導語：小微信貸業(yè)務發(fā)展策略研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：文章闡述了當前國內(nèi)政銀合作類小微信貸業(yè)務的基本業(yè)務模式，分析了政銀合作類小微信貸業(yè)務存在的風險點，探討了中國郵政儲蓄銀行政銀合作類小微信貸業(yè)務的市場開發(fā)策略、區(qū)域發(fā)展策略、產(chǎn)品設計策略、客戶篩選策略和風險防控策略。

關鍵詞：政銀合作；小微信貸；業(yè)務模式；業(yè)務風險；發(fā)展策略

當前，我國經(jīng)濟發(fā)展面臨較大轉型壓力，黨中央、國務院高度重視小微企業(yè)的生存發(fā)展，出臺了一系列致力于緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的政策措施。各級地方政府亦積極加強與商業(yè)銀行的合作，政銀合作已成為小微企業(yè)信貸發(fā)展的重要模式之一。對于堅持大型零售商業(yè)銀行戰(zhàn)略定位的中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）來說，政銀合作類小微信貸業(yè)務也是需要大力拓展的重點業(yè)務領域。

1我國政銀合作類小微信貸業(yè)務基本模式

1.1政策性擔保公司擔保模式政策性擔保公司擔保模式，即引入政府注資或政府控股的融資性擔保機構，為銀行小微企業(yè)貸款提供擔保。該模式一般涉及三方主體，即作為資金提供方的商業(yè)銀行、作為資金需求方的小微企業(yè)和作為擔保提供方的政策性融資擔保機構。因為對借款對象的押品無特殊要求，產(chǎn)品適用性較強，可以最大程度滿足不同生命周期和行業(yè)分布的小微企業(yè)的融資需求，因此融資性擔保公司擔保貸款一直被視為小微信貸的基石性業(yè)務。由于政策性擔保公司較之民營擔保公司，擔保能力更強、擔保費率更低，故更加受到商業(yè)銀行和小微企業(yè)的青睞。這也是當前國內(nèi)最主流的政銀合作類小微信貸的業(yè)務模式，但由于需要成立專門的政策性融資擔保公司，門檻較高，因此又催生了其他政銀合作類小微信貸的業(yè)務模式。1.2政銀風險分擔模式政銀風險分擔模式是指政府與商業(yè)銀行對小微信貸的風險按照一定比例進行分擔。該模式不但涉及作為資金供求方的商業(yè)銀行和小微企業(yè)，還涉及作為風險分擔資金出資方的政府部門和作為風險分擔資金管理方的第三方企業(yè)法人。在業(yè)務實踐中，視政府部門具體要求，還可酌情引入融資性擔保機構提供連帶責任保證、引入保險機構保證保險等作為輔助增信措施。國有大型商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行占據(jù)了政銀風險分擔模式的較大份額。其中，全國性大型商業(yè)銀行一般通過與國家部委簽訂總對總合作協(xié)議自上而下進行切入；而地方性商業(yè)銀行則依托與地方政府的良好關系進行項目營銷；股份制銀行較少介入該模式。1.3政府賬款擔保模式政府賬款擔保模式是指商業(yè)銀行將政府對小微企業(yè)的應付賬款作為主要擔保方式的小微信貸模式。該模式一般至少涉及作為資金供給方的商業(yè)銀行、作為應付方的政府部門以及作為資金需求方和政府資金應收方的小微企業(yè)。政府賬款擔保模式以小微企業(yè)對政府相關機構的應收賬款作為第一還款來源，一般視為供應鏈融資的變種。根據(jù)政府應付賬款的不同，分為政府采購貸款、政府退稅托管賬戶質(zhì)押貸款、政府補貼質(zhì)押貸款等子品種。1.4政府信息篩選模式政府信息篩選模式是指商業(yè)銀行根據(jù)政府提供的小微企業(yè)信息信用數(shù)據(jù)，對客戶進行篩選，并給予其融資支持的業(yè)務模式。