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摘要：黨的提出“建設現代化經濟體系”，強調“深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟的能力。”服務實體經濟，既是商業銀行重要社會責任之一，也是商業銀行可持續發展的關鍵。對于中小銀行，積極推動普惠金融，支持中小企業發展，是其服務實體經濟的關鍵和業務定位的必然要求。本文以山東臨沂農商行為例，梳理其普惠金融發展現狀與挑戰，進而對中小銀行發展普惠金融提出針對性建議，以期促進中小銀行進一步推動普惠金融的發展。

關鍵字：中小銀行；普惠金融；民營企業

黨的提出“深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力，提高直接融資比重，促進多層次資本市場健康發展。”金融服務實體經濟的重點之一是推動普惠金融，以化解金融結構與發展不平衡問題，中小銀行由于物理網點位置深入基層、貨幣政策優惠、目標定位支農支小等特征，在普惠金融中扮演重要角色。如何進一步推動中小銀行普惠金融進程，成為當前平衡金融資源配置的重要問題。本文以山東省臨沂市農商行為例，從其推動普惠金融現狀切入，進一步分析中小銀行普惠金融的難點，并針對性提出措施建議，以期進一步推動中小銀行普惠金融。

一、中小銀行推動普惠金融概況

1.開發新型金融產品。臨沂農商行針對小微客戶群體的特點與需求開發了一系列產品，例如“沂蒙云貸“，其包括“沂蒙云快貸”和“沂蒙云易貸”兩大系列產品，主要面向小微客戶群體。這些產品的特點可總結為創新擔保模式、降低起貸額度和運用金融科技。第一，創新擔保模式。與大型企業相比，小微企業經營風險較大，信用擔保很難推行，小微企業原則上都被要求以固定資產抵押進行增信。為降低小微企業貸款難度，臨沂農商行規定中小企業的非固定資產、具有未來現金流收益的資產也可作為抵押物，甚至針對貸款額度小、符合相關要求的客戶實行免擔保。臨沂農商行推出的“沂蒙云快貸“是免擔保貸款服務，最快五分鐘即可發放貸款；“沂蒙云易貸“的貸款擔保模式靈活，有效降低小微客戶難度；“黨員信用貸”免擔保、純信用貸款，為基層黨員帶領群眾創業提供堅實的資金基礎。第二，降低起貸額度。大量中小企業、農戶等小微客戶單次資金需求量較小，銀行為控制成本、提高收益，偏愛借款量大且安全性相對較高的客戶。針對小微客戶特點，臨沂農商行降低起貸額度，根據貸款額劃分產品層次。“沂蒙云快貸“為小額貸款，最高貸款額度是三十萬元，“沂蒙云易貸”最高貸款額度則可達到五百萬元。可有效滿足客戶差異化信貸需求，實現對轄內小微客戶普惠金融服務的全覆蓋。第三，運用金融科技。針對金融科技領域的資金投入能力，中小銀行與大銀行相比有天然劣勢，但金融科技可有效提高銀行業務效率、降低成本，在互聯網金融時代背景下，臨沂農商行在供應鏈融資、小微客戶在線申請貸款提供便利。臨沂辦事處主動積極應用大數據、云計算等金融科技手段，推進“金融智慧化”，聯合科技公司自主研發大數據“沂蒙云貸”智能信貸平臺，全方位運用政府智慧城市數據、銀行歷史數據等，實現立體獲客、數據風控、線上秒貸、網絡化辦貸功能。2.增強普惠金融力度。我國在黨的第十八屆三中全會正式提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”，此后更是不斷強調普惠金融的重要性。為迎合國家政策、應對市場新變化、推動自身可持續發展，中小銀行積極推動普惠金融。至2018年末，臨沂農商行各項貸款余額1169.1億元，較年初增加99.7億元，增幅達9.3%，新增存貸款比達91.2%；其中發放鄉村振興涉農貸款占全部貸款的77.6%，占全市銀行業鄉村振興貸款的41%；民營企業貸款占比96.3%。小微企業融資得到有力支持，有效推動區域經濟的發展。

