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摘要：隨著國家大力發(fā)展金融經濟，商業(yè)銀行在銀行人民幣理財產品的發(fā)行規(guī)模上也越來越大。然而就在近幾年P2P行業(yè)及相關網絡金融平臺飛速發(fā)展，越來越多的投資者開始從銀行的個人理財產品中撤出轉身投入其他平臺的懷抱。幾乎所有的商業(yè)銀行都流失了大量的投資客戶。文章通過介紹人民幣理財產品的相關概念和營銷發(fā)展現(xiàn)狀，主要分析對比現(xiàn)階段各大商業(yè)銀行與P2P行業(yè)，各大網絡平臺所推行出的理財產品對于投資者來說有何區(qū)別；結合其他平臺的理財產品的優(yōu)點，對于目前各大銀行的人民幣理財產品，最終提出一些建設性的營銷發(fā)展策略。

關鍵詞：人民幣理財產品；個人理財；P2P行業(yè)；營銷策略

1概述

中國近些年來金融市場并不平穩(wěn)，存款利率不高，股票毫無生機，樓市跌宕起伏，老百姓對于較為穩(wěn)健，又能夠得到比存款利息更高的利潤的金融產品有著強大的需求和渴望，于是，理財產品也就被日益關注。中國個人人民幣理財行業(yè)的發(fā)展的迅猛，如同中國經濟的發(fā)展的速度一樣，外表上看起來無論是數(shù)量上還是規(guī)模上都是成倍得增長，但是，產品類型的多樣化程度，以及服務的質量、風險評級制度、理財咨詢的專業(yè)化程度等等的發(fā)展速度遠不及理財產品數(shù)量和規(guī)模的發(fā)展速度。

2人民幣理財產品概念及相關介紹簡述

隨著我國居民總體收入水平和平均每戶金融資產的不斷上升，局面的個人理財意識在不斷加強。中國社會調查事務所在北京、上海、天津、廣州4大城市作了專項問卷調查，結果顯示：74%的調查對象對個人理財服務感興趣（姜曉兵等）。這使得趨同的儲蓄產品和儲蓄利率無法滿足居民的個人理財需求。在這種背景之下，于2004年我國各種理財產品競相登場；國債備受青睞、基金新品迭出、保險銷售大增、外匯理財風光無限、人民幣理財異常火爆。其中在國內市場中作為新興理財產品的寵兒——人民幣理財產品。憑著收益效率高、風險低、渠道優(yōu)勢明顯等優(yōu)點在市場上占有一席之地。

2.1人民幣理財產品概念

什么是人民幣理財產品？所謂人民幣理財就是指銀行以高信用等級人民幣債券（含國債、金融債、央行票據(jù)和其他債券等）投資收益為保障，面向個人客戶發(fā)行，到期向客戶支付本金和收益的低風險理財產品。

2.2人民幣理財產品相關介紹

一般銀行理財產品分為人民幣理財產品、外幣理財產品和雙幣理財產品。人民幣理財產品大致可分為債券型、信托型、掛鉤型及QDII型。債券型：投資于貨幣市場中，投資的產品一般為央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券。因為央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券個人無法直接投資，這類人民幣理財產品實際上為客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機會。信托型：投資于有商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機構擔保或回購的信托產品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產受益權信托的產品。掛鉤型：產品最終收益率與相關市場或產品的表現(xiàn)掛鉤，如與匯率掛鉤、與利率掛鉤、與國際黃金價格掛鉤、與國際原油價格掛鉤、與道•瓊斯指數(shù)及與港股掛購等。QDII型：所謂QDII，即合格的境內投資機構代客境外理財，是指取得代客境外理財業(yè)務資格的商業(yè)銀行。QDII型人民幣理財產品，簡單說，即是客戶將手中的人民幣資金委托給合格商業(yè)銀行，由合格商業(yè)銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結匯成人民幣后分配給客戶的理財產品。

