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中小企業是國民經濟中一支重要而活躍的力量，在提供就業、活躍市場、促進競爭、創造需求和保證國民經濟持續穩定增長等方面有不可替代的作用，可以說中小企業已經成為國民經濟的有力支柱，發展中小企業對我國經濟發展更加重要。我國有75%以上的中小企業分布在縣及縣級以下的農村，特別是那些同農產品和農業生產密切相關的企業，如食品、乳品、肉類、果菜加工，以及飼料、農業中間消費品生產企業，大都建在農村地區，發展農村中小企業是繁榮農村經濟、增加農民收入的捷徑。中小企業迅速發展的同時面臨著融資難、規模小、管理欠規范、產品技術含量不高、市場競爭力弱等劣勢，其中又以融資難最為突出。作為新形勢下農村金融主力軍的農村信用社，不僅要支持“三農”，同時要對縣域中、小企業給予大力支持，這是新形勢下農信社服務社會主義新農村建設的重要著力點。

一、農村中小企業融資難的原因分析

1.農村中小企業自身存在的缺陷

(1)中小企業發展中自身的缺陷。大多數農村中小企業存在勞動者素質不高，技術相對落后，產品質量和科技含量低，市場競爭力弱等問題。而且農村中小企業內部管理水平低，管理家族化、產業結構相同化趨勢嚴重。此外，中小企業會計制度不健全、為了得到貸款或有利的經營信息而隱瞞不利的信息導致的會計信息失真，這些使得銀行和農信社無法掌握企業真實的生產經營和資金運用狀況，從而難以開展信貸業務。

(2)農村中小企業普遍資信等級低，信用觀念差。相當部分達不到銀行和農村信用社的信用等級要求，即使它們有意貸款，也難以找到符合貸款條件的企業。不少企業資產規模小，產品單一，受市場影響大，抗風險能力弱，有許多企業破產倒閉，這也影響了銀行和農信社貸款給農村中小企業的積極性。

(3)農村中小企業他們的貸款數量小、頻率高，致使銀行和農村信用社的貸款成本高。因此國有商業銀行不太愿意將貸款投向小企業。而且農村中小企業貸款的抵押擔保難。這體現在農村中小企業缺乏足夠的抵押資產。

2.信用擔保體制形成的障礙。一是征信市場發展嚴重滯后，中小企業辦理抵押擔保貸款難，政府尚未建立有關的風險補償機制也導致信用擔保公司對中小企業的擔保持審慎的態度。二是中小企業擔保公司運作的中介費用過高，中小企業通過擔保公司取得的資金成本，除支付金融機構貸款利息外，還包括1.8%～3.8%的擔保費，直接增加了中小企業的籌資成本。三是擔保機構運作不規范，一些擔保機構不從事中小企業的貸款擔保，或是通過擔保貸款騙取銀行資金。擔保風險集中度偏高。四是對擔保認識不統一。擔保機構與協作銀行的合作關系，始終沒有理順。同時，擔保機構不能共享社會公共信息系統，不利于有效識別和控制擔保風險。

3.農村金融機構自身的問題。近年來，國有銀行按照商業化運作要求，實行退縣進市、集約化經營戰略，大量撤并基層金融機構低效網點，裁減人員，縮小規模，致使基層金融機構萎縮，金融服務出現“斷層”和“空白”。二是信貸支持乏力，縣域金融對縣域經濟尤其是農村經濟支持作用持續弱化。在基層農村，國有商業銀行不愿做“小”，農村信用社又很難作“大”，農村中小企業產業化經濟的信貸需求，滿足率十分有限。這歸因于國有商業金融、政策金融經營策略的調整，縣級國有商業銀行貸款權限上收，貸款重點投向大城市、大項目、大企業，基本變為“大儲蓄所”；各家銀行對農村信貸投放的“閘門”越來越緊，嚴重制約了農村經濟的發展。農村信用社為“三農”服務，必須擔負起支持農村經濟的重擔，農信社除了保證農戶貸款之外，要加大對農村中小企業的支持力度。農村中小企業在農村經濟乃至整個國民經濟中有著極其重要的作用。

