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摘要：科技深刻地改變了金融業態，金融科技已然成為新風口，各金融機構也加快了金融科技發展進程。本文分析了地方法人銀行機構在體制機制、資源投入、科技創新等方面存在的不足，提出在堅持“守正創新、安全可控、普惠民生、開放共贏”原則的基礎上，推進科技與業務的深度融合、深耕當地市場、因地制宜發展金融科技的相關建議。

關鍵詞：金融科技；地方法人銀行機構；金融服務

近年來，金融機構貫徹落實《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》，搶抓新一輪科技革命和產業變革機遇，加大科技投入，加快金融科技發展進程，提升金融服務質量和效率，增強核心競爭力。金融科技蓬勃發展，人工智能、大數據、云計算、物聯網等信息技術與金融業務深度融合，為金融發展提供了源源不斷的創新活力，也深刻改變了銀行業態，變革行業格局。筆者對揚州12家法人銀行機構（5家農商行和7家村鎮銀行）的金融科技發展情況進行調查，發現地方法人銀行機構受資源、規模的制約，面臨投入不足、人才匱乏、創新不夠、發展不暢等困難，還需要整合資源、挖掘潛力，加速推進金融科技的發展。

一、發展成效

從調查的整體情況看，地方性銀行機構能認真貫徹發展規劃，推進數字化轉型，以金融科技賦能提質增效，完善風險管控，創新金融產品和服務，提高金融服務的效率和水平，支持地方經濟、社會高質量發展。（一）規劃部署初步完成。地方法人銀行機構能充分認識金融科技在業務轉型發展中的支撐、引領作用，順應金融科技的發展潮流，根據自身的資源稟賦，建立、完善工作機制，規劃、部署金融科技的發展。5家農商行均成立了相應的委員會加強金融科技的組織領導，明確了科技管理部門的職責，在主要依托省聯社科技研發的基礎上，根據自身業務發展及管理需要，開展了個性化的金融科技創新應用，形成差異化、個性化的發展格局。如揚州農商行、寶應農商行建設移動金融客戶端、拓展移動金融服務，儀征農商行建設“銀醫通”平臺、推動金融服務場景化。7家村鎮銀行則緊跟發起行、管理行發展步伐，及時推廣、使用成熟的金融科技產品，見表1所列。（二）網點服務效率提高。積極應用信息技術優化業務流程、簡化手續，縮短業務辦理時間，提升客戶體驗，推動傳統實體網點向營銷型、體驗型智慧網點轉變。一方面，增加了對STM等智能機具布放，利用人工智能、影像識別等技術改變銀行柜面業務流程多、填單多、簽名多等問題，提高業務辦理的自動化、智能化水平。如高郵農商行于2019年7月實現所有網點全覆蓋，當年現金業務轉化率40.56%，非現業務轉化率55.51%。另一方面，完善柜面業務相關信息系統的建設，為業務辦理、營銷提供輔助和支撐，縮短業務辦理時間，提高業務辦理效率。如揚州農商行2019年在升級柜面身份核查系統，支持對企業信息進行核查，提升柜面對公賬戶的開戶效率；江都農商開發了“客戶搜一搜”系統，使柜面營銷人員能夠實時查詢客戶已辦理、未辦理業務，為客戶提供精準營銷的服務。（三）金融服務渠道拓寬。在移動互聯網高速發展、智能手機普及的背景下，充分運用信息技術與移動互聯網資源打造移動金融服務平臺，豐富金融產品，拓展金融服務，有效滿足了客戶的多元化金融服務需求。一是推廣移動金融客戶端，提供統一、通用的移動金融服務。