導語：農(nóng)村信貸擔保體系研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、我國農(nóng)村信貸體系現(xiàn)狀

1.農(nóng)村信貸體系中金融供給者

我國的農(nóng)村金融供給者包括了正規(guī)金融機構(gòu)、非正規(guī)金融組織和資金大戶，其中正規(guī)金融組織包括了中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。然而正規(guī)組織的金融供給存在明顯的不足，無法滿足農(nóng)村市場對資金的需求。在2007年，全國的縣級金融網(wǎng)點數(shù)量與2004年相比有著下降的趨勢，大型的商業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)點數(shù)量減少了6000個以上，并且分布在農(nóng)村金融網(wǎng)點的服務(wù)人員少了將近4萬人。目前，商業(yè)銀行逐漸從縣級以上的地區(qū)撤出，而與此農(nóng)業(yè)銀行的改造也已完成，可以為農(nóng)村的金融進行支持。農(nóng)村信用社已經(jīng)成為了農(nóng)村金融體系的主導者，但是由于其歷史的遺留問題，很容易導致其壟斷地位。農(nóng)村的非正規(guī)金融組織包括了金融服務(wù)社、私人錢莊、民間集資、互助性自由信貸等其他的民間借貸組織。農(nóng)村非正規(guī)信貸組織的形成也具有其合理性，農(nóng)村資金的外流，以及農(nóng)村市場上資金需求的增長都為其生長提供了條件。非正規(guī)金融組織有著其自身的優(yōu)勢，比如其不受制度的干預(yù)，運行效率較高，信貸雙方具有信息互通、比較了解以及時間成本較低等優(yōu)勢。然而其也有著自身的局限，首先是受到地域的限制，所以農(nóng)村非正規(guī)金融組織不可能發(fā)展壯大，資金的流轉(zhuǎn)只能在小范圍內(nèi)實現(xiàn)，并且其關(guān)聯(lián)交易現(xiàn)象比較嚴重。內(nèi)部管理制度混亂，沒有健全的財務(wù)審計體系。所以農(nóng)村非正規(guī)金融組織自身的缺陷阻礙著其發(fā)展，還容易造成一些債務(wù)糾紛、詐騙等問題，嚴重地影響了社會安定。因此，國家出臺了相關(guān)的法律法規(guī)對其進行限制，從此以后農(nóng)村非正規(guī)金融組織的運作轉(zhuǎn)入到了地下。

2.農(nóng)村信貸需求失衡的現(xiàn)狀

在農(nóng)村的金融市場當中，對金融商品的需求主要來自于農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村企業(yè)和村級組織，其中最重要的就是農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶。農(nóng)村企業(yè)包括了一些個體私營企業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)。對于農(nóng)村個體私營企業(yè)和中小企業(yè)來講，由于企業(yè)自身的特點，它們的生產(chǎn)經(jīng)營活動面臨著較大的風險，所以農(nóng)村的金融機構(gòu)考慮到它們自身的風險較高，往往對其發(fā)放的貸款難以滿足需求。對于已經(jīng)能夠成熟運作的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)來講，農(nóng)村的金融機構(gòu)更愿意將資金貸給它們。然而，對于那些正在發(fā)展中，尚未發(fā)展起來的企業(yè)，由于其商品還沒有固定的市場需求，而且沒有能夠用來抵押和擔保的條件，因此金融機構(gòu)所提供的貸款難以滿足它們的需求。對于農(nóng)村的農(nóng)戶來講，它們根據(jù)其條件不同，又可以分為貧困型農(nóng)戶、維持型農(nóng)戶和市場型農(nóng)戶。貧困型農(nóng)戶本身并沒有什么貸款需求，由于自身的經(jīng)濟條件問題，金融機構(gòu)基本上不會對他們提供貸款。所以，他們的資金需求一般都是靠政府的政策性的支持獲得。對于維持型農(nóng)戶，他們在貸款方面的行為和信用比較好，所以金融機構(gòu)會對他們發(fā)放一些小額度的貸款以滿足他們的需求。然而對于市場型農(nóng)戶來講，他們的資金需求比較大，由于缺少必要的抵押品，所以貸款的數(shù)額難以滿足他們的需求。

