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一、我國網絡銀行的發展趨勢

第一,個人網絡銀行市場潛力巨大。目前,盡管企業網絡銀行仍然占據市場主體,但個人網絡銀行市場潛力巨大。2005年企業網絡銀行的交易額占了總交易額的96.7%,達70.2萬億元,但是個人網絡銀行用戶增長速度更快,截至到2005年底個人網絡銀行用戶已達3,460萬戶,交易額也從2004年6,000億元增長到2.4萬億元,增長率在300%。隨著中國經濟的高速發展,政府政策的逐步出臺與完善,消費觀念的不斷改變,尤其是近幾年我國電子商務和互聯網業務的發展,更帶來了我國個人網絡銀行業務的迅猛發展。未來幾年,我國個人網絡銀行發展空間巨大。

第二,網絡銀行用戶數量將呈指數級增長。隨著人們思想觀念的轉變、傳統工作方式的改變,對網絡平臺的依賴性開始增強,網絡客戶群將穩定發展,中國互聯網用戶數量的快速增長為網絡銀行的發展提供了良好的基礎,網絡銀行用戶在網民中的占比將逐年遞增。

第三,網絡銀行的安全措施將逐步完善。隨著電子科技及互聯網信息的飛速發展,各大銀行紛紛推出創新手段來防范金融風險給客戶帶來的巨大沖擊。目前國內銀行主要通過采用CA認證(身份認證)的方式來預防用戶身份的泄露,為網絡支付的順利進行創造一個良好的法律環境;隨著網絡安全認證的不斷完善,在網絡銀行未來幾年的發展中,還將陸續推出指紋驗證、聲波辨別、瞳孔影像等安全檢測措施。

二、我國網絡銀行發展中存在的問題

第一,市場主體發展不健全。目前國內網絡銀行是在現有銀行基礎格局上發展起來的,通過網絡銀行延伸服務即所謂的傳統業務外掛的電子銀行系統,大多只滿足存款、匯款等業務,只是一個簡單化的傳統業務外掛,其實只能算照搬柜面業務的“上網銀行”。另外,國內網絡銀行一方面盲目攀比,盲目地引進與投入;另一方面技術手段停留在低層次,缺乏內涵,缺乏適合市場的特色。一些銀行對網絡銀行發展方向的認識模糊,僅把它當作擴大傳統業務的手段,因而發展緩慢。

第二,發展環境還有待進一步完善。目前我國網絡銀行業務的普及度還十分有限,信息基礎設施規模小,終端設備普及程度失衡,客戶群體缺乏規模,現代支付體系不完善,信用評價機制不健全,認證體系尚未建成等,網絡銀行自建立至今,尚無一家綜合開展網上存款、貸款、賬單收付、跨行轉賬、非金融產品銷售等業務。

第三,區域分布還有待進一步平衡。網絡銀行用戶增長不平衡,網絡市場地區差異性很大。我國上網用戶主要集中在北京(9.8%)、上海(9.2%)和東部經濟發達地區(廣東10.4%),西部地區的用戶相對較少(陜西1.5%,新疆1.3%)西部地區由于信息網絡基礎建設相對比較滯后,網絡速度過慢,市場基礎薄弱,阻礙了網絡銀行的發展。但隨著科技發展的不斷完善,該地區網絡市場的潛力還是巨大的。

第四,監管服務還有待進一步加強。雖然《網絡銀行業務管理暫行辦法》已經出臺,網絡銀行市場準入的要求也開始規范化,然而,商業銀行過去那種在技術上想方設法采取措施避開監管的行為還會出現,網絡金融的監管要納入網絡經濟、電子商務整體管理框架中考慮,同時也需與國際標準接軌。就此而言,監管的成熟之路還很長。

第五,網絡安全成為發展的主要障礙。目前,網絡銀行的普及度及利用率還較低,其重要原因之一就是網絡安全保障措施不夠完善。由于受網絡黑客及計算機病毒的攻擊,致使網絡銀行用戶的身份泄露,密碼被竊取,造成用戶財產方面的損失,其合法權益也難以得到有效的保障;同時,在網絡環境下,銀行業一些傳統業務的風險被人為的放大,從而使銀行的風險監管面臨更大的困難。

第六,網絡服務的種類還有待進一步豐富。我國網絡銀行的發展起步較晚,資金、技術方面的支持力度薄弱,目前所提供的服務品種單一,只涉及存貸款、匯款、查詢等一些簡單服務,與發達國家的服務創新產品相比,仍存有較大的發展空間。

三、發展我國網絡銀行的措施

(一)營造我國網絡銀行發展的良好環境

第一,加強網絡信息基礎建設,大力普及電腦及網絡知識。網絡銀行的發展空間取決于信息基礎設施的規模及水平,通過推廣應用網絡銀行的優點及成果,通過普及電腦及網絡知識,使國民通過感性認識,對現代化的科技發展有進一步的了解,對網絡的利用有更深刻的體會,感覺到網絡銀行發展對我國信息化、自動化、現代化的推進作用,感受到網絡銀行對于促進國民經濟發展的重大作用,感知到網絡銀行迅速發展是科技進步的必然結果,通過教育、培訓等方式提高國民素質,更新理財觀念,大力發展互聯網業務,提高銀行體系網絡化水平,這是推動網絡銀行發展的前提,也是當務之急。

