導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇金融市場(chǎng)定位，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

郵政儲(chǔ)蓄銀行在緊抓農(nóng)村金融市場(chǎng)小額信貸業(yè)務(wù)份額的同時(shí)，還要加大對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)上小額信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)力度，實(shí)行差異化競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展戰(zhàn)略:原國(guó)家四大商業(yè)銀行以發(fā)展城區(qū)的高端客戶為己任，重點(diǎn)發(fā)展城區(qū)高端客戶的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，并逐步撤出了農(nóng)村金融市場(chǎng)，忽略了遍布城鄉(xiāng)的中低端客戶(農(nóng)戶)。郵政儲(chǔ)蓄銀行可把農(nóng)村金融市場(chǎng)上的中、低端客戶作為目標(biāo)客戶，深入開(kāi)發(fā)鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)，制定適合中、低端客戶的信貸業(yè)務(wù)，與其他商業(yè)銀行瓜分整個(gè)客戶市場(chǎng)。另外，郵政儲(chǔ)蓄銀行在選擇個(gè)人業(yè)務(wù)作為其經(jīng)營(yíng)定位目標(biāo)的同時(shí)，還需要把開(kāi)發(fā)企業(yè)客戶、發(fā)展和拓展對(duì)公業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)也歸納到其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)里。例如，開(kāi)辦發(fā)行債券、基金托管、個(gè)人理財(cái)服務(wù)、公司結(jié)算、對(duì)公存貸款等業(yè)務(wù)。能夠使郵政儲(chǔ)蓄銀行做到在個(gè)人業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行的基礎(chǔ)上推進(jìn)對(duì)公業(yè)務(wù)，在做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)推廣中間業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入占銀行總收入的份額，充分發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行在金融市場(chǎng)上的職能。

(二)加大品牌宣傳，提高服務(wù)質(zhì)量，提升社會(huì)形象

郵政儲(chǔ)蓄銀行既然把自己的市場(chǎng)定位選擇在農(nóng)村金融市場(chǎng)上，且也下定決心服務(wù)于“三農(nóng)”，那就不得不重視其在農(nóng)村金融市場(chǎng)上所開(kāi)辦的農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，要做到對(duì)信貸業(yè)務(wù)和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)一視同仁，同等對(duì)待，充分利用郵政儲(chǔ)蓄銀行所具備的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，深入農(nóng)村農(nóng)戶宣傳郵政儲(chǔ)蓄銀行已經(jīng)開(kāi)辦的小額信貸業(yè)務(wù)，例如，逐家拜訪，利用村干部職務(wù)的便利宣傳到戶等。在對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的品牌加大宣傳以吸引目標(biāo)客戶的同時(shí)，也要通過(guò)提升自身的服務(wù)水平，提高信貸人員的素質(zhì)水平等手段來(lái)吸引潛在目標(biāo)客戶。這就需要郵政儲(chǔ)蓄銀行加大對(duì)高素質(zhì)專業(yè)金融人才的引進(jìn)，例如:從高等院校中引進(jìn)金融專業(yè)的高才生以提升從業(yè)人員的整體素質(zhì);返聘其他家商業(yè)銀行已退休的高層主管人員作為顧問(wèn)，讓他們傳授其退休前所在商業(yè)銀行先進(jìn)、科學(xué)的經(jīng)營(yíng)管理理念和方法，以供現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行的在職人員吸納學(xué)習(xí)并揚(yáng)長(zhǎng)避短加以利用;對(duì)即將上崗的信貸業(yè)務(wù)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)規(guī)定、服務(wù)禮儀、營(yíng)銷手段、信貸基礎(chǔ)理論、風(fēng)險(xiǎn)管理以及信貸法律制度等技術(shù)內(nèi)容的崗前培訓(xùn);對(duì)于已經(jīng)上崗的從業(yè)人員實(shí)施有計(jì)劃的、多形式的培訓(xùn)，例如，專家授課、經(jīng)驗(yàn)交流、集中學(xué)習(xí)、考試考核等。通過(guò)這些手段和方法不斷提高郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)人員的整體素質(zhì)和服務(wù)水平，借以樹(shù)立起其堅(jiān)挺的業(yè)務(wù)品牌并提升其良好的社會(huì)形象。

(三)降低信貸準(zhǔn)入門(mén)檻，科學(xué)設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品，拓展信貸市場(chǎng)

加快利率的市場(chǎng)化進(jìn)程，建立靈活、多樣、科學(xué)的利率定價(jià)機(jī)制。郵政儲(chǔ)蓄銀行可向上級(jí)監(jiān)管部門(mén)申請(qǐng)利率浮動(dòng)權(quán)利，適當(dāng)放寬對(duì)小額信貸的條件限制，例如，盡可能地降低小額信貸的貸款利率，提高小額信貸的可貸款額度，延長(zhǎng)小額信貸的貸款期限，增加質(zhì)押?jiǎn)巫C的種類等。待上級(jí)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)后，郵政儲(chǔ)蓄銀行接受過(guò)培訓(xùn)的信貸人員就需要深入考察該銀行所在地區(qū)農(nóng)戶的實(shí)際情況(從業(yè)狀況、經(jīng)濟(jì)收入、消費(fèi)能力和道德問(wèn)題等)，再結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的資信狀況和實(shí)際貸款需求，根據(jù)所在地區(qū)、環(huán)境以及借貸對(duì)象的不同，因地制宜地確定相關(guān)貸款事項(xiàng)(可以適用的貸款利率，適當(dāng)?shù)恼{(diào)整貸款期限和貸款額度等內(nèi)容)，以確保該地區(qū)取得貸款的農(nóng)戶在貸款期限內(nèi)有足夠的現(xiàn)金周轉(zhuǎn)能力和營(yíng)運(yùn)能力，同時(shí)也要確保郵政儲(chǔ)蓄銀行能按時(shí)收回所貸出款項(xiàng)的利息和本金。對(duì)于能夠提前償還貸款的農(nóng)戶，應(yīng)當(dāng)給予充分的鼓勵(lì)———免收提前還款所造成違約現(xiàn)象的違約金，還可以給予其他的一些鼓勵(lì):下次貸款時(shí)給予提供減免審核程序的時(shí)間便利，增加相當(dāng)?shù)馁J款額度或者相應(yīng)的延長(zhǎng)其還款期限等措施。另外，郵政儲(chǔ)蓄銀行在辦理小額質(zhì)押貸款時(shí)要避免質(zhì)押物過(guò)于單一的情況，可把國(guó)債、保險(xiǎn)單以及其他商業(yè)銀行的定期存單等都作為可取得貸款進(jìn)行質(zhì)押的單證。這樣操作既解決了商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)資金供給不足的問(wèn)題，又提高了郵政儲(chǔ)蓄銀行的中間業(yè)務(wù)方面的營(yíng)業(yè)收入，還使得郵政儲(chǔ)蓄銀行吸收的儲(chǔ)蓄資金得到充分的應(yīng)用;同時(shí)，也拓展了郵政儲(chǔ)蓄銀行所服務(wù)的農(nóng)村金融市場(chǎng)上的小額信貸業(yè)務(wù)，增強(qiáng)了其在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力。

(四)加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)建設(shè)，提升經(jīng)營(yíng)能力

郵政儲(chǔ)蓄銀行的軟件設(shè)施和硬件設(shè)施的發(fā)展都相對(duì)滯后，不能滿足農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的需求，再加上郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多、遍布城鄉(xiāng)，所以必須配備相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員才能建立起強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來(lái)加強(qiáng)對(duì)這些營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)支撐和風(fēng)險(xiǎn)控制，這就需要加大郵政儲(chǔ)蓄銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入力度。在優(yōu)化郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施時(shí)，需要建立一些功能全面、區(qū)域細(xì)分且服務(wù)更加人性化的優(yōu)秀示范網(wǎng)點(diǎn)來(lái)提供規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。與此同時(shí)，還要加強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄銀行的信息化建設(shè)，重點(diǎn)強(qiáng)化電話銀行以及網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、匯兌系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)、會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)等項(xiàng)目的建設(shè)，提升該銀行的經(jīng)營(yíng)能力，拓展業(yè)務(wù)范圍，提高服務(wù)效率，不斷滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展需求。

(五)結(jié)論

篇2

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷的完善，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體系也變得越來(lái)越成熟，這也給我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了很大的促進(jìn)。農(nóng)村信用社是連接廣大農(nóng)民與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要橋梁，這也使得農(nóng)村信用社金融服務(wù)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)揮著重要作用。作為農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要構(gòu)成部分，農(nóng)村信用社金融服務(wù)與廣大農(nóng)民的利益密不可分。客觀來(lái)看農(nóng)村信用社發(fā)展起步較晚，因此在某些環(huán)節(jié)上與市場(chǎng)還存在著一定的脫節(jié)，其市場(chǎng)意識(shí)還有所缺乏，這也就讓農(nóng)村信用社在競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中失去了主動(dòng)地位。從當(dāng)前來(lái)看農(nóng)村信用社金融服務(wù)還存在著一些問(wèn)題，并且市場(chǎng)定位也不夠明確，如果要讓農(nóng)村信用社得到更加全面的發(fā)展首先就應(yīng)該將農(nóng)村信用社金融服務(wù)的市場(chǎng)定位擺在正確的位置，通過(guò)準(zhǔn)確的定位讓農(nóng)村信用社的金融活動(dòng)能夠充分發(fā)揮其效用，從而帶動(dòng)農(nóng)村信用社的整體性發(fā)展并以此讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系不斷完善化。

一、農(nóng)村信用社金融服務(wù)市場(chǎng)定位的基本情況

農(nóng)村信用社的日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)始終離不開(kāi)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村，也就是說(shuō)農(nóng)村信用社其實(shí)是建立在“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上才能夠發(fā)揮其效用。正是由于這種特性使得農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)活動(dòng)存在著密切的聯(lián)系，兩者之間相互影響、互相作用，如果一方出現(xiàn)了問(wèn)題，那么另一方一定會(huì)受到一定程度的制約，因此農(nóng)村信用社的金融活動(dòng)無(wú)論是對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)還是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都有著極大的影響力。但是從另一個(gè)角度來(lái)看農(nóng)村信用社面向的都是農(nóng)民，這也就給農(nóng)村信用社的金融活動(dòng)帶來(lái)了一定的局限性。如今我國(guó)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)已經(jīng)朝著多元化發(fā)展，并且存在著較大的復(fù)雜性與多變性，而農(nóng)村信用社所存在的局限性必然會(huì)讓自身在某些環(huán)節(jié)上與我國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)出現(xiàn)一定的脫節(jié)，這就讓農(nóng)村信用社在某些方面出現(xiàn)了“作繭自縛”的情況。無(wú)論如何農(nóng)村信用社金融服務(wù)所涉及的范疇一定離不開(kāi)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村，在我國(guó)農(nóng)業(yè)水平不斷提高的情況下，農(nóng)村信用社也將得到更大的發(fā)展空間從而邁向更高的層次。

二、農(nóng)村信用社金融服務(wù)的市場(chǎng)定位

如果要讓農(nóng)村信用社能夠穩(wěn)定、持續(xù)的發(fā)展，首先還是要讓農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)活動(dòng)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及農(nóng)民的基本效益形成緊密的結(jié)合，以強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)、管理為手段將農(nóng)村信用社的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來(lái)。我國(guó)的農(nóng)村較以往已經(jīng)出現(xiàn)了很大程度的變化，部分農(nóng)村已經(jīng)走向了高度工業(yè)化的道路同時(shí)也擁有著較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，這也可以看出很多農(nóng)民已經(jīng)發(fā)生了“質(zhì)變”，他們也逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營(yíng)者、投資者等。在這種情況下農(nóng)村信用社金融服務(wù)面對(duì)的主體依然還是農(nóng)民，但又不完全是農(nóng)民，如何讓農(nóng)村信用社金融服務(wù)趨于“平衡化、合理化”是擺在當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作者面前的核心問(wèn)題，這也就凸顯出農(nóng)村信用社金融服務(wù)市場(chǎng)定位分析的重要性。

1.城區(qū)農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位

城區(qū)農(nóng)村信用社相對(duì)于縣城農(nóng)村信用社以郊區(qū)農(nóng)村信用社還是存在一定的特殊性。從當(dāng)前形勢(shì)來(lái)看城區(qū)信用社首先應(yīng)該保持自身穩(wěn)定發(fā)展的狀態(tài)，將一些基礎(chǔ)工作做好如存款、儲(chǔ)蓄等。在基礎(chǔ)金融服務(wù)工作的質(zhì)量得以保證的前提下再進(jìn)行新型業(yè)務(wù)的拓展。從競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力來(lái)看城區(qū)信用社必然與商業(yè)銀行存在著一定的差距，因此在金融服務(wù)工作的開(kāi)展過(guò)程中應(yīng)該“穩(wěn)抓穩(wěn)打”，不要陷入盲目競(jìng)爭(zhēng)的弊端。在基礎(chǔ)業(yè)務(wù)良性運(yùn)轉(zhuǎn)的情況下加強(qiáng)邊緣業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，與中小型企業(yè)建立牢固的合作關(guān)系，以此來(lái)進(jìn)一步穩(wěn)固自身的地位。從本質(zhì)上來(lái)看城區(qū)信用社依然屬于農(nóng)村信用社的范疇，其主要目標(biāo)以及主要服務(wù)對(duì)象還是廣大農(nóng)民乃至基層群眾，因此城區(qū)信用社可以繼續(xù)強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)，以居民及個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)組織為方向，將金融服務(wù)深入到基層當(dāng)中。城區(qū)信用社還可以將社區(qū)金融服務(wù)融入到相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，通過(guò)小額信貸等業(yè)務(wù)來(lái)進(jìn)行更加深入的市場(chǎng)拓展，讓金融服務(wù)所涉及的層面愈加分豐富，從而形成多元化經(jīng)營(yíng)體系。

2.縣城農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位

縣城農(nóng)村信用社是連通農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及農(nóng)民的最基本橋梁，因此縣城農(nóng)村信用社還是應(yīng)該將其市場(chǎng)核心定位放在“三農(nóng)”上。通過(guò)強(qiáng)化支農(nóng)服務(wù)來(lái)促進(jìn)相關(guān)農(nóng)業(yè)活動(dòng)的正常進(jìn)行。以農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收為目標(biāo)，以農(nóng)村為“戰(zhàn)略根據(jù)地”，積極推廣、普及基礎(chǔ)性金融服務(wù)，讓農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)利益得到保證。與地區(qū)政府進(jìn)行合作，積極扶持優(yōu)秀的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品項(xiàng)目，對(duì)個(gè)體種植戶、養(yǎng)殖戶給予支持，加強(qiáng)與大型農(nóng)業(yè)企業(yè)的合作，讓農(nóng)業(yè)產(chǎn)品效益得到保證。另外還可以結(jié)合實(shí)際情況對(duì)貸款周期進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整并適當(dāng)增加貸款種類和貸款投放數(shù)額，讓廣大基層農(nóng)民也能夠享受到多元化服務(wù)。總之，縣城農(nóng)村信用社應(yīng)該牢牢地抓住“三農(nóng)”，將金融服務(wù)與農(nóng)民的利益緊密地聯(lián)系起來(lái)從而帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的規(guī)模化運(yùn)轉(zhuǎn)，以此來(lái)提高整體性的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平。

3.郊區(qū)農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位

郊區(qū)農(nóng)村信用社市場(chǎng)金融服務(wù)的服務(wù)對(duì)象主要還是以農(nóng)民為主，通過(guò)將金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)活動(dòng)關(guān)聯(lián)起來(lái)讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得以促進(jìn)。在種植業(yè)以及養(yǎng)殖業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的情況下，讓郊區(qū)市場(chǎng)乃至城市市場(chǎng)的農(nóng)場(chǎng)品供應(yīng)鏈得到穩(wěn)妥的保證。大力扶持特色農(nóng)業(yè)，與產(chǎn)業(yè)戶、農(nóng)業(yè)專業(yè)戶形成穩(wěn)定的合作關(guān)系，讓信用社業(yè)務(wù)得以擴(kuò)展。將社區(qū)業(yè)務(wù)以及中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行更加深入的強(qiáng)化，通過(guò)點(diǎn)、面結(jié)合讓業(yè)務(wù)深度達(dá)到更高的層次，從而為農(nóng)業(yè)專業(yè)戶帶來(lái)更加可觀的收益。在當(dāng)前形勢(shì)下很多農(nóng)民已經(jīng)轉(zhuǎn)換了自己的角色，在農(nóng)民群體中出現(xiàn)了很多的商人、經(jīng)營(yíng)者、企業(yè)家等，這就讓農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)也朝著多元化發(fā)展。在這個(gè)過(guò)程中農(nóng)村信用社既要保證業(yè)務(wù)的擴(kuò)展性，但同時(shí)也應(yīng)該把握業(yè)務(wù)的定向性，在競(jìng)爭(zhēng)中可以借鑒商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式但不可完全按照商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式來(lái)開(kāi)展金融服務(wù)。在保證業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的前提下來(lái)提升自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

三、完善農(nóng)村信用社金融服務(wù)，準(zhǔn)確把握市場(chǎng)定位

1.加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

將農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)與創(chuàng)新元素結(jié)合起來(lái)，將現(xiàn)代化技術(shù)如計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及電子信息技術(shù)融合到農(nóng)村信用社金融服務(wù)當(dāng)中，讓服務(wù)項(xiàng)目得以深化的同時(shí)讓整個(gè)金融服務(wù)更加全面化。將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行進(jìn)一步地深化，并將電子轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付等內(nèi)容充斥到農(nóng)村信用社金融服務(wù)當(dāng)中。

