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中小企業是我國經濟社會和產業結構的重要組成部分，在拉動國民經濟增長、維護社會穩定等方面作出了巨大的貢獻。我國是一個人口大國，同時也是一個經濟還不很發達的發展中國家。我國企業的規模普遍偏小，而人口過多、經濟發展結構不平衡等問題使得中小企業在現階段的國民經濟中的地位和作用顯得尤為重要。中小企業現在面臨的最大問題就是融資難，企業規模小、風險承擔能力差，企業生存時間遠遠小于大型企業，往往是在快速成長或亟需資金投入的時候，由于資金缺乏導致周轉不靈最終導致停產倒閉。

一、中小企業融資信貸創新的必要性分析

（一）從銀行角度，傳統貸款并不能滿足中小企業的融資需求各商業銀行對中小企業的貸款業務少，對中小企業的放貸規模遠遠小于其他大中型企業；中小企業向銀行貸款的信用風險大，商業銀行放貸對企業的信用擔保有嚴格的要求，銀行和中小企業的信息不對稱和道德風險問題比大企業嚴重，中小企業大多難以向銀行提供經過審計的合格的財務信息和經營記錄，銀行對中小企業實際的經營狀況和將來的贏利前景難以做出準確的判斷；中小企業由于經營成本受限和管理制度、會計制度不健全的問題，企業的經營信息大多是內部信息，很難做到像大企業那樣的制度化、規范化，因此在尋找外源性資本的時候很難提供足以證明信用水平的企業信息；銀行提供的貸款有時間滯后性，銀行提供貸款前需要經過繁瑣的申請手續和審查過程，因此中小企業獲得貸款需要一定時間的等待，但是中小企業在經營過程中出現的資金缺口多為短時間的、小金額的周轉不靈，銀行貸款不能及時解決中小企業的融資需求。

（二）從中小企業角度，企業自身的經營管理狀況也不利于開展銀行貸款中小企業本身能夠用于抵押貸款的固定資產少，許多中小企業是勞動密集型的簡單制造業或者加工行業，不具備貸款所需的抵押物，許多中小企業用應收賬款去銀行申請貸款卻不能得到銀行的批準；由于自身經營規模小和承受風險能力差，中小企業在尋找貸款擔保人上存在困難；中小企業的資金需求多用在經營過程中的資金周轉，這些資金有“用款急、頻率高”的特點，因此中小企業在進行外源性融資的過程中較偏好能夠快速提供資金的融資方式，過于繁復的銀行貸款手續往往拖延了中小企業的資金使用效率。從以上分析可以看出，中小企業在銀行貸款方面處于劣勢，銀行貸款的時間滯后性也不能夠很好地解決中小企業的即時資金需求，因此開展中小企業融資創新是非常必要的。

二、中小企業融資信貸創新模式現狀分析

綜合授信是銀行對一些經營狀況好、信用可靠的企業，授予一定時期內一定金額的信貸額度，企業在有效期與額度范圍內可以循環使用。該模式的特點是由企業一次性申報有關材料，銀行一次性審批。企業可以根據自己的營運情況分期用款，隨借隨還，企業借款方便同時也節約融資成本。綜合授信對企業要求較高，只有那些有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽可靠、同銀行有較長期合作關系的經營較為成功的中小企業企業才能申請。而在廣大中小企業中，符合以上要求的企業只能是鳳毛麟角。信用擔保貸款，是指中小企業信用擔保機構在中小企業向銀行借款時提供擔保。也提供抵押、質押、第三方信用保證人等擔保措施。擔保機構為保障自身利益會要求企業提供反擔保措施，或派員到企業監控資金流動情況。買方貸款，是在企業產品有可靠銷路，但自身資本金不足、財務管理基礎差、可以提供的擔保品或尋求第三方擔保比較困難的情況下，銀行可以按照銷售合同對其產品的購買方提供貸款支持。賣方可以向買方收取一定比例的預付款，以解決生產過程中的資金困難。或由買方簽發銀行承兌匯票，賣方持匯票到銀行貼現。異地聯合協作貸款，對于一些產品銷路很廣，或者是為某些大企業提供配套零部件，或者是企業集團的松散型子公司的中小企業在生產產品過程中，需要補充生產資金可以尋求一家主辦銀行牽頭，對集團公司統一提供貸款，再由集團公司對協作企業提供必要的資金，當地銀行配合進行合同監督。也可由牽頭銀行同異地協作企業的開戶銀行結合，分頭提供貸款。個人委托貸款，這是國內類似國外的“天使基金”的一種融資創新模式。中國建行、民生銀行、中信實業銀行等商行推出了由個人委托提供資金，由商業銀行根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等，代為發放、監督、使用并協助收回的一種貸款。這種貸款屬于中間業務，所有風險完全由委托單位承擔。

三、開展融資信貸創新的約束性因素

（一）中小企業的經營規模小，無法負擔過高的經營管理成本，企業管理制度建設和會計制度建設落后中小企業經營管理的規范化較低，經營者往往為了節約成本忽略或者被迫放棄健全會計體系，導致企業經營信息內部化，在尋求外源性資本的時候無法給資金供給方提供足夠的信息證明企業的經營狀況和信用能力。這大大提高了融資風險，給中小企業融資造成了更大的阻力。

（二）中小企業相關的法律體系尚未建成我國中小企業行政管理模式仍是按所有制、按行業的管理模式，這種管理體制造成中小企業管理工作機構重疊、職能重復、扶持政策混亂。缺乏統一規范的中小企業立法，造成各種所有制性質的中小企業法律地位和權利的不平等。

（三）融資創新模式并沒有得到社會的全面認可各融資機構規模還太小，資本數量有限，不能滿足廣大中小企業的資金需求。而這些融資機構還處于發展初期，自身的經營管理還不完善，根本無法撼動國有商業銀行在資本市場的壟斷地位。