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1緒論

1.1我國中小企業向商業銀行貸款的背景與意義

中小企業是我國經濟的重要組成部分，在推動經濟增長、繁榮市場、吸納勞動力、出口創匯和技術創新等方面發揮著重要作用，全國75%左右的城鎮就業崗位也是由中小企業提供的，中小企業的成長直接關系到我國經濟的持續快速發展和社會穩定。但商業銀行這一融資渠道對我國中小企業也正變得越來越嚴峻。

1.2國內外中小企業向商業銀行貸款現狀

針對中小企業銀行貸款難的問題，國內外學者從理論和實踐上進行了深入的研究。Stiglitz和WEiss(1981)基于信息不對稱、道德風險和逆向選擇的理論，提出了信貸配給的概念，即無論借款者愿意支付多高的貸款利率，只有部分借貸者的貸款請求可以得到滿足或借貸者的貸款請求只能得到部分滿足。由于逆向選擇的存在，使得銀行的貸款供給不一定是貸款利率的增函數，這樣在競爭均衡下就會出現上述信貸配給現象。王宵等(2003)將企業規模作為內生變量引入信貸配給模型中，分析發現商業銀行還可通過企業規模來對中小企業實行信貸配給。

2我國商業銀行對中小企業貸款的現狀分析

2.1中小企業自身存在著不少缺陷

2.1.1相當多的中小企業自身素質不高的主要體現

一是中小企業技術落后，環保不達標，產品質量和科技含量低，市場競爭力弱。一些中小企業過度依靠低價競爭，企業技術和管理水平低。二是大部分中小企業內部管理不規范，財務制度不健全，財務數據不完整，不能提供銀行所需的準確、可靠的經營和財務信息，銀行無法掌握企業真實的生產經營和資金運用狀況，從而難以開展信貸業務。三是中小企業普遍資信等級低，信用觀念差。相當部分中小企業達不到銀行的信用等級要求，即使銀行有意貸款，也難以找到符合貸款條件的企業。

2.1.2相當多的中小企業內部治理結構不完善

有的中小企業屬于“家族式管理”，這些家族企業的內部關系以血緣關系為依托，靠家庭觀念來維系，家族企業的封閉和不規范性，使得中小企業在人力資源的引進方面具有排它性，缺乏高素質管理人才和相應的內外部監督管理機制。

2.2社會方面的制約因素

2.2.1中小企業信用擔保機制與擔保體系不健全

總體上看，服務于中小企業的信用擔保機構數量、資金規模有限，不能滿足眾多中小企業的融資需求。

2.2.2中小企業征信系統缺乏

眾多的中小企業由于體制機制原因，還沒有形成完善的征信系統。存在許多欠完善之處，如果銀行要深入調查尋找最佳的貸款對象，需要付出巨大的信息搜索成本。加之各國有商業銀行都存在信貸人員有限的問題，搜集企業資信情況難度較大，大大影響了國有商業銀行對中小企業的貸款熱情。

2.3金融方面的制約因素

2.3.1國有商業銀行與中小企業產權制度存在差異性

國有商業銀行與國有大中型企業同屬于一個產權主體，決定了作為國有產權代表的政府具有支持國有企業的偏好。在這種理念支配下，歧視中小企業，不愿向中小企業貸款就必然成為現實。

2.3.2國有商業銀行激勵與約束機制安排不對稱

為了防范和化解金融風險，國有商業銀行對銀行貸款進行嚴格管理是正確的。但目前國有商業銀行普遍加強了對信貸人員的終身責任追究制，甚至提出消滅不良資產，任何一筆貸款的失誤都有可能終身受到牽連，這種實現零風險目標的約束制度與銀行經營的風險特征不相符。對中小企業貸款融資，信貸人員所承擔的責任和風險較大，風險與收益不對稱，因此，信貸人員對中小企業貸款比較謹慎，積極性不高。

3加大商業銀行對中小企業信貸支持的對策

3.1發揮政府調控職能，規范國有商業銀行經營行為

3.1.1加強政府監督，完善法規政策

一是要把好市場準入關。對中小企業設立的條件、經營合法性、行業自律要求等影響中小企業規范經營的因素要落實好管理好。二是采取多種措施，促使中小企業融資建立健全國有資金補充機制，提高內源融資的比重。對中小企業通過合資、合作和參股等形式提高國有資金比重的行為要給予充分的政策支持。

3.1.2健全和完善中小企業信用擔保體系

借鑒發達國家信用保證制度支持中小企業融資經驗，健全和完善中小企業信用擔保體系。應該制度性地加大中小企業信用擔保資金的投入，保證擔保資金長期穩定的補充來源。政府出資的擔保機構必須實行政企分開，規避行政干預，構建現代企業制度，完善法人治理結構。使信用擔保業走向政府規范培育市場、擔保機構自主經營的正常軌道，真正做到政策性資金、市場化運作、企業化管理。

3.2遵循市場經濟規律，進一步推進國有商業銀行商業化進程

3.2.1按照現代企業制度要求，深化國有商業銀行改革

一方面不惜成本地攬存;另一方面，又容忍巨額信貸資金在銀行體系內閑置，這與真正意義上的商業銀行既注重低成本資本籌措，又注重資產負債結構優化合。所以，必須深化國有商業銀行改革，徹底解決權利和義務，風險和收益不對稱問題。變單一產權為多元產權，塑造健全的制衡機制和激勵約束機制。

3.2.2健全和完善國有商業銀行對中小企業信貸支持的經營機制

國有商業銀行要轉變經營理念，重視中小企業在國民經濟發展中的重要地位。重新對市場進行細分和定位，調整信貸結構和市場份額，廢止不適宜的信貸政策，支持中小企業信貸需求。

3.3提升中小企業自身素質

中小企業自身素質的提升是解決其貸款難的基礎。首先要從講誠信做起。企業的信用問題不僅僅是為了從外部融資，實際上它是企業要發展壯大所必須具備的基本素質。二是提高企業經營者的素質。中小企業經營管理者要加強學習，努力把自己造就成為不斷促進企業發展的企業家。三是轉換企業經營機制，完善企業治理結構，提高企業經營水平，增強企業抵御市場風險的能力。