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農(nóng)村信用社利率改革狀況及目的

我國(guó)關(guān)于利率市場(chǎng)化改革的議論由來(lái)已久，農(nóng)村信用社作為改革的試點(diǎn)率先開(kāi)始實(shí)施。從2001央行下發(fā)文件選擇第一批試點(diǎn)單位開(kāi)始，農(nóng)村信用社利率改革的規(guī)模和范圍不斷擴(kuò)大。至2004年，農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)區(qū)間進(jìn)一步放寬到基準(zhǔn)利率的2.3倍，表明農(nóng)村利率市場(chǎng)化的進(jìn)程又向前邁進(jìn)了一步，農(nóng)村利率向市場(chǎng)化趨勢(shì)發(fā)展。

農(nóng)村信用社利率改革試點(diǎn)體現(xiàn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)資源配置的合理要求。目前，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特性使其在農(nóng)村地區(qū)起到農(nóng)村資金“抽水機(jī)”的作用，農(nóng)村資金的非農(nóng)化造成支農(nóng)資金來(lái)源日益匱乏，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的阻力。因此，這次農(nóng)村信用社利率改革試點(diǎn)的主要目的就是希望通過(guò)利率浮動(dòng)這一政策優(yōu)惠，讓農(nóng)村信用社獲得一定程度的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從而降低農(nóng)村資金“非農(nóng)化”的速度，促進(jìn)資金的回流，提高農(nóng)村資金資源的配置和使用效率，增強(qiáng)農(nóng)村信用社從事農(nóng)村金融服務(wù)的信心和能力。

農(nóng)村信用社利率改革的效應(yīng)

實(shí)施農(nóng)村信用社利率改革，實(shí)際效果卻需要進(jìn)一步的理性分析。本文分別從農(nóng)村信用社自身、“三農(nóng)”建設(shè)、民間信貸、當(dāng)?shù)卣确矫娣治隼矢母锏男?yīng)。

（一）對(duì)農(nóng)村信用社自身的效應(yīng)

利率改革使農(nóng)村信用社籌集資金能力有所提高，但作用有限。究其原因，有以下幾個(gè)方面：一是雖然存款利率上升，但和民間信貸相比，仍然差距較大，因此，對(duì)民間游資吸引力不足，對(duì)資金需求旺盛、民間借貸活躍地區(qū)追求高利的民間游資幾乎沒(méi)有吸引。二是從商業(yè)銀行吸引存款效果不明顯。商業(yè)銀行存款中活期存款部分主要是生產(chǎn)性流動(dòng)資金(特別是沿海地區(qū))，其存款動(dòng)機(jī)主要是獲得便利的服務(wù)。目前農(nóng)村信用社結(jié)算手段落后，難以與商業(yè)銀行強(qiáng)大的服務(wù)功能和優(yōu)良的品牌效應(yīng)相抗衡，農(nóng)村信用社提高存款利率對(duì)商業(yè)銀行的活期存款沒(méi)有較大影響；而農(nóng)村信用社存款利率浮動(dòng)幅度過(guò)小、信譽(yù)較差，也難以吸引為數(shù)不多的投資性定期存款。因此，目前農(nóng)村信用社利率改革對(duì)商業(yè)銀行影響不明顯，甚至沒(méi)有影響，無(wú)法有效地遏制農(nóng)村資金非農(nóng)化趨勢(shì)。三是相當(dāng)部分存款客戶不會(huì)因利率上浮而改變存款意愿。許多存款客戶認(rèn)為，自己選擇金融機(jī)構(gòu)不僅取決于利率，還會(huì)綜合考慮，因而不會(huì)因利率上浮而改變存款意愿。因此，利率改革后，并沒(méi)有出現(xiàn)存款客戶群體性“大搬家”現(xiàn)象，且行社之間、城鄉(xiāng)之間存款的流動(dòng)性也不大。四是服務(wù)手段落后使高利率改革誘惑效力不強(qiáng)。在目前農(nóng)村信用社結(jié)算工具等服務(wù)手段落后的情況下，靠利率上浮拉動(dòng)業(yè)務(wù)的發(fā)展終究力度有限，且隨著成本的上升，其資金獲利空間也會(huì)逐步縮小，最突出的表現(xiàn)是工行和農(nóng)行均能利用其結(jié)算便捷手段從沿海的廣東、福建等打工人員密集的地區(qū)攬儲(chǔ)，而農(nóng)村信用社對(duì)此卻無(wú)能為力。同時(shí)，對(duì)于約束機(jī)制不健全、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)缺乏的農(nóng)村信用社而言，利改政策還會(huì)帶來(lái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大等問(wèn)題。

