導語：小微企業信貸風險與防范一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

近年來，經濟持續下行導致大部分小微企業經營成本不斷增加，產品銷售價格走低，產品積壓，企業盈利水平下降，許多小微企業經營陷入困境。在此背景下，銀行信貸風險也進入了一個暴露期，不良貸款率大幅上升，大量關注類貸款隨時可能轉化為不良貸款。如何識別和防范小微企業信貸風險，已成為當前迫切需要研究解決問題。

一、小微企業的信貸風險

（一）產業鏈條不穩固。當前經濟形勢下的小微企業，其行業所處的市場剛性需求狀況、上下游客戶經營情況等，都決定了企業的經營狀態。當某一產品的價格波動，往往會將其價格的影響迅速傳導到其產業鏈生產中的各個環節，形成企業諸如原材料供應減少、訂單量下降等風險，并最終威脅到企業的整體經營。特別是鋼鐵、水泥、煤炭、房地產等行業，因企業經營出現困難，財務狀況惡化，其違約風險必不斷增大，銀行勢必會收縮信貸，導致企業資金鏈緊張斷裂，加大企業違約風險，形成惡性循環，造成銀行不良貸款率上升。（二）民間借貸危機暴露。過去幾年來，一些企業追求短期利益，過度投資和投機，使借來的大量信貸資金介入虛擬經濟領域，致使部分銀行信貸資金卷入民間借貸危機的漩渦。在經濟下行形勢下，部分企業資金鏈斷裂以及房地產市場調整，不斷引發民間借貸風險暴露，一些非法集資和高利貸案件浮出水面，屢屢爆出民間借貸案件也裹夾著銀行信貸資金，銀行信貸資金的安全性受到了極大的威脅。（三）經營不善的企業浮出水面。在經濟下行期，各行各業幾乎都受到了不同程度的影響，企業潛在的信用風險明顯上升，使那些以往含而不露的原本經營管理模式落后的企業風險不斷暴露。在經濟高漲時期，這類企業被掩蓋和忽略的問題，此時成為了引發信貸風險的重要因素。（四）道德缺失的經營者顯現。企業經營者尤其是小微企業經營者的個人信用與企業資信密不可分，甚至直接決定了企業風險的大小。在經濟下行期，由于經濟環境的變化，企業生存會面臨諸多不利和困難，使得個人誠信意識淡薄或存在道德缺失的企業經營者顯現出來，各地頻頻出現老板“跑路”現象，從而引發銀行大量不良貸款的產生。

二、應對小微企業信貸風險的對策建議

（一）準確把握國家政策。在經濟下行背景下，各銀行業應加強宏觀經濟運行情況分析，準確把握金融監管當局政策取向，熟知國家產業政策變化，了解區域發展現狀，準確把握貸款投放行業的發展前景、市場空間及市場容量，確定信貸業務拓展重點區域和行業，將信貸資源投向符合國家產業政策、受宏觀調控影響較小、發展前景及信用環境較好的企業，以化解宏觀經濟周期造成的系統性風險。（二）加強信貸管理。一是強化項目風險評估。審慎評估信貸額度對銀行和借款人的合理程度，科學評估項目的風險與收益，重點考察借款人的借款用途的合理性和風險承受能力，如果借款用途與其還款能力不匹配，即使個人品質較高，工作穩定、信用記錄良好也要審慎選擇。二是加強對企業經營者個人資信狀況的考察。對那些道德素養較低、管理能力較弱、風險偏好較高、履約意愿不強，再好的企業、再高的回報，銀行也不能冒然準入。三是嚴格貸款程序。在授信決策過程中，要嚴格堅持授信審批原則、程序與標準，絕不用放松信貸標準來換取業務的高增長。四是強化貸后管理。加強對貸款企業經營狀況和信貸資金用途的監控，隨時掌握項目工程進度和資金使用和回籠情況。實施貸后交叉管理模式。即每一個貸款客戶，不能僅由銀行客戶經理一人進行全程管理，要有相關的崗位人員對其管理進行監督或由客戶經理之間進行交叉管理，這樣可以起到減少貸款業務過程中客戶經理的道德風險和操作風險。（三）有效落實抵押擔保。經濟下行時期，通常會伴隨土地房屋設備等固定資產價值的大幅度貶值，對于大量采用房產、土地和設備作為抵押物的銀行而言，會直接威脅其信貸資金的安全。在這種特殊時期，銀行就要對第二還款來源從嚴控制，有效落實抵押擔保工作。結合抵押物在貸款期內的價格變化趨勢，合理評估抵押物的價值，制定更低的打折率。關注抵押物的變現能力，對于部分評估價值高但變現能力較差的抵押物盡量不予采用，可以通過第三人擔保方式解決抵押物價值下降問題。（四）嚴防信貸過度集中。加強金融機構間的協作，對同業同質貸款進行比較分析，嚴格執行大額風險集中度中單一客戶和集團客戶的授信上限規定，防止貸款風險在某些行業、項目、客戶過度集中，重點防范銀團貸款風險。（五）防止信貸資金挪用。各銀行應克服信息不對稱的影響，加強貸后跟蹤檢查，防止貸款資金運作的隨意性，重點監督產能過剩、盈利能力差或者自有資本低等抗風險能力低的企業，防止客戶將流動資金投入資本市場、民間借貸市場。銀行要通過調閱支付憑證、查看企業賬戶流水、審核有關合同附件等，檢查企業貸款用途是否符合國家及銀行規定，是否與合同約定相吻合，有無挪用或其他違反規定使用信貸資金的行為。對改變銀行貸款用途、挪用信貸資金的企業，一經查實，應責成企業提前歸還貸款，確保銀行信貸資金安全。（六）強化信貸風險監控和處置。在當前經濟下行背景下，銀行應強化小微企業的風險監控工作，特別是要加強對高風險企業的風險監控。對于在授信后管理中發現潛在風險的，應及時采取相應的防范措施，實施追加擔保等方式規避信貸風險，避免風險進一步擴大成為損失。對于風險已經完全暴露的，應制定相應的化解方案，實施客戶經理駐廠制度，及時跟進催收，以及采取向法院訴訟形式追償。

作者:朱沛慶 張國春 單位:1.中國人民銀行赤峰市中心支行 2.中國人民銀行寧城縣支行