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一、利率市場化的內涵

利率市場化的本質,是把利率作為價格,利用價格圍繞價值上下波動的原理，發揮利率的調節作用,使儲蓄變為投資。以前,我國的利率水平很長一段時間由政府決定,其要求政府減少甚至取消對利率的干預，利率市場化大致上涵蓋以下這幾方面的內容:

1、讓利率水平能夠圍繞著市場上的供給與需求變動，利率市場化的一個非常重要的特征就是把利率水平看做成商品價格，使利率水平能夠圍繞著市場上的供給與需求進行變動。貨幣需求量和資金供給在市場機制作用下達到雙方接受均衡利率水平。銀行同業拆借率和長期國債率，這兩個變動因素，用來考擦市場利率是否存在著大幅度的波動。

2、政府或中央銀行根據我國現行的宏觀經濟情況作出的反應與決策，對利率的影響都是間接性質的。政府或中行通常有很多手段對利率進行宏觀調控,很多的調控方式是間接的，一般情況不能直接用行政手段干預。

3、自主權對于金融市場的參與者而言十分重要，能夠享有極大的自由關系到參與者的市場活躍程度，這是市場化的一個很重要的內涵，市場參與方有了自由行使的權利后,通過從整體角度考慮利率大小、期限等影響因素,才能在經濟活動中做出獨立自主的選擇,這樣市場化利率才能在不斷的平衡重發展起來。

4、利率市場化中最主要最核心的內容就是金融機構對存款和貸款價格的最終確定。

二、利率市場化對我國商業銀行產生的影響分析

（一）積極的影響方面

1、使我國商業銀行具有自由確定產品價格的權利，提高了商業銀行在金融市場的競爭實力，與金融市場中的地位。在利率市場化的過程中，商業銀行通過確定合理的貸款價格，完善資金的用途。

2、促使商業銀行提升管理與經營的理念，加快金融產品與金融服務創新的步伐。過去很多金融產品、金融服務進行的前提是不能對利率確定。利率市場化后，提前掌握利率的變化情況難度就再次增加，這對要求金融創新變得非常重要。

3、構建相對公平的競爭環境。商業銀行改變陳舊的籌集存款方式，老客戶已經不再是商業銀行籌集存款的唯一方向?？蛻魰鶕袌龌碌睦仕胶饬磕募毅y行更優惠。利率市場化后，貸款價格變得更加合理，透明度大幅度得以提高，金融市場的公平性得以保證，銀行作為一個特殊的企業交易效益也會隨之提高。

（二）利率市場化的消極影響

1、利差收入縮小。

2、面臨利率風險。

3、增加商業銀行的潛在信用風險。銀行為了追求高額利潤，往往會選擇高收益的項目，高收益必然伴隨著高風險，銀行經營的風險也同時增大了。

4、面對同業利益追逐，競爭加劇，壓力增大。利率市場化改革是一把雙刃劍，對銀行既有優勢也有劣勢，會不可避免的帶給商業銀行帶來風險，其中包括過程性風險和結果性風險。在轉軌階段，銀行的風險也會加劇。

三、商業銀行面對利率市場化的應對措施

（一）實現以客戶為中心的業務模式轉變。要實現以客戶為中商業模式轉變,就要調整部門設置、業務流程兩個方面。根據業務的市場情況和業務的操作技術情況進行管理方面上的詳細分類。

（二）加強應對利率帶來風險的能力。建立應對利率風險的決策機構,要不斷在機制方面健全，應將重點主要放在金融產品價位的確定上，提高提前預測利率走向的能力，能夠把握利率發展的趨勢。

（三）加強成本管理,推行作業成本法。

（四）在金融產品的創新方面要大力加強。

（五）大力發展中間業務。

（六）要擴大銀行業的規模，現如今的世界格局是全球化，全球化的經濟發展格局逐步形成。銀行作為金融業的重要組成部分，要重視區域間的協作力量。注重銀行業的全球化，銀行業作為以貨幣為主要經營對象的企業，要多多借鑒跨國企業的發展經驗以及文化理念，向大型化、全球化、集團化發展。商業銀行作為我國金融機構的主體部分，一定要逐步適應利率市場化的進程，在收益與風險并存中求的穩定發展，要以國家的政策為導向，增強自身實力，發展金融產品創新，搞好銀行理財，零售業務的發展，從而使自己成長壯大。同時銀行業也是一個重要的惠民利民的服務機構，也要重視服務質量的提高，只有這樣銀行業才能在利率市場化的浪潮中迎風起航，從而使我國的國民經濟得以穩步提升，為我國的經濟實力以及在國際經濟中發揮舉足輕重的作用提供可靠保證。

作者:杜婧修 單位:哈爾濱商業大學