一般來說，該模式融資以信用貸款為主體，以政府提供的小微企業(yè)納稅數(shù)據(jù)、開票數(shù)據(jù)等作為銀行授信決策的依據(jù)之一，一般涉及三方交易，即作為權威數(shù)據(jù)提供方的政府、作為資金需求方的小微企業(yè)和作為資金供給方的銀行。目前，政府信息篩選模式正在逐步由傳統(tǒng)線下模式向線上作業(yè)轉型。政府部門通過專線等互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術將相關數(shù)據(jù)信息推送至商業(yè)銀行，商業(yè)銀行結合自身風險偏好，設計信用打分卡，對小微企業(yè)進行自動化授信判斷。對部分優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，商業(yè)銀行甚至會將其納入“白名單”，對其發(fā)起主動授信。

2政銀合作類小微信貸業(yè)務存在的風險

2.1法律風險對于政銀合作類小微信貸業(yè)務來說，除政府信息篩選模式屬政府對銀行提供信息支撐外，政策性擔保公司擔保、政29—第34卷銀風險分擔、政府性賬款擔保等均涉及政府增信?！吨腥A人民共和國預算法（2014年修正）》已明確指出，“除法律另有規(guī)定外，地方政府及其所屬部門不得為任何單位和個人的債務以任何方式提供擔?！?。因此銀行在設計政銀合作類小微信貸產(chǎn)品時，必須確認交易結構符合法律法規(guī)有關要求，不得存在地方政府違規(guī)擔保等法律風險。2.2信用風險政策性擔保公司擔保、政銀風險分擔、政府賬款擔保等模式因政府增信的介入，政府信息篩選模式因政府信息的介入，擴大了銀行小微信貸的客戶準入范疇，讓銀行把一些本因押品不合格、信息不健全等原因被拒之門外的客戶重新納入進來。這時，如果銀行一味放松客戶準入條件，超過合理規(guī)模后，可能導致貸款企業(yè)更多地爆發(fā)信用風險。此外，政府及其合作方出現(xiàn)信用風險的事件在小微信貸實踐領域并不鮮見。例如，2014年下半年，河北融投擔保集團爆發(fā)實質(zhì)性風險后，河北省國資委將河北融投的大股東河北融投控股集團轉至河北建投集團托管，暫停河北融投包括代償、履約或釋放抵押物等在內(nèi)的全部業(yè)務，合作方信用風險全面爆發(fā)。又比如，個別地方政府在合作中，單方面撕毀政銀風險分擔協(xié)議，拒絕銀行合理的代償訴求，導致相關風險分擔遲遲無法兌現(xiàn)。2.3操作風險與傳統(tǒng)小微信貸業(yè)務相比，政銀合作類小微信貸業(yè)務涉及的交易對手更多、交易結構更趨復雜，這些特點決定了該類業(yè)務的操作風險管控壓力相對較大。政銀風險分擔類小微信貸業(yè)務的交易結構往往較為復雜，商業(yè)銀行、政府及其合作方簽署的合作協(xié)議通常難以頭尾兼顧、全面完善，有時會導致后續(xù)具體業(yè)務流程中，有關各方對個別條款理解不盡相同，從而為業(yè)務發(fā)展帶來不利影響。此外，政府及其合作方的項目執(zhí)行不規(guī)范，也會給商業(yè)銀行推動政銀合作類小微信貸業(yè)務造成種種麻煩。比如，某政府主管部門提出與銀行合作為“雙創(chuàng)”類小微企業(yè)融資提供增信，但國家對“雙創(chuàng)”企業(yè)尚無明確劃型，政府主管部門和商業(yè)銀行在實際執(zhí)行層面困難重重。2.4市場風險政銀合作類小微信貸業(yè)務的定價權一般掌握在政府手中。從業(yè)務實踐看，政銀合作類小微信貸業(yè)務的利率上限一般控制在基準利率上浮30%以下。政府指導利率最低的西藏自治區(qū)，政銀合作類小微企業(yè)扶貧貸款利率僅為1.08%，單純依靠利率甚至不能有效覆蓋成本，更無法覆蓋風險。因此，必須高度重視政銀合作類小微信貸業(yè)務的利率風險，確保相關業(yè)務的商業(yè)可持續(xù)性。政銀合作類小微信貸項目一旦啟動，在無特殊情況發(fā)生的前提下，一般很少會中途叫停，即項目具有永續(xù)特征。這意味著該類項目必然面對政府換屆、宏觀政策變動等變化，一旦發(fā)生“新官不理舊賬”，政府增信落空的情況，就可能引發(fā)相關業(yè)務風險。此外，這些項目的永續(xù)性均以合作地方政府財力的可持續(xù)性為前提，但受限于《預算法》規(guī)定，各級政府只有中期預算規(guī)劃和年度預算，并無可與相關項目永續(xù)性掛鉤的政府長期預算機制，政府財力可持續(xù)性難以得到切實保障。

