導(dǎo)語：建設(shè)銀行柜面風(fēng)險防控分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:在經(jīng)過了幾十年的改革開放后，我國的國民經(jīng)濟得到持續(xù)快速發(fā)展。隨著現(xiàn)階段供給側(cè)改革政策的逐步落實，特別是“一帶一路”作為全方位對外開放戰(zhàn)略的實施，為我國的商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的發(fā)展機遇，同時在金融風(fēng)險防范方面也帶來了不小的挑戰(zhàn)。為了適應(yīng)后金融時代的發(fā)展，2017年6月24日這一天，建設(shè)銀行舉全行之力，耗時六年時間打造的“新一代核心系統(tǒng)”建設(shè)全面竣工并成功上線。這標(biāo)志著建設(shè)銀行全新核心系統(tǒng)建成，將為全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)發(fā)展注入強大動力。新一代核心系統(tǒng)為銀行提高業(yè)務(wù)處理能力，柜面非現(xiàn)金業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向智能柜臺轉(zhuǎn)移，提高服務(wù)效率，提升客戶滿意度，改善客戶體驗，為建行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和發(fā)展提供了強有力的支持，這套業(yè)務(wù)模型，既滿足現(xiàn)狀，又體現(xiàn)了業(yè)界先進(jìn)水平。但現(xiàn)階段新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的風(fēng)險控制措施在柜面上主要依賴問題或柜面風(fēng)險監(jiān)測的跟蹤和監(jiān)測，在智慧柜員機上主要是依賴對證件的聯(lián)網(wǎng)核查和大堂人員的現(xiàn)場確認(rèn)，辦理業(yè)務(wù)時存在一定的風(fēng)險。本文從銀行業(yè)面臨的第三方網(wǎng)絡(luò)支付對銀行業(yè)的沖擊、風(fēng)險防范對銀行業(yè)的重要性同，如何金融風(fēng)險管理防范，風(fēng)險防范對銀行業(yè)的重要性出發(fā)，分析了銀行在辦理業(yè)務(wù)時存在的風(fēng)險隱患。最后，針對上述存在的風(fēng)險隱患提出了相應(yīng)的風(fēng)險防范措施。

關(guān)鍵詞:智能柜臺;移動支付;金融風(fēng)險;風(fēng)險防范

2015年6月中國銀監(jiān)會了《關(guān)于加強銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)控管理有效防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的通知》，此通知為商業(yè)銀行制定嚴(yán)守“三道防線”的要求，提出了商業(yè)銀行要”看好自已的門““管好自己的人”。鑒于時下銀行風(fēng)險日益復(fù)雜多樣的現(xiàn)狀而作出了完善，旨在督促商業(yè)銀行從人員、信息管理等內(nèi)在層面著手構(gòu)建內(nèi)在風(fēng)險防范體系。進(jìn)一步降低了商業(yè)銀行的操作風(fēng)險，保證了客戶和銀行利益不受損失，極大地維護(hù)了金融市場安全穩(wěn)健運行。

