導(dǎo)語：商業(yè)銀行開展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展存在的問題

（一）商業(yè)銀行在養(yǎng)老金金融領(lǐng)域。參與度較低，且多為國有大行從目前養(yǎng)老金三大支柱看，社保基金僅工行、農(nóng)行、中行、交行4家國有行獲得托管資格。企業(yè)年金僅工行、建行、招行獲受托管理資格，國有五大行及招商、中信、民生、浦發(fā)、光大共10家銀行獲得賬戶管理和托管資格，養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的受托、投資管理等核心環(huán)節(jié)主要由保險(xiǎn)公司和基金公司牢牢控制。究其原因，一方面，因?yàn)轲B(yǎng)老金業(yè)務(wù)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入限制，中小銀行無法獲取相應(yīng)資質(zhì)；另一方面，商業(yè)銀行由于經(jīng)營限制，缺乏在資本市場(chǎng)的投資經(jīng)驗(yàn)，在資質(zhì)、能力上均有所欠缺，國內(nèi)也僅有2家銀行通過控股基金獲取了投資管理人資格。（二）養(yǎng)老服務(wù)金融類產(chǎn)品及服務(wù)。碎片化明顯，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力多數(shù)商業(yè)銀行針對(duì)老年人口的金融服務(wù)重視不足，產(chǎn)品和服務(wù)較為零碎，僅興業(yè)、光大、上海銀行等將養(yǎng)老金融上升到戰(zhàn)略高度，嘗試構(gòu)建系統(tǒng)化、專業(yè)化的養(yǎng)老金融服務(wù)體系，滿足養(yǎng)老客戶全方位的金融需求。主要原因：一是多數(shù)銀行未給予養(yǎng)老金融足夠重視，未建立完整獨(dú)立的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)組織架構(gòu)；二是銀行內(nèi)部部門分割情況較為嚴(yán)重，而養(yǎng)老金融產(chǎn)品多涉及跨部門的溝通協(xié)調(diào)，導(dǎo)致產(chǎn)品研發(fā)困難，周期較長(zhǎng)；三是銀行現(xiàn)有的考核體系多關(guān)注短期利益，而養(yǎng)老金融投入產(chǎn)生回報(bào)周期較長(zhǎng)，導(dǎo)致經(jīng)營機(jī)構(gòu)缺乏開展養(yǎng)老金融的動(dòng)力。（三）養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融領(lǐng)域起步較晚、參與度不高。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)涉及社會(huì)多個(gè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，通過總結(jié)，可細(xì)分為養(yǎng)老金融、養(yǎng)老服務(wù)、養(yǎng)老地產(chǎn)、養(yǎng)老用品及娛樂四大板塊。其中，養(yǎng)老地產(chǎn)參與機(jī)構(gòu)多為大型房地產(chǎn)商、保險(xiǎn)公司及政策性金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行由于項(xiàng)目投資周期長(zhǎng)、回報(bào)率低、風(fēng)險(xiǎn)不可控等原因，多不愿參與其中。對(duì)于養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)及養(yǎng)老用品及娛樂產(chǎn)業(yè)中的飲食、服裝日用品、保健品、休閑旅游等行業(yè)，由于整個(gè)產(chǎn)業(yè)尚處于分散型、盲目型發(fā)展態(tài)勢(shì)，缺乏整體布局和系統(tǒng)性規(guī)劃，產(chǎn)業(yè)內(nèi)多為小微型企業(yè)，導(dǎo)致銀行無法形成統(tǒng)一的授信標(biāo)準(zhǔn)和產(chǎn)品模式。養(yǎng)老用品及娛樂產(chǎn)業(yè)中的醫(yī)療康復(fù)行業(yè)，由于前景明朗，銀行多采取積極的態(tài)度介入。

商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融的相關(guān)建議

