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“一帶一路”倡議是在全球范圍實(shí)現(xiàn)構(gòu)建“人類命運(yùn)共同體”偉大目標(biāo)的奠基石。尤其是2020年經(jīng)歷了疫情大考，全人類“同命運(yùn)，共進(jìn)退”不僅是哲學(xué)理念，更是與時(shí)俱進(jìn)的務(wù)實(shí)選擇。面對(duì)嚴(yán)峻復(fù)雜的外部環(huán)境與常態(tài)化的疫情形勢，“一帶一路”倡議成為完善全球治理和推動(dòng)構(gòu)建人類命運(yùn)共同體偉大目標(biāo)的行動(dòng)指南。此外，第四次產(chǎn)業(yè)革命正在打破國際金融領(lǐng)域的信息壁壘，全球氣候變化帶來投融資活動(dòng)的“低碳化”趨勢，都在重塑金融行業(yè)的格局。金融機(jī)構(gòu)作為“一帶一路”的參與方，需要在“學(xué)、思、踐、悟”中與時(shí)俱進(jìn)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，以金融科技驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新實(shí)踐，論證以搭建區(qū)塊鏈技術(shù)為依托的智能平臺(tái)的可行性，提升信息對(duì)稱性，共建數(shù)字化“一帶一路”。

“一帶一路”國際信貸合作中的挑戰(zhàn)和對(duì)策

“一帶一路”國際信貸領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)“一帶一路”倡議自2013年提出以來，在務(wù)實(shí)合作中不斷開創(chuàng)雙贏格局，從中國倡議邁進(jìn)了全球共識(shí)的新階段。如何形成更加透明有效的共識(shí)機(jī)制，是實(shí)踐中面臨的長期課題。“一帶一路”沿線涉及100多個(gè)國家，建設(shè)的過程并非一帆風(fēng)順。投資者在“一帶一路”沿線參與建設(shè)的項(xiàng)目大多集中在能源資源開發(fā)利用或基建等傳統(tǒng)領(lǐng)域，項(xiàng)目周期長，前期投入大，容易造成“擱淺資產(chǎn)”；金融機(jī)構(gòu)為項(xiàng)目合作提供的金融服務(wù)也始終面臨政治、經(jīng)濟(jì)、金融市場、法律、聲譽(yù)等多重風(fēng)險(xiǎn)交織疊加的挑戰(zhàn)，因此政策制定者、監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、投資者等參與方，都需要探索有效的風(fēng)險(xiǎn)防控策略與化解措施。作為融資、融智的主體，金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)立足全局，抽絲剝繭，評(píng)估和管控潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健推進(jìn)務(wù)實(shí)合作。在數(shù)據(jù)信息層面，“一帶一路”關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)愈加復(fù)雜的非線性演化迭代，令信息傳遞難以實(shí)現(xiàn)全天候的實(shí)時(shí)互聯(lián)互通，為務(wù)實(shí)合作的效率帶來了挑戰(zhàn)。在主權(quán)信用層面，很多“一帶一路”沿線國家處于政治轉(zhuǎn)型期、民主改造期或局勢動(dòng)蕩期，國家政權(quán)穩(wěn)定性薄弱，國家政局穩(wěn)定性較低，政策風(fēng)險(xiǎn)較高。例如，緬甸、柬埔寨等東南亞國家普遍面臨政治轉(zhuǎn)型，民族矛盾和沖突長期存在；突尼斯等北非國家的民主化進(jìn)程依然處于過渡期，國內(nèi)局勢易發(fā)生動(dòng)蕩；南亞地區(qū)的斯里蘭卡、尼泊爾等國長期受印度長臂管轄，多方勢力交織對(duì)峙，政局走勢存在較大不確定性。此外，“一帶一路”沿線國家法律環(huán)境差異較大，各國法律的區(qū)域內(nèi)國內(nèi)法、國際私法、國際商法、國際公法相互交織，即使達(dá)成跨國法律協(xié)調(diào)機(jī)制，執(zhí)行層面的法律沖突仍較難避免。在信用基礎(chǔ)層面，由于透明有效的共識(shí)機(jī)制較難形成，復(fù)雜的政經(jīng)動(dòng)態(tài)為“一帶一路”務(wù)實(shí)合作的效果帶來了挑戰(zhàn)。運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，建立“一帶一路”國際信貸管理體系的必要性為更好評(píng)估各類風(fēng)險(xiǎn)，助力“一帶一路”務(wù)實(shí)合作，筆者建議由政府部門牽頭統(tǒng)籌境內(nèi)外的信息統(tǒng)計(jì)和分析工作，完善相關(guān)數(shù)據(jù)庫，構(gòu)建一個(gè)多方金融機(jī)構(gòu)“信息共享、自主決策”的全口徑信息管理平臺(tái)，該平臺(tái)可有效避免中資金融機(jī)構(gòu)對(duì)單一客戶多頭授信和內(nèi)部價(jià)格競爭的局面。