柱產品，所形成的利潤占到銀行利潤的50%～70%，中間業務的拓展已成為21世紀商業銀行發展業務的重要舉措。中間業務的營銷策略包括調整組織機構，制定中間業務發展規劃，根據銀行自身優勢和特點，瞄準市場熱點，制定明確的業務發展規劃，有計劃，分層次，有選擇，因地制宜地開展中間業務。

(2)制定銀行產品定價

①銀行產品定價的內容

根據銀行提供服務的不同，價格可以分為三類：利率、匯率和手續費

利率利率是銀行產品最主要的價格，對于銀行資金的提供者，銀行需要付利息，而對于資金的運用，銀行可以獲得利差，利息收入構成了銀行絕大部分盈利來源。因此，衡量利息多少的利率在銀行價格中顯得格外重要。

匯率隨著各國經濟，金融出現一體化現象，國際間資本流動越來越活躍，銀行業務也出現了國際化趨勢，從而使得匯率成為銀行營銷活動中必須考慮的價格因素之一。

手續費銀行利用自身的資金，技術，人才等優勢為客戶提供多種多樣的其他金融服務，從中可以收取手續費或傭金。目前手續費收入已成為銀行利潤的一個重要來源，如美國大通曼哈頓銀行1997年的總收入中，非利息收入占到31%，是扣除利息支出后的凈利息收入的1.07倍，其中，結算性服務占21%，管理性服務占20%，咨詢類服務占19%，表外業務占39%。

②銀行產品定價的目標

銀行管理者在制定營銷策略時，價格是幾種最有力的武器之一。為了確定價格，銀行必須先建立與銀行整體目標或任務相一致的定價目標。其中包括利潤、投資回報、市場份額等。

利潤利潤最大化目標并不一定意味著高價格。如果競爭對手提供較好的替代產品，而且市場需求彈性較大，一些銀行會通過低價政策來實現當前利潤最大化。因為低價可能擴大市場份額，從而降低成本增加收人和利潤。利潤最大化通常是一種短期策略，它要求銀行在設備更新及技術方面投資最小化，以此提高銀行收益水平。因此，銀行追求的往往是令人滿意的利潤而不是利潤最大化。

投資回報率管理層一般會對內部籌集及借入的資金確定一個目標投資回報率。影響目標投資回報率的因素很多，包括目前及將來的競爭態勢等。如果一家銀行希望阻止競爭對手進入市場，那么它可以制定一個低回報目標。如果預期未來的競爭威脅幾乎不存在，那么就可以制定一個高投資回報目標。

市場份額市場份額目標致力于在成長的市場中獲得市場份額、搶奪競爭對手的市場份額或保持現有的份額。要根據不同的客戶，采取不同的定價策略，根據客戶的性質、業務量、信用狀況、所屬的行業及對銀行利益的大小變量來確定產品的價格，從而換取所期望的市場份額。

(3)促銷策略

銀行實現自己的定位與目標市場之間溝通的關鍵是促銷。促銷計劃不僅需要支持整體競爭策略，還必須符合定價策略及有關其他市場組合變量的決策。促銷擔負著市場營銷的宣傳與交流功能，并不僅限于信息，只有當客戶掌握了信息并做出反應時促銷才產生功效。促銷戰略的實施途徑有廣告、宣傳、公共關系、個人推銷和推銷等。

四、我國商業銀行營銷管理的現狀

1.營銷觀念落后

相當數量的銀行從業人員認為營銷就是推銷，就是想辦法使顧客接受銀行提供的各項服務或認為營銷是銀行內某一個部門的事，而沒有認識到“營銷是發現市場尚未滿足的需求，而設法去滿足這一需求”的過程；沒有樹立起大營銷觀念，即把營銷當作全行各部門工作的指導，無論從事哪方面的工作都應以顧客的需求為中心，每一次與顧客接觸都努力給顧客留下良好的形象。2.對產品整體概念認識不足

在產品整體的三個層次中(即核心產品、有形產品、增廣產品)只重視了有形產品，而沒有顧及另外兩個層次，即核心產品和增廣產品層次。只注意滿足顧客的物質方面的需要，沒能很好滿足其精神方面的需要；只注意滿足顧客在某一方面的需要，沒能很好地滿足與其相關的其他方面需要。例如，人們在銀行里存款，希望得到的不只是利息，同時還希望得到取款的方便。同時，希望有一種被尊重的感覺。

3.銀行的發展采取粗放經營的方式較多，采取集約經營的方式較少

只重視擴大網點，增加人力，沒有注重現有網點、人力資源潛力的充分挖掘。對網點未來的經濟效益缺乏評估分析與戰略構思，造成銀行整體經濟效益持續下降。如工商銀行通過機構擴張，資產規模從1989年的7,725.35億擴張到1998年的31,976.12億，10年資產規模擴大了4.14倍，但稅前資產收益率卻由1991年的1.97%下降到1998年的0.106%，下降了94.6%。