（二）對(duì)三農(nóng)建設(shè)的效應(yīng)

隨著農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整，其服務(wù)“三農(nóng)”職能逐步被農(nóng)村信用社取代，在當(dāng)前的農(nóng)村金融體系中，農(nóng)村信用社已成為支農(nóng)的主力軍，其實(shí)也等于農(nóng)村信用社已壟斷了農(nóng)村金融市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)。“三農(nóng)”對(duì)貸款利率的需求已沒(méi)有選擇權(quán)，只能被動(dòng)接受農(nóng)村信用社的貸款利率定價(jià)。但當(dāng)前，農(nóng)村信用社為了改善經(jīng)營(yíng)狀況、消化歷史陳欠往往利用利改政策，大幅提高貸款利率，使原本較高的實(shí)際利率更高，大幅度的貸款利率上浮不僅加重了農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體工商戶和其他經(jīng)濟(jì)組織的利率負(fù)擔(dān)，不能體現(xiàn)出資金的互助性；而且在上浮將近2倍的貸款利率下，貸款手續(xù)依然繁瑣，貸款用途受到嚴(yán)格限制，不能及時(shí)解決農(nóng)民的資金需求，使農(nóng)民的貸款需求受到抑制。這無(wú)疑會(huì)將改革成本最終轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)民身上，加重了貸款農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也違背了利率試點(diǎn)的初衷，最終對(duì)農(nóng)村信用社持續(xù)健康發(fā)展將產(chǎn)生消極的影響。

（三）對(duì)當(dāng)?shù)卣男?yīng)

對(duì)農(nóng)信社的利率改革，政府部門(mén)最大的擔(dān)心是貸款利率上浮會(huì)增加經(jīng)濟(jì)發(fā)展成本，就縣、鄉(xiāng)政府而言，由于商業(yè)銀行實(shí)施了信貸收縮戰(zhàn)略，從基層商業(yè)銀行獲取貸款難度很大，地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金來(lái)源更多地要靠農(nóng)信社的支持，而農(nóng)信社實(shí)施利率改革無(wú)疑將增加地方資金使用的成本，削減企業(yè)獲利空間，進(jìn)而減少政府的預(yù)期收益，因此地方政府對(duì)農(nóng)信社利率市場(chǎng)化改革存在一定的擔(dān)憂。

