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摘要：在消費互聯網階段，包括移動支付、網貸、P2P等在內的新興金融模式給銀行帶來極大沖擊，而隨著互聯網金融逐漸向產業互聯網轉移，銀行的傳統金融業務勢必將受到真正的威脅。銀行如何適應這種轉變，在產業科技化、信息化的浪潮之中把握客戶將成為生死攸關的一步。如何在移動互聯網的熱潮中緊跟時代的步伐，保持客戶量和轉化率成為了傳統銀行的巨大挑戰，在利用自身的優勢和信用背書的同時，突破技術和窗口指導的壁壘，為企業和個人提供更加優質的金融服務，不在僅僅是一個儲蓄和貸款發放的機構，成為推動社會前進和資本活躍度的血液運輸器官，是銀行不被淘汰的要求，也是時展賦予銀行的歷史使命。

關鍵詞：銀行;互聯網金融;消費互聯網;產業

互聯網互聯網進入中國24年來，中國的消費方式發生了翻天覆地的變化。隨著移動支付、P2P、余額理財等互聯網金融形式的出現和不斷發展，消費互聯網逐漸走向成熟，其已經滲透到日常生活的每個角落，給銀行帶來了沖擊，迫使銀行因時而變，開始擁抱互聯網金融。

1目前消費互聯網下銀行的SWOT分析

消費互聯網是指以個人為用戶，服務于日常生活場景來滿足消費者需求的一種互聯網模式，簡單地說就是通過互聯網向消費者提供包括消費貸款在內的一種金融服務方式。1.1優勢：技術革新。伴隨著我國移動互聯網技術的迅猛發展，銀行完成了擺脫諸如銀行卡以及銀行網點等物理條件限制的關鍵轉變，將銀行業務電子化，既降低了經營管理成本，又契合了時代潮流。信息數據的云端化、平臺化使得銀行能夠隨時隨地為客戶提供包括線上交易、投資理財等一系列金融服務，在提高客戶滿意度的同時，更發掘了潛在客戶群體。此外，由于生物識別技術的發展，客戶對電子銀行賬戶登陸以及轉賬確認的安全保障更加富有信心，充分保持了金融行業高穩定性和安全性的優勢。1.2機遇：金融監管規范化。互聯網金融的快速發展意味著國家對其重視程度的逐漸加深，隨著而來的一系列行業監管法則和法律規范相繼出臺。根據2015年央行與十部委聯合的《關于促進互聯網金融健康發展的指導性意見》，可以預見：互聯網金融的發展趨勢將得到國家正確引導，即互聯網金融企業能夠得到國家政策支持，其從業規范被明確，經濟地位被承認，發展未來被肯定。1.3劣勢：創新能力。目前銀行在互聯網金融產品的創新上體現出了一定的創意枯竭，其產品大多是在傳統金融產品的基礎上進行網絡化的升級改造，無法獲得足夠的競爭優勢。而在營銷模式或推廣渠道方面，由于銀行需要具有高穩定性，其對轉變的嘗試也將慎之又慎，極大制約了創新思維。此外，目前互聯網金融的業務范圍還無法涉及需要大量金融技術的高端金融業務。因此，創新金融產品在現階段似乎是銀行發展互聯網金融的唯一選擇。1.4威脅：風險管控。互聯網金融最大的特點在于它的虛擬性，即金融服務需要網絡平臺來實現，大量信息將進入數據云端，隨之而來的是網絡風險以及眾多潛在的不確定因素。盡管銀行在風險意識上一向表現出高于同行業競爭者的強度，但面對互聯網金融這一新興領域，其風險管控能力尚顯不足，既缺乏專業人員以保持自身經營效率，也體現出風險預警和篩查機制的不足。