（一）完善養(yǎng)老金融頂層設(shè)計(jì)。1.將養(yǎng)老金融上升至戰(zhàn)略高度。發(fā)展養(yǎng)老金融是商業(yè)銀行回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、發(fā)展普惠金融的一條重要途徑，無論從其外部的社會(huì)價(jià)值還是未來巨大的市場(chǎng)空間，都應(yīng)成為商業(yè)銀行未來轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)方向。從上海銀行實(shí)踐看，占其零售客戶12%的養(yǎng)老金客戶，貢獻(xiàn)儲(chǔ)蓄存款的50%以及零售客戶綜合資產(chǎn)的42%，可見在多數(shù)銀行向零售方向轉(zhuǎn)型的大趨勢(shì)下，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)也是零售轉(zhuǎn)型的一個(gè)突破口。2.成立養(yǎng)老金融專營機(jī)構(gòu)。目前，多數(shù)銀行養(yǎng)老金融產(chǎn)品多散落在各業(yè)務(wù)條線，不能形成合力，無法構(gòu)建統(tǒng)一的養(yǎng)老品牌形象和良好的客戶服務(wù)體驗(yàn)，因此成立養(yǎng)老金融專營機(jī)構(gòu)，整合行內(nèi)的養(yǎng)老產(chǎn)品和資源，勢(shì)在必行。對(duì)于該專營機(jī)構(gòu)，一是要明確其職能和授權(quán)范圍。由于養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三塊業(yè)務(wù)領(lǐng)域涉及到零售、公司、資管、渠道管理、營運(yùn)、網(wǎng)絡(luò)金融、科技等眾多條線，應(yīng)先根據(jù)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況明確專營機(jī)構(gòu)的職能范圍，厘清與各相關(guān)條線的職責(zé)邊界，并進(jìn)一步對(duì)專營機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品服務(wù)研發(fā)、營運(yùn)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、人力資源等領(lǐng)域職能進(jìn)行細(xì)分。3.加快養(yǎng)老金融相關(guān)人才儲(chǔ)備。養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)綜合性、專業(yè)性、政策性強(qiáng)，對(duì)內(nèi)需了解傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，如零售業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、運(yùn)營管理等，對(duì)外需了解老年人口需求，更要懂養(yǎng)老金資產(chǎn)管理、企業(yè)薪酬福利管理、法律、財(cái)稅管理等，對(duì)于從業(yè)人員提出更高的專業(yè)要求，這部分人才也是當(dāng)前銀行缺乏的。對(duì)銀行而言，一方面，要做好內(nèi)部的人才培養(yǎng)工作，建立內(nèi)部人才的跨條線溝通交流培養(yǎng)機(jī)制，提高人才的綜合素質(zhì)，打造專業(yè)化的養(yǎng)老金融服務(wù)隊(duì)伍；另一方面，做好外部人才吸收工作，組建在投資、稅務(wù)、遺產(chǎn)、房地產(chǎn)、醫(yī)療保健等方面專業(yè)水平較高的外部專家團(tuán)隊(duì)，并通過轉(zhuǎn)培訓(xùn)等方式，帶動(dòng)整體人才隊(duì)伍素質(zhì)的提升。（二）積極布局養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。1.以企業(yè)年金為核心點(diǎn)，切入養(yǎng)老金金融事業(yè)。商業(yè)銀行參與最多的是企業(yè)年金運(yùn)作，管理運(yùn)作企業(yè)年金的經(jīng)驗(yàn)較為豐富。隨著養(yǎng)老金改革及市場(chǎng)化推進(jìn)，圍繞養(yǎng)老金的運(yùn)營管理，商業(yè)銀行將面臨廣闊的市場(chǎng)前景。一是深挖企業(yè)年金的附加價(jià)值，圍繞企業(yè)年金客戶進(jìn)行全方面的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。如，對(duì)高級(jí)管理人員設(shè)計(jì)補(bǔ)充養(yǎng)老產(chǎn)品和意外險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)普通員工設(shè)計(jì)繳費(fèi)、投資規(guī)則更加靈活的彈性福利養(yǎng)老金產(chǎn)品等。通過以企業(yè)年金為核心產(chǎn)品的一攬子養(yǎng)老金產(chǎn)品服務(wù)，既可以節(jié)約營銷和運(yùn)營成本，又可以擴(kuò)大業(yè)務(wù)輻射范圍。二是強(qiáng)化在主動(dòng)資產(chǎn)管理、賬戶管理以及資金托管業(yè)務(wù)方面的能力，尤其是主動(dòng)資產(chǎn)管理能力。