農(nóng)村信用社利率改革中存在的問(wèn)題

現(xiàn)有的利率改革與政策的設(shè)計(jì)目標(biāo)相背離。“十六大”提出了全面建設(shè)小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)，而實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)關(guān)鍵在于提高農(nóng)民收入水平。近些年，政府對(duì)支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了一系列的政策傾斜支持。然而，多數(shù)農(nóng)村信用社把利率市場(chǎng)化理解為利率的上浮。其原因在于：在農(nóng)村，農(nóng)村信用社沒(méi)有其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，容易形成壟斷價(jià)格。目前，絕大多數(shù)農(nóng)村信用社已失去互助、合作的本性，無(wú)視農(nóng)村市場(chǎng)真實(shí)的資金需求狀況，不是真正以滿足農(nóng)村多方、多層次的資金需求為服務(wù)宗旨，而是在盈利動(dòng)機(jī)的驅(qū)使下，追求高利潤(rùn)回報(bào)。在這種背景下，現(xiàn)行的利率市場(chǎng)化改革使相當(dāng)多的農(nóng)村信用社獲得了更多的壟斷利潤(rùn)，致使其商業(yè)化傾向嚴(yán)重了，合作性質(zhì)漸漸喪失，背離了主要為“三農(nóng)”服務(wù)的政策設(shè)計(jì)目標(biāo)。同時(shí)，農(nóng)村信用社利率改革是存貸款利率提升方向的改革，這就意味著農(nóng)戶貸款要支付更高成本的利息，如此利率改革顯然增加了農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，在一定程度上約束了農(nóng)戶的投資需求。顯然，國(guó)家支農(nóng)政策傾斜與利率改革帶來(lái)的農(nóng)民負(fù)擔(dān)加重之間存在矛盾。由于利率改革沒(méi)有根本遏制農(nóng)村資金通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄流向城市的趨勢(shì)，也沒(méi)有根本解決“三農(nóng)”發(fā)展所需的巨額廉價(jià)資金的需求矛盾。因此，當(dāng)前依靠利率市場(chǎng)化迅速解決農(nóng)村資金緊缺的局面不現(xiàn)實(shí)。利率改革并不能從根本上提升農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)力。一些農(nóng)村信用社是被動(dòng)地接受利率改革，對(duì)利率改革試點(diǎn)的理解還僅僅停留在尋求解決資金困難的層面，甚至還沉浸于利率改革試點(diǎn)帶來(lái)資金短暫增長(zhǎng)的喜悅中。但這一存款增長(zhǎng)的效應(yīng)是在中央銀行定向給予“特許權(quán)”的前提下獲得的，而非農(nóng)村信用社通過(guò)提高自身經(jīng)營(yíng)機(jī)制而取得。而此種“特許權(quán)”不可能長(zhǎng)期擁有，如果農(nóng)村信用社未能利用這短暫時(shí)期進(jìn)行實(shí)質(zhì)性改變，一旦利率市場(chǎng)化真正到來(lái)，商業(yè)銀行又可利用自身的優(yōu)勢(shì)，重新奪回市場(chǎng)，可能會(huì)使相當(dāng)一部分農(nóng)村信用社存貸款市場(chǎng)的份額急劇下降，經(jīng)營(yíng)更加困難，甚至?xí)粩D出市場(chǎng)。

農(nóng)村信用社自身狀況與其擔(dān)負(fù)的歷史重任極不相稱(chēng)。農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不明晰、經(jīng)營(yíng)手段落后、業(yè)務(wù)品種單一、自我約束能力弱的現(xiàn)實(shí)狀況，使其離真正意義上的金融企業(yè)有極大的差異，與其所擔(dān)負(fù)的歷史重任極不相稱(chēng)。首先，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不明晰，治理結(jié)構(gòu)殘缺，經(jīng)營(yíng)理念陳舊，經(jīng)營(yíng)自主性差，離改革的要求還有極大的差異。其次，農(nóng)村信用社資金定價(jià)能力低，確定利率水平帶有一定的主觀盲目性。第三，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)模式單一，缺乏規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。第四，金融監(jiān)管機(jī)制不完善，目前的監(jiān)管仍停留在檢查層面上，缺乏深度和廣度。總之，農(nóng)村信用社還不是真正意義上的金融企業(yè)，農(nóng)村信用社作為利率改革試點(diǎn)的條件還不完備。

農(nóng)村信用社利率改革的對(duì)策

農(nóng)村金融體制改革問(wèn)題，不單純是金融問(wèn)題，而是事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)利穩(wěn)定的大局問(wèn)題。為此，本文針對(duì)目前利改中存在的問(wèn)題提出一些對(duì)策。

