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篇1

關鍵詞：信用卡 市場 蘇州地區(qū)

在市場經濟的大潮之下，人們的消費觀念正面臨一場變革，信用卡的出現(xiàn)無疑加速了這一變革，也推動了市場經濟的發(fā)展。截至2011年底，中國信用卡市場信用卡累計發(fā)卡量為2.85億張，這意味著每5人當中就持有一張信用卡。

一.蘇州信用卡市場概況

在這個大背景下，蘇州作為一個經濟較為發(fā)達的城市，人口不斷增長，消費能力也在增強，吸引了很多外資銀行的進駐，信用卡市場的前景為各銀行所關注，其競爭也異常激烈，而該競爭不僅僅局限于中資銀行，外資銀行也加速布局中國信用卡市場，如浦發(fā)、渣打、華夏、匯豐等外資銀行都已經在蘇州安家落戶，不可否認，外資銀行在產品創(chuàng)新、個人的信用評級和信用風險控制等方面都具有較強優(yōu)勢，而這些恰恰是中資銀行所欠缺的，面對眼前這些強有力的對手，蘇州各銀行都采取措施來應對挑戰(zhàn)。

通過調查，我們發(fā)現(xiàn)蘇州各銀行為了發(fā)展信用卡客戶量，采取了多種手段，比如豐富信用卡的形式功能，降低信用卡申請門檻等來吸引客戶。

首先，信用卡已不再是單純的消費工具，更是時尚的標簽，就招商銀行而言，該行先后推出了MINI信用卡、Hello kitty信用卡、哆啦A夢信用卡、MTV耍酷信用卡、QQVIP聯(lián)名卡，都吸引了眾多年輕人的參與，實行對年輕消費群體的深度經營策略。此類信用卡除了豐富的卡片種類和活潑多樣的卡面設計，同時也在信用卡產品功能和服務體系上不斷滿足年輕人的需求。

其次，隨著蘇州的國際化，各種外來人才的流入，為了適應不同人群的需求，現(xiàn)在的信用卡也朝著客戶、產品專業(yè)化的方向在發(fā)展。銀行充分了解各類人群的生活狀態(tài)，匯聚生活觀念和愛好相似的各類族群，以金融產品為平臺進行有針對性的營銷，從而有效提高了信用卡的使用率。例如，針對不同的人群，提供了航空卡、商務卡、白金卡、無限卡等特色產品，每一位顧客都能根據自己的需求選購。

二.蘇州信用卡市場存在的問題及對策

在蘇州信用卡市場這塊大蛋糕上，我們可以看到誘人的利潤，但是我們不能否認就是這些利潤造成市場積烈的競爭，從而導致了信用卡市場目前的混亂情況。因此，我們需要充分了解目前信用卡市場所存在的問題，并提出相應對策。

（一）信用卡風險問題

信用卡帶來的風險是雙方面的，對于客戶他們得面臨刷卡的安全問題，而對于銀行也得承擔壞賬的風險，蘇州目前外來人口占到了一半，流動性較大，給銀行管理帶來難度，帶來的風險也不可小視，因此風險管理顯得尤為重要。信用卡的安全管理關系到銀行和客戶的利益，因此，雙方都要注重這一方面的工作。客戶也要加強安全意識，保管好個人信息，經常與銀行方面溝通，對可疑現(xiàn)象及時反映，以防止自己的財產受到侵害；而銀行要完善征信體系，加強密碼和賬號的計算機源程序的管理，對客戶身份的識別要謹慎，對客戶的信息保管要嚴密，審核要嚴格。

（二）大學生與信用卡問題

據調查，蘇州大學生市場曾經是各家銀行信用卡業(yè)務“跑馬圈地”的必爭之地，雖然這個群體擁有巨大消費潛力，但因為沒有固定工作和穩(wěn)定的收入來源，一度成為信用卡業(yè)務的“高危人群”。從一開始的濫發(fā)卡，到現(xiàn)在的禁止銀行向未滿18周歲的學生發(fā)信用卡，給已滿18歲的學生發(fā)卡，要經由父母等第二還款來源方的書面同意，從一個極端走向了另一個極端。據我們在蘇州地區(qū)的高校調查發(fā)現(xiàn)，學生使用信用卡也存在極端現(xiàn)象，有部分學生受傳統(tǒng)觀念或生活方式的影響根本不使用信用卡，或只當是存取生活費的工具，而又有一部分同學透支厲害，似乎總在透支和還款中周旋，很少有學生能恰當使用。我想這和學生的信貸消費觀有關，在這方面，學校和媒體都應該承擔起責任，幫助并引導學生樹立正確的價值觀，消費觀，提倡正確合理的消費方式。

（三）民眾對信用卡的認知水平

通過對蘇州市地區(qū)市民的調查，我們發(fā)現(xiàn)市民對信用卡的了解程度處于較低水平。作為市場經濟重要組成部分的信用卡市場，競爭激烈，各銀行為了擴大市場份額，獲得豐富的客戶資源，競相發(fā)行大量各式各樣的信用卡，只注重宣傳信用卡帶給消費者的好處，對信用卡的注意事項和安全問題談及較少，造成消費者對信用卡的認識比較片面，從而使很多人盲目地辦理多張信用卡，頻繁使用的卻只有一兩張，有的甚至一張都不用，據統(tǒng)計，現(xiàn)在1/3的信用卡處于睡眠期，這樣造成不必要的資源浪費，這也使得信用卡市場運行效率不高。因此，銀行要把信用卡的知識全面地灌輸給消費者，消費者要主動學習研究信用卡的各種事項，各媒體也要加強這方面的宣傳，真正把信用卡的知識普及到大部分民眾中去。

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篇2

【摘要】

目的探討麝香保心丸（HMP）對自發(fā)性高血壓大鼠（SHR）心臟保護作用及其可能的機制。方法將6 周齡SHR分為HMP治療組、高血壓模型組，將WKY大鼠作為正常血壓組，每組分3批在3個時間點（給藥6 周、給藥14 周、停藥9 周）處死大鼠，尾套法測定血壓；FRAP法進行心臟組織總抗氧化能力測定；采用RT-PCR考察炎癥相關因子ICAM-1、VCAM-1、IL-1β和TNFα mRNA表達；Western Blot與ELISA法分別考察炎癥相關因子ICAM-1、VCAM-1及IL-1β、TNF α蛋白表達。結果HMP對SHR無明顯降壓作用，但能提高SHR心臟組織總抗氧化能力。PCR、Western Blot與ELISA顯示給予HMP 6 周和14周后，均能顯著抑制SHR心臟炎性相關因子ICAM-1、VCAM-1 m RNA表達及ICAM-1蛋白表達；給藥14周后，能顯著抑制炎性相關因子IL-1β、TNF α mRNA表達及蛋白表達；停藥9周后，仍能抑制炎性相關因子ICAM-1、TNFαmRNA表達及ICAM-1蛋白表達。結論HMP具有獨立降壓以外的對SHR心臟保護作用，其機制可能與抑制心臟組織炎癥反應及降低組織氧化應激有關。

【關鍵詞】 麝香保心丸 自發(fā)性高血壓大鼠 炎癥 心臟 原發(fā)性高血壓

Abstract：ObjectiveTo investigate the protective effect of Heart-protecting musk pill (HMP) on heart in spontaneously hypertensive rats (SHR)， and its possible mechanisms. Methods6 wk-old male SHR were randomly dicided into the HMP treatment group and model. Age-matched male Wistar-Kyoto (WKY) normotensive rats were used as the control group. Rats in each group were periodically decapitated in batch at three time points (6 week-treatment， 14 week-treatment， and 9 week post-treatment).Systolic blood pressure(SBP) was measured by tail-cuff method. Total antioxidant capacity of heart was evaluated with FRAP method. RT-PCR was used to measure the mRNA expression of inflammation-related mediators (ICAM-1，VCAM-1，IL-1β and TNFα).The protein expression of inflammation-related mediators (ICAM-1，VCAM-1， IL-1β，TNFα) was determined by Western Blot and ELISA.ResultsHMP had no marked effect on SBP， but could elevate total antioxidant capacity of heart in SHR. PCR ， Western Blot and ELISA showed that HMP could inhibit ICAM-1，VCAM-1 mRNA expression and ICAM-1 protein expression of heart in SHR after 6 weeks and 14 weeks of treatment， inhibit IL-1β，TNFα mRNA expression and protein expression after 14 weeks of treatment， also inhibit ICAM-1，TNFα mRNA expression and ICAM-1 protein expression after 9 weeks of post-treatment. ConclusionHMP has protective effect on heart independent of its hemodynamic effect on SBP. The mechanism may be associated with the suppression of inflammatory response and the decrease of oxidative stress of heart.

Key words： Heart-protecting musk pill; Spontaneously hypertensive rats; Inflammation; Heart; Hypertension

高血壓病會引起血流動力學異常變化和血管重塑，導致心、腦、腎等靶器官損害。心肌肥大，心肌間質纖維化及大小冠脈血管結構和功能的改變是高血壓靶器官心臟的主要損害，從預后意義來講，是最嚴重的并發(fā)癥。降低并控制血壓的同時，逆轉或減輕高血壓靶器官損害已成為國際上高血壓病治療的主要目標。

炎癥反應不僅參與了高血壓的發(fā)生發(fā)展，更是與高血壓心、腦、腎等多個靶器官損害密切相關［1］。我們中心先期研究的結果也表明， 自發(fā)性高血壓大鼠多個靶器官存在著明顯的炎癥狀態(tài)存在［2］。麝香保心丸是最具代表性的治療冠心病的有效中成藥，動物實驗和臨床研究證明［3，4］，有抗心肌缺血、保護心肌作用，但其作用機制仍未闡明，本實驗通過觀察麝香保心丸對自發(fā)性高血壓大鼠（SHR）心臟炎癥狀態(tài)和氧化應激的影響，探討麝香保心丸的心肌保護作用及其可能的機制，為其臨床應用及二次開發(fā)提供新的依據。

1 器材與方法

1.1 動物與藥物SPF級SHR 36只，WKY大鼠18只，均為雄性，6周齡，由中科院上海實驗動物中心提供，合格證號SCXK（滬）2007-0005。麝香保心丸由上海和黃藥業(yè)有限公司生產(批號G060601)。

1.2 試劑及儀器Trizol RNA 提取試劑均購于Sigma公司；RT-PCR 試劑盒為Bio-Dev-Tech 公司產品；引物由上海生物工程技術公司合成；抗體均購于Sata Cruz 公司；IL-1β ELISA 試劑盒（批號：RT110371）與TNFα ELISA 試劑盒（批號：RT110371）均購于美國ADL公司。

PCR擴增儀，德國Biometra公司；UV-1700紫外分光光度計，日本島津公司；GIS凝膠圖像分析系統(tǒng)，上海天能科技有限公司產品；NIBP鼠尾無創(chuàng)血壓測量分析系統(tǒng)，上海奧爾科生物科技有限公司產品；Spectra Max 190 酶標儀，美國Molecular Devices公司產品；D-78532高速冷凍離心機，德國Hettich公司產品；超低溫冰箱，美國Thermo公司產品。

1.3 動物分組及給藥將36只SHR隨機分為麝香保心丸（HMP）組和SHR模型（SHR）組，每組18只，以同周齡的WKY大鼠為正常對照（WKY）組，每天上午8：00～9：00 HMP組每只大鼠給予麝香保心丸13.5 mg/kg溶于1 ml蒸餾水中灌胃；WKY組與SHR組給予相同體積的蒸餾水。分別在給藥6周、給藥14周和停藥9周后分3批處理動物。

1.4 檢測指標

1.4.1 血壓測定采用尾套法，將大鼠于38℃預熱箱中預熱10 min，測量大鼠在安靜、清醒狀態(tài)下的尾動脈壓3次，取其平均值。

1.4.2 動物處理及心臟組織總RNA、蛋白提取采用大鼠腹腔注射40 mg/kg戊巴比妥鈉麻醉，頸椎脫臼處死，取出心臟組織液氮速凍后-80℃保存，用于總RNA、蛋白樣品制備。取大鼠凍存心臟組織50～100 mg，加1 ml Trizol試劑，按照試劑使用說明提取總RNA，所用RNA的A260/A280均在1.8～2.0之間。取大鼠心臟組織約200 mg，在2 ml中含有蛋白酶抑制劑的PBS（pH7.4）中勻漿組織，4℃離心15 min兩次，取上清即為總蛋白樣本。

1.4.3 逆轉錄聚合酶鏈式反應（RT-PCR）按照RT試劑盒說明書進行cDNA的合成，PCR擴增所需引物序列及反應條件如表1所示，β-actin作為內參照。擴增產物于1.2%瓊脂糖凝膠電泳，以上海天能圖像分析系統(tǒng)對所得條帶光密度進行掃描分析。表1 PCR反應所需引物序列及條件目的基因引物序列退火溫度T/℃產物大小（略）

1.4.4 蛋白質印跡（Western-blot）分析 Bradford法測定組織蛋白質水平，按照50 μg蛋白樣品上樣；總蛋白樣品加上樣緩沖液，100℃煮沸5 min；聚丙烯酰胺凝膠(SDS-PAGE)電泳分離總蛋白；然后將總蛋白轉移至硝酸纖維素膜；用5%的脫脂奶粉室溫下封閉1h，PBS-T洗膜3次，5 min/次；然后一抗VCAM-1（1∶400）， ICAM-1（1∶400），GAPDH（1∶1 000）4℃孵育過夜；PBS-T洗膜3次，5 min/次，結合有辣根過氧化酶標記的相應二抗（1∶4 000）孵育1 h，增強發(fā)光劑（ECL）顯色；以GAPDH蛋白表達校正作灰度相對分析。

