導(dǎo)語：農(nóng)村小額信貸創(chuàng)新研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要三峽庫區(qū)農(nóng)村小額信貸雖然取得了長足的發(fā)展，但在其發(fā)展過程中也面臨許多障礙，這些障礙主要表現(xiàn)在：小額信貸的發(fā)放主要由農(nóng)村信用社承擔(dān)，凸顯獨木難支的境況；農(nóng)戶能用于貸款抵押的財產(chǎn)缺乏，且其價值也遠低于貸款額：專門為農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)服務(wù)的小額信貸擔(dān)保公司極為有限。為此，應(yīng)在三峽庫區(qū)組建多種形式的專營小額信貸業(yè)務(wù)的新型金融機構(gòu)；建立與多方利益主體緊密聯(lián)系的小額信貸新模式；創(chuàng)新小額信貸抵押機制，用投資項目的未來現(xiàn)金流來替代不動產(chǎn)抵押；構(gòu)建不同形式的小額信貸擔(dān)保機構(gòu)；設(shè)立小額信貸償還預(yù)墊付基金。

關(guān)鍵詞三峽庫區(qū)；農(nóng)村小額信貸；障礙；多元化創(chuàng)新

一、三峽庫區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展?fàn)顩r

三峽庫區(qū)是全國重點貧困區(qū)之一，在19個縣、市中，有12個是國家扶貧開發(fā)重點縣。實現(xiàn)百萬移民的脫貧致富，任務(wù)十分艱巨。經(jīng)過各個方面10多年的努力，這項工作取得了巨大的進展。其中，農(nóng)村小額信貸在支持庫區(qū)許多農(nóng)民盡快脫貧致富方面發(fā)揮了重要作用，小額信貸已成為庫區(qū)農(nóng)民解決溫飽、發(fā)展生產(chǎn)、增加收入的有效途徑。農(nóng)村小額信貸在三峽庫區(qū)各縣：市有了長足的發(fā)展，其模式趨于多樣化。具有典型特征的運作模式有：財政貼息扶貧小額信貸模式、農(nóng)村信用社主導(dǎo)的小額信貸模式、社區(qū)性民間互助資金組織模式。在這三種典型模式中，以農(nóng)村信用社主導(dǎo)的小額信貸模式在庫區(qū)各縣、市最為常見。經(jīng)過10來年的發(fā)展，三峽庫區(qū)農(nóng)村小額信貸有了幾個可喜的變化：一是農(nóng)村小額信貸的目的由最初的單純扶貧拓展至幫助庫區(qū)農(nóng)民致富奔小康；二是農(nóng)村小額信貸的對象由傳統(tǒng)種養(yǎng)農(nóng)戶拓展至與農(nóng)業(yè)相關(guān)的多種經(jīng)營戶、規(guī)模大戶和農(nóng)村小型加工、運銷企業(yè)；三是農(nóng)村小額信貸額度由3000—5000元拓展至1—30萬元；四是農(nóng)村小額信貸期限由當(dāng)年發(fā)放當(dāng)年收回拓展至1—5年收回；五是由農(nóng)村小額信貸信用村戶的評定拓展至以農(nóng)村文明建設(shè)的動態(tài)綜合評價作為農(nóng)村小額信貸依據(jù)的探索。為了更具體地了解三峽庫區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的情況，現(xiàn)通過對三峽庫區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展較具有代表性的開縣的調(diào)研來反映其發(fā)展的脈絡(luò)。