如5家農商行推廣省聯社的江蘇農商銀行App、“E路有我”兩款移動客戶端，提供轉賬匯款、賬戶查詢、線上貸款、生活繳費和網上商城、金融理財等金融服務。二是自建移動金融客戶端，提供本地化、個性化的移動金融服務。如寶應農商銀行以“信用惠民”為宗旨，建設了“陽光寶應”App，提供線上申貸、信息查詢、約惠寶應等金融服務。三是探索微信小程序等應用，提供“觸手可及”的金融服務。如揚州農商行的“一當小貸”將部分貸款產品流程標準化、線上化，提升客戶體驗。2019年末，揚州市農商行電子銀行柜面替代率90%以上，村鎮銀行電子銀行柜面替代率接近50%，實現線上業務為主，線上、線下融合發展。（四）惠民服務能力增強。發揮金融科技優勢，擴大金融服務的覆蓋面，提高金融服務的普及率，貫徹落實金融為民，服務百姓生活，便民、惠民的能力增強。一方面，發揮線上業務優勢，通過網上銀行、手機銀行、微信銀行等，突破時間、空間的限制，提供隨時在線的安全、便捷、高效的金融科技服務，推動數字普惠金融發展。另一方面，進一步拓展金融服務在衣食住行、醫療教育、電子商務等場景的應用，提供水電費、電話費、社保費、學費、醫療支付等繳費服務，便利居民生活，深度融入民生。如“E路有我”App，具有生活繳費、農特產品銷售等功能；“陽光寶應”App推出“約惠寶應”商城，實現吃、喝、購一站式服務；高郵農商行上線智慧停車繳費業務，客戶可以通過掃描二維碼付款后，不停車離開停車場；儀征農商行聯合儀征人民醫院，打造了“銀醫通”工程，通過掛號繳費機等自助設備為百姓提供銀醫掛號、繳費、報告打印、發票打印等診療服務。（五）信貸融資服務優化。堅持服務“三農”、服務小微的市場定位，加強對人工智能、大數據、云計算等科技成果運用，完善信貸流程和信用評價模型，優化企業信貸融資服務，提升服務小微、民營企業等實體經濟的能力。如江都農商行利用政稅銀大數據平臺提供的工商、稅務、社保、環評等數據，開發“龍川e貸”小微企業信用貸，并建立相關準入、評級、授信額度測試模型，緩解小企業融資難問題；寶應農商行開發了陽光信貸授信額度測算模型，基于大數據分析自動生成擬授信客戶的額度；高郵農商行創新推出了“郵福E貸”“稅易通”“金易通”等線上產品，用戶通過手機就能完成貨款申請。（六）風險防范能力提升。運用數據挖掘、機器學習等技術，優化信貸管理流程控制，建立、完善覆蓋業務全流程、全周期的風險管控機制，保證業務合規，有效防控風險。如寶應農商行上線了風險偏好與限額管理系統，實現實時系統取數、指標值計算、預警值發送的自動化處理操作；儀征農商行上線了運營管理系統，通過與事后監督系統的配合，實現了事中、事后風險管理；揚州農商建設信貸輔助系統，實現信貸信息共享及貸前、貸中、貸后的風警與防范，使信貸前中后臺業務管理形成有機整體，規范信貸管理，提升工作效率，增強業務競爭力。（七）信息保護力度加大。落實金融信息保護的標準、規范和要求，建立金融信息安全風險防控長效機制，保障金融信息安全。一是通過桌面管理系統管控移動介質，防止內網機器違規外聯。二是上線數據脫敏系統、數據庫審計系統，加強對敏感信息的保護及過程審計。三是對重要數據集中存放、統一管理，將重要應用系統數據存放于云平臺。四是每季度開展基礎信息系統的業務連續性應急演練及重要系統的數據備份，防止數據丟失。五是定期開展滲透測試，做好信息安全風險評估工作。