2.培養(yǎng)相關(guān)的專業(yè)性人才

從當(dāng)前來(lái)看農(nóng)村信用社相關(guān)工作人員的綜合素質(zhì)以及專業(yè)化技能還有待提高。因此信用社可以向外拓展、延伸并引進(jìn)專業(yè)性人才，與此同時(shí)加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)工作并實(shí)施定期考核制度來(lái)給予督促，對(duì)于業(yè)務(wù)水平優(yōu)秀的員工給予獎(jiǎng)勵(lì)，以此來(lái)提高員工的工作積極性。制定出完善的公平競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，讓員工在不斷的競(jìng)爭(zhēng)中提高自我、升華自我，通過(guò)構(gòu)建出一支專業(yè)性的信用社金融服務(wù)隊(duì)伍，讓農(nóng)村信息社能夠扎根于“三農(nóng)”并且在此基礎(chǔ)上進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)充，讓信用社體系不斷延展、完善。

3.對(duì)當(dāng)前農(nóng)村信用社體制進(jìn)行改革

農(nóng)村信用社體制改革主要從兩個(gè)方面進(jìn)行即完善農(nóng)村信用社管理體制以及合理篩選農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度。在國(guó)家政府宏觀調(diào)控的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)金融活動(dòng)的監(jiān)管力度，讓金融服務(wù)的正常秩序得以保障。與此同時(shí)根據(jù)地域性特點(diǎn)對(duì)合作制以及股份制進(jìn)行調(diào)整，讓農(nóng)村信用社的金融服務(wù)能夠與地方民情得以銜接。加強(qiáng)內(nèi)部控制，落實(shí)相關(guān)責(zé)任制度，對(duì)于違章行為給予嚴(yán)懲。將金融活動(dòng)與相關(guān)法律串聯(lián)起來(lái)，讓金融活動(dòng)合法化。

四、結(jié)語(yǔ)

篇3

關(guān)鍵詞：房地產(chǎn)；金融危機(jī)；穩(wěn)定

中圖分類號(hào)：F293.35 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2011）18-0154-02

一、房地產(chǎn)市場(chǎng)面臨的現(xiàn)狀

1.房地產(chǎn)價(jià)格與面積呈下降趨勢(shì)。2007年以來(lái)，在緊縮政策調(diào)控下，中國(guó)的房市的泡沫成分開(kāi)始收縮，一些城市的房?jī)r(jià)雖然仍然較高，但面臨著較大的下降壓力，并出現(xiàn)了不同程度的下調(diào)[1]。2008年全國(guó)房地產(chǎn)銷售價(jià)格、開(kāi)發(fā)投資額均繼續(xù)保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但商品房銷售面積和銷售額、完成開(kāi)發(fā)土地面積等出現(xiàn)不同程度的下降。2008年8月份，70個(gè)大中城市房屋銷售價(jià)格首次出現(xiàn)環(huán)比下降0.1%。1―9月份，全國(guó)完成房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資21 278億元，同比增長(zhǎng)26.55%。但銷售面積大幅下降，前三季度銷售面積40 321萬(wàn)平方米，同比下降14.88%；商品房銷售額15 879億元，同比下降15.02%；完成開(kāi)發(fā)土地面積17 888萬(wàn)平方米，同比下降1.6% [2]。同時(shí)一些炒家為盡快脫手、回籠資金，也大幅降低房?jī)r(jià)進(jìn)行拋售。

2.市場(chǎng)開(kāi)始走向分化。由于土地制度方面監(jiān)管的加強(qiáng)，實(shí)力較小的房地產(chǎn)商很難拿到地，即便拿到地，也要及時(shí)支付地款；信貸緊縮，使得房地產(chǎn)商資金缺乏有效的資金來(lái)源，一些中小房地產(chǎn)商又不能通過(guò)股市發(fā)行股票來(lái)獲取資金；利率提高，一些中小房地產(chǎn)無(wú)力支付巨額的房地產(chǎn)信貸的利息；一些中小房地產(chǎn)商不具有品牌競(jìng)爭(zhēng)力；大型房地產(chǎn)商更具有實(shí)力進(jìn)行價(jià)格戰(zhàn)，通過(guò)價(jià)格戰(zhàn)來(lái)清洗市場(chǎng)等因素的共同作用將會(huì)使房地產(chǎn)市場(chǎng)走向分化，一些實(shí)力較低的房企將被清洗出市場(chǎng)，從而提高市場(chǎng)集中度。

3.房地產(chǎn)商積極改變營(yíng)銷策略以跳出困境。一方面，開(kāi)發(fā)商積極采取降價(jià)策略，采用降低首付款比例的營(yíng)銷手法。如蘇州推出首付一成的優(yōu)惠政策，其余10%則先由開(kāi)發(fā)商承擔(dān)，在交房時(shí)由購(gòu)房者一次性付清；或者首付兩成，另外一成貸款做成消費(fèi)貸款的變相降低首付款形式。另一方面，大力實(shí)施置業(yè)保值計(jì)劃，即開(kāi)發(fā)商為了打消消費(fèi)者的顧慮，鼓勵(lì)他們買(mǎi)房推出的置業(yè)保值計(jì)劃。一般在約定購(gòu)房后一段時(shí)間之內(nèi)，如消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的房源出現(xiàn)價(jià)格下降，消費(fèi)者可以退房或者開(kāi)發(fā)商補(bǔ)給消費(fèi)者相應(yīng)的差價(jià)。同時(shí)推出允許消費(fèi)者團(tuán)購(gòu)政策，團(tuán)購(gòu)是開(kāi)發(fā)商可以吸引大批量消費(fèi)者購(gòu)房的活動(dòng)，消費(fèi)者也是人多力量大，可以跟開(kāi)發(fā)商砍價(jià)，對(duì)雙方來(lái)講，處理好了都會(huì)實(shí)現(xiàn)雙贏。但實(shí)際上，涉及到優(yōu)惠幅度、房源位置、個(gè)人滿意程度等多方面的原因，參加團(tuán)購(gòu)的人往往到最后只有少量實(shí)現(xiàn)成交。

二、金融危機(jī)給房地產(chǎn)市場(chǎng)帶來(lái)的沖擊

有關(guān)專家預(yù)測(cè)：受目前金融危機(jī)的影響，2009年后樓市風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步增大，在國(guó)際、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)以及國(guó)家宏觀調(diào)控政策的影響下，房地產(chǎn)市場(chǎng)將步入較長(zhǎng)時(shí)間的調(diào)整期。

1.短期內(nèi)房?jī)r(jià)面臨進(jìn)一步回調(diào)。從需求者的角度講，部分改善型需求和投資型需求的購(gòu)買(mǎi)行為將向后推遲，炒房者將因投機(jī)能力下降而不同程度地退出市場(chǎng)，首次購(gòu)房的自住性需求將更為謹(jǐn)慎；從需求結(jié)構(gòu)的角度，購(gòu)房需求將向?qū)嵱眯缘闹行粜图校粡漠a(chǎn)品需求特點(diǎn)的角度，留存在市場(chǎng)當(dāng)中的真正的住房需求者將會(huì)對(duì)房地產(chǎn)產(chǎn)品提出更高要求，因此未來(lái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈。

在需求難以啟動(dòng)、供給方資金鏈緊張的情況下，部分自有資金不充裕的中小房地產(chǎn)企業(yè)將面臨因無(wú)力融資而退出市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)會(huì)重新整合，包括房地產(chǎn)中介公司、策劃公司、經(jīng)紀(jì)公司、評(píng)估公司、擔(dān)保公司等在內(nèi)的從業(yè)機(jī)構(gòu)也將隨之迎來(lái)一輪行業(yè)整合。隨著企業(yè)間的優(yōu)勝劣汰、合并、重組，開(kāi)發(fā)企業(yè)自身發(fā)展目標(biāo)和開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略也將放在這個(gè)大局中加以調(diào)整，開(kāi)發(fā)企業(yè)將更加注重開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的品質(zhì)，提供差異化的產(chǎn)品，以期在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。

在供需雙方的作用下，開(kāi)發(fā)企業(yè)會(huì)采取進(jìn)一步降價(jià)的措施，以期盡快回籠資金，短期內(nèi)房?jī)r(jià)下調(diào)將成定局。

2.房地產(chǎn)供需風(fēng)險(xiǎn)加大。房地產(chǎn)市場(chǎng)的景氣下降、量減價(jià)跌，加之從緊的貨幣政策作用，容易引發(fā)一系列的風(fēng)險(xiǎn)：一方面，利率上調(diào)、房?jī)r(jià)下跌引發(fā)的支付能力較差的已購(gòu)房群體的“斷供”風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房按揭貸款余額從2003年的3 329億元上升為2007年末的3.13萬(wàn)億元，四年來(lái)貸款數(shù)額以年均75%的速度增長(zhǎng)[3]。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，住房按揭貸款的前三至六年是風(fēng)險(xiǎn)高危期。而過(guò)去四年中新貸出的款項(xiàng)，在利率上調(diào)和房?jī)r(jià)下跌的情況下，“斷供”的風(fēng)險(xiǎn)加大。另一方面，開(kāi)發(fā)企業(yè)資金鏈斷裂，將導(dǎo)致房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款出現(xiàn)償付危機(jī)以及建筑工程半途而廢，進(jìn)而拖欠工程款和拖欠農(nóng)民工工資的“兩欠”問(wèn)題可能爆發(fā)。另外，由于房地產(chǎn)市場(chǎng)低迷，投資下滑而反作用于宏觀經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)下滑的風(fēng)險(xiǎn)將繼續(xù)加大。

3.房市供求關(guān)系緊張狀況可能再現(xiàn)。受金融危機(jī)的嚴(yán)重影響，從長(zhǎng)期看，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的轉(zhuǎn)好，房地產(chǎn)市場(chǎng)供求關(guān)系緊張的狀況有可能再次出現(xiàn)。被抑制的多種需求，如快速城鎮(zhèn)化帶來(lái)的購(gòu)房需求，收入增長(zhǎng)引致的改善性需求，投資、投機(jī)需求，將進(jìn)一步釋放。而由于2008年以來(lái)土地購(gòu)置面積和新開(kāi)工面積均出現(xiàn)明顯下滑的情況，必將影響一年半至兩年以后的房屋供應(yīng)量，供求關(guān)系有可能進(jìn)一步緊張。

三、穩(wěn)定房地產(chǎn)市場(chǎng)的應(yīng)對(duì)策略

1.建立基本失業(yè)保障體系，增加社會(huì)對(duì)房地產(chǎn)的消費(fèi)。目前政府的當(dāng)務(wù)之急應(yīng)該是建立基本失業(yè)保障體系，做好貧困人口的救助工作，特別是要救助好那些產(chǎn)業(yè)調(diào)整浪潮中失業(yè)的農(nóng)民工與大學(xué)生，從而在根本上維護(hù)好社會(huì)的穩(wěn)定，只有使這些人有了基本的消費(fèi)能力，才能為中國(guó)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和下一波增長(zhǎng)周期創(chuàng)造需求條件。同時(shí)，政府應(yīng)該適當(dāng)?shù)亟铏C(jī)裁剪冗余人員，縮減行政成本，從而減少全社會(huì)的交易成本，為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行創(chuàng)造更寬松的環(huán)境。

2.加快保障體系建設(shè)，穩(wěn)定房地產(chǎn)市場(chǎng)。有輿論認(rèn)為，政府加大保障性住房建設(shè)力度會(huì)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)造成沖擊。實(shí)質(zhì)上“兩大體系”都是房地產(chǎn)業(yè)重要組成部分，兩者不可偏頗，兩大體系都要“硬”，住房保障體系主要解決沒(méi)有能力通過(guò)市場(chǎng)途徑解決住房困難的中低收入家庭，解決好這部分家庭的住房問(wèn)題，有利于穩(wěn)定市場(chǎng)和預(yù)期，有利于房地產(chǎn)調(diào)控政策的順利實(shí)施，也有助于房?jī)r(jià)理性回歸，不會(huì)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)帶來(lái)沖擊。

3.建立和諧的信貸環(huán)境，拓展房地產(chǎn)業(yè)的實(shí)展空間。銀行對(duì)開(kāi)發(fā)商貸款基本全面停止了，只收不貸。這種極端做法，有可能把不是壞賬的資產(chǎn)變成壞賬的危險(xiǎn)。給開(kāi)發(fā)商貸款和給購(gòu)房者按揭貸款相比，按揭貸款對(duì)銀行的安全性更高一些，購(gòu)房者相當(dāng)于兼職信貸員，中間多了一層風(fēng)險(xiǎn)把關(guān)。但開(kāi)發(fā)貸款也不能“一刀切”地不放。希望銀行能把房地產(chǎn)行業(yè)與其他行業(yè)一樣對(duì)待，給房地產(chǎn)的金融政策松綁。另外，對(duì)部分開(kāi)發(fā)商確實(shí)存在的資金壓力問(wèn)題亦有所考慮。一方面可適度對(duì)如土地增值稅、營(yíng)業(yè)稅等房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)稅費(fèi)進(jìn)行減免；另一方面金融部門(mén)也應(yīng)給予優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)項(xiàng)目適當(dāng)?shù)男刨J支持。

4.進(jìn)一步挖掘購(gòu)房消費(fèi)潛力，拉動(dòng)房地產(chǎn)內(nèi)需。諸如“小房換大房”、“由房改房進(jìn)入商品房”等均可享受與首套房同樣的政策優(yōu)惠。雖然此前相關(guān)部委在這一問(wèn)題上存在較大分歧，但決策層經(jīng)過(guò)調(diào)研認(rèn)為市場(chǎng)中確實(shí)存在較大的改善性購(gòu)房需求，“如果釋放出這一部分消費(fèi)潛力，對(duì)于拉動(dòng)內(nèi)需無(wú)疑效果巨大”。與此同時(shí)應(yīng)適當(dāng)調(diào)整二套房貸的限制。放寬第二套住房主要是基于早先住小房子的人想要改善住房條件，他們?cè)谫?gòu)新房前并不會(huì)賣舊房；購(gòu)第二套住房的信用風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)小于第一套住房的信用風(fēng)險(xiǎn)，若限制二套房很有可能走美國(guó)次貸危機(jī)的老路。

5.進(jìn)一步減免房地產(chǎn)交易環(huán)節(jié)稅費(fèi)，鼓勵(lì)對(duì)居民合理住房消費(fèi)進(jìn)行相關(guān)的財(cái)政補(bǔ)貼。要支持房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)合理融資需求，加大對(duì)中低價(jià)位、中小套型普通商品住房建設(shè)特別是在建項(xiàng)目的信貸支持，對(duì)有實(shí)力有信譽(yù)的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)兼并重組提供融資和相關(guān)金融服務(wù)，應(yīng)減輕居民合理購(gòu)買(mǎi)自住普通商品住房負(fù)擔(dān)。此外，二手房交易的稅費(fèi)有可能考慮減免，如對(duì)二手房營(yíng)業(yè)稅實(shí)行分檔補(bǔ)貼等。

6.繼續(xù)保障廉租房、經(jīng)濟(jì)適用房建設(shè)，確保供求平衡。對(duì)沒(méi)有享受到福利分房的中低收入者來(lái)說(shuō)，即便房?jī)r(jià)再降，他們還是買(mǎi)不起。他們的需求不會(huì)對(duì)商品房市場(chǎng)造成大的沖擊。要實(shí)現(xiàn)“居者有其屋”理想，市場(chǎng)并不能解決一切。因而，政府推進(jìn)保障性住房的步伐應(yīng)該繼續(xù)前進(jìn)，特別是廉租房、經(jīng)濟(jì)適用房建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]舒良友，楊玉珍.和諧社會(huì)視覺(jué)下的房地產(chǎn)現(xiàn)狀分析[J].生態(tài)經(jīng)濟(jì)，2008，(1).

