導(dǎo)語(yǔ)：城商行信貸業(yè)務(wù)談判力研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、信貸業(yè)務(wù)談判力分析

商業(yè)銀行屬于債權(quán)人，貸款合同中的談判力高低直接影響著商業(yè)銀行是不是能夠順利維護(hù)自己的合法利益。在貸款合同中，利率、數(shù)量、期限、擔(dān)保等一般是商貸信貸業(yè)務(wù)談判的關(guān)鍵。首先，我國(guó)商業(yè)銀行借款合同存在一些會(huì)計(jì)信息和非會(huì)計(jì)信息限制性條款，但是這些限制性條款無(wú)論從數(shù)量上看還是從形式上看都不足以表達(dá)出出借款人的差異，進(jìn)而造成信貸風(fēng)險(xiǎn)；其次，當(dāng)下的限制性條款多數(shù)僅僅是提到了還款要求、限制貸款用途要求、信息披露要求等，但是卻沒有借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行約束；再次，假設(shè)在合同中設(shè)立了相關(guān)條款，部分借款人因?yàn)楦鞣N原因也可能出現(xiàn)違反合同的現(xiàn)象。綜上所述，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前還不會(huì)通過限制性條款對(duì)自己的合法權(quán)益進(jìn)行維護(hù)，表現(xiàn)在貸款合同中就是談判力低下。

二、影響城商行信貸業(yè)務(wù)談判力的問題

我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率一直較高。直到2014年底，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率仍高于25%。銀行債權(quán)得不到很好的保護(hù)，企業(yè)逃廢債事件時(shí)有發(fā)生，說(shuō)明城商行信貸業(yè)務(wù)談判力是弱化的。影響城商行信貸業(yè)務(wù)談判力的問題有：

（一）信貸檔案資料管理不當(dāng)，造成信息漏缺

信貸檔案資料漏缺主要表現(xiàn)在貸款抵押憑證的漏缺、借款人和保證人的財(cái)務(wù)資料的漏缺、、催收通知書等資料的漏缺以及貸后檢查報(bào)告的漏缺。這些資料的漏缺造成商業(yè)銀行信貸過程記錄的不完整，造成法律文件的缺失，一旦出現(xiàn)問題，就會(huì)對(duì)銀行不利，甚至引發(fā)收貸阻礙。

（二）貸款“三查”執(zhí)行難貸款

“三查”執(zhí)行難主要有三方面，首先是貸款前對(duì)于貸款企業(yè)的調(diào)查工作不嚴(yán)密；其次是貸款中的審查報(bào)送過程不合格；最后是貸款實(shí)施后忽視對(duì)貸款人的動(dòng)態(tài)監(jiān)督，如對(duì)于貸款人貸款使用情況的檢查，造成對(duì)借款人的資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況不了解，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）貸款經(jīng)辦人員信貸業(yè)務(wù)素質(zhì)不高、法律意識(shí)淡薄

貸款經(jīng)辦人員信貸素質(zhì)問題主要有：1.保證人的主體資格和相關(guān)法律規(guī)定不符；2.部分商業(yè)銀行沒有通過合理的程序與手段審查抵押物、質(zhì)押物的合法性和有效性；3.對(duì)于應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記的，沒有辦理抵押登記，引發(fā)抵押行為問題；4.加重主債務(wù)人債務(wù)數(shù)額、延長(zhǎng)主債務(wù)履行期限與變更主合同主要條款沒有獲取保證人的書面同意，導(dǎo)致保證合同無(wú)法發(fā)揮效益；5.對(duì)于貸款人的違約因?yàn)闆]有能力通過運(yùn)用法律來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的收貸權(quán)。

