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摘要：科技銀行作為科技金融體系中一種創新載體，對助推我國科技金融發展具有重要的作用。本文以國家科技創新發展戰略、區域經濟的轉型升級為立足點，剖析科技銀行目前的發展模式現狀，重點分析我國科技銀行發展模式的不足，并針對存在的問題，提出推動科技銀行發展的對策，探索科學可行的科技銀行發展模式。

關鍵詞：科技銀行;科技金融;發展模式

近年來，科技型中小企業發展迅速，在科技創新、經濟轉型升級等方面均起到了推動作用，成為國民經濟的重要組成部分及增長點。然而，隨著科技型中小企業數量的與日劇增，科技型中小企業日益膨脹的融資需求與融資服務市場之間存在的信息不對稱、合作機制不健全等問題日益凸出，一定程度上阻礙了科技型中小企業的創新和發展。針對這一現狀，科技銀行基于科技型企業融資的特點和需求，推出創新融資服務，有效降低了科技型中小企業融資的難度，成為國家推動建立符合金融市場客觀規律的科技產業化投資機制、優化科技服務資源的創新載體。

一、現有科技銀行發展模式概述

隨著科技銀行這一特殊載體在金融市場的順利發展，依據各國的具體國情，也逐漸衍生出多種發展模式，其中尤以硅谷銀行與科技支行的發展模式為典型代表。

（一）硅谷銀行模式

硅谷銀行作為美國科技銀行的主力軍，在經營方式、服務及風險控制方面制定了具有自身特色的戰略，形成了一種可持續、可盈利的發展模式。1.專業化運營。硅谷銀行成立以來，始終堅持專業化運營的原則，呈現持續增長的發展態勢。一方面，硅谷銀行除了將中小科技企業定為主要客戶對象，還側重選擇支持軟件、硬件、生命科學行業，此外，硅谷銀行針對不同行業設立了專家團隊，提供專業的創業投資及企業管理經驗；另一方面，硅谷銀行主要通過存款利率低、貸款利率高的方式，以企業和風險投資公司的客戶存款作為資金來源，其中包括存款中30%左右不付息的活期存款賬戶，具有成本低、收益高的特點，加強了其承擔風險的能力。2.服務鏈完整。硅谷銀行為科技型中小企業提供綜合的金融服務，包括銀行貸款、風險投資、上市融資、并購資本等，貫穿完整的服務鏈。與此同時，硅谷銀行還針對企業各個發展階段及特點，提供定制化服務，從而達到鞏固客戶群的效果。3.風險管控針對化。在風險管控方面，硅谷銀行主要針對不同的投資對象，做好充分調查，采取知識產權或專利等固定資產抵押形式、股權與債權的組合投資形式、與風投機構形成共享聯盟的聯合投資形式，及時、有效地降低風險。

（二）科技支行模式

科技支行作為我國科技銀行發展的典型模式，至今已在全國各地接連成立，但各地科技支行在業務、服務、監管模式方面仍處于摸索階段。1.政府扶持運營。目前我國成立的科技支行，大部分都得到了政府的支持，包括在設立過程中由政府領導或指導、在業務開展中由政府提供信息支持或資金擔保、在風險管控中由政府提供補償等多種方式，從而降低風險與收益的不平衡帶來的損失率。2.多樣化融資服務。我國科技支行積極與各種金融機構展開合作，以穩重求進的方式提供多樣化的融資服務，主要是針對科技企業的需求和特點，推出多種固定性類型的適合不同科技企業的金融產品，從而滿足科技企業不同融資需求。3.補償性風險管控。在風險管控方面，我國科技支行主要是加強與政府、擔保機構的戰略合作，大部分以政府、擔保機構提供風險補償的形式管控風險，側重于后期風險控制。

二、我國科技銀行發展模式的不足

當前，我國經濟形勢逐步向創新發展、轉型升級轉變，科技型企業的發展與創新成為關鍵一環。出于對資本市場單一、制度政策不健全、銀企信息不對稱等制約因素的考慮，我國自2000年來開始通過成立科技銀行的方式，降低科技型企業融資難度，以此推動科技企業發展。目前，我國成立的科技銀行主要有依托本地法人銀行設立支行和依據獨立法人資格開展業務創新兩種形式，這兩種形式在發展過程中均有所創新，但也呈現出以下三個方面的不足。

（一）業務模式單一

我國科技銀行機構業務多數以科技貸款為主，呈現品種單一、經驗不成熟、規模小、同質化等特點，無法對其進行相應的細分，同時較依賴于補貼、利率上浮等政策優惠，最終所得收益仍與向科技型企業發放貸款的高風險不相稱，因此許多科技銀行機構開展相關業務的積極性低，導致業務模式可復制性差，難以推廣。另一方面，我國科技銀行機構局限于松散的業務合作關系，大部分只是將不同傳統服務項目各自簡單地組合在一起進行推廣，缺乏多種不同的和模式成熟的業務種類。

