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篇1

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 網(wǎng)絡(luò)融資 發(fā)展

一、網(wǎng)絡(luò)融資概念界定

網(wǎng)絡(luò)融資主要是通過電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間的合作，搭建網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)為資金需求方提供融資服務(wù)，資金需求方通過網(wǎng)上申請(qǐng)、評(píng)估、放貸與網(wǎng)下交易相結(jié)合的方式獲取所需資金。網(wǎng)絡(luò)融資將商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)與電子商務(wù)有效地結(jié)合起來.主要針對(duì)數(shù)量繁多的中小企業(yè)，為其搭建起多元化的網(wǎng)上融資平臺(tái)，更好地解決以中小企業(yè)、個(gè)體戶為代表的創(chuàng)業(yè)企業(yè)的融資難問題。目前國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品主要有以下三大類：單個(gè)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款；多家企業(yè)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款；線上供應(yīng)鏈融資。

二、我國銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展現(xiàn)狀

（1）大型國有商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展現(xiàn)狀。目前發(fā)展了網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的大型國有商業(yè)銀行有：中國工商銀行，它是國內(nèi)第一家發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品的銀行；中國建設(shè)銀行，建行目前網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)發(fā)展較快，針對(duì)棉花業(yè)、林業(yè)等發(fā)展了專門針對(duì)特定行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，如“小企業(yè)網(wǎng)銀循環(huán)貸”、“速貸通”等；中國銀行，主要針對(duì)中小外貿(mào)公司提供網(wǎng)絡(luò)融資；中國農(nóng)業(yè)銀行，目前主要網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品為“智動(dòng)貸”（小企業(yè)自助可循環(huán)貸款）。

（2）全國性股份制商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展現(xiàn)狀。目前發(fā)展了網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的全國性股份制商業(yè)銀行有：華夏銀行，發(fā)展較早，目前主要產(chǎn)品為“網(wǎng)絡(luò)自助貸”和“循環(huán)貸”；平安銀行，目前的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品為“線上供應(yīng)鏈金融”；光大銀行，2013年3月網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品剛上線。

（3）城市商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展現(xiàn)狀。目前發(fā)展了網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的只有浙江泰隆商業(yè)銀行一家。

三、城市商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資的重要性

中國眾多的中小企業(yè)是未來主流，為銀行提供了廣闊的發(fā)展空間，所以積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資，能夠開拓市場，提前布局并積極培育未來的信貸市場，有利于城商行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

城商行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域受到區(qū)域和資金實(shí)力限制，網(wǎng)點(diǎn)少，開拓線下市場較難，正好可以抓住機(jī)會(huì)，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)擴(kuò)展業(yè)務(wù)；網(wǎng)絡(luò)融資人力成本低，適合城商行規(guī)模小的特征；網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)發(fā)展空間大，距離市場飽和很遠(yuǎn)，競爭小。

城市商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置簡單，比大銀行更靈活，效率更高，適合小企業(yè)對(duì)資金“迅速，靈活”的需求特征。

四、城市商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展策略

根據(jù)國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和城市商業(yè)銀行自身特點(diǎn)，對(duì)城商行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資提出如下建議：

（1）風(fēng)險(xiǎn)控制借鑒其他行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。在中小企業(yè)的信息獲取和風(fēng)險(xiǎn)控制方面借鑒非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，如可借鑒小額貸款公司采取的網(wǎng)絡(luò)信用和線下調(diào)查相結(jié)合的方法。借鑒證券市場每日無負(fù)債結(jié)算制度，控制風(fēng)險(xiǎn)頭寸。利用統(tǒng)計(jì)規(guī)律，識(shí)別貸款者欠款特征。

（2）業(yè)務(wù)流程向?qū)I(yè)化發(fā)展。設(shè)立網(wǎng)絡(luò)融資部，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)正規(guī)化，對(duì)員工加強(qiáng)電子商務(wù)方面的培訓(xùn)。開發(fā)針對(duì)特定行業(yè)的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品定向化。如廣東浙江等地區(qū)的城商行可以開發(fā)針對(duì)中小服裝企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，在此過程中，吸引具有行業(yè)背景的人才，更好把握行業(yè)特征與風(fēng)險(xiǎn)。