3.農(nóng)村信貸需求與供給失衡的原因

對于這些問題，從表面上看農(nóng)村信貸失衡是由于正規(guī)金融機構(gòu)逐漸撤出，非正規(guī)金融機構(gòu)存在不規(guī)范的行為造成的，其實是由于信息不對稱和農(nóng)村個人信用、財產(chǎn)信用沒有保障造成的。在進行貸款時，銀行需要對農(nóng)村貸款者的相關(guān)信息進行了解，然而農(nóng)村的企業(yè)經(jīng)營普遍存在著不規(guī)范的現(xiàn)狀，其產(chǎn)權(quán)不明確。尤其是一些農(nóng)戶，往往是通過銷售農(nóng)產(chǎn)品獲得收入，并不是以固定的工資形式進行發(fā)放，這樣就缺少了收入證明，銀行不能夠準確地獲得貸款者的信息，因而就無法為其提供貸款。與此同時，農(nóng)村貸款者處于信息的優(yōu)勢地位，一些企業(yè)在貸款時故意隱瞞一些不利于貸款的信息，這也就造成了銀行惜貸的情況。造成農(nóng)村貸款現(xiàn)狀的原因，還在于農(nóng)村信用環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題。一些學者認為，農(nóng)村貸款者的信用意識比較低，造成了貸款難的現(xiàn)象。然而，這跟農(nóng)村長期的金融缺乏現(xiàn)象有著很大的關(guān)系。對于農(nóng)村財產(chǎn)信用低的情況，主要是由于農(nóng)戶的生產(chǎn)成果無法進行貸款的擔保，比如一些糧食作物、宅基地、耕地等不能作為擔保，這也導致了他們不能夠獲得滿足需求的貸款。

二、財政在構(gòu)建農(nóng)村擔保體系中的角色與功能

1.財政有著對農(nóng)村金融補充的功能

在支持農(nóng)村發(fā)展的問題上，財政與金融是不可分割的整體。雖然目前我國也已經(jīng)對財政支農(nóng)進行了改革和深化，但是其中存在的如信息不對稱等問題仍然存在。所以要想能夠解決這些問題，必須要制定出能夠?qū)⒇斦徒鹑谫Y源進行很好融合的制度，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。然而一些專業(yè)機構(gòu)的調(diào)查和研究認為，我國目前的財政在農(nóng)業(yè)方面的支出對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展貢獻較小，并且不能夠長期影響農(nóng)村經(jīng)濟，這說明了我國財政對于農(nóng)業(yè)投入的機制還存在不完善的地方。我國各個財政部門沒有能夠?qū)ω斦Y金進行很好的管理，資金效率逐層降低，一些地方的政府部門利用管理政策上的漏洞進行“尋租行為”，這些都降低了財政資金的效率。資金利用效率低的情況不僅存在于財政支農(nóng)的資金上，同時在金融支農(nóng)方面也存在。為了能夠發(fā)揮財政資金的作用，就需要利用農(nóng)村信貸擔保的機制。在農(nóng)村信貸擔保體系當中，資金往往由不同的部門進行管理，資金渠道也不相同，所以要想能夠?qū)@些分散的資金進行融合發(fā)力，就需要對它們進行有效的整合。財政資金與金融資金各有優(yōu)劣勢，財政資金有著固定的來源，但是對其整合的難度較高，需要耗費較高的成本。金融資金整合比較容易，但是對農(nóng)村的風險比較敏感，所以財政在農(nóng)村信貸體系中應(yīng)設(shè)定與金融進行補充的功能，并將二者有機結(jié)合，從而改善農(nóng)村信貸擔保中所存在的一些問題。