3郵儲銀行政銀合作類小微信貸業(yè)務發(fā)展策略

作為一家全國性的大型零售商業(yè)銀行，郵儲銀行自2009年開辦小企業(yè)法人貸款以來，便向廣大小微企業(yè)投放了大量的政策性擔保公司擔保貸款。2014年起，郵儲銀行借勢國家小微企業(yè)和小微金融政策紅利，持續(xù)創(chuàng)新政銀合作類小微信貸產(chǎn)品和模式。截至2017年9月末，郵儲銀行政銀合作類小企業(yè)法人貸款結余金額338.00億元，占全行小企業(yè)法人貸款余額的18.66%；本年凈增55.42億元，占全行小企業(yè)法人貸款本年凈增金額的20.65%，在業(yè)務發(fā)展方面具有較強的推動作用。然而，在目前政銀合作類小微信貸業(yè)務實踐中，包括郵儲銀行在內(nèi)的各家商業(yè)銀行都不可避免地暴露出種種問題。其中，既有因分支機構客戶準入不嚴造成的客戶信用違約等老問題，也有政府單方面撕毀政銀合作協(xié)議造成的代償難等新風險。僅郵儲銀行政銀合作類小微信貸業(yè)務的不良率就達到3.65%，雖然低于全行小企業(yè)法人貸款不良率水平，但10.32億元不良余額的壓降壓力依然巨大。因此，有必要在梳理政銀合作小微信貸業(yè)務主要模式及相關業(yè)務風險點的基礎上，進一步探討郵儲銀行推動該類業(yè)務發(fā)展的策略。3.1市場開發(fā)策略3.1.1政府政策導向從中央政府層面看，近年來，國務院高度重視宏觀政策對小微金融的扶持?！秶鴦赵宏P于促進融資擔保行業(yè)加快發(fā)展的意見》（國發(fā)〔2015〕43號）、《普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016－2020年）》（國發(fā)〔2015〕74號）等文件的相繼出臺，顯示出中央政府在“十三五”期間繼續(xù)發(fā)揮宏觀政策對金融行業(yè)引導作用的決心。從地方政府層面看，同級地方政府間的競爭機制，使各個地方政銀合作小微信貸推動的成功經(jīng)驗在較短時間內(nèi)被快速復制推廣。比如，2014年，江西省財政廳、工信委率先推出了政銀風險分擔的財園信貸通模式，在取得財政部及中央有關部門的高度認可后，該模式迅速被貴州、四川等省級政府所吸納。貴州省政府推出貴園信貸通模式，幾乎就是財園信貸通模式的翻版；四川省政府則結合地域特色，在江西模式的基礎上打造了具有四川特色的園保貸模式。3.1.2宏觀經(jīng)濟走向小微企業(yè)是宏觀經(jīng)濟的“晴雨表”。一般來說，在國家經(jīng)濟增速放緩的階段，為促進經(jīng)濟發(fā)展，緩解就業(yè)壓力和保障民生等，政府有動機出臺更強有力的小微企業(yè)扶持政策。從國際經(jīng)驗來看，即使在國民經(jīng)濟發(fā)展進入相對平穩(wěn)的時期，各國政府依然會通過多種手段，積極介入小微信貸扶持領域，著力解決小微企業(yè)融資難、融資貴這一世界性難題。美國政府于1953年設立了美國中小企業(yè)局，旨在保護美國中小企業(yè)的利益，為其提供幫助、咨詢等一攬子服務。在30—金融領域，美國中小企業(yè)局作為聯(lián)邦政府獨立機構，為商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款提供擔保，并為那些即使有中小企業(yè)局擔保但仍無法獲得貸款或獲取其他資金的小微企業(yè)提供直接貸款。