篇4

關(guān)鍵詞 金融市場(chǎng) 金融營(yíng)銷 個(gè)人業(yè)務(wù) 對(duì)策

中圖分類號(hào)：F275 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的不斷發(fā)展，我國(guó)股份制銀行開(kāi)始逐漸的崛起，使得商業(yè)銀行相互間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。加之外資銀行、相關(guān)的外資金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，使得我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)生了巨大的變化，各個(gè)銀行在面臨競(jìng)爭(zhēng)壓力的同時(shí)，也帶來(lái)了發(fā)展的機(jī)遇。在這樣的市場(chǎng)環(huán)境下，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部制度存在的問(wèn)題，可從組織架構(gòu)和內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制兩個(gè)方面完善內(nèi)部機(jī)制。所以如何提升市場(chǎng)營(yíng)銷效果，加大銀行產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度，提升銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的多樣性和市場(chǎng)覆蓋率，有著重要的意義。

一、當(dāng)前我國(guó)個(gè)人金融營(yíng)銷出現(xiàn)的問(wèn)題

（一）個(gè)人金融營(yíng)銷系統(tǒng)性較差。

由于受到金融業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)間和經(jīng)驗(yàn)的影響，目前我們國(guó)家的一些商業(yè)銀行，在金融產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷、客戶管理等方面認(rèn)識(shí)不足。從發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行金融營(yíng)銷來(lái)分析，金融產(chǎn)品的營(yíng)銷策略是保證銀行經(jīng)營(yíng)效果的重要行為。在商業(yè)銀行利潤(rùn)構(gòu)成中，借助市場(chǎng)營(yíng)銷開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)里面，手續(xù)費(fèi)的比例越來(lái)越大，但是利差收入在整個(gè)比重中所占的比例卻在逐漸的縮小。發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行發(fā)展至今，營(yíng)銷的理念是以客戶為本的階段，最大程度上滿足客戶的金融需求為目標(biāo)。但是在我國(guó)由于受到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，造成銀行在開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷業(yè)務(wù)時(shí)，缺乏主動(dòng)性和服務(wù)意識(shí)，影響了金融營(yíng)銷的效果。

（二）個(gè)人金融營(yíng)銷組織體系不健全。

當(dāng)前在我國(guó)的金融市場(chǎng)體系中，國(guó)有商業(yè)銀行營(yíng)銷體系不夠健全，金融業(yè)務(wù)管理水平較低，個(gè)人營(yíng)銷活動(dòng)開(kāi)展不夠系統(tǒng)，市場(chǎng)營(yíng)銷效果差。到現(xiàn)在為止，在我國(guó)不管是國(guó)有銀行，還是其他商業(yè)銀行，在銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，真正設(shè)置營(yíng)銷管理部門(mén)的機(jī)構(gòu)較少，這使得金融營(yíng)銷的制度不夠健全，影響了金融營(yíng)銷市場(chǎng)覆蓋面和客戶占有率的提升。因此，各個(gè)銀行需要不斷地提升營(yíng)銷組織的完善性，以此來(lái)提高個(gè)人金融營(yíng)銷的水平。市場(chǎng)營(yíng)銷是企業(yè)開(kāi)拓市場(chǎng)并占領(lǐng)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略目標(biāo)的一個(gè)整體的系列活動(dòng)過(guò)程，成功的市場(chǎng)營(yíng)銷必須圍繞著經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略目標(biāo)制定并實(shí)施營(yíng)銷計(jì)劃。

（三）個(gè)人金融營(yíng)銷手段落后。

經(jīng)過(guò)近幾年來(lái)的發(fā)展，我們國(guó)家的商業(yè)銀行電子化水平有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但是銀行的科技、網(wǎng)絡(luò)、規(guī)模優(yōu)勢(shì)，并沒(méi)有得到真正意義上的發(fā)揮。同西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行相比較，在銀行資金清算、銀行電子貨幣使用、銀行金融管理信息化方面，尚有較大的差距。當(dāng)前，金融電子化在很大程度上只是一種人工處理的替代，軟件設(shè)計(jì)也是以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程為模式；稽核監(jiān)督等管理部門(mén)金融電子化建設(shè)相對(duì)滯后，造成工作效率不高，難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。同時(shí)，為網(wǎng)上支付提供后臺(tái)支持的能力還有待進(jìn)一步提高。

二、提升個(gè)人金融營(yíng)銷水平的策略

（一）創(chuàng)新個(gè)人金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷觀念。

通過(guò)構(gòu)建完善的個(gè)人金融營(yíng)銷體系，在金融市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，做好個(gè)人金融業(yè)務(wù)的目標(biāo)定位，從而構(gòu)建起科學(xué)的金融市場(chǎng)營(yíng)銷體系，為營(yíng)銷戰(zhàn)略目標(biāo)的達(dá)成，構(gòu)建有效的保障體系，促進(jìn)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。構(gòu)建科學(xué)有效的金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷管理組織體系。銀行部門(mén)要設(shè)置個(gè)人業(yè)務(wù)研發(fā)部和管理部，承擔(dān)起個(gè)人業(yè)務(wù)的金融市場(chǎng)調(diào)查、個(gè)人業(yè)務(wù)規(guī)劃、業(yè)務(wù)實(shí)施、客戶溝通等工作。

（二）利用差異化營(yíng)銷細(xì)分金融市場(chǎng)。

在商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的過(guò)程中，市場(chǎng)細(xì)分指的是，各個(gè)商業(yè)銀行將金融市場(chǎng)，根據(jù)一種或者多種因素做出區(qū)別，將區(qū)別后的客戶群按照一個(gè)或者幾個(gè)共同的需求特征再次劃分，以更好地便于銀行開(kāi)展金融業(yè)務(wù)。通過(guò)對(duì)金融市場(chǎng)的細(xì)分，加大對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的培育，進(jìn)而實(shí)施重點(diǎn)營(yíng)銷。針對(duì)銀行的黃金客戶，要施行經(jīng)理負(fù)責(zé)制等手段，提升服務(wù)的針對(duì)性和服務(wù)質(zhì)量。在潛力客戶的培育上，要做好潛在客戶的調(diào)查和服務(wù)跟蹤，特別是加大對(duì)一些跨國(guó)公司和民營(yíng)企業(yè)的市場(chǎng)開(kāi)拓力度，以此來(lái)提升個(gè)人金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)業(yè)務(wù)覆蓋面。

（三）做好個(gè)人金融營(yíng)銷產(chǎn)品的市場(chǎng)定位。

金融產(chǎn)品的市場(chǎng)定位，是銀行按照金融市場(chǎng)的情況，給個(gè)人客戶提供的金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)的行為。零售銀行大部分金融業(yè)務(wù)面向的是個(gè)人客戶。一些發(fā)達(dá)國(guó)家的零售銀行，其市場(chǎng)營(yíng)銷業(yè)務(wù)，是在有效地客戶分層基礎(chǔ)上構(gòu)建的。這些零售銀行按照規(guī)模大小、業(yè)務(wù)量多少、客戶的信譽(yù)等標(biāo)準(zhǔn)，把客戶分為不同的等級(jí)，不同等級(jí)的客戶享受不同層次的銀行金融服務(wù)。在市場(chǎng)定位合理確定的時(shí)候，銀行要對(duì)內(nèi)外部的環(huán)境、自身的實(shí)力、客戶的特點(diǎn)等做出全面的分析。為銀行個(gè)人金融營(yíng)銷業(yè)務(wù)的開(kāi)展，創(chuàng)造良好的條件。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，通過(guò)對(duì)金融營(yíng)銷市場(chǎng)的分析來(lái)看，各家金融部門(mén)的競(jìng)爭(zhēng)力需要所提供的金融服務(wù)質(zhì)量作為支撐，需要在不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的過(guò)程中，提高金融營(yíng)銷的效果和水平。縱觀我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的歷史，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)制度的制約，使得金融市場(chǎng)的發(fā)展受到影響。因此，在新的時(shí)期，要抓住金融市場(chǎng)改革的機(jī)遇，做好個(gè)人金融產(chǎn)品的研發(fā)，在客戶至上的服務(wù)理念上，提升個(gè)人金融營(yíng)銷的水平。

（作者單位：蘇州大學(xué)東吳商學(xué)院工商管理專業(yè)2011秋2班）

參考文獻(xiàn)：

[1]龔中純，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的分析.特區(qū)經(jīng)濟(jì).2005（4） 202- 203.

[2]郝淵曉，商業(yè)銀行營(yíng)銷管理學(xué).科學(xué)出版社.2004.

篇5

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展問(wèn)題；對(duì)策

1 引言

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)是新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)的主力，在農(nóng)村地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行是解決“三農(nóng)”問(wèn)題以及推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的解決良策。村鎮(zhèn)銀行的問(wèn)題也一直是國(guó)內(nèi)外學(xué)者研究爭(zhēng)論的熱點(diǎn)問(wèn)題。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行自2007年正式掛牌以來(lái)，對(duì)激活農(nóng)村金融市場(chǎng)以及完善農(nóng)村金融組織體系、改建農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生了積極的影響。但作為新生事物并處于農(nóng)村并處于試點(diǎn)時(shí)期，其發(fā)展還是收到了許多因素的制約。只有理清了其面臨的問(wèn)題并完善其解決方法，才能促進(jìn)其持續(xù)健康的發(fā)展。

2 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

2.1 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行是由我國(guó)境內(nèi)外的金融機(jī)構(gòu)和境內(nèi)的非金融企業(yè)法人、以及境內(nèi)的自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)亍⑥r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。目前，我國(guó)農(nóng)村的金融還處于一個(gè)滯后狀態(tài)，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越無(wú)法滿足“三農(nóng)”對(duì)資金和服務(wù)的多樣化需求，農(nóng)民的貸款需求根本無(wú)法滿足。其原因是多方面的，其中主要在于監(jiān)管部門(mén)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)行過(guò)度管制，農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)高，新的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法進(jìn)入，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)高度壟斷，金融服務(wù)嚴(yán)重滯后于三農(nóng)發(fā)展的實(shí)際需要，供需不平衡的矛盾日益突出。自2007年以來(lái)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)歷了一個(gè)快速發(fā)展期，截至2009年底全國(guó)已有148多家村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行以支持三農(nóng)發(fā)展為主導(dǎo)思想，積極發(fā)展聯(lián)保貸款，創(chuàng)新金融擔(dān)保模式，有效緩解了農(nóng)村金融長(zhǎng)期供應(yīng)不足、金融服務(wù)產(chǎn)品短缺的問(wèn)題，在構(gòu)建和完善農(nóng)村金融體制上發(fā)揮了重要作用，為廣大農(nóng)民提供了方便，快捷、全面的金融服務(wù)。

總體來(lái)看，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的增速太慢，同時(shí)制約因素太多。為此，應(yīng)從創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、拓展資金來(lái)源、降低違約風(fēng)險(xiǎn)，加大政策扶持力度等方面入手，積極采取措施，加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

2.2 發(fā)展村鎮(zhèn)銀行所存在的問(wèn)題

2.2.1 社會(huì)認(rèn)同度低

在我國(guó)，村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由于成立的時(shí)間尚短，且大多設(shè)立在中西部的縣域，經(jīng)濟(jì)金融較為落后，因此與農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度比較低，甚至存在誤解。儲(chǔ)戶對(duì)于資金的安全性持懷疑態(tài)度，害怕將錢(qián)存放村鎮(zhèn)銀行會(huì)不安全，儲(chǔ)戶大多傾向于到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)辦理金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村銀行社會(huì)認(rèn)同感低，其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力就比較差。較低的社會(huì)認(rèn)可度導(dǎo)致當(dāng)?shù)鼐用翊蠖鄡A向于到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（主要是農(nóng)信社）辦理金融業(yè)務(wù)。同時(shí)導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展面臨諸多困難，這樣村鎮(zhèn)銀行就更難吸收到存款了，資金來(lái)源渠道變得狹窄，業(yè)務(wù)的發(fā)展也收受了限制。

2.2.2 資金來(lái)源缺乏

由于村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)出現(xiàn)的時(shí)間并不是很長(zhǎng)并且設(shè)立于我國(guó)廣大農(nóng)村貧困地區(qū)。由于這些地區(qū)受地域自然條件和開(kāi)放程度等限制在發(fā)展初期難以迅速形成規(guī)模，缺乏規(guī)模效應(yīng)。缺乏公信力，社會(huì)公眾對(duì)這一新生事物的認(rèn)知程度不夠等原因，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解，同時(shí)村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力。這就致使資金來(lái)源短缺，難于吸收存款。雖然“三農(nóng)”政策對(duì)村鎮(zhèn)銀行有一些優(yōu)惠政策，但是結(jié)算系統(tǒng)不暢、融資渠道和融資方式有限，資金來(lái)源匱乏。。相比較來(lái)說(shuō)，其他的商業(yè)銀行由于發(fā)展的時(shí)間長(zhǎng)，其服務(wù)的水平更全面和完善，特別是國(guó)有四大銀行，這樣農(nóng)民就會(huì)選擇這些現(xiàn)代化程度較高的銀行來(lái)進(jìn)行儲(chǔ)蓄。

2.2.3 自身市場(chǎng)定位不準(zhǔn)

目前，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)的分布出現(xiàn)了不合理的局面，雖然擁有較多的金融機(jī)構(gòu)，但是運(yùn)營(yíng)效率卻相對(duì)低下，運(yùn)營(yíng)效率與資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模出現(xiàn)反比例增長(zhǎng)的趨勢(shì)。在客戶定位上，由于農(nóng)民和小型企業(yè)的經(jīng)濟(jì)較弱，創(chuàng)收能力不強(qiáng)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中也處于劣勢(shì)地位，但是它們卻是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的重要組成部分，所以，村鎮(zhèn)銀行的定位主要以農(nóng)民和小型企業(yè)為主。但由于村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨(dú)立企業(yè)法人，各發(fā)起人或出資人必然會(huì)把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化作為經(jīng)營(yíng)目的。因此，村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)行制度因素、村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置導(dǎo)致自身市場(chǎng)定位不準(zhǔn)，難以主動(dòng)去適應(yīng)農(nóng)村金融需求的小額、分散的特點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行將客戶定位于縣域的一些中型企業(yè)和具有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的龍頭型企業(yè)，對(duì)于真正需要資金運(yùn)作的小型企業(yè)和貧困的農(nóng)戶卻忽視，甚至對(duì)于無(wú)法提供擔(dān)保的農(nóng)戶不予貸款，這就造成了村鎮(zhèn)銀行客戶定位的偏離村鎮(zhèn)銀行在金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上以中高端客戶群為重點(diǎn)，對(duì)于無(wú)擔(dān)保能力的客戶群，往往忽視，這也脫離了原有設(shè)定的以農(nóng)村小額信貸為主要產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的方向。

3 完善村鎮(zhèn)銀行發(fā)展政策

3.1 加大形象宣傳，提高社會(huì)公眾認(rèn)知度

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動(dòng)采取多種形式廣泛宣傳其性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)方式、服務(wù)對(duì)象和產(chǎn)品等，讓廣大老百姓認(rèn)識(shí)并了解村鎮(zhèn)銀行，如可以通過(guò)組織“普及金融知識(shí)，便民金融服務(wù)”等宣傳活動(dòng)，向群眾進(jìn)行宣傳；通過(guò)對(duì)銀行標(biāo)志、營(yíng)業(yè)廳網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)計(jì)，利用銀行網(wǎng)點(diǎn)向客戶發(fā)放宣傳冊(cè)等方式進(jìn)行形象宣傳，從而達(dá)到提升村鎮(zhèn)銀行社會(huì)認(rèn)知度的效果。

3.2 拓展資金來(lái)源

村鎮(zhèn)銀行在國(guó)家原有的資金支持上，要努力降低自身的經(jīng)營(yíng)和管理成本，減少經(jīng)營(yíng)和管理中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和損失。利用各種宣傳途徑，讓更多的農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)了解村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的和意義，讓其了解村鎮(zhèn)銀行所開(kāi)展的業(yè)務(wù)，樹(shù)立良好的社會(huì)形象。

3.3 制定精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位

只有立足于農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)，才能夠更好的發(fā)揮自己在農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)勢(shì)，憑借本地化從業(yè)人員在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)人際關(guān)系，拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，可持續(xù)地發(fā)展下去。這不但能夠避開(kāi)和其他銀行類金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，還能夠鞏固自己在農(nóng)村地區(qū)的地位。

參考文獻(xiàn)

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篇6

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；市場(chǎng)定位

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：我國(guó)城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位分析

收錄日期：2014年9月25日

目前，我國(guó)逐步形成了以中央銀行為核心，商業(yè)銀行為主導(dǎo)，多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融機(jī)構(gòu)體系。城市商業(yè)銀行是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的重要構(gòu)成部分，它對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要的推動(dòng)作用。為了進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展，推動(dòng)我國(guó)金融市場(chǎng)的有效競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位就顯得尤為重要。

一、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展歷程

1978年我國(guó)開(kāi)始進(jìn)行改革開(kāi)放的嘗試。隨著我國(guó)改革開(kāi)放的不斷深入，我國(guó)在金融領(lǐng)域也開(kāi)始了不斷的創(chuàng)新，在上世紀(jì)80年代初我國(guó)出現(xiàn)了城市信用社。此后，城市信用社為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要的推動(dòng)作用，信用社的數(shù)量也不斷增多，達(dá)到3，000多家。但是，由于發(fā)展速度過(guò)快，管理不到位，其在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)很多問(wèn)題，威脅到我國(guó)金融體系的穩(wěn)定，于是，20世紀(jì)90年代中期，中央決定對(duì)信用社進(jìn)行改革，在城市信用社的基礎(chǔ)上組建城市商業(yè)銀行。為順應(yīng)社會(huì)發(fā)展需要，城市商業(yè)銀行實(shí)行股份制改造，一部分股份由當(dāng)?shù)卣刂疲蟾艦?5%～30%，其余的70%～75%股份向社會(huì)募集，企業(yè)和個(gè)人均可以投資入股。

我國(guó)的城市商業(yè)銀行發(fā)展主要經(jīng)歷了兩個(gè)重要階段。第一階段：1995～2010年，這是我國(guó)商業(yè)銀行的快速發(fā)展階段。此時(shí)的城市商業(yè)銀行定位為服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)，為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了重要的貢獻(xiàn)。同時(shí)，伴隨著地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，城市商業(yè)銀行業(yè)也實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)和規(guī)模的大幅度增長(zhǎng)，增速甚至超過(guò)了大型的商業(yè)銀行；第二階段：2010～20，13年，這是我國(guó)城市商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型階段。在經(jīng)歷了2007年的次貸危機(jī)后，商業(yè)銀行發(fā)展的外部環(huán)境發(fā)生重大的變化，城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)會(huì)都很大，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。

目前，我國(guó)正在如火如荼地進(jìn)行社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，在此后的20年中，我國(guó)將有大量的農(nóng)村居民進(jìn)入城市成為城市居民，為了做好新農(nóng)村建設(shè)，城市需要不斷擴(kuò)容，承接這些新市民。因此，未來(lái)我國(guó)的城市化空間巨大，城市基礎(chǔ)設(shè)施投資將不斷增多，這對(duì)城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供了主要的機(jī)遇。但是，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，越來(lái)越多的民營(yíng)資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，外資銀行進(jìn)入我國(guó)的金融市場(chǎng)，城市商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷增大。城市商業(yè)銀行發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)共存，從總體上來(lái)講，機(jī)會(huì)還是大于威脅的。