1.4.5 心臟組織總抗氧化能力測定采用FRAP法［5，6］，250μl反應體系：5 μl心臟組織蛋白樣品和245 μl FRAP工作液在37℃反應10 min后，分別以PBS 和水溶性維生素-E（Trolox）作為空白和標準對照，于593 nm處測定吸光度值。組織總抗氧化活性（FRAP值）以達到同樣吸光度所需的Trolox的毫摩爾數(shù)表示，結果以μM Trolox/μg protein表示。

1.4.6 ELISA 測定將蛋白樣品稀釋100倍后，按IL-1β ELISA 試劑盒與TNFα ELISA 試劑盒說明書操作，分別檢測心臟組織炎性因子IL-1β與 TNFα蛋白表達水平。結果以ng/mg protein表示。

1.5 統(tǒng)計學方法各組結果以 ±s表示，組間差異用單因素方差分析和q檢驗。P

2 結果

2.1 HMP對SHR血壓值的影響 由表 2可見，模型組SHR收縮壓較正常對照WKY大鼠明顯升高(P0.05)。表2 HMP對SHR血壓值的影響（略）

2.2 HMP對SHR心臟ICAM-1和VCAM-1表達的影響如圖1(a)、1(b)、1(c)所示，模型組SHR心臟ICAM-1和VCAM-1的mRNA表達顯著高于正常WKY組(P

2.3 HMP對SHR心臟IL-1β和TNF α表達的影響如圖1(a)、1(d)、1(e)所示，模型組SHR心臟TNF α的mRNA表達顯著高于正常組(P

2.4 HMP對SHR心臟總抗氧化能力的影響由表4可見，12，20，29周齡SHR心臟組織總抗氧化水平均明顯低于WKY（P

3 討論

高血壓病對靶器官心臟的主要損害是心肌肥大，心肌間質纖維化以及大小冠脈血管結構和功能的改變。長期的壓力負荷會導致心肌細胞肥大、間質膠原增多。心肌膠原基質的聚集和纖維化使心臟的順應性和舒張功能降低。上述變化的發(fā)生是由心臟機械因素或體液因素所激活，并有多種生長因子及血管活性物質所介導，如血管緊張素Ⅱ（AngⅡ）、醛固酮等。AngⅡ通過其Ⅰ型受體（ATⅠR）介導膠原生成，使蛋白質合成增加，心肌細胞發(fā)生肥大。另一方面，緩激肽、前列腺素、NO能夠使膠原降解。膠原合成與降解比例失調最終導致心肌肥厚的發(fā)生。本實驗結果顯示SHR 7周齡時動脈收縮壓明顯高于同齡WKY，且血壓隨年齡增加而升高，29周齡時血壓已顯著高于同齡WKY，提示7周齡SHR可能已產生心肌損傷。

HMP有抗心肌缺血、保護心肌作用，但其作用機制仍未闡明。本實驗以SHR為高血壓心臟損害動物模型，結果發(fā)現(xiàn)給予HMP 6 周和14周后，能顯著抑制SHR心臟炎性相關因子ICAM-1、VCAM-1 mRNA表達及ICAM-1蛋白 表達；給藥14周后，能顯著抑制炎性相關因子IL-1β、TNF α mRNA表達及蛋白 表達；停藥9周后，仍能抑制炎性相關因子ICAM-1、TNF α mRNA表達及ICAM-1蛋白表達。眾多證據顯示［7～10］，炎癥反應可能參與了高血壓心臟損害。使用免疫抑制劑CsA影響NF-κB依賴信號通路或者使用NF-κ B的抑制劑治療dTGR大鼠，均能減輕炎癥細胞浸潤和心肌肥厚。ICAM-1、VCAM-1可介導白細胞與內皮細胞粘附，白細胞粘附于內皮細胞和組織浸潤，導致組織損傷，是炎癥反應重要的標記物［7］。

Yokoyama報道［8］心肌細胞與激活的單核細胞體外培養(yǎng)，心肌細胞蛋白合成增加，在加入抗ICAM-1單克隆抗體后，心肌細胞蛋白合成受到顯著抑制。IL-1β可使β-腎上腺素受體與腺苷酸環(huán)化酶脫耦聯(lián)，心肌收縮力降低。研究報道［9］壓力負荷刺激巨噬細胞趨化因子表達增加，引起巨噬細胞大量聚集，巨噬細胞產生許多細胞因子，以IL-1β分泌尤為顯著，其能促進心肌細胞的生長和左室重構。連續(xù)給大鼠腹腔注射TNFα會使左室功能時間依賴性降低并伴隨左室肥厚，機制可能是使心肌細胞外基質金屬蛋白水解酶活性增加，導致基質降解，同時刺激成纖維細胞增殖，參與心室重構［10］。Sun［2］對SHR高血壓靶器官心臟組織炎癥狀態(tài)考察后，發(fā)現(xiàn)SHR心臟組織炎癥相關因子ICAM-1，TNFα， IL-1β，PPARγ顯著高于WKY，提示SHR心臟存在著明顯的炎癥狀態(tài)。由此可見炎性相關因子ICAM-1， VCAM-1，TNFα， IL-1β在高血壓心臟損害中起著重要作用。

本實驗研究發(fā)現(xiàn)HMP對SHR的血壓無明顯影響，說明HMP可能是通過抑制心臟組織炎癥反應對SHR心臟起保護作用，且這種作用是獨立于降壓作用的。已有研究顯示［11］SHR心臟重量與體重之比在高血壓前期（如3～4周齡）以較WKY明顯增加，心臟后肌心肌細胞增大。甚至有研究發(fā)現(xiàn)，SHR左室重量與體重之比早在剛出生時即較同齡WKY明顯增加。說明SHR心臟肥大可能并不完全與高血壓病有關。

炎癥損傷多伴隨大量ROS的產生，如O-2·、HO和H2O2，導致氧化應激的產生。ROS可直接修飾蛋白質、脂質、糖類和DNA，引起組織損傷。ROS還可通過激活對氧化還原敏感的核轉錄因子NF-κB，上調粘附分子、細胞因子、趨化因子等促炎因子的表達，如ICAM-1、IL-1β、TNFα等，引起血管炎癥。過量產生的O-2·可消耗NO生成氧化能力更強的過硝基陰離子（ONOO-），使NO的生物利用度降低，損傷血管的舒張功能［12，13］。此外，O-2·水平的增加，能通過下調可溶性鳥苷酸環(huán)化酶（sGC) 表達、抑制sGC活性和cGMP依賴性蛋白激酶cGK-1活性而影響平滑肌層的NO/cGMP信號途徑從而影響血管功能［14］。本實驗研究發(fā)現(xiàn)12，20，29周齡SHR心臟組織總抗氧化水平均明顯低于WKY，提示SHR心臟組織存在著明顯的氧化應激狀態(tài)。給予HMP 6周和14周后，均能夠顯著提高SHR心臟組織總抗氧化水平，在停藥9周后，心臟組織總抗氧化水平仍明顯高于SHR組，說明HMP能降低SHR心臟組織的氧化應激。

總之，本研究證明SHR心臟確實存在氧化應激和炎癥狀態(tài)。HMP具有獨立降壓以外的對SHR心臟保護作用，其機制可能與抑制心臟組織炎癥反應及降低組織氧化應激有關。關于HMP降低氧化應激的來源以及對SHR心臟形態(tài)學的影響尚需今后進一步的研究。

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篇3

[關鍵詞] 虎杖苷；高糖；心肌細胞；鈣漏流；鈣火花

[中圖分類號] R285.5 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673-9701（2016）30-0020-04

虎杖苷是從傳統(tǒng)中藥虎杖（Polygonum Cuspidatun Sieb.et Zucc）中提取的單體，因其化學結構為白黎蘆醇與葡萄糖的結合產物，故又稱白黎蘆醇苷（piceid），屬羥基二苯乙烯類化合物。研究發(fā)現(xiàn)虎杖苷具有多種生物活性，尤其對心腦血管系統(tǒng)具有獨特的改善效果。

隨著糖尿病發(fā)病的日益流行，獨立于冠狀動脈粥樣硬化之外的糖尿病心肌病，其發(fā)病比例顯著增高。其中無癥狀性左室舒張功能不全是2型糖尿病心肌病的早期病變，隨著疾病進展，左室收縮期功能受損，最終導致心衰發(fā)生。研究表明糖尿病患者70%以上死于心血管疾病，是非糖尿病人群心血管系統(tǒng)疾病病死率2～3倍。故深入研究糖尿病心肌病的發(fā)病機制，為早期保護心臟功能，提高糖尿病患者生活質量，尤為重要[1，2]。糖尿病患者多伴隨有高血糖，長期的高血糖帶來的危害是持續(xù)、多面性的。然而高血糖對心肌細胞局部鈣信號的調控仍不清楚。因此，本研究探明高糖對心肌細胞的局部鈣信號的調控，并探討虎杖苷糾正高糖引起心肌細胞鈣紊亂的作用及其機制。

1 資料與方法

1.1 材料與試劑

1～3 d SD大鼠乳鼠20只，從廣東省實驗動物中心購買，動物許可證號：SCXK（粵）2013-0002。虎杖苷由深圳海王生物有限公司提供；抗SERCA蛋白抗體（Ab1）、PLB抗體購于美國Alomone公司；蛋白質測定試劑盒購于Bio-Rad公司；ECL檢測試劑盒購于Invitrogen公司；膠原酶Ⅱ購于Worthington公司；5-溴脫氧尿嘧啶和胰蛋白酶（Sigma，美國）；DMEM培養(yǎng)基（Gibco，美國）；新生牛血清（NBCS）為Gibco；Fluo-4 AM和H2DCFDA購于Invitrogen公司，其余無特別說明為國產分析純。主要的實驗儀器為：Zeiss LSM-780倒置共聚焦顯微鏡（Zeiss，德國）。

1.2 方法

1.2.1 乳鼠心肌細胞的原代培養(yǎng) 采用胰蛋白酶消化的方法分離乳鼠心肌細胞[3]。取 1～3 d 齡SD大鼠，在無菌條件下開胸，采用眼科鑷快速取下心臟并置于冰冷的PBS緩沖液中清洗3次。取心尖部組織剪為1 mm3碎塊，再用PBS液清洗，以清除血細胞。加入0.08%舛紉鵲鞍酌37℃水浴消化10 min，棄上清，剩余組織塊中加入混合消化酶（0.08%胰蛋白酶加 0.04%～0.06%Ⅱ型膠原酶等量加入的混合液）置37℃水浴消化5～10 min多次，將各次消化制成的細胞懸液合并后，通過150目孔徑的不銹鋼網濾過。將細胞懸液接種于60 mm培養(yǎng)板中，采取差速法貼壁心肌細胞：37℃，5% CO2培養(yǎng)箱中孵育1 h，分離純化心肌細胞。將純化的細胞按0.8×105/m2～1.0×105/m2的密度接種于35 mm培養(yǎng)皿中。

1.2.2 分組 細胞被隨機分成四組：對照組（Control）、高糖組（High glucose，HG）、虎杖苷組（polydatin，PD）和高糖+虎杖苷組（HG+PD）。對照組給予甘露醇25 mM，高糖組給予25 mM葡萄糖，虎杖苷組給予30 μM PD +25 mM甘露醇，高糖+虎杖苷組給予30 μMPD+25 mM D-Glu，培養(yǎng)48 h后進行鈣信號檢測和Western blot檢測。

1.2.3 熒光染料的加載 在室溫下避光下把鈣熒光指示劑Fluo-4 AM（5 μmol/L）與細胞共同孵育8 min。染色后將細胞置于Zeiss LSM-780 倒置共聚焦顯微鏡系統(tǒng)的載物臺上，并灌以臺氏液。

1.2.4 鈣火花的采集 采用Zeiss LSM-780倒置共聚焦顯微鏡線掃描方式，在400倍鏡下，選取合適的細胞、保持相同采樣速率為3.84 ms/線，連續(xù)采集1000條線。在采集過程中放大倍數(shù)和采樣速度應盡量保持一致，以方便后期的數(shù)據統(tǒng)計分析。激發(fā)光波長為488 nm，收集波長為505 nm以上的發(fā)射光。

1.2.5 ROS的檢測 細胞內ROS水平采用2’，7’-dichlorodihydro fluorescein diacetate（H2DCFDA）熒光探針進行檢測。在室溫下將細胞和熒光探針（10 μM）共同孵育10 min。采用Zeiss LSM-780倒置共聚焦顯微鏡面掃描的方式，激發(fā)光波長為488 nm，收集波長為505 nm以上的發(fā)射光。為了保持結果的可比性，熒光探針的加載條件和熒光的采集條件需要完全一致。

1.3 統(tǒng)計學處理

鈣火花圖像和ROS信號的處理及分析采用IDL 6.3（Research Systems，Inc.，Boulder，CO）軟件進行分析[4]。數(shù)據分析采用SPSS 13.0統(tǒng)計學軟件，統(tǒng)計方法為單向方差分析，方差齊時采用LSD法，方差不齊時組間比較采用Welch檢驗。統(tǒng)計結果以均數(shù)±標準差（x±s）表示，P

2 結果

2.1 虎杖苷抑制高糖導致的心肌細胞鈣漏流

結果顯示（圖1B），高糖引起的心肌細胞自發(fā)鈣火花發(fā)放頻率顯著增加，由對照組的（1.69±0.07）增加到高糖組的（4.26±0.27），（t=-1.309，P

2.2 PD抑制高糖引起的心肌細胞鈣超載

在細胞的染色條件和所有的采集參數(shù)保持一致，采用激光共聚焦線掃描的方式，對四組心肌細胞靜息期細胞內鈣水平進行檢測。結果顯示：高糖引起心肌細胞的靜息鈣水平顯著性升高，從對照組的（50.12±2.24）（n=100）升高到（70.53±3.54）（n=125），（t=-3.727，P