隨著《資管新規(guī)》以及《理財(cái)新規(guī)》的落地，銀行資管業(yè)務(wù)將進(jìn)一步向市場(chǎng)化、凈值化的方向轉(zhuǎn)型，為商業(yè)銀行強(qiáng)化主動(dòng)資產(chǎn)管理能力，未來對(duì)接養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，尤其是獲得養(yǎng)老金的投資管理資質(zhì)提供可能。三是加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的深度合作，建立股權(quán)合作關(guān)系。2.深入挖掘養(yǎng)老金客戶群體價(jià)值。養(yǎng)老金業(yè)務(wù)是養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的起點(diǎn)，其背后大量的老年人口群體，是商業(yè)銀行的潛在客戶。對(duì)多數(shù)銀行尤其是地方城商行而言，有部分養(yǎng)老金的政策要求，商業(yè)銀行應(yīng)以此為切入點(diǎn)，轉(zhuǎn)變養(yǎng)老金增加網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營負(fù)擔(dān)的傳統(tǒng)思維。一方面，用更加智能化、便捷化的服務(wù)減少網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)等待時(shí)間、提供實(shí)時(shí)短信提醒等基礎(chǔ)性服務(wù)功能，滿足老年人口基本金融服務(wù)需求，提升養(yǎng)老金的服務(wù)體驗(yàn)。另一方面，針對(duì)養(yǎng)老金客戶，提供更加專屬化、多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，激發(fā)其潛在金融需求，提高其對(duì)本行產(chǎn)品的粘性，力爭(zhēng)成為這部分客戶的“主辦行”，以進(jìn)一步挖掘這部分養(yǎng)老金客戶的商業(yè)價(jià)值。比較現(xiàn)實(shí)的做法如蘇州銀行作為蘇州市民卡的唯一主辦行，在卡片中集成了銀行金融功能（銀行賬戶、養(yǎng)老金領(lǐng)取、網(wǎng)銀支付寶轉(zhuǎn)賬等）、社會(huì)保障功能（社保、衛(wèi)生）、公共服務(wù)功能（軌道交通、公交、出租、園林等場(chǎng)景快速結(jié)算），提升了卡片的綜合應(yīng)用性功能，提高卡片使用頻率。（三）以老年人需求為核心，提供綜合化養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品。1.加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，了解并挖掘老年人口的金融需求。養(yǎng)老服務(wù)金融的核心是老年人群，銀行的產(chǎn)品和服務(wù)只有滿足這部分人群的需求，才能在真正意義上實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金融在社會(huì)價(jià)值和商業(yè)價(jià)值上的統(tǒng)一。一方面，由于每個(gè)地區(qū)的社會(huì)發(fā)展環(huán)境、風(fēng)土人情各有差異，金融產(chǎn)品覆蓋也有所差別，老年人口實(shí)際的金融需求和獲得的金融供給之間的缺口存在區(qū)域性差別，不能簡(jiǎn)單的將他行的結(jié)論和產(chǎn)品復(fù)制到所在經(jīng)營區(qū)域。只有通過實(shí)地調(diào)研，才能有效識(shí)別真實(shí)的供需缺口，并針對(duì)性地設(shè)計(jì)產(chǎn)品和服務(wù)，迎合市場(chǎng)需求。另一方面，老年人口對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知能力有限，不清楚自己需要或存在何種金融服務(wù)。因此，商業(yè)銀行需加強(qiáng)同業(yè)調(diào)研，了解國內(nèi)乃至國外先進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的口碑產(chǎn)品和服務(wù)理念，并進(jìn)行本土化加工，通過邀請(qǐng)部分老年人口試點(diǎn)體驗(yàn)的形式，不斷完善產(chǎn)品和服務(wù)，有步驟有策略地推廣產(chǎn)品，通過供給端改革，引導(dǎo)出老年人口新的金融服務(wù)需求。2.品牌化經(jīng)營，構(gòu)建綜合化、專屬化的養(yǎng)老產(chǎn)品服務(wù)體系。在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行需對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行梳理、整合，并不斷完善，形成綜合化、系統(tǒng)化的養(yǎng)老產(chǎn)品服務(wù)體系。