(一)開縣小額信貸業(yè)務(wù)的啟動。重慶開縣地處三峽庫區(qū)，全縣人口150多萬，其中貧困人口就達30萬，是國家扶貧開發(fā)工作重點縣。為了實現(xiàn)農(nóng)民的自主脫貧致富，開縣從1998年就啟動了小額信貸業(yè)務(wù)。由于開縣許多農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社，金融網(wǎng)點較少，特別是撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)以后，金融網(wǎng)點變得更少，所以，農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)主要是由農(nóng)村信用社承擔(dān)，從1998年開縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社就開展此項業(yè)務(wù)。同時，還成立了開縣小額信貸服務(wù)總社，專門從事小額信貸業(yè)務(wù)，其資金來源于縣扶貧公司在農(nóng)業(yè)銀行承貸的扶貧貸款。該社內(nèi)設(shè)信貸技術(shù)服務(wù)部、財務(wù)部、稽核監(jiān)測部三個部門，以“縣服務(wù)總社——鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)站——聯(lián)保小組——農(nóng)戶”四級管理模式進行運轉(zhuǎn)。并且，開縣小額信貸服務(wù)總社又是從事財政貼息小額貸款的小額信貸服務(wù)總社。2007年11月，在開縣被確定為“重慶市貧困村村級發(fā)展互助資金試點縣”后，在6個貧困村建立了互助合作扶貧協(xié)會，籌集村級基金124.05萬元，人會農(nóng)戶701戶。

(二)開縣小額信貸的成效。開縣小額信貸業(yè)務(wù)的開展，成效是顯著的。例如，2007年開縣信用社共建農(nóng)戶經(jīng)濟檔案28.54萬戶，評級戶數(shù)21.90萬戶，核發(fā)貸款證19.50萬戶，頒證率89％，發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款7.39億元。開縣小額信貸服務(wù)總社到現(xiàn)在為止在全縣20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了486個小額信貸服務(wù)中心、3270個聯(lián)保小組，服務(wù)覆蓋到321個村、10.9萬農(nóng)戶、30.5萬農(nóng)民。11年來累計發(fā)放小額貸款113億元，其中，種養(yǎng)殖業(yè)1569萬元，農(nóng)村加工業(yè)413萬元。使許多農(nóng)村移民走上了自主致富的道路。

二、三峽庫區(qū)小額信貸發(fā)展的障礙

(一)小額信貸機構(gòu)勢單力薄。20世紀90年代中后期，三峽庫區(qū)農(nóng)村與全國農(nóng)村地區(qū)一樣，作為正規(guī)金融機構(gòu)的國有商業(yè)銀行大量地退出農(nóng)村地區(qū)，上收貸款權(quán)限。特別是以支農(nóng)為主的農(nóng)業(yè)銀行不僅撤并了大部分縣以下的營業(yè)網(wǎng)點，而且其經(jīng)營重點也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，全面收縮農(nóng)村信貸，造成存貸差日漸擴大，資金外流嚴重，庫區(qū)信貸投入乏力。三峽庫區(qū)農(nóng)戶小額貸款除了部分由各市、縣扶貧辦解決外，主要部分是由農(nóng)村信用社承擔(dān)發(fā)放。由于農(nóng)村信用社資金實力有限，無法滿足農(nóng)戶對小額信貸的需求。

(二)抵押物缺乏或價值不足。銀監(jiān)會在2007年8月的《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》中明確指出：在貸款額度上，發(fā)達地區(qū)小額信用貸款額度可提高到10—30萬元，欠發(fā)達地區(qū)可提高到1－5萬元，其他地區(qū)在此范圍內(nèi)視情況而定；聯(lián)保貸款額度可在信用貸款額度基礎(chǔ)上適度提高；對個別生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，貸款額度可再適當(dāng)調(diào)高。盡管在貸款額度上沒有了障礙，但對庫區(qū)小額信貸額度要求在30萬左右的規(guī)模種植大戶、規(guī)模養(yǎng)殖大戶、農(nóng)產(chǎn)品加工生產(chǎn)大戶、農(nóng)產(chǎn)品販運大戶等來說，由于在現(xiàn)行的政策框架內(nèi)，農(nóng)村土地等固有的資產(chǎn)不能作為貸款的抵押物，農(nóng)戶能用于貸款抵押的財產(chǎn)價值又遠低于貸款額，從而造成了貸款難的局面。