根據(jù)媒體披露，目前在美國2600萬家中小企業(yè)中，每年有100萬家企業(yè)能夠從中小企業(yè)局得到直接貸款或貸款擔保支持。近年來，該機構已為美國中小企業(yè)提供超過900億美元（約6100億元人民幣）的貸款擔保。3.1.3小結綜合政府政策導向和宏觀經(jīng)濟走向，或可做如下判斷，即在可以預見的未來，中國政府仍將積極推廣各種政銀合作類小微信貸模式。而在中央政府的積極推動下，地方政府亦將持續(xù)參與并推廣政銀合作類小微信貸項目。從國際經(jīng)驗看，美國中小企業(yè)局始終將小微企業(yè)貸款作為政府支持的重點領域。因此，郵儲銀行對于政銀合作類小微信貸應采取積極介入的市場開發(fā)策略。3.2區(qū)域發(fā)展策略3.2.1地方政府扶持力度由于國民經(jīng)濟發(fā)展的不均衡性，我國各地地方政府小微金融扶持政策呈現(xiàn)出中西部地區(qū)重財政投入、東部地區(qū)重信息信用環(huán)境建設的普遍趨勢。西部地區(qū)更加注重政府財政資源在小微企業(yè)融資領域的宏觀調(diào)控，通過財政資金投入撬動銀行信貸資源支撐小微企業(yè)發(fā)展。東部地區(qū)則更多地投入資源，用于改善社會信息信用環(huán)境，著力發(fā)揮市場在小微信貸方面的資源配置作用。從全國來看，政策性擔保公司擔保模式雖普遍適用于全國各個地區(qū)，但由于地方政府財力的差異，東部地區(qū)地方政府注資的政策性融資擔保機構的擔保能力普遍高于西部地區(qū)，因此更加受到各家商業(yè)銀行的青睞。而政銀風險分擔模式因其財政撬動作用顯著，更加受到中西部地區(qū)地方政府的歡迎。政府性賬款擔保和政府信息篩選模式則更加適用于社會信息信用體系建設完善、政府行為規(guī)范的東部地區(qū)。3.2.2貸款行機構能力水平鑒于政銀合作類小微信貸業(yè)務交易結構較為復雜、操作性風險較大等情況，郵儲銀行必須妥善考慮貸款行的能力素質(zhì)，制定相關區(qū)域發(fā)展策略，從而防范操作風險和信用風險。目前來看，郵儲銀行對于機構小微信貸業(yè)務的考核，主要涉及規(guī)模、質(zhì)量、收益三方面的指標。對于政銀合作類小微信貸業(yè)務來說，這一評價體系同樣適用。但收益指標除囊括通常的小微信貸利差收益和小微信貸客戶綜合收益外，還須考慮政府及其合作方的綜合貢獻，比如政府合作方在商業(yè)銀行繳存的各類保證金收益，由政銀合作類小微信貸業(yè)務派生的額外財政存款收益等。3.2.3小結在政銀合作類小微信貸業(yè)務屬于中長期持續(xù)性業(yè)務的市場開發(fā)策略指導下，郵儲銀行可以從地方政府扶持力度（“做”還是“不做”）和地方政府信用環(huán)境（“做的好”還是“做不好”）兩個維度對政銀合作類小微信貸業(yè)務外部區(qū)域策略進行判斷。同時，從規(guī)模、質(zhì)量、收益三個維度對貸款行小微信貸業(yè)務能力素質(zhì)進行評估，并根據(jù)機構能力高低與業(yè)務難度大小相匹配的思路，制定政銀合作類小微信貸業(yè)務區(qū)域發(fā)展策略。將政府支持力度大且機構人員能力強的區(qū)域劃定為重點發(fā)展區(qū)域；將政府支持力度大但機構人員能力弱的區(qū)域劃定為審慎介入?yún)^(qū)域等。3.3產(chǎn)品設計策略3.3.1授信額度設計對于政策性擔保公司擔保、政銀風險分擔、政府性賬款擔保等模式，應參照較為成熟的美國中小企業(yè)局政府擔保貸款模式，將產(chǎn)品平均授信金額控制在500萬元人民幣以下，最高授信金額控制在3000萬元人民幣以下。對于以政府信息作為產(chǎn)品授信主要依據(jù)，不引入其他增信措施的純信用貸款，產(chǎn)品授信金額應控制在500萬元人民幣以內(nèi)。3.3.2增信模式設計政策性擔保公司擔保模式以擔保公司連帶責任保證作為主要增信模式。