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論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；金融服務(wù)；市場定位

論文摘要：農(nóng)村信用社準(zhǔn)確的市場定位對發(fā)展農(nóng)業(yè)、增加農(nóng)民收入、穩(wěn)定和壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起著至關(guān)重要的作用。文章著重分析了目前不同類型特征農(nóng)村信用社市場定位的現(xiàn)狀，并就如何規(guī)范農(nóng)村信用社市場定位，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在“三農(nóng)”建設(shè)中的主力軍作用提出了相關(guān)思路。

一、不同類型特征農(nóng)村信用社的市場定位

（一）農(nóng)村信用社市場定位的現(xiàn)狀

從總體上看，農(nóng)村信用社的市場定位是面向“三農(nóng)”——農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民。之所以定位“三農(nóng)”，是因?yàn)檗r(nóng)村信用社主要是由廣大農(nóng)民入股組成，服務(wù)區(qū)域主要集中在農(nóng)村，資金主要來源于農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體和廣大農(nóng)民，服務(wù)對象以農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織為主，員工最熟悉的服務(wù)領(lǐng)域是“三農(nóng)”。同時(shí)，受區(qū)域經(jīng)營特性所限，農(nóng)村信用社在資本、規(guī)模、成本、技術(shù)、人才、信息等各方面均受到嚴(yán)重制約，難以和大中型金融機(jī)構(gòu)爭奪大中型客戶，這就決定了農(nóng)村信用社無論業(yè)務(wù)怎么發(fā)展，都必須植根農(nóng)村，貼近農(nóng)民。另外，這又是農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展所必需的，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)是國家最基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)，受到國家的政策保護(hù)，綜合考慮國家政策、經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)發(fā)展、人口和地理、社會(huì)心理和客戶利益因素，可以得出結(jié)論：農(nóng)村信用社的這種市場定位將使自身獲得巨大的發(fā)展空間。

（二）不同類型特征農(nóng)村信用社市場定位的現(xiàn)狀分析

農(nóng)村信用社要堅(jiān)持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民服務(wù)的方向，加強(qiáng)經(jīng)營管理，充分發(fā)揮在農(nóng)村金融中的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。這一提法，已明確了農(nóng)村信用社的主要服務(wù)對象是“三農(nóng)”，農(nóng)村信用社市場定位也主要在“三農(nóng)”，但全國各地的實(shí)際情況不同，一些工業(yè)化程度高、市場經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)已經(jīng)或即將從農(nóng)業(yè)社會(huì)步入工業(yè)社會(huì)，“三農(nóng)”的概念已發(fā)生了質(zhì)的變化，一些個(gè)體、民營經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)民已不再是農(nóng)民，而是工人、商人、投資者，在此類情況下，如果再從傳統(tǒng)的“三農(nóng)”概念中去界定農(nóng)村信用社的經(jīng)營，那么就很難適應(yīng)形勢的發(fā)展與情況的變化，支持“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”就同實(shí)際情況產(chǎn)生了嚴(yán)重的背離。