(三)為農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)服務(wù)的小額信貸擔(dān)保公司極其有限。三峽庫區(qū)各類專門從事貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司有不少，從筆者調(diào)查收集的資料來看，到2008年3月，重慶市各類信用擔(dān)保機構(gòu)總數(shù)達到65家，資本金達到43億元，累計擔(dān)保總額達到240多億元，形成了多元化、多層次的擔(dān)保機構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展新格局。這些擔(dān)保公司如重慶市三峽庫區(qū)產(chǎn)業(yè)信用擔(dān)保有限公司、重慶市涪陵區(qū)銀科經(jīng)濟技術(shù)信用擔(dān)保公司、開縣融資擔(dān)保集團公司，等等。從這些擔(dān)保公司提供擔(dān)保的對象看，他們有一個共同的特點就是，主要為大中型企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)，很少關(guān)注農(nóng)戶(包括一般農(nóng)戶、規(guī)模種植大戶、規(guī)模養(yǎng)殖大戶、農(nóng)產(chǎn)品加工生產(chǎn)大戶、農(nóng)產(chǎn)品販運大戶等)和農(nóng)村小型企業(yè)，從而使許多缺乏貸款抵押物或抵押物價值不足的農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)陷入了尋求小額貸款擔(dān)保難的境地，他們中的許多人不得不放棄貸款。

三、三峽庫區(qū)小額信貸的創(chuàng)新

(一)組建小額信貸股份公司。三峽庫區(qū)各區(qū)、縣可推行以多渠道投資股權(quán)化組建的“小額信貸股份公司”，其資金來源主要有六個渠道：一是三峽庫區(qū)各區(qū)、縣政府提供啟動資金，組建中小企業(yè)發(fā)展基金和創(chuàng)業(yè)投資基金參股。二是法人機構(gòu)參股。三是股份制商業(yè)銀行參股。四是農(nóng)村信用社參股。五是郵政儲蓄銀行參股。六是民間委托貸款人參股。通過這種商業(yè)運作方式來推動小額信貸的發(fā)展，打破三峽庫區(qū)以扶貧公益性為主的小額信貸運作方式，從根本上真正調(diào)動各利益主體的積極性，使小額信貸在三峽庫區(qū)健康持續(xù)地發(fā)展。

為了更好地發(fā)揮“小額信貸股份公司”在破解庫區(qū)產(chǎn)業(yè)失衡，發(fā)展中小企業(yè)和非公有制經(jīng)濟，幫助庫區(qū)城鄉(xiāng)居民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、興業(yè)，構(gòu)建和諧三峽庫區(qū)等方面的支持作用，應(yīng)重點從三個方面人手：一是從“小額信貸股份公司”人手，建立健全法人治理結(jié)構(gòu)，從嚴規(guī)范內(nèi)部管理，不斷提高公司自身的營利能力和綜合實力。二是從業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)管人手，庫區(qū)各區(qū)、縣人民銀行應(yīng)積極發(fā)揮“窗口”指導(dǎo)作用，正確引導(dǎo)“小額信貸股份公司”搞活小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營；庫區(qū)各區(qū)、縣銀監(jiān)局應(yīng)主動幫助“小額信貸股份公司”加強經(jīng)營管理，控制貸款風(fēng)險。三是從政府的制度創(chuàng)新人手，庫區(qū)各區(qū)、縣財政部門給“小額信貸股份公司”提供必要的財政貼息，或采取財政風(fēng)險補償方式，將公司貸款1％－2％的不良率由財政消化，以降低風(fēng)險；庫區(qū)各區(qū)、縣的國土、房管、車管等部門給予融資抵押質(zhì)押登記費用的減免；庫區(qū)各區(qū)、縣的工商、稅務(wù)等部門給“小額信貸股份公司”提供優(yōu)惠政策，減免部分稅費。

(二)大力發(fā)展專營小額信貸業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行和郵政儲蓄銀行。可借鑒孟加拉國成立鄉(xiāng)村銀行的做法，盡快在庫區(qū)各市縣成立村鎮(zhèn)銀行，專營支持農(nóng)戶、農(nóng)村中小型企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)的小額信貸業(yè)務(wù)。為使村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮其功能，應(yīng)做好以下工作：一是在各市縣以農(nóng)村社區(qū)為單位，將從事同一農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(例如果蔬種植、畜禽養(yǎng)殖、水產(chǎn)養(yǎng)殖、放牧等)的單個農(nóng)戶組織起來形成貸款小組，以形成各農(nóng)戶之間的相互制約，這樣可以提高單個農(nóng)戶歸還貸款的承載能力，降低借貸雙方的風(fēng)險。二是各市縣政府相關(guān)部門和村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動為農(nóng)戶和中小型企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營活動及產(chǎn)品的銷售提供技術(shù)和信息等方面的幫助。三是在成立村鎮(zhèn)銀行后，政府應(yīng)該給予它特殊的政策，如注入啟動資金、給予利息補貼和在確立法律地位方面給予優(yōu)惠等。

