導(dǎo)語(yǔ)：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

（一）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著我國(guó)金融業(yè)的全面開(kāi)放，國(guó)有商業(yè)銀行所面臨經(jīng)濟(jì)和金融挑戰(zhàn)愈趨嚴(yán)峻，經(jīng)濟(jì)全球化和金融混業(yè)化成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展潮流。國(guó)有商業(yè)銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營(yíng)渠道的模式調(diào)整到以中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)的發(fā)展方向上來(lái)。目前，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)中越來(lái)越占據(jù)重要的地位。花旗銀行80%的利潤(rùn)來(lái)自中間業(yè)務(wù)，恒生銀行為40.26%，法國(guó)興業(yè)銀行達(dá)到43.62%，由此可見(jiàn)，中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不超過(guò)20%。近幾年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展，增長(zhǎng)幅度大。為了使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)保持健康、持續(xù)、穩(wěn)步發(fā)展，人民銀行頒發(fā)了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法》，最近又制定了《關(guān)于落實(shí)〈商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法〉的通知》，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)起到了積極的推動(dòng)作用。

（二）制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素分析

1.觀念不新。銀行管理者對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足、重視不夠，經(jīng)營(yíng)觀念上只重視存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和拓展。

中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大主業(yè)之一，銀行管理者往往把主要?jiǎng)?chuàng)利點(diǎn)放在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)上，把中間業(yè)務(wù)作為附加業(yè)務(wù)，置于次要地位。近年來(lái)雖然中間業(yè)務(wù)有所加強(qiáng)，但由于我國(guó)金融體系方面的不完善，與國(guó)外銀行比仍然差距巨大。造成管理者不重視中間業(yè)務(wù)發(fā)展的原因大體有：

（1）存貸收益過(guò)大，缺少發(fā)展中間業(yè)務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力和壓力。由于我國(guó)利率市場(chǎng)化改革滯后，在存貸款利率上各銀行缺少真正的競(jìng)爭(zhēng)，雖然人民銀行近年來(lái)不斷調(diào)整利率，但存貸利差并未明顯縮小。2007年7月21日央行宣布加息后，目前1年期定期存款利率3.33%，一年期貸款利率6.84%，利差達(dá)3.51%，存貸款業(yè)務(wù)仍然對(duì)商業(yè)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)起決定性作用。而根據(jù)國(guó)際利率市場(chǎng)化改革經(jīng)驗(yàn)，放開(kāi)存款利率上限管制初期，存款利率將會(huì)呈現(xiàn)大幅上升趨勢(shì)，同樣放開(kāi)貸款利率下限管制，也會(huì)使商業(yè)銀行競(jìng)相放貸，進(jìn)一步降低貸款利率。由此商業(yè)銀行存貸利差空間進(jìn)一步收窄，沖擊商業(yè)銀行盈利能力。商業(yè)銀行必須以非利息收入彌補(bǔ)利差縮小帶來(lái)的損失。

（2）目前我國(guó)的融資體制使商業(yè)銀行暫無(wú)近憂。由于我國(guó)貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)起步較晚，發(fā)展滯后，尤其是企業(yè)債券市場(chǎng)。目前企業(yè)融資中的80%來(lái)自間接融資，直接融資比重較小。這種情況使得企業(yè)融資主要依靠商業(yè)銀行，銀行的貸款客戶源源不斷，貸款業(yè)務(wù)利潤(rùn)成為銀行的主要盈利途徑。隨著我國(guó)資本貨幣市場(chǎng)的迅猛發(fā)展，企業(yè)融資渠道不斷拓寬，間接融資比重縮小，銀行貸款業(yè)務(wù)勢(shì)必受到?jīng)_擊，轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，這是商業(yè)銀行難以回避的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

2.由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，銀行經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展受到法規(guī)條例的限制。

我國(guó)《商業(yè)銀行法》第43條中規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)。商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資?！蔽覈?guó)目前商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，雖然有利于金融監(jiān)管，能保證金融業(yè)的整體穩(wěn)定，但同時(shí)也限制了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)拓的空間，尤其限制了中間業(yè)務(wù)在股票發(fā)行與買賣、基金管理、資產(chǎn)管理、保險(xiǎn)銷售、金融期貨、金融期權(quán)和金融互換等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展。

3.由于法律法規(guī)不健全，使得商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)無(wú)法可依。

立法上的空白使銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)面臨較多的法律風(fēng)險(xiǎn)。從上世紀(jì)九十年代中期開(kāi)始，我國(guó)商業(yè)銀行才開(kāi)始逐漸開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)，而且沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)引導(dǎo)和規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)。2001年才公布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》及其實(shí)施細(xì)則，相對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展而言，仍有不少空白，而且有關(guān)中間業(yè)務(wù)立法內(nèi)容側(cè)重監(jiān)管，忽視了銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的規(guī)范，使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系缺乏穩(wěn)定性、可預(yù)期性和確定性。法律上的空白，造成了較多法律風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)監(jiān)管部門進(jìn)行管理和監(jiān)督時(shí)增加了自由裁量權(quán)，使監(jiān)管部門對(duì)違規(guī)行為的認(rèn)定及其處罰均有一定的隨意性。各商業(yè)銀行則無(wú)法可依，商業(yè)銀行和客戶的許多行為在法律效力上有一定的不確定性，尤其在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)上更是混亂。

