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隨著國有商業銀行股份制改革的深入，信貸資金不斷向大中城市集中，縣域尤其是農村中小企業信貸供求矛盾愈來愈尖銳，要求破解信貸“瓶頸”的呼聲也越來越高漲。2006年11月16日，福鼎市農村信用合作聯社推出農業企業聯保貸款這一貸款新品種，為解決農業中小企業貸款難問題開展了積極而有益的探索。

試點開展的基本情況

福鼎市農業企業聯保貸款首批8家試點企業均為福鼎市點頭鎮的茶葉加工企業，每4家企業為一聯保小組，其中第一組每家企業授信額度30萬元，第二組每家企業獲得授信20萬元。首批試點的這8家企業在當地規模相對較大，信譽較好，企業成長性相對較高。農業企業聯保貸款的主要特征最高額貸款：即確定最高貸款授信額度，授信額度實行每組內各戶一致的原則，按與企業所有者權益一定比例來確定各戶可貸金額，以組內企業中可貸最低金額為標準，貸款授權期3年，在額度和授權期內隨貸隨還，一次貸款，多次周轉使用。聯保小組自由組合：即同一地域同一行業的農業企業根據對其他企業經營和信譽的了解，自愿組合并承擔連帶責任。信用社根據組內各成員資信狀況，確定貸或不貸。法人企業聯保貸款：有別于農戶聯保貸款，設定對象為法人企業，以企業規范為原則；有別于企業抵押貸款，不設定抵押的強制要求，以經營和信用為基礎，可抵押物作為企業經營能力的一項判斷，其實質是對聯保小組的信用放款。

開展企業聯保貸款的積極作用

適應農業企業生產特點，促進信貸資源的合理配置。以此次試點的茶葉行業為例：茶葉企業的生產周期性很大程度上依賴于茶葉的生長周期，具有季節性強、高峰期資金流量大、生產周期一般只有幾個月等顯著特點，對資金的需求一般也是短期性、周期性的。而目前農村信用社發放的小額信用貸款或抵押貸款，金額小的只有5000元，高的一般不超過10萬元，期限一般為1年。此種放貸模式一是滿足不了高峰期時的資金需求，二是生產閑暇時的資金占用，不但增加財務成本，而且無效的資金占用不利于信貸資源的有效配置，造成有限資源的浪費。而農業企業聯保貸款采取了最高額貸款（試點期間最高額為30萬元），一次授信（授信期為3年），多次周轉使用，隨借隨還的方式，使企業一方面能夠根據自身生產經營的特點，合理安排信貸資金占用，降低財務成本，同時，隨借隨還簡化了信貸審批的中間環節，降低了企業的機會成本；另一方面，可以有效減少資源浪費，提高信貸資源的配置效率。

突破抵押擔保“瓶頸”，為破解中小企業貸款難問題提供可用范本。目前，大多數農業中小企業面臨抵押物不足、固定資產權證不全、專用機器設備抵押處置難的局面，抵押擔保問題已經成為制約中小企業貸款的主要“瓶頸”。農業企業聯保貸款通過聯保小組內的各個企業之間的相互制約、相互監督、相互促進，以簽訂正式的農業企業聯保協議承擔相應的法律責任。聯保小組成員自愿組合以及承擔連帶責任的規定，促使貸款企業在選擇聯保對象時，注重對聯保小組成員生產經營、歷史信譽等資信狀況的審查，使風險防范關口前移。同時，由于聯保小組成員為同一地域同一行業內的非關聯企業，相互之間知根知底，可以有效排除有不良信用以及經營不善企業的進入，有利于防范“逆向選擇”和道德風險。

積極的示范效應，促進農業企業規范化和規模化發展，優化農業產業結構。農業企業聯保貸款以法人企業為貸款對象，將法人企業貸款與個體工商戶貸款和農戶聯保貸款區分開來，以優惠的貸款條件和靈活的市場定價機制，通過示范效應，營造規范、誠信發展的氛圍，引導不規范的企業向規范化發展，規范的企業向規模化發展，做大做強農業優勢產業，推動特色優勢農業的產業化發展。同時，引進市場競爭機制，對于聯保小組中經營不善的企業，其他經營實力較強的成員企業可以通過兼并等手段，轉換聯保責任為企業債務、轉換追償債權為企業資產，增強企業自身實力，優化調整產業結構。營造銀企農三贏局面，有利于改善農經濟金融生態環境，推動新農村建設。近幾年，福鼎市已初步形成了“企業+基地”帶動農戶增收的局面，農業企業的發展對農民的增收具有很強的帶動作用。以農業企業聯保試點所在的福鼎市點頭鎮為例，全鎮95%以上人口從事茶葉的種植、生產、加工和營銷。推動茶葉加工企業的發展壯大，不僅可以解決茶農的后顧之憂，穩定茶農的收入，而且加工企業吸收的富余勞動力能夠實現“離園不離茶”的就地轉業，對農民增收具有極強的帶動作用。