另外，還應(yīng)加快庫區(qū)市縣郵政儲蓄銀行的設(shè)立，從儲蓄業(yè)務(wù)擴大到資產(chǎn)性經(jīng)營業(yè)務(wù)。開通小額信貸業(yè)務(wù)，采用農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶保證等元抵押、質(zhì)押的方式，支持一般農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、販銷大戶、中小型農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)的發(fā)展。

(三)建立多位一體的小額信貸新模式。當(dāng)今三峽庫區(qū)許多農(nóng)戶的信貸需求已不僅僅是滿足于零星生產(chǎn)、生活式資金的需求，而且還要滿足規(guī)模化生產(chǎn)經(jīng)營的需求，對資金的需求量也在擴大。規(guī)模化生產(chǎn)經(jīng)營農(nóng)戶一次性對資金的需求不再是3—5萬元，而是10－30萬元，乃至更多。但因農(nóng)戶抵押物缺乏或抵押物價值不足而無法實現(xiàn)其貸款需求，出現(xiàn)了貸款難問題。為了破解這一難題，可考慮建立多位一體的小額信貸新模式。根據(jù)庫區(qū)各區(qū)、縣實際情況，這種新模式可以是三位一體的，即“公司+農(nóng)戶+信用社(或商業(yè)銀行)”小額信貸模式；還可以是四位一體的，即“公司+農(nóng)戶+信用社(或商業(yè)銀行)+保險公司”或“公司+基地+農(nóng)戶+信用社(或商業(yè)銀行)”小額信貸模式。這樣使公司、農(nóng)戶、信用社(或商業(yè)銀行)三方利益主體，公司、農(nóng)戶、信用社(或商業(yè)銀行)、保險公司或公司、基地、農(nóng)戶、信用社(或商業(yè)銀行)四方利益主體緊密地聯(lián)系在一起。

這種模式的好處在于：信用社(或商業(yè)銀行)將對農(nóng)戶個人的授信轉(zhuǎn)變?yōu)閷?或基地)的整體授信，擴大了農(nóng)戶小額信貸的規(guī)模，解決了農(nóng)戶貸款抵押缺乏或不足的問題，滿足了農(nóng)戶規(guī)模化生產(chǎn)經(jīng)營對資金的需要，提高了農(nóng)戶的收入；降低了信用社(或商業(yè)銀行)發(fā)放小額貸款的風(fēng)險和貸款管理成本，提高了貸款利息收益。由于該種模式是將產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的原料生產(chǎn)和供應(yīng)環(huán)節(jié)作為信貸支持重點，所以，能有效地解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中農(nóng)戶與公司(或基地)生產(chǎn)資金不足的矛盾，能促進當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的提高。

(四)創(chuàng)新小額信貸抵押機制。對于庫區(qū)那些沒有與公司聯(lián)結(jié)的農(nóng)戶，由于不能采取“公司+農(nóng)戶+信用社(或商業(yè)銀行)”等小額信貸模式，則需要另辟蹊徑。我們知道這些農(nóng)戶一般不具有很多可抵押的不動產(chǎn)，往往在貸款時其不動產(chǎn)抵押物缺乏或抵押物價值遠遠不足，直接阻礙了農(nóng)戶獲得貸款。為了解決這一問題，通過小額信貸機制的創(chuàng)新，用農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖等投資項目的未來現(xiàn)金流來替代不動產(chǎn)抵押，打破以不動產(chǎn)抵押為核心的小額信貸抵押機制對農(nóng)戶貸款的制約，對支持庫區(qū)農(nóng)民自主脫貧致富具有積極的作用。