二、我國(guó)城市商業(yè)銀行的特點(diǎn)

雖然城市商業(yè)銀行在第一階段發(fā)展迅速，但其自身的特點(diǎn)卻制約了它的快速發(fā)展。我國(guó)城市商業(yè)銀行的特點(diǎn)主要有以下幾點(diǎn)：

1、規(guī)模小，市場(chǎng)占有率低。從商業(yè)銀行的發(fā)展歷史來(lái)看，我國(guó)股份制商業(yè)銀行規(guī)模大，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)各地、服務(wù)全面、客戶數(shù)量多、壟斷度高。而我國(guó)商業(yè)銀行的規(guī)模小，起步晚，在業(yè)務(wù)上未能與國(guó)有商業(yè)銀行形成互補(bǔ)，因此市場(chǎng)占有率較低。比較與城市商業(yè)銀行成立之初幾百億的資產(chǎn)規(guī)模，目前商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模有了極大的提高。資產(chǎn)超過(guò)千億的城市商業(yè)銀行的數(shù)量也在不斷增多，2010年有19家，2011年27家，2012年22家，2013年22家，其中以北京銀行的資產(chǎn)規(guī)模最大，達(dá)9，564.99億元。截至2014年4月，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額為16.07萬(wàn)億元，比上年同期增長(zhǎng)23%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的13.2%，但是比較與大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，仍顯得十分弱小。

2、負(fù)擔(dān)重，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)較少。城市商業(yè)銀行是在政府的牽頭下組建的，都有著比較深的政府背景，因此在發(fā)放貸款時(shí)也會(huì)受到政府的行政干預(yù)，資金會(huì)進(jìn)入一些信用程度不高的企業(yè)，形成不良貸款。此外，我國(guó)的城市商業(yè)銀行是在轉(zhuǎn)化城市信用社風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上演變而來(lái)的，因此它繼承了城市信用社的部分不良資產(chǎn)。再加上城市商業(yè)銀行規(guī)模小，無(wú)法吸納優(yōu)秀人才，使得其對(duì)銀行資產(chǎn)的控制力不強(qiáng)，城市商業(yè)銀行面臨著嚴(yán)重的資產(chǎn)質(zhì)量困境。2014年城市商業(yè)銀行的不良貸款率相對(duì)于2013年城市商業(yè)銀行的不良貸款率沒(méi)有明顯的變化，均為0.86%，與其他類型的商業(yè)銀行相比，低于大型商業(yè)銀行0.97%的比率，但是高于股份制商業(yè)銀行0.6%和0.89%的比率。

3、人才缺乏，創(chuàng)新能力弱。城市商業(yè)銀行因?yàn)橐?guī)模小，盈利能力有限，薪資水平一直不高，難以吸引到優(yōu)秀的人才。人才一直是制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的瓶頸。優(yōu)秀人才的缺乏使得商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力不高，產(chǎn)品種類不多，通過(guò)對(duì)河南省城市商業(yè)銀行的收入構(gòu)成分析，城市商業(yè)銀行的收入主要來(lái)源于利息收入，約占78%，手續(xù)費(fèi)和傭金收入約占1%。城市商業(yè)銀行的收入來(lái)源過(guò)于傳統(tǒng)，非利息所占比率過(guò)低，沒(méi)有創(chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)。

三、城市商業(yè)銀行市場(chǎng)定位策略

早期，我國(guó)對(duì)城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位為“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)城市居民、服務(wù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)”。這一定位符合當(dāng)時(shí)的時(shí)代背景，在城市商業(yè)銀行發(fā)展初期為其找準(zhǔn)了客戶，也形成了自身特色和比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，也加快了它的快速發(fā)展。但是，隨著我國(guó)金融體系的不斷開(kāi)放，金融機(jī)構(gòu)面臨的競(jìng)爭(zhēng)也不斷加劇，金融需求日益多元化、層次化。其簡(jiǎn)單的市場(chǎng)定位已無(wú)法滿足企業(yè)的發(fā)展所需，因此如何結(jié)合自身特色和所處環(huán)境，準(zhǔn)確定位成為商業(yè)銀行不得不解決的重要問(wèn)題。

第一，運(yùn)用差異化市場(chǎng)定位戰(zhàn)略。依據(jù)80∶20法則，銀行的收入80%來(lái)自于20%的客戶，另外20%的收入來(lái)自于80%的客戶，因此大客戶成為各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)。在此過(guò)程中，城市商業(yè)銀行因?yàn)橘Y金實(shí)力的問(wèn)題，無(wú)法直接和大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，無(wú)法吸引大客戶的注意。因此，地方商業(yè)銀行應(yīng)該避開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的主要客戶源，重新選擇客戶，避免業(yè)務(wù)對(duì)象上的重疊。目前我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展急需資金的支持，中小企業(yè)因?yàn)闊o(wú)法提供抵押和擔(dān)保，不受大型商業(yè)銀行的重視，無(wú)法獲得資金支持，這成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，也不利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為此，城市商業(yè)銀行可以將目光放在更需要資金的中小型企業(yè)身上，為中小企業(yè)的發(fā)展提供資金支持。大銀行服務(wù)大企業(yè)、大客戶；城市商業(yè)銀行服務(wù)于小企業(yè)、小客戶，走差異化道路。

第二，運(yùn)用規(guī)模化市場(chǎng)定位戰(zhàn)略。目前，我國(guó)城市商業(yè)銀行的規(guī)模普遍較小。我國(guó)城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額還沒(méi)有排名第一的中國(guó)工商銀行的規(guī)模大，因此無(wú)法享受規(guī)模經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的好處，也無(wú)法和大型的商業(yè)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。城市商業(yè)銀行各自為政、單打獨(dú)斗自然無(wú)法和大型商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，但是若城市商業(yè)銀行能相互聯(lián)合，走合作之路，就可以在資產(chǎn)規(guī)模上和大型商業(yè)銀行一較高下。

銀行業(yè)之間的并購(gòu)并不鮮見(jiàn)，只有通過(guò)并購(gòu)，商業(yè)銀行的規(guī)模才會(huì)擴(kuò)大，才能在資源上相互整合，提高效率。當(dāng)城市商業(yè)銀行的規(guī)模擴(kuò)大之后，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力必然會(huì)有所提升，規(guī)模擴(kuò)大也會(huì)獲得更多的政府扶持，獲得更多客戶的青睞。

目前，我國(guó)監(jiān)管部門(mén)對(duì)于城市商業(yè)銀行間的兼并和聯(lián)合是持鼓勵(lì)態(tài)度的。我國(guó)一些城市商業(yè)銀行也進(jìn)行了這方面的嘗試。2012年6月，安徽省進(jìn)行了這方面的嘗試。“貴州銀行”就是在“遵義市商業(yè)銀行”、“安順市商業(yè)銀行”和“六盤(pán)水市商業(yè)銀行”的基礎(chǔ)上組建的。截至2013年末，貴州銀行各項(xiàng)存款余額達(dá)819.89億元，較成立時(shí)增加416.39億元，增幅103.19%。員工總數(shù)達(dá)到2，710人。共有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)103家，已實(shí)現(xiàn)全省9個(gè)市州分行全覆蓋，并將在5年內(nèi)完成全省88個(gè)縣域機(jī)構(gòu)全覆蓋。

第三，運(yùn)用特色化市場(chǎng)定位戰(zhàn)略。對(duì)于屬于中小型商業(yè)銀行的城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，走綜合化的道路是不現(xiàn)實(shí)的，比較適合城市商業(yè)銀行發(fā)展的是“小而專”的道路而非“大而全”。因此，找準(zhǔn)自己的特色是商業(yè)銀行定位的關(guān)鍵。目前，我國(guó)的城市商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的特點(diǎn)，回歸傳統(tǒng)，深度挖潛，分析市場(chǎng)，找準(zhǔn)定位和客戶需求，逐步找到自身的優(yōu)勢(shì)，形成自己的特色，培養(yǎng)自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。根據(jù)美國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，筆者認(rèn)為我國(guó)的商業(yè)銀行可以在區(qū)域銀行、社區(qū)銀行、高效銀行和創(chuàng)新銀行方面形成自己的特色。

四、結(jié)語(yǔ)

經(jīng)過(guò)近20年的發(fā)展，我國(guó)的城市商業(yè)銀行發(fā)展也越來(lái)越規(guī)范和穩(wěn)健，它已經(jīng)成為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系不可或缺的一部分。目前，我國(guó)的城市商業(yè)銀行可以通過(guò)差異化經(jīng)營(yíng)、規(guī)模化經(jīng)營(yíng)、特色化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略來(lái)不斷提升自己的競(jìng)爭(zhēng)力，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]過(guò)大海.我國(guó)城市商業(yè)銀行市場(chǎng)定位戰(zhàn)略研究[D].蘇州大學(xué)，2007.

篇7

關(guān)鍵詞：國(guó)際商業(yè)銀行；營(yíng)銷管理；啟示

中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào):1003－9031(2011)06－0081－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.06.20

銀行營(yíng)銷是商業(yè)銀行以金融市場(chǎng)為導(dǎo)向，利用自己的資源優(yōu)勢(shì)，通過(guò)運(yùn)用各種營(yíng)銷手段，把可盈利的銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)銷售給客戶，以滿足客戶的需求并實(shí)現(xiàn)銀行利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的一系列活動(dòng)。商業(yè)銀行營(yíng)銷管理理論是20世紀(jì)60年代開(kāi)始在西方國(guó)家逐漸興起的，在我國(guó)起步較晚。雖然近幾年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷管理發(fā)展較為迅速，但與國(guó)際商業(yè)銀行相比尚有許多不足。隨著我國(guó)金融全球化進(jìn)程加快和金融開(kāi)放擴(kuò)大，商業(yè)銀行面臨日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。因此，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家成熟市場(chǎng)營(yíng)銷管理的經(jīng)驗(yàn)，探索我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷管理策略顯得尤為重要。

一、國(guó)際商業(yè)銀行營(yíng)銷管理的主要特點(diǎn)

從1958年全美銀行業(yè)聯(lián)合會(huì)議上市場(chǎng)營(yíng)銷觀念的提出，到20世紀(jì)60年達(dá)國(guó)家普遍發(fā)起的“銀行零售革命”，至目前轟轟烈烈的“銀行再造”，商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷經(jīng)歷了廣告宣傳階段、友好服務(wù)階段、金融創(chuàng)新階段、服務(wù)定位階段和計(jì)劃控制階段，形成了一整套市場(chǎng)營(yíng)銷理論和營(yíng)銷文化。其主要特點(diǎn)具有以下幾個(gè)：

（一）以客戶滿意為主導(dǎo)

20世紀(jì)80年代后期，CS戰(zhàn)略問(wèn)世。CS戰(zhàn)略即客戶滿意戰(zhàn)略，核心內(nèi)容是站在顧客立場(chǎng)考慮問(wèn)題，把顧客需要放在首位。這一理論隨之被迅速傳播，“誰(shuí)贏得了客戶，誰(shuí)就是贏家”。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，國(guó)際商業(yè)銀行運(yùn)用整體營(yíng)銷手段，綜合市場(chǎng)營(yíng)銷要素，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，有差別、有選擇地進(jìn)行金融產(chǎn)品營(yíng)銷，對(duì)不同等級(jí)的客戶提供不同的服務(wù)，把資源用于能帶來(lái)巨大市場(chǎng)和利潤(rùn)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶，在發(fā)展中取得了成功。總體上看，商業(yè)銀行主要爭(zhēng)取三類客戶：一是公司客戶，包括跨國(guó)公司、大企業(yè)、效益良好的企業(yè)；二是機(jī)構(gòu)客戶，包括證券公司、保險(xiǎn)公司和投資基金等；三是個(gè)人客戶，主要是中、高收入階層。

（二）明確的市場(chǎng)定位

通過(guò)實(shí)施市場(chǎng)定位策略，樹(shù)立風(fēng)格和展示實(shí)力，制造一種“市場(chǎng)定勢(shì)”占領(lǐng)公眾心理，樹(shù)立良好獨(dú)特的形象，在經(jīng)營(yíng)觀念上主要以精神標(biāo)語(yǔ)和宣傳口號(hào)體現(xiàn)銀行的經(jīng)營(yíng)理念和目標(biāo)。如花旗銀行市場(chǎng)目標(biāo)是：金融潮流的創(chuàng)造者；定位是：富有進(jìn)取心的銀行、向您提供高效便捷的服務(wù)，其市場(chǎng)定位在美國(guó)及全球中、高收入階層。在亞洲，重點(diǎn)對(duì)象是占人口總數(shù)20%左右的高收入階層，提供系列產(chǎn)品服務(wù)。對(duì)重點(diǎn)客戶采取不同的服務(wù)，對(duì)金卡顧客實(shí)施免收年費(fèi)的優(yōu)惠措施，針對(duì)歐美和亞洲消費(fèi)者的不同特點(diǎn)，銀行卡功能有所不同。

（三）不斷進(jìn)行新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)

產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略是為客戶提供各具特色的金融商品和相關(guān)服務(wù)，它以市場(chǎng)為導(dǎo)向，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、公眾觀念和需求變化情況，不斷開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，形成“金融超市”。通過(guò)擴(kuò)展外延提高產(chǎn)品附加功能，如銀行信用卡，除了支付結(jié)算功能外，還有旅游、保險(xiǎn)等功能。具有這樣的戰(zhàn)略，銀行能釋放出產(chǎn)品研發(fā)和產(chǎn)品擴(kuò)張的巨大能量，代之以市場(chǎng)滲透戰(zhàn)略和產(chǎn)品差異戰(zhàn)略，將各種創(chuàng)新產(chǎn)品推銷給客戶，或在原有產(chǎn)品組合中增加新產(chǎn)品，充分利用現(xiàn)有資源和潛在資源使獲利能力最大化。

（四）強(qiáng)化銀行的品牌形象

除了在全球推行統(tǒng)一品牌外，商業(yè)銀行將其零售產(chǎn)品設(shè)計(jì)成一種身份象征，依靠精心打造的廣告突出這一特征，使許多客戶將擁有其產(chǎn)品成為一種愿望和驕傲。例如對(duì)信用卡的營(yíng)銷除了突出服務(wù)功能外，特別是塑造成功形象，對(duì)客戶產(chǎn)生了巨大吸引力。

二、國(guó)際商業(yè)銀行營(yíng)銷管理的啟示

通過(guò)對(duì)國(guó)際商業(yè)銀行營(yíng)銷管理的分析得到了一些啟示，對(duì)于金融開(kāi)放環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行有針對(duì)性的吸收借鑒，有效地開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷具有積極意義。

（一）以客戶市場(chǎng)為中心實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化

商業(yè)銀行發(fā)展以客戶市場(chǎng)為軸心，管理方式靈活多樣，主要采用市場(chǎng)化、利潤(rùn)導(dǎo)向的管理方式。美國(guó)的商業(yè)銀行注重于向客戶提供系列化業(yè)務(wù)服務(wù)、針對(duì)性的服務(wù)和“關(guān)系”經(jīng)理的服務(wù)。如花旗銀行，為實(shí)現(xiàn)其業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，公開(kāi)提出了集團(tuán)的三大責(zé)任，即對(duì)客戶負(fù)責(zé)、對(duì)彼此負(fù)責(zé)、對(duì)使命負(fù)責(zé)。對(duì)客戶負(fù)責(zé)理念的核心是遵循最高誠(chéng)信準(zhǔn)則，以客戶需求為中心，提供一流的咨詢、產(chǎn)品和服務(wù)，則是服務(wù)的最高目標(biāo)。德國(guó)的商業(yè)銀行注重于運(yùn)用客戶關(guān)系管理、采用客戶價(jià)值分類管理、倚重客戶經(jīng)理和市場(chǎng)營(yíng)銷流程，以達(dá)到其利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。日本的商業(yè)銀行根據(jù)客戶需要，重組面向客戶的分支網(wǎng)點(diǎn)，建立有效的營(yíng)銷渠道，諸如建立百貨公司型的“金融廣場(chǎng)”，在消費(fèi)者市場(chǎng)中開(kāi)辟“家庭銀行業(yè)務(wù)”，在批發(fā)市場(chǎng)開(kāi)辟現(xiàn)金管理系統(tǒng)和電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)，通過(guò)靈活多樣的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。

（二）打造市場(chǎng)品牌和培育有吸引力的銀行文化

全方位精心設(shè)計(jì)銀行形象，通過(guò)各種媒體宣傳擴(kuò)大社會(huì)影響，按照市場(chǎng)定位有針對(duì)性的確定潛在客戶群中樹(shù)立銀行地位和感染力。發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行特別注重公眾輿論態(tài)度的變化，認(rèn)為加強(qiáng)公共關(guān)系、贏得公眾好評(píng)是銀行服務(wù)的基礎(chǔ)。因此，商業(yè)銀行從不放棄任何通過(guò)報(bào)刊、會(huì)議、商談以及其他各種媒介活動(dòng)進(jìn)行宣傳報(bào)道的機(jī)會(huì)，大力推介其品牌和文化，努力塑造良好的公眾形象。