同時，通過對聯保貸款企業資金結算的開戶要求，可以扭轉郵政儲蓄只存不貸，農行“農存城貸”、存多貸少，而農村信用社存少貸多的農村資金配置結構不合理的矛盾，增強農村信用社的資金實力，更好地為“三農”服務，共同促進銀企農三方共贏的良性循環發展，實現經濟效益和社會效益的有效結合，對于改善農村經濟金融生態環境，推動新農村建設具有十分積極的促進作用。當前，推行農業企業聯保貸款試點也面臨著不少實際困難。由于企業的不規范及市場定位等原因，在選擇聯保企業方面存在困難，如鑒于農業的弱質性，農業企業的行業性和系統性風險防范能力較弱；相對落后的資金結算條件，“變相”提高了農業企業聯保的貸款條件，不僅使聯保企業增加結算費用支出，也制約了其他農業企業的市場準入。

推廣農業企業聯保貸款的幾點建議

農業企業聯保貸款是農村信用社的信貸創新品種，要本著積極、穩妥、漸進的原則開展試點和推廣工作，要以支持農業產業化發展、提高企業科技含量、做大做強優勢產業、增加農民收入為宗旨，切實改善中小企業貸款環境，推動新農村建設。發揮政府“橋梁”作用，拓展政府服務功能。政府部門在農業企業聯保貸款的試點和推廣過程中，至少應發揮以下三項職能：一是清理整頓無證無照經營的農業企業和家庭式作坊，整合優化企業結構，引導督促企業合法合規經營；二是建立健全信息和共享平臺，對由于國家政策、貿易壁壘以及重大自然災害等可能引發的行業性和系統性風險及時預警信號；三是督促行業協會發揮組織協調功能，建立行業內企業名冊，協調各方在聯保過程中發生的各種經濟關系，發揮應有的“橋梁”作用。

加快支付結算系統軟硬件建設，建立資金回流機制。一是在已建立的全省農村信用社小額支付系統的前提下，盡快實現全國性聯網，方便農業企業的資金往來；二是在條件成熟時，農村信用社可以省為單位，發行銀聯卡，同時加大農村信用社在大中城市的硬件設施，以方便存取款；三是農村信用社應加大對現有小額支付系統功效的宣傳；四是建立商業銀行和郵政儲蓄資金回流和反哺機制，規定按其從農村吸收存款的一定比例存入農村信用社，緩解農村資金供求矛盾。加強貨幣政策指導，監測行業性和系統性風險。人民銀行應加強對農村信用社的貨幣政策指導，引導農村信用社穩健推進農業企業聯保貸款試點和推廣工作，引導其信貸投放到國家許可發展的產業，引導農村信用社開展市場調查，對市場前景好、企業實力強、吸收勞動力多，對農民增收有利、社會效益好的農業產業化項目要優先支持。同時，由于企業聯保貸款的同組企業一般是同行業企業，因此要對可能產生的行業性和系統性風險加強監測，采取必要的防范措施。

依法規范管理，強化風險監控。首先，要堅持以“三農”為中心，以推動農業產業化為目標，防止偏離“航道”。其次，要認真總結試點期間的得失，不斷完善信貸管理，建立一套行之有效的農業企業聯保貸款的管理辦法，合理確定信貸條件，科學界定支持農業企業和風險防范的臨界點。再次，要按照市場規律辦事，不斷完善市場定價機制，把利率定價與企業的經營、企業的誠信掛鉤，通過示范效應，引導不規范企業向規范化發展。第四，要建立風險監測監控機制，全程跟蹤調查農業企業聯保貸款的使用情況，對潛在風險要及時排查，采取必要措施把風險降到最低限度。

建立健全農業保險機制，優化農村信貸環境。建立健全農業保險機制是加強農業風險保障的必然之舉，是降低農業貸款風險的有效途徑，一是要走政策性保險和商業性保險相結合的道路；二是加大政府對農業保險的資金支持力度，建立各級政府保險補償基金；三是加快包括漁船和漁工責任險、農房統保、新型醫療合作保險等多個農業保險試點項目的進度；四是加強對保險市場程序和市場行為的監管；五是發展農村互助保險組織，作為商業性保險的有效補充；六是加強保險與貸款的有機結合，促進農業保險對農業貸款的有效保障，降低金融風險。

循序漸進，積極、穩妥、有效地推進農業企業聯保貸款工作。一是要在農業企業聯保試點成功的基礎上，依托當地政府部門和行業協會，積極開展信貸創新品種的宣傳推介工作；二是要對轄區內各優勢和支柱農業產業開展進一步的市場調查，確定市場效益好、有發展前景、具備一定的產業集群效應的行業進行資金扶持；三是對確定的扶持行業進行企業篩選，同時，對原有的試點企業進行信貸效益評估，采取優勝劣汰的原則，以確保資金投入產出相匹配，確保資金投入能夠切實推動農業產業化發展，促進農民增收，推動新農村建設。