在具體的操作層面，可導(dǎo)入中國信保現(xiàn)有的國家風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，參考彭博、路透等數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)模塊的功能設(shè)計(jì)，運(yùn)用數(shù)字平臺(tái)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)工具建設(shè)統(tǒng)一完備的采集、處理、分析、分享平臺(tái)。數(shù)據(jù)庫設(shè)立后，可依托區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行應(yīng)用實(shí)踐，金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門等共同參與跨境支付、征信、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等場景的數(shù)據(jù)更新和補(bǔ)充完善，在突出數(shù)據(jù)的專業(yè)化、智能化、不可篡改性的同時(shí)，強(qiáng)化統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的國際比對(duì)、邊緣計(jì)算論證和分析職能。建立官方的“一帶一路”國家統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫，全面展示沿線區(qū)域的對(duì)外貿(mào)易、資金和勞動(dòng)力變化、項(xiàng)目開發(fā)、技術(shù)合作等情況，有助于金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行科學(xué)的投融資決策，同時(shí)在推動(dòng)國家重大戰(zhàn)略項(xiàng)目時(shí)，提升行政決策效率和風(fēng)控水平。對(duì)金融市場落后的國家，重點(diǎn)關(guān)注銀行體系的建設(shè)水平和資產(chǎn)安全情況；對(duì)弱勢貨幣國家，重點(diǎn)關(guān)注美歐政策外溢性影響；對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一國家，重點(diǎn)關(guān)注大宗商品價(jià)格變化產(chǎn)生的影響；對(duì)技術(shù)落后，行業(yè)碳排放集中度高的國家，重點(diǎn)關(guān)注綠色審慎監(jiān)管的相關(guān)數(shù)據(jù)；制定個(gè)性化的“脆弱性”關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，有針對(duì)性地開展壓力測試，研判風(fēng)險(xiǎn)成因，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和重大風(fēng)險(xiǎn)事件快速響應(yīng)機(jī)制，防范市場“灰犀牛”和“黑天鵝”事件的發(fā)生。同時(shí)，積極應(yīng)用相關(guān)智庫機(jī)構(gòu)的研究成果，加強(qiáng)趨勢分析、前景研判等輔助事項(xiàng)的報(bào)告，提升金融機(jī)構(gòu)的融資和融智服務(wù)水平與雙多邊經(jīng)貿(mào)合作實(shí)效。在全口徑管理體系的基礎(chǔ)上，研究構(gòu)建以區(qū)塊鏈為技術(shù)支撐的數(shù)據(jù)庫，提升市場信息的對(duì)稱化程度，打造“數(shù)字絲綢之路”，服務(wù)全球?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。以全面數(shù)字化為路徑，實(shí)現(xiàn)“金融雙循環(huán)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)雙循環(huán)、貨幣雙循環(huán)”的新發(fā)展格局。區(qū)塊鏈技術(shù)在應(yīng)用領(lǐng)域除了為全球帶來了“比特幣”的貨幣變革之外，在很多領(lǐng)域可發(fā)揮作用。例如，在推進(jìn)“一帶一路”融資合作的過程中，搭建智能信息處理平臺(tái)可幫助我國金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門實(shí)現(xiàn)信貸全流程的信息共享，降低對(duì)外融資的管理成本。以智能合約為基礎(chǔ)的信貸合同上鏈和人工智能語言解析功能，可為金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門提供市場全景信息。針對(duì)歷史交易背景復(fù)雜的非標(biāo)準(zhǔn)貸款合同數(shù)據(jù)，自動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)校驗(yàn)，并通過上鏈存儲(chǔ)、展示分析、智能結(jié)果比對(duì)共享等功能，大幅提高匹配目標(biāo)客戶和項(xiàng)目的效率。構(gòu)建新一代人工智能區(qū)塊鏈平臺(tái)，可以交叉發(fā)現(xiàn)用戶的多維度業(yè)務(wù)需求，為金融機(jī)構(gòu)提供精細(xì)化的推薦服務(wù)，有效發(fā)掘潛在合作，并顯著降低傳統(tǒng)的信息調(diào)研等成本。