一、智慧柜員機辦理業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險隱患

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融科技的發(fā)展，以往大量發(fā)生在柜臺的業(yè)務(wù)，逐漸轉(zhuǎn)向電子銀行和智能自助終端，大量的員工從"防盜玻璃"后面走出來，轉(zhuǎn)向引導(dǎo)客戶體驗、接受、適應(yīng)智能化機器。以往需要客戶排隊等候辦理的繁瑣業(yè)務(wù)諸如電子銀行簽約、銀行卡掛失、購買理財、轉(zhuǎn)賬匯款、等業(yè)務(wù)都可以通過智慧柜員機自主辦理。而客戶只需要準(zhǔn)備好身份證、卡及手機即可，這樣不僅大大改善了客戶體驗，且耗時短，方便明了，客戶可以直觀地了解所辦業(yè)務(wù)的全流程。據(jù)統(tǒng)計原來在柜臺開戶業(yè)務(wù)柜臺辦理需要9分鐘，在智慧柜員機上僅需3.94分鐘，速度提升2.25倍;開通電子銀行的速度從3分鐘縮短為1.45分鐘，速度提升了2.07倍;在柜臺上辦理時長達(dá)10分鐘的結(jié)售匯業(yè)務(wù)，在智能柜員機上的辦理時長縮短為0.67分鐘，速度提升15倍;理財產(chǎn)品銷售辦理速度從5分鐘縮短為1分鐘，速度不僅提升了5倍，從智慧柜員機上還可以直觀的掌握理財期限、預(yù)期收益等信息。建設(shè)銀行通過對傳統(tǒng)銀行渠道的改革，大大改善了客戶體驗，通過金融科技增加了更多與時俱進(jìn)的功能，賦予了實體網(wǎng)點一個全新的定義，讓廣大客戶切身享受到金融科技給生活帶來的"自助、便利、智能、智慧"等服務(wù)。然而智慧柜員機的風(fēng)險控制措施目前主要依賴證件的聯(lián)網(wǎng)核查和遠(yuǎn)程的現(xiàn)場確認(rèn)，與傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)客戶身份確認(rèn)方式基本一致，但由于柜面業(yè)務(wù)辦理中，柜員是一對一、面對面地服務(wù)客戶，專注度更高、交易場景的監(jiān)控措施更完備。我行智慧柜員機基本采用若干臺智能柜臺設(shè)備一字排開的方式擺放，客戶在智慧柜員機前辦理業(yè)務(wù)，協(xié)管員手持PAD在客戶身后進(jìn)行現(xiàn)場人工身份核驗。設(shè)備擺放較為密集，設(shè)備與設(shè)備之間的隔板較低，業(yè)務(wù)辦理模式從“面對面”轉(zhuǎn)變?yōu)椤氨硨Ρ场?，客戶在智能柜臺辦理業(yè)務(wù)，一方面擔(dān)心其他客戶偷窺自己的用戶密碼，另一方面擔(dān)心接收不到銀行服務(wù)人員的提示，為此，在辦理過程中，經(jīng)常需要轉(zhuǎn)動身體，咨詢問題或者接收銀行人員的提示、核驗，客戶體驗不好，此外，有心的客戶能夠在近距離查看我行的現(xiàn)場身份核驗內(nèi)容，長期來講對我行風(fēng)險控制不利。再是銀行因人員限制等原因，智慧柜員機主要由負(fù)責(zé)人、大堂經(jīng)理、新入職人員等兼職實現(xiàn)，且實際業(yè)務(wù)處理中很難持續(xù)保持對單一客戶的關(guān)注，部分協(xié)管員有可能由于工作疏忽或自身能力限制，客戶在購買理財產(chǎn)品、開戶、修改個人信息、開戶等業(yè)務(wù)對客戶的告知及警示教育較少，在個人客戶身份識環(huán)節(jié)存在風(fēng)險隱患，易被不法分子突破。

二、銀行職員工作不到位引發(fā)的風(fēng)險隱患

工作人員主觀犯錯所引發(fā)的風(fēng)險。銀行柜員可能存在內(nèi)外勾結(jié)，蓄謀作案，盜用銀行或客戶資金的情況，或者柜員違規(guī)銷售“飛單”，給銀行資金和聲譽造成很大的損失。銀行小客戶不太可能享受到VIP客戶的待遇，所以就不再奢求，但是有時候連最基本的權(quán)利都享受不了。比如:在ATM機上進(jìn)行操作時，由于機器發(fā)生故障將客戶的銀行卡“吞了”，這時候一般銀行工作人員接到通知以后應(yīng)該盡可能快速處理這個問題。但是有時候會有銀行工作人員懈怠辦公，將焦急的客戶晾在一邊，繼續(xù)干自己的私事，這會讓小客戶有種“店大欺客”的感覺。確實，與銀行相比，個體存錢戶是弱勢群體，但是銀行應(yīng)該秉承為人民服務(wù)的宗旨，真正讓每一個儲蓄戶能夠存的放心、取的舒心。銀行與保險或者基金公司的“暗箱操作”現(xiàn)在越來越多被曝光出來。有些銀行工作人員用一些模糊的、具有誘惑的話“騙”客戶，使客戶本意存在銀行的資金卻由于缺乏對所獲得信息的判斷能力轉(zhuǎn)而購買理財、保險或者風(fēng)險基金，當(dāng)想取出資金時才被告知資金的真正去向。雖然在一定程度上客戶有一些自己的責(zé)任，但是銀行工作人員應(yīng)該承擔(dān)更多的責(zé)任。以上分析都是由于工作人員主動過錯引起的，這在現(xiàn)實中是可以避免的。