2.3 PD恢復高糖引起的心肌細胞ROS增加

與對照組的熒光值（56.13±3.24）相比，高糖培養(yǎng)心肌細胞48 h后，高糖組心肌細胞產生的ROS水平顯著增高（98.13±6.32，t=4.923，P

2.4高糖抑制受磷蛋白PLB和SERCA 2a蛋白的表達

如圖4B、C顯示，與對照組相比，高糖使得PLB蛋白表達有所降低（0.77±0.05 vs 0.98±0.04，t=-1.995，P

3 討論

鈣離子作為細胞第二信使，在心肌細胞的興奮收縮偶聯(lián)（E-C coupling）中起著不可或缺的作用。心肌細胞對鈣離子復雜而又精細的調控，維持細胞內鈣離子濃度的動態(tài)平衡，從而保證細胞正常的舒縮功能。一旦鈣離子的動態(tài)平衡被打亂，心臟功能甚至結構都可能發(fā)生異常。糖尿病是胰島素分泌相對或絕對不足，并以高血糖、高血脂為特征的代謝紊亂綜合征。研究表明，高糖血癥會導致晚期糖基化終末產物（AGEs）和活性氧化產物（ROS）的增加[5]、激活 RAS系統(tǒng)，致脂質、蛋白、核酸損傷，相應的氧化應激產物增多，另外，高糖可致抗氧化系統(tǒng)的相關酶活性如SOD、過氧化氫酶的活性下降[6，7]。長期高糖血癥導致心肌細胞能量代謝異常通路激活、氧化應激壓力增加和線粒體功能異常，引起心肌細胞鈣超載，即靜息期胞漿鈣離子濃度升高，可能是導致心肌功能障礙的重要原因[8-11]。

虎杖苷，是從傳統(tǒng)中藥虎杖中提取的單體，具有抗血栓、抗氧化、降血糖、抗休克、調節(jié)蛋白激酶等廣泛的生物學效應[12]。在本課題組之前的系列研究中發(fā)現(xiàn)，PD具有很好的心血管保護作用，可以減緩肥大、防治燒傷后心功能的損傷的功效[13，14]。本研究中發(fā)現(xiàn)，PD通過改變鈣火花發(fā)放頻率和鈣火花形態(tài)學，顯著抑制高糖引起的心肌細胞鈣超載，進而減少肌漿網鈣漏流的發(fā)生，增加鈣穩(wěn)定性，進一步豐富了PD在心血管保護中的作用機制。

引起心肌細胞鈣超載的原因不是單一因素，肌漿網中的鈣泵 SERCA 2a 活性和功能影響著鈣回收的效果。有實驗報道，心衰時SERCA 2a 活性明顯下降，同時伴有Ca2+攝取減少，胞質內Ca2+聚集，影響心臟的舒張功能[15]。受磷蛋白對SERCA 2a起著調控的作用，PLB 在非磷酸化狀態(tài)下抑制SERCA 2a的活性，從而抑制SERCA 2a攝取Ca2+，PLB磷酸化可逆轉這一抑制作用[16]。當PLB/SERCA 2a比值升高時，SERCA 2a和Ca2+的親和力下降，心肌細胞舒縮功能受損。在本研究中，我們發(fā)現(xiàn)，高糖刺激使得SERCA 2a和PLB表達均下降，但SERCA 2a降低更為顯著，PLB/SERCA 2a比值升高，從而引起鈣泵的功能受損，引起心肌細胞的鈣超載。

近年來大量研究表明，氧化應激是糖尿病心肌病發(fā)生、發(fā)展的重要病理生理學基礎，抗氧化可以抑制糖尿病心肌病的進展，改善心功能。本研究中發(fā)現(xiàn)，PD通過抑制高糖引起的心肌細胞ROS增加，恢復SERCA 2a和PLB表達水平，提示糖尿病心肌病時鈣調節(jié)蛋白表達異常可能與氧化應激損傷增強有關。

C上所述，糖尿病心功能障礙的一個重要機制是SR鈣漏流增加及鈣調節(jié)蛋白表達異常。虎杖苷可以減少高糖引起的肌漿網鈣漏流，緩解心肌細胞鈣超載，增加心肌細胞鈣離子的穩(wěn)定性；同時抑制氧化應激損傷、調節(jié)心肌細胞鈣調節(jié)蛋白表達，增加心功能，從而起到心肌保護作用。對于糖尿病心肌病患者，虎杖苷減少心肌漿網鈣漏流有可能是早期治療糖尿病心肌病的一個新的靶點。本研究提示虎杖苷可以抑制糖尿病心肌病的進展，改善心功能，為糖尿病心功能障礙的臨床治療提供實驗依據和新的思路。

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篇4

課題來源：單位自擬課題或省政府下達的研究課題

選題依據：

技術創(chuàng)新預測和評估是企業(yè)技術創(chuàng)新決策的前提和依據。通過技術創(chuàng)新預測和評估, 可以使企業(yè)對未來的技術發(fā)展水平及其變化趨勢有正確的把握, 從而為企業(yè)的技術創(chuàng)新決策提供科學的依據, 以減少技術創(chuàng)新決策過程中的主觀性和盲目性。只有在正確把握技術創(chuàng)新發(fā)展方向的前提下, 企業(yè)的技術創(chuàng)新工作才能沿著正確方向開展,企業(yè)產品的市場競爭力才能得到不斷加強。在市場競爭日趨激烈的現(xiàn)代商業(yè)中, 企業(yè)的技術創(chuàng)新決定著企業(yè)生存和發(fā)展、前途與命運, 為了確保技術創(chuàng)新工作的正確性,企業(yè)對技術創(chuàng)新的預測和評估提出了更高的要求。

二、本課題國內外研究現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

現(xiàn)有的技術創(chuàng)新預測方法可分為趨勢外推法、相關分析法和專家預測法三大類。

(1)趨勢外推法。指利用過去和現(xiàn)在的技術、經濟信息, 分析技術發(fā)展趨勢和規(guī)律, 在分析判斷這些趨勢和規(guī)律將繼續(xù)的前提下, 將過去和現(xiàn)在的趨勢向未來推演。生長曲線法是趨勢外推法中的一種應用較為廣泛的技術創(chuàng)新預測方法,美國生物學家和人口統(tǒng)計學家raymond pearl提出的pearl曲線(數(shù)學模型為: y=l∕[1+a?exp(-b·t)] )及英國數(shù)學家和統(tǒng)計學家gompertz提出的gompertz曲線(數(shù)學模型為: y=l·exp(-b·t))皆屬于生長曲線, 其預測值y為技術性能指標, t為時間自變量, l、a、b皆為常數(shù)。ridenour模型也屬于生長曲線預測法, 但它假定新技術的成長速度與熟悉該項技術的人數(shù)成正比, 主要適用于新技術、新產品的擴散預測。

(2)相關分析法。利用一系列條件、參數(shù)、因果關系數(shù)據和其他信息, 建立預測對象與影響因素的因果關系模型, 預測技術的發(fā)展變化。相關分析法認為, 一種技術性能的改進或其應用的擴展是和其他一些已知因素高度相關的, 這樣, 通過已知因素的分析就可以對該項技術進行預測。相關分析法主要有以下幾種: 導前-滯后相關分析、技術進步與經驗積累的相關分析、技術信息與人員數(shù)等因素的相關分析及目標與手段的相關分析等方法。

(3)專家預測法。以專家意見作為信息來源, 通過系統(tǒng)的調查、征詢專家的意見, 分析和整理出預測結果。專家預測法主要有: 專家個人判斷法、專家會議法、頭腦風暴法及德爾菲法等, 其中, 德爾菲法吸收了前幾種專家預測法的長處, 避免了其缺點, 被認為是技術預測中最有效的專家預測法。

趨勢外推法的預測數(shù)據只能為縱向數(shù)據, 在進行產品技術創(chuàng)新預測時, 只能利用過去的產品技術性能這一個指標來預測它的隨時間的發(fā)展趨勢, 并不涉及影響產品技術創(chuàng)新的科技、經濟、產業(yè)、市場、社會及政策等多方面因素。在現(xiàn)代商業(yè)經濟中, 對于產品技術發(fā)展的預測不能簡單地歸結為產品過去技術性能指標按時間的進展來類推, 而應系統(tǒng)綜合地考慮現(xiàn)代商業(yè)中其他因素對企業(yè)產品技術創(chuàng)新的深刻影響。相關分析法盡管可同時按橫向數(shù)據和縱向數(shù)據來進行預測, 但由于它是利用過去的歷史數(shù)據中的某些影響產品技術創(chuàng)新的因素求出的具體的回歸預測式, 而所得到的回歸預測模型往往只能考慮少數(shù)幾種主要影響因素, 略去了許多未考慮的因素, 所以, 所建模型對實際問題的表達能力也不夠準確, 預測結果與實際的符合程度也有較大偏差。專家預測法是一種定性預測方法,依靠的是預測者的知識和經驗, 往往帶有主觀性, 難以滿足企業(yè)對技術創(chuàng)新預測準確度的要求。以上這些技術創(chuàng)新預測技術和方法為企業(yè)技術創(chuàng)新工作的開展做出了很大的貢獻, 為企業(yè)技術創(chuàng)新的預測提供了科學的方法論, 但在新的經濟和市場環(huán)境下, 技術創(chuàng)新預測的方法和技術應有新的豐富和發(fā)展, 以克服自身的不足, 更進一步適應時展的需要, 為企業(yè)的技術創(chuàng)新工作的開展和企業(yè)的生存與發(fā)展提供先進的基礎理論和技術方法。

目前,在我國企業(yè)技術創(chuàng)新評估中, 一般只考慮如下四個方面的因素: (1) 技術的先進性、可行性、連續(xù)性; (2) 經濟效果; (3) 社會效果; (4) 風險性, 在對此四方面內容逐個分析后, 再作綜合評估。在綜合評估中所用的方法主要有: delphi法(專家法)、ahp法(層次分析法)、模糊評估法、決策樹法、戰(zhàn)略方法及各種圖例法等, 但技術創(chuàng)新的評估是一個非常復雜的系統(tǒng), 其中存在著廣泛的非線性、時變性和不確定性, 同時, 還涉及技術、經濟、管理、社會等諸多復雜因素,目前所使用的原理和方法, 難以滿足企業(yè)對技術創(chuàng)新評估科學性的要求。關于技術創(chuàng)新評估的研究, 在我國的歷史還不長, 無論是指標體系還是評估方法, 均處于研究之中, 我們認為目前在企業(yè)技術創(chuàng)新評估方面應做的工作是: (1) 建立一套符合我國實際情況的技術創(chuàng)新評估指標體系; (2) 建立一種適應于多因素、非線性和不確定性的綜合評估方法。

這種情況下, 神經網絡技術就有其特有的優(yōu)勢, 以其并行分布、自組織、自適應、自學習和容錯性等優(yōu)良性能, 可以較好地適應技術創(chuàng)新預測和評估這類多因素、不確定性和非線性問題, 它能克服上述各方法的不足。本項目以bp神經網絡作為基于多因素的技術創(chuàng)新預測和評估模型構建的基礎, bp神經網絡由輸入層、隱含層和輸出層構成, 各層的神經元數(shù)目不同, 由正向傳播和反向傳播組成, 在進行產品技術創(chuàng)新預測和評估時, 從輸入層輸入影響產品技術創(chuàng)新預測值和評估值的n個因素信息, 經隱含層處理后傳入輸出層, 其輸出值y即為產品技術創(chuàng)新技術性能指標的預測值或產品技術創(chuàng)新的評估值。這種n個因素指標的設置, 考慮了概括性和動態(tài)性, 力求全面、客觀地反映影響產品技術創(chuàng)新發(fā)展的主要因素和導致產品個體差異的主要因素, 盡管是黑匣子式的預測和評估, 但事實證明它自身的強大學習能力可將需考慮的多種因素的數(shù)據進行融合, 輸出一個經非線性變換后較為精確的預測值和評估值。

據文獻查閱, 雖然在技術創(chuàng)新預測和評估的現(xiàn)有原理和方法的改進和完善方面有一定的研究,如文獻[08]、[09]、[11]等, 但尚未發(fā)現(xiàn)將神經網絡應用于技術創(chuàng)新預測與評估方面的研究, 在當前產品的市場壽命周期不斷縮短、要求企業(yè)不斷推出新產品的經濟條件下, 以神經網絡為基礎來建立產品技術創(chuàng)新預測與評估模型, 是對技術創(chuàng)新定量預測和評估方法的有益補充和完善。

三、論文預期成果的理論意義和應用價值

本項目研究的理論意義表現(xiàn)在: (1) 探索新的技術創(chuàng)新預測和評估技術, 豐富和完善技術創(chuàng)新預測和評估方法體系; (2) 將神經網絡技術引入技術創(chuàng)新的預測和評估, 有利于推動技術創(chuàng)新預測和評估方法的發(fā)展。

本項目研究的應用價值體現(xiàn)在: (1) 提供一種基于多因素的技術創(chuàng)新定量預測技術, 有利于提高預測的正確性; (2)提供一種基于bp神經網絡的綜合評估方法, 有利于提高評估的科學性; (3) 為企業(yè)的技術創(chuàng)新預測和評估工作提供新的方法論和實用技術。

四、課題研究的主要內容

研究目標：

以bp神經網絡模型為基礎研究基于多因素的技術創(chuàng)新預測和評估模型, 并建立科學的預測和評估指標體系及設計相應的模型計算方法, 結合企業(yè)的具體實際, 對指標和模型體系進行實證分析, 使研究具有一定的理論水平和實用價值。