區(qū)塊鏈技術(shù)為載體的金融科技在“一帶一路”國際信貸領(lǐng)域的應(yīng)用建議

以智能合約為抓手，降低合同執(zhí)行成本，促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展2010年以來，國際大宗商品價(jià)格經(jīng)歷了頻繁的震蕩波動(dòng)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一的能源出口型國家極易受到市場沖擊。以非洲區(qū)域?yàn)槔陙矸侵迖页嘧忠?guī)模不斷擴(kuò)大，尤其是2020年的肺炎疫情全球蔓延等疊加因素，令很多非洲國家的債務(wù)可持續(xù)性形勢更加嚴(yán)峻，截至目前已有32個(gè)非洲國家正式申請(qǐng)加入了G20緩債倡議。如何通過金融合作的方式，帶動(dòng)以非洲區(qū)域?yàn)榇淼陌l(fā)展中國家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)振興，是目前各類金融機(jī)構(gòu)尤其是開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)高質(zhì)量國際合作的重要議題。筆者認(rèn)為，搭建“數(shù)字絲綢之路”平臺(tái)，將區(qū)塊鏈技術(shù)寫入智能合約，根據(jù)歷史信貸合作，可有效預(yù)判法律、主權(quán)等金融風(fēng)險(xiǎn)，有助于培養(yǎng)所有市場參與者的契約精神，規(guī)范市場準(zhǔn)則，促進(jìn)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。基于區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約，可在約定期限內(nèi)進(jìn)行提款、還款計(jì)劃的自動(dòng)提示和執(zhí)行，可顯著降低信貸合同管理的邊際成本，有效增強(qiáng)合同執(zhí)行效力。區(qū)塊鏈技術(shù)的天然特性令智能合約在全流程執(zhí)行過程中公開透明、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、可追蹤并且不可篡改，增加了任一參與方的違約成本，可有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。以技術(shù)平臺(tái)為依托，助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相輔相成，推動(dòng)人民幣國際化我國的傳統(tǒng)制造業(yè)已經(jīng)領(lǐng)先全球，但金融行業(yè)的發(fā)展仍有較大提質(zhì)升級(jí)的空間。如果說以鋰電產(chǎn)業(yè)為代表的電氣化革命在近百年來為全球汽車制造商提供了一次彎道超車的機(jī)會(huì)，那么數(shù)字貨幣就是金融領(lǐng)域百年一遇的契機(jī)。在更廣闊的市場范圍內(nèi)進(jìn)行區(qū)塊鏈信貸合約的試驗(yàn)和應(yīng)用，積累經(jīng)驗(yàn)和市場份額，將會(huì)引領(lǐng)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢。如果中國的金融機(jī)構(gòu)能夠把握機(jī)遇開疆拓土，通過大數(shù)據(jù)算法等技術(shù)將資本流動(dòng)和商業(yè)活動(dòng)高質(zhì)量鏈接，為數(shù)字人民幣開拓市場，建立健全貨幣回流機(jī)制，將有助于推進(jìn)人民幣國際化。快速增長的跨境貿(mào)易涉及多幣種的跨境資金清算體系。當(dāng)前的國際信貸支付體系以美元為主，很多國際大宗商品從開采、運(yùn)輸?shù)戒N售都采用美元計(jì)價(jià)和結(jié)算，現(xiàn)有流通體系容易導(dǎo)致他國利用美元的特殊地位從而單方面制定利益傾斜的貨幣政策。當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)正處于數(shù)字化的萌芽階段，這是一個(gè)良好的戰(zhàn)略契機(jī)。根據(jù)中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)，境外機(jī)構(gòu)和個(gè)人在資本項(xiàng)下的資產(chǎn)配置中，也越來越青睞人民幣金融資產(chǎn)。外資持有的境內(nèi)人民幣股票和債券的規(guī)模已從2013年的3000億元上漲至2020年的3萬億元（見圖1）。