三、城商行信貸業(yè)務(wù)提高保護(hù)自己利益的措施

（一）強(qiáng)化貸款流程銀行管理

實(shí)施貸款的全流程動(dòng)態(tài)管控，改變以往粗放式的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)為精細(xì)化管理，進(jìn)而提高商業(yè)銀行放貸質(zhì)量，降低商業(yè)銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行信貸部門的辦理人員要對(duì)信貸業(yè)務(wù)辦理的整個(gè)過程進(jìn)行，劃分各自的職責(zé)，執(zhí)行責(zé)任制。具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行受理信貸業(yè)務(wù)的主要流程有：受理貸款、開展調(diào)查、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、對(duì)評(píng)估及其它部分進(jìn)行審批、簽訂合理的合同、發(fā)放貸款、做好貸款后的管理。

（二）利用擔(dān)保機(jī)構(gòu)

擔(dān)保機(jī)構(gòu)就是專業(yè)的開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，擔(dān)保是我國(guó)城商行貸款中銀行利益的保障方式，應(yīng)利用好。從擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)到當(dāng)前的十多年間，我國(guó)為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有了很大程度的進(jìn)步，這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量增多了，資金規(guī)模也壯大了，并且擔(dān)保機(jī)構(gòu)的體系運(yùn)行與制度建設(shè)方面也有了很大的進(jìn)步。擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過對(duì)放貸機(jī)構(gòu)的放貸業(yè)務(wù)員進(jìn)行培訓(xùn)，能夠提高業(yè)務(wù)員的素質(zhì)，使他們對(duì)于貸款的政策、程序及其發(fā)生的變化都能夠掌握的十分清楚，并且在同一時(shí)段評(píng)估放貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行，確保保證貸款政策執(zhí)行中的一致性。

（三）建立完善有效的貸款合同管理制度

銀行業(yè)金融結(jié)構(gòu)對(duì)于貸款合同的管理是否有效，直接關(guān)系到銀行經(jīng)營(yíng)管理的成敗和信貸業(yè)務(wù)談判能力。因此，必須做好建立完善有效的貸款合同管理制度。首先，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的各類貸款合同在各方當(dāng)事人簽章前應(yīng)當(dāng)進(jìn)行規(guī)范性審查。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定掌握銀行業(yè)務(wù)知識(shí)和相應(yīng)法律知識(shí)的人員擔(dān)任合同審查員，在合同簽章前對(duì)已填寫或打印完畢的合同進(jìn)行審核。其次，強(qiáng)化合同意識(shí)．規(guī)范貸款行為。依法嚴(yán)格簽訂執(zhí)行合同，履行相關(guān)義務(wù)。基層行要對(duì)現(xiàn)有借據(jù)、合同進(jìn)行一次全面清理，完善有關(guān)內(nèi)容、健全手續(xù)，確保借據(jù)和合同的真實(shí)、合法、有效，嚴(yán)格擔(dān)保借款合同使用范圍，增強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范能力。再次，建議銀行對(duì)現(xiàn)有貸款合同文本不符合法律規(guī)定的條款予以修改和完善。健全到逾期貸款催收制度。嚴(yán)禁口頭催收、催收不及時(shí)、不規(guī)范的情況發(fā)生。建議市級(jí)分行要建立法律顧問室，縣支行要配備法律專門干部，負(fù)責(zé)貸款合同真實(shí)性、合法性的檢查及貸款糾紛的處理。

（四）提高信貸業(yè)務(wù)人員素質(zhì)

無(wú)論是什么級(jí)別的商業(yè)銀行都必須做好信貸業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)工作，通過培訓(xùn)使得信貸業(yè)務(wù)員牢固的掌握與信貸相關(guān)的法律和金融知識(shí)，不斷提升信貸人員的法律意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，進(jìn)而減少不良信貸的發(fā)生。重點(diǎn)做好《合同法》及《擔(dān)保法》的培訓(xùn)工作，使他們明確信貸的基本內(nèi)容和實(shí)質(zhì)，具備信貸管理中正確貫徹運(yùn)用的能力，及時(shí)行使合同約定的權(quán)力。管好用活貸款，一旦發(fā)現(xiàn)違反貸款合同的行為，及時(shí)進(jìn)行信貸制裁，將損失降低到最小。

作者:付偉 單位:阜新銀行