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摘要：目前，我國商業銀行面臨競爭力低下的問題，已經阻礙了行業的正常發展。通過分析我國商業銀行競爭力的現狀，提出了一系列提高銀行競爭力應采取的措施。

關鍵詞：商業銀行；競爭力；經營管理

1我國商業銀行競爭力現狀

（1）經濟效益和安全能力。我國的商業銀行特別是四大國有商業銀行長期在國家信用支持下實現資產迅速擴張，重規模輕質量，資本補充嚴重不足，導致資本充足率較低在我國，國有商業銀行資本收益率平均不到5％，大大低于國外銀行超過20％的平均數，而資產收益率也遠遠低于外資銀行。這些都加大了銀行的經營風險。

（2）組織結構存在缺陷。首先，所有權缺位。四大國有商業銀行的所有權屬于國家，但實踐中，所有者虛化，缺乏真正對國有資產負責的持股主體，公司組織結構中也沒有國家股東的地位，難以使其經營目標符合國家要求。其次，管理者激勵約束機制缺乏。商業銀行的管理者掌握著龐大的金融資源，但缺乏追求盈利的動機，結果難以形成優勝劣汰機制。因此，內部人的自利行為表現為經營層做出重大決策時，出現經營行為短期化；過度在職消費及工資獎金收入增長過快，侵蝕利潤等。

（3）管理體制上的問題。我國的國有商業銀行還沒有按照市場經濟規律的要求辦成真正的金融企業，在一定程度上仍承擔著政策性職能，在機構管理、業務經營、用工制度及分配方式等方面都要按照上級行的統一要求執行，還沒有完全按照市場原則、競爭原則和效率原則進行管理。

（4）人力資源管理及激勵機制不健全。有些外資銀行利用其體現員工價值實現的優厚工資制度，實現員工價值升值的定期培訓制度和透明的個人發展前景，與中資銀行爭搶優秀的管理人才和技術人才。而目前國有商業銀行的激勵機制存在很大的缺陷，個人收益與業績聯系不緊密，使得員工、特別是高級員工和業務骨干缺乏足夠的動力。

2提高商業銀行的競爭力應采取的措施

2.1提高資本充足率，確保銀行穩健經營

在WTO保護期之后，我國的商業銀行要按照國際慣例經營發展，較低的資本充足率對抵御風險提高競爭力實施國際化戰略十分不利。因此，加強資本充足率管理，提高資本充足率是當前我國商業銀行的主要任務之一一是實施分子策略，即通過增加資本數量提高資本充足率要繼續推進我國商業銀行的股份制改造，引進戰略投資者，吸收外資國有資本和民營資本等多種形式的資本入股，鼓勵有條件的銀行公開上市融資，壯大核心資本實力；結合自身條件按照國際會計準則增加撥備，擴大撥備覆蓋率，補充附屬資本二是實施分母策略，即通過降低風險資產來提高資本充足率銀行應權衡收益和風險，在確保銀行盈利的前提下，主動縮減低盈利和非盈利資產的數量；通過調整資產組合配置，增加風險較低資產的比重，降低風險較高資產的比重，以降低風險權數；同時通過金融市場的避險工具及內部控制制度規避市場風險和操作風險通過提高資本充足率，維護公眾信心，防范銀行風險，保證銀行穩健經營

2.2開展組織創新，提高運行效率

我國商業銀行要以客戶需求為中心，明確界定前、中、后臺，再造業務流程基層公司銀行部和個人業務部的客戶經理(前臺)負責開發客戶維護客戶關系，為客戶提供優質高效的一站式全方位的服務風險控制部法律合規部和資產負債管理部(中臺)負責信用分析貸款審核風險評價與控制和資源配置，運營中心(后臺)負責信貸額度貸款文件擔保物登記審批授權票據單證處理票據結算等業務的集中處理。人力資源部和信息科技部為整個流程提供智力和技術支持前臺為利潤中心，中后臺按照成本中心的模式管理，前中后臺嚴格分離設置，有效制衡要重新配置資源，壓縮經營管理層級，促進機構扁平化依據經濟區域設立分支機構；撤銷或合并地理區域狹小經濟不發達地區的省級分行；取消二級分行的管理職能，突出其經營職能，分行直接管理縣級支行；撤銷或合并經營效益差的縣級及其以下分支機構，壓縮管理層次；進一步精簡支行職能，將支行及以下分支機構打造為個人業務的營銷服務前臺；將原來支行的公司業務人員擇優選拔到分行，組建專業化的行業銷售團隊，強化分行公司業務職能2.3強化風險管理，提高資產質量

