導語：農村信貸市場農戶激勵約束機制研究一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、引言

在我國經濟快速發(fā)展的同時，農戶資金短缺成為我國農業(yè)經濟發(fā)展和農民增收致富的障礙。為解決農戶融資難這一難題，學者從不同的理論出發(fā)提出不同的方案。倫理學認為道德是社會調整人與人之間及人與社會之間利益關系的行為規(guī)范和準則的總和。劉建榮提倡在農村大力發(fā)揮道德力作為金融資本中的信貸擔保。經濟學認為農戶融資難的關鍵在于：解決借貸雙方之間的由于信息不對稱所產生的逆向選擇與道德風險問題。Laffont和Martimort的合約激勵理論認為：為了保證借貸交易順利達成，在借貸合約中引入適當的機制，從而能夠減少農戶的有限責任租，降低貸款擔保品要求。胡士華（2011）在借貸合約中引入監(jiān)督機制后，得出只要貸款監(jiān)督是有效的，中介監(jiān)督、監(jiān)督均可以降低最低擔保品，有利于融資。激勵約束理論認為：在市場經濟中，每個人都是理性經濟人，追逐利益最大化，所以每個理性經濟人會按自利的規(guī)則行動；激勵約束理論使行為人追求自身利益的同時，正好與其他利益相關者的目標一致，即利益相關者目標不沖突。其實不管是倫理學還是經濟學都離不開這一理論。劉建榮（2011）在農村大力發(fā)揮道德力提高金融資本中的信貸擔保作用就是變相的道德激勵約束。胡士華（2011）在借貸合約中引入監(jiān)督機制就是實實在在的約束。基于農村信貸市場上的道德風險模型，運用合約理論，在借貸合約中引入監(jiān)督機制、提高農戶收入、降低風險，研究其對抵押擔保品影響的機制及效應。進而結合激勵約束理論，通過SWOT方法研究建立在農村信貸市場上對農戶的激勵約束機制。最后得出有關農戶融資的一些重要啟示：為解決農戶融資難這一難題，在農村信貸市場上建立對農戶的激勵約束機制是最重要的途徑。

二、農村信貸市場上農戶的SWOT分析

融資模型表明有效的貸款監(jiān)督，農民收入的提高、風險的降低均可以降低最低擔保品，有利于融資。以農戶為研究對象，對農村信貸市場上的農戶進行SWOT分析，從而從監(jiān)督、收入、風險三個方面建立農村信貸市場上的農戶激勵約束機制。

（一）農村信貸市場上農戶的SWOT分析。

（1）優(yōu)勢分析。第一，農戶是農業(yè)的唯一生產者。從經濟角度看，農業(yè)是經濟發(fā)展的基礎。而農戶是農業(yè)的唯一生產者，所以農戶在整個社會中占著極其重要的地位。第二，農戶忠厚老實，違約風險極低。我國是傳統美德的國家，不僅道德規(guī)范趨于完善，而且通過與鄰里的日常交往發(fā)揮著顯性與隱性的作用，使農戶淳樸、誠實、善良、吃苦耐勞。《小康》雜志調查得出：農民的信用是最高的。鑒于農戶先天的優(yōu)良品質，農戶由于信息不對稱所引起的逆向選擇與道德風險問題的風險較低，即農戶故意違約風險極低。

（2）劣勢分析。首先，農戶缺乏資金，擔保品少。農業(yè)是弱質產業(yè)，生產效率低下。農戶主靠農業(yè)為生，很少涉獵其他行業(yè)，導致農戶收入單一、低下，由于農戶缺乏資金，擔保品少，在農村信貸市場上，農戶處于不利地位。其次，農戶技術水平低，經營能力差。由于農民的先天性格（憨厚老實）決定了大多數農民只知道面朝黃土背朝天的苦干，他們很少引入新技術、新設備，不會像企業(yè)家那樣善于經營。農戶的技術水平低，經營能力差決定了農戶的未來收入低。

（3）機會分析。第一，經濟發(fā)展，技術進步。隨著經濟的快速發(fā)展，通過引入新技術和自身的技術研發(fā)，我國的技術也有驚人的進步。特別是農業(yè)的技術引進和技術研發(fā)：如農藥、化肥的出現，雜交水稻的研制成功，播種機、收割機等新設備的使用，為農業(yè)增產打下良好的基礎。第二，三農政策的提出。我國是農業(yè)大國，歷來重視農業(yè)、農村和農民的工作。特別是近幾十年，政府在宏觀調控中實行一系列直接、有力的政策措施確保農民增收致富。

（4）威脅分析。首先，農村金融法制不健全。我國金融抑制現象較為突出，農村金融發(fā)展落后。農村金融供需矛盾嚴重制約農村經濟發(fā)展。研究表明，導致農村金融問題的原因很多，農村金融法律體系不健全是其中重要原因之一。其次，自然環(huán)境差。農業(yè)是資源產業(yè)、自然產業(yè)。我國地形復雜，高原、山地比重大，種植農產品十分艱辛。平原地區(qū)適合種植農產品，但由于人類對自然環(huán)境的破壞，大面積的干旱或洪澇十分常見，導致農戶減產或顆粒無收。