4.專業(yè)人才匱乏、技術(shù)手段落后。

中間業(yè)務(wù)是銀行的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信息、資金和信譽(yù)于一體。作為知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)涉及到有關(guān)銀行、保險(xiǎn)、稅務(wù)、證券投資、國(guó)際金融、企業(yè)財(cái)務(wù)、法律、宏觀經(jīng)濟(jì)政策、信息技術(shù)等多個(gè)知識(shí)領(lǐng)域，從事中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)與經(jīng)營(yíng)的人員，在具備這些知識(shí)的同時(shí)，要求有敏銳的分析和決策能力以及較強(qiáng)的公關(guān)能力和較廣的社會(huì)關(guān)系。而目前商業(yè)銀行正缺乏這種高層次、復(fù)合型人才，一些知識(shí)含量高的中間業(yè)務(wù)如財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理顧問(wèn)業(yè)務(wù)、企業(yè)信用咨詢業(yè)務(wù)難以得到迅速發(fā)展。另一方面，以電子技術(shù)、信息通訊為中心內(nèi)容的金融信息化已成為銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。近年來(lái)，盡管商業(yè)銀行對(duì)信息管理系統(tǒng)與配套設(shè)備投入大量資金，但總體來(lái)看，仍處于電子信息化的初級(jí)階段。系統(tǒng)覆蓋面有限，比如POS、ATM機(jī)在基層網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足，還時(shí)常由于故障中斷使用，客戶服務(wù)系統(tǒng)滯后，網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行、家庭銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)的開(kāi)展受較大限制。

（三）改善發(fā)展中間業(yè)務(wù)的條件，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

股改后我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量和資本充足率明顯改善。截止到2007一季度，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率由2003年17.2%降到6.63%，商業(yè)銀行資本達(dá)標(biāo)的數(shù)量由2003年的8家上升到2006年末的100家。銀行資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足狀況的改善，為商業(yè)進(jìn)行深層次改革提供了寬松的環(huán)境，也為我國(guó)商業(yè)銀行向國(guó)際水平看齊奠定了基礎(chǔ)，為商業(yè)銀行借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了條件。

1.轉(zhuǎn)變觀念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

隨著外資銀行的進(jìn)入和利率市場(chǎng)化改革的深入，我國(guó)商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)獲利的壓力越來(lái)越大，這促使商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變觀念，把培植開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行未來(lái)獲利重點(diǎn)。因此必須從中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新上下功夫，各商業(yè)銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則，加大對(duì)金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種。商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標(biāo)市場(chǎng)時(shí)應(yīng)該采取差異化策略，要充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費(fèi)群進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。同時(shí)，加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅(jiān)持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，以增加新品種為切入點(diǎn)，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種；吸收和引進(jìn)國(guó)外商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)辦的具有推廣價(jià)值和市場(chǎng)前景的業(yè)務(wù)品種，加以改造，為我所用。

2.加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的法律環(huán)境建設(shè)。

從西方金融業(yè)發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀來(lái)看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是不可避免的趨勢(shì)。雖然《商業(yè)銀行法》等法律為我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)預(yù)留了空間，但須盡快明確商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，與國(guó)際接軌，轉(zhuǎn)化成真正的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，這樣才能極大的拓展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的空間，在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，真正激發(fā)出商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力。另外對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)的具體細(xì)節(jié)，如收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等盡快做出規(guī)定，回避中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的法律風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)建公平有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，維護(hù)競(jìng)爭(zhēng)的公平性，解決商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的后顧之憂。

3.加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。

培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍對(duì)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大意義。中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，是銀行業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的拓展需要一大批知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)際經(jīng)驗(yàn)豐富、勇于開(kāi)拓、敢于競(jìng)爭(zhēng)、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才。中間業(yè)務(wù)越往深度發(fā)展，越需要更多更新的知識(shí)，人才的欠缺是制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的首要因素。因此，現(xiàn)階段必須要加快人才的培養(yǎng)，有計(jì)劃、有步驟、有目的地培養(yǎng)一批復(fù)合型人才。建立中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和管理機(jī)構(gòu)，面向社會(huì)專門培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)人才并建立人才備選庫(kù)，鼓勵(lì)員工參加資產(chǎn)評(píng)估師、工程造價(jià)師、房地產(chǎn)估價(jià)師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、注冊(cè)律師和保險(xiǎn)人、證券咨詢?nèi)藛T、基金托管人員等各種執(zhí)業(yè)資格考試，培養(yǎng)各方面的專才，并重視對(duì)中間業(yè)務(wù)人才的引進(jìn)、吸收和培訓(xùn)，保證及時(shí)滿足中間業(yè)務(wù)對(duì)人才的需求。

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[摘要]在我國(guó)銀行業(yè)全面開(kāi)放的大背景下，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，我國(guó)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)拓展方向上仍然以存貸業(yè)務(wù)為主，這不利于增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，因此發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)是迫在眉睫。本文從我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、制約因素及對(duì)策建議三個(gè)方面闡述了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的整體思路和對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀制約因素對(duì)策