2.財政在農(nóng)村信貸體系中的角色與功能

（1）財政在農(nóng)村信貸擔保體系中擔任引導者的角色

農(nóng)村信貸擔保體系的穩(wěn)固需要多種政策和部門的支持，農(nóng)村保險、農(nóng)村信用環(huán)境和農(nóng)村的社會保障制度的完善都能夠促進農(nóng)村信貸擔保體系的科學構(gòu)建。從財政支農(nóng)的角度出發(fā)，要想構(gòu)建科學支農(nóng)的框架，第一步就是要有一個綜合管理機構(gòu)，該機構(gòu)要能夠測算出在農(nóng)村信貸擔保體系中各種資金的需求量，并且測算出財政應(yīng)該投入多少的比例合適。這就要求該機構(gòu)能夠?qū)r(nóng)村信貸體系中的供求差進行統(tǒng)計，這樣才能夠有針對性地在農(nóng)村開設(shè)一定數(shù)量的信貸擔保機構(gòu)。同時，農(nóng)村信貸擔保體系與其他的制度之間有著比較緊密的聯(lián)系，所以要對它們的內(nèi)在聯(lián)系進行深入的研究，找到能夠促進其他制度發(fā)展的具有“引擎”作用的制度，然后通過財政促進該制度的發(fā)展，進而帶動其他的體系發(fā)展。不同的地區(qū)對于擔保制度的適應(yīng)也不同，所以財政應(yīng)該根據(jù)不同地區(qū)的特點進行引導。

（2）財政在農(nóng)村信貸擔保體系中的功能體現(xiàn)

首先從中央銀行的角度，一些金融機構(gòu)如果能夠?qū)r(nóng)村擴大貸款額度，降低金融貸款風險，中央銀行會對這些金融機構(gòu)降低貸款的利息，甚至是進行無息貸款。與此同時，也會不斷地將貸款結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，對金融機構(gòu)的貸款發(fā)展功能進行一定的引導。同時也可以制定出一定的制度，來刺激金融機構(gòu)對農(nóng)村貸款的積極性。如果金融機構(gòu)能夠為農(nóng)村提供的貸款數(shù)量越多，那么就能夠獲得更低的存款準備金比率。這樣將二者掛鉤，促使金融機構(gòu)加大對農(nóng)村的貸款力度，從而滿足農(nóng)村對于資金的需求。另外，要對農(nóng)村信用社和政策性的金融機構(gòu)進行整合。農(nóng)村信用社具有基礎(chǔ)和平臺的作用，這種作用不僅體現(xiàn)在農(nóng)村信用體系建設(shè)當中，在將來我國的農(nóng)地金融制度中也會體現(xiàn)出這樣的作用。所以，要對農(nóng)村信用社進行改革調(diào)整，將其目標定位成農(nóng)村政策性金融，對農(nóng)村信貸擔保機構(gòu)進行貼息、補償和擔保，這樣才能夠促進農(nóng)村信用擔保機構(gòu)和農(nóng)地金融制度的建設(shè)。為了能夠?qū)r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供再擔保的服務(wù)，也可以對農(nóng)村發(fā)展銀行的政策性資源進行有效的整合，構(gòu)建出農(nóng)村政策性再擔保體系和政策性農(nóng)業(yè)保險公司，并且不斷地對其進行規(guī)范。郵政儲蓄銀行吸收了農(nóng)村的大量資金，對于農(nóng)村的貸款很少，所以要改變農(nóng)村的郵政儲蓄銀行的功能，將其定位為批發(fā)銀行，促使農(nóng)村資金進行回流，可以利用一部分財政資金來支持農(nóng)村金融機構(gòu)的建設(shè)，幫助其實現(xiàn)金融服務(wù)。與此同時，一些商業(yè)性的農(nóng)村金融機構(gòu)在對于農(nóng)村的信貸和擔保行業(yè)的發(fā)展中作出了一定的貢獻，應(yīng)該給予財政的支持，使它們能夠更好地為農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持。另外，對于財政的支出問題，也要對相關(guān)的法律進行調(diào)整。對于農(nóng)村的財政支出，應(yīng)該更多地向農(nóng)村信用擔保進行傾斜，可以考慮設(shè)定專項的資金。

作者:江敏 單位:云南工商學院