導語：對經濟落后地區金融創新業務發展的思考一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

金融業務創新,是現代商業銀行業務競爭和發展的重要手段。在金融業務創新的實踐過程中產生了前所未有的新工具、新技術和新市場，這在很大程度上革新了傳統的業務活動和經營方式，改變了銀行固定的經營結構和模式，促進了銀行的快速發展。尤其在加入世界貿易組織后，金融業務創新更是越來越受到各銀行的重視，先后推出了收費、財、基金、保險、電子銀行等一系列新業務。但是，經過實踐，這些業務在經濟落后地區收效卻不夠明顯。為此，筆者經過觀察和思考，認為在上述新業務的基礎上，結合落后地區的實際，因地制宜地進行金融創新業務的發展工作是十分有必要的。

一，部分金融創新業務在經濟落后地區發展舉步維艱

因為筆者所在的華縣就是經濟較為落后的貧困地區，所以對金融創新業務在經濟落后地區發展難就有了切身體會。原創：現在金融業務創新已成為我國商業銀行改革與發展的現實選擇。但創新業務在經濟發展水平不同層次的區域按同一標準發展時，其帶來的市場效應卻不盡相同，存在不同問題，甚至會帶來負面影響。

（一），中間業務收費難。業務收費是銀行一廂情愿為被收費人辦事，從中收取一定手續費的業務。首先被收費人就占主動，銀行拓展此項業務處于被動；其次加上落后地區有常規穩定業務的單位元，往往是國有壟斷行業和行政事業部門，他們的工作重點是穩定，效率次之，一但實施銀行，將產生較多的富余勞動力難以安排；另外，被單位元常常不能深入了解的優越性，而銀行又要收取對他們來說是最為困難的經費，因此單位元對銀行業務態度并不積極。

（二），業務營銷難。作為在經濟欠發達地區生活工作的一名普通員工，我感觸最深的就是周圍老百姓的窮。而財業務卻恰恰是為“富人”量身定做的銀行新型業務。即使有個別資金擁有量較大的投資者，也更多選擇到投資環境較好的經濟較發達的地區投資。而基金業務中，基金的風險更是廣大顧客不愿將為數不多的儲蓄投向它的原因。

（三），網上銀行業務拓展難。經濟落后地區，一方面，與資金流動相匹配的物流業務不夠發達，網絡采購處于初始價段；另一方面，微機普及率低，大多數單位個人不具備網上操作的硬件設施，操作較柜面則更為復雜；此外，受信用環境影響，人們習慣于面對面交易，網上銀行結算主要用于小額繳費等結算。

（四），同行各自為政、互不溝通，惡性競爭難。各家銀行的銀行卡等金融工具滿天飛，但其性能卻大同小異，相互之間缺乏必要的合作與配合，使創新的金融工具的作用打了很大的折扣。而且，經濟落后地區各金融機構創新的工具的服務對象多集中于財政、工商、稅收、教育、交通、部隊等國家行政事業部門和一些大企業，為了爭奪這有限的市場，多采取了惡性競爭的服務方式，少收費甚至不收費。如筆者所在的行，不久前曾成功營銷了一戶部隊單位的工資業務，但很快就被另一家銀行以不收手續費，甚至采取一些非正常手段挖走。此類惡性競爭事件比比皆是。

二，金融創新業務在經濟落后地區發展滯鈍的原因分析

金融業務的創新是銀行業競爭加劇的結果，是服務手段不斷提高進步的結晶，并不是簡單地推出一個業務種類就叫創新。目前，國際上流行的金融創新業務其生成的土壤與我國現時的狀況并不一樣，尤其在經濟欠發達地區，我們面臨的大多數顧客依然處在小康在線徘徊的水平，強制性的移植金融創新業務可能只是“南橘北枳”的結果。綜上所述金融創新業務在經濟落后地區發展之難，究其原因筆者認為有以下幾點因素：

（一），缺少一個較為成熟的金融市場。在經濟落后地區，與之相匹配的就是金融市場的不成熟。金融創新業務推廣的前提是為客戶提供更好的服務，是能創造出更大的收益。在經濟發達地區較成熟的金融市場中，各家銀行都擁有獨立的自主權，彼此間還存在激烈的競爭，也就能促使利用金融創新業務服務收費的各銀行不斷改進服務、提升質量，作到“物有所值，優價優質”，以此留住顧客，心甘情愿地付出相對于收入而言很少的一點費用。而且成熟的金融市場客戶被細分，銀行完全可以根據不同的客戶，提供不同層次的服務，這種個性化的服務也是消費者心甘情愿掏腰包的理由之一。而經濟落后地區，顧客最需要的不是便捷和個性化的服務，他們需要的是有事可做和盡可能少花錢的服務。有的單位只有十幾二十人，卻保留著財務科科長、副科長若干、出納、會計等等，如果叫這樣的單位硬把財務工作交銀行，再收取他們原本不多的費用，無異于為叢驅雀、為淵驅魚。