三、內(nèi)控制度執(zhí)行不到位引發(fā)的風(fēng)險的隱患

內(nèi)控制度執(zhí)行不利、重要崗位相互分離、相互制約制度執(zhí)行不到位。如有網(wǎng)點柜員尾箱長期不清空或交叉平移，大堂經(jīng)理辦理柜面業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理參與智慧柜員機的審核等與行內(nèi)控制度背道而馳;柜員管理制度執(zhí)行不到位，在日常的管理中管理人員常常礙于面子，怕得罪人，行為排查與互查中流于形式，不能真正暴露與人員潛在的風(fēng)險，使得部分重要崗位人員“帶病上崗”;重要崗位人員輪崗不到位，以業(yè)務(wù)發(fā)展人員緊張為由，對達(dá)到上級行規(guī)定的期限后沒有及時進(jìn)行輪崗，致使一些違規(guī)問題長期得不到發(fā)現(xiàn)與暴露;內(nèi)控制度執(zhí)行不到位。如不按規(guī)定更新自然人客戶有效證件，客戶身份證已過期且未在合理期限內(nèi)更新，未中止為客戶辦理業(yè)務(wù)，同一手機號碼控制多個賬戶，不對客戶進(jìn)行持續(xù)身份識別。對公賬戶資料留存營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件超過有效期，對公客戶法人代表身份證復(fù)印件超過有效期未及時更新。柜面辦理業(yè)務(wù)時，風(fēng)險防范意識不強，逆流程操作，收款時先記賬后收款，付款時先付款后記賬，先辦業(yè)務(wù)后核查客戶身份證，授權(quán)流于形式，沒有執(zhí)行“五看“一照;柜員日常管理制度執(zhí)行不到位，在日間營業(yè)過程中，現(xiàn)金柜員因故臨時離崗時，管理人員不按規(guī)定查庫，現(xiàn)金、重要空白憑證、鑰匙等不按規(guī)定上鎖入柜，不按規(guī)定退出業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)。在理需客戶提交個人有效身份證件的業(yè)務(wù)時，對客戶提交的身份證件不認(rèn)真進(jìn)行核對，存在證件關(guān)鍵內(nèi)容與機內(nèi)記錄不一致或客戶身份證件過期等安全隱患;在沖賬時對制度把握不嚴(yán)，對非銀行工作人員原因，按客戶要求提交成功的正常交易，柜員又應(yīng)客戶要求，隨意進(jìn)行沖賬處理等。四、技術(shù)保障不足引發(fā)的風(fēng)險現(xiàn)階段建設(shè)銀行柜面操作風(fēng)險防控過程中存在技術(shù)保障不足情況，其大體表現(xiàn)為下列兩個方面:第一，假幣、假票據(jù)和假證件識別難度日益增加，尤其現(xiàn)階段各種先進(jìn)印刷設(shè)備大量應(yīng)用，致使假幣、假票據(jù)和假證件相應(yīng)增多，如不使用相關(guān)設(shè)備儀器，難以明顯區(qū)別其與真實錢幣、票據(jù)及證件差異，但部分儀器設(shè)備未進(jìn)行及時系統(tǒng)升級，易出現(xiàn)一定的識別誤差，增加柜面識假難度。第二，基于設(shè)備配置少以及操作系統(tǒng)穩(wěn)定差等情況，也會明顯提升柜面操作風(fēng)險防控困難程度。