具體來看：一是細(xì)分養(yǎng)老客群，根據(jù)生命周期理論，有針對(duì)性的將養(yǎng)老客群前移（50歲以后的人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄需求已比較強(qiáng)烈），根據(jù)不同年齡段的老年群體，進(jìn)行差異化的產(chǎn)品配置，并打造統(tǒng)一的養(yǎng)老金融品牌，全方位推廣；二是提供專屬產(chǎn)品，基于老年人口習(xí)慣升級(jí)基本的存、貸、匯功能，形成統(tǒng)一的養(yǎng)老金融專屬產(chǎn)品服務(wù)體系，進(jìn)一步拓寬產(chǎn)品門類，圍繞以房養(yǎng)老等維度開展融資產(chǎn)品創(chuàng)新，針對(duì)老年人口的財(cái)富保值增值需求，提供財(cái)富管理與咨詢、服務(wù)；三是提供場(chǎng)景增值服務(wù)，將產(chǎn)品鏈條向養(yǎng)老消費(fèi)領(lǐng)域延伸，如退休顧問、健康咨詢、法律服務(wù)等咨詢服務(wù)，及電子商務(wù)、醫(yī)療預(yù)約、家政預(yù)約、代繳費(fèi)等服務(wù)，最終構(gòu)建圍繞養(yǎng)老全產(chǎn)業(yè)鏈的金融生態(tài)圈；四是改善并豐富服務(wù)渠道。對(duì)于傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)，分析現(xiàn)有客群，對(duì)老年人口較多的網(wǎng)點(diǎn)可轉(zhuǎn)型為養(yǎng)老型支行，在網(wǎng)點(diǎn)布局、操作輔導(dǎo)、流程簡(jiǎn)化等方面加以改善，同時(shí)推出適應(yīng)老年人口使用習(xí)慣的網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等線上產(chǎn)品，加強(qiáng)遠(yuǎn)程服務(wù)體驗(yàn)，提供功能更加簡(jiǎn)單化、多元化的電話銀行服務(wù)。3.服務(wù)便捷化，加強(qiáng)科技投入應(yīng)用。對(duì)于老年人口而言，簡(jiǎn)單便捷的金融服務(wù)，更能契合其生理特征。一方面，商業(yè)銀行要對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)流程進(jìn)行梳理，精簡(jiǎn)不必要的環(huán)節(jié)，尤其在老年客戶使用端，減少復(fù)雜的操作步驟，如多數(shù)銀行客服電話流程繁瑣、功能復(fù)雜，多數(shù)老年客戶無法正常使用。基于此，上海銀行上線“養(yǎng)老金客戶服務(wù)專線”，用簡(jiǎn)單的操作和易懂的語言，提供更便捷化的服務(wù)；另一方面，用科技手段提升服務(wù)效率。金融科技的迅猛發(fā)展給商業(yè)銀行帶來新的機(jī)遇，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)養(yǎng)老金融服務(wù)領(lǐng)域的科技應(yīng)用，用智能化的手段，提升產(chǎn)品和服務(wù)效率，同時(shí)，在應(yīng)用新技術(shù)的產(chǎn)品應(yīng)用時(shí)，編制清晰的操作手冊(cè)，向老年人群進(jìn)行專業(yè)化的產(chǎn)品輔導(dǎo)，培養(yǎng)其產(chǎn)品使用習(xí)慣，保障新技術(shù)能夠被老年人所接受。4.注重人性關(guān)懷，提高產(chǎn)品的接受度和落地性。老年人口是這個(gè)社會(huì)上的特殊群體，對(duì)其提供的金融服務(wù)不僅要具有一定的經(jīng)濟(jì)效益，更需注重對(duì)這部分人群的人性關(guān)懷，做到產(chǎn)品有力度，服務(wù)有溫度，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)才能持續(xù)長(zhǎng)久。對(duì)商業(yè)銀行而言，在養(yǎng)老產(chǎn)品推廣的過程中，需更加注重與老年人群直接接觸的渠道端的服務(wù)水平，人工環(huán)節(jié)如網(wǎng)點(diǎn)的柜員、大堂經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理、客戶經(jīng)理、遠(yuǎn)程客服人員，以及外包的他養(yǎng)老服務(wù)提供商等，硬件環(huán)節(jié)如自助設(shè)備、網(wǎng)銀、APP等，需在每個(gè)流程節(jié)點(diǎn)充分體現(xiàn)養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)中的人性關(guān)懷，能形成不可復(fù)制的核心競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)此，一是要加強(qiáng)服務(wù)培訓(xùn)和價(jià)值引導(dǎo)，對(duì)養(yǎng)老金融服務(wù)的輸出人員，提供專業(yè)化培訓(xùn)；二是在考核上予以一定的政策傾斜；三是加強(qiáng)監(jiān)督和回訪，建立養(yǎng)老產(chǎn)品、服務(wù)體驗(yàn)的回訪機(jī)制，保證產(chǎn)品的生命力。