（三）培育激勵(lì)機(jī)制和相對(duì)寬松的人文環(huán)境

通過(guò)培訓(xùn)體制和教育投入，使員工有較多學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，對(duì)優(yōu)秀人才構(gòu)成很強(qiáng)的吸引力，提高整個(gè)銀行員工的素質(zhì)和文化品位。發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行把員工視為“內(nèi)部客戶、第一位客戶、最寶貴的財(cái)富、最重要的資源”，認(rèn)為員工的優(yōu)質(zhì)服務(wù)是最重要的。因此，商業(yè)銀行花大量精力進(jìn)行員工培訓(xùn)，把提供高級(jí)培訓(xùn)機(jī)會(huì)作為對(duì)表現(xiàn)出色員工的獎(jiǎng)勵(lì)，員工把這種機(jī)會(huì)看作是一種榮耀。同時(shí)，商業(yè)銀行大力倡導(dǎo)團(tuán)隊(duì)合作精神，上下級(jí)之間、部門(mén)之間、員工之間的支持和配合，在全行形成良好的協(xié)作機(jī)制。在這種氛圍下，客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理、私人銀行家等一批高級(jí)人才脫穎而出。

（四）采用先進(jìn)技術(shù)提高服務(wù)的科技含量

以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享客戶檔案庫(kù)，對(duì)客戶進(jìn)行分層次、個(gè)性化服務(wù)。建立廣泛的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)外聯(lián)行資金及時(shí)調(diào)度，憑借快捷的信息渠道為客戶提供全球24小時(shí)金融服務(wù)。客戶管理方面，主要通過(guò)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）對(duì)客戶材料進(jìn)行分析，為客戶提供服務(wù)，來(lái)提高客戶滿意程度。它主要包含：客戶概況分析、忠誠(chéng)度分析、利潤(rùn)分析、性能分析、未來(lái)分析、產(chǎn)品分析、促銷分析等。商業(yè)銀行通過(guò)客戶關(guān)系管理數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶一系列的管理，如客戶聯(lián)系方式、企業(yè)結(jié)構(gòu)、行業(yè)信息、訂單情況、客戶活動(dòng)、產(chǎn)品廣告、效果評(píng)估和監(jiān)控等。同時(shí)，商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)相當(dāng)發(fā)達(dá)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)涵蓋網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上借貸等服務(wù)項(xiàng)目，全球客戶24小時(shí)均可通過(guò)網(wǎng)上銀行快捷辦理各種金融業(yè)務(wù)。

（五）充分利用國(guó)際市場(chǎng)和國(guó)際慣例

及時(shí)準(zhǔn)確掌握國(guó)際規(guī)則、金融發(fā)展和市場(chǎng)變化，熟悉現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)模式和前沿管理手段，充分利用世界各國(guó)金融制度和政策調(diào)整的機(jī)會(huì)，保持“領(lǐng)先一步”，使其觸角遍及全球主要國(guó)家，在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中贏得主動(dòng)。發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行非常重視對(duì)國(guó)際市場(chǎng)和國(guó)際慣例的研究，有專門(mén)研究國(guó)際市場(chǎng)和國(guó)際慣例的人員，對(duì)主要國(guó)家的政策、金融市場(chǎng)進(jìn)行研究分析，并將結(jié)果報(bào)告給管理決策層，管理決策層根據(jù)研究報(bào)告及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略、開(kāi)拓國(guó)外市場(chǎng)。

（六）在控制金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷

金融產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)營(yíng)銷必須堅(jiān)持以嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)為前提，建立科學(xué)的財(cái)務(wù)指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，不能盲目地迎合客戶的要求（銀行也不可能滿足所有客戶的所有要求），更不能放棄安全性追求市場(chǎng)份額和追求利潤(rùn)。發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行十分重視風(fēng)險(xiǎn)管理，一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)均以安全性為前提，構(gòu)建了全球的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和全程的風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程，利用評(píng)估工具對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行評(píng)價(jià)。如法國(guó)興業(yè)銀行，市場(chǎng)營(yíng)銷定價(jià)體系以“可能損失理論”為基礎(chǔ)，以風(fēng)險(xiǎn)大小與收益多少衡量交易的必要性，在風(fēng)險(xiǎn)與收益配比原則上更多注重風(fēng)險(xiǎn)控制，把客戶信用和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)置于銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的核心地位，在此基礎(chǔ)上采用“風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整資本收益”定價(jià)方法，將每一筆貸款收益按其風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行測(cè)定，并相應(yīng)準(zhǔn)備一定數(shù)量的風(fēng)險(xiǎn)資本，及時(shí)測(cè)量風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)際收益率是否達(dá)到預(yù)定資本收益率。

目前我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展比較特殊。主要體現(xiàn)在：國(guó)家控股的股份制商業(yè)銀行（工、農(nóng)、中、建四大銀行）、股份制商業(yè)銀行和地方商業(yè)銀行共存；金融發(fā)展創(chuàng)新不足與金融競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序過(guò)度交織；加快金融自由化與強(qiáng)化金融監(jiān)管并需；集團(tuán)注重創(chuàng)新品牌形象與一般企業(yè)普遍信用缺失混雜。所以各家商業(yè)銀行在確定市場(chǎng)營(yíng)銷策略時(shí)，一定要十分注重風(fēng)險(xiǎn)與收益配比原則，根據(jù)本身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，認(rèn)真研究所處的市場(chǎng)環(huán)境、客戶需求和企業(yè)信用等，有選擇地借鑒國(guó)外商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上保持安全性和盈利性的協(xié)調(diào)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷管理中存在的問(wèn)題

商業(yè)銀行營(yíng)銷所銷售的產(chǎn)品主要是銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)。近年來(lái)在我國(guó)盡管受到競(jìng)爭(zhēng)壓力的影響，銀行營(yíng)銷管理有了長(zhǎng)足進(jìn)步，但銀行營(yíng)銷中仍存在不少問(wèn)題。其中最為明顯的是商業(yè)銀行在營(yíng)銷策略上普遍缺乏整體的規(guī)劃和創(chuàng)意，營(yíng)銷過(guò)程具有盲目性和隨意性，具體表現(xiàn)以下幾點(diǎn)。

（一）目標(biāo)市場(chǎng)定位不明確

我國(guó)商業(yè)銀行往往不是去開(kāi)發(fā)新的客戶群體和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而是簡(jiǎn)單地跟隨金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的潮流，缺乏對(duì)顧客潛在需求的系統(tǒng)分析，無(wú)法進(jìn)行科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分，因而也無(wú)法進(jìn)行科學(xué)的目標(biāo)市場(chǎng)定位和進(jìn)行選擇適當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)目標(biāo)。同時(shí)，由于市場(chǎng)定位不明確也導(dǎo)致商業(yè)銀行缺乏對(duì)業(yè)務(wù)重點(diǎn)和增長(zhǎng)點(diǎn)的全面規(guī)劃。

（二）市場(chǎng)營(yíng)銷缺乏總體規(guī)劃

市場(chǎng)營(yíng)銷要圍繞銀行總體經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，進(jìn)行精確市場(chǎng)定位和周密營(yíng)銷策劃。我國(guó)商業(yè)銀行普遍缺乏從長(zhǎng)遠(yuǎn)把握對(duì)市場(chǎng)分析、定位與控制，隨金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)潮流被動(dòng)零散地運(yùn)用促銷營(yíng)銷手段；銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略目標(biāo)和營(yíng)銷策略缺乏針對(duì)性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性，業(yè)務(wù)創(chuàng)新思維狹窄、形式單調(diào)和發(fā)展緩慢；業(yè)務(wù)拓展以公關(guān)、促銷為基本手段，與營(yíng)銷管理的多樣化相距甚遠(yuǎn)；分銷渠道擴(kuò)展策略仍以營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為主要方法，與銀行內(nèi)涵集約式發(fā)展道路相悖。

（三）金融制度環(huán)境不寬松

按照我國(guó)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不允許開(kāi)展投資業(yè)務(wù)，這樣雖然便于金融監(jiān)管，但卻制約了我國(guó)金融業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。由于實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行提供的金融商品不多，盈利主要靠貸款利息收入，盈利渠道不多，銀行業(yè)務(wù)主要被限制在存貸款領(lǐng)域。

（四）金融市場(chǎng)不完善

工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行四大股份制商業(yè)銀行在一定程度上仍承擔(dān)著社會(huì)職能，監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行特別是對(duì)四大銀行的管制比較嚴(yán)格。我國(guó)商業(yè)銀行特別是四大股份制商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、用工機(jī)制及分配方式等方面都要執(zhí)行上級(jí)統(tǒng)一規(guī)定，金融創(chuàng)新空間小和動(dòng)力不足，限制了市場(chǎng)營(yíng)銷的提升。我國(guó)金融業(yè)還沒(méi)有完全按照市場(chǎng)原則、競(jìng)爭(zhēng)原則和效率原則進(jìn)行管理，金融開(kāi)放程度低，大部分商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不熟悉國(guó)際慣例，不適應(yīng)在“統(tǒng)一規(guī)則”下的發(fā)展規(guī)律。

（五）市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)構(gòu)缺位

市場(chǎng)營(yíng)銷要求有健全的組織機(jī)構(gòu)和完善的運(yùn)行體系，但到目前為止，我國(guó)商業(yè)銀行在組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中普遍沒(méi)有設(shè)立專門(mén)負(fù)責(zé)市場(chǎng)調(diào)查、市場(chǎng)定位以及新產(chǎn)品設(shè)計(jì)推廣的營(yíng)銷部門(mén)。

（六）營(yíng)銷人員素質(zhì)不高

營(yíng)銷人員不僅要精通營(yíng)銷，還要懂心理學(xué)、管理學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)等，還要強(qiáng)調(diào)職業(yè)道德。目前我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷人員的專業(yè)知識(shí)和綜合素質(zhì)不能適應(yīng)現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷要求，營(yíng)銷活動(dòng)不規(guī)范，營(yíng)銷行為異化甚至偏差，直接影響市場(chǎng)拓展效果。

四、對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷管理的建議

借鑒國(guó)際商業(yè)銀行的營(yíng)銷管理經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行在營(yíng)銷管理中存在的不足，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷管理提出以下建議。

（一）堅(jiān)持客戶導(dǎo)向策略

商業(yè)銀行要靠?jī)?yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)贏得競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)，必須樹(shù)立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念。目前外資銀行在境內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略是搶占優(yōu)質(zhì)客戶，再以優(yōu)質(zhì)服務(wù)穩(wěn)定客戶資源。應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，必須真正樹(shù)立客戶導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念，深入調(diào)研客戶需求，并以此為依據(jù)安排銀行的組織結(jié)構(gòu)、作業(yè)流程、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)手段和溝通方式，用銀行信譽(yù)穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶，減少銀行人員變動(dòng)引發(fā)的客戶轉(zhuǎn)移。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒客戶關(guān)系管理（CRM）新方式，通過(guò)CRM客戶管理、客戶服務(wù)和營(yíng)銷管理等多方面的功能，更完整地建立客戶資源庫(kù)，有針對(duì)性地了解客戶需求，提供量身定制的個(gè)性化金融服務(wù)方案，建立銀行與客戶之間持久的互相信任關(guān)系。

（二）加強(qiáng)金融創(chuàng)新力度

開(kāi)展金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)不僅是競(jìng)爭(zhēng)的需要，也是突破傳統(tǒng)約束尋求利潤(rùn)源泉的要求。在發(fā)達(dá)國(guó)家，中間業(yè)務(wù)已成為銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源。在金融自由化、銀行綜合化發(fā)展背景下，具有穩(wěn)定收益的中間業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略高度審視中間業(yè)務(wù)，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)增強(qiáng)銀行盈利能力和提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要措施；加快技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)流程再造，不斷完善新一代業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng)；在業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)時(shí)充分考慮風(fēng)險(xiǎn)防范，加強(qiáng)內(nèi)部控制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)測(cè)，堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和規(guī)范發(fā)展。

（三）重視金融品牌建設(shè)

現(xiàn)代市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是品牌競(jìng)爭(zhēng)。J.P摩根銀行無(wú)論在美國(guó)還是在國(guó)際金融市場(chǎng)，不是最大但卻是最好的銀行之一，2001年《財(cái)富》雜志排行榜全球前1000家企業(yè)中99%是它的客戶，J.P摩根銀行口碑享譽(yù)全球。我國(guó)商業(yè)銀行在品牌策略推行過(guò)程中需要注意：創(chuàng)立品牌是一項(xiàng)長(zhǎng)期工程，不能急功近利，銀行競(jìng)爭(zhēng)手段專利性差、模仿性強(qiáng)，要形成經(jīng)營(yíng)特色有較大難度；銀行品牌是一個(gè)整體概念和系統(tǒng)工程，要求制定品牌戰(zhàn)略，明確服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，使每個(gè)部門(mén)、個(gè)人都意識(shí)到每項(xiàng)工作均是品牌創(chuàng)造的有機(jī)組成部分，共同打造銀行品牌；銀行品牌策略實(shí)施必須有銀行文化支撐，缺乏文化的品牌戰(zhàn)略難以長(zhǎng)久。

（四）進(jìn)行科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分

從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度把握對(duì)市場(chǎng)的分析、定位，銀行應(yīng)正確認(rèn)識(shí)自身的缺陷，走出營(yíng)銷誤區(qū)。商業(yè)銀行的顧客一般可粗略地分為兩大類：即工商業(yè)和個(gè)人，通常所說(shuō)的對(duì)公服務(wù)和對(duì)私服務(wù)兩大類。在這兩個(gè)大類中進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，確立可以為之服務(wù)的細(xì)小市場(chǎng)。在對(duì)公服務(wù)中應(yīng)通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)，向中小工商企業(yè)、大型工商業(yè)、跨國(guó)公司提供特定的服務(wù)項(xiàng)目，培育一批忠誠(chéng)顧客群。對(duì)私服務(wù)方面，也應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)研究，提供與競(jìng)爭(zhēng)者有區(qū)別的零售服務(wù)項(xiàng)目。向大眾市場(chǎng)提供有特色的大眾化服務(wù)；對(duì)高收入階層，提供私人業(yè)務(wù)；為富有的中上階層提供昂貴的更加個(gè)人化的服務(wù)。在顧客需求多樣化以及需求不斷演變，銀行應(yīng)強(qiáng)化市場(chǎng)細(xì)分工作，確立自己在市場(chǎng)中的位置。

（五）進(jìn)行差異化的市場(chǎng)定位

清晰的市場(chǎng)定位是建立商業(yè)銀行金融營(yíng)銷策略的前提，也是商業(yè)銀行形成自身營(yíng)銷市場(chǎng)特色的關(guān)鍵。使顧客了解相互競(jìng)爭(zhēng)的各個(gè)商業(yè)銀行之間的差異，便于挑選對(duì)他們最為適合的銀行。在當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)種類、創(chuàng)新產(chǎn)品、目標(biāo)客戶，甚至經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重的情況下，要取得營(yíng)銷成功，推行差異化市場(chǎng)定位至關(guān)重要。商業(yè)銀行進(jìn)行市場(chǎng)定位的方式、方法很多，包括產(chǎn)品定位、品牌定位、區(qū)位定位、業(yè)域定位、位次定位、特色定位、重心定位等。特別要注重以下兩個(gè)層次的定位：一是立足于核心能力進(jìn)行的發(fā)展定位，如選擇“全能型銀行”、“零售銀行”、“批發(fā)銀行”、“貿(mào)易融資專業(yè)銀行”等作為自己的發(fā)展定位；二是在產(chǎn)品定位上要從功能性定位盡快轉(zhuǎn)向感性象征定位，賦予銀行產(chǎn)品更多的心理、情感、文化、社會(huì)地位等方面的象征特點(diǎn)。

（六）加速發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)

外資銀行進(jìn)入我國(guó)一般不采用鋪攤設(shè)點(diǎn)、擴(kuò)張機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)策略，主要利用網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)作為競(jìng)爭(zhēng)方式，強(qiáng)占市場(chǎng)份額。鑒于此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)明確電子時(shí)代對(duì)傳統(tǒng)銀行改造的重要性，積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，密切跟蹤網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展方向。加快網(wǎng)絡(luò)金融人才的培養(yǎng)，積極開(kāi)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)，提供多樣化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，利用先進(jìn)技術(shù)及時(shí)掌握客戶現(xiàn)實(shí)和潛在需求，通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新吸引客戶。網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)存在如安全風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。因此，有效控制與防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)是重要環(huán)節(jié)。

（七）加強(qiáng)合作互補(bǔ)發(fā)展

在經(jīng)營(yíng)觀念上要突破國(guó)界概念，特別是中小商業(yè)銀行要有國(guó)際化發(fā)展眼光，積極主動(dòng)與國(guó)際著名商業(yè)銀行進(jìn)行包括資本注入、聘任高管、業(yè)務(wù)和交流培訓(xùn)等合作。對(duì)處于開(kāi)放進(jìn)程中的中國(guó)金融，商業(yè)銀行與國(guó)際著名商業(yè)銀行的“嫁接”，比自身“培育”和“移植”管理機(jī)制，無(wú)論是效率還是效果都要明顯得多。目前國(guó)內(nèi)中外商業(yè)銀行的參股合作直接觸動(dòng)了商業(yè)銀行的董事會(huì)，使決策層理念發(fā)生一定的改觀。在經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)防范等各個(gè)方面都有顯著提高。隨著我國(guó)金融監(jiān)管制度逐步與國(guó)際接軌，金融監(jiān)管政策的相對(duì)寬松，商業(yè)銀行的合作互補(bǔ)發(fā)展策略肯定會(huì)有更大的拓展空間，立足國(guó)內(nèi)的金融國(guó)際化將成為現(xiàn)實(shí)。

參考文獻(xiàn)：

[1]閻坤.日本金融研究[M].北京:經(jīng)濟(jì)管理出版社，1996.

