導(dǎo)語(yǔ)：淺談?dòng)霉ぶ黧w對(duì)勞動(dòng)者的保險(xiǎn)利益一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)當(dāng)事人在進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)時(shí)必須遵守的一項(xiàng)原則。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)利益的規(guī)定可知，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，以及在保險(xiǎn)合同生效以后的存續(xù)期間，應(yīng)當(dāng)對(duì)作為保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)或者人身享有保險(xiǎn)利益。在人身保險(xiǎn)中，法律只要求投保人在與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)與被保險(xiǎn)人存在保險(xiǎn)利益關(guān)系。如果投保人在投保時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人就缺乏相應(yīng)的保險(xiǎn)利益，則投保人與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同因?yàn)檫`法而不能產(chǎn)生法律效力。我國(guó)保險(xiǎn)法在第12條對(duì)保險(xiǎn)利益的含義做了相應(yīng)的規(guī)定，根據(jù)該條規(guī)定，所謂保險(xiǎn)利益，就是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。法律對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)利益的規(guī)定是不同的，用工主體與勞動(dòng)者之間屬于人身關(guān)系，涉及的是人身保險(xiǎn)。我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)人身保險(xiǎn)中投保人對(duì)哪些被保險(xiǎn)人擁有保險(xiǎn)利益有直接規(guī)定。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法第31條的規(guī)定，在人身保險(xiǎn)中，投保人對(duì)其自己以及對(duì)與投保人有一定親屬關(guān)系的人，如投保人的配偶、子女、父母等，都具有保險(xiǎn)利益。除了上述這些因?yàn)榕c投保人具有親屬關(guān)系而使投保人具有保險(xiǎn)利益的人以外，在保險(xiǎn)法第31條還規(guī)定，投保人對(duì)與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者，也具有保險(xiǎn)利益。但是，筆者認(rèn)為，我國(guó)保險(xiǎn)法關(guān)于投保人對(duì)勞動(dòng)者保險(xiǎn)利益的規(guī)定，存在一定的問(wèn)題。下面本文就該問(wèn)題進(jìn)行分析、探討。

1對(duì)保險(xiǎn)利益的界定

在分析投保人對(duì)勞動(dòng)者的保險(xiǎn)利益之前，首先需要對(duì)保險(xiǎn)利益進(jìn)行界定。我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)利益沒(méi)有明確的定義。保險(xiǎn)法只要求保險(xiǎn)利益是應(yīng)當(dāng)是一種法律上承認(rèn)的利益，至于法律承認(rèn)的這個(gè)“利益”到底是什么，法律沒(méi)有具體規(guī)定，理論上也沒(méi)有確定的定義。但是，有學(xué)者給出了判斷保險(xiǎn)利益是否實(shí)際存在的思路：沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)可以獲得利益的人及發(fā)生保險(xiǎn)事故以后在經(jīng)濟(jì)上受到損失的人，具有保險(xiǎn)利益。筆者認(rèn)為，這種觀點(diǎn)是合理的。考察保險(xiǎn)實(shí)務(wù)可以發(fā)現(xiàn)，不管是人身保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如果沒(méi)有發(fā)生事故，則意味著投保人、被保險(xiǎn)人的現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)利益就不會(huì)遭受損失，即保持了其已經(jīng)擁有的經(jīng)濟(jì)利益，以及可以獲得預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益；如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，其人身將會(huì)受到傷害、財(cái)產(chǎn)將會(huì)受到損失，因此會(huì)出現(xiàn)收入減少甚至喪失、醫(yī)療費(fèi)等費(fèi)用支出、財(cái)產(chǎn)滅失、財(cái)產(chǎn)價(jià)值降低等情況，從而造成現(xiàn)有及預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的喪失、減少。因此，保險(xiǎn)利益就是投保人、被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)方面的利益。這種利益包括兩種情形：獲得的利益和失去的利益。前者可稱為“正利益”，后者可稱為“負(fù)利益”。擁有“正利益”，意味著人們實(shí)際獲得、持有經(jīng)濟(jì)利益；而擁有“負(fù)利益”則意味著人們失去現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)利益。如果投保人擁有“正利益”或者擁有“負(fù)利益”，就說(shuō)明其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。