采取的應(yīng)對措施:(一)從思想上構(gòu)筑一道合規(guī)經(jīng)營的風(fēng)險墻，讓經(jīng)辦業(yè)務(wù)的每位員工時刻意識到合規(guī)經(jīng)營的重要性。讓員工養(yǎng)成按章辦事，按規(guī)操作的習(xí)慣，無論業(yè)務(wù)生疏還是熟練，工作繁忙或是輕閑，都要對所經(jīng)辦的業(yè)務(wù)嚴(yán)格審核，認(rèn)真辦理。把潛在的風(fēng)險消滅在萌芽中，時刻提醒自己:“我的微小疏忽，可能給客戶帶來很大麻煩，我的微小失誤，可能給建行帶來世大損失?！?，同時通過警示教育案例的學(xué)習(xí)，提高廣大員工的風(fēng)險防范意識，立足于時展的背景，前瞻性地加強銀行柜面人員在法律知識和監(jiān)管合規(guī)方面知識的儲備，建立建合相互監(jiān)督相互制約的機制，不但對他人負(fù)責(zé)同時也對自己負(fù)責(zé)。不給有心作案或違規(guī)者以機會，時時保持謹(jǐn)慎之心，認(rèn)真對待每一筆業(yè)務(wù)，為全面提升銀行的核心競爭力提供有力的保障。(二)全面梳理業(yè)務(wù)辦理過程中的關(guān)鍵風(fēng)險點，對業(yè)務(wù)操作過程的漏洞及時堵塞，利用金融科技手段，對業(yè)務(wù)的全程進(jìn)行監(jiān)控、預(yù)警。柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險引發(fā)的許多案例都具有高度重復(fù)性，屬于“屢犯屢查、屢禁不止”類型，因此有必要對關(guān)鍵風(fēng)險節(jié)點進(jìn)行重點查控。如辦理對公開戶時不核查法人的身份證件(驗磁)就無法建立客戶信息，從而無法開戶，開立詢征函時從系統(tǒng)程序上如果不驗印(核驗客戶預(yù)留印鑒或公章)就無法對外出具回函等，以業(yè)務(wù)操作流程為手段，對風(fēng)險的環(huán)節(jié)強行把控。提高員工風(fēng)險判斷和業(yè)務(wù)處理能力，在程序上“被動控制“，”被動約束“，從而不斷完善內(nèi)控機制，強化操作風(fēng)險的防范。(三)加強崗位職責(zé)和業(yè)務(wù)權(quán)限的制約均衡。對一些關(guān)鍵崗位進(jìn)行重點監(jiān)督，嚴(yán)格控制其系統(tǒng)權(quán)限。如現(xiàn)金調(diào)撥崗只能高級柜員擔(dān)任，對公客戶經(jīng)理不得經(jīng)辦對公業(yè)務(wù)，嚴(yán)格執(zhí)行柜員尾箱的交叉平移和清空制度，對大額、可疑業(yè)務(wù)要雙人復(fù)核。嚴(yán)格執(zhí)行崗位上到互相監(jiān)督、互相制約，通過科學(xué)合理地分配職責(zé)權(quán)利，讓不相容崗位的業(yè)務(wù)人員崗位職責(zé)分離;確保在工作中照章辦事，遵規(guī)守紀(jì)，把規(guī)范操作落到實處。

參考文獻(xiàn):

［1］胡彥立梁楠銀行柜面風(fēng)險分析及防控策略研究《產(chǎn)業(yè)與科技論壇》，2018年第13期.

［2］黃學(xué)兵基層銀行如何防控柜面風(fēng)險之淺析《現(xiàn)代經(jīng)濟信息》，2016年第15期.

作者:李文東 單位:中國建設(shè)銀行股價有限公司呼倫貝爾海拉爾學(xué)府支行