由于政策性擔保機構在該模式中的核心地位，必須對政策性融資擔保機構的擔保能力進行合理的準入評估和連續(xù)監(jiān)控。在準入端，應統(tǒng)籌考慮政策性融資擔保機構的經(jīng)營資質(zhì)、信用記錄、高管經(jīng)驗及擔保撥備覆蓋率、資產(chǎn)負債率等業(yè)務指標，并根據(jù)負面清單對其擔保能力和經(jīng)營情況進行判斷。在監(jiān)測端，應定期收集融資性擔保公司負面信息并做好經(jīng)營指標監(jiān)控工作。政銀風險分擔模式方面，應確保政府參與增信的方式合法合規(guī)。一般來說，可采取以下兩種模式：一是政府風險分擔資金管理機構提供連帶責任保證，借款對象實際控制人、主要股東（及其配偶）提供連帶責任保證，同時附帶其他增信措施。其中，政府風險分擔基金管理機構以其繳存在銀行的政府風險分擔資金為上限承擔有限責任。二是政府財政資金對商業(yè)銀行小微信貸損失進行補償。該模式下，政府及其財政資金不參與對小微企業(yè)貸款的擔保，而是直接對銀行小微信貸資產(chǎn)損失進行補償，不對補償后追索回的資金享有相關權利。政府賬款擔保模式方面，應重點關注應收賬款是否已實際形成。由于目前政府賬款質(zhì)押在擔保效力上仍存在一定爭議，應盡量選擇借款對象已完全充分履約的應收賬款，如已按政府采購合同完成交貨、工程施工或提供服務，退稅款項已經(jīng)確認，補貼資格已獲核定等。政府信息篩選模式方面，由于政府信息只是客戶歷史信用情況的客觀體現(xiàn)，其本身并非擔保措施，因此，必須將持續(xù)的政府信息監(jiān)控作為產(chǎn)品設計的有機組成部分，嚴密監(jiān)控貸后各種政府信息數(shù)據(jù)的變動情況，強化對客戶的貸后管控。3.3.3貸款期限設計貸款期限方面，考慮政府換屆等可能給政銀合作類小微信貸業(yè)務各模式帶來的影響，一般應采取流動資金貸款的授信模式，貸款期限最長不超過36個月。其中，政府信息篩選模式的授信期限不應超過12個月。對于技術改造、扶貧等營利周期較長的政策性擔保公司擔保貸款和政銀風險分擔項目，可審慎采取固定資產(chǎn)貸款的授信模式，但貸款期限最長不應超過60個月，且應與具體貸款的工程進度嚴格匹配，避免貸款挪用等風險。3.3.4利率定價設計政銀合作類小微信貸業(yè)務的定價，除應嚴格遵守政府指導利率限價、強化客戶綜合收益對業(yè)務風險和成本的覆蓋外，還應考慮政府及其合作方因素。通過積極爭取政府財政存款、政府對商業(yè)銀行的額外補貼、獎勵等政策，提高項目整體收益。3.3.5小結政銀合作類小微信貸產(chǎn)品在交易結構方面已相對成熟，郵儲銀行應結合本行相對審慎的小微信貸風險偏好，合理選擇政銀合作小微信貸業(yè)務的授信額度、增信模式、貸款期限和利率定價，確保相關產(chǎn)品在業(yè)務發(fā)展和質(zhì)量管控兩方面取得動態(tài)平衡。3.4客戶篩選策略3.4.1行業(yè)篩選政銀合作類小微信貸業(yè)務的行業(yè)篩選應以符合郵儲銀行的授信政策及行業(yè)政策為前提條件。優(yōu)先選擇國家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵、政府支持力度大、市場發(fā)展前景好的行業(yè)，以及已形成全國性或區(qū)域性產(chǎn)業(yè)集群、商業(yè)集群、具備較大市場發(fā)展?jié)摿洼^強核心競爭力的行業(yè)。對不符合國家能耗、環(huán)保、產(chǎn)業(yè)、安全政策的鋼鐵、煤炭、水泥等“兩高一?！毙袠I(yè)，房地產(chǎn)開發(fā)、高檔餐飲、娛樂業(yè)進行一票否決，從而提高行業(yè)篩選效率。對于政銀風險分擔模式來說，工信部門往往重點支持工業(yè)制造業(yè)小微企業(yè)，科技部門往往優(yōu)先選擇高新科技行業(yè)小微企業(yè)，農(nóng)牧部門的資金則會為農(nóng)牧行業(yè)小微企業(yè)的融資提供支持。