1、縣級及縣級以下農(nóng)村信用社的市場定位。（1）明確為“三農(nóng)”服務(wù)的市場定位。基層農(nóng)村信用社應(yīng)將自己服務(wù)范圍定位于“三農(nóng)”，強(qiáng)化支農(nóng)服務(wù)功能。定位是競爭的手段，競爭是定位的目標(biāo)，沒有固定的客戶群體和穩(wěn)固的根據(jù)地就無法競爭，農(nóng)村信用社要明確為“三農(nóng)”服務(wù)的市場定位，把農(nóng)村信用社辦成以農(nóng)村為陣地，為“三農(nóng)”服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)民脫貧致富的金融主導(dǎo)力量。（2）堅(jiān)持以支持農(nóng)民增收為目標(biāo)。農(nóng)村信用社在經(jīng)營活動(dòng)中要堅(jiān)持以支持農(nóng)民增收為目標(biāo)，積極支持“三高”農(nóng)業(yè)，在滿足農(nóng)戶一般性種養(yǎng)業(yè)貸款和小額消費(fèi)貸款資金同時(shí)，增加對農(nóng)產(chǎn)品加工戶、個(gè)體工商戶、運(yùn)銷戶的信貸支持，要根據(jù)當(dāng)?shù)卣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展情況，對優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行重點(diǎn)扶持。有一定種養(yǎng)規(guī)模且信用好的農(nóng)戶和轄內(nèi)符合國家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)政策，優(yōu)先扶持，對名勝和市場前景良好的企業(yè)，當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)等作為自己主要的客戶群體。針對實(shí)際情況，調(diào)整貸款期限，對一些經(jīng)營周期長的項(xiàng)目，適當(dāng)延長貸款期限，或者實(shí)行活放活收的貸款管理模式，讓農(nóng)民拿到一筆貸款后，在定期歸還貸款利息的前提下，可以根據(jù)不同季節(jié)的不同需求滾動(dòng)使用貸款。轉(zhuǎn)變觀念，適當(dāng)增加貸款種類和貸款投放數(shù)額，農(nóng)民提供多門類全方位的信貸扶持。2、城郊農(nóng)村信用社的市場定位。（1）堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”支持高效農(nóng)業(yè)發(fā)展。城郊農(nóng)村信用社要優(yōu)先安排資金支持高產(chǎn)、高效益農(nóng)業(yè)，以及與城市居民密切相關(guān)的“菜籃子”工程，重點(diǎn)要支持種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，努力把城郊培植成城區(qū)居民生活資源的供應(yīng)站，從而加大城區(qū)對郊區(qū)市場的依賴。特別要支持用地面積小、設(shè)備先進(jìn)、技術(shù)含量高和經(jīng)濟(jì)效益好的特色農(nóng)業(yè)、旅游觀光農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、無公害農(nóng)業(yè)等。在支持方式上應(yīng)采取點(diǎn)、面結(jié)合的方法，以產(chǎn)業(yè)大戶和專業(yè)戶為扶持重點(diǎn)，帶動(dòng)城郊農(nóng)民走共同發(fā)展的路子，不斷增強(qiáng)廣大農(nóng)民對農(nóng)村信用社的信任與支持，促進(jìn)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展。（2）大力拓展支持社區(qū)發(fā)展和民營企業(yè)兩個(gè)空間。位于城郊的信用社與設(shè)在農(nóng)村的信用社在經(jīng)營環(huán)境與服務(wù)對象上有明顯區(qū)別，城郊農(nóng)村信用社必須根據(jù)自身的區(qū)域特點(diǎn)，創(chuàng)新發(fā)展思路，找準(zhǔn)市場定位，走出特色之路。城郊型農(nóng)村信用社隨著其“農(nóng)”字色彩的逐漸淡化，不能再將市場片面地定位于“小農(nóng)業(yè)”，同時(shí)，也不能把自己等同于一般商業(yè)銀行，片面的追求“小而全”的經(jīng)營模式，那只會(huì)在削弱自身總體抗風(fēng)險(xiǎn)能力的同時(shí)，為城郊信用社以后的健康發(fā)展埋下隱患。隨著城鄉(xiāng)結(jié)合部區(qū)域經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展壯大，民營企業(yè)的興起，為城郊型農(nóng)村信用社的生存和發(fā)展提供了空間，而這恰恰就是各大金融機(jī)構(gòu)競爭力最薄弱的領(lǐng)域，是城郊型信用社最容易爭取和發(fā)展的空間，這也符合城郊型農(nóng)村信用社資金實(shí)力的現(xiàn)實(shí)和分散風(fēng)險(xiǎn)的要求。因此，城郊型農(nóng)村信用社的市場定位應(yīng)該是：堅(jiān)持以“農(nóng)民自己的銀行”為定位點(diǎn)，大力拓展支持社區(qū)發(fā)展和民營企業(yè)兩個(gè)空間。