2用人單位對(duì)勞動(dòng)者的保險(xiǎn)利益

在我國(guó)，用工主體與勞動(dòng)者之間的關(guān)系有三種情況，除了勞動(dòng)法規(guī)定的勞動(dòng)關(guān)系以外，還存在另外兩種類似的關(guān)系，即雇傭關(guān)系和勞務(wù)關(guān)系。勞動(dòng)關(guān)系、雇傭關(guān)系和勞務(wù)關(guān)系是三種不同的法律關(guān)系，勞動(dòng)關(guān)系由勞動(dòng)法調(diào)整，而雇傭關(guān)系和勞務(wù)關(guān)系當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，由其他法律予以規(guī)定。雖然雇傭關(guān)系和勞務(wù)關(guān)系不屬于勞動(dòng)法調(diào)整，不是嚴(yán)格意義上的勞動(dòng)關(guān)系，因此雇傭關(guān)系中的雇員和勞務(wù)關(guān)系中提供勞務(wù)的一方不屬于勞動(dòng)法規(guī)定的勞動(dòng)者，但因?yàn)樗麄兣c勞動(dòng)關(guān)系中的勞動(dòng)者比較類似，因此為了表述方便，本文有時(shí)將雇員、提供勞務(wù)的一方也稱為勞動(dòng)者。2．1勞動(dòng)關(guān)系中用人單位對(duì)勞動(dòng)者的保險(xiǎn)利益。根據(jù)我國(guó)《勞動(dòng)法》第2條和《勞動(dòng)合同法》第2條的內(nèi)容可知，在我國(guó)設(shè)立的各種類型的生產(chǎn)性組織，如企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織、民辦非企業(yè)單位等，它們與勞動(dòng)者之間的勞動(dòng)關(guān)系，適用勞動(dòng)法和勞動(dòng)合同法的相關(guān)規(guī)定。除此之外，作為非企業(yè)性質(zhì)的單位，例如國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體等，如果也存在勞動(dòng)關(guān)系，則這些單位與勞動(dòng)者之間的關(guān)系，同樣應(yīng)當(dāng)根據(jù)勞動(dòng)法和勞動(dòng)合同法的有關(guān)規(guī)定予以處理。根據(jù)法律的上述規(guī)定，可以看出，勞動(dòng)關(guān)系的一方當(dāng)事人必須是單位或者社會(huì)組織，這些單位或者組織在勞動(dòng)法和勞動(dòng)合同法中屬于所謂的“用人單位”。用人單位在和勞動(dòng)者依法建立起勞動(dòng)關(guān)系以后，根據(jù)保險(xiǎn)法第31條的規(guī)定，該用人單位作為投保人對(duì)勞動(dòng)者就具有了保險(xiǎn)利益，可以為勞動(dòng)者投保相應(yīng)的人身保險(xiǎn)。但是，根據(jù)我國(guó)《社會(huì)保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，社會(huì)保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制性保險(xiǎn)，用人單位必須為職工辦理基本醫(yī)療保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)等社會(huì)保險(xiǎn)。在辦理了相應(yīng)的社會(huì)保險(xiǎn)以后，勞動(dòng)者生病需要進(jìn)行治療的，醫(yī)療費(fèi)由社保部門承擔(dān)一部分，其余由其個(gè)人承擔(dān)，用人單位沒(méi)有法定義務(wù)承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)。如果勞動(dòng)者因工作中的一些原因受到人身傷害，或者是在工作中患上職業(yè)病、從而依法構(gòu)成工傷，則應(yīng)當(dāng)按照工傷的有關(guān)規(guī)定，其醫(yī)療費(fèi)用以及其他一些費(fèi)用，也是由社保部門承擔(dān)。如果勞動(dòng)者受到傷害與工作沒(méi)有關(guān)系，不能構(gòu)成工傷，則社保部門和用人單位都無(wú)須承擔(dān)責(zé)任。根據(jù)上面的分析可以發(fā)現(xiàn)，不管勞動(dòng)者是因工作原因生病、受傷，還是在工作以外生病、受傷，用人單位都沒(méi)有義務(wù)承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)等費(fèi)用，即用人單位不會(huì)因此而受到直接的經(jīng)濟(jì)損失，也就是說(shuō)，在這種情況下用人單位不會(huì)產(chǎn)生“負(fù)利益”。由此可以判定，在人身保險(xiǎn)中用人單位對(duì)勞動(dòng)者并不具有保險(xiǎn)利益。既然如此，《保險(xiǎn)法》規(guī)定的投保人對(duì)與其具有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者具有保險(xiǎn)利益，就是不適當(dāng)?shù)摹Ｒ簿褪钦f(shuō)，不能僅憑用人單位與勞動(dòng)者之間存在勞動(dòng)關(guān)系這一個(gè)條件，就認(rèn)為其必然對(duì)其雇傭的勞動(dòng)者具有保險(xiǎn)利益。但這并不是說(shuō)用人單位就不能對(duì)本單位的勞動(dòng)者投保人身險(xiǎn)。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第31條第2款的規(guī)定，投保人如果事先征得了被保險(xiǎn)人的同意，允許投保人為其投保，則可以認(rèn)定投保人對(duì)被保險(xiǎn)人還是擁有保險(xiǎn)利益的。因此，如果用人單位希望為本單位的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，可以事先取得勞動(dòng)者的同意。