導語：畜牧業(yè)信貸風險狀況調(diào)查分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、金融支持畜牧業(yè)信貸情況

錫林郭勒盟（簡稱錫盟）農(nóng)牧戶總戶數(shù)17.76萬戶，有貸款需求14.49萬戶，已授信11.67萬戶。2016年末地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款總額占各項貸款總額的80.29%，年累計發(fā)放小微企業(yè)貸款戶數(shù)22616戶，同比增加1212戶，申貸獲得率為97.75%，小微企業(yè)貸款總額占各項貸款總額的52.67%。可見地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)是目前錫盟金融支持“三農(nóng)三牧”發(fā)展的重要渠道，確保其健康發(fā)展對維護地區(qū)金融體系的穩(wěn)定具有重要意義。

二、風險現(xiàn)狀

截至2016年9月末，錫盟地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額9.65億元，不良貸款率6.96%，不良貸款總量占全盟銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款總量的46.60%，不良貸款率高于全盟銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款率3.60個百分點。新增不良貸款1.62億元，累計清收處置1.08億元。全盟合作類地方法人金融機構(gòu)形成的農(nóng)牧業(yè)不良貸款余額達5.02億元，占地區(qū)不良貸款總額的24.24%；不良貸款率為5.31%，較年初增加1.31個百分點，新增農(nóng)牧業(yè)不良貸款1.38億元，占全盟合作類地方法人金融機構(gòu)新增不良貸款的73.02%。當前地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)農(nóng)牧業(yè)不良貸款額度大、占比高，涉及貸款農(nóng)牧戶多，據(jù)調(diào)查，受自然風險和市場風險的雙重影響，85%的農(nóng)牧戶需要辦理貸款展期方可維持正常的生產(chǎn)經(jīng)營，否則生產(chǎn)難以持續(xù)。其存在的風險假若化解和處置欠妥，不僅嚴重制約著經(jīng)營和發(fā)展，而且是關(guān)系到社會維穩(wěn)的大問題。