（3）加快內(nèi)部體制改革，協(xié)調(diào)各部門關(guān)系。城商行在體制方面比大銀行更有優(yōu)勢，需要在充分利用這一優(yōu)勢的基礎(chǔ)上進(jìn)一步改革以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)需求，通過小企業(yè)信貸審批層級(jí)的扁平化設(shè)計(jì)，精簡業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

（4）加大產(chǎn)品開發(fā)投入。借鑒國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合銀行自身特點(diǎn)（如地域、人才優(yōu)勢）開發(fā)多種產(chǎn)品，如可以根據(jù)自身特點(diǎn)選擇開發(fā)網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保、線上供應(yīng)鏈融資中的一種或者幾種，或者開發(fā)新型產(chǎn)品。

篇2

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展和銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，電子銀行作為一項(xiàng)戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，已經(jīng)逐漸成為國內(nèi)銀行競爭的制高點(diǎn)。農(nóng)村信用社因其服務(wù)對(duì)象和戰(zhàn)略位置的特殊性，其電子銀行業(yè)務(wù)具有個(gè)性化的特點(diǎn)。本文在分析農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題的基礎(chǔ)上，提出了發(fā)展農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的合理化建議。

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)村信用社；電子銀行業(yè)務(wù)；發(fā)展戰(zhàn)略

0 前言

根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)在《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中的定義：電子銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。根據(jù)依托形式不同，電子銀行有廣義和狹義之分。廣義電子銀行是指網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、短信服務(wù)、支付平臺(tái)、中間業(yè)務(wù)平臺(tái)、收臺(tái)、短信平臺(tái)和客服中心等，狹義電子銀行則專指網(wǎng)上銀行。

農(nóng)村信用社是城鄉(xiāng)建設(shè)發(fā)展中的金融主力軍，以營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、產(chǎn)品貼近“三農(nóng)”為優(yōu)勢，立足農(nóng)村金融市場。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和電子支付環(huán)境的改善，電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用社得到大力推廣，不僅使農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升品牌形象，而且賦予農(nóng)村信用社新的生命力和綜合競爭能力，也在適應(yīng)農(nóng)村市場需求、方便和服務(wù)農(nóng)民生活、搞活農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和諧社會(huì)等方面作出突出貢獻(xiàn)。

1 農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析

電子銀行業(yè)務(wù)是未來銀行業(yè)的發(fā)展方向，農(nóng)村信用社利用該契機(jī)推出自己的電子銀行業(yè)務(wù)，雖然同其他銀行相比仍存在巨大差距，市場份額低，發(fā)展速度慢，但在適應(yīng)農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展需要、擴(kuò)展經(jīng)營發(fā)展、創(chuàng)新使用功能、提升服務(wù)質(zhì)量、增進(jìn)優(yōu)良客戶方面都有很大程度的改善與提高。通過相關(guān)調(diào)查信息預(yù)測，在2015年中國互聯(lián)網(wǎng)滲透率將會(huì)翻番，總?cè)藬?shù)將高于6.5億人，而這部分人群很大程度上來自于農(nóng)村地區(qū)。所以，在農(nóng)村地區(qū)開展銀行電子業(yè)務(wù)前景非常樂觀。

然而，由于農(nóng)村信用社服務(wù)對(duì)象和所處位置的特殊性，使其在電子銀行業(yè)務(wù)推廣過程中遇到諸多客觀問題：如農(nóng)村居民對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)認(rèn)可度低，農(nóng)村地區(qū)電子銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)配套不完善，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后等。但同時(shí)也伴隨著一些主客觀方面的問題：如農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)開展較晚，屬地方性金融機(jī)構(gòu)，存在地域性不通兌問題；營銷機(jī)制不健全，柜員無主動(dòng)營銷意識(shí)；科技力量落后，硬件設(shè)施欠缺；宣傳營銷推廣力度不夠，市場認(rèn)知度不高；功能有待完善，特色產(chǎn)品較少；培訓(xùn)鏈條斷裂，專業(yè)人才匱乏等。這些主客觀問題的存在，導(dǎo)致農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)逐漸遇到發(fā)展的瓶頸，出現(xiàn)對(duì)其他存貸款業(yè)務(wù)的帶動(dòng)能力弱等不協(xié)調(diào)局面，而存貸款業(yè)務(wù)對(duì)電子銀行的依托程度也越來越高，電子銀行業(yè)務(wù)亟待發(fā)展。