2銀行針對消費互聯網的應對措施

2.1提供客戶需求導向的一體化服務。在消費互聯網的沖擊下，銀行應當繼續依托自身優勢，設立特別部門來對產品和客戶服務體系進行優化升級，這既包括了銀行針對不同客戶需求而促進金融產品的多樣化，也涵蓋了在已開展的業務上，提高客戶個人生活消費體驗的滿意度的要求。為此，銀行需要整合線上資源，細化線下服務，努力形成集金融、信息和生活服務為一體的新型互聯網金融服務模式。2.2響應國家政策，穩步向前發展。眾所周知，銀行在宏觀調控方面職能重大，一向是國家重點監察對象，也因此可以獲得社會足夠的信任和支持。銀行應當抓住當前政策支持的機遇，積極響應國家對互聯網金融行業發展的指導意見，因地制宜地健康穩定發展，用成功的實踐經驗來獲得國家更多的支持，樹立良好的企業形象。2.3尋找合作伙伴，互利共贏。銀行可以主動尋求與互聯網金融公司開展合作，兩者資源互補，優勢互補。一方面，銀行經過長期發展，已經形成了完整龐大的客戶體系，它坐擁著巨額資本以及成熟的風控體系，其如果能夠與互聯網金融公司合作，增補自身在大數據、云計算等高端技術上的短板，將能夠實現兩者的資源整合，更準確地為客戶提供合適的理財產品。另一方面，互聯網金融作為新興行業，雖然具有成本低、效率高以及覆蓋面廣等優勢，但仍然缺乏社會足夠的信任。銀行與互聯網金融公司合作，共同推出金融產品，既降低了各自發展風險，也能創造更大的價值。總的來說，在經過消費互聯網金融的初次沖擊后，銀行業務最終并沒有受到太大影響，只是將網絡支付和電子銀行作為銀行傳統金融業務模式的有益補充，在具有資本支持的基礎上，其優勢和機遇仍然能夠幫助他們在現階段克服一些不利因素，讓它合乎時代地繼續生存發展。但究其根本，目前互聯網金融服務仍然是個人或消費終端的中小型企業，而他們并不是銀行利潤的主要來源，一旦互聯網金融發展到一定階段，影響到銀行的核心客戶群體，那么銀行所要面對的挑戰將是空前的。

3產業互聯網時代的到來

消費互聯網市場在未來一段時間內將逐漸飽和，而由于消費終端的互聯網化，互聯網市場更多的機遇或發展機會將出現在傳統行業的互聯網化更新，這也將開啟一個新的互聯網時代，即產業互聯網。產業互聯網是指傳統產業依靠互聯網信息技術提升內部效率，降低成本或提高產品質量和服務能力以實現產業轉型的關鍵途徑。根據招商銀行研究院對產業互聯網要素的研究，產業互聯網主要包括生產性服務業、大數據以及產業生態三大要素。其中，產業生態仍然是主體，核心企業掌握一定的大數據資源，即生產經營、交易行為、供應鏈和資金鏈等所涉及的信息，而包括金融、通信、物流等行業在內的生產性服務業作為配套設施而存在，為產業互聯網的穩定運行提供支持和保障。主體和配套設施需要通過大數據聯系在一起，其既是產業生態圈內企業信用評估的基礎，又是金融服務關注的重點。因此，掌握大數據就能掌握整個產業生態的信息流、資金流以及物流，進而研究出適合不同企業的融資方式，這無疑將使金融服務上升到一個全新的高度。但不可忽視的是，銀行在目前并不是一個可以天然分享到大數據的平臺，盡管它作出了銀行業務電子化的有益補充，也能對客戶數據進行分析，但這相比對整個產業生態的研究還是遠遠不夠。所以如果銀行僅停留在生產性服務業的層次，而不觸及對大數據平臺的接入，那么銀行將始終成為戰略職能單一的資金提供者，無法占據主導地位且更遠離客戶，一旦有能夠提供同等資本條件的互聯網金融企業介入競爭，那么銀行將毫無競爭優勢可言，等待它只能是核心客戶的流失。在應對產業互聯網的過程中，銀行不能再保守謹慎以致錯失機會，調整戰略，作出合理的嘗試來探索新的金融業務模式是極其必要的。以工商銀行為例，其與中國建筑合作推出針對建筑行業的垂直電商平臺，希望共同推動構建“互聯網+建筑+金融”的新型商業模式。合作中，工商銀行不僅是資金的提供方，更是數據的處理者和分析者，在資金使用、融資貸款、到期還款等方面提供全方位，全過程的鏈式服務。毫無疑問，一旦合作成功，這種商業模式將向整個行業內的企業推廣，而工商銀行作為最熟悉這種模式的服務企業將贏得先動優勢。因此，面對產業互聯網，單純的金融產品創新已經不足以為企業留住客戶，只有盡快接入大數據平臺，站在戰略高度去審視或預判客戶企業互聯網轉型的重點或方向，將服務和指導納入業務內容，與客戶共同構建產業互聯網平臺，使其密不可分，才能使銀行始終立于不敗之地。

4結語

在經過消費互聯網的沖擊后，銀行應該認識到與互聯網金融接軌，尋找合適的合作伙伴的重要性。在面對即將到來的產業互聯網時代前，主動切入產業互聯網的大數據平臺將是銀行的首要任務，它不能再滿足于創新金融產品，而應該著眼于戰略調整，在信息化、數據化的條件下服務客戶，與客戶合作，創新發展新型互聯網金融業務模式。

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作者:張岸 單位:南京審計大學