完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。農(nóng)村利率市場(chǎng)化改革應(yīng)首先從健全和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系入手，構(gòu)建滿足多種利率需求，不同功能和層次的金融服務(wù)體系。由于農(nóng)信社承擔(dān)著支持“三農(nóng)”的政策性任務(wù)，但在事實(shí)上又很難恢復(fù)其合作性質(zhì)，因此在未來(lái)的改革中，在堅(jiān)持目前的“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國(guó)家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)”的總體要求下，應(yīng)著力建設(shè)政策金融、合作金融和商業(yè)金融相結(jié)合的農(nóng)村金融體系，應(yīng)打破金融壟斷，允許并鼓勵(lì)民間金融組織成長(zhǎng)，有效降低農(nóng)村的融資成本，滿足融資需求，提高融資效率。在上述農(nóng)村金融服務(wù)體系基礎(chǔ)上，應(yīng)建立合作制利率和市場(chǎng)化利率并行的多重利率結(jié)構(gòu)體系。為了最大程度地滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金的需要，應(yīng)建立起以滿足個(gè)體農(nóng)戶生活、個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織非規(guī)模化的小額生產(chǎn)性資金需求的合作制利率，以及對(duì)各類(lèi)農(nóng)村工商業(yè)經(jīng)濟(jì)組織根據(jù)市場(chǎng)供需狀況、單個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)、資信狀況等因素提供市場(chǎng)化的利率，即恢復(fù)合作制利率和實(shí)行市場(chǎng)化利率并行的多重利率結(jié)構(gòu)體系。

加強(qiáng)農(nóng)村信用社自身建設(shè)。只有加強(qiáng)自身建設(shè)，農(nóng)村信用社才能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和利率市場(chǎng)化改革的要求。首先，深化體制改革，強(qiáng)化制度建設(shè)。明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)農(nóng)信社自主經(jīng)營(yíng)，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和自我發(fā)展的能力。其次，建立高效的信息溝通機(jī)制，提高利率定價(jià)水平和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。第三，加快金融創(chuàng)新，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓展非利差收入的來(lái)源。必須加快產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐，積極探索和發(fā)展不受利率波動(dòng)影響的非利差型業(yè)務(wù)，更多的重視農(nóng)村的零售金融需求，培植新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。第四，提高員工素質(zhì)，改善技術(shù)條件和服務(wù)水平。培養(yǎng)一批符合農(nóng)信社業(yè)務(wù)要求，具備專(zhuān)門(mén)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，且具有現(xiàn)代金融企業(yè)所需的法制意識(shí)、服務(wù)意識(shí)的合格人才從事農(nóng)信社的管理和經(jīng)營(yíng)。

利率改革要遵循“分門(mén)別類(lèi)，區(qū)別對(duì)待”原則。農(nóng)村信用社在利率改革中要杜絕貸款利率一律上浮甚至一浮到頂?shù)默F(xiàn)象，要遵循“分門(mén)別類(lèi)，區(qū)別對(duì)待”原則，根據(jù)轄區(qū)實(shí)際情況，實(shí)行多層次的貸款利率政策。比如：對(duì)基本農(nóng)田建設(shè)、種植基礎(chǔ)作物的貸款利率規(guī)定不上浮；對(duì)良種種植、養(yǎng)殖等需要扶持的產(chǎn)業(yè)貸款利率規(guī)定最高不得超過(guò)國(guó)家基準(zhǔn)利率的30%；對(duì)存單抵押貸款利率、優(yōu)質(zhì)信用等級(jí)的企業(yè)堅(jiān)持不上浮或下浮；對(duì)個(gè)體工商戶、自然人貸款和保證貸款可以實(shí)行較高的浮動(dòng)幅度。這樣一來(lái)，既可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又可以留住優(yōu)質(zhì)客戶。切實(shí)體現(xiàn)關(guān)注“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”、支持“三農(nóng)”的傾斜優(yōu)惠政策，以減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，增加農(nóng)民收益。