4.缺乏個性化的服務，特色不鮮明，企業文化不發達。

各家銀行都沒能注意在公眾中樹立良好的銀行形象。各種宣傳，公關活動不夠。在商品經濟不發達時期，人們一般只關注產品(服務)的實用功能，實在品質。隨著商品的日益豐富，人們的消費水平逐漸提高，已有不少人在選擇購買某種產品(服務)時不再只注重其物質方面的品質，同時開始注意精神方面、心理方面的品質。銀行服務也是一樣，那種眾行—面的形象已經不能很好地滿足人們的需要了。

5.低水平銷售多，高水平銷售少

所謂低水平銷售，是指顧客已存在某種需求，營銷人員通過銷售活動去滿足它。高水平銷售則不然，它是指通過營銷人員的營銷活動使原本沒有需求的人產生需求，即創造需求。一般而言，文化層次低，經濟發展比較落后地區的人們金融意識比較薄弱，這就需要銀行人員深入到這些人中間去宜傳，去說服，去激發他們的金融需求。

6.服務品種少，金融創新不力，不能充分滿足顧客多元化的需求

隨著經濟的發展，人們收入水平開始拉開檔次，人們的金融需要向多元化發展。然而，我國商業銀行金融產品品種較少，不能很好滿足人們日益多樣化的金融需求，這就要求銀行努力開發新產品，開發新的服務項目。

五、完善我國商業銀行營銷管理的對策

1.樹立起大營銷管理理念

當前國內許多銀行經理人員認為營銷管理不過是由銀行市場部的相關人員擬定計劃并具體執行的一些特殊活動，即市場調研、公共關系、廣告宣傳等。實際上，這種理解是片面的。這些“特殊活動”只是實施營銷管理策略的一些具體工具而已，營銷管理本身則是一種觀念、一種思維方式，是一種必須滲透至商業銀行各個部門、各個角落的理念與思維方式。每一位銀行職員都是營銷人員，回答顧客的問詢、柜臺上與存款者的交流都是營銷活動。因此，更確切說市場營銷是一種態度、一種企業經營哲學，商業銀行營銷管理這一概念首先需要銀行所有與顧客有關的活動必須和營銷部門經營決策完全聯系在一起，也就是說，市場營銷的思維方式必須滲透至銀行業的各個領域，并在此基礎上建立起市場定位的經營體制。

2.建立營銷管理部門負責全盤規劃，重視運用分銷渠道策略，合理設立營業網點

在商業銀行營銷管理的過程中關鍵的問題是要形成一個有效的組織體制以應付市場環境的變化，而一個有調配能力的組織機構則是這一組織體系中不可或缺的重要組成部分。這一組織必須兼分析、計劃與控制于一身，它是營銷管理的決策機構，負有宏觀調控的職能。由于我國商業銀行長期以來實行粗放型經營，導致經營規模過大、網點設置占位率過高，使銀行經營成本居高不下。如中國工商銀行與中國農業銀行的營業性分支機構分別超過3萬個與5萬個。而人均資產持有量卻僅為60.87萬美元與35.5萬美元，日本三和銀行的分支機構不到300個，其人均資產持有量卻達到了3,298.28萬美元。由此，可以看出我國銀行的網點規模過于龐大而效率偏低。為了提高商業銀行資本的經營效率，銀行必須實行集約化經營，包括資本經營的集約化。商業銀行應根據經濟合理的原則對現有的營業機構予以重組，對資本格局進行調整，提高資本配置效率。

3.商業銀行要有清晰的自身市場定位

我國商業銀行由于長期在計劃經濟體制下開展經營，金融產品、金融服務品種單一，特別是幾乎沒有針對普通家庭以及中低收入階層的零售銀行業服務產品。金融中介工具的多樣化使得居民存款大量流入股市、債市，而居民的初始存款卻恰恰是商業銀行信用擴張的基礎，也就是銀行經營的基礎。另外，由于國有企業還款能力差，勢必還有必要開發新的資金使用渠道。因此，商業銀行首先需要進行周密的市場分析，利用本身的優勢，找到新的增長點，也就是說，要有清晰的市場定位，在逐漸開發零售銀行業市場的過程中，樹立在新的細分市場中的優勢地位。

4.重視運用產品與服務策略，使銀行不斷向新業務要效益

商業銀行業務多元化是提高經濟效益的重要途徑。長期以來貸款一直是國有商業銀行的主要資產形式，而風險小、知識含量高、收益好的國債、貼現、抵押、擔保等資產所占比重極小。這種單一的經營方式既不利于分散銀行的經營風險，也不利于提高銀行資產的收益率。因此，商業銀行要適應市場發展與客戶需求，運用產品與服務策略，不斷開拓金融創新，以增強銀行的競爭力，吸引更多客戶，從而提高銀行效益。

總之，我國商業銀行營銷管理的觀念和水平的發展仍滯后，思路狹窄，形式單調，還沒體現出長遠的發展戰略。但是，金融改革和銀行競爭為我國商業銀行的營銷管理提供了廣闊的實踐背景。