研究內容：

1、影響企業(yè)技術創(chuàng)新預測和評佑的相關指標體系確定及其量化和規(guī)范化。從企業(yè)的宏觀環(huán)境和微觀環(huán)境兩個方面入手, 密切結合電子商務和知識經濟對企業(yè)技術創(chuàng)新的影響, 系統(tǒng)綜合地分析影響產品技術創(chuàng)新的各相關因素, 建立科學的企業(yè)技術創(chuàng)新預測和評估指標體系, 并研究其量化和規(guī)范化的原則及方法。

2、影響技術創(chuàng)新預測和評估各相關指標的相對權重確定。影響技術創(chuàng)新發(fā)展和變化各相關因素在輸入預測和評估模型時, 需要一組決定其相對重要性的初始權重, 權重的確定需要基本的原則作支持。

3、基于bp神經網絡的技術創(chuàng)新預測和評估模型研究。 根據技術創(chuàng)新預測的特點, 以bp神經網絡為基礎, 構建基于多因素的技術創(chuàng)新預測和評估模型。

4、

基于bp神經網絡的技術創(chuàng)新預測和評估模型計算方法設計。根據基于bp神經網絡的技術創(chuàng)新預測和評估模型的基本特點, 設計其相應的計算方法。

5、基于bp神經網絡的技術創(chuàng)新預測和評估模型學習樣本設計。根據相關的歷史資料, 構建基于bp神經網絡的技術創(chuàng)新預測和評估模型的學習樣本, 對預測和評估模型進行自學習和訓練, 使模型適合實際情況。

6、基于bp神經網絡的技術創(chuàng)新預測和評估技術的實證研究。以一般企業(yè)的技術創(chuàng)新預測與評估工作為背景, 對基于bp神經網絡的技術創(chuàng)新預測和評估技術進行實證研究。

創(chuàng)新點：

1、建立一套基于電子商務和知識經濟的技術創(chuàng)新預測和評估指標體系。目前,在技術創(chuàng)新的預測和評估指標體系方面, 一種是采用傳統(tǒng)的指標體系, 另一種是采用國外先進國家的指標體系, 如何結合我國實際當前經濟形勢, 參考國外先進發(fā)達國家的研究工作, 建立一套適合于我國企業(yè)技術創(chuàng)新預測和評估指標體系, 此為本研究要做的首要工作, 這是一項創(chuàng)新。

2、研究基于bp神經網絡的技術創(chuàng)新預測和評估模型及其計算方法。神經網絡技術具有并行分布處理、自學習、自組織、自適應和容錯性等優(yōu)良性能, 能較好地處理基于多因素、非線性和不確定性預測和評估的現(xiàn)實問題, 本項目首次將神經網絡技術引入企業(yè)的技術創(chuàng)新預測和評估, 這也是一項創(chuàng)新。

五、課題研究的

基本方法、技術路線的可行性論證

1、重視系統(tǒng)分析。以系統(tǒng)科學的思想為指導來分析影響企業(yè)技術創(chuàng)新發(fā)展和變化的宏觀因素和微觀因素, 并研究影響因素間的內在聯(lián)系, 確定其相互之間的重要度, 探討其量化和規(guī)范化的方法, 將國外先進國家的研究成果與我國具體實際相結合, 建立我國企業(yè)技術創(chuàng)新預測和評估的指標體系。

2、重視案例研究。從國內外技術創(chuàng)新預測與決策成功和失敗的案例中, 發(fā)現(xiàn)問題、分析問題, 歸納和總結出具有共性的東西, 探索技術創(chuàng)新預測與宏觀因素與微觀因素之間的內在關系。

3、采用先簡單后復雜的研究方法。對基于bp神經網絡的技術創(chuàng)新預測和評估模型的研究, 先從某一行業(yè)出發(fā), 定義模型的基本輸入因素, 然后, 逐步擴展, 逐步增加模型的復雜度。

4、理論和實踐相結合。將研究工作與具體企業(yè)的技術創(chuàng)新實際相結合, 進行實證研究, 在實踐中豐富和完善, 研究出具有科學性和實用性的成果。

六、開展研究已具備的條件、可能遇到的困難與問題及解決措施

篇5

    在上述種種報告中，穆迪公司的研究報告相對更為中立，分析也更為全面，因而盡管其中可能有這樣或者那樣不全面和準確的地方，但是同樣值得我們予以關注。在這份2002年10月的研究報告中，穆迪公司宣布在綜合考慮了在政府主導下的銀行業(yè)改革措施、市場開放帶來的壓力、整個銀行業(yè)正在面臨的挑戰(zhàn)等因素之后，將中國銀行業(yè)的評級確定為穩(wěn)定。

    一 穆迪公司對于中國銀行業(yè)的總體評價 

    在研究報告中，穆迪公司注意到中國的銀行業(yè)在改革中扮演了一個十分重要的角色，并且是中國政府在制定其改革日程表時優(yōu)先考慮的行業(yè)。這是由中國獨特的改革路徑所決定的：中國銀行體系積存的高額的不良貸款，實際上在很大程度上體現(xiàn)了經濟轉軌的成本；中國政府如果要試圖建設一個健康的銀行體系，必須要尋求適當?shù)姆绞胶颓罏檫@些巨額的成本買單，同時控制新的不良貸款在銀行體系中產生。

    因為中國銀行業(yè)目前問題的形成有歷史的原因，其解決也需要一定的步驟和階段，同時也考慮到銀行改革過程中可能來自金融、政治和社會層面的壓力，穆迪公司認為在穩(wěn)定壓倒一切的前提下，目前如果斷然全面在銀行市場引入市場機制必然是弊大于利。這種漸進的改革思路顯然與前述高盛公司激烈的銀行改革思路有明顯的區(qū)別。

    由于國有銀行在中國的金融體系中一直占據主導性的地位，因此國有銀行改革的進展狀況直接影響到對于中國銀行業(yè)改革的進展的評價。在穆迪公司看來，中國的四大國有商業(yè)銀行繼續(xù)壟斷中國的金融系統(tǒng)，它們也是整個系統(tǒng)風險的來源；穆迪公司在研究報告中指出，由于業(yè)務范圍狹窄、國有企業(yè)表現(xiàn)不佳、沉重的稅負和僵硬的利率政策，四大銀行的不良貸款率很高，而資本水平則很低。四大銀行由于貸款損失準備金不足，沒有足夠的能力核銷自己的不良貸款。特別值得指出的是，穆迪公司在研究報告中強調，如果單純依靠銀行自身的經營，四大銀行很難保證整個金融系統(tǒng)的償付能力；從長遠角度來看，中國的銀行有可能需要注入更多的公共資金才能與國際標準接軌。這實際上就是我們經常提及的“誰應當為國有銀行的巨額不良資產買單”的問題，巨額的不良貸款已經形成，損失也已經形成，要回避這個尖銳的問題顯然是難以持續(xù)下去的，在穆迪公司看來甚至可能會威脅到國有銀行對于金融體系償付能力的支持水平。顯然，這是一個非常嚴峻的評價。如果按照穆迪公司的看法，研解決國有銀行的不良貸款問題就必須要注入更多的公共資金，但是如果在注入公共資金的同時又不能給國有銀行形成預算軟約束的預期和可能產生的道德風險，目前看來還是一個難以解決的難題。

    從總體的發(fā)展趨勢看，盡管中國的不少銀行的負責人反復強調公司治理和信息披露問題，在穆迪公司看來，中國銀行業(yè)的透明度和公司治理機制仍然不佳，由此穆迪公司預期政府在未來五年內將國有銀行轉變?yōu)榘凑帐袌鰴C制運營的商業(yè)實體的目標顯得有些過于樂觀。這也是值得我們關注的一個判斷：我們的監(jiān)管機構陸續(xù)宣布的一系列銀行改革和發(fā)展的目標，究竟是否可以按期完成？

    在穆迪公司的研究報告中，提及的中國銀行業(yè)在2002年可圈可點的改革進展并不多，無非是一些國有銀行開始意識到來自中國政府的直接支持在將來會逐漸消失，有的國有銀行采取了新的風險管理措施，有的還退出了無利可圖的產業(yè)，撤并了位于不太富裕的農村地區(qū)的經營網點。另外，一些新上市的銀行經營狀況相對較好，機制也相對較為靈活，穆迪公司甚至樂觀地認為這些上市銀行可能也為整個行業(yè)樹立了新的標準，這些銀行的成功在穆迪看來甚至也有可能引領國有商業(yè)銀行走出困境。如果考察目前為數(shù)不多的上市銀行并不十分出色的經營業(yè)績、以及新橋集團入主深發(fā)展之后發(fā)出的“隨處可見可以改進、創(chuàng)造價值的空間”的感嘆，我們認為穆迪公司確實是高估了這些上市銀行可能的影響力，也低估了這些上市銀行在股權結構、市場競爭能力方面的缺陷和不足。

    從具體的銀行業(yè)務領域看，穆迪的研究報告特地提及了中國的銀行業(yè)在2002年的消費信貸業(yè)務和信用卡業(yè)務是增長的亮點，但是穆迪認為因為中國缺乏良好的信用文化以及個人信用數(shù)據的積累而制約了這些業(yè)務的發(fā)展。實際上，信用數(shù)據的積累和個人信用風險的管理并不一定有一個統(tǒng)一的、適用于全球的模式，在中國當前的市場環(huán)境下，同樣可能尋求到消費信貸業(yè)務和信用卡業(yè)務的增長空間和立足點，只是銀行業(yè)是否有足夠的創(chuàng)新能力和市場開拓能力來把握這些業(yè)務的增長能力而已。穆迪公司的研究報告特地強調說2002年中國的銀行中間業(yè)務的發(fā)展不能令人滿意，并且認為相關政策和定價措施都不是十分明確是重要原因，實際上2002年中國的銀行業(yè)對于中間業(yè)務的重視可以說是前所未有的，中央銀行在對于中間業(yè)務的管理方面也顯著地放松了管制，這是十分值得關注的一個趨勢，我們可以樂觀地看到，如果價格的管制能夠進一步放松，銀行業(yè)的中間業(yè)務在2003年會有一個顯著的發(fā)展。

    穆迪公司的研究報告對于外資銀行進入中國市場的判斷與許多媒體的刻意炒作形成了明顯的對比。實際上，盡管穆迪公司認為中國加入世界貿易組織加速了整個銀行業(yè)的自由化，而且這些影響對于中國內地的銀行的影響會在不遠的將來逐步體現(xiàn)，但是，穆迪公司也堅持認為，外國銀行的競爭則要在更長的時間以后才會對本地的銀行形成真正的威脅，而且這些國際銀行會帶來資本和專業(yè)技術。穆迪公司沒有看到的現(xiàn)實是，由于中國銀行業(yè)在激勵機制、市場開發(fā)機制、公司治理等方面與外資銀行相比處于劣勢，中國的銀行業(yè)在客戶和市場創(chuàng)新等方面正在逐步被邊緣化；規(guī)模十分有限的外資銀行重點爭奪的就是中國銀行業(yè)中最為優(yōu)秀的客戶、最為優(yōu)秀的人才、推出的也是最富有市場競爭力的產品。這一趨勢在媒體刻意炒作的南京愛立信事件之后已經成為當前國內銀行界廣泛關注的一個趨勢。

    二 2002年中國銀行業(yè)市場結構的變遷：銀行業(yè)洗牌還沒有展開

    在比較中國的銀行改革與工業(yè)企業(yè)改革時，中國的銀行界人士經常強調銀行業(yè)改革是落后于工業(yè)改革步伐的，現(xiàn)在這一判斷也出現(xiàn)在穆迪公司的研究報告中。在此基礎上，盡管穆迪公司認為中國政府五年內將國有銀行改造成真正的商業(yè)銀行的目標有些過于樂觀，但是穆迪公司還是認為會有一些銀行在改革的過程中的表現(xiàn)將會優(yōu)于其它銀行，而且這種優(yōu)勢會隨著改革的深入而不斷加強。顯然，這是一個重新洗牌的過程，只是在2002年這個洗牌過程并沒有充分的展開。

    首先看國有銀行。因為國有銀行的地位是如此的重要，穆迪公司強調認為國有銀行在可預見的將來將會一如既往的得到政府的支持，但是穆迪公司堅持認為國有銀行要想解決歷史遺留問題，還必須得到政府的幫助，其別建議要政府在恰當?shù)臅r候注入資本金。這顯然是呼吁政府注意在銀行體系積累的巨額不良資產及其可能對于銀行的穩(wěn)健性和金融體系的安全性造成的負面影響和壓力。一直到目前為止，中國的四大銀行依然壟斷了整個系統(tǒng)的資產、存款和貸款，根據穆迪公司的統(tǒng)計，目前四大銀行占整個系統(tǒng)存貸款的份額分別為67%和61%，貸款市場份額的下降（1998年為68%）主要是因為國有企業(yè)表現(xiàn)不佳，而這些國有企業(yè)是四大國有銀行的主要客戶。

    與國有銀行在保持壟斷地位下的市場份額下滑相對照，中國的股份制銀行和城市銀行的增長空間有所拓展。穆迪公司注意到，20世紀八十年代建立的10家股份制銀行已有4家上市，這些銀行目前看來盈利能力更強，不良貸款率更低，其關注的客戶重點是沿海發(fā)達地區(qū)的外國公司和合資公司；而且這些銀行也易于吸引外資銀行的合作。穆迪公司還強調，中國的城市銀行增長很快，一些銀行，如上海銀行、南京城市銀行，已經獲得了外資銀行的投資，但城市銀行的管理和內部控制水平也不高。我們需要特別指出的是，外資銀行進入之后，其在目標客戶的定位、目標市場的界定、已經相應的經營方式上，外資銀行實際上與國有銀行基本上沒有太多直接的競爭和沖突，倒是這些股份制的銀行和城市銀行將更多地承受外資銀行進入的壓力，這一點值得穆迪公司在分析中國銀行體系時重點關注。