因此，在具體客戶篩選前，可從宏觀角度對項目目標行業(yè)整體景氣程度進行判斷，必要時可與政府主管部門溝通當?shù)禺a(chǎn)業(yè)政策，避免出現(xiàn)行業(yè)風險集中爆發(fā)等問題。3.4.2生命周期篩選由于小微企業(yè)平均壽命普遍較短，個別行業(yè)小微企業(yè)平均壽命甚至不足1年，出于安全性考慮，銀行一般更加偏愛處于成熟期和成長期的貸款客戶。但政府為維持地方經(jīng)濟數(shù)據(jù)的上升態(tài)勢，往往有動機將更多的資源投入缺乏有效融資渠道的初創(chuàng)企業(yè)，以謀求更大的投入產(chǎn)出比。對于一些資源枯竭型城市來說，政府甚至會鋌而走險，將資源投入一些依托當?shù)刭Y源生存的衰退期“僵尸企業(yè)”。對于這些處于初創(chuàng)期和衰退期的政府支持類小微企業(yè)，郵儲銀行應采取審慎的篩選策略，對其經(jīng)營特征進行客觀分析。必要時，還應設置差異化的客戶篩選標準，對處于不同生命周期的企業(yè)，給予不同金額、利率和期限政策。3.4.3小結政銀合作小微信貸業(yè)務在郵儲銀行僅開辦3年左右，其客戶篩選策略主要依托傳統(tǒng)小微信貸技術對客戶行業(yè)生命周期進行判斷。未來，郵儲銀行應注重積累該類業(yè)務行業(yè)、客戶大數(shù)據(jù)資源，不斷總結影響行業(yè)、客戶成長的關鍵性指標，根據(jù)指標變化，制定更加科學合理的行業(yè)客戶篩選策略。3.5風險防控策略3.5.1貸前風險防控貸前風險防控是信貸風險防控的第一道防線。政銀合作類小微信貸業(yè)務在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)必須堅持以銀行為主的信貸原則，信貸客戶經(jīng)理和各級管理人員應嚴格把握每筆貸款的調(diào)查要求，不管是否面臨政府及其合作方給予的作業(yè)壓力，都必須充分分析客戶還款來源和還款意愿的可靠性，避免因政府介入簡單放松客戶準入標準。在有條件的地區(qū)，商業(yè)銀行還可充分依托政府及其合作方資源，引入政銀雙方聯(lián)合貸前會審機制，從政府、銀行雙維度強化客戶的準入管理。3.5.2貸中風險防控貸中審查審批及貸款支用是小微信貸運營的重要環(huán)節(jié)。因為政銀風險分擔模式和政府賬款擔保模式在擔保條件落實方面或涉及法律風險，故應格外關注上述兩種模式的合法合規(guī)性審核。此外，還應關注企業(yè)的貸款用途是否符合政府有關要求，如要求用于本地區(qū)扶貧的貸款是否投向本區(qū)域的扶貧項目，要求用于技術成果改造的固定資產(chǎn)類貸款是否被挪用至其他用途等。3.5.3貸后風險管控對于政策性擔保公司擔保模式、政銀風險分擔模式、政府賬款擔保模式，均應以項目為單位，在及時掌握同業(yè)合作整體情況、政府及其合作方信用狀態(tài)的基礎上，合理設置項目風險預警限額，妥善設計項目熔斷機制。對于政府信息篩選模式，因其產(chǎn)品屬性較強、項目屬性相對較弱，應以產(chǎn)品為維度設計產(chǎn)品風險預警限額，一旦達到或突破該項限額，則應實行產(chǎn)品熔斷，并由產(chǎn)品研發(fā)機構重新審視評分卡設計的科學性、合理性，確保相關產(chǎn)品的評分卡設計、執(zhí)行符合本行的發(fā)展策略。3.5.4小結政銀合作類小微信貸業(yè)務必須堅持全流程的風險防控策略，全面防范貸前、貸中、貸后各個環(huán)節(jié)可能發(fā)生的各類法律風險、信用風險、操作風險和市場風險。尤其是在與政府及其合作方的合作中，郵儲銀行應明確借勢發(fā)展與獨立自主的作業(yè)原則，嚴禁簡單放松政銀合作類小微信貸業(yè)務各項作業(yè)要求。

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作者:張燁 劉伯良 單位:1.中國郵政儲蓄銀行 2.中國郵政集團公司