二、中小銀行推動普惠金融的優勢

1.貨幣政策支持。中國人民銀行宣布自2019年5月15日，對聚焦當地、服務縣域的中小銀行，實行較低的存款準備金率。全國約1000家農村商業銀行可以享受該優惠存款準備金，可釋放長期資金約2800億元，全部用于發放小微企業和民營貸款。臨沂農商行獲得的優惠貨幣政策可以增強其資金實力，促進臨沂農商行解決小微企業融資難問題，進一步推動普惠金融發展。2.信息更加對稱。臨沂農商行營業網點主要扎根基層，網點多、人脈廣，服務普惠金融，其目標客戶是小微客戶，市場定位是支農支小。臨沂農商行放貸人員也都是網點所在地區的居民，通常相對更了解小微企業的盈利水平、財務狀況和發展潛力，可獲得準確的軟信息，有利于滿足小微客戶的真正需求，建立良好長久的客戶關系，同時可有效降低信貸風險。3.經營更加靈活。臨沂農商行在發展過程中更為貼近客戶，可根據小微客戶的真正需求進行管理模式和金融產品的創新，推出和設計新型信貸產品，例如為商城客戶量身定制“沂蒙商城通”金融產品，發放“沂蒙商城通”貸款26.5億元；推廣“黨員信用貸”“擁軍貸”等20余款特色產品，發放“擁軍貸”10.6億元、“黨員信用貸”4億元。同時，與大型金融機構相比，中小銀行在制定決策方面信息鏈較短，應對市場變化時無需經過多級將信息上報，可以在較短時間做出應對。

三、中小銀行推動普惠金融面臨的主要挑戰

1.風險控制難度較高。以小微企業為例，國內小微企業存在融資不規范問題，通常缺乏有效監督管理機制，且與銀行之間信息傳遞存在不對稱，為獲得銀行融資常有美化報表、提供含虛假信息審計報告等行為，增加銀行甄別信息真偽、風險控制難度；部分小微企業在獲取大量銀行貸款后，將資金抽逃，致使銀行無法收回貸款。同時，小微企業規模小、抗風險能力弱，且管理體系不完善，通常企業投資者同時也是企業經營者，企業員工參與意識淡薄，企業經營策略完全取決于投資者個人偏好，在2018年經濟下行周期，中小民營企業信用風險顯著上升，容易產生經營風險、資金鏈斷裂和巨大虧損情況而無力償還銀行借款。2.民間借貸擠占市場。農村地區差序格局人際交往特點以及過去農戶向銀行借款困難的情況，使得大量農戶面臨資金短缺問題時，更偏愛向親朋鄰里借款，使用銀行借款的意識不強。民間借貸排斥銀行借貸的原因在于金融服務供給長期缺失且金融教育渠道不足，同時，普惠金融仍有一定門檻，不符合貸款條件的小微客戶群體眾多，致使客戶由于對自身、政策的不自信，對普惠金融望而生畏，這將加大普惠金融推廣難度。3.業務成本支出較高。小微企業與農戶均有規模小、生產方式落后、生產經營風險大特點，中小銀行為控制風險，難以批量發放貸款，更多依托物理營業網點與信貸員深入基層、實地調研以控制風險，這需要固定資產成本、人力成本、營運成本等支出。而普惠金融客戶的信貸需求以小額為主，且流動性較高，風險相對較大，銀行單筆貸款收益較低。風險、成本與收益的不匹配，可能會降低中小銀行普惠金融的積極性。4.服務對象容易錯位。普惠金融服務對象是小微企業、農民、低收入人群等，但這類群體往往存在企業機制不健全、缺乏規范財務數據、發展不規范，個人信用信息缺失等問題，無法達到中小銀行規避風險的要求，中小銀行對小微客戶風險識別、管理與控制難度遠大于大型企業，降低了中小銀行服務普惠金融對象的積極性，反而將資金投向了發展成熟、機制規范，高收益低風險的規模企業。同時，中小銀行資金規模較小，對于大型和有特殊需求的民企，中小銀行受自身信息科技水平、產品管理水平和風控水平所限，對放貸條件要求嚴格，申貸主體創業項目與申請資格要求多有不符，企業難以享受到低息無息、財政貼息的貸款支持。5.金融科技運用不成熟。在互聯網金融沖擊下，目前中小銀行大多已意識到金融科技、金融創新的重要性，在積極尋找“互聯網+金融”模式，但目前仍有較大發展潛力。大多中小銀行的互聯網產品都是尋求第三方科技公司合作，這將導致提高產品開發成本，降低產品開發效率與質量。而中小銀行自身信息技術、資金實力、人力資源等方面有限，無法支撐中小企業高效進行金融科技創新。