2 農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策探討

2.1 增加政府支持力度，完善農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

農(nóng)村信用社的健康長遠(yuǎn)發(fā)展與當(dāng)?shù)卣块T的支持密不可分，搞好農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增加無線信號(hào)覆蓋面，改善農(nóng)村金融科技信息環(huán)境，要當(dāng)?shù)卣块T的支持與配合。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣臏贤ê献鳎瑸殡娮鱼y行業(yè)務(wù)的開展奠定基礎(chǔ)。同時(shí)要依靠政府加強(qiáng)農(nóng)村教育，普及新觀念和新生理念，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的金融知識(shí)和電子銀行業(yè)務(wù)的推廣和培訓(xùn)，使廣大農(nóng)民充分了解、認(rèn)可并學(xué)會(huì)運(yùn)用電子銀行業(yè)務(wù)，力求讓客戶真正感覺到電子銀行業(yè)務(wù)的方便快捷，從而為農(nóng)村信用社培養(yǎng)大批的高素質(zhì)客戶和忠誠客戶。

2.2 提升產(chǎn)品研發(fā)效率和產(chǎn)品創(chuàng)效能力

業(yè)務(wù)需求與開發(fā)的銜接度不高成為制約農(nóng)村信用社電子銀行產(chǎn)品研發(fā)效率的關(guān)鍵所在。因此要提升產(chǎn)品研發(fā)效率，一是要業(yè)務(wù)部門深入了解客戶需求，從本身定位出發(fā)尋找適合城鄉(xiāng)群眾的理財(cái)業(yè)務(wù)；二是需要專業(yè)研發(fā)人員與業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)保持聯(lián)系，根據(jù)目前實(shí)際情況進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)；例如，面對(duì)農(nóng)村市場手機(jī)使用率高于電腦使用率的現(xiàn)狀，農(nóng)村信用社可以走“手機(jī)銀行包圍網(wǎng)銀”的戰(zhàn)略方針，首先大范圍發(fā)展手機(jī)銀行，改無線上網(wǎng)扣款模式為免費(fèi)電話驗(yàn)證或短信驗(yàn)證扣款方式，簡化操作規(guī)程，方便農(nóng)民使用。三是配套研發(fā)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，保障客戶資金安全，增強(qiáng)客戶使用電子銀行的信心。

2.3 不斷提升團(tuán)隊(duì)素質(zhì)和客戶服務(wù)水平

高素質(zhì)人才缺乏是制約農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸之一。研發(fā)人員的稀缺和營銷人員素質(zhì)較低使得農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展落后于其他商業(yè)銀行，因此，要不斷調(diào)整自身營業(yè)理念，儲(chǔ)備大量高素質(zhì)人才，提升整體團(tuán)隊(duì)素質(zhì)。同時(shí)，還要提高客服中心建設(shè)，提升一線員工的服務(wù)質(zhì)量，使其深入了解所推廣產(chǎn)品，還要推動(dòng)客服中心與互聯(lián)網(wǎng)、多媒體、通訊報(bào)導(dǎo)實(shí)現(xiàn)完美結(jié)合，建立健全客服中心管理系統(tǒng)，提高服務(wù)質(zhì)量。

2.4 建立考核機(jī)制，加大營銷力度

要制定完善的獎(jiǎng)懲措施，建立營銷考核機(jī)制，提高員工的工作積極性，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營的推廣進(jìn)度。農(nóng)村信用社經(jīng)不斷加大員工電子銀行業(yè)務(wù)的培訓(xùn)力度，努力建立一支勤學(xué)習(xí)、通業(yè)務(wù)、善營銷的業(yè)務(wù)拓展團(tuán)隊(duì)。同時(shí)可以讓員工引導(dǎo)客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)體驗(yàn)，言傳身教為客戶推廣農(nóng)村信用社新的電子銀行業(yè)務(wù)。

