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［提要］中國是全球三個建立“綠色信貸指標體系”的國家之一，綠色信貸已經占國內全部貸款余額的10%。本文通過分析我國商業銀行信貸政策，分析河南省商業銀行綠色信貸發展現狀，對河南省綠色信貸發展現存問題進行分析，為推進河南省綠色信貸發展提供參考。

關鍵詞：綠色信貸；商業銀行；信貸政策

一、我國主要銀行的信貸政策

中國工商銀行為了貫徹落實國宏觀政策，出臺了一系列建議，如《關于加強綠色信貸建設工作意見》加快企業征信系統的建設，《關于進一步做好信貸支持節能減排工作意見》進一步明確綠色信貸發展目標；《關于對境內公司貸款實施綠色信貸分類及管理的通知》，2011的《綠色信貸建設實施綱要》等一系列文件，加強和完善綠色信貸制度建設。工行在發展綠色信貸業務時采取“扶優限劣、有保有壓”的總體信貸原則，遵循“雙高標準”。對融資公司開展環保依法合規檢查，有進有退，結構調整，嚴格控制“兩高一剩”行業的融資總量，優化貸款結構；加大對高環境與社會風險客戶融資的控制與清退力度。中國建設銀行已經建立了系統的綠色信貸政策，包括客戶風險偏好評價，客戶準入標準，項目評估，信貸審批以及貸后管理和信貸推出大力發展綠色信貸，優化綠色信貸結構。根據有保有壓原則，加大基礎設施建設投資貸、通過提供技術改造貸款及流動資金貸款等多樣化產品，全力支持高耗能、高污染企業進行節能減排的技術改造，響應國家號召積極支持火電企業脫硫技術升級。在制度建設上，建設銀行確定綠色信貸發展戰略，執行“環保一票否決制”，積極跟進國家節能減排科學發展的要求，出臺了《建設銀行節能減排授信工作方案》。此外，建設銀行積極跟國際同業交流，組建了跨部門的赤道原則研究工作團隊，完善綠色信貸政策體系，推動國民經濟全面可持續發展。興業銀行作為國內首家“赤道銀行”，在對綠色融資方面的研究一直走在國內前沿。為貫徹落實信貸政策，完善綠色信貸體系，興業銀行出臺了《公司客戶授信前盡職調查管理辦法》、《固定資產貸款管理實施細則》等一系列辦法及實施細則，將環境與社會風險管理納入發展信貸業務管理要求，落實到授信前檢查、授信中審查以及授信后監督中。制定《年度信用業務準入細則》細化行業投資指向。同時，興業銀行結合傳統信貸模式，大膽而創新的推行綠色金融融資模式，形成了包括CDM項下融資模式、節能減排設備制造商增產融資模式、節能減排技改項目融資模式、公用事業服務商融資模式、融資租賃模式、排污權抵押融資模式等在內的綠色金融信貸體系。

二、河南省銀行業綠色信貸現狀

長期以來河南省銀行業一直著力于生態經濟、循環經濟、環保經濟的發展，加大對清潔生產技術、可再生能源等綠色產業領域的貸款投放，響應國家政策，致力于可持續發展。截至2017年第一季度末，河南省綠色信貸貸款余額近1，500億元，綠色信貸不良率為0.19%，低于同類信貸的不良貸款利率。河南省內的興業銀行、浦發銀行等銀行都積極推動綠色金融業務的發展，設立專門部門，專人負責；對綠色產業實施優先受理措施，并將綠色產業貸款納入到循環授信貸款業務中來。截至2017年5月末，工商銀行河南分行節能環保貸款余額超過59億元，較2016年年初的貸款余額增加了8.03億元。截至去年五月末，興業銀行已經累計為河南省內190多家節能環保型企業或項目發放綠色金融資金400多億元，企業融資余額中綠色金融融資余額占比超過30%。其綠色信貸業務涵蓋了循環經濟、低碳經濟、生態經濟三大領域，對新能源和可再生能源的開發利用，提高能效，二氧化硫減排，污水處理和水域治理等各類項目都有所涉及。浦發銀行鄭州分行推出了河南省首單國際金融公司（IFC）能效貸款以及法國開發署綠色中間信貸有效的支持鄭州軌道交通建設，為節能項目提供長期的資金來源和全球化技術援助提高項目經營效益，幫助企業實現綠色化。截至2017年5月，浦發銀行在河南省累計發行綠色債券24億元，綠色信貸規模超過70億元，對河南省的綠色金融市場形成了較強的影響和良好的口碑。