高質(zhì)量的對(duì)外開放將持續(xù)促進(jìn)國際市場對(duì)人民幣金融資產(chǎn)的配置偏好，我國央行發(fā)行的數(shù)字人民幣已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了以主權(quán)信用為基礎(chǔ)的發(fā)行機(jī)制。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)字人民幣作為國際經(jīng)貿(mào)合作的流通載體，有利于金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用金融科技的方法完善資金融通系統(tǒng)，統(tǒng)籌整合多方位資源，引導(dǎo)中資企業(yè)走出去，引導(dǎo)國內(nèi)市場將過剩產(chǎn)能轉(zhuǎn)移至海外布局，釋放當(dāng)前各部門不斷高企的杠桿率（見圖2），優(yōu)化全球資源配置，促進(jìn)“一帶一路”產(chǎn)能合作，實(shí)現(xiàn)雙贏格局。輸出中國標(biāo)準(zhǔn)和中國技術(shù)，以點(diǎn)帶面，撬動(dòng)并促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈向海外轉(zhuǎn)移擴(kuò)張，并暢通國際貿(mào)易項(xiàng)下和資本項(xiàng)下的貨幣“雙循環(huán)”。政策對(duì)接和機(jī)制建設(shè)層面，未來可探討進(jìn)一步拓展上海自貿(mào)區(qū)的政策優(yōu)勢，政策的著眼點(diǎn)如果以金融領(lǐng)域數(shù)字貨幣為支點(diǎn)，將具備強(qiáng)有力的資金融通功能，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融科技、數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)相互促進(jìn)的良性循環(huán)。以數(shù)字化聯(lián)動(dòng)為路徑，突破傳統(tǒng)監(jiān)管瓶頸，構(gòu)建金融監(jiān)管新模式監(jiān)管部門在數(shù)字化金融服務(wù)過程中的充分參與，可打破傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式滯后于金融產(chǎn)品創(chuàng)新的局面，有效規(guī)范經(jīng)濟(jì)活動(dòng)并提升市場效率。傳統(tǒng)的監(jiān)管方式以金融風(fēng)險(xiǎn)暴露后的事后監(jiān)管為主，易導(dǎo)致金融創(chuàng)新在初始階段的“野蠻生長”，如果監(jiān)管部門依托云計(jì)算技術(shù)設(shè)置符合金融風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)指標(biāo)，則區(qū)塊鏈系統(tǒng)將自動(dòng)執(zhí)行報(bào)警任務(wù)，發(fā)出預(yù)警信號(hào)。從操作層面上看，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可成立區(qū)塊鏈技術(shù)專項(xiàng)研究團(tuán)隊(duì)，根據(jù)不同的業(yè)務(wù)場景，制定多維度的全景監(jiān)管路線圖，接入金融機(jī)構(gòu)的智能合約和跨境結(jié)算系統(tǒng)，更好實(shí)現(xiàn)數(shù)字化時(shí)代大平臺(tái)功能的搭建和維護(hù)。從監(jiān)管部門的角度看，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式需要金融機(jī)構(gòu)定期向央行提供各類經(jīng)營數(shù)據(jù)報(bào)表，監(jiān)管機(jī)構(gòu)定期進(jìn)行匯總分析，往往是以季度為頻率。傳統(tǒng)監(jiān)管方式耗費(fèi)大量的人力物力，仍相對(duì)缺乏時(shí)效性，難以針對(duì)各類金融風(fēng)險(xiǎn)的萌芽做出更加精準(zhǔn)的預(yù)判。尤其是在全球經(jīng)濟(jì)低碳化轉(zhuǎn)型和《巴黎協(xié)定》重啟的時(shí)代背景下，監(jiān)管部門也對(duì)行業(yè)和機(jī)構(gòu)的碳排放數(shù)據(jù)的信息披露提出了更高要求。監(jiān)管部門如何應(yīng)對(duì)綠色工業(yè)革命帶來的達(dá)摩克利斯之劍，未來可考慮構(gòu)建智能區(qū)塊鏈平臺(tái)將投融資合作數(shù)據(jù)上鏈運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)穿透式監(jiān)管，了解全球范圍各地區(qū)、各類型金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)集中度、交易支付等指標(biāo)，并進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和智能警報(bào)，有效防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場失靈隱患。