3 結(jié)論

綜上所述，隨著客戶需求日益多元化，金融產(chǎn)品創(chuàng)新日益活躍，金融市場競爭日益激烈，加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展成為農(nóng)村信用社提升核心競爭力的客觀要求。農(nóng)村信用社發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)是市場需求和自身發(fā)展需求共同推動(dòng)的結(jié)果，面臨著非常樂觀的發(fā)展前景。因此，應(yīng)通過多種手段促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)在城鄉(xiāng)之間的推進(jìn)，為農(nóng)村信用社未來發(fā)展和服務(wù)“三農(nóng)”貢獻(xiàn)力量。

【參考文獻(xiàn)】

[1]史春英，云莉.對(duì)大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的思考[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì)，2009（16）

篇3

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營銷創(chuàng)新

一、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營銷的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。

（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點(diǎn)”

目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。

（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性由于我國金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠

（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯(cuò)誤理解“關(guān)系營銷學(xué)“

二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容

隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用這半個(gè)多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標(biāo)

首先進(jìn)行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對(duì)實(shí)現(xiàn)營銷計(jì)劃的目標(biāo)過程中的進(jìn)展衡量以及誰對(duì)者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說，計(jì)劃本身應(yīng)對(duì)這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無論是何種原因，對(duì)產(chǎn)生問題的原因進(jìn)行評(píng)估并且對(duì)營銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

（二）進(jìn)行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細(xì)分和市場定位

各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)

商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。

三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

(一)從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變

銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單

一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營成本降低的要求，不受營業(yè)時(shí)間、營業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點(diǎn)和核心所在。

（三）切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平

正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢

銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。新晨

（五）注重具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對(duì)從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級(jí)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.遼寧經(jīng)濟(jì)，2007.3

篇4

關(guān)鍵詞：光大銀行；零售業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）04-0115-02

一、零售業(yè)務(wù)概述

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)又稱為零售銀行業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行以個(gè)人、家庭、中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的金融業(yè)務(wù)，主要包括存取款、貸款、結(jié)算、匯兌等。嚴(yán)格來說，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)伴隨著商業(yè)銀行而誕生，是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)。相對(duì)批發(fā)業(yè)務(wù)而言，它具有數(shù)量龐大、業(yè)務(wù)分散、類型多樣化等特點(diǎn)。

中國零售銀行業(yè)在過去的十年中經(jīng)歷了飛速的發(fā)展。從2000—2010年，零售存款和貸款規(guī)模分別增長了4.5倍和17倍。零售客戶人均持有產(chǎn)品數(shù)從起初的僅略高于1個(gè)增加到4個(gè)，并且仍在提高。十年間，零售銀行的產(chǎn)品體系、人才團(tuán)隊(duì)、銷售渠道和基礎(chǔ)設(shè)施在數(shù)量和質(zhì)量上都發(fā)生了質(zhì)的飛躍。盡管增長迅速，目前中國零售銀行的盈利能力相對(duì)較低。除四大國有銀行得益于其巨大的規(guī)模效益，其他大部分中國零售銀行成本收入比大多在75%以上，相較于國際上其他零售銀行不到50%的平均水平高出許多。

二、光大銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

光大銀行于1992年8月在北京成立，1997年1月完成股份制改造，2012 年8月18日成功完成IPO并在上海證券交易所上市。全行在對(duì)公業(yè)、投行、理財(cái)、按揭等業(yè)務(wù)方面占據(jù)了比較競爭優(yōu)勢。光大銀行的零售業(yè)務(wù)主要包括四個(gè)方面的業(yè)務(wù)，對(duì)私存款業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)以及銀行卡業(yè)務(wù)。

