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摘要：小微企業(yè)是社會主義市場經(jīng)濟的不可或缺的組成部分，能夠很好的緩解我國的就業(yè)難的問題。但是考慮到風險的原因，小微企業(yè)融資難的問題是阻礙其發(fā)展和發(fā)揮作用的掣肘。而小微企業(yè)的主要融資來源于銀行方面。本文從交易成本控制的視角，來分析小微企業(yè)融資困難的原因，并有針對性地提出了降低小微企業(yè)融資交易成本的策略，主要為小微企業(yè)的銀行融資模式提出了可操作性的手段，希望能夠為小微企業(yè)在我國的健康發(fā)展提供幫助。

關鍵詞：小微企業(yè);銀行融資;交易成本

小微企業(yè)在我國屬于新生事物，也是市場經(jīng)濟和對外開放的產(chǎn)物，我國有很多關于中小企業(yè)融資的理論成果，這些也比較適用于小微企業(yè)，因為小微企業(yè)是中小企業(yè)中派生出來的。著名學者林毅夫一針見血的指出，現(xiàn)行的以國有四大銀行為主導的金融體制，是導致我國小微企業(yè)融資難的重要原因，鼓勵和支持中小金融機構的發(fā)展是解決小微企業(yè)融資問題的必由之路。

一、小微企業(yè)銀行融資難的交易成本控制原因

小微企業(yè)融資難問題的出現(xiàn)是很多原因造成的，根本緣由是融資交易成本難以控制，居高不下。在經(jīng)濟往來的過程中，經(jīng)濟的主體是以社會契約的形式而出現(xiàn)的，所謂“契約人”是以獲得高昂的利潤為行為動機的，在信息不對稱的條件下，由于數(shù)額不大和較大的監(jiān)督成本，各種機會主義行為開始出現(xiàn)，終究會引導經(jīng)濟主體為了追求利潤的最大化，而不惜鋌而走險，違背道德的約束和法律的規(guī)范，導致交易成本代價慘重。

二、降低小微企業(yè)銀行融資交易成本的對策

（一）加快金融制度的創(chuàng)新

首先，從信用擔保機制入手，構建信用管理的平臺。要致力于小微企業(yè)的信息化建設，優(yōu)化金融機構和企業(yè)相關負責人的信息管理，建立電子信息檔案，健全社會信用制度，讓社會來監(jiān)督企業(yè)的信用度變化和發(fā)展。同時，健全小微企業(yè)的信用擔保制度，以信用評價為中心，可以改變信息不對稱的現(xiàn)狀，防范由于違反道德和法律的行為而導致的融資風險加大，為談判的不穩(wěn)定性做好準備，從根本上降低融資的交易成本。其次，在市場準入方面，設置低門檻，為中小銀行的融資服務提供機會，引入競爭機制，打破大型銀行的金融融資壟斷地位，給予中小銀行在市場經(jīng)濟中的平等地位，這種做法不僅可以解決小微企業(yè)融資無門的問題，而且可以規(guī)避由于地位不平等，而造成的大型銀行投機行為。通過這種傾向性的政策，中小銀行也會加快創(chuàng)新，豐富金融產(chǎn)品和服務，降低小微企業(yè)融資的交易成本，從而達到成本控制的作用，在為小微企業(yè)提供融資的同時，自身也獲得了利益。