商業銀行是經營風險的企業，其價值創造是要通過對風險與收益的全面有效管理來實現。我國商業銀行在風險管理意識風險識別水平風險管理手段等方面都比較落后，而我國商業銀行資產質量低與此直接相關，加強全面的風險管理十分必要當前我國商業銀行面臨威脅最大的風險依次是信用風險操作風險和市場風險對信用風險強調事前的獨立和專業化管理，對操作風險要健全前中后臺流程管理和內部控制制度；對市場風險要通過強化對宏觀經濟政策的分析和運用市場化的對沖手段來防范

2.4不斷進行技術創新，提高經營管理水平

西方先進銀行的發展經驗表明，成功的銀行不僅是資金密集型企業，更是技術密集型企業我國商業銀行在經營管理技術方面，要充分發揮后發優勢，全方位地學習借鑒其成熟經驗，進行技術創新要創新資產負債管理技術，提高資金運用效率和資本盈利水平；要創新成本管理和控制技術，提高盈利能力；要創新風險管理技術，降低風險水平；要創新銀行IT和電子化智能化交易清算技術，塑造更加靈活便捷的銀行；要創新客戶分析和管理技術，更好的挖掘客戶價值；要重點發展電子銀行網上銀行智能銀行通過一系列技術創新，提高商業銀行的經營管理水平和核心競爭能力

2.5進一步加快并不斷完善薪酬激勵制度的建設

（1）.完善基于業績考核的薪酬決定機制。合理的薪酬水平可以留住人才，制止人力資源的“外流”。然而合理薪酬水平的確定必須綜合考慮市場競爭因素和業績因素，較低的薪酬水平雖然能夠取得人力資本使用成本優勢，但在與外資銀行等機構的人才競爭中則處于劣勢。適當提高薪酬水平有利于吸引更多的優秀人才，進而提高銀行的競爭力。當然，過高的薪酬水平又會增加人力資源的使用成本，不利于銀行的財務競爭能力。

（2）.加大薪酬分配的透明度。嚴格按照公司法及上市地的監管要求，披露董事、監事及高管的個人薪酬。同時積極引導輿論宣傳，并通過輿論工具加大對其控股銀行的監督力度，以達到薪酬分配的透明化。

（3）.注重長期薪酬激勵。由于長期薪酬激勵與短期薪酬激勵各有優缺點，同時實施可以達到互補的效果。目前我國商業銀行的長期激勵計劃并未真正實施，總薪酬基本上都是由短期薪酬如工資、獎金、社會保險及養老保險等經濟福利所組成。這樣的薪酬激勵結構使得員工更關注眼前的經濟利益和業績提升，無法激勵其長期行為，不利于銀行長期經營績效的提升和長遠發展。從長遠來看，提高商業銀行競爭力，就必須要重視和發展長期激勵結構。

（4）.重視普通員工激勵。普通員工處于工作的第一線，對普通員工的激勵如果不到位，則可能會使普通員工采取不利于銀行發展的行為，違背高級管理層的利益，嚴重時甚至危及銀行的整體利益。而加強對普通員工的激勵可以從各個環節和層面激勵其工作努力程度，提升薪酬激勵的整體有效性，達到提高銀行的整體經營效率和競爭力的目的。

3結語

銀行競爭力是一個銀行綜合實力的體現。在評價銀行競爭力時，除了要考慮財務會計指標和市場指標外，還要綜合考慮到銀行的治理結構、發展戰略、科技和人員素質等。只有這樣才能在縮小與外資銀行的實力差距，使得我國商業銀行在強手如云的國際金融市場中占有一席之地。

參考文獻

［1］魏春旗，朱楓.商業銀行競爭力［M］.北京：中國金融出版社，2005.

［2］薛求知，楊飛.跨國銀行管理［M］.上海：復旦大學出版社，2002.

［3］張勇，周瓊，王靜.我國商業銀行競爭力實證研究［J］.武漢金融，2006（9）.