在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)上，光大銀行通過加大對(duì)市場及重點(diǎn)行業(yè)的研究，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，節(jié)約資本消耗，提升個(gè)貸收入。其中，小微金融業(yè)務(wù)發(fā)力明顯，年內(nèi)按照“強(qiáng)抵押、強(qiáng)擔(dān)保、強(qiáng)結(jié)算、弱周期”的總體原則，先后推出快貸系列、互助金貸款等標(biāo)準(zhǔn)化創(chuàng)新產(chǎn)品，結(jié)合個(gè)人現(xiàn)金管理平臺(tái)的應(yīng)用，小微金融業(yè)務(wù)向?qū)I(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、電子化、綜合化的方向發(fā)展。在理財(cái)業(yè)務(wù)上，光大銀行努力推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，圍繞理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式、產(chǎn)品模式、投資模式和銷售模式四個(gè)方面的轉(zhuǎn)型開展工作，同時(shí)積極推進(jìn)系統(tǒng)建設(shè)，上線了代客資產(chǎn)組合分級(jí)管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了理財(cái)產(chǎn)品獨(dú)立核算、科學(xué)管理、信息充分披露和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化。在私人銀行業(yè)務(wù)上光大銀行形成了高端理財(cái)、理財(cái)定制、高端貸款、同業(yè)代銷、高端保險(xiǎn)、另類投資產(chǎn)品體系，滿足客戶資產(chǎn)保值增值、受托管理等金融服務(wù)需求。相繼在北京、上海、杭州、太原設(shè)立私人銀行中心，業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)日益牢固。建立了金陽光俱樂部，為中小企業(yè)主、企業(yè)家客戶提供綜合金融服務(wù)平臺(tái)。

三、光大銀行零售業(yè)務(wù)中存在的主要問題分析

從2012年光大銀行零售業(yè)務(wù)指標(biāo)來看，不僅在業(yè)務(wù)范圍上有所擴(kuò)展，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也更加合理。但與國外同行比較，光大銀行零售業(yè)務(wù)盈利狀況并不樂觀，與批發(fā)銀行業(yè)務(wù)相比收入占比較低，創(chuàng)新品種太少，占據(jù)主導(dǎo)地位的仍是傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)。此外，還存在著零售銀行中間業(yè)務(wù)比重低、盈利較差、客戶信息管理滯后以及員工服務(wù)水平較低等諸多問題。

（一）零售業(yè)務(wù)收入占比不高

以2012年為例，光大銀行2012年?duì)I業(yè)總收入為599.16億元，零售業(yè)務(wù)收入159.89億，占營業(yè)總收入的26.69%，利潤總額為315.9億元，零售銀行業(yè)務(wù)利潤總額為63.87億元，占比僅約20.22%。2012年國內(nèi)主要商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)收入情況（如下頁表1所示）：

由下頁表1可知，光大銀行的零售業(yè)務(wù)無論在規(guī)模上還是在營業(yè)收入占比方面與四大國有商業(yè)銀行都存在著較大的差距。就營業(yè)規(guī)模來看，光大銀行僅相當(dāng)于四大國有商業(yè)銀行的1/10；在營業(yè)收入占比方面，光大銀行的營收占比表現(xiàn)要稍好一些，但仍明顯低于四大國有銀行和招商銀行。此外，整個(gè)美國銀行業(yè)的零售業(yè)務(wù)占比均已超過50%，對(duì)公業(yè)務(wù)所占比率已減少到一半以下。

（二）業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新不足，同質(zhì)化競爭加劇

光大銀行零售業(yè)務(wù)同其他商業(yè)銀行相比，同質(zhì)化和傳統(tǒng)化特點(diǎn)仍比較突出，主要表現(xiàn)為經(jīng)營模式較為傳統(tǒng)，產(chǎn)品的技術(shù)含量較低，缺乏復(fù)合型產(chǎn)品和綜合性個(gè)人金融服務(wù)，難以體現(xiàn)個(gè)性化、差別化。2012年財(cái)報(bào)顯示，受“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”政策制約，光大銀行目前只能提供常規(guī)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，目前無法提供客戶進(jìn)行證券投資和房地產(chǎn)買賣等證券經(jīng)紀(jì)、信托業(yè)務(wù)，這樣制約了光大銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的進(jìn)一步開發(fā)和創(chuàng)新。此外，原有的優(yōu)勢產(chǎn)品受到了擠壓，市場份額也被搶占。以人民幣理財(cái)產(chǎn)品為例，人民幣理財(cái)產(chǎn)品是光大銀行在2004年首次推出的，是理財(cái)產(chǎn)品中非常重要的組成部分，也是與同行業(yè)競爭的優(yōu)勢產(chǎn)品。但是，隨著各家銀行陸續(xù)進(jìn)入個(gè)人理財(cái)市場，光大銀行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)受到了很大的沖擊。再加上各銀行理財(cái)產(chǎn)品由于受到政策限制導(dǎo)致收益率基本保持一致，光大銀行的理財(cái)產(chǎn)品更加受到限制，沒有明顯的競爭優(yōu)勢。