    至于政策性銀行，基本上是主導政策性貸款的格局，在穆迪公司看來，國家發(fā)展銀行的增長速度最快，它也是三家當中改革最深入的一家。但是，需要指出的是，到目前為止，中國的銀行市場上，盡管政策性銀行的業(yè)務取得了一些進展，但是究竟如何界定政策性業(yè)務和商業(yè)性業(yè)務之間的區(qū)別、政策性業(yè)務究竟應當控制在多大的規(guī)模之內、多大的范圍之內？都是缺乏明確的問題，換言之，中國目前還沒有一個專門的針對政策性銀行的“政策銀行法”，這是制約中國政策性銀行業(yè)務發(fā)展的關鍵性障礙，可惜這一點在穆迪的報告中沒有提及。

    隨著國有銀行退出農村市場，農村信用合作社成為農村金融市場的主導力量。目前，中國8億農民的金融服務主要來自于38,000個農村信用合作社，這些信用合作社大約占整個金融系統(tǒng)資產的10%。穆迪公司的研究報告注意到，農村信用合作社的經營管理水平不高，其經營活動蘊藏了很大的風險。穆迪公司預期，雖然從嚴格意義上來講農村信用合作社不是國有金融機構，但從穩(wěn)定角度出發(fā)，穆迪認為政府會在需要時提供必要的幫助。我們認為，農村信用合作社經營活動中蘊藏的風險，很大程度上是治理結構存在嚴重缺陷、地方政府干預嚴重、關聯(lián)貸款的監(jiān)管不到位等因素導致的，如果由于考慮穩(wěn)定的原因就過多地給予這些機構以政策性的支持或者是隱含的擔保，實際上并不利于農村金融機構在未來的健康發(fā)展。

    按照中國加入世貿組織的承諾，中國政府會在2006年年底前完全取消對銀行業(yè)的業(yè)務和地域限制。在當前階段，外資銀行一般會選擇與本地的銀行合作，這樣運作的成本更為低廉。穆迪公司的研究報告指出，在短期內外資銀行的市場份額不會有很大幅度上升，但是，同樣值得注意的是，這些外資銀行爭奪的優(yōu)質客戶對于中國的銀行業(yè)的沖擊實際上在直接推動國有銀行為主導的中國銀行業(yè)走向邊緣化。

    三 中國銀行業(yè)的增長空間何在？

    為什么中國的銀行體系不良貸款比率較高而外資銀行還是紛紛涌入？其中一個最為關鍵性的因素，是中國的金融市場的快速增長的前景吸引了他們的進入。具體來說，中國金融市場為銀行業(yè)的增長創(chuàng)造了多方面的業(yè)務空間。

    首先，在穆迪公司看來，零售銀行業(yè)務會有一個快速的增長，實際上這已經成為當前中國銀行業(yè)的現(xiàn)實，不少的銀行已經宣稱就業(yè)務增長的重點轉向零售業(yè)務。實際上中國的零售銀行的兩大增長點為住房信貸和汽車信貸，因為網點眾多、客戶的基礎廣泛，國有銀行將在這一市場上占有優(yōu)勢。從國際比較角度考察，中國的消費信貸近兩年來雖有增長，但水平較其他亞洲國家低，仍有增長潛力。從不同銀行的市場表現(xiàn)來看，2001年中國的住房信貸占消費信貸增長的70%以上，工行于2001年年底超越建行，成為這一市場上的最大放貸者。汽車信貸也在價格、利息及國家政策等方面的刺激下成為另一增長點。目前看來，所謂“小康不小康，關鍵看住房”；所謂“小康社會應當也是小車社會”，因此未來這兩個領域的增長不僅會帶動中國未來經濟的增長，同樣也會帶動銀行零售市場的增長。 

    其次，銀行卡業(yè)務增長顯著也已經成為中國銀行業(yè)的一個顯著的增長點。根據穆迪公司的觀察，中國銀行業(yè)在銀行卡市場上的競爭已經使得市場進一步細化，不過市場的滲透率總體上依然偏低。基于當前中國信用環(huán)境的現(xiàn)實，中國的銀行業(yè)發(fā)出的銀行卡主要為給零售及公司存款客戶的借記卡，真正的信用卡反而發(fā)展有限，商業(yè)銀行從這些銀行卡業(yè)務中刻意獲得的收入除了通常的利差收入之外，還有電子支付、資金轉移及購買與出售投資產品（如銀證通等業(yè)務）等方面獲利。 

    第三，穆迪公司關注到中小企業(yè)與私人借貸者的貸款滿足程度問題。穆迪公司注意到中國政府正致力于改進對于中小企業(yè)和私人借貸者的貸款服務，如鼓勵銀行向部分企業(yè)放貸，修訂法規(guī)，對中小企業(yè)重新界定，建立信用機制等，人民銀行放寬了對中小企業(yè)貸款利息幅度的限制等等，不過穆迪公司考慮到這些客戶的信息透明度與資信質量問題后，認為這些中小企業(yè)很難獲得大筆的貸款。實際上，穆迪公司的研究報告沒有注意到一點是，中小企業(yè)的融資難問題首先是一個世界性的問題，其次融資難并不僅僅是貸款難，僅僅依靠銀行貸款也不能解決中小企業(yè)的問題，而需要政府的扶持、創(chuàng)業(yè)資本的介入和股票市場的建立等多個方面的支持，而且不同行業(yè)、不同地區(qū)、不同發(fā)展階段的中小企業(yè)其對于貸款的需求也是不同的。 

    四 中國銀行業(yè)當前值得關注的主要問題

    穆迪公司在研究報告中重點指出了中國的銀行業(yè)當前存在的主要問題。

    首先，從銀行內部經營管理的角度看，主要有以下的問題：（1）公司治理方面的缺陷，這一問題在國有銀行中尤為嚴重。穆迪公司注意到，最難進行改革的地方是管理責任制，國有銀行的官本位導向，使得國有銀行內部的運作有如政府內部的官僚體系，被委派的高級管理者任期短，多強調短期目標而非持續(xù)性的改革。同時，缺乏管理激勵機制也會阻礙建立良好的公司治理。歸結穆迪公司的分析，國有銀行的治理問題，無非是官本位和激勵不足的問題，這已經成為幾乎所有銀行界人士的共識，但是目前的關鍵是如何采取行動。（2）會計與披露標準的改善：穆迪公司注意到中國政府正致力改善銀行的透明度與信息披露，如2001年財政部頒布了針對金融機構的新的會計準則。2002年起，中國的銀行必須公布5級分類的結果，根據不良資產水平做出計提準備并向人行做出季報。但國有銀行被豁免根據新的會計準則做出計提準備。同時，穆迪公司注意到財政部對計提準備的限制放寬，但財政部對壞帳沖銷仍嚴格控制。顯然，這個領域是有一定進展的，但是進展十分有限。（3）如果說前述公司治理問題和信息披露問題是兩個老問題的話，穆迪在研究報告中還專門提出了中國的銀行體系中存在的操作風險的問題。穆迪公司強調，由于經營規(guī)模與歷史遺留問題，國有銀行的操作風險要比股份制銀行高。這主要是因為四大銀行有廣泛的網絡與官僚體系。內部信息不流暢，決策機制官僚化，要建立全國性的數(shù)據庫還需要好幾年，目前為止，部分客戶信息還通過手工獲取與傳輸，易發(fā)生錯誤。同時，穆迪公司認為中國的銀行業(yè)存在的不恰當?shù)墓芾碡熑沃瀑x予高層管理者極大的決策權，導致濫用職權和舞弊現(xiàn)象的發(fā)生。另外，穆迪公司認為過去國有銀行的管理是基于一致同意的基礎，責任不明確，導致低效率和操作風險，目前國有銀行正在機構扁平化、責任與權力分工明確等方面做出努力，穆迪公司認為長遠來講這可能有助于降低操作風險與提高效率。實際上，中國的銀行業(yè)的龐大的分支機構網絡，使得總行對于偏布各地的分支機構實際上處于失控的狀況。有不少學者認為當前中國的銀行業(yè)的問題主要是層級過多、授權不當?shù)葐栴}，實際上這個問題的根本還是內部信息的傳遞和信息網絡的支持問題，這一點是穆迪公司的研究報告中值得重視的一個新的關注點。 

篇6

目前，穆迪服務于全球2400多家機構和超過9000名客戶，其提供的評級及分析服務范圍超過100個國家、11000個公司發(fā)行人、25000個公共融資發(fā)行人和70000個結構融資證券。

作為全球聞名的三大評級機構之一，穆迪公司在信用評級和風險評估域掌握著絕對的話語權。然而，就像四大會計師事務所在審計之余，會針對性地提供咨詢服務一樣，穆迪也會針對信用評級和風險評估提供一系的咨詢、培訓及IT或系統(tǒng)支持服務。

2001年7月，穆迪首次在北京設立代表處，主要從事市場前景的分析及研究；2003年2月，穆迪在北京正式注冊成立全資子公司―北京穆迪投資者服務有限公司，主業(yè)是提供信用評級、研究報告、研究工具及分析，對債務工具和證券進行信用評級及研究，致力于提高金融市場的透明度和整體性。

而非評級業(yè)務則主要集中在Moody's Analytics公司旗下，主要業(yè)務包括先進的風險管理軟件、信用及經濟分析和金融風險管理方面的咨詢服務及研究報告，利用專業(yè)知識和經驗在信用分析、經濟研究以及金融風險管理方面，為客戶提供計量和管理風險的工具及解決方案。

Moody's Analytics包括信用風險咨詢、培訓、KMV產品以及銷售等部門。其中，KMV是以成型的產品見長，而穆迪咨詢則是靠專家智力為客戶提供服務，是并行的兩個業(yè)務條線。

此外，Moody's Analytics還有一家全資子公司，即穆迪信息咨詢（深圳）有限公司。主要為亞太區(qū)的客戶提供技術支持、產品完善、數(shù)據搜索更新等服務，以及開發(fā)更高端的分析工具和軟件產品，同時實現(xiàn)世界先進金融分析產品的本地化和個性化。

大量的非評級業(yè)務同樣是穆迪賺錢的生意。目前，有80多個國家的2000多家商業(yè)銀行、投資銀行、保險公司、財務管理公司都在使用穆迪的信用分析產品。

那么，對一家金融機構來講，穆迪既可以幫助其進行外部評級，又可以協(xié)助其調整內部信用評級體系，二者的關系究竟如何？

“當然會有人質疑評級和咨詢之間的關系問題，因為你不可能既是裁判，又是運動員。”對外經貿大學金融學院教授、全球風險協(xié)會UIBE分會聯(lián)席會長張海云稱，這兩個機構之間應該是存在防火墻的，“但是防火墻的實際效力如何，只有穆迪內部評估才會了解”。

穆迪內部人士則表示，穆迪評級與非評級業(yè)務之間的方法論是通用的，但是具體業(yè)務或客戶信息之間的防火墻卻非常嚴密，“我在這里工作多年，從來沒有接觸過評級部門的人員或信息，評級公司是靠信譽生存的，防火墻的力度和效果毋庸置疑。”

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關鍵詞：電子支付；變革；消費；結算

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

文章編號：1672-3198（2013）05-0117-01

支付手段的上一次重要變化發(fā)生在20世紀70年代末。那時，電子清算和結算取代了三項紙質單據——這是在創(chuàng)建真正意義上的全球支付過程中首先邁出的關鍵性一步。在某些市場，特別是歐洲市場，信用卡和現(xiàn)金卡的磁條已讓位給了按照EMV安全標準進行編碼的嵌入式芯片（EMV是國際金融界針對晶片信用卡和現(xiàn)金卡支付系統(tǒng)相關軟硬體設定的安全標準- 譯者注）。可是這跟塑料卡片看上去都一樣，無論是在紐約、巴黎、吉隆坡還是在布伊諾斯艾利斯都可以使用芯片卡進行支付。

這種表面相似性（芯片卡與塑料卡頗為相似，大小如名片一樣，都有發(fā)卡行的名稱和標志，卡面上帶有萬事達的“瓢蟲”標識）意味著該卡片有可能是信用卡、簽名借記卡、密碼借記卡，以及更多是預付充值卡。這些卡類產品外觀形狀改變的可能性不大。人們以此可以繼續(xù)在預付、活期存款和經常賬戶使用方面獲得便利，或能取得信用額度。但是，用數(shù)字“錢包”里的虛擬支付媒介來替換消費者實際錢包里的塑料卡片，這預示著“更酷”的支付方式不止一種。滿足消費者對財務管理的渴望。

在NerdWallet公司首席執(zhí)行官Tim Chen看來，未來會有相應的應用程序軟件來提醒消費者：你賬戶里的資金將要耗盡，或等一個月時間再來購物會得到更多獎勵…… 如此信息反饋能給購物狂人帶來更多自律約束。目前，刷卡不會喚起消費者拿出現(xiàn)金時的那種來之不易、沉甸甸的切實感。但若消費者能在購物時看到銀行賬戶里的資金在減少，或注意到自己債務在增多，那么，他們就有可能重新找到花費所掙之錢時的那份切實感。

上述觀點大體正確，但有許多東西是超出“切實感”的。“萬事達卡全球洞察”研究部門在過去兩年（金融危機期間）取得的成果揭示，一項根本性的變化至少已在美國消費者的態(tài)度和行為方面出現(xiàn)了。迫于金融危機的壓力，持卡人已經意識到，信用卡和借記卡一起使用能使他們握有調控家庭開支所需要的工具，并兼顧預算、資源和儲蓄情況以及一定層面的消費欲望。作為形式因素的移動通訊設備有利于這種朝節(jié)儉方向的轉變，并可以提供實時、直觀、更可執(zhí)行的有用信息，如有關特定購物行為或總體購物行為將產生何種近期和長期后果的信息等。