在勞動(dòng)者同意以后，用人單位對(duì)勞動(dòng)者即具有保險(xiǎn)利益。2．2雇傭關(guān)系和勞務(wù)關(guān)系中用工主體對(duì)勞動(dòng)者的保險(xiǎn)利益。如前所述，只有合法成立的單位或者社會(huì)組織才能與勞動(dòng)者建立勞動(dòng)關(guān)系，個(gè)人不能成為勞動(dòng)法上的用人單位，因此個(gè)人作為用工主體，其與勞動(dòng)者之間的關(guān)系，通過(guò)雇傭關(guān)系或者勞務(wù)關(guān)系進(jìn)行調(diào)整。另外，我國(guó)法律對(duì)單位或者社會(huì)組織作為雇傭關(guān)系和勞務(wù)關(guān)系的用工主體也沒(méi)有加以限制，因此單位或者社會(huì)組織也可以與勞動(dòng)者之間形成雇傭關(guān)系和勞務(wù)關(guān)系。在雇傭關(guān)系和勞務(wù)關(guān)系中，用工主體對(duì)勞動(dòng)者是否具有保險(xiǎn)利益，我國(guó)《保險(xiǎn)法》沒(méi)有明確規(guī)定，但這個(gè)問(wèn)題在實(shí)踐中又是客觀存在的，對(duì)此進(jìn)行探討，是很有意義的。規(guī)定雇傭關(guān)系和勞務(wù)關(guān)系中用工主體責(zé)任的法律文件，主要由兩個(gè)，一個(gè)是最高人民法院頒布的《關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》（以下簡(jiǎn)稱為《人身?yè)p害賠償解釋》），一個(gè)是我國(guó)的《侵權(quán)責(zé)任法》。《人身?yè)p害賠償解釋》規(guī)定了雇傭關(guān)系中雇主對(duì)雇員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)人身賠償責(zé)任的情形，而《侵權(quán)責(zé)任法》則規(guī)定了在勞務(wù)關(guān)系中勞務(wù)雙方當(dāng)事人人身傷害責(zé)任的承擔(dān)問(wèn)題。《人身?yè)p害賠償解釋》第11條第1款對(duì)雇主與雇員之間人身傷害責(zé)任的承擔(dān)做了相應(yīng)的規(guī)定。根據(jù)該規(guī)定，如果雇員在從事雇傭活動(dòng)中受到了人身傷害，作為雇主，應(yīng)當(dāng)對(duì)雇員受到的傷害承擔(dān)賠償責(zé)任；如果是其他人的行為對(duì)雇員造成傷害，受到傷害的雇員既有權(quán)要求實(shí)際的侵權(quán)者承擔(dān)人身賠償責(zé)任，也有權(quán)直接要求雇主承擔(dān)賠償責(zé)任。根據(jù)《人身?yè)p害賠償解釋》的這些規(guī)定可知，在雇傭關(guān)系中雇主對(duì)雇員在工作中受到傷害的責(zé)任，與勞動(dòng)關(guān)系中用人單位對(duì)勞動(dòng)者承擔(dān)責(zé)任的情形是一樣的，即在雇傭關(guān)系中，如果雇員是在進(jìn)行相應(yīng)的雇傭活動(dòng)中受到各種傷害的，雇主應(yīng)當(dāng)對(duì)雇員承擔(dān)人身賠償責(zé)任，向雇員支付醫(yī)療費(fèi)等費(fèi)用。向雇員支付醫(yī)療費(fèi)等費(fèi)用，對(duì)雇主來(lái)說(shuō)，就是一種“負(fù)利益”，這說(shuō)明雇主對(duì)雇員實(shí)際上是存在保險(xiǎn)利益關(guān)系的。而勞務(wù)關(guān)系中雙方當(dāng)事人的有關(guān)法律責(zé)任在《侵權(quán)責(zé)任法》第35條有相應(yīng)的規(guī)定。根據(jù)該條規(guī)定，在勞務(wù)關(guān)系中，如果提供勞務(wù)一方在勞務(wù)過(guò)程中受到了人身傷害，則需要按照勞務(wù)雙方當(dāng)事人的過(guò)錯(cuò)情況，確定他們應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任，即接受他人提供勞務(wù)的一方不一定必然承擔(dān)責(zé)任，但存在承擔(dān)責(zé)任的可能性。存在這種可能性，就意味著其有可能因?yàn)樘峁﹦趧?wù)一方受到的人身傷害而支付醫(yī)療費(fèi)等費(fèi)用，從而產(chǎn)生“負(fù)利益”。因此，在勞務(wù)關(guān)系中，用工主體對(duì)提供勞務(wù)的一方應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

3總結(jié)

根據(jù)本文的上述分析可以發(fā)現(xiàn)，在勞動(dòng)關(guān)系中，用人單位對(duì)勞動(dòng)者不具有保險(xiǎn)利益，而在雇傭關(guān)系和勞務(wù)關(guān)系中，雇主、接受他人提供勞務(wù)的一方對(duì)雇員、提供勞務(wù)的一方，具有保險(xiǎn)利益。但根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，只能確定用人單位對(duì)勞動(dòng)者具有保險(xiǎn)利益，卻不能確定雇主、接受他人提供勞務(wù)的一方具有保險(xiǎn)利益。因此，我國(guó)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定是不合理的。本文認(rèn)為，我國(guó)《保險(xiǎn)法》應(yīng)當(dāng)對(duì)相關(guān)內(nèi)容做如下修改：投保人對(duì)與其具有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者，在取得勞動(dòng)者同意的情況下，具有保險(xiǎn)利益；投保人對(duì)其雇員或者對(duì)為其提供勞務(wù)的人員，具有保險(xiǎn)利益。

作者:王全法 單位:徐州工程學(xué)院