（二）服務周期有限

我國大部分科技銀行在盈利方面仍受限于利息收入，導致收益與風險不對稱，因此傾向于服務風險較低的中后期科技型企業，但服務期限較短，并未能開展更深層次的合作，而對于相對來說風險較高的初創時期、種子期的科技企業，則服務力度較弱，積極性不高。此外，我國科技銀行推出的金融產品，盡管有所創新，但在產品線上仍然局限適應于中后期的、規模大、風險低的科技企業，無法適應科技型企業在不同發展時期的不同特點與需求，距離實現服務的專業性與差異化仍有一定差距。

（三）風險管控不健全

由于我國科技銀行機構缺乏專業的人才隊伍、中介機構支撐，不能有效開展對企業項目、產品、技術專利、信貸風險等的評估和定價，導致無法對客戶進行專業化的前期分析和篩選，大大降低了風險前期管控效果。同時還缺失對企業經營、技術的經濟價值判斷和后期監測管理的能力，從而難以在服務過程中達到分散和減少風險的效果。總的來說，我國科技銀行的風險控制主要表現為向外轉移或分擔的形式，不具備內部的風險控制能力，沒有為單筆貸款進行風險定價，容易造成融資結構設計無法與風險診斷結果貼合。我國科技銀行發展模式所呈現出來的以上三方面不足，究其原因，主要與我國現行的銀行政策環境和制度框架、發展滯后的金融產業集群、風險投資市場不發達息息相關。總而言之，從發展過程來看，我國科技銀行的發展主要受制于政策性色彩濃厚、融資服務淺顯化、持續經營能力弱等問題。

三、我國科技銀行的發展模式選擇

針對我國科技型中小企業數量眾多、資本實力弱、風險承受能力差的特點，我國科技銀行的發展仍需以滿足“科技型中小企業對成本低廉的長期資金的迫切需求”為主，同時立足于當前的發展環境與難題，選擇能有效推動科技金融服務體系的完善，從而實現自身可持續發展的發展模式。

（一）開展科技銀行試點

依據各地經濟和科技發展實際情況，設立科技銀行并開展試點，選擇重點區域或集聚園區以不同方式開展業務，在成熟期過后進行推廣。

1.選擇重點區域開展試點

我國可以通過劃分科技發展重點區域，設立區域科技銀行開展試點，一方面將地方政府信用、市場化運作、專業化管理結合起來，以地方政府的發債擔保、資本金風險承諾補償、直投業務控制、內部風險隔離和防范等方式為具體監管措施，另一方面，以地方政府新增稅收返還以及較為靈活的利率定價等方式，實現科技銀行從依賴政策到自主發展的轉型。

2.選擇集聚園區開展試點

依托成立的科技園區，選擇集聚密度較高的區域設立科技銀行，開展試點，以園區科技型中小企業為重點服務對象，并細化各種服務領域，在業務規模擴大與經驗積累的過程中，通過不斷創新豐富服務產品，逐步實現市場化運作。

（二）形成業務合作體系

1.探索業務創新體系

我國科技銀行應在立足已有的金融創新成果的基礎上，不斷探索多種業務形式及完善產品體系，為處于各個階段的科技型中小企業提供量身定制的產品和服務，建立靈活有效的科技型中小企業金融服務專營體制，提供差異化服務，減少同質化競爭，最大力度推動產品結構的不斷優化與創新。

2.加強業務合作

針對我國現有銀行政策環境和制度框架的限制，我國科技銀行應在符合相關政策要求的前提下，加強與各融資機構的業務合作，建立多層次的業務服務平臺，并根據科技型中小企業“輕資產、高成長”的特點，最大限度盤活科技企業特定資產，例如加強與企業之間的業務合作關系，獲得一些適度的間接股權投資和利率浮動自主權，或者擴大無形資產抵押貸款以此覆蓋貸款風險，實現可持續發展。

（三）建立風險監管機制

1.建立信息共享機制

我國科技銀行應與政府機構、融資機構建立良好的關系，通過建立信息共享機制，實現對企業財務數據的整合、管理，同時與企業之間建立良好的合作關系，密切跟蹤企業日常資金活動，及時掌握最新情況，以此作為對企業經營情況的判斷依據。

2.成立風險管理部門

建立風險管理部門，培養一支專業、獨立、高效的工作團隊，并采取將風控人員嵌入到各個業務線上的嵌入式管理模式，把雙線匯報和雙線考核緊密結合在一起，加強風險中、后期的管控能力，切實提高風險管理的效率。與此同時，通過引進專業、對口的專家團隊，對企業項目、無形資產、經營狀況等開展確切的評估，大力提高風險前期管控帶來的效益。

作者:陳勉君 王杰敏 單位:東莞市現代信息服務協會

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