（二）SWOT模型。SWOT分析影響農戶融資的內外部環(huán)境,探討農戶面臨的優(yōu)勢、劣勢、機會和威脅。進而提出在農村信貸市場上對農戶的激勵約束機制，從而為解決農戶融資難的問題提供方案。

三、農村信貸市場上對農戶的激勵約束機制

激勵約束，即激勵約束主體根據組織目標、人的行為規(guī)律，通過各種方式，使人有股內在的動力和要求，迸發(fā)出積極性、主動性和創(chuàng)造性，同時規(guī)范人的行為，朝著激勵主體所期望的目標前進的過程。本部分根據農村信貸市場上農戶的SWOT分析，從監(jiān)督、收入、風險三個方面建立農村信貸市場上的農戶激勵約束機制。

（一）激勵方案。單一的激勵方式往往不能取得好的激勵效果，設計農村信貸市場上對農戶的激勵機制時，應采用多元化的激勵方式，使各種方式在發(fā)揮各自優(yōu)勢的同時相互配合相互補充，形成更全面更有效的激勵。

1.收入激勵。在馬斯洛的需要層次理論中物質激勵是指滿足農戶的物質生活需要。對農戶來說物質激勵就是收入激勵。農村信貸市場上對農戶的激勵約束機制中的收入激勵包括補貼激勵、分工激勵和賠付激勵。補貼激勵：農業(yè)信貸補貼理論認為，農民特別是貧困農民沒有儲蓄能力，經營農業(yè)時缺乏資金。又因為農業(yè)是弱質產業(yè)，農業(yè)不可能成為商業(yè)銀行的融資對象。該理論主張政府介入農村信貸市場，在三農政策的引導下，加大政府對農村、農業(yè)、農民的補助與支持。一方面送種子、化肥到農村，改善某些地區(qū)因資金短缺而無力種植的困境，另一方面引進新技術、新設備，提高農戶效率，增加農業(yè)產量，進而提高農戶收入。分工激勵：大豐收未必獲得高收入。農戶將農產品轉化為資金的過程需要農戶改變其經營模式。小農生產規(guī)模小、效益低。所以改變小農生產進行分工的大規(guī)模生產勢在必行！斯密在《國富論》中提出勞動分工的觀點，系統地闡述了勞動分工有助于提高勞動生產率和增進國民財富。所以改變農戶經營模式就是分工。賠付激勵：一指土地被沒收而得到政府的賠付，二指保險賠付和違約賠付。保險賠付指農戶為自身的農產品購買保險，因自然等因素而沒有達到應達到的產量，保險公司給與賠付。違約賠付指農戶與收購商等人簽訂合約（期貨合約），收購商違約時支付農戶違約金。

2.風險激勵。綜合性激勵理論把滿意度引入激勵理論。收益往往伴隨著風險，所以在收益既定的的情況下，農戶面臨的風險越小越滿意。農戶面臨的風險就是農產品的產量風險和農產品的價格風險。農產品的產量風險通過購買保險或種植多種農產品的方式降低產量風險。農產品的價格風險通過金融衍生工具規(guī)避價格風險。

（二）約束方案。有效的貸款監(jiān)督可降低最低擔保品。監(jiān)督包括法律監(jiān)督、市場監(jiān)督和道德監(jiān)督。除法律監(jiān)督、市場監(jiān)督外，我們可以進一步的深化道德監(jiān)督。第一，核發(fā)農戶貸款證，建立農戶道德資本檔案，包括農戶的財務狀況和農戶道德水平。使道德資本檔案如經濟身份證一樣受到公眾的監(jiān)督。第二，建立小組貸款形式。使同樣類型的借款人集聚到一起，有效解決逆向選擇的問題，同時由同一小組的同伴監(jiān)督約束個人從事風險性大的項目，解決道德風險問題。

四、結論與建議

（一）主要結論。提高農戶收入、降低農戶風險、加強農戶監(jiān)督有利于農戶融資。農村信貸市場上對農戶的激勵約束機制提出的補助激勵、賠付激勵，特別是分工激勵可以提高農戶收入；通過購買保險或種植多種農產品降低產量風險，通過金融衍生工具規(guī)避價格風險，即通過風險激勵減低農戶面臨的風險；通過建立農民道德資本檔案對農戶進行道德監(jiān)督。

（二）主要建議。建立分工制度，提高農戶收入。勞動專業(yè)化不僅提高生產效率，同時有助于實現大規(guī)模生產和降低成本。我國農村分工極其不明確，導致農戶工作效率低下，收入不高。所以在農村建立分工制度是提高農戶收入的有效方案。普及農戶風險知識，建立農戶風險制度。由于農戶風險知識有限，面臨自然災害和市場價格波動時，農戶處于不利地位。因此要普及農戶風險知識，建立農戶風險制度。讓農戶為農產品購買保險，種植多種農產品減低自然災害風險，倡導農戶簽訂遠期合約規(guī)避市場風險。加強農民道德監(jiān)督，建立信用村。通過建立農民道德資本檔案和小組貸款形式等形式加強農民道德監(jiān)督，從輿論上和心理上督促農戶按時還貸的有效措施。

作者:張艷艷 單位:西南大學經濟管理學院