從市場參與者的維度看，區(qū)塊鏈技術(shù)擺脫了人為操作的信用風(fēng)險(xiǎn)，其自發(fā)性的共識(shí)機(jī)制可同步促進(jìn)監(jiān)管機(jī)制與實(shí)踐方法不斷完善，市場運(yùn)行也將更加透明有效，重視“契約精神”也將成為所有市場參與者的必然選擇，從而間接促進(jìn)了全球文明程度的提升。以數(shù)字化金融服務(wù)為目標(biāo)，構(gòu)建“多維度”的雙循環(huán)格局在人民幣逐步國際化的大趨勢中，金融的外循環(huán)已初具雛形，進(jìn)一步拓展金融外循環(huán)時(shí)可考慮運(yùn)用區(qū)塊鏈等金融科技算法，在海外業(yè)務(wù)的信貸領(lǐng)域進(jìn)行試點(diǎn)，建立“創(chuàng)新沙盒”的案例。如果設(shè)計(jì)效果是有目共睹的，積累的經(jīng)驗(yàn)是充分的，技術(shù)儲(chǔ)備是充足的，未來也將會(huì)向國內(nèi)更復(fù)雜的內(nèi)循環(huán)引進(jìn)，從而提升國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融內(nèi)循環(huán)的效率。當(dāng)前疫情形勢和全球政治經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)依然風(fēng)云詭譎，世界正在經(jīng)歷百年未有之大變局，全球各大經(jīng)濟(jì)體都在開辟新發(fā)展路徑。金融機(jī)構(gòu)幫助外貿(mào)型中小企業(yè)復(fù)工擴(kuò)產(chǎn)、緩解全球產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)艿降臎_擊迫在眉睫。我國的金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和機(jī)制，運(yùn)用數(shù)字化的技術(shù)為全球市場輸入“金融智慧”，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)雙循環(huán)的過程中，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)集成、數(shù)據(jù)處理、技術(shù)咨詢、跨境資金調(diào)配等全方位的金融合作。在全球疫情常態(tài)化的大環(huán)境下，數(shù)字“一帶一路”面臨新的機(jī)遇，從持續(xù)借助金融科技和“非接觸”模式推出產(chǎn)品服務(wù)，再到系統(tǒng)化的實(shí)施舉措，數(shù)字化的金融服務(wù)逐步取得了多維度的“雙循環(huán)”成效，為全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和發(fā)展增添了新動(dòng)能。

搭建數(shù)字化聯(lián)動(dòng)平臺(tái)：區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)“一帶一路”信貸管理的實(shí)踐方案

金融機(jī)構(gòu)作為“一帶一路”的參與方，發(fā)揮了為客戶授信，為項(xiàng)目提供資金支持的重要職能。在很多金融機(jī)構(gòu)的國際業(yè)務(wù)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)案例中，尤其是針對(duì)“兩頭在外”的雙異地項(xiàng)目，在實(shí)際操作中的盡職調(diào)查可能主要依賴客戶提供信息和獨(dú)立第三方的判斷意見，難以對(duì)借款人提供的信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證和全面佐證。在開發(fā)評(píng)審等多個(gè)環(huán)節(jié)，很難精準(zhǔn)識(shí)別數(shù)據(jù)造假等法律和道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，金融數(shù)據(jù)的非線性和隨機(jī)性特征，令傳統(tǒng)的包括Logit、Lasso等計(jì)量統(tǒng)計(jì)分析方法都遇到了困難。區(qū)塊鏈技術(shù)可以在信貸領(lǐng)域提升金融機(jī)構(gòu)用戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和決策效率，發(fā)揮“數(shù)字化”聯(lián)動(dòng)的能效優(yōu)勢，充分賦能金融，完善經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的交易機(jī)制，暢通實(shí)體經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域的國際合作。