3、城區(qū)農(nóng)村信用社的市場定位。（1）擺正位置，不與國有商業(yè)銀行盲目競爭。現(xiàn)階段城市信用社首先應(yīng)當(dāng)穩(wěn)住陣腳，在同國有商業(yè)銀行有可比的地方要強(qiáng)化，比如存款工作，一定要做實(shí)做好，要力爭創(chuàng)新服務(wù)水平；發(fā)展邊緣業(yè)務(wù)，著手中間業(yè)務(wù)，把現(xiàn)有對中小企業(yè)和私營經(jīng)濟(jì)的支持做好、做足、做大。城市信用社在市場的位子必須擺正，不要貪大貪多，不應(yīng)和國有商業(yè)銀行盲目爭大企業(yè)、爭大項(xiàng)目，應(yīng)在高科技、小規(guī)模上做出文章。業(yè)務(wù)方面首先要考慮自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，把服務(wù)方向調(diào)準(zhǔn)。（2）“以個(gè)私為本，為市民服務(wù)”的定位。位于“兵家必爭之地”帶有濃厚“農(nóng)”字色彩的城區(qū)農(nóng)村信用社，因其市場定位模糊、經(jīng)營理念滯后、資產(chǎn)質(zhì)量低下、業(yè)務(wù)品種匱乏、服務(wù)手段落后，無法適應(yīng)市場競爭的需要，在與商業(yè)銀行的競爭中，明顯處于劣勢。因此城區(qū)農(nóng)村信用社在市場定位的選擇上，必須揚(yáng)長避短，立足于支持城區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，采取“依托個(gè)私，拓展市民”的戰(zhàn)略，把市場定位在“以個(gè)私為本，為市民服務(wù)”上。這種市場定位是實(shí)事求是的，是符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的，能取得最佳效果的組合模式。城區(qū)居民、個(gè)體民營經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)空間大，市場前景看好，城區(qū)農(nóng)村信用社應(yīng)該利用自身人多地熟的優(yōu)勢，積極拓展客戶群體，重點(diǎn)開拓居民及個(gè)體民營經(jīng)濟(jì)組織這一信貸市場，搶占這一新興市場。（3）以服務(wù)社區(qū)為定位。城區(qū)農(nóng)村信用社應(yīng)以服務(wù)社區(qū)為定位，以同商業(yè)銀行“錯(cuò)位競爭”為思路，以貸款“零售”業(yè)務(wù)為手段，以多元化經(jīng)營為方向，不斷拓展自身的市場空間。具體講，要以居民、商戶、中小企業(yè)為主要服務(wù)對象，根據(jù)服務(wù)對象的特點(diǎn)制定符合需求的品牌產(chǎn)品。據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，城市居民戶或城鎮(zhèn)化建設(shè)程度較高的發(fā)達(dá)地區(qū)“準(zhǔn)城市居民”戶同農(nóng)戶相比，大多數(shù)有具有商品性質(zhì)的房產(chǎn)和固定工資收入，有的還有一定數(shù)額的銀行存款，從事工商企業(yè)的還有廠房設(shè)備等一定數(shù)額的資產(chǎn)。因此，農(nóng)村信用社可以吸納農(nóng)戶小額信用貸款成功經(jīng)驗(yàn)，把社區(qū)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的名稱定為社區(qū)居民戶小額貸款。按照這一思路逐步在城區(qū)或城鎮(zhèn)化建設(shè)程度較高的發(fā)達(dá)地區(qū)創(chuàng)建出新的業(yè)務(wù)品牌——“社區(qū)居民小額貸款”品牌服務(wù)項(xiàng)目。

二、規(guī)范農(nóng)村信用社市場定位的思路

（一）推進(jìn)農(nóng)村信用社市場業(yè)務(wù)創(chuàng)新

1、加大科技投入將科技的創(chuàng)新轉(zhuǎn)化為農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。農(nóng)村信用社應(yīng)加大資金投入力度，充分挖掘現(xiàn)有設(shè)備的潛力，發(fā)揮其最大的效率，并積極依托中國銀聯(lián)、中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)等各種網(wǎng)絡(luò)，拓展服務(wù)的范圍和內(nèi)涵；借助電子化及網(wǎng)絡(luò)等高科技手段，進(jìn)一步開發(fā)服務(wù)項(xiàng)目，增加服務(wù)功能，提高科技含量和服務(wù)質(zhì)量；創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，形成自身的獨(dú)特優(yōu)勢和品牌效應(yīng)，提高自身競爭能力；完善創(chuàng)新電子轉(zhuǎn)賬、支付等業(yè)務(wù)內(nèi)容；提高匯兌、結(jié)算等業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，鞏固已有的市場份額。2、完善創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)和激勵(lì)機(jī)制。市場競爭說到底就是人才的競爭，誰擁有了人才，誰就擁有了推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的最基本的原始動(dòng)力，誰就占據(jù)了業(yè)務(wù)創(chuàng)新的制高點(diǎn)。農(nóng)村信用社應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到創(chuàng)新人才的重要作用，通過努力深化人事用工制度改革，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，建立公正、公開、公平的人才競爭機(jī)制，切實(shí)保證農(nóng)村信用社能夠吸引人才、培養(yǎng)人才、留住人才。同時(shí)，要不斷完善激勵(lì)機(jī)制，加大在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中做出貢獻(xiàn)人員的激勵(lì)力度。