三、風險成因分析

（一）畜牧業(yè)生產(chǎn)抗風險能力脆弱，其信貸風險較為突出。傳統(tǒng)的畜牧業(yè)是以粗放數(shù)量擴張型占主導地位，基礎(chǔ)建設(shè)落后，抵御自然災害的能力較低，出售畜產(chǎn)品收入是牧民的主要甚至是單一收入來源。地方法人金融機構(gòu)擔負著支農(nóng)支牧“主力軍”的重任。近年來受自然災害和畜產(chǎn)品價格下跌大環(huán)境影響，大量的信貸資金沉淀，不良貸款急劇增加。（二）畜牧業(yè)抗市場風險能力弱，不良貸款增加。一是2012至2013年牲畜價格正處在高位，一般的羊售價就可達到千元以上，鑒于當時農(nóng)牧民還款能力較強，信用社授信額度一般在10萬元左右。近兩年來畜產(chǎn)品收購價格持續(xù)走低，和飼養(yǎng)成本不斷提高，即使膘好的羊售價也只有500元左右，出售畜產(chǎn)品收入較前幾年減少了三分之二，出現(xiàn)償還貸款難。二是據(jù)調(diào)查2016年普通羔羊胴體收購價格在15.5元/斤左右，同比下降13.89%，普通羊肉收購價格在12.5元/斤左右，同比下降19.35%，伴隨著出售牲畜收入大幅降低的是牲畜飼養(yǎng)的成本的增加，這樣進一步壓縮了牧民的可支配收入。三是以往年度加工企業(yè)收購牧民牲畜采取的是整畜收購方式，而2016年采用的是“白條”收購方式，即皮張、頭蹄和羊尾等還會返給牧民，但這些牧民也無法處置形成損失，沖減了牧民的收入。據(jù)調(diào)查用于畜種改良和飼草料購置不良貸款余額高達2.79億元，占不良貸款余額的31.18%。（三）利潤最大化的經(jīng)營目標，貸款利率定價壟斷。農(nóng)牧民生產(chǎn)生活資金主要來源于地方法人金融機構(gòu)，農(nóng)牧民增收也主要依靠地方法人金融機構(gòu)的信貸支持。雖然地方法人金融機構(gòu)市場定位是服務“三農(nóng)三牧”，但追求利潤最大化是主要經(jīng)營目標，商業(yè)銀行退出農(nóng)村牧區(qū)市場，無形中增加了農(nóng)牧區(qū)資金市場價格的壟斷性，直接推動了貸款利率的上浮，如使用支農(nóng)再貸款發(fā)放的貸款執(zhí)行4.35%的優(yōu)惠貸款利率，涉農(nóng)貸款加權(quán)平均利率為9.92%，小微企業(yè)貸款，加權(quán)平均利率為10.17%，可見地方法人金融機構(gòu)過高的浮動區(qū)間，既不利于減輕農(nóng)牧民負擔又達不到利率市場化要求，無疑會增加農(nóng)牧民的經(jīng)濟負擔。（四）聯(lián)保貸款投放產(chǎn)業(yè)集中，風險聚集。農(nóng)戶聯(lián)保貸款是農(nóng)戶建立在信譽和互相保證基礎(chǔ)上的信用貸款。據(jù)調(diào)查，截至2016年9月末，錫盟地方法人機構(gòu)農(nóng)戶聯(lián)保不良貸款余額0.44億元，占地方法人農(nóng)牧業(yè)不良貸款余額的8.76%。其形成的主要原因：一是由于農(nóng)村信用社貸款發(fā)放主要集中于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，聯(lián)保小組中農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營項目雷同，且需求貸款的時間基本一致，無形中造成風險集中。二是聯(lián)保貸款屬農(nóng)戶小額貸款范疇，地方法人金融機構(gòu)核定的貸款額度普遍不高，最高不超過5萬元，不能滿足農(nóng)戶資金需求。出現(xiàn)冒名貸款現(xiàn)象，增加了地方法人金融機構(gòu)貸款風險控制的難度。另外，聯(lián)保小組成員內(nèi)部缺乏行之有效的制約措施和強制手段，對小組成員違約如何承擔和追究責任缺乏過硬措施，農(nóng)戶對聯(lián)保責任落實存在疑問。三是近年農(nóng)村外出務工人員增多，若聯(lián)保后誠信不足一走了之，地方法人金融機構(gòu)追責存在難度。據(jù)調(diào)查某信用社這種因素形成的不良貸款約占全部不良貸款的10%，大約有600余萬元。（五）涉牧企業(yè)未形成品牌效應，受市場價格影響大，不良貸款增加。近年來涉農(nóng)企業(yè)多為農(nóng)牧民專業(yè)合作社，合作社雖然在工商部門進行了登記注冊，基本上都建立了自己的章程、財務制度，但實際在組織結(jié)構(gòu)、管理水平、內(nèi)部運作等方面與《農(nóng)牧民專業(yè)合作社法》規(guī)定有較大差距，在向金融機構(gòu)取得信貸資金支持后，由于不適應市場經(jīng)濟發(fā)展的需求或自身經(jīng)營不善，生產(chǎn)經(jīng)營陷入困境或企業(yè)倒閉，無力歸還貸款本息。據(jù)調(diào)查某信用社僅6戶農(nóng)牧民專業(yè)合作社不良貸款就達366萬元。