盡管目前還有難處，但移動通訊設備正在像美國這樣的發(fā)達經濟體中發(fā)揮作用。它給美國基礎設施帶來的挑戰(zhàn)絕非微不足道。據Aite Group公司估計，到2015年，美國53%的POS機將能夠支持近場通信方式下的支付交易活動。然而，近場通信只是整個變革過程的一部分。智慧銀行給發(fā)展中經濟體帶來蛙跳效應，越過塑料卡時代。

移動通訊設備也有能力給全球的發(fā)展中國家市場帶來發(fā)展勢頭。一個引人注目的例子是中國。關于萬事達卡的最近一份研究報告指出，對企業(yè)利潤的強調已經導致中國經濟的嚴重失衡。中國經濟增長的巨大引擎實際上現(xiàn)已在一定程度上受到制約，表現(xiàn)為中國消費者無法在POS機上取得信用。

據該研究報告說，把中國消費者力量釋放出來的關鍵在于城市化。北京的第12個五年計劃顯示，政府完全意識到這一點并愿意加快城市化進程的步伐。如該報告作者所言，如果中國政府能使城市化朝著正確的方向發(fā)展，那么，它對釋放中國消費者的力量就很有幫助，就能持久地實現(xiàn)中國經濟從凈出口轉向進口與出口的更平衡結合。

中國情況也同樣，移動通訊設備作為一種形式因素，可為中國消費者所需的銀行服務提供某種連接，因此，消費者能在必需品方面繼續(xù)用借記卡來消費，而在消費品方面開始用信用卡來消費。

有些人會爭辯說，許多中國人從未使用過電話，雖然“蛙跳效應”在理念上有趣，但這一跳躍對任何發(fā)展中經濟體來說都困難重重。智慧銀行回答這種質疑聲，單看肯尼亞的情況就行了。在肯尼亞，M-Pesa（一種或多或少從基層成長起來的移動式貨幣系統(tǒng)）已取得成功，該系統(tǒng)能使肯尼亞消費者繞開現(xiàn)有銀行系統(tǒng)信貸難、信用差的問題，輕松實現(xiàn)交易和轉移資金。

移動支付的方式不止一種，認清這一點很重要。在發(fā)達經濟體中，可采用智能手機里含有安全元素的NFC方式，從形式上取代塑料卡片。非NFC方式的支付活動也可行。但是在發(fā)展中經濟體里，鑒于基礎設施缺乏這一情況，無論從技術上還是資金方面考慮，都可像M-Pesa系統(tǒng)那樣采用移動式貨幣支付方案，在此情形下，電話并不取代塑料形狀的支付卡，而是超越它。

這種把技術、消費需求和全球經濟力量融合在一起的做法，將很可能繼續(xù)推動移動支付的發(fā)展，使其成為自電子清算和結算以來最重要變革的核心。瞬息變化、無處不在和安全可靠的移動通信設備就是未來的“支付卡”。

參考文獻

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關鍵詞：思想政治教育；大學生；消費

隨著經濟全球化的到來以及改革開放的深入發(fā)展，西方消費主義價值觀對我國人民的消費觀產生了巨大沖擊，尤其是對中國當代大學生的價值觀念和文化觀念造成了深刻的影響。科學的消費理念與合理的消費行為的培養(yǎng)不僅是大學生自身發(fā)展的迫切要求，也關系到國民經濟社會發(fā)展的未來。因此，引導他們樹立正確的消費觀念，養(yǎng)成健康的消費行為，從而促進大學生的全面發(fā)展，是當前高校思想政治教育的現(xiàn)實要求。

一、大學生消費的定義及特征

1.大學生消費的定義

所謂消費，是指促進消費者的身心健康和全面發(fā)展的一種消費觀念和行為等要素的集合。它是社會再生產和可持續(xù)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。消費不僅貫穿了物質領域，而且滲透到了精神文化領域，在人們的日常生活行為的基礎上發(fā)展成為某種精神價值的體現(xiàn)，深深影響了人們的世界觀、人生觀和價值觀。在市場經濟日益完善的今天，大學生作為一個特殊的社會群體在不自覺地扮演著傳統(tǒng)消費的革新者和新型消費的倡導者的雙重角色。

2.大學生消費的特征表現(xiàn)

大學生與其他社會群體相比較而言，在消費心理和消費行為上具有其獨特性。具體表現(xiàn)為：一是雖然在習慣意義上大學生已經被視為成年人，但由于其經濟尚未獨立，消費多受到家庭的制約和影響。二是大學生年紀較輕、思想活躍，喜歡接受新鮮的和富有挑戰(zhàn)性的事物，容易受到多元消費文化和消費觀念的影響。根據2009年由、全國學聯(lián)共同的《中國大學生消費與生活形態(tài)研究報告》（以下簡稱報告）顯示，大學生消費的主流是科學的，但綜觀當前校園生活中部分大學生的不良消費行為，已經形成了嚴重的消費誤區(qū)。

二、大學生消費誤區(qū)的分類

1.超額消費

隨著外來文化的入侵和西方拜金主義的影響，大學生消費中的“西化”現(xiàn)象也愈演愈烈，出現(xiàn)不斷追求高消費的趨勢。普通高校在校學生2700萬人，他們家庭平均的每月收入是3109元，而每學期有5593元的錢可以花，這不包括他的學費和住所費。其中10.5%的人是負債消費，他們要么有信用卡，要么有借貸的行為。從耐克到蘭蔻，從星巴克到哈根達斯，從蘋果到索尼，越來越多的大學生不顧我國經濟現(xiàn)有的發(fā)展水平以及家庭的實際承受能力，一味追求高檔次、高價格的消費品、新產品和品牌商品。報告顯示：隨著21世紀社會經濟的高速發(fā)展，大學生每學期的消費金額已經接近5000元、每年消費近萬元，這不僅遠超上世紀大學生的支出，也超過了我國城鎮(zhèn)居民人均年純收入（8472.2元）。更有66.5%的大學生認為“人生就要及時行樂，何必每天苦讀”。

很多學生的花銷毫無計劃性，月初就成了“月光族”，到了月底只能縮衣節(jié)食或向同學借錢“舉債度日”。為了維持所謂的高檔消費，有的大學生經常向父母伸手要錢，而有的大學生辦理多家銀行信用卡，通過提現(xiàn)或者預支進行周轉，解決部分信用卡還款的燃眉之急卻在總額上沒有減少，最終形成惡心循環(huán)。信用卡的非現(xiàn)金交易以及可透支功能極大的激發(fā)了大學生的消費欲望，于是校園里出現(xiàn)了持卡族，甚至出現(xiàn)了“一卡在手，走遍天下”的錯誤觀念。據報告顯示，已有37.9%的大學生持有信用卡，在這其中大約有30%的學生超前消費，出現(xiàn)惡意透支現(xiàn)象。信用卡的透支功能以及虛擬交易方式是吸引大學生信用卡消費的主要原因，而超額透支或惡意透支后如何及時還款又給大學生增添了新一輪的精神壓力。

2.攀比消費

當代大學生具有特殊的青年文化的亞文化特征，易受同輩群體的影響。相互之間溝通信息、相互影響，也存在攀比的現(xiàn)象。報告顯示：有78.4%的大學生認為正如使用名牌可以提高一個人的身份，70.6%的大學生認為科技可以幫助他們實現(xiàn)對生活的夢想。大學生手機持有率已經接近90%，擁有一臺筆記本電腦也早已不是學生群體中的新鮮事。

如今的學校，不再只是尋求知識的象牙塔，更是大學生人際交往的家園。隨著我國生活水平的普遍優(yōu)化，大學生的消費也逐漸有了攀比走高的趨勢。現(xiàn)在的大學招生地域跨度大，群體之間的經濟狀況也有極大差異：來自優(yōu)渥家境的學生不僅可以滿足自身學業(yè)的消費支出，還能有一部分可自由調配的結余，而來自貧困家庭的學生則可能要通過學校綠色通道、助學金、助學貸款等方式完成學業(yè)。

根據陳麗萍對大學生的日常消費額調查結果顯示：月消費額在500元以下的占總人數(shù)的16.6%，月消費在500—800元之間的占 31.4%，月消費額在800元—1000元以上占總人數(shù)的43.1%，月消費額在 1000 元以上的達 8.9%。可以看出，消費水平呈中等態(tài)勢的學生占到了絕大多數(shù)，但高消費與低消費之間依舊存在較大差距。即便如此，仍舊有很多大學生為了不在同學面前失面子，“打腫了臉充胖子”，把部分原本應用于學習或精神方面消費轉而用于物質消費，例如請客吃飯，生日PARTY，KTV，娛樂場所等。正是這種攀比心理的作祟，不僅造成了物質資源的極大浪費，更引發(fā)了大學生內心世界的極大空虛。同時，攀比消費是以金錢作為后盾，無形中又加重了很多貧困家庭、特困家庭的經濟壓力。而有些大學生一方面不愿向家里要錢，而自身目前又沒有固定收入，容易帶來自卑感、引發(fā)心理扭曲，加重了高校心理教育監(jiān)督以及防止校園暴力犯罪的壓力。

3.盲目沖動消費

大學生雖然在法定年齡上已屬于成年人，但年紀較輕、思想活躍，喜歡接受新鮮的和富有挑戰(zhàn)性的事物，經常發(fā)生盲目沖動消費的行為。報告顯示：有77%的大學生承認“我經常會沖動性地購買一些并不需要的東西”，可見大學生的購買行為具有很強的盲目性。

作為一種理，消費應該有預期計劃和目標。但對于大部分同大學生來說，理財還是一個非常陌生的概念。據李俊義調研，78%的同學表示每月得到生活費時沒有制定消費計劃，74%的同學表示沒有記過帳，消費技能缺乏，理財意識淡漠。

此外，大學生的消費維權意識同樣堪憂。調研表明有超過一半的大學生有過網購上當受騙的經歷，但有7.41%的人表示算了，不追究了，有12. 96%的人表示忍了。現(xiàn)實生活的消費中，如果遇到上當受騙的現(xiàn)象，也有很多人選擇忍了或算了，很少有人主張訴諸于法律，維權意識缺乏。精明的商家也會利用大學生的這種心理大做文章，賺取黑心利潤，加強消費法治教育顯得重要而急迫。

4.過分追求時尚、流行、獨特

大學生作為社會群體的年輕一代，喜歡挑戰(zhàn)自身極限，樂于接受新鮮事物，敢于嘗試新的生活方式，追求時尚化和新奇感。因此，時尚與流行也在一定程度上成了青年大學生的代名詞。報告顯示：在著裝是否時髦方面，大學生有約23%的人認為自己著裝時髦，60.4%的人喜歡追求流行、時髦與新奇的東西，在流行與實用之間傾向于選擇前者的大學生也占到了54%。這種對流行時尚的關注源自大學生群體對信息的關注度、接受程度以及充滿自信、活力充沛的性格特征有關。再例如，有73%的人表示喜歡嘗試新鮮事物，64%的人表示容易接受社會上出現(xiàn)的新事物，就所占比例來看，“是否流行”緊隨價格、質量之后，成為大學生考慮是否購買的第三大因素。大學生也由此處在了時尚、高新科技的信息前沿。

當今大學生更是追求與眾不同的一批人群，并希望能夠用自己的獨特個性去帶動身邊更多大學生加入自己的群體。報告顯示，74.8%的大學生“希望自己成為有獨特風格的人”，57.7%的大學生表示喜歡“購買具有獨特風格的產品”，有40.9%的人認為“與其他人相比，我的穿著更加時髦”。

以上數(shù)據充分體現(xiàn)了大學生人群已成為新產品最潛在的購買力。大學生過分追求高品質、高品牌、高品位生活的行為不僅會帶來經濟上的負擔，同時也會耗費他們大量原本應花在學習提高及個人成長上的精力和時間，勢必會對他們的學業(yè)及發(fā)展造成一定程度的影響。

三、思想政治教育引導大學生走出消費誤區(qū)的對策

1.自我教育

自我教育是思想政治教育的重要組成部分，就如蘇霍姆林斯基認為，自我教育才是教育的真諦和核心。任何的思想和知識的傳授都必須經過受教育者的內化，才能成為其自身認知領域的一部分，才能達到教育者的預期目標。要想切實改進思想政治教育的效果，就必須讓大學生增強“自我”的意識，通過自律、自強的方式阻止平時不必要的花銷、不斷暗示自己勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)美德，并相信自我教育對自身素質發(fā)展所起到的益處，從而使他們內在地產生要求上進、提升素質的強大動力，最終成長為全面發(fā)展的大學生。當今大學生之所以過分追求過度消費來包裝自我形象，無非也是 “自我意識”缺失的深層體現(xiàn)。而大學生的主要任務仍然是學習，應把精力集中在學業(yè)和發(fā)展上，用優(yōu)異的成績充實不自信的自我，用自我的成長摒棄浮夸的形象包裝，用豐富的精神追求替代過度的物質享受，真正意義上做到健康消費、綠色消費、科學消費。

2.家庭教育

家庭是個人教育的起點和基點，是個人成長的搖籃，是人永遠畢業(yè)不了的學校。甚至可以說，家庭教育不僅只是一種啟蒙教育，還是一種終身教育。當今中國的大學生群體中獨生子女居多，而部分獨生子女性格方面的確實也使得高校思想政治教育面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。可以說，大學生思想政治教育絕不是一個孤立的過程，它是家庭德育的延續(xù)和強化，它的最終目標是培養(yǎng)具有高尚思想道德品質的成熟的社會人。

