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摘要：中國的經濟正在飛速的發展，經濟已經進入到新的一個形勢下，市場監管將會越發嚴格，移動互聯網也將進一步全面普及。在這樣的新形勢下，傳統的商業英航零售業務也在面臨巨大的機遇和挑戰。商業銀行拎手業務應該借助新的經濟形勢實現自身的優化升級，將自己的市場空間進一步擴大，這就需要利用好大數據分析技術。大數據分析具有龐大的信息量，能夠給零售業務帶來很多幫助，也能夠為商業銀行零售業務拓寬整體格局，助力商業銀行零售業務更好地發揮自身的優勢。本文將對商業銀行零售業務中大數據分析的應用進行簡單的探討，為該領域提供參考。

關鍵詞：商業銀行；零售業務；大數據分析；應用

中國已經全面進入到互聯網大數據時代，網絡的普及對于中國整個社會的影響是巨大的。大數據具有龐大的數據量，在這個龐大的信息庫的基礎上，能夠進行快速分析，得出更多有效的信息。商業銀行零售業務利用大數據分析是一個趨勢所向，符合整體社會發展的選擇，能夠促進商業銀行零售業務的發展。通過建立大數據平臺，能夠進一步的利用大數據分析的優勢，助力銀行零售業進一步實現轉型升級，增長業績，進而促進商業銀行更好地發展。

1.大數據與銀行零售業務的聯系

1.1大數據的發展。1993年，美國政府提出了“信息高速公路”的計劃，這個計劃是大數據時代的一個開端，2012年，美國政府宣布正式進行大數據研發的計劃，將大數據這一信息技術革命推向了世界。2011年，全球的信息總量一直保持每年50%的增長速度，并達到1.8ZB。每個人每天都在產出大數據，為大數據貢獻出自己的數據，這就是如今這個信息化社會的現狀。挖掘這些龐大數據中的價值，并把它運用到企業中是商業銀行零售業需要去思考的問題，也是大數據應用在商業銀行零售業中的戰略意義所在。在銀行的眾多業務中，零售業務是一個與個人、家庭聯系最為密切的業務，隨著互聯網時代的到來，移動支付已經成為中國主流的支付方式，這些移動支付以及相關的信用卡業務都是銀行零售業務的一部分，涉及的客戶群體相當廣泛。正因為客戶群體廣泛，所以也就擁有了龐大的數據信息，要如何對客戶進行管理、如何采用更好的業務模式來銷售、如何更好地對風險進行控制，這些問題都是商業銀行零售業所面臨的，而同時這些問題也都可以在大數據的分析中得到有利的信息。1.2零售業務的特點。1.2.1風險具有分散性。正因為零售業務具有龐大的客戶資源，且客戶多為個人，所以與其他銀行業務相比，整體的風險性更加的分散，出現信用風險的幾率相對更高。因為個人相對于公司、單位等等機構來說，具有更多的不確定性，但是個人業務出現問題是分散性的，影響力會更小一些。所以零售業務的風險具有分散性，從整體上分散了銀行風險，具有更加安全的特點。1.2.2業務需求多樣性。相對其他銀行業務來說，零售業務一定是最具有多樣性特點的一個業務。其售賣的產品必須根據時代的變化不停地進行改變，要符合現代社會人們的需求，并且具有一些新的時代特點，才能夠吸引客戶進行購買。同時零售業務也更加精細化和個人定制化，根據不同領域的客戶，將會有不同的個性化服務。一些網上銀行、手機銀行等等也是屬于零售業務的新模式，是更加貼近用戶生活的業務。1.2.3發展潛力大。在過去，很多銀行都將貸款業務作為銀行主要的盈利業務，用貸款拉動整個銀行的發展，這樣的模式顯然在現在這個互聯網金融市場中站不住腳了。想要更好地運營整個銀行，更好的向前發展，就需要低資本消耗的零售業務來推動。零售業務廣泛的客戶群能夠為商業銀行帶來更加穩定有效的收入，也能夠更好地推動銀行穩定的發展，對于經濟周期帶來的各種波動也有著較小的影響，能夠給商業銀行帶來涓涓細流一般的滋養。