四、防范化解風險建議

（一）合理確定市場定位，走可持續(xù)發(fā)展道路。地方法人金融機構(gòu)作為農(nóng)村牧區(qū)合作性金融組織，必須堅持為“三農(nóng)”服務的宗旨，在小字上做文章，要“立足三農(nóng)、服務社區(qū)、發(fā)展中小”，要牢牢守住培育多年的農(nóng)牧區(qū)市場。一是繼續(xù)做好并且大力推廣小額農(nóng)貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，小額農(nóng)戶信貸品牌已成為農(nóng)信社的代表產(chǎn)品。該產(chǎn)品凸顯了“靈活快捷、周轉(zhuǎn)使用、隨用隨貸”的品牌特點，在一定程度上較好地滿足了廣大農(nóng)牧民的金融需求，被廣大農(nóng)牧民接受和認可。二是不斷創(chuàng)新農(nóng)戶貸款的品種，有針對地打造特色產(chǎn)品；拓展小額信貸的服務對象，將小額信貸移入城鎮(zhèn)社區(qū)及中小企業(yè)。三是適度降低貸款利率，重視市場占有率，提高信用社核心競爭力。在收益覆蓋成本和風險的前提下，對客戶從貸款的利率，期限和額度等方面給予優(yōu)惠，對特別優(yōu)質(zhì)企業(yè)可執(zhí)行基準利率。將現(xiàn)有信貸品種做強做大，鞏固農(nóng)村陣地。面對市場新的變化，找準業(yè)務發(fā)展的主攻方向和著力點，走可持續(xù)發(fā)展道路。（二）加大對畜牧業(yè)金融支持力度，在支持中化解風險。長期以來農(nóng)牧民信譽是良好的，只有繼續(xù)大力支持農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)，才能共同渡過難關(guān)。一是依托畜牧業(yè)龍頭企業(yè)，打造產(chǎn)業(yè)鏈金融服務模式。金融機構(gòu)應依托較大規(guī)模、較強實力和較好信譽的畜牧業(yè)龍頭企業(yè)，對從育種、飼料、養(yǎng)殖、防疫到屠宰加工、銷售的一體化的整個畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈提供必要的信貸資金支持。通過延長產(chǎn)業(yè)鏈條，以龍頭企業(yè)為核心，開發(fā)服務其上下游客戶的信貸產(chǎn)品，拓寬金融支持的廣度和深度。二是積極支持現(xiàn)代畜牧業(yè)發(fā)展品牌效益。綠色、天然是內(nèi)蒙古發(fā)展現(xiàn)代畜牧業(yè)得天獨厚的優(yōu)勢。金融應積極支持畜產(chǎn)品品牌建設(shè)，打造綠色品牌，提高市場競爭力和占有率，促進畜牧業(yè)轉(zhuǎn)型升級。三是積極支持畜產(chǎn)品的科技研發(fā)。充分發(fā)揮資本市場、債券市場和期貨市場的功能，拓展金融支持畜牧業(yè)的廣度和深度。積極鼓勵和支持符合條件的畜牧業(yè)龍頭企業(yè)拓寬直接融資渠道。（三）完善法人治理，多種措施，化解不良風險。鑒于目前農(nóng)村信用社大都是行政化管理體制下改制而來，建議：一是完善法人治理，進一步加強農(nóng)村合作金融機構(gòu)的監(jiān)管，理順管理職權(quán)和利益關(guān)系，確保決策、執(zhí)行、監(jiān)督制約和激勵約束機制能夠有效執(zhí)行，提高風險管控能力和風險防范意識。堅持合規(guī)與風險并重的監(jiān)管理念，對部分高風險機構(gòu)的高管或違規(guī)責任人采取嚴厲的問責措施。二是加大合規(guī)管理，嚴控新增貸款風險。督促農(nóng)村合作金融機構(gòu)立足“三農(nóng)三牧”，服務城鄉(xiāng)社區(qū)和小微企業(yè)的定位，嚴控涉足非農(nóng)業(yè)行業(yè)、房地產(chǎn)、“兩高一剩”領(lǐng)域貸款和跨地區(qū)貸款，最大限度地控制新的不良貸款。三是采取多種措施，化解不良風險。明確不良貸款清收目標，落實清收責任。采取有效措施，補充完善擔保抵押手續(xù)，最大限度減少貸款損失。（四）給予畜牧業(yè)金融優(yōu)惠傾斜支持，為金融支持畜牧業(yè)創(chuàng)造條件。鑒于目前金融支持現(xiàn)代畜牧業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠傾斜政策空白，畜牧業(yè)受自然和市場風險影響大，地方法人金融機構(gòu)和農(nóng)牧戶抗風險能力脆弱等問題，建議調(diào)整金融及配套政策，積極發(fā)揮政策引導支持畜牧業(yè)發(fā)展的作用。一是創(chuàng)建良好社會信用環(huán)境，營造金融支持畜牧業(yè)發(fā)展的“洼地效應”；二是擴大畜牧業(yè)貸款有效抵押物范圍，用足用好土地流轉(zhuǎn)相關(guān)政策，為土地承包經(jīng)營權(quán)抵押和宅基地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓創(chuàng)造條件，有效緩解畜牧業(yè)貸款抵押物不足問題；三是切實加大財政金融扶持力度，通過以獎代補形式鼓勵養(yǎng)殖大戶改善條件，擴大規(guī)模，形成養(yǎng)殖規(guī)模效應；四是監(jiān)管部門應將行政性管理方式轉(zhuǎn)變?yōu)橹笇怨芾矸绞剑尩胤椒ㄈ私鹑跈C構(gòu)根據(jù)自己的實際情況來自主經(jīng)營，促使其靈活應對發(fā)展中存在的各種問題。（五）狠抓內(nèi)控制度落實，促經(jīng)營效益提升。鑒于部分法人金融機構(gòu)內(nèi)控監(jiān)督制衡機制不健全，內(nèi)部控制薄弱，權(quán)利高度集中，信用風險大的問題，建議：一是地方法人金融機構(gòu)應健全全面風險管理組織架構(gòu)，建立全面風險管理機制。二是在保證效益與效率的基礎(chǔ)上，最大限度地發(fā)揮好各職能部門在風險管理中的作用。三是及時對現(xiàn)行的各項管理制度進行修訂、補充和完善，不斷提高制度對風險點的覆蓋密度，使內(nèi)控制度建設(shè)與業(yè)務發(fā)展同步。

作者:中國人民銀行錫林郭勒盟中心支行課題組 單位:中國人民銀行錫林郭勒盟中心支行