二、加大對中小企業金融支持的對策

現階段，農村信用社的貸款中還是農戶貸款占主要部分。這也體現了農村信用社的宗旨。但是農村中小企業作為國民經濟的要重要組成部分，其在農村經濟中的作用也不能小視。農信社為了自身的業務發展，考慮加大對農村中小企業的支持。而中小企業也應提高自身素質，增強市場搞風險能力。加大對中小企業的金融支持可以從以下幾點著手：

1.中小企業的以展應該以市場為導向，以高新和先進技術改造提升傳統產業，加快實現產業升級和產品結構調整步伐，提高生產經營水平和市場占有率從而提升適應市場的綜合素質和競爭力。同時，各監管機構要強化財務監管，嚴把企業市場準入關，中小企業要全面、規范、真實地建立財務報表，定期報送開戶銀行，為銀行提供真實的信息資料。

2.農信社應通過實施與財政、房產、土管、保險等部門的配合，健全縣域中、小企業信用擔保機構和體系，壯大縣域擔保機構的擔保實力，擴大擔保體系的覆蓋面；加強與房產、土管部門的業務銜接，盡可能減少企業資產抵押的繁瑣環節，降低收費標準；通過與審計、稅務等部門的密切配合，規范中、小企業財務行為，提高中、小企業財務信息的真實性與透明度，從而達到進一步優化農信社信貸營銷外部環境的目的。

3.健全征信市場完善信用擔保機制，合理降低中小企業貸款門檻。針對個體商戶和小型企業“貸款需求較小、借貸行為頻繁”的特點，設計并推廣商戶聯保貸款。凡有營業執照的本地商戶和企業（法人非直系親屬關系），在信用社開立基本賬戶，自愿組成聯保小組，并互相承擔貸款風險的均可參中聯保貸款，貸款金額不宜太大，一般為5元～10萬元，最高可達50萬元（10萬元以上的報聯社審批）。其優點是：一是聯保戶普遍從事同種生產經營活動，對彼此的自有資金、經營規模、市場銷路、信用情況和實際貸款需求相對較為了解，貸款的保障系數相對較高。特別是由于客戶經營活動的同一性，導致資金使用旺季和還款期存在一致性，有利于信用社統一管理。二是手續簡便，操作靈活。一般情況下，客戶持有營業執照，并簽訂聯保合同書，可實現當天申請，當于發放，辦理信貸業務的效率相對較高。三是實行“一次核貸，多次使用”，信用社每年審貸一次，各經營戶可在限額內周轉使用，避免了繁瑣的手續。

4.認清農村中小企業的發展潛力和市場前景，要注意發現和培養民營經濟優勢群體。要有嚴密、有效的監督管理體制，才能有效避免信貸風險，獲取投資收益。

5.改善金融服務，提高資產質量和服務質量。農信社要正確處理好改善金融服務與提高資產質量的關系。農信社信貸資產質量取決于企業經營狀態的好壞和經營效益的高低，農信社要利用自身的技術網絡、信息、人才等優勢，推行客戶經理制，出除了向企業提供柜面業務外，還要向中小企業提供投資、資金、財務顧問及綜合管理等方面的服務，幫助中小企業改善經營條件，加強經營管理，提高經營效益。通過改善金融服務，建立新型銀企關系，保證有效投放，優化貸款結構，提高資產質量，實現銀企雙贏。

總之，隨著農村中小企業和個體商戶經營實力的壯大、業務范圍的拓寬，客戶對資金的需求量越來越大，對金融產品的要求越來越高，有支農重任在肩的農村信用社必須承擔這一任務。中小企業融資難既有中小企業自身的缺陷，也有金融機構本身的問題，中小企業要不斷完善自己的綜合素質，提高市場競爭力來取得金融機構的信任。作為農村金融主力軍的農村信用社也應認清中小企業的發展潛力和市場前景，改善金融服務，為優勢企業提供更為全面的金融服務，滿足中小企業快速發展的需要。