家庭環(huán)境，尤其是父母對子女最初的啟蒙教育，對子女日后思想道德素質的形成和發(fā)展具有奠基性作用。這就要求家長在工作之余要不斷保持與子女之間的日常溝通，了解他們的思想動態(tài)，對他們每月的消費支出有一定程度的知曉，當發(fā)現(xiàn)子女的消費誤區(qū)時應及時與學校輔導員進行溝通了解，通過“家校聯(lián)合”的方式來糾正子女不良的消費習慣。此外，要充分發(fā)揮家庭教育的優(yōu)勢，通過言傳身教強調勤儉節(jié)約的中國傳統(tǒng)文化；并鼓勵孩子參加勤工儉學、社會實踐等活動，讓他們親身體會錢財來之不易，從而培養(yǎng)他們正確的消費觀，最終使家庭影響和學校思想政治教育的影響相一致。

3.學校教育

“學校是有目的、有計劃、有組織地向受教育者傳播社會規(guī)范、道德觀、價值觀以及歷代積累的知識、技能，使之符合一定階級需要的人才的場所。”當兒童真正離開家的港灣、進入群體性校園生活，其花在學校的時間逐漸超過在家的時間，交流的對象也不再局限于家人，因此學校教育的影響漸漸超越家庭影響，成為更主要的因素。而當前大學中有將消費作為必修課的只涉及經管專業(yè)。因此對于其他非經管專業(yè)的學生，可以通過開設選修課、專題講座、座談交流的方式讓更多的學生接觸到消費方面的專業(yè)知識，從而豐富消費教育的形式、提升消費教育的受眾面，培養(yǎng)大學生健康的消費行為和理性的消費心理。其次，還要大力加強校園消費文化建設，開展一系列豐富大學生消費教育的校園活動：充分運用校報、電臺、校園廣播對科學消費、理性消費、綠色消費進行輿論宣傳；在每年的3.15消費者權益日舉辦消費主題的文藝晚會等等，通過多元化的教育形式營造好學修德、催人奮進的良好校園環(huán)境，從而促使大學生的思想素質不斷提高。

4.社會教育

社會教育主要包括社會組織教育和同輩群體的影響。社會作為家庭、學校以外的特有的影響空間，其中存在和出現(xiàn)的各種積極或消極的現(xiàn)象，都會對家庭、學校的道德觀念的定位產生正面或負面的影響。面對社會大環(huán)境對大學生消費觀和價值觀可能存在的不良影響，我們必須妥善利用社會資源，使他們樹立科學的消費理念和合理的生活價值目標，增強他們對不健康風氣的防御和調試能力，進而引導其綠色消費。當今社會大眾傳媒的迅猛發(fā)展勢必會對國人的消費觀念帶來巨大沖擊，尤其對大學生的消費行為產生深遠的影響，而大學生作為我國的新生代力量，其消費模式和行為也會反作用于社會大環(huán)境，并帶動其他人群的消費觀。因此要格外重視社會大環(huán)境對于大學生消費教育的作用力，加強相關輿論陣地的建設、管理和監(jiān)督，對媒體從業(yè)人員的素質進行把關，確保大眾傳媒能夠為大學生提供更多的有益精神食糧。

注釋：

①肖輝贊.高校大學生消費誤區(qū)與思想政治教育的對策略論[J].社科縱橫，2009（04）.

②2009中國大學生消費與生活形態(tài)研究報告[M].北京：、中華全國學生聯(lián)合會，2009.

③陳麗萍.消費文化背景下的大學生思想政治教育研究[D].南京航空航天大學，2011：16.

④李俊義.思想政治教育視域下大學生消費教育研究[D].吉林大學，2012：19.

⑤2009中國大學生消費與生活形態(tài)研究報告[M].北京：、中華全國學生聯(lián)合會，2009.

⑥2009中國大學生消費與生活形態(tài)研究報告[M].北京：、中華全國學生聯(lián)合會，2009.

⑦陳萬柏，張耀燦.思想政治教育學原理[M].北京：高等教育出版社，2009：218.

參考文獻：

[1]陳萬柏，張耀燦.思想政治教育學原理[M].北京：高等教育出版社，2009.

[2]2009中國大學生消費與生活形態(tài)研究報告[M].北京：、中華全國學生聯(lián)合會，2009.

[3]肖輝贊.高校大學生消費誤區(qū)與思想政治教育的對策略論[J].社科縱橫，2009（04）.

[4]陳麗萍.消費文化背景下的大學生思想政治教育研究[D].南京航空航天大學，2011.

篇9

關鍵詞：中小微企業(yè) 銀行金融服務 創(chuàng)新研究

1.引言

近年來，中國各大商業(yè)銀行根據中小微企業(yè)發(fā)展的需要，開展了一系列服務中小微企業(yè)的金融創(chuàng)新，不僅較好地解決了廣大中小微企業(yè)的融資需求，又加快了銀行的業(yè)務轉型和創(chuàng)新發(fā)展，實現(xiàn)了互利共贏。銀行金融機構都熱衷于中小微企業(yè)業(yè)務創(chuàng)新的主要原因是：一方面，數(shù)量眾多、對經濟發(fā)展與銀行業(yè)務拓展的貢獻度日益凸顯的中小微企業(yè)在發(fā)展中面臨的核心問題就是融資難。另一方面，金融創(chuàng)新在銀行業(yè)的發(fā)展中一直扮演著十分重要的角色，加快中小微企業(yè)業(yè)務的金融創(chuàng)新有利于提高銀行的資本回報率，降低銀行的整體風險，對于銀行來說同樣具有重要的戰(zhàn)略意義。

2.文獻綜述

2.1金融創(chuàng)新的概念

金融創(chuàng)新的諸多定義大多衍生于熊彼特的創(chuàng)新理論，或者說是創(chuàng)新理論在金融領域的延用。著名經濟學家熊彼特在1912年出版的《經濟發(fā)展理論》一書中對創(chuàng)新的定義包括五種情形：新產品的出現(xiàn)，新生產方法或技術的采用，新原材料供應來源的發(fā)現(xiàn)，企業(yè)新的管理方法或組織形式的推行。

中國學者對金融創(chuàng)新的關注和研究始于20世紀80年代。早期的研究主要偏重于對國外金融創(chuàng)新的成果進行實務性的介紹。進入到20世紀90年代，隨著中國市場經濟體制改革特別是金融體制改革的不斷深入，中國經濟和金融學者的研究日趨深入、全面和系統(tǒng)化。最為典型的研究成果是中國著名經濟學家陳岱孫、厲以寧的既包括“金融體制方面的改革”，也包括“金融手段方面的發(fā)展”。

2.2中小微企業(yè)的定義

中小微企業(yè)是與大企業(yè)相對應的概念，不但各國對中小微企業(yè)的定義不同，同一國家內部，不同的行業(yè)、地區(qū)，不同的發(fā)展階段，對中小微企業(yè)的界定也不盡相同。目前，各國對中小微企業(yè)的界定主要包括定性和定量兩個方式，前者是以企業(yè)在行業(yè)中所處的地位等因素為標準，后者則是以企業(yè)的雇用員工人數(shù)、資產規(guī)模、年銷售額及其它具體的量化指標為標準。在中國，中小微企業(yè)的劃分標準是以工業(yè)和信息化部、統(tǒng)計局、發(fā)展和改革委員會、財政部聯(lián)合的《中小微企業(yè)劃型標準規(guī)定》為準。

2.3創(chuàng)新中小微企業(yè)金融服務的研究

國外對支持中小微企業(yè)發(fā)展的金融政策和金融環(huán)境的研究已頗為成熟，這些研究也大多已經被實踐所采納，并取得了良好效果。美國的中小企業(yè)就有眾多的融資渠道，比如信用工具融資、鼓勵小企業(yè)上市、發(fā)行小企業(yè)債和風險投資、成立專門的金融機構為其進行融資、通過商業(yè)銀行貸款、創(chuàng)立中小微企業(yè)發(fā)展基金、政府提供直接的資金資助等，同時輔之以比較完整的中小微企業(yè)融資擔保制度。

近年來，中國學者就中小微企業(yè)融資問題也作了大量的分析和研究，并提出了許多從金融方面支持中小微企業(yè)發(fā)展的相關政策和措施。如成立支持中小微企業(yè)融資的中小金融機構、建立中小微企業(yè)的信用擔保體系、完善風險投資體系、利用包括二級市場在內的多層次資本市場體系、改善國有商業(yè)銀行對中小微企業(yè)的金融服務、加強政府的作用和政策支持力度等等。

但是，大多是側重于從政府的角度出發(fā)，而缺乏從商業(yè)銀行的角度對中小微企業(yè)金融服務中的金融創(chuàng)新進行全面深入的研究。因此，本研究報告將在建設銀行惠州市分行在此方面所作出的努力，為其他銀行或金融機構提供借鑒。

3.研究方法

3.1文獻研究法

通過閱讀有關金融創(chuàng)新方面的書籍和雜志，并利用互聯(lián)網查閱大量有關國內外關于中小微企業(yè)金融創(chuàng)新的各種數(shù)據庫和學術研究文章，對其涉及到中小微企業(yè)金融創(chuàng)新的內容和信息進行分析、總結、提煉，形成了本研究報告的研究體系和研究結構。

3.2案例分析法

本研究報告僅以建設銀行惠州市分行中小微企業(yè)業(yè)務金融創(chuàng)新為例進行研究分析，旨在系統(tǒng)分析銀行金融機構創(chuàng)新中小微業(yè)務的路徑、成果和意義，通過對建設銀行惠州市分行創(chuàng)新中小微企業(yè)金融服務理念、產品、制度等方面進行系統(tǒng)梳理和經驗總結，為筆者對商業(yè)銀行開展中小微金融服務創(chuàng)新提出建議提供理論和實踐依據，使研究結果更加科學、更加真實、更加精準。

4.研究結果

4.1惠州建行中小微企業(yè)業(yè)務金融創(chuàng)新環(huán)境的SWOT分析

4.1.1 Strength（優(yōu)勢）

建設銀行實力雄厚，人才充足，組織架構完善，經驗豐富。建設銀行的資產規(guī)模、國有股權市值幾乎一直都處于四大行的第二位，擁有穩(wěn)定優(yōu)質的客戶基礎，營銷網絡已經覆蓋廣泛，品牌在全世界來說都具有很強的競爭力。與此同時，建設銀行內部也聚集了眾多各個領域的大量人才，組織架構和業(yè)務經驗也具有較強的優(yōu)勢。這些都成為建行發(fā)展中小微企業(yè)業(yè)務的良好基礎。

從2005年開始，建設銀行充分認識到中小微企業(yè)業(yè)務的重要性，并逐步將其提升到了戰(zhàn)略高度，通過優(yōu)化審批渠道、不斷創(chuàng)新產品、改變擔保方式、提升服務水平等手段，加大對中小微型企業(yè)客戶的幫扶。

建設銀行對中小微企業(yè)談判能力較強，能提高其利潤貢獻度；中小微企業(yè)對銀行的利潤貢獻度具有一定優(yōu)勢，并且日益成為銀行新的利潤增長點。尤其是銀行在與中小微企業(yè)談判時，一般都能獲得較為主動的地位，對放款的利率和中間業(yè)務收入也能爭取到更有利于己方的檔次。

4.1.2 Weakness（劣勢）

建設銀行以往的信貸流程復雜，難以滿足中小微企業(yè)“短、頻、急”的融資特點。之前，建設銀行并未有專門針對中小微企業(yè)的信貸評級和審批流程，在辦理信貸業(yè)務時，都需要按照大企業(yè)的操作規(guī)程來進行。加之貸款審批權限一般都被集中到省一級分行甚至總行，其基層分支機構缺乏自主決策權，導致了銀行貸款的審批手續(xù)煩瑣、審批周期過長，也與中小微企業(yè)用款時間急、頻率高、數(shù)額小的求貸意向錯位，市場需求脫節(jié)。

建設銀行缺乏專門針對中小微企業(yè)的信貸產品。受傳統(tǒng)經營習慣的影響，銀行傾向于向大的生產型企業(yè)和一些大型建設項目發(fā)放貸款，對于中小微企業(yè)的重視程度不夠，缺乏對中小微企業(yè)特點、尤其是融資需求特點的研究。由此導致了中國商業(yè)銀行的產品過于單一，缺少針對中小微企業(yè)的信貸產品。

4.1.3 Opportunity（機會）

早在2002年，國家為解決中小微企業(yè)融資難問題陸續(xù)出臺了包括《中小微企業(yè)促進法》等一系列政策。央行、銀監(jiān)會等機構也相繼出臺文件，要求金融機構優(yōu)化信貸資金配置結構，加大對中小微企業(yè)的有效信貸投放，探索更好支持中小微企業(yè)的方式和途徑。在地方政府層面，也鼓勵金融機構加大中小微企業(yè)業(yè)務創(chuàng)新力度，并為銀行推動中小微企業(yè)金融創(chuàng)新提供各種支持。

中小微企業(yè)數(shù)量巨大、對資金需求總額大。截止到2012年12月，中國包括家庭作坊、個體工商業(yè)者在內的中小微企業(yè)已超過5000萬家。同時，由于其數(shù)量巨大，并且普遍存在資金短缺的問題，在對惠州市的400多家中小微企業(yè)問卷調查結果顯示，超過80%的中小微企業(yè)認為制約發(fā)展最主要的因素是融資難，尤其是大額中長期融資難。所以，巨大的中小微企業(yè)資源和業(yè)務發(fā)展空間有待商業(yè)銀行進一步挖掘和拓展。

中小微企業(yè)業(yè)務有利于降低信貸資產集中度、優(yōu)化資產期限結構，完善銀行的風險管理。中小微企業(yè)數(shù)量多、規(guī)模小，每個企業(yè)所需的貸款金額也相對較少，特別是目前市場上的中小微產品大部分為短期信貸產品，發(fā)展中小微企業(yè)業(yè)務有助于降低銀行信貸資源的過分集中、調整資產結構、分散信貸風險。