第二,建立和規范安全認證體系。加強網絡銀行用戶的身份管理,防止用戶身份的泄露,是當前公認的預防網絡銀行安全隱患的最有效措施。目前,多數網絡銀行的專業版都采用數字證書作為客戶身份證明,一是確保交易的真實性,更重要的是,能有效防止用戶身份的泄露。因為即使黑客盜取了客戶密碼,沒有證明身份的數字證書,同樣無法操作,無法盜取資金。因此,目前國內銀行主要通過采用CA認證(身份認證)的方式來預防用戶身份的泄露,為網絡支付的順利進行創造一個良好的法律環境。

第三,建立健全網絡銀行的安全系統。隨著網絡銀行業務發展,必然出現很多金融業務創新,也必將涉及到現行金融管理體制和政策的空白點或禁區。因此,銀行應盡快建立計算機網絡的安全體系,不僅包括防范計算機犯罪、防病毒、防黑客,還應包括各類電腦識別系統的防護系統,以及防止自然災害惡意侵入,人為破壞,金融詐騙等各類因素。

(二)加快我國網絡銀行發展中的服務創新

第一,更新銀行經營管理理念、建立新型的組織管理制度。在網絡經濟條件下,銀行業拓展全新的服務,以此來實現以客戶為中心,提高智能化、標準經、個性化的業務發展模式。因此,要求銀行運作中,所有的構件都是為了客戶這個中心服務的。從國際經驗看,客戶導向的服務理念經歷了客戶至上,客戶第一,客戶滿意,增加客戶價值四個階段。進入90年代后,我國銀行業在商業改革進程中,“客戶中心論”的研究和實踐才露出端倪,銀行初步認識到客戶對于銀行經營的重要性,但是這種認識還停留在一個較為表面和膚淺的水平上,“客戶中心論”的實現還有待進一步完善。

第二,開發新的產品服務,進行全新的業務拓展。網絡銀行只有不斷創新金融產品,才能增強支付的靈活性。網絡銀行要適應客戶在電子網絡上進行買賣交易時的支付與結算需要,就必須創新與電子網絡交易相關聯的交易支付手段和金融工具產品,同時也將對傳統的商業銀行的支付手段產生深刻的影響。目前國內網絡銀行新的交易支付手段主要有現鈔,電子支票,電子信用卡,其他電子金融工具等;新的產品及服務內容主要包括:網絡市場銷售、網絡或電話客戶服務(如通過網上、電話申請信用卡)、客戶遠距離操作及結算(如電子信用證)、網絡產品資訊服務(如網上查詢存款利率)、電子信用卡支付系統、電子支票支付系統、網上電子現金產品(如數碼現金、電子貨幣)等等,外資網絡銀行還開展對傳統的銀行金融工具進行電子化改造業務,以提高這些業務的辦理效率與質量,改善對客戶的服務,降低經營管理的成本,擴大銀行的收益水平。

(三)強化我國網絡銀行的風險監管。第一,市場進入:大多數國家都對設立網絡銀行有明確的要求,需要申報批準。這些要求一般包括;注冊資本或銀行規模;技術協議安全審查報告;辦公場所與網絡設備標準;風險揭示與處置規劃;業務范圍與計劃;交易紀錄保存方式與期限;責任界定與處理措施等。其中,對于網絡分支銀行,一般還要求其母行承擔相應的承諾。第二,業務擴展:包括兩方面的內容:一是業務范圍,除了基本的支付業務外,是否以及在多大程度上允許網絡銀行經營存貸款、保險、證券、信托投資、非金融業務、聯合經營等業務,以及所采用的方式等;二是對網絡銀行是否允許其建立分支機構或機構等。第三,日常檢查與信息報告:一般都要求網絡銀行接受各監管機構的檢查,除資本充足率、流動性等檢查以外,還包括交易系統的安全性、客戶資料的保密與隱私權的保護、電子記錄的準確性和完整性等檢查。除此之外,對網絡銀行普遍要求建立相關信息資料、獨立評估報告的報告備案制度。

四、小結:

隨著中國金融服務業的對外全面開放,外資銀行將就金融業務與中資銀行展開全面的爭奪。受歷史原因及發展條件的限制,中資銀行的網絡業務開展較晚,所提供服務的種類單一,普及度較差,風險監管能力薄弱,信譽度低下等,如此種種的差距,必然使中資銀行在競爭中處于劣勢地位。開放初期,客源量及利潤的損失在所難免;但反過來說,外資銀行的全面進入將給中資銀行帶來新的技術與管理經驗,以及成功的、極具參考價值的經營模式,為中資銀行的發展注入新鮮活力。如能對之加以合理利用,必將極大的促進中資銀行業務的全面提升與開展,縮短中資銀行開展國際性業務的時間,提高其參與國際競爭的能力。面對開放,機遇與挑戰總是并存的,如何利用機遇,迎接挑戰,在已趨于完善的基礎上不斷的推陳出新成為中資銀行的唯一選擇。