（二）完善小微企業(yè)銀行融資模式

1.制定小微企業(yè)互助抵押貸款機制。互助協(xié)會作為社會中介組織，是推動互助抵押貸款機制建立的中堅力量，這種機制以企業(yè)之間的相互信任為基礎，以雙方的不動產(chǎn)如廠房等作為抵押物，作為獲取銀行貸款的條件，是一種互助融資的典型方式。從銀行方面來考慮，這種以不動產(chǎn)作為抵押物的抵押貸款，是規(guī)避融資風險的穩(wěn)定渠道。對于小微企業(yè)來說，這種貸款的風險已經(jīng)轉嫁到小微企業(yè)自身，誰擔保誰承擔。由互助協(xié)會統(tǒng)一管理和進行信息的傳遞，主要提供業(yè)務咨詢方面的服務，和委托辦理銀行的貸款手續(xù)，這種互助的模式能夠防止金融機構在信息嚴重不對稱的情況下，違規(guī)操作和非法投機，使企業(yè)擺脫受融資規(guī)模和數(shù)額的局限，降低融資交易的成本。這種模式能否成功和有效發(fā)揮作用，關鍵在于互助協(xié)會職能發(fā)揮的有效性。互助協(xié)會要完善相關規(guī)章制度，健全組織內(nèi)部紀律建設，及時的曝光違反約定的小微企業(yè)，對嚴重違約的企業(yè)，取消會員資格，要求企業(yè)支付違約金，并記錄到企業(yè)社會信用檔案中。2.制定小微企業(yè)網(wǎng)絡聯(lián)保貸款機制。網(wǎng)絡聯(lián)保貸款，是一種無抵押和擔保的金融機構貸款方式，其特點是支付的利息比較低，在創(chuàng)新風險管理的前提下，運用電子商務的內(nèi)容，為小微企業(yè)的融資提供方便。網(wǎng)絡聯(lián)保提供的貸款可以使用多次，不受貸款次數(shù)限制，利息的計算方式以天數(shù)為單位，這樣可以提高資金貸款的利用率，還可以減少企業(yè)和銀行間的交易次數(shù)，有效對貸款的交易成本進行控制。通過金融貸款的實踐證明，網(wǎng)絡聯(lián)保這一手段，能夠獲得更多的信息，對企業(yè)的誠信積分狀況作為提供貸款的憑證，并對企業(yè)還貸的周期和態(tài)度進行評估，為銀行對貸款對象的評估提供幫助。網(wǎng)絡聯(lián)保還可以對小微企業(yè)進行橫向監(jiān)督，使有良好聲譽的企業(yè)迅速形成聯(lián)合體，獲取銀行貸款，而聲譽不好的企業(yè)無法結成聯(lián)合體獲取銀行貸款。但是，小微企業(yè)的網(wǎng)絡聯(lián)保貸款也有不足:(1)由于網(wǎng)絡的虛擬性，存在虛假信息，導致網(wǎng)絡詐騙。聯(lián)合體成員之間利益一致，可能互相包庇，聯(lián)合騙取貸款。即使用戶在一家信用平臺的注冊被取消，可能在另外的電子商務平臺注冊，仍可進行貸款。網(wǎng)絡聯(lián)保貸款通常通過曝光的方式來制約企業(yè)的違約行為，但網(wǎng)絡信息量巨大使其有效性很低。(2)在聯(lián)保體中，如果單個企業(yè)違約，聯(lián)合體的其他企業(yè)都要承擔責任，這可能使聯(lián)合體的形成存在困難。另外，在“連坐”制度下，如果其中一個企業(yè)違約，可能會導致聯(lián)保體內(nèi)的其它企業(yè)同時違約，這種損失是無可估量的。筆者認為，可以采取如下對策：首先，建立健全網(wǎng)絡聯(lián)保貸款的有關法律法規(guī)，切實做到有法可循。和有關部門相互配合，制定網(wǎng)絡貸款對象的紀律制度，加強組織內(nèi)部控制制度建設，實現(xiàn)內(nèi)外監(jiān)督機制。其次，建設一個網(wǎng)絡聯(lián)保貸款的官方網(wǎng)站，通過網(wǎng)絡的監(jiān)控，及時對相關信息進行公開和披露，防止為企業(yè)違法違規(guī)提供可乘之機。銀行和要網(wǎng)站進行監(jiān)督方面的合作和交流，揭發(fā)違規(guī)貸款和不良誠信記錄，進一步規(guī)避貸款風險。

總之，只有對小微企業(yè)銀行融資交易成本進行控制，才能從根本上解決銀行對小微企業(yè)提供融資貸款的動力問題，同時健全相關制度，規(guī)范小微企業(yè)和金融機構的經(jīng)濟行為，各種措施形成合力，小微企業(yè)發(fā)展的資金問題才能得到徹底的解決。

作者:孫殿領 單位:河北經(jīng)貿(mào)大學

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