3我國商業(yè)銀行人民幣理財產品市場發(fā)展現(xiàn)狀及分析

3.1我國商業(yè)銀行人民幣理財產品市場發(fā)展現(xiàn)狀

3.1.1規(guī)模持續(xù)增長

截至2015年底，共有426家銀行業(yè)金融機構存續(xù)理財產品，理財產品數(shù)60，879只，理財資金賬面余額23.50萬億元，較2014年底增加8.48萬億元，增幅為56.46%。其中，開放式理財產品存續(xù)余額10.32萬億元，較2014年底增長5.08萬億元，增幅為96.95%。2015年，銀行業(yè)理財市場有465家銀行業(yè)金融機構發(fā)行了理財產品，共發(fā)行186，792只，累計募集資金158.41萬億元，其中開放式產品累計募集資金（含各開放期內的申購）115.55萬億元。

3.1.2理財資金投資的資產結構保持穩(wěn)定

截至2015年底，理財資金投資資產結構和2014年大體一致，仍然以債券及貨幣市場工具、銀行存款、非標準化債權類資產三大類資產為主，共占理財產品投資余額的89.10%。

3.2我國商業(yè)銀行人民幣理財產品中存在的問題及對策分析

可以說，理財產品在中國市場的興起，給中國以及中國人民帶來以下利益以及變化：對老百姓：老百姓在觀念上從一般的儲蓄到組合投資的轉化，從個人理財?shù)郊彝ヘ敻坏淖兓瑥膫鹘y(tǒng)家政到社會理財?shù)淖兓瑥挠行钨Y產到無形資產的變化。對于商業(yè)銀行來說：擺脫了過去中國銀行業(yè)單一的信托業(yè)務，即存款和貸款業(yè)務，盈利方式得到了改善，變得多樣化；老百姓的存款很大一部分轉化成為了商業(yè)銀行的投資的資金，投在信托行業(yè)、結構性行業(yè)、同業(yè)拆借、債券市場、外匯市場上，使得銀行的盈利增加；增加了銀行間的競爭，促進了銀行與銀行間以及銀行與老百姓的經濟共同發(fā)展。

3.2.1理財產品的層次有待提升

這里主要是基于與國外理財產品市場的差異，國外較為成熟的理財市場上，商業(yè)銀行推出的主要是面向高端的私人銀行理財服務產品，涵蓋了資源管理、投資咨詢、稅收策劃以及遺產管理甚至醫(yī)療保險等眾多領域，特別是他們是通過“一對一”的方式提供管家式服務。相比之下，國內商業(yè)銀行目前推出的幾乎全是面向普通老百姓的，結構較為單一的理財產品，而且在服務上沒有健全的咨詢服務等一條龍服務，而是過多的依賴老百姓的個人判斷。相應的理財產品方案也是僅僅在現(xiàn)有存款、基金、保險等產品上以及一些保本收益型的理財產品基礎上的簡單組合。這與現(xiàn)在中國飛速增長的經濟不相符合，中國的商業(yè)銀行應當盡快提升理財產品的水平和層次。

3.2.2理財產品的信息披露問題比較嚴重

主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行對于產品的風險描述比較模糊，容易使投資者產生誤導；另外過分強調“預期年收益率”會讓投資者更加錯誤理解；銀行員工對主動購買者的描述更多的是強調收益率，模糊風險，注重購買者買不買，銀行是否盈利而不是是否真的適合前來咨詢的老百姓。

4結論

從總體商業(yè)銀行個人理財產品發(fā)展經驗來看，以理財為核心、開展多種個人金融業(yè)務是商業(yè)銀行實施戰(zhàn)略轉型、改變經營方式的契機，也是未來發(fā)展的方向。在目前貨幣市場基金還未完全發(fā)育起來、商業(yè)銀行基金公司剛剛開始試點、股票市場長期低迷的情況下，人民幣理財產品仍然有著發(fā)展的空間。

作者:尚靜 單位:重慶工程職業(yè)技術學院

參考文獻

[1]劉強.人民幣理財產品營銷策略分析[J].時代金融，2013（1）.

[2]商業(yè)銀行人民幣理財產品客戶細分和市場營銷探討.httpdoc.mbalib.comview9cee7ca685564b43a294471ae56f3d29.html