4.1.4 Threat（威脅）

中小微企業(yè)抗風險能力較差，易受市場競爭和宏觀經濟波動的影響。當前中小微企業(yè)抗風險能力比較差的原因可以概括為“一低”、“兩高”和“五難”，即利潤低，成本高、稅負高，融資難、用工難、用地難、用電難、創(chuàng)新難。相對于大中型企業(yè)而言，中小微企業(yè)抗風險能力比較差，其經營狀況比較容易受到市場競爭、宏觀經濟波動和政府政策的影響。

對于中小微企業(yè)而言，往往是企業(yè)主的個人信譽即成為了企業(yè)本身的商業(yè)信譽。企業(yè)主個人信譽最重要的就是其在銀行業(yè)的征信記錄狀況，此條件不僅能決定其本人或企業(yè)能否得到信貸資源，也是各家銀行對其采用何種利率水平的關鍵指標。

中小微企業(yè)缺少可以作為抵質押物的固定資產。目前，中國商業(yè)銀行比較認可的貸款抵質押物主要有兩類：一是廠房、土地、機器設備等固定資產可用來作抵押；二是黃金、存單這類變現(xiàn)能力較強的流動資產可用來作質押。在對惠州市的中小微企業(yè)調查中，很多小微型企業(yè)主反映，由于生產經營規(guī)模小、固定資產投入少，符合銀行要求的有效抵押物往往不足，直接導致貸款難度較大。

缺乏為中小微企業(yè)擔保的機構或個人。一般而言，中小微企業(yè)在缺乏足夠的抵質押物的情況下，尋求第三方擔保來獲得銀行貸款是不錯的選擇。然而，中小微企業(yè)在銀行等金融機構申請貸款的時候，往往找不到愿意為其提供擔保的機構和個人，而且尋求擔保也會在一定程度上提高融資成本，擔保公司的擔保費率普遍在2%到3%之間。

中小微企業(yè)財務制度不夠健全。很多中小微企業(yè)由于成立時間較短，或者規(guī)模過小，往往不具備較為健全的財務制度，在貸款申報的過程中難以向銀行提供真實完整的財務報表。財務數(shù)據不全，不僅會影響到銀行對于企業(yè)的信用等級評價，還會影響到中小微企業(yè)從銀行獲得貸款的規(guī)模與利率。

結合文獻綜述及以上的SWOT分析，本研究報告認為，商業(yè)銀行中小微企業(yè)業(yè)務創(chuàng)新主要應該從以下三個層面去推進：

一是觀念創(chuàng)新。一方面要加強制度改革進而加強金融工具創(chuàng)新的推動力；另一方面它又是制度變革的起點。具體來說，一要轉變小企業(yè)業(yè)務從規(guī)模和收益的角度都可有可無的認識，二要轉變小企業(yè)業(yè)務風險大從而瞻前顧后的認識。

二是制度創(chuàng)新。一要表現(xiàn)為金融制度改革，即金融管制的不斷放松，二要表現(xiàn)為金融制度的不斷以新的方式對金融資源做出安排，包括設立專門服務中小微企業(yè)的機構部門和專門的評級制度與授信制度等。

三是產品創(chuàng)新。既是金融創(chuàng)新的具體執(zhí)行內容，也是金融制度創(chuàng)新的重要補充。在這些創(chuàng)新中，金融產品創(chuàng)新對中小微企業(yè)發(fā)展的影響最大，很多創(chuàng)新的金融產品正是在金融機構為廣大中小微企業(yè)服務過程中產生的。

4.2惠州建行中小微企業(yè)金融創(chuàng)新成果分析

4.2.1金融產品創(chuàng)新分析

自2005年以來，建設銀行根據中小微企業(yè)客戶實際需求和選擇，積極進行金融產品服務的開發(fā)與創(chuàng)新，相繼開發(fā)了“速貸通”、“成長之路”、“信用貸”、“網絡信貸”四個系列多個信貸產品。通過隨機抽查惠州建行的300戶中小微企業(yè)客戶對建行近年來推出的16個中小微企業(yè)產品進行滿意度測試。從測試數(shù)據情況來看，得到了較為全面反映中小微金融產品的市場現(xiàn)狀的調查結果。統(tǒng)計客戶對產品的滿意度顯示，位居前三位的是“速貸通”、“信用貸”和“固定資產購置貸款”，其它各款產品的滿意度相對要低一點，但相互之間的差距也不是很明顯。說明客戶對16款金融產品雖有不同程度的喜好，但對產品創(chuàng)新仍有較高期望。因此，對金融產品的創(chuàng)新是沒有止境的，既要從客戶的需要出發(fā)不斷推出新產品，又要根據需求變化對原有產品進行創(chuàng)新完善。

4.2.2服務觀念與制度創(chuàng)新成果分析

企業(yè)主除了關注產品創(chuàng)新外，同樣關注服務理念和業(yè)務流程等的創(chuàng)新。一是創(chuàng)新經營理念，加大中小微企業(yè)貸款投放力度。二是創(chuàng)新組織結構，建立專業(yè)化的小企業(yè)經營組織架構。目前，建設銀行已經構建了“總行小企業(yè)中心――一級分行小企業(yè)中心――二級分行小企業(yè)經營中心”三級基本組織結構，形成層級管理下相對獨立的業(yè)務考核單元。三是創(chuàng)新業(yè)務流程，改革審批制度，以適應小企業(yè)金融需求的特點。四是創(chuàng)新銀行評級體系，建立專門的小企業(yè)客戶評級體系和評價辦法。五是創(chuàng)新風險緩釋措施，不斷提高中小微企業(yè)業(yè)務的風險控制水平。建設銀行對每一項信貸產品都規(guī)定了相應的基本準入條件。

4.3建設銀行中小微企業(yè)金融創(chuàng)新績效分析

近年來，建設銀行逐漸轉變思路，加大資源投入，強化基礎建設，中小微企業(yè)業(yè)務發(fā)展成效明顯。據建行的研究報告顯示，截至2012年6月末，建設銀行全行小企業(yè)授信客戶75810戶，小企業(yè)貸款余額5873.0億元，小企業(yè)貸款余額占各項貸款余額的9.1%；小企業(yè)不良貸款余額109.2億元，不良率1.86%，資產質量基本保持平穩(wěn)態(tài)勢，全行風險總體可控。在惠州地區(qū)，建設銀行目前有70個網點、200多人直接為中小微企業(yè)客戶提供各種金融服務目前，中小微信貸客戶突破5000戶，貸款余額達180億元，該項業(yè)務領先于惠州市內各大銀行。

整體來看，通過加快推進中小微企業(yè)業(yè)務金融創(chuàng)新，建設銀行至少在三個方面獲得了巨大受益：一是客戶基礎不斷擴大，小企業(yè)授信客戶已超過全部企業(yè)授信客戶總數(shù)的70%，資產總量初具規(guī)模。二是貸款利率保持較高水平，2012年小企業(yè)授信的綜合貢獻度相當于基準利率上浮近30%，中收創(chuàng)造不斷增強。三是精細化管理水平得到提高，全行小企業(yè)不良貸款率遠低于同業(yè)的平均水平，風險控制能力明顯增強。

5.研究建議

當前，中小微企業(yè)融資難仍是一個很復雜的問題，既有中小微企業(yè)自身的經營發(fā)展的缺損性、風險性和不確定性的原因，也有商業(yè)銀行金融服務不到位等原因。如何破解這一難題，本研究報告認為，其他商業(yè)銀行可以借鑒建設銀行的成功經驗，并從以下幾個角度來推進中小微企業(yè)業(yè)務的金融創(chuàng)新。

5.1牢固樹立搶占市場先機的意識

將市場目標分解為不同規(guī)模、不同行業(yè)、不同地區(qū)的企業(yè)，針對不同類型的企業(yè)創(chuàng)新特殊的金融產品、提供特殊的金融服務。在服務中小微企業(yè)的時候，應專門研究其特點，尤其是融資需求的特點，為中小微企業(yè)設計多種個性化、專業(yè)化、靈活多樣的金融產品，使各種層次、各種類型的中小微企業(yè)都能獲得市場金融支持。

5.2完善中小微企業(yè)信用評價體系

可借鑒建設銀行的做法，將財務指標、賬戶行為、行業(yè)區(qū)域分布、市場環(huán)境、發(fā)展?jié)摿Α⒎ㄈ藢嵙Α⑿庞糜涗浀冉y(tǒng)一納入小企業(yè)客戶信用評價體系，減少對中小微企業(yè)正式財務報表等信息的過分依賴，但又能夠通過將注意力轉移到企業(yè)非財務信息方面，實行定量分析和定性分析相結合的方式，降低授信風險。

5.3創(chuàng)新信貸業(yè)務擔保方式

應獨辟蹊徑開拓中小微企業(yè)信貸業(yè)務擔保新方式，一方面，拓寬中小微企業(yè)抵質押物的范圍，如應收賬款、倉單、訂單等。另一方面，拓寬第三方保證方式，可以考慮政府、擔保公司、其他企業(yè)、自然人、專業(yè)市場及行業(yè)協(xié)會相結合的保證方式，創(chuàng)新中小微貸業(yè)務擔保的新模式。

5.4推廣供應鏈融資模式

銀行機構應關注中小微企業(yè)的供應鏈，大力開發(fā)供應鏈產品。選擇其上下游中小微企業(yè)客戶，積極穩(wěn)妥地開展供應鏈貿易融資業(yè)務。一來，供應鏈融資可以深入到中小微企業(yè)的整個采購銷售環(huán)節(jié)，將銀行業(yè)務滲透到中小微企業(yè)的整個環(huán)節(jié)；二來，供應鏈融資也利于銀行對中小微企業(yè)生產經營情況的監(jiān)管，并能得到相應的抵質押物，能夠在一定程度上降低業(yè)務風險。

5.5提高還本付息的靈活性

銀行應該根據不同企業(yè)的特點，為其設計相應的還款方式，即“一對一”模式。盡管從短期來看，銀行在這方面可能面臨一定程度的利益損失，但從長遠來看，銀行更能獲得中小微企業(yè)的好感，提高中小微企業(yè)的忠誠度。

5.6優(yōu)化審貸流程和環(huán)節(jié)

銀行應根據中小微企業(yè)的生產經營條件、企業(yè)發(fā)育程度、經營管理能力與水平、所處的成長階段、產品的市場需求程度、生產要素來源途徑等不同特點，努力改變金融服務的滯后性，不斷提高對中小微企業(yè)的服務水平，比如成立中小微企業(yè)貸款的中小企業(yè)信貸中心，產品設計根據中小微企業(yè)的實際情況，做到手續(xù)簡便、審批快捷、操作靈活，最大程度滿足企業(yè)的融資需求。又比如，通過創(chuàng)建信貸工廠的模式，從營銷到初審到評估到審核到放款再到貸后管理，都由專人負責，做到專人專崗，流水線服務，大大提高效率。

5.7探索與電商平臺的對接模式

當前很多中小微企業(yè)都通過互聯(lián)網直接進行采購和銷售。對此，商業(yè)銀行應充分利用信息技術和電子商務發(fā)展的契機，積極探索銀行授信平臺與電商平臺的對接模式，將電商平臺的結算量與結算筆數(shù)納入信用評級體系，最終實現(xiàn)線上信貸申請、審批、放款，這樣有利于幫助銀行提前拓展這一前沿市場。

5.8強化金融風險管理

在銀行界流行“一百個發(fā)展也抵不過一個風險”。銀行要在成本、收益與風險三者平衡的基礎上做出正確的選擇。要控制好中小微貸款的風險，就要將當?shù)刂行∥⑵髽I(yè)作為一個集合，找尋規(guī)律，摸索方法，在實踐中確定適合各類小微企業(yè)特征的服務模式。針對其特點按照區(qū)域、行業(yè)、第三方信息分類進行風險控制手段，堅持以大數(shù)法則為指導，規(guī)劃先行，優(yōu)選目標群體客戶，進行合理的行業(yè)布局，從而將風險發(fā)生概率和損失控制在較低水平。

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篇10

評級公司員工個人工作總結

雖然入職時間較短，但是在2018年工作時間里仍然收獲頗豐，是個不斷學習不斷進步的過程，完成報告是件容錯率很低的工作，很多方面需要把細節(jié)做好，寫報告的筆法也須經歷練，以做出質量更好的報告。入職以來，主要參與了多家的入場訪談和報告撰寫，也參與了年度行業(yè)研究報告和行業(yè)評級方法的研究，也完成了一項專項資管產品跟蹤評級工作。參與的項目涉及行業(yè)多個領域，在評級作業(yè)過程中需要對行業(yè)監(jiān)管政策、財務知識、相關法律常識和行業(yè)競爭格局等業(yè)務內容都有所了解，是一項要求頗高的工作，同時以后也應該多積累這些方面知識，更加透徹的了解客戶狀況，充分揭示融資主體信用風險。

工作中經驗是入場訪談前須對預先對客戶財務情況進行了解，從審計報告中看出企業(yè)大致發(fā)展階段，具體科目對應業(yè)務是什么，并在訪談時較針對性提出問題，當場解釋一些問題，效果會比事后再拉清單詢問較好。財務報表是業(yè)務經營的結果，透視財報也可對了解經營有所幫助。工作中的問題是寫報告過程中，對于一些比率變動的解釋說明有些吃力，對于一些指標除了監(jiān)管指標規(guī)定之外，缺乏一定參照，不好判斷是否較高或較低，是否比行業(yè)平均水平高。一些財務指標公司統(tǒng)一有所調整，一些指標調整后的意義，以及同類指標衡量角度的區(qū)別，對這些掌握能力仍有限。

2018年工作計劃，首先需要將本職工作做好，熟練各子行業(yè)金融企業(yè)的評級方法和監(jiān)管政策。其次，對給級別過程中重點考慮的要素和定性因素加強了解，更加有針對性的寫報告。行研過程中，加強數(shù)據處理能力，提高數(shù)據處理效率。