篇8

如前所述，我國(guó)民間金融的興起在一定程度是我國(guó)利率抑制的結(jié)果。但隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷加深，利率管制將逐漸放開(kāi)，我國(guó)民間金融也必然面對(duì)利率市場(chǎng)化的沖擊，主要體現(xiàn)在：首先，民間借貸資金的供給將下降。居民持有資產(chǎn)形式的選擇主要有三種，一是選擇流動(dòng)性。即選擇閑置現(xiàn)金以及銀行活期存款的形式持有資產(chǎn)，閑置現(xiàn)金具有完全的流動(dòng)性，而銀行的活期存款也接近完全的流動(dòng)性，居民只要花費(fèi)微小的交通成本、時(shí)間成本就能從銀行將該部分資金變現(xiàn)。其中閑置現(xiàn)金沒(méi)有收益，銀行活期存款則享有活期存款利息收益；二是選擇銀行等金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品。銀行等金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性較差，但收益率較高，同時(shí)理財(cái)產(chǎn)品也具有一定的風(fēng)險(xiǎn)；三是選擇民間借貸。民間借貸流動(dòng)性也較差，但收益率往往最高，同時(shí)由于缺乏法律保護(hù)，因而民間借貸風(fēng)險(xiǎn)也最高。在利率管制下，居民選擇民間借貸的概率較高，因?yàn)槔使苤葡拢y行的存款利率相對(duì)較低，從實(shí)際利率看，為刺激投資，銀行存款利率有時(shí)甚至是負(fù)的利率水平。因此，只要有其他可投資的渠道，居民并不會(huì)選擇將資金閑置或是以活期存款形式持有；且在利率管制下，銀行等金融機(jī)構(gòu)主要依賴?yán)瞰@得收入，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新缺乏動(dòng)力，居民對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)產(chǎn)品也沒(méi)多大興趣；而民間借貸雖然風(fēng)險(xiǎn)較大，但收益率較高，且在“熟人”、“親人”關(guān)系網(wǎng)的掩飾下，居民往往意識(shí)不到潛在的風(fēng)險(xiǎn)，大量的資金流入到民間借貸市場(chǎng)。一旦利率管制放開(kāi)，銀行等金融機(jī)構(gòu)能夠根據(jù)自身資金與經(jīng)營(yíng)實(shí)力來(lái)制定競(jìng)爭(zhēng)存款利率，存款利率必定大幅度上升，銀行存款對(duì)居民的吸引力也會(huì)增加；且利率放開(kāi)后，銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得利差收入將會(huì)越來(lái)越小，為了尋找新的收入來(lái)源，銀行等金融機(jī)構(gòu)會(huì)更加重視理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新，理財(cái)產(chǎn)品會(huì)越來(lái)越多，理財(cái)組合也會(huì)更加多樣化，對(duì)居民資金的吸引力也會(huì)上升。因此，流入民間借貸市場(chǎng)的資金也必然減少。其次，民間借貸資金的需求將下降。

尋求民間融資的主體主要是從銀行等金融機(jī)構(gòu)無(wú)法獲得貸款的居民與企業(yè)。而利率市場(chǎng)化后，隨著存款“脫媒”情況的緩解，可貸資金總量的增加，銀行等金融機(jī)構(gòu)滿足居民與企業(yè)貸款需求的能力也將增強(qiáng)，這必然減少參與民間借貸的主體。貸款利率放開(kāi)后，銀行等金融機(jī)構(gòu)能夠根據(jù)不同的收益與風(fēng)險(xiǎn)比來(lái)為不同的投資者制定個(gè)性化利率，理論上所有的投資者都能夠獲得貸款機(jī)會(huì)，這同樣大大減少了參與民間借貸的主體。因此，社會(huì)對(duì)民間借貸資金的需求也必然減少。再次，民間借貸主體的信用水平可能下降。尋求民間融資的主體主要是從銀行等金融機(jī)構(gòu)無(wú)法獲得貸款的居民與企業(yè)，這些主體中不乏一些信用良好，但是缺乏抵押品或是擔(dān)保的居民與企業(yè)，不乏一些擁有較大發(fā)展?jié)摿Φ捻?xiàng)目但資金缺乏的投資者，也不乏一些選擇風(fēng)險(xiǎn)高收益高項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者。貸款利率管制時(shí)，由于銀行等金融機(jī)構(gòu)不能有效的根據(jù)收益風(fēng)險(xiǎn)比來(lái)制定貸款利率，因此它們也沒(méi)有將這些潛在的貸款對(duì)象區(qū)別出來(lái)的能力與動(dòng)力。利率市場(chǎng)化后，根據(jù)收益風(fēng)險(xiǎn)比，這些潛在的貸款者實(shí)際上是銀行增加收入的較為優(yōu)質(zhì)的貸款對(duì)象，根據(jù)不同的貸款利率這些主體都有極大的可能獲得銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款，而一旦銀行等金融機(jī)構(gòu)將這些主體從民間借貸市場(chǎng)“奪走”，勢(shì)必將拉低民間借貸市場(chǎng)主體的信用水平。

二、利率市場(chǎng)化下民間金融的發(fā)展機(jī)遇

隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加深，我國(guó)民間金融市場(chǎng)將面臨資金供給下降、資金需求下降、借貸主體的信用水平下降等沖擊，我國(guó)民間金融市場(chǎng)似乎走向了“死胡同”。但實(shí)際上，民間金融不可能消亡。從發(fā)達(dá)國(guó)家的金融市場(chǎng)發(fā)展來(lái)看，即使在當(dāng)前金融市場(chǎng)最為發(fā)達(dá)的美國(guó)，其民間金融市場(chǎng)也保持著相當(dāng)?shù)幕盍ΑＯ鄬?duì)于銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，民間金融特有的優(yōu)勢(shì)并沒(méi)有改變，利率市場(chǎng)化帶給民間金融市場(chǎng)的不僅僅是沖擊，也有機(jī)遇：首先，民間金融的相對(duì)優(yōu)勢(shì)猶在。一是民間金融資金規(guī)模小，覆蓋率高。

相對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸規(guī)模，民間金融規(guī)模很小，10萬(wàn)以內(nèi)甚至幾千、幾百一筆的借貸金額普遍存在，這種規(guī)模的借貸對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)規(guī)模效應(yīng)太低，不利于成本控制。同時(shí)民間金融無(wú)處不在，覆蓋全國(guó)各地沒(méi)有死角，這是銀行等金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的；二是民間金融程序簡(jiǎn)單，快捷方便。銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)于一筆貸款的發(fā)放，必須對(duì)貸款者的信用水平、資產(chǎn)狀況、資金用途等進(jìn)行全面的審核、審批，過(guò)程復(fù)雜且耗時(shí)長(zhǎng)。而民間借貸的主要貸款對(duì)象往往是“熟人”、“親人”，或者“熟人”、“親人”所推薦的關(guān)系戶，其信用水平、資產(chǎn)狀況等在平時(shí)的生活交往中基本確定，并不需要進(jìn)行專門(mén)的考察，也不需要復(fù)雜的審批過(guò)程，借貸的程序簡(jiǎn)單快速，這對(duì)一些急需資金“救急”的居民與企業(yè)可謂“及時(shí)雨”；三是信息不對(duì)稱性更低。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，完全掌握貸款者的信息是十分困難的，難免出現(xiàn)信息不對(duì)稱而招到“騙貸”。而對(duì)于民間借貸，借貸雙方的關(guān)系較為密切，在長(zhǎng)期的交往中，相互的了解也較為細(xì)致，信用考察也更加針對(duì)性，因此，一定程度上，民間借貸的信息比銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款更加透明。四是民間借貸能夠接納的風(fēng)險(xiǎn)比銀行等金融機(jī)構(gòu)更高。對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，雖然理論上可以按照收益風(fēng)險(xiǎn)比來(lái)確定貸款利率從而發(fā)放貸款，但是銀行等金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)人行、銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，必須控制不良貸款率，這就使得銀行等金融機(jī)構(gòu)無(wú)法接納風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的貸款，即使貸款者能夠支付較高的利率。而民間借貸則不受這些政策限制，只要有主體為了獲得高收益而愿意承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，就能實(shí)現(xiàn)供需雙方的資金融通。

其次，民間利率與銀行等金融機(jī)構(gòu)的利率將趨向統(tǒng)一。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)民間利率的綜合水平遠(yuǎn)高于銀行等金融機(jī)構(gòu)，其原因在于民間高利貸、標(biāo)會(huì)、地下錢(qián)莊的非法金融活動(dòng)拉高了民間利率。利率市場(chǎng)化后，銀行等金融機(jī)構(gòu)滿足社會(huì)融資需求的能力將大大提高，這會(huì)抑制民間高利貸、標(biāo)會(huì)、地下錢(qián)莊的發(fā)展，同時(shí)伴隨著利率市場(chǎng)化，政府對(duì)民間金融的監(jiān)管將更加嚴(yán)密，民間高利貸、標(biāo)會(huì)、地下錢(qián)莊也會(huì)進(jìn)一步的受到抑制，因此，長(zhǎng)期來(lái)看民間利率的綜合水平有降低趨勢(shì)。這極大地保證了貸款者的利益，降低了貸款者的融資成本，有利于民間金融市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)然，由于民間借貸風(fēng)險(xiǎn)依舊高于銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款，根據(jù)收益風(fēng)險(xiǎn)對(duì)稱原則，民間借貸利率依舊會(huì)長(zhǎng)期的高于銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款利率。

再次，民間金融市場(chǎng)作為正規(guī)金融市場(chǎng)的補(bǔ)充其市場(chǎng)定位將更加明確。利率市場(chǎng)化要求經(jīng)濟(jì)社會(huì)具備完善的市場(chǎng)運(yùn)行與監(jiān)管機(jī)制，因此，政府的監(jiān)管以及法律制度必將趨于完善，民間金融市場(chǎng)將更加規(guī)范，民間金融的違約風(fēng)險(xiǎn)將極大的降低，民間金融市場(chǎng)不再是投機(jī)倒把的場(chǎng)所。在政府監(jiān)管與法律制度的規(guī)范下，民間金融市場(chǎng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力也將極大提升，這極大地提升了民間借貸市場(chǎng)的信用度。居民與企業(yè)轉(zhuǎn)向民間借貸的原因?qū)⒅饕菫榱双@得民間借貸相對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)所具備的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，而不是為了“圈錢(qián)”、“騙錢(qián)”，民間金融也不再是高利貸的代名詞，民間金融市場(chǎng)將作為正規(guī)金融市場(chǎng)的補(bǔ)充而長(zhǎng)期存在與發(fā)展。

三、結(jié)論

篇9

【關(guān)鍵詞】金融市場(chǎng) 自由化 改革 創(chuàng)新 監(jiān)管

自布雷頓森林體系解體以后，金融市場(chǎng)化改革在發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家普遍推進(jìn)。尤其在20世紀(jì)70年代中后期到90年代中期，發(fā)達(dá)國(guó)家和多數(shù)新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體實(shí)現(xiàn)了高度的金融市場(chǎng)化。其改革的內(nèi)容主要包括以下幾個(gè)方面：取消利率管制、取消政府信貸方面的管制、放松金融業(yè)準(zhǔn)入、保持銀行自主經(jīng)營(yíng)、使銀行股份結(jié)構(gòu)向多元化發(fā)展以及國(guó)際資本的自由流動(dòng)。金融市場(chǎng)自由化在我國(guó)已有三十多年的歷史，它給我國(guó)的金融格局帶來(lái)顯著的成效，形成多元化的金融機(jī)構(gòu)體系、金融總量不斷增加、金融業(yè)務(wù)不斷拓展與創(chuàng)新、利率匯率形成體制市場(chǎng)化改革、貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)不斷發(fā)展等，使我國(guó)逐步打開(kāi)金融抑制的狀態(tài)，但并沒(méi)有發(fā)生深刻的實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展，相比之下，我國(guó)金融市場(chǎng)化程度還有很大的提高空間。

不少人認(rèn)為正是由于我國(guó)金融市場(chǎng)化程度低，改革進(jìn)行得緩慢才使得我國(guó)并沒(méi)有在面對(duì)金融危機(jī)時(shí)出現(xiàn)很大的損失，把落后看成了一種隱性的保障，幸而我國(guó)并沒(méi)有止于此。金融危機(jī)后，我國(guó)加快了人民幣國(guó)際化的進(jìn)程，使人民幣離岸市場(chǎng)發(fā)展迅速，在短短的一兩年內(nèi)香港離岸市場(chǎng)規(guī)模從低于1000億元增至6000億元。同時(shí)，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中的金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅猛，為投資者和儲(chǔ)戶提供了新的選擇，使儲(chǔ)戶有機(jī)會(huì)獲得比傳統(tǒng)存款利率收益更高的投資回報(bào)，這在一定程度上推進(jìn)了利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。

今年全國(guó)“兩會(huì)”召開(kāi)之后，我國(guó)更是出臺(tái)了金融市場(chǎng)化改革的多方面重要政策，歸納來(lái)說(shuō)主要分為三個(gè)部分：

第一部分是產(chǎn)權(quán)改革，主要是指打破國(guó)有金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期壟斷的局面，國(guó)務(wù)院宣布設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，這就確立了民營(yíng)金融的合法化、規(guī)范化，同時(shí)進(jìn)一步明確了銀行、金融租賃、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行、專業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)、小微企業(yè)融資綜合服務(wù)中心等各類金融機(jī)構(gòu)的定位與改革路徑選擇；亞洲金融合作聯(lián)盟的成立，為中小銀行資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、共同拓展市場(chǎng)、防范和抵御風(fēng)險(xiǎn)提供了優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)平臺(tái)，以促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)持續(xù)健康的發(fā)展；同時(shí)央行還即將啟動(dòng)浙江麗水農(nóng)村金融改革試點(diǎn)，引導(dǎo)地方政府加大推動(dòng)農(nóng)村金融科學(xué)發(fā)展力度，綜合協(xié)調(diào)金融部門(mén)和市場(chǎng)主體，共同探索農(nóng)村金融的多層次發(fā)展途徑。

第二部分是價(jià)格改革，人民幣的兩種價(jià)格，對(duì)內(nèi)形成利率，對(duì)外形成匯率，都應(yīng)該放開(kāi)，由市場(chǎng)供求來(lái)自發(fā)的決定。現(xiàn)在匯率市場(chǎng)化的進(jìn)程正在加速，我國(guó)宣布銀行間即期外匯市場(chǎng)人民幣對(duì)美元交易價(jià)浮動(dòng)幅度由千分之五擴(kuò)大至百分之一，增強(qiáng)匯率形成彈性，確立雙向浮動(dòng)機(jī)制，這就為人民幣匯率市場(chǎng)化邁出了關(guān)鍵的一步，同時(shí)表明人民幣單邊升值趨勢(shì)的結(jié)束。由于匯率的放松波動(dòng)，出現(xiàn)套利的機(jī)會(huì)，致使境內(nèi)外的資金沿著匯率的投資性投資，逼迫我國(guó)利率的市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化進(jìn)程中最關(guān)鍵、最核心的環(huán)節(jié)是取消人民幣貸款利率下限和存款利率上限，首先我們的貸款利率上限逐漸放大，從現(xiàn)在的形勢(shì)已經(jīng)能明顯看出貸款利率逐漸向下走，其先于存款利率，后者可通過(guò)促進(jìn)替代性負(fù)債產(chǎn)品發(fā)展及擴(kuò)大利率浮動(dòng)區(qū)間等方式逐步推進(jìn)。

第三部分是人民幣國(guó)際化改革，我國(guó)核定增加500億元人民幣合格境外機(jī)構(gòu)投資者（RQFII）投資額度，并開(kāi)放人民幣個(gè)人境外直接投資；盡管目前我們?nèi)匀鄙賹?shí)現(xiàn)人民幣完全可兌換的充分條件，但是我國(guó)與周邊國(guó)家存在很多雙邊貿(mào)易，有很強(qiáng)的人民幣結(jié)算需求，我國(guó)逐步順應(yīng)這種需求，與有貿(mào)易的國(guó)家簽訂雙邊貨幣結(jié)算與合作協(xié)議，讓貿(mào)易雙方自主選擇用來(lái)結(jié)算的貨幣，使人民幣逐漸堅(jiān)挺起來(lái)；同時(shí)央行與世界銀行簽署了兩份投資中國(guó)銀行間債券市場(chǎng)的投資協(xié)議，這都彰顯出人民幣國(guó)際化進(jìn)程的明顯加快。

此外，為了使金融監(jiān)管更加嚴(yán)格細(xì)致，使其能真正地發(fā)揮監(jiān)督與導(dǎo)向的作用，我國(guó)逐步加強(qiáng)縱向監(jiān)管調(diào)控改革，使其向宏觀審慎監(jiān)管轉(zhuǎn)變，并逐步實(shí)施新的資本監(jiān)管制度以及地方金融監(jiān)管等措施，使金融市場(chǎng)化改革平穩(wěn)順利的發(fā)展。

由上可以看出，為了順應(yīng)世界金融市場(chǎng)的潮流，我們向著金融市場(chǎng)化改革不斷前進(jìn)，但是，就像歷史上的任何一次改革一樣，沒(méi)有哪一次改革是一帆風(fēng)順的，我們?cè)诮鉀Q舊問(wèn)題的同時(shí)，也不斷出現(xiàn)新的問(wèn)題與挑戰(zhàn)，近年來(lái)，我們所面臨的金融市場(chǎng)化改革道路上的問(wèn)題有：