（三）未形成科學(xué)、系統(tǒng)的客戶關(guān)系管理體系，客戶關(guān)系管理水平低下

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)而言，客戶細(xì)分非常重要。因?yàn)榭蛻魧?duì)象不僅數(shù)量龐大，在經(jīng)濟(jì)收入、消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)偏好以及地理屬性方面都存在著巨大的差異。同國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理一樣，光大銀行的客戶經(jīng)理主要的工作內(nèi)容仍然停留在“拉存款，跑貸款”的層次，并沒有擔(dān)當(dāng)起一個(gè)優(yōu)秀的金融服務(wù)方案的提供者。此外，雖然近幾年光大銀行加大了對(duì)客戶信息系統(tǒng)的開發(fā)工作，統(tǒng)一客戶信息管理系統(tǒng)（ECIF）、統(tǒng)一客戶信息分析系統(tǒng)（ESIC）于2011年投產(chǎn)并正式開始運(yùn)行，但是客戶信息技術(shù)應(yīng)用水平的限制依然是制約光大銀行客戶關(guān)系管理一大障礙。盡管目前光大銀行數(shù)據(jù)庫中存儲(chǔ)了大量的客戶信息，但是這些信息只存在多個(gè)部門業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，并未實(shí)現(xiàn)信息共享和協(xié)同，客戶信息沒有實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一管理，因此，真正意義上的客戶關(guān)系管理還未形成。

（四）柜臺(tái)業(yè)務(wù)仍是服務(wù)的主渠道，自助及電子渠道發(fā)展距目標(biāo)仍有不小差距

在光大銀行各網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)在客戶雖然對(duì)自助銀行的利用率較高，但仍未有效分流各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的存取款業(yè)務(wù)。在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)受理的業(yè)務(wù)中，有近一半為存取款業(yè)務(wù)。自助終端的數(shù)量、易用性和安全性方面的建設(shè)仍需要加強(qiáng)。

2013年上半年，招商銀行零售電子渠道綜合柜面替代率達(dá)到91.85%，公司電子渠道綜合柜面替代率達(dá)到 57.49%，網(wǎng)上企業(yè)銀行交易替代率達(dá)到90.27%。因此，在電子渠道方面，光大銀行還需要不斷構(gòu)建零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的電子渠道與物理網(wǎng)點(diǎn)的有機(jī)整合，推出“大堂易”IPAD版、自助終端視頻客服、物理網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)WiFi等舉措，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型；進(jìn)一步拓寬開放式網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)平臺(tái)的繳費(fèi)種類和分行數(shù)量，使得客戶服務(wù)更加便捷。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 郭鋒.中國光大銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[D].北京：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2009：17-20.

篇5

【關(guān)鍵詞】零售業(yè)務(wù)；發(fā)展策略；金融創(chuàng)新

一、零售業(yè)務(wù)發(fā)展主要趨勢

就我國目前發(fā)展現(xiàn)狀來看，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利潤占銀行總利潤的比重還相對(duì)較低，對(duì)公業(yè)務(wù)還是銀行利潤的主要來源。但隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民財(cái)富的不斷積累，消費(fèi)者對(duì)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品的需求必將越來越大。根據(jù)麥肯錫公司的預(yù)測，未來十年銀行對(duì)公業(yè)務(wù)收入將持續(xù)下降，零售業(yè)務(wù)所占的比重將逐步擴(kuò)大。

（一）銀行個(gè)人金融服務(wù)收費(fèi)趨勢

從2003年新的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》以來，年費(fèi)、小額賬戶費(fèi)、跨行存取及查詢費(fèi)等成為各銀行普遍的收費(fèi)項(xiàng)目。