（二），缺少一個高質量的客戶群。這里所說的高質量的客戶群指的是相對于銀行而言廣義的高質量。經濟滯后地區，由于經濟市場相對不活躍，銀行基本客戶對金融創新業務服務的需求也就較低。為此，這些客戶對一些新業務，主觀上不愿學習、接受。其次，這些客戶由于資金的擁有數量有限，對銀行的一些新業務也只能是望洋興嘆。如網上銀行業務，就既需要客戶有一個固定的上網環境，又需要客戶有一定的計算機操作知識。這對網上銀行業務的發展就提出了幾條對客戶的基本要求。再如銀行卡業務，經濟不發達地區，一般客戶資金使用方式一直都習慣于以現金為主，刷卡消費仿佛只是新新人類和白領階層的特權，并沒有普及開來；另一方面，用信用卡付費也不方便，普遍的信用系統尚未建立，因此信用卡付費只在少數大商場實行，而且不同銀行發行的信用卡還必須用不同的刷卡機。在此情況下，客戶極少有主動使用銀行卡的習慣。

（三）缺少一個合理有效的監督管理制度。經濟滯后地區，由于外部金融經營活動環境較差，執行管理制度上卻沒有一個完善并適合落后地區發展的政策，在某些創新業務上因一些不合理管理制度，制約了創新業務的發展；其次是缺乏整體規劃，監管、協調不力，監督管理部門未能很好地執行職能，致使在金融創新方面經常出現聯合不足、價格紛爭、秩序紊亂、惡性競爭等問題。如上所述用非常手端挖走客戶的事件。

三，經濟落后地區金融創新業務如何走出困境

在經濟落后地區，由于外部利于金融創新業務發展的土壤奇缺，將嚴重阻礙這一類地區的銀行業務發展。所以只能面向客戶和市場，積極開拓，進行經營策略創新，這才是這一類地區創新業務得以發展的良策。市場既是商業銀行金融創新的出發點，又是商業銀行金融創新的歸宿點，也是判別商業銀行創新成功與否的重要標準。"面向市場、了解市場、融入市場、服務市場、原創：開拓市場、占有市場"是推動商業銀行業務發展的必由之路，抓住了市場就抓住了銀行業務經營的關鍵。把客戶不斷變化的需求以及市場不斷發展的需求作為銀行調整經營策略的依據和方向，實現經營策略的創新，將為經濟落后地區金融創新業務的發展指引一條出路。

（一）、首先對創新業務的管理制度進行創新。銀行進行金融創新的核心和關鍵在于管理制度創新，只有因地制宜建立科學高效的管理制度，才能對銀行創新業務實施有效管理，充分調動員工的積極性，提高工作效率。比如，在經濟落后地區的業務費用收取上考慮給予免收或少收手續費，甚至獎勵創新業務的開展；此外，還可以執行過程中，考慮落后地區的實際情況，對制度適度調整，靈活處理。這樣必能對創新業務的發展起到推波助瀾的作用。

（二），搞好協調配合，改善創新環境。經濟滯后地區，發展創新業務，就必須理清發展創新業務和支持經濟社會發展的內在聯系，擴大對創新業務的宣傳，促進提高社會認識，規范市場行為，為銀行中間業務的創新和發展創造有利的社會環境。同時還要協調銀行之間的關系，防止過度競爭，維護銀行同業利益，創造公平的競爭環境。比如，對計算機普及較差的區域，我們就不能一味地推銷網上銀行業務，可以考慮開通手機銀行業務，通過手機交費、轉帳等。銀行間也可以通過監管部門協調，制訂協議，防止惡性競爭。

（三）加強金融創新業務推介人員的素質培訓，提高營銷技巧手段。經濟落后地區由于自身條件的限制，客戶普遍習慣于被動地接受新業務的使用。而銀行員工多年以來形成的靠山吃山、靠水吃水的工作作風，離市場運作的需求還存在距離。真正能做到走出去、講出去、拉進來的創新業務推介人員是少之又少。因此，加強對創新業務的市場營銷人員素質的培訓，提高營銷技術和手段，也就顯得尤為重要。

（四）因地制宜發展與區域經濟特征相適應的金融創新業務品牌。發展創新業務要把科技創新和金融工具創新、產品創新、區域經濟特征有機結合起來，提高金融產品的檔次和質量，才能順應市場，從而進入市場。“臨淵羨漁，不如歸而結網”，在創新業務的發展上，不光看到其它金融市場上先進的業務類型，在新業務的開發上，還要堅持走引進、改造和研究開發相結合的路子。借鑒和引進適合自身實際，符合市場需求的創新業務。同時要注重創新業務的推銷、宣傳工作。如筆者所在行的兄弟行潼關支行，在經營狀況出現低靡的情況下，經研究市場特征，報送上級部門批準后的黃金質押貸款，一度就成為了經濟增長的有效亮點。

總之，經濟落后地區金融創新業務的發展，是一個充滿了誘惑力，而又困難重重的發展主題，而只要科學合理的掌握市場規律、運用好市場信息，金融創新業務一定可以在這些充滿生機的土地上生根發芽。