（一）金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)有待完善

首先是貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)之間的不協(xié)調(diào)，由于我國(guó)資本市場(chǎng)還沒(méi)有完全打開(kāi)，資本市場(chǎng)勢(shì)必緊張于貨幣市場(chǎng)，國(guó)家限制進(jìn)入資本市場(chǎng)的資金；其次，經(jīng)過(guò)20年的發(fā)展，中國(guó)的股票市場(chǎng)規(guī)模急劇擴(kuò)大，債券市場(chǎng)雖有了一定的發(fā)展，但是企業(yè)債券市場(chǎng)發(fā)展仍處于滯后的階段，使得股票市場(chǎng)和債券市場(chǎng)之間結(jié)構(gòu)不合理，與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家不同，我國(guó)債券市場(chǎng)的融資量遠(yuǎn)小于股票，并且缺乏應(yīng)有的獨(dú)立性；長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)重視發(fā)展直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，忽略與之相匹配的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)和分散與轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展；隨著商品期貨市場(chǎng)品種的逐漸增加，以及金融衍生品市場(chǎng)的正式起步，雖然總體上金融市場(chǎng)的規(guī)模有了提高，但是，與國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)提出的要求相比，與國(guó)外成熟的金融市場(chǎng)以及一些新興市場(chǎng)相比，現(xiàn)階段我國(guó)的金融市場(chǎng)在規(guī)模和結(jié)構(gòu)等方面仍然存在較大差距。

篇10

一、銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)新格局對(duì)股份制商業(yè)銀行發(fā)展的影響

1.外資銀行的優(yōu)勢(shì)將迫使市場(chǎng)份額重新分割。隨著我國(guó)加入WTO，外資銀行穩(wěn)步進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)，將從業(yè)務(wù)領(lǐng)域到空間范圍與我國(guó)商業(yè)銀行展開(kāi)全方位競(jìng)爭(zhēng)。把我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與外資銀行相比較，外資銀行具有多方面的優(yōu)勢(shì)。一是在資本規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量方面，外資銀行一般具備雄厚的資金實(shí)力和較高的盈利水平。尤其是隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，一些國(guó)際大銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，掀起銀行并購(gòu)浪潮，出現(xiàn)了一批“航空母艦”式的銀行集團(tuán)。而且，外資銀行的不良資產(chǎn)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中資銀行，資本收益率卻遠(yuǎn)高于中資銀行，如美國(guó)花旗集團(tuán)資產(chǎn)總額高達(dá)7000多億美元，相當(dāng)于我國(guó)國(guó)有銀行的資產(chǎn)總和。二是在管理體制、經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面，發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下建立發(fā)展起來(lái)的，他們按照國(guó)際慣例經(jīng)營(yíng)管理，采取混業(yè)經(jīng)營(yíng)，如信貸、投資甚至證券業(yè)務(wù)，利用多種渠道獲得盈利以彌補(bǔ)某方面的虧損。同時(shí)，目前我國(guó)商業(yè)銀行信息科技手段相對(duì)滯后，難以滿足市場(chǎng)需求，為客戶提供適時(shí)和個(gè)性化服務(wù)。三是在業(yè)務(wù)發(fā)展方面，外資銀行在金融創(chuàng)新、創(chuàng)造金融工具、發(fā)展新業(yè)務(wù)及采用高科技服務(wù)手段方面始終處于領(lǐng)先地位，對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，而且擁有遍及世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，能實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時(shí)金融市場(chǎng)的跟蹤服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢(shì)、服務(wù)手段的現(xiàn)代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢(shì)對(duì)中資銀行構(gòu)成強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。四是外資銀行相對(duì)寬松的人文環(huán)境和激勵(lì)機(jī)制，有利于吸引和鼓勵(lì)優(yōu)秀人才。與中資銀行相比，外資銀行具有相對(duì)簡(jiǎn)單而和諧的人際關(guān)系，具有相對(duì)完善的企業(yè)形象和企業(yè)文化。另外，外資銀行普遍重視教育投入，培訓(xùn)體制較為健全，員工學(xué)習(xí)培訓(xùn)機(jī)會(huì)較多。外資銀行將憑借著上述優(yōu)勢(shì)，把股份制商業(yè)銀行的部分優(yōu)質(zhì)客戶吸引到自己的旗下。因此，股份制商業(yè)銀行必須下大力氣研究、學(xué)習(xí)外資銀行的經(jīng)驗(yàn)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，在競(jìng)爭(zhēng)中快速成長(zhǎng)。

2.經(jīng)營(yíng)將面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。從2002年1月1日開(kāi)始，我國(guó)銀行業(yè)正式推行貸款質(zhì)量五級(jí)分類管理，實(shí)行符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的審慎會(huì)計(jì)制度。商業(yè)銀行必須按照貸款質(zhì)量五級(jí)分類所確定的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度，足額提取呆賬準(zhǔn)備金。提取不足的，不得進(jìn)行稅后利潤(rùn)分配；對(duì)按審慎會(huì)計(jì)制度核算，資本充足率低于8%的，限期采取措施補(bǔ)足資本金。同時(shí)要求上市銀行按規(guī)定向社會(huì)公眾公布資產(chǎn)負(fù)債等重大經(jīng)營(yíng)信息，非上市股份制商業(yè)銀行應(yīng)向所在服務(wù)地區(qū)披露信息。由于不良資產(chǎn)多年沉積，加上大多數(shù)商業(yè)銀行沒(méi)有形成有效的資本金補(bǔ)充機(jī)制，新的會(huì)計(jì)制度的推行，盡管有5年過(guò)渡時(shí)期，但大多數(shù)銀行的盈利將會(huì)大幅度下降或出現(xiàn)虧損，個(gè)別銀行有可能發(fā)生資不抵債。因此，股份制商業(yè)銀行必須采取積極應(yīng)對(duì)措施，解決經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的問(wèn)題。

3.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。經(jīng)過(guò)幾年的高速發(fā)展和積累，各商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力有了進(jìn)一步的提高，在服務(wù)手段和業(yè)務(wù)品種方面有了長(zhǎng)足進(jìn)步。同時(shí)，面對(duì)影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的各種有利和不利因素、國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策走向以及加入WTO后所面臨的政策環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)格局的變化，使得商業(yè)銀行注重發(fā)展質(zhì)量，打造銀行品牌和價(jià)值，展開(kāi)更加激烈的市場(chǎng)份額和優(yōu)質(zhì)客戶競(jìng)爭(zhēng)。積極角逐參與國(guó)家重點(diǎn)工程項(xiàng)目，繼續(xù)實(shí)行積極財(cái)政政策是推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要措施，2002年國(guó)家將加大重點(diǎn)項(xiàng)目的投放力度，而對(duì)重點(diǎn)工程及其相關(guān)企業(yè)提供金融服務(wù)，對(duì)國(guó)家重點(diǎn)技改項(xiàng)目的貸款等，也將成為各商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。在區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)上，表現(xiàn)在加大對(duì)中心城市特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大型城市的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力度。許多銀行已出臺(tái)重點(diǎn)城市的發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)經(jīng)濟(jì)金融資源豐富的大城市予以特別支持。在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)上，表現(xiàn)為對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)亮點(diǎn)行業(yè)積極介入，如房地產(chǎn)、汽車、高新技術(shù)、傳統(tǒng)進(jìn)出口業(yè)等。在客戶的競(jìng)爭(zhēng)上，名牌優(yōu)質(zhì)企業(yè)將成為爭(zhēng)奪的重點(diǎn)。因此，股份制商業(yè)銀行除發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)積極參與競(jìng)爭(zhēng)外，還應(yīng)認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，確立和完善發(fā)展策略。

4.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益增大。從國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境來(lái)看，隨著改革的推進(jìn)和深化，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制也發(fā)生了重要變化。主要是市場(chǎng)供求結(jié)構(gòu)由賣方市場(chǎng)轉(zhuǎn)向買(mǎi)方市場(chǎng)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主導(dǎo)因素由供給制約轉(zhuǎn)向需求制約，經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的周期由計(jì)劃周期轉(zhuǎn)向商業(yè)周期。由于經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制的根本性轉(zhuǎn)變，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，企業(yè)銷售困難，國(guó)有企業(yè)大面積虧損，國(guó)民經(jīng)濟(jì)生活中的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)增大。我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入高增長(zhǎng)之后的大調(diào)整時(shí)期，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的速度放慢，結(jié)構(gòu)和效益有待改善，社會(huì)平均利潤(rùn)率降低。這將深刻地影響到股份制商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展方式和盈利能力，使銀行業(yè)原有的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)逐步喪失。從國(guó)內(nèi)金融環(huán)境來(lái)看，隨著國(guó)家宏觀調(diào)控目標(biāo)的到位和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制的變化，自1997年9月以來(lái)，我國(guó)在金融方面出現(xiàn)了新的變化。由于連續(xù)的物價(jià)負(fù)增長(zhǎng)及其對(duì)企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)效益和投資信心的不利影響，使金融運(yùn)行中出現(xiàn)了比較嚴(yán)重的通貨緊縮現(xiàn)象。通貨緊縮對(duì)商業(yè)銀行的直接影響就是各層次貨幣供應(yīng)量增速偏低和金融深化過(guò)程放慢，這導(dǎo)致銀行負(fù)債業(yè)務(wù)資金來(lái)源減少。特別是對(duì)于股份制商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在國(guó)有商業(yè)銀行普遍惜貸和企業(yè)投資信心不足的情況下，由于派生存款的減少使其存款負(fù)債業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)面臨較嚴(yán)重的困難。同時(shí)，由于大中型企業(yè)普遍經(jīng)營(yíng)困難、企業(yè)改革滯后、效益低下和負(fù)債率較高，使股份制商業(yè)銀行在發(fā)展中累積的不良資產(chǎn)迅速攀升，這種局面在短期內(nèi)尚難以改變。而股份制商業(yè)銀行資金來(lái)源中儲(chǔ)蓄存款占比很小，資金來(lái)源穩(wěn)定性差，加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

5.國(guó)有商業(yè)銀行將改革步伐加快。隨著四大國(guó)有商業(yè)銀行改革、調(diào)整步伐的加快，國(guó)有商業(yè)銀行在控制和消化不良資產(chǎn)、提高資產(chǎn)質(zhì)量、電子化和金融產(chǎn)品創(chuàng)新、機(jī)制和效率等方面已經(jīng)開(kāi)始了一系列新舉措，同時(shí)，進(jìn)行減員增效，逐步從盈利能力低的欠發(fā)達(dá)地區(qū)機(jī)構(gòu)退出等，必將提升國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，從而對(duì)股份制商業(yè)銀行形成壓力。

6.股份制商業(yè)銀行的弱點(diǎn)日見(jiàn)顯現(xiàn)。由于競(jìng)爭(zhēng)的范圍和方式不斷擴(kuò)展，新型中小商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力和困難逐步增加。由于平均的市場(chǎng)份額越來(lái)越小，股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)拓的難度越來(lái)越大，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)被局限于傳統(tǒng)的存貸款和結(jié)算領(lǐng)域。受歷史原因、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、市場(chǎng)信譽(yù)等方面的限制，股份制商業(yè)銀行組織存款的能力有限，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制。金融產(chǎn)品仍缺乏特色，業(yè)務(wù)仍顯單一，經(jīng)營(yíng)范圍較為狹窄，金融服務(wù)尚未完全貼近中小企業(yè)和居民個(gè)人，與國(guó)有商業(yè)銀行的規(guī)模優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)相比明顯處于相對(duì)劣勢(shì)地位。同時(shí)，創(chuàng)新能力不高、拓展市場(chǎng)能力不強(qiáng)的問(wèn)題日益突出，內(nèi)部控制有待加強(qiáng)，因內(nèi)控不力而引發(fā)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果將導(dǎo)致中小商業(yè)銀行在利潤(rùn)和收益上付出代價(jià)。

二、正確的市場(chǎng)定位是優(yōu)質(zhì)發(fā)展的前提

任何企業(yè)只有正確的市場(chǎng)定位才能得到優(yōu)質(zhì)的發(fā)展。那么股份制商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位應(yīng)該是什么，在理論界曾經(jīng)有過(guò)許多觀點(diǎn)，比較突出的說(shuō)法是應(yīng)辦成“市民銀行”，重點(diǎn)服務(wù)于中小企業(yè)。但是目前的商業(yè)銀行在其發(fā)展策略和經(jīng)營(yíng)模式中并沒(méi)有明確地看到這一特點(diǎn)，這是由于股份制商業(yè)銀行的發(fā)展歷程決定的。股份制商業(yè)銀行成立伊始，正值我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于特殊的歷史時(shí)期。股份制銀行為迅速發(fā)展，同時(shí)利用國(guó)有銀行效率、服務(wù)質(zhì)量不高等弊端以及自身靈活的機(jī)制迅速?gòu)?qiáng)占市場(chǎng)，但在經(jīng)濟(jì)策略和管理上簡(jiǎn)單比照國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的模式，在業(yè)務(wù)拓展上也基本雷同。從目前情況看，股份制商業(yè)銀行選擇大的優(yōu)質(zhì)客戶無(wú)疑是正確的，這是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還不很成熟的情況下股份制商業(yè)銀行根據(jù)自身初級(jí)階段發(fā)展的需要而確立的，是一個(gè)明智的選擇。但是，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在國(guó)有商業(yè)銀行的改革推進(jìn)和外資銀行的沖擊下，股份制商業(yè)銀行從現(xiàn)有的市場(chǎng)中取得較大份額的可能性越來(lái)越小，客戶和銀行為了自身的發(fā)展，需要更多地自主選擇合作對(duì)象，股份制商業(yè)銀行被大的優(yōu)質(zhì)客戶選擇合作的可能性將逐步降低，主要原因是：由于自身實(shí)力難以給大的優(yōu)質(zhì)客戶在短期內(nèi)提供大量融資，即使能夠提供大量融資也可能造成資產(chǎn)過(guò)度集中而不利于分散風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而受到監(jiān)管當(dāng)局的干預(yù)，其結(jié)果是銀企之間難以進(jìn)行有效的合作。在結(jié)算上特別是國(guó)際結(jié)算無(wú)論從水平還是在效率上難以滿足大的優(yōu)質(zhì)客戶的需要，難以給大的優(yōu)質(zhì)客戶提供及時(shí)有效的咨詢等中間業(yè)務(wù)服務(wù)，為企業(yè)的發(fā)展提供更大的幫助。有鑒于此，筆者認(rèn)為，股份制商業(yè)銀行應(yīng)全面審視金融市場(chǎng)的發(fā)展總體趨勢(shì)，比較自身的，優(yōu)劣勢(shì)，走自己發(fā)展的道路，主要應(yīng)注意以下幾個(gè)方面：

1.應(yīng)由強(qiáng)占市場(chǎng)逐步轉(zhuǎn)移到注重培育自己的客戶

股份制商業(yè)銀行支持中小企業(yè)的發(fā)展只是一個(gè)總的趨勢(shì)，或者說(shuō)是發(fā)展的主要道路。但是對(duì)于每一個(gè)股份制商業(yè)銀行在確立自身的市場(chǎng)定位時(shí)，應(yīng)該具體問(wèn)題具體分析。股份制商業(yè)銀行既要結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、金融業(yè)務(wù)發(fā)展的空間，也要結(jié)合自身的經(jīng)營(yíng)管理水平確定重點(diǎn)服務(wù)或者合作對(duì)象，不能“一刀切”。既可以重點(diǎn)與大的優(yōu)質(zhì)企業(yè)合作，或者重點(diǎn)與高科技企業(yè)合作，甚至重點(diǎn)與農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)或者加工企業(yè)合作，同時(shí)有選擇地與優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)合作。因目前我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中由于市場(chǎng)秩序的不規(guī)范等還存在著這樣或那樣的問(wèn)題，信譽(yù)度不高，風(fēng)險(xiǎn)較大，因此不能把全部精力放在中小企業(yè)上，只能發(fā)掘和培育優(yōu)質(zhì)客戶，要充分估計(jì)各種風(fēng)險(xiǎn)，力爭(zhēng)使收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小。

筆者認(rèn)為目前股份制商業(yè)銀行需要有別于國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展策略，其主要精力應(yīng)逐步從放在搶市場(chǎng)轉(zhuǎn)移到開(kāi)拓市場(chǎng)上，各中小商業(yè)銀行應(yīng)加快通過(guò)提高服務(wù)水平，自主地選擇和增植客戶。在發(fā)展中形成自己的客戶群體和特色，從而穩(wěn)定地確立自己在銀行業(yè)的地位。

2.股份制商業(yè)銀行以及我國(guó)中小商業(yè)銀行宜選擇特色型和追隨型并重的市場(chǎng)定位策略

商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位策略的主要方法是銀行根據(jù)自身特點(diǎn)和核心業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品、主要客戶群以及主要競(jìng)爭(zhēng)地等進(jìn)行選擇、確定競(jìng)爭(zhēng)要素的最佳組合，以達(dá)到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用。按金融機(jī)構(gòu)總體競(jìng)爭(zhēng)體系的特點(diǎn)來(lái)劃分，金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位策略有兩類：追隨型市場(chǎng)定位策略和特色型市場(chǎng)定位策略。追隨型市場(chǎng)定位策略的核心內(nèi)容是商業(yè)銀行在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，采取與其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手特別是比自己實(shí)力強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相同或相似的競(jìng)爭(zhēng)體系。運(yùn)用追隨型策略，就會(huì)在金融產(chǎn)品或服務(wù)提供上，在目標(biāo)客戶選擇上以及主要競(jìng)爭(zhēng)地確定上，不斷靠近或模仿對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)手段，在市場(chǎng)上表現(xiàn)為多家銀行趨同的現(xiàn)象。我國(guó)股份制商業(yè)銀行在發(fā)展初期市場(chǎng)定位雷同，大都采用此種追隨型市場(chǎng)定位策略。特色型市場(chǎng)定位策略是商業(yè)銀行在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)建立和實(shí)施與其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不同的競(jìng)爭(zhēng)體系，在金融產(chǎn)品提供、金融服務(wù)方式、目標(biāo)客戶選擇和主要競(jìng)爭(zhēng)地的確定上都顯示出與眾不同的特性，其特色成為吸引客戶的關(guān)注，攫取市場(chǎng)份額的強(qiáng)有力的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