四、中小銀行推動普惠金融措施建議

1.小微企業應建立核心競爭力。中小銀行對小微企業“惜貸的根本原因并非企業規模小，而是企業發展能力弱，發展前景有限、價值信用度低。小微企業必須建立核心競爭力，規范財務管理，提升自身運營能力，增強誠信意識。信息不對稱導致中小銀行對小微企業信任度較低，小微企業應加大市場信息披露力度，確保銀行貸款用到實處，樹立良好信用關系，建立良好企業形象，如此小微企業將會成為中小銀行的優質客戶，同時有助于自身可持續發展，提高市場有效性，建立小微企業與中小銀行互利互生雙贏局面。2.完善小微客戶的征信制度。完善普惠金融信用信息體系，提高中小銀行控制信貸風險能力，有利于形成長期良好的客戶關系。嚴格防范貸而不還、扶貧貼息貸款挪作他用、以個人名義從銀行貸款而資金由其他經濟組織使用等情況。嘗試推動戶籍居住地、違法犯罪記錄、稅收登記等政府信息與金融信息的互聯互通，以提高中小銀行風險防范效率，提高中小銀行推動普惠金融積極性。3.完善中小銀行風險防范機制。目前市場經濟環境嚴峻，中小銀行要加強信貸風險管理工作，有效規避風險、及時發現問題和處理問題，在爭取貸款利潤同時審慎經營。一要建立小微企業研究中心，小微企業具有量多、分散的特點，中小銀行應根據行業、區域劃分企業類別，根據行業與地區特點歸納企業普遍風險，細化風險管理制度與流程，針對性防范不同風險；二要建立專門小微客戶信貸管理系統，創新產品與服務模式，為小微客戶建立特定的貸款門檻與貸款條件，提高向小微客戶放貸的效率。4.建立支持小微客戶的保障機制。中小銀行要強化業務考核持續性，加強信貸員小微信貸培訓，提高從業人員素質，實現小微信貸精準投放與從業人員積極性提高。中小銀行要從放貸結構、數量、貸款回收率、壞帳率等多角度考核從業人員業務能力，有效篩選客戶，提高放貸效率和小微企業發展雙贏。值得注意的是，由于普惠金融服務對象具有獨特的風險表現且目前我國經濟內外環境多變，中小銀行要對普惠金融業務實行特殊盡職免責機制。在排除道德風險前提下，對小微客戶貸款流程合規、手續合規、鏈條合規，但因系統性風險、市場風險等不可控因素造成壞賬損失，應對相關銀行從業人員落實免責機制，提高從業人員積極性，保障符合要求的小微客戶信貸需求。5.重視普惠金融資產負債聯合管理與傳統金融業務相比，普惠金融需要更高運營成本，面臨更多信用風險問題。中小銀行應重視普惠金融負債管理，這是平衡成本與利潤的必要要求，也是銀行適應MPA考核的要求。中小銀行應積極利用監管政策紅利，創造自身存款利率優勢，在促進小微信貸的同時吸引存款。這是中小銀行持續性推動小微企業發展的必要條件，也是普惠金融平衡小微客戶獲利與中小銀行經營的要求。中小銀行應動態調整普惠金融業務的經濟增加值（EVA）和風險調整資本收益率（RAROC），突出業務重點導向，以內部資金轉移定價（FTP）為績效穿透引導，重視普惠金融業務資產負債聯合管理。6.進一步加強對金融科技的利用。普惠金融關注長尾市場，具有風險分散、單筆業務收益小的特點，合理運用金融科技可整合多筆業務統一經營管理，有效降低成本，提高中小銀行普惠金融的可持續性。中小銀行要積極尋求開發新型互聯網化業務，同時也要尋求相對市面相似產品的自我優勢，加強對該業務的宣傳，如同業合作，構建中小銀行普惠金融互聯網平臺，產生疊加效應，集中客戶群；或利用政策性優勢，尋求與政府合作，加強與政府、稅務、司法機關等各方信息共享，提高產品市占率。

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作者:魯原 單位:山東農業大學