（四）深研養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，拓展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融領(lǐng)域。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)具有領(lǐng)域廣、產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)、投入大、回報(bào)慢、綜合效益明顯等特征，商業(yè)銀行可充分發(fā)揮在資金融通和項(xiàng)目管理上的優(yōu)勢(shì)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，通過多元化的創(chuàng)新產(chǎn)品和專業(yè)化的管理經(jīng)驗(yàn)，圍繞融資、投資、服務(wù)三大基礎(chǔ)性需求，加大對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支持力度。1.在融資層面，根據(jù)產(chǎn)業(yè)、企業(yè)的特征以及生命周期不同階段匹配不同的融資產(chǎn)品。加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的研究力度，對(duì)養(yǎng)老地產(chǎn)、養(yǎng)老醫(yī)療、養(yǎng)老軟件開發(fā)、養(yǎng)老旅游文化、養(yǎng)老家政生活服務(wù)等產(chǎn)業(yè)的行業(yè)特征、行業(yè)政策以及核心企業(yè)等進(jìn)行深入分析，根據(jù)不同的生命周期利用債務(wù)融資、債券融資以及股權(quán)融資工具，滿足企業(yè)融資需求，并進(jìn)一步將服務(wù)向產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)及上下游核心配套中小企業(yè)。2.提供專業(yè)化的銀行服務(wù)。充分運(yùn)用交易銀行業(yè)務(wù)支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，嵌入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)核心企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈中，接入企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈平臺(tái)或直接為其提供標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同平臺(tái)，為其提供包括支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈金融、跨境金融、托管等在內(nèi)的一攬子金融服務(wù)，滿足企業(yè)日常經(jīng)營結(jié)算、供應(yīng)鏈融資、優(yōu)化財(cái)務(wù)管理等多樣化金融服務(wù)需求。3.加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)的合作，豐富產(chǎn)品支持體系。如與保險(xiǎn)、基金、信托、租賃等金融機(jī)構(gòu)合作，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)綜合提供專項(xiàng)債務(wù)融資工具、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基金、養(yǎng)老信托計(jì)劃、養(yǎng)老設(shè)施租賃等多樣化產(chǎn)品組合，吸引更多的社會(huì)資源進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。四是提供項(xiàng)目管理上的咨詢服務(wù)。商業(yè)銀行基于在養(yǎng)老項(xiàng)目選擇、項(xiàng)目評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的項(xiàng)目管理經(jīng)驗(yàn)，可以幫養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和企業(yè)避免出現(xiàn)諸如資金鏈斷裂等風(fēng)險(xiǎn)事件，幫助養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)持續(xù)性發(fā)展。

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作者:張大鵬 呂慧敏 單位:南京銀行