股份制商業(yè)銀行不宜單純采用追隨型市場(chǎng)定位策略，否則就意味著該銀行的總體競(jìng)爭(zhēng)體系與其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相同，表明該銀行必須占據(jù)其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所有的競(jìng)爭(zhēng)資源，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)全面交叉的情況下，必將產(chǎn)生低水平的競(jìng)爭(zhēng)且股份制商業(yè)銀行不可能占據(jù)上風(fēng)。在現(xiàn)代金融市場(chǎng)上，金融資源都不是無(wú)限的，特別是我國(guó)對(duì)外資銀行開(kāi)放的今天，即使是那些資金實(shí)力雄厚的國(guó)有銀行也只能在為數(shù)不多的幾個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)做到領(lǐng)先地位。因此，沒(méi)有一家銀行可以將所有的領(lǐng)域或產(chǎn)品服務(wù)都變?yōu)樽约旱暮诵臉I(yè)務(wù)定位。股份制商業(yè)銀行由于金融資源的有限性和專門(mén)技術(shù)資源的稀缺性，只能部分或階段性采取追隨型市場(chǎng)定位策略。

我國(guó)股份制商業(yè)銀行應(yīng)選擇特色型和追隨型相結(jié)合的定位策略，這種市場(chǎng)定位策略應(yīng)具備以下幾個(gè)特點(diǎn)：第一，支撐特色型市場(chǎng)定位策略的核心業(yè)務(wù)應(yīng)多元化。由于銀行競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，商業(yè)銀行以單一核心業(yè)務(wù)為支撐的特色型市場(chǎng)定位策略而謀取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的有效性正在日益減弱。從世界銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)看，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈以及伴隨資本市場(chǎng)發(fā)展而出現(xiàn)了金融“脫媒”程度的逐步加深，將促使股份制商業(yè)銀行都須具有較多的核心業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)才能爭(zhēng)取競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)性。隨著金融體制改革的進(jìn)一步深化和金融市場(chǎng)化程度的逐步加深，商業(yè)銀行更加不能輕易坐失由于政策變化和技術(shù)進(jìn)步所帶來(lái)的任何市場(chǎng)定位機(jī)會(huì)和新核心業(yè)務(wù)培植的可能。因此，要深入進(jìn)行市場(chǎng)研究，結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，尋求有利自己優(yōu)質(zhì)發(fā)展的市場(chǎng)定位策略。第二，適當(dāng)?shù)夭捎脙烧呦嘟Y(jié)合的市場(chǎng)定位形式，加大創(chuàng)新力度，將獨(dú)特的專門(mén)服務(wù)技術(shù)和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)融入與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相似的競(jìng)爭(zhēng)業(yè)務(wù)中形成與眾不同的市場(chǎng)定位策略，走特色銀行發(fā)展之路。

3.在發(fā)展規(guī)模上應(yīng)以效益為核心決定股份制銀行規(guī)模

從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況看，股份制商業(yè)銀行有著廣闊發(fā)展前景。我國(guó)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不平衡，發(fā)展股份制商業(yè)銀行有利于促進(jìn)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展、滿足各地不同的金融需求、增強(qiáng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)聯(lián)合。從世界各國(guó)的銀行制度看，區(qū)域性商業(yè)銀行的建立和發(fā)展幾乎是一種普遍現(xiàn)象。在日本，區(qū)域性商業(yè)銀行幾乎是都市銀行的6倍，前者向大的上市公司提供14%的短期貸款，向中小企業(yè)提供的貸款更多。在美國(guó)，15000多家銀行中，州銀行占70%以上。即使在實(shí)行分支行制的英國(guó)，地方性銀行也占有重要地位。區(qū)域性商業(yè)銀行的建立，可以發(fā)揮一方金融服務(wù)一方經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，更能體現(xiàn)規(guī)模效益。雖然股份制中小銀行向全國(guó)乃至海外的擴(kuò)張是其自身發(fā)展的必然，是規(guī)模擴(kuò)張的必由之路，但股份制商業(yè)銀行短時(shí)期內(nèi)似不應(yīng)太急于搞外延擴(kuò)張，而應(yīng)把重點(diǎn)放在為區(qū)域經(jīng)濟(jì)服務(wù)上，應(yīng)先區(qū)域而后全國(guó)，做到漸次推進(jìn)，穩(wěn)步發(fā)展。要注重發(fā)展質(zhì)量，特別是要加強(qiáng)與同業(yè)合作，以彌補(bǔ)規(guī)模小的不足。雖然銀行的發(fā)展是由小而大的漸進(jìn)發(fā)展過(guò)程，未來(lái)的股份制商業(yè)銀行的規(guī)模必然要擴(kuò)大，但是不管規(guī)模大小如何，關(guān)鍵要有經(jīng)濟(jì)效益，要優(yōu)質(zhì)發(fā)展，避免走國(guó)有銀行以前的老路，大規(guī)模低效益，還不如小規(guī)模高效益。

三、金融創(chuàng)新是優(yōu)質(zhì)發(fā)展的基礎(chǔ)

縱觀銀行業(yè)的發(fā)展歷史，各項(xiàng)業(yè)務(wù)的飛躍發(fā)展無(wú)不是以金融創(chuàng)新為支撐，每一次金融浪潮的涌起都是以金融創(chuàng)新為手段。股份制商業(yè)銀行的管理層應(yīng)率先轉(zhuǎn)變觀念，盡管由于規(guī)模小、力量較為薄弱并存在著這樣或那樣的困難，但必須積極調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略和經(jīng)營(yíng)思路，盡快采取有利于金融創(chuàng)新、增強(qiáng)提升競(jìng)爭(zhēng)活力的政策措施。應(yīng)該建立創(chuàng)新中心，完善機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員配備，集中一批高素質(zhì)人員專司市場(chǎng)研究，對(duì)新產(chǎn)品的市場(chǎng)定位、市場(chǎng)潛力、產(chǎn)品成本、重點(diǎn)客戶等做深入的調(diào)查研究，對(duì)客戶提交的理財(cái)意向和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策環(huán)境等進(jìn)行可行性判斷，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

1.組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。股份制商業(yè)銀行應(yīng)從更高、更深的層次進(jìn)行組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。一是改變按行政區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀，實(shí)行按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃、效益最大化原則或重點(diǎn)中心城市原則，有選擇地建立若干核心機(jī)構(gòu)，逐步形成運(yùn)轉(zhuǎn)高效、設(shè)置合理、權(quán)責(zé)對(duì)等的結(jié)構(gòu)模式。

2.業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新。股份制商業(yè)銀行應(yīng)善于借鑒和吸收國(guó)外銀行及國(guó)內(nèi)金融同業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)客戶需求開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品；牢固樹(shù)立品牌意識(shí)，實(shí)施名牌戰(zhàn)略，努力提高產(chǎn)品的技術(shù)含量。要大力拓展電話銀行、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上購(gòu)物結(jié)算以及基金托管、保險(xiǎn)等新型業(yè)務(wù)品種，適應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展的需要，積極開(kāi)拓外向型客戶的外匯調(diào)劑、外匯買(mǎi)賣、利率匯率保值、遠(yuǎn)期結(jié)售匯等業(yè)務(wù)，使開(kāi)發(fā)出來(lái)的新產(chǎn)品具有強(qiáng)大的生命力，能給企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)長(zhǎng)期的利益。在進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新時(shí)，首先，要遵循靈活性原則，即新產(chǎn)品一定要適應(yīng)客戶需求，要貼近百姓生活，對(duì)百姓更實(shí)惠，更方便適用，以增強(qiáng)新產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)后的競(jìng)爭(zhēng)力。其次，要堅(jiān)持新穎性原則，即新產(chǎn)品在名稱、業(yè)務(wù)操作方法和辦理手續(xù)等方面必須比過(guò)去的產(chǎn)品更先進(jìn)、更新穎，要以新生事物的姿態(tài)出現(xiàn)在百姓面前。第三是貫徹效益性原則，即新產(chǎn)品問(wèn)世后必須在能吸引客戶的前提下，有利于銀行增加自身收入和提高經(jīng)濟(jì)效益。第四是產(chǎn)品創(chuàng)新要結(jié)合企業(yè)文化建設(shè)，使產(chǎn)品打上自己企業(yè)文化的烙印，便于客戶區(qū)別和識(shí)別。第五是在人類開(kāi)始邁入網(wǎng)絡(luò)化新經(jīng)濟(jì)的條件下，在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，還要十分注意順應(yīng)交易網(wǎng)絡(luò)化和設(shè)計(jì)人性化的時(shí)代要求。

3.市場(chǎng)營(yíng)銷金融創(chuàng)新。開(kāi)發(fā)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)及產(chǎn)品，股份制商業(yè)銀行要根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，制定適宜的市場(chǎng)營(yíng)銷策略，通過(guò)明確市場(chǎng)定位、細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)，推出適銷對(duì)路的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，并改善金融創(chuàng)新產(chǎn)品的售后服務(wù)，最大限度地滿足不同層次客戶的金融需求。要充分發(fā)揮總行一級(jí)法人的優(yōu)勢(shì)，盡快建立起各級(jí)產(chǎn)品營(yíng)銷體系。針對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段金融創(chuàng)新過(guò)程中自主創(chuàng)新項(xiàng)目少的實(shí)際情況，根據(jù)自身競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)綜合考慮，注意引進(jìn)、吸收和消化外資銀行業(yè)已成熟、回報(bào)較高的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，并努力形成自己的特色，充分利用媒體和自主營(yíng)銷推介新型產(chǎn)品，樹(shù)立富有特色的“金融品牌”形象。

4.經(jīng)營(yíng)理念創(chuàng)新。要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)觀念，從“坐商”向“行商”轉(zhuǎn)變。要?jiǎng)?chuàng)新信貸投放觀念，由重企業(yè)有形資產(chǎn)向重?zé)o形資產(chǎn)轉(zhuǎn)變。要?jiǎng)?chuàng)新企業(yè)商品觀念，由重一般性商品生產(chǎn)服務(wù)向重高新技術(shù)產(chǎn)品生產(chǎn)服務(wù)轉(zhuǎn)變。要?jiǎng)?chuàng)新?tīng)I(yíng)銷觀念，貸款對(duì)象由重大型企業(yè)向大型企業(yè)、中小企業(yè)和消費(fèi)貸款并重轉(zhuǎn)變。

5.金融科技創(chuàng)新。隨著網(wǎng)絡(luò)和電子技術(shù)不斷應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，全球銀行業(yè)已從傳統(tǒng)銀行時(shí)代逐步進(jìn)入“超級(jí)銀行”時(shí)代，股份制商業(yè)銀行的發(fā)展更加依賴于技術(shù)進(jìn)步和科技創(chuàng)新。比爾·蓋茨曾預(yù)言，由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，“傳統(tǒng)商業(yè)銀行行將成為在21世紀(jì)滅絕的恐龍”。也曾有人預(yù)言，在2005年前未能開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，將面臨被迫“出局”的危險(xiǎn)。因此，在以網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用為核心的數(shù)字化時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)銀行將日益成為全球金融市場(chǎng)一種全新的銀行經(jīng)營(yíng)交易方式，網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)建和發(fā)展也已成為商業(yè)銀行由于能否在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中搶占市場(chǎng)制高點(diǎn)的關(guān)鍵，并成為商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的重中之重。

6.人力資源創(chuàng)新。股份制商業(yè)銀行的人員結(jié)構(gòu)有兩個(gè)明顯的特征，一個(gè)是年齡比較輕；另一個(gè)是大多都是從社會(huì)其他部門(mén)和行業(yè)特別是從國(guó)有商業(yè)銀行引進(jìn)來(lái)的，有的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)人員幾乎全部都是如此，自己培養(yǎng)的極少。這對(duì)我們來(lái)說(shuō)，既有好處，也有不好的地方。作為一個(gè)成熟的企業(yè)，一個(gè)發(fā)展到相當(dāng)規(guī)模的股份制商業(yè)銀行，沒(méi)有自己的人才培養(yǎng)基地和人才選拔機(jī)制，僅靠從外部引進(jìn)人才是不行的。特別是當(dāng)國(guó)有商業(yè)銀行改革取得巨大成效時(shí)，我們引進(jìn)人才的路子自然就窄了，那時(shí)候再著手培養(yǎng)自己的人才，恐怕為時(shí)晚矣。所以，從現(xiàn)在起，就要抓緊搞好人才的培養(yǎng)，努力創(chuàng)造讓優(yōu)秀人才脫穎而出的機(jī)制，全面提高員工隊(duì)伍的綜合素質(zhì)，逐步建立一支高素質(zhì)的、穩(wěn)定的、特別能戰(zhàn)斗的人才隊(duì)伍，以不斷適應(yīng)環(huán)境與制度變遷的需要，不斷適應(yīng)科技發(fā)展與金融創(chuàng)新的需要。提高股份制商業(yè)銀行的市場(chǎng)開(kāi)拓能力、市場(chǎng)應(yīng)變能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、增強(qiáng)防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力、增強(qiáng)盈利能力，等等，一切最終都要?dú)w結(jié)于優(yōu)秀的人才。有了持續(xù)供給的人力資源，才有可能最終實(shí)現(xiàn)股份制商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。

7.企業(yè)文化創(chuàng)新。現(xiàn)代企業(yè)文化是以企業(yè)精神和企業(yè)理念為核心，凝聚企業(yè)員工是屬感，統(tǒng)一價(jià)值取向，調(diào)動(dòng)員工積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性的人本管理理論。從國(guó)內(nèi)外著名大公司成功的案例都可以看出，成功的企業(yè)都具有鮮明而又獨(dú)特的文化，并且在企業(yè)發(fā)展中的獨(dú)特作用正在越來(lái)越強(qiáng)烈地表現(xiàn)出來(lái)。良好的企業(yè)文化對(duì)外是一面旗幟，對(duì)內(nèi)是一種強(qiáng)大的號(hào)召力、感召力、向心力、凝聚力、激勵(lì)力、約束力、導(dǎo)向力和輻射力，對(duì)一個(gè)企業(yè)的發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用，是企業(yè)具有長(zhǎng)久發(fā)展的生命力和活力的精神力量，是企業(yè)的靈魂和特征。構(gòu)建有特色的企業(yè)文化，也就是要把先進(jìn)的企業(yè)文化和企業(yè)精神融入、滲透到先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理體制中去，通過(guò)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理體制折射出員工的精神面貌和心態(tài)，反映出員工的價(jià)值取向，激發(fā)員工的巨大熱情，培育員工的集體榮譽(yù)感和社會(huì)責(zé)任感，促進(jìn)員工在創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值和企業(yè)價(jià)值中實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值，提升和增強(qiáng)企業(yè)的內(nèi)在凝聚力，最終形成具有鮮明文化特色和深厚精神底蘊(yùn)的經(jīng)營(yíng)管理體制，從而構(gòu)成核心競(jìng)爭(zhēng)力。

四、國(guó)際化是優(yōu)質(zhì)發(fā)展的途徑

世界經(jīng)濟(jì)一體化極大地推動(dòng)了銀行業(yè)國(guó)際化的發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的發(fā)展和變化，股份制商業(yè)商業(yè)銀行國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的限制將大大減少，參與海外競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)大大增強(qiáng)，這為股份制商業(yè)銀行的規(guī)模發(fā)展提供了新的機(jī)遇。因此，股份制商業(yè)銀行要贏得入世帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)，必須實(shí)施國(guó)際化改造。

1.國(guó)際化改造。要按照國(guó)際一流商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，對(duì)銀行公司治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)理念、管理體制、風(fēng)險(xiǎn)控制、激勵(lì)機(jī)制、創(chuàng)新能力以及人力資源開(kāi)發(fā)與管理等進(jìn)行有計(jì)劃的全面改造，實(shí)現(xiàn)與國(guó)際接軌。要參照國(guó)際一流商業(yè)銀行成功的管理經(jīng)驗(yàn)，充分研究和吸納國(guó)際知名咨詢機(jī)構(gòu)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理所進(jìn)行的全面診斷及其意見(jiàn)，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理體制改革，規(guī)范業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)控制流程。

2.逐步建立自己的海外金融活動(dòng)網(wǎng)絡(luò)。國(guó)外有實(shí)力的跨國(guó)公司大都有本國(guó)跨國(guó)銀行作為其金融后盾，產(chǎn)業(yè)資本與金融資本配合默契。股份制商業(yè)銀行在拓展自身國(guó)際業(yè)務(wù)時(shí)也可借鑒外資銀行的經(jīng)驗(yàn)，支持中國(guó)的跨國(guó)企業(yè)發(fā)展，加強(qiáng)跨國(guó)公司與銀行海外分支機(jī)構(gòu)的緊密聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的結(jié)合，實(shí)現(xiàn)金融優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)和貿(mào)易優(yōu)勢(shì)的互補(bǔ)。股份制商業(yè)銀行之間也應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)系，從在世界主要金融貿(mào)易中心設(shè)立機(jī)構(gòu)，逐步發(fā)展至建立全球性的營(yíng)運(yùn)網(wǎng)絡(luò)，建立相應(yīng)的中國(guó)銀行業(yè)海外集團(tuán)。