筆者在匹配信貸業(yè)務(wù)基本流程的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)了以下基礎(chǔ)應(yīng)用的平臺(tái)規(guī)劃圖（后續(xù)可在政府部門的統(tǒng)籌下接入天眼查、彭博等外部數(shù)據(jù)系統(tǒng)，擴(kuò)展上鏈數(shù)據(jù)），為金融機(jī)構(gòu)和市場參與者共建“數(shù)字絲綢之路”、高質(zhì)量服務(wù)“一帶一路”實(shí)踐提出操作建議（見圖3）。核心引擎層分為區(qū)塊鏈引擎和人工智能引擎兩大部分。區(qū)塊鏈引擎將平臺(tái)上的智能合約、共識(shí)機(jī)制、加密算法以及多種數(shù)據(jù)庫進(jìn)行整合，為平臺(tái)的安全可控提供高性能保障。人工智能算法引擎包含了智能匹配和自然語言識(shí)別處理等重要組成部分，為平臺(tái)賦能更加精準(zhǔn)的智能服務(wù)。接口層提供實(shí)現(xiàn)平臺(tái)上層應(yīng)用所需的所有接口，具體包含RestAPI/WebService/移動(dòng)端接口、區(qū)塊鏈套件SoftwareDevelopmentKit(SDK)、人工智能SDK、節(jié)點(diǎn)管理、賬戶管理、合約管理等一系列工具。該設(shè)計(jì)允許用戶使用任何一種編程語言進(jìn)行編碼，以表達(dá)每項(xiàng)業(yè)務(wù)邏輯。應(yīng)用層作為平臺(tái)頂層設(shè)計(jì)，為用戶提供平臺(tái)功能的可視化服務(wù)，是平臺(tái)服務(wù)功能的具體表現(xiàn)并且具有可開發(fā)的延展性。同時(shí)，應(yīng)用層僅為決策者用戶提供以歷史數(shù)據(jù)為依據(jù)的結(jié)論性信息，不涉及披露其他參與者（比如其他金融機(jī)構(gòu)）的商業(yè)秘密。具體到單個(gè)貸款協(xié)議，應(yīng)用平臺(tái)不會(huì)公開任何金融機(jī)構(gòu)的貸款協(xié)議的貸款條件和其他具體內(nèi)容，僅向用戶反饋合同執(zhí)行的結(jié)果，包括但不限于借款人（客戶）的財(cái)務(wù)指標(biāo)變化情況、償債情況、違約記錄等；項(xiàng)目層面的施工建設(shè)進(jìn)展是否達(dá)到預(yù)期等結(jié)論性信息。應(yīng)用層的金融監(jiān)管模塊接入了監(jiān)管部門的宏觀審慎管理分析功能。實(shí)踐中的具體操作：開展國際信貸業(yè)務(wù)時(shí)，貸前客戶識(shí)別模塊可提供鏈上客戶的歷史信貸信息供金融機(jī)構(gòu)查詢。智能匹配模塊根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好，通過鏈上大數(shù)據(jù)分析，智能推薦一些潛在的貸款客戶，金融機(jī)構(gòu)后續(xù)可以進(jìn)行更有針對(duì)性的評(píng)估調(diào)研，全網(wǎng)智能篩選的功能可節(jié)約人力成本，同時(shí)大幅提高金融機(jī)構(gòu)的管理效率。盡職調(diào)查模塊可以完成金融機(jī)構(gòu)在項(xiàng)目前期的盡調(diào)流程，對(duì)所需的常規(guī)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和調(diào)查表等進(jìn)行收集和分析論證。信用評(píng)估模塊包括客戶信用評(píng)級(jí)、所在國政治法律等風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及項(xiàng)目評(píng)審。授信額度模塊可讓信貸操作員在平臺(tái)上看到一個(gè)潛在客戶的信用結(jié)構(gòu)，確保客戶授信信息更加公開透明，有效防范信息不對(duì)稱造成的信用風(fēng)險(xiǎn)。合同管理模塊包括根據(jù)協(xié)議約定，實(shí)現(xiàn)貸款發(fā)放和資金支付等功能。

結(jié)語

20世紀(jì)80年代，市場經(jīng)濟(jì)的樸素道理是“要想富，先修路”；2008年之后，中國中部城市因縱橫發(fā)達(dá)的高鐵網(wǎng)絡(luò)而崛起；未來的選擇是建設(shè)內(nèi)涵豐富和外延廣闊的“信息高速公路”。2020年以來，受肺炎疫情、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、地緣沖突、氣候變化等外部影響，中國的金融機(jī)構(gòu)更需以開闊的眼界和實(shí)踐方法整合多方資源；以創(chuàng)新的思路，運(yùn)用金融科技提升信息共享的效果，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量共建“數(shù)字絲綢之路”，促進(jìn)全球?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的長遠(yuǎn)目標(biāo)。

作者：劉冰