2.商業銀行零售業務的發展現狀

2.1客戶管理不足。商業銀行零售業務的特點就是擁有廣泛的客戶群，這個大基數的人群包括了社會上各種經濟階層的個人，他們都具有不一樣的特點。而且不同地域的客戶也會存在不同的消費習慣以及消費偏好，也就是說，雖然零售業務擁有大基數的客戶，但每個客戶都是獨立的一個個體，要怎么在這些獨特中找到相同并進行管理就十分重要。現在商業銀行零售業務對客戶的管理都不足，并沒有對客戶進行分類管理，也沒有對客戶進行服務優化。對于存在不同需求的客戶，基本都無法滿足他們更高的要求，也就導致了許多客戶對于整體服務的不滿意，進而造成客戶的流失。2.2營銷手段過于單一。現在我國商業銀行零售業務的營銷手段基本都是相似的，近幾年來都沒有什么新的探索和提升。這就反映出了我國商業銀行零售業對于自己市場的整體規劃十分不足，對于自身所要前進的方向沒有明確的把握。隨著市場競爭的不斷加強，客戶所需要的服務也更加多元，漸漸單一的營銷手段已經無法與社會接軌，嚴重影響整體業務的服務質量。2.3產品結構過于單一。商業銀行零售業務最重要的就是產品的經營，好的產品能夠獲得用戶的喜愛，得到用戶的支持，讓客戶更加信任銀行、更加依靠銀行，所以產品是商業銀行零售業務中特別重要的部分。但是我國的商業銀行零售業務產品結構還是過于單一，種類還是比較傳統，還是幾個比較老舊的種類。隨著社會的不斷發展和進步，產品結構過于單一很難吸引更多的客戶，客戶也很難對于產品產生興趣。

3.大數據分析在商業銀行零售業務中的應用

3.1在客戶管理中的應用。商業銀行零售業務需要更好的發展應該對客戶進行進一步的科學管理，大數據分析能夠有效地提供相關的信息，幫助商業銀行零售業務更好地對客戶進行分類和管理。大數據庫中擁有很多有用的信息，通過技術性的處理，能夠獲得很多優質的信息，方便進一步對客戶進行全面的了解。通過解析客戶的信息，能夠將客戶進一步精化分類，更具有針對性的提供優質服務。大數據分析能夠將客戶的各項信息整合起來進行分析，構建出更為清晰的客戶印象，推斷出更加精確的客戶需求。同時，也可以將客戶更加準確地進行分類，在消費習慣和能力等資料的幫助下，更好地挑選出優質客戶群。建立起以客戶為核心的管理理念，更好地對客戶需求進行全面的理解和分析，獲取出重要的信息后用于到新產品的全面開發中。而且提高客戶管理之后，可以進一步開展個性化服務，根據不同客戶的不同需求，商業銀行零售業務應該制定不一樣的多元化個性服務，全面升級自己的服務質量，進一步完善客戶服務。3.2在業務模式中的應用。有了大數據的支持，商業銀行零售業務能夠擁有更好的市場競爭力，可以在更大的領域中得到發展，同時也可以促進銷售模式和業務模式的全面更新、提升。上文提到，通過大數據分析，我們可以更精確地描繪出客戶的需求，將客戶進行分類。在這個基礎上，就能夠對相應的營銷模式進行全面的細化處理，制作出更具有針對性的營銷計劃，更加貼合客戶需求的營銷模式。大數據還可以通過一些行為習慣預測客戶的消費行為，即對可能有意向的消費行為進行預判，結合這方面的預測就能更加貼近客戶的需求，將營銷做到客戶的心間。這樣的營銷行為既不會引起客戶的反感，反而對癥下藥的給予了客戶所需，讓客戶體驗到了更好地優質服務體驗。對產品研發和產品管理，大數據分析也能夠提供實時的幫助。大數據能夠幫助商業銀行零售業務更好地進行市場調研，直接與客戶進行交流。通過網上意見征集、微信平臺意見征集以及其他的平臺，銀行可以直接與客戶展開最為直接的溝通交流，獲得客戶的一手建議，從而更好地幫助產品的整體研發。在發售產品之后，也可以通過與客戶的積極溝通來對產品進行全面的科學管理，及時糾正不妥的地方，將產品建設得更加符合客戶的心意。3.3在風險控制中的應用。風險管控是商業銀行零售業務重要的環節，只有準確的風險管控才可以保證整體業務的穩定情況，才可以實現銀行的穩健經營。大數據時代下，在中央的全力推動下，一張非常細致的信用網絡已經逐漸建立起來，通過征信系統可以對每個人的征信情況進行查詢，對于出現失信情況的個人可以終止與其的服務往來。大數據也可以多渠道對客戶的數據和行為進行采集，通過這些信息也可以有效分析出每個客戶可能存在的風險，商業銀行零售業務通過這些數據能夠找出風險因素，對客戶進行判別，更好地在開展業務的同時降低可能出現的各種風險。

大數據分析能為商業銀行零售業務提供全方位的助力，商業銀行零售業務應該對大數據分析進行全方位的應用，通過大數據分析來全面提升自己的業務，推動自身的全面發展。

參考文獻：

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[2]陸岷峰,虞鵬飛.大數據分析在商業銀行零售業務中的應用[J].金融理論與教學,2015(04)

[3]方方.“大數據”趨勢下商業銀行應對策略研究[J].新金融,2012(12)

作者:劉海龍 單位:中科聚信信息技術（北京）有限公司