二、不足之處

地方法人銀行機構在堅持“守正創新、安全可控、普惠民生、開放共贏”原則的基礎上，綜合考慮機構、客戶、市場等因素，因地制宜發展金融科技，在金融服務的效率和能力、風險管控水平等方面均有明顯提升，但在發展機制、投入、人才等方面仍有不足。（一）發展機制有待完善。地方法人銀行機構在原信息化建設組織架構的基礎上，初步建立金融科技的發展機制，但受原有發展理念、機制的制約較多，與國有、股份等商業銀行相比，機制差距較大，與金融科技的重要性、發展態勢、發展要求不適配。揚州市5家農商行雖然都有獨立的科技管理部門，并由其負責系統研發等任務。但其首要任務是保障系統、網絡的安全穩定運行，保證業務的可靠性、連續性。而技術的創新應用難度大、成本高、周期長，且不是聚焦的重點，其積極性受到影響，難以完成引領業務創新的目標，不利于金融科技的長期發展。（二）科技投入顯不足。雖然近年來地方法人銀行機構加大了的科技研發的投入，但無論是投入金額還是占比，與其他銀機構仍有較大的差距，金融科技發展受限。從已披露的上市銀行年報看，6家國有商業和招商銀行的科技投入均超過了50億元，各家銀行對金融科技的投入普遍超過了營業收入的2%，其中農業銀行、招商銀行分別達到5.43%、3.47%。5家農商行2019年平均投入1175萬元，同比增長超過40%，約占營收的1.5%。其中部分縣域村鎮銀行由于以農村網點為主，服務農村居民，傳統柜面業務仍是其主要的金融服務方式，智能化設備、線上業務投入程度等均落后于同業水平。（三）科技人才普遍缺乏。地方法人銀行機構在金融科技的人力資源投入上明顯落后于同業水平，科技人才不足，金融科技發展缺乏支撐。2019年，銀行業機構普遍加大了對金融科技人力資源的投入，如工商銀行金融科技人員數量、金融科技機構人員數量分別占全行員工的7.8%、3.7%；交通銀行、中信銀行等科技人員數量較上一年有50%以上的增長。而接受調查的12家機構科技人員約占總員工人數2.9%，科技部門人數約占全行員工的1.2%，人才不足制約了技術創新和技術引領作用的發揮，特別是在區塊鏈、人工智能、大數據等領域，缺乏專業性人才，難以開展有效的應用探索和實踐。（四）產品創新能力不足。受投入不足等因素的影響，地方法人銀行機構主要以推廣使用省聯社、發起行/管理行等的金融科技產品為主，自主創新能力不足，產品同質化問題嚴重。從調查情況看，普遍存在產品上線慢、種類單一的問題，產品的競爭力不強，對客戶的吸引力不夠。一方面，對當地百姓生活、小微群體等金融服務需求的挖掘還不夠，客戶服務的主動性、響應速度、操作便利性等方面仍待提高。另一方面，與大行相比，地方法人銀行機構的科研能力相對較弱，新技術的應用能力有限，多技術的融合應用更顯不足，在基礎數據、風控等方面的積累和探索也不夠。

三、對策建議

優化資源配置，推進科技與業務的深度融合，深耕當地市場，規范發展金融科技，做細、做實、做深實體經濟及關乎百姓民生的金融服務，守住風險底線，實現高質量發展。（一）優化發展體制機制。升級現有的組織機制，統一設立金融科技發展委員會，對標發展規劃要求，借鑒同業發展經驗，加強戰略規劃、統籌協調，統領金融科技發展。根據自身實際，建立金融科技發展及應用的部門或團隊，實現研發與運維分離，確立工作的重點和方向，明確職責和任務，及時響應客戶需求，高效完善、創新推出金融科技產品。（二）加大資源有效投入。充分借鑒發展成果，發揮后發優勢，整合現有資源，加大有效投入，推進金融科技持續、健康發展。一方面，持續加大資金的支持，使投入比逐步達到行業平均水平，優先保障重點項目的資金需求，推進架構轉型，建設集敏捷迭代開發、灰度、開發運維于一體化的產品研發體系。另一方面，加大金融科技人力資源投入，加大科技人員的引進力度，穩步提高科技人員的占比，并加強對科技人員的培訓，開展合作、加強交流，完善鼓勵創新的制度和文化，為科技人才提供良好的成長及發展空間。（三）加大產品創新應用。發揮本地機構的優勢，綜合運用大數據、人工智能、區塊鏈等信息技術，整合多渠道、多范圍、多維度征集的數據資源，依法合規地創新金融產品和服務，破解融資服務中的痛點、難點、堵點問題，提高金融服務的質量和效率，更好地服務地方經濟、社會發展。一方面，通過創新產品，拓寬渠道，降低成本，緩解小微、民營企業的融資難、融資貴問題。另一方面，拓展“金融+場景”服務模式，參與智慧城市建設，便利百姓生活，提高群眾對金融服務的獲得感和滿意度。（四）加大外部科技合作。地方法人銀行機構資金、科技實力均顯不足，自身難以負擔科技創新升級的高成本和長周期，可加強與金融科技企業和其他金融機構的合作，提升金融科技的發展水平。一方面，及時引進金融科技企業、金融機構成熟的技術和產品，快速擁有行業領先的金融科技服務能力，降低風險和成本，加速數字化轉型。另一方面，加強與同類機構的合作，共建具有地方特色的金融科技產品，將接口開放給各法人機構，以滿足個性化業務系統的需求，減少系統的重復建設和無序競爭，節約了資源，優化了服務。

參考文獻：

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[3]中國人民銀行. 金融科技（FinTech）發展規劃(2019-2021年)[Z]. 2019.

作者:孫永安 吳振華 韓天悅 單位:中國人民銀行揚州市中心支行