三、河南省銀行業綠色信貸發展存在的主要問題

（一）缺少具體的指導目錄和環境評級標準。綠色信貸政策是由中國人民銀行，銀監局以及環保局聯合下發，屬于總綱性文件，對節能減排工作起到指導性作用，各商業銀行在進行綠色信貸戰略發放的過程中以此作為指導；但并沒有給出綠色信貸實施的詳細參照目錄和詳細參照標準，商業銀行在執行時并不能判定具體的項目。由于商業銀行沒有統一或者確切的標準來準確的判斷申請企業的能耗及排污情況，只能根據自身銀行的規定或者根據感覺，關系遠近來進行綠色貸款的發放。（二）缺乏統一的信息溝通機制。為更好的推進綠色信貸建設，商業銀行之間、商業銀行與貸款企業之間、商業銀行與環保部門之間需要建立全面統一的信息溝通機制。由于商業銀行之間存在著商業競爭關系，對各自的客戶信息都有保密機制，彼此之間短時間內很難進行共享；此外，各商業銀行對環保項目的分類也不同，不同的貸款企業在不同的商業銀行可能分屬于不同的環保分類科目，享受的信貸優惠也就不同，因此綠色信貸市場的資源配置失效，容易引發信貸風險。在商業銀行與貸款企業的溝通過程中，貸款企業需要根據商業銀行綠色信貸要求，提供貸款項目環境風險評估報告以及企業本身的環境與社會責任履行報告，在這個過程中，會產生逆向選擇風險，往往商業銀行處于被動地位。此外，商業銀行的貸款審批部門缺乏專業的人才，增大了企業生產全流程考察評估難度，易達不到綠色信貸的目的。商業銀行和環境保護部門的溝通不暢，商業銀行對環境相關指標及數據更新不及時，就會降低商業銀行信貸服務效率。商業銀行根據自身制定的綠色信貸行業目錄分類無法跟上企業的環保技術更新速度，造成信息滯后，新技術或者新工藝的節能環保企業得不到銀行的信貸支持，有悖于綠色信貸原則。（三）綠色信貸產品和服務創新不足。我國的金融市場管理體制目前仍是政府主導模式，受宏觀政策影響政府監管機構對商業銀行信貸產品開發具有決定性作用，直接影響信貸產品的開發。商業銀行信貸產品開發自主權就降低了很多，綠色信貸產品及服務的創新空間就被壓縮。目前來講，大多數商業銀行經營理念轉變緩慢，由于網絡平臺的發展，對商業銀行具有一定的沖擊性，而金融市場的競爭日益加劇，使得傳統的存貸款業務盈利空間不斷變小，大多數商業銀行業務的創新仍主要集中在個人金融服務，銀行零售信貸業務等領域。商業銀行自身對綠色信貸專業方面的人才培養不足，缺乏專職的綠色信貸產品研發人員，對國家政策和環保領域環境風險控制的理解與運用不足。目前，河南省的商業銀行主要還是通過綠色信貸發展綠色金融相關業務；僅有商業銀行已經推出部分綠色租賃及低碳信用卡等產品。金融機構對綠色金融相關業務的重視不足，不利于綠色金融發展目標的實現。

四、政策建議

（一）建立綠色信貸激勵機制。從供給側改革的角度出發，要根據綠色城鎮化發展對綠色信貸制度的新需求，進行制度創新，不僅增加對參與綠色信貸主體（銀行、企業及地方監管部門）的激勵制度供給，而且增加對主體相互間協同發展的激勵制度供給，建立科學的激勵機制，提高信貸主體的積極性，有利于平衡企業和商業銀行之間的短期經濟利益和社會效益。可以對開展綠色信貸的商業銀行給予經濟上的財稅激勵，如：若銀行提供給從事綠色產業的企業的貸款無法按時收回，可以通過國家財政或者地方財政政策給予銀行一定比例的補貼。對于綠色信貸成效顯著的銀行政府可以給予獎勵性的正向激勵，違規向環境違法企業貸款的行為應當采取懲罰性的反向激勵。（二）加強環保信息建設。金融機構和環保部門之間需要有暢通的信息傳導渠道，形成完整的溝通機制，縮短信息的延遲，加強溝通合作。首先，金融機構和環保機構應當自上而下梳理環境違法數據采集工作，増強信息的針對性和時效性，可以建立一個金融——環境信息數據庫，數據庫的建立應當具有信息收集功能，查詢功能、信用評價功能、分析功能、檢測功能；加強環保部門、銀監部門和商業銀行之間信息的橫向傳遞，在提高傳遞效率的同時保證數據質量。環保部口應建立周期公告制度，向所負責轄區公開各類環境審查結果和結論；擁有公告制度的地區應盡量提高公告的頻率，提升信息的時效性。鼓勵企業制定并自身的環境報告，鼓勵企業提升環境報告的質量和詳細程度，必要時政府部口應予以政策傾斜和獎勵。（三）提升綠色信貸創新意識。綠色信貸產品創新的目的就是為企業發展綠色產業，進行節能環保貸款提供更多選擇，并且幫助商業銀行優化自身產品結構，綠色信貸產品利用金融市場將銀行與信貸企業聯系在一起，因此商業銀行在研發綠色信貸產品的過程中，必須把握市場導向，掌握企業節能環保項目的要求，推出符合實際需求的產品。對于企業來說，也要加強人員素質培養和企業文化建設，企業文化構建和銀行發展目標都需要重視環境保護和可持續發展戰略，自上而下進行理念更新和灌輸。不但要放入企業和商業銀行的戰略指導中，而且要滲透到具體的業務流程中去，形成規范、可執行的操作指導和道德評判標準。要從現在做起，從身邊小事做起，提倡生活中多多注意節能環保和防治污染，提升社會整體可持續發展的良好氛圍。

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［4］左振秀，崔麗，朱慶華.中國實施綠色信貸的障礙因素［J］.金融論壇，2017.22（9）.

作者:薛 儉 趙勝楠 單位:陜西科技大學經濟與管理學院