（二）自助網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)建趨勢

隨著國內(nèi)銀行紛紛將發(fā)展零售業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略重點(diǎn)，各家銀行逐漸重視對(duì)自助銀行網(wǎng)點(diǎn)的開發(fā)，競相增加自助網(wǎng)點(diǎn)，這樣便于掌握客戶信息，有針對(duì)性地進(jìn)行營銷活動(dòng)。

（三）個(gè)人網(wǎng)上銀行交易趨勢

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)是商業(yè)銀行的發(fā)展方向，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅是參與市場競爭的需要，是滿足客戶需求的需要，是提升經(jīng)營層次的需要，也是推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新的需要。

（四）高端客戶理財(cái)趨勢

在銀行業(yè)中歷來存在20/80法則，占銀行20%的客戶對(duì)銀行利潤的貢獻(xiàn)達(dá)到了80%。近年來，我國商業(yè)銀行正全力發(fā)展高端客戶，期望能從這些高端客戶上獲得高利潤。

二、泉州銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）主要發(fā)展情況

1、產(chǎn)品不斷豐富

個(gè)人業(yè)務(wù)部現(xiàn)有包括個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)、個(gè)人中間業(yè)務(wù)、電子渠道業(yè)務(wù)三大板塊。其中，個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)包括：個(gè)人汽車貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人經(jīng)營性貸款、個(gè)人信用貸款、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營性貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、留學(xué)生貸款等產(chǎn)品；個(gè)人中間業(yè)務(wù)包括：銀行卡業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、兼業(yè)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)；電子渠道包括：網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信通、點(diǎn)付通、POS特約商戶、ATM自助銀行等業(yè)務(wù)。

2、市場份額提高

泉州銀行現(xiàn)行零售業(yè)務(wù)除個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)屬于定價(jià)產(chǎn)品之外，其他的包括銀行卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)都屬于免費(fèi)產(chǎn)品。海峽銀聯(lián)卡自推廣以來便實(shí)行“免手續(xù)費(fèi)、免年費(fèi)、免查詢費(fèi)、免跨行取款手續(xù)費(fèi)”的“四免”政策，該政策實(shí)施以來對(duì)泉州銀行海峽銀聯(lián)卡的發(fā)行與占領(lǐng)市場地位起到了一定的促進(jìn)作用。

3、營銷渠道壯大

泉州銀行的零售業(yè)務(wù)的營銷渠道分為營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理兩大類，由傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)到大力發(fā)展直客式的一對(duì)一的客戶經(jīng)理營銷。

（二）存在的主要問題

由于政策、體制、機(jī)制以及決策和經(jīng)營管理等種種原因，雖然目前泉州銀行零售業(yè)務(wù)已取得了一定的發(fā)展，但仍處于借鑒他行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和嘗試階段，尚缺乏自身明確的戰(zhàn)略特色，零售業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展還存在著一系列的問題和困難。

1、存款結(jié)構(gòu)失衡

存款是立行之本，也是效益之源。如果沒有存款業(yè)務(wù)，其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)就無法開展；沒有足夠存款的支撐，其他業(yè)務(wù)發(fā)展就會(huì)受到限制。因而存款的重要性對(duì)銀行來說是不言而喻的，結(jié)構(gòu)良好的存款有利于銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)定運(yùn)營，更好地應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。泉州銀行的存款來源結(jié)構(gòu)中對(duì)公存款一直占據(jù)了較大比重，而網(wǎng)點(diǎn)的吸儲(chǔ)功能則遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有發(fā)揮，儲(chǔ)蓄總量水平和市場份額與網(wǎng)點(diǎn)覆蓋度不般配，與長久以來泉州銀行的“市民銀行”業(yè)務(wù)定位極不相稱。

2、客戶整體層次水平低，客戶結(jié)構(gòu)不合理

多年來的粗放式經(jīng)營導(dǎo)致泉州銀行客戶基礎(chǔ)薄弱，難以支撐持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展。現(xiàn)行泉州銀行多數(shù)支行業(yè)務(wù)營銷存在如下表現(xiàn)：（1）客戶層次的同等性經(jīng)營；（2）客戶關(guān)系的淡漠性經(jīng)營；（3）服務(wù)手段的單一性經(jīng)營。這種