（二）深化體制改革促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)健發(fā)展

1、完善農(nóng)村信用社管理體制。目前，農(nóng)村信用社管理體制的改革已經(jīng)初步到位，絕大多數(shù)省份都選擇了省聯(lián)社作為政府行使管理職責(zé)的機(jī)構(gòu)。在“國家宏觀調(diào)控、加強(qiáng)監(jiān)管，省級政府依法管理、承擔(dān)責(zé)任，信用社自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的新體制下，省聯(lián)社如何履行好管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)的職責(zé)，現(xiàn)在還沒有成型的模式和做法可供遵循。農(nóng)信社管理體制改革是一項(xiàng)復(fù)雜的、探索性的系統(tǒng)工程，我們稱之為“現(xiàn)有認(rèn)知水平的最佳選擇”，是符合實(shí)際的。

2、理性選擇農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度。由于歷史、地理和人文種種主客觀因素，中國各個(gè)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)情況不同，特別是東西部農(nóng)村發(fā)展更是懸殊，因此不能片面認(rèn)為合作制合適或者是股份制合適。農(nóng)村信用社要明晰產(chǎn)權(quán)制度，形成多種金融組織形式并存的局面。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)，由于農(nóng)民原有積累少、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，“三農(nóng)”問題的解決客觀上需要政府的扶持和幫助。因此，對這類地區(qū)的農(nóng)村信用社可先改革為政策性金融，待“三農(nóng)”問題逐漸緩解后可進(jìn)行股份制改革。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的東部地區(qū)，農(nóng)村信用社可以改組為股份制的農(nóng)村商業(yè)銀行。

3、加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)。一是通過補(bǔ)充、修改完善有關(guān)問責(zé)制度，加大對各級領(lǐng)導(dǎo)人員管理責(zé)任的追究力度，特別是加大對由于失職造成風(fēng)險(xiǎn)損失的各級領(lǐng)導(dǎo)人員的責(zé)任追究力度。二是適應(yīng)強(qiáng)化內(nèi)控、規(guī)范管理的需要，對有關(guān)規(guī)章制度做進(jìn)一步補(bǔ)充與細(xì)化，構(gòu)建適合內(nèi)部各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、各崗位之間有的工作運(yùn)行和監(jiān)督制約機(jī)制；更要建立嚴(yán)格的制度執(zhí)行、考核和獎(jiǎng)懲體系，確保有章必循，并明確責(zé)任追究的重點(diǎn)和要求。三是加大對責(zé)任認(rèn)定人員的行為約束和責(zé)任追究，確保責(zé)任認(rèn)定工作得到落實(shí)。四是通過對處理程序的調(diào)整、完善，明確處理程序中應(yīng)貫徹的原則、責(zé)任認(rèn)定部門、責(zé)任認(rèn)定的監(jiān)查部門、責(zé)任認(rèn)定程序與處理程序的對接等。五是切實(shí)做到違章必究。

（三）爭取政策支持為營造實(shí)現(xiàn)市場定位的良好氛圍

農(nóng)村信用社要積極爭取政府政策扶持和其他支持，包括獲取中央銀行專項(xiàng)票據(jù)的支持、政府有關(guān)方面給予農(nóng)村信用社以商業(yè)銀行平等的待遇、減免稅收等優(yōu)惠政策等等；對各級黨政部門和鄉(xiāng)村兩級組織的結(jié)欠貸款，要依靠當(dāng)?shù)卣扇〈胧┯枰郧謇恚瑢h政工作人員拖欠的不良貸款或擔(dān)保的到期貸款，要依靠行政和司法手段予以清收，以挽回農(nóng)村信用社信貸資金的損失；要依照國際慣例，建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，確保農(nóng)村信用社支農(nóng)信貸資金的安全。

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