當(dāng)然，小額信貸由于主要是針對從事種植、養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶的。但種植、養(yǎng)殖業(yè)受天氣、市場的影響程度比較大，所以，小額信貸機構(gòu)(部門)做好風(fēng)險的防范也是很必要的：一是小額信貸機構(gòu)(部門)要建立風(fēng)險儲備金制度。二是配合農(nóng)業(yè)保險，如得到政策性農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)保險基金、農(nóng)業(yè)合作保險公司等的支持，以減少其發(fā)放小額信貸的風(fēng)險。三是尋求庫區(qū)各區(qū)、縣政府的財政風(fēng)險補償，爭取獲得對農(nóng)戶不良貸款2％的財政補貼。同時，還可以建立抵押抵補機制。對于那些以獨立身份申請小額信貸并且信貸金額超過一定數(shù)額以上的農(nóng)戶，將其貸款數(shù)額的0.5％－1％留作“風(fēng)險基金”，提供類似于保險的功能。對于采用農(nóng)戶聯(lián)保形式貸款的，可以從每個農(nóng)戶的信貸數(shù)額中提取5％作為“聯(lián)保費”存入聯(lián)保小組的集體賬戶中。這筆錢不可以提取，作為“強制存款”，它類似于抵押物品，在聯(lián)保農(nóng)戶違約時進行抵補。此外，還可以探索建立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、農(nóng)房、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用房等小額信貸抵押機制。并且，還可以考慮引入小額保險，既“小額信貸借款人定期壽險”和“小額信貸借款人意外傷害保險”，把小額信貸與小額保險銜接起來，能夠保護農(nóng)戶在積累財富的過程中免遭意外傷害、疾病等事故的沖擊，以免重新陷入困境。

(五)構(gòu)建不同形式的小額信貸擔(dān)保機構(gòu)。三峽庫區(qū)應(yīng)重點發(fā)展為農(nóng)戶、小型農(nóng)產(chǎn)品加工和流通企業(yè)服務(wù)的小額信貸擔(dān)保機構(gòu)。這樣的擔(dān)保機構(gòu)的構(gòu)建可采取以下不同的形式：一是由中央和地方政府出資組建的擔(dān)保公司。二是由地方政府、金融機構(gòu)、小企業(yè)、農(nóng)戶(或由農(nóng)戶組成的專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會等聯(lián)合體)出資組建的擔(dān)保公司。三是由與生產(chǎn)基地內(nèi)農(nóng)戶關(guān)系密切的龍頭企業(yè)成立一家專業(yè)的擔(dān)保公司。四是由小企業(yè)自愿組成或由農(nóng)戶(農(nóng)戶組成的專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會等聯(lián)合體)自愿組成，為會員服務(wù)的互助擔(dān)保機構(gòu)。五是由民間投資、以營利為目的的民營擔(dān)保機構(gòu)。后四種是以有限責(zé)任公司或股份制公司形式設(shè)立的擔(dān)保機構(gòu)，也應(yīng)該是三峽庫區(qū)小額信貸擔(dān)保機構(gòu)的主流形式。

(六)設(shè)立小額信貸償還預(yù)墊付基金。建議在三峽庫區(qū)各地設(shè)立小額信貸償還預(yù)墊付基金，成立基金管理中心。基金部分來源于中央、庫區(qū)地方政府財政撥款，部分來源于各種組織的捐款。農(nóng)戶、小企業(yè)在貸款前與其所在地的貸款償還預(yù)墊付基金管理中心簽訂協(xié)議，當(dāng)農(nóng)戶、小企業(yè)確因為自然災(zāi)害等客觀原因無法按期償還貸款時，由該基金先行墊付償還銀行貸款，農(nóng)戶、小企業(yè)在1—3年內(nèi)將預(yù)墊付款歸還給基金管理中心。在貸款時農(nóng)戶、小企業(yè)可憑該協(xié)議到銀行貸到用于從事與自然災(zāi)害風(fēng)險發(fā)生頻率高的生產(chǎn)經(jīng)營活動所需的資金。這種方式既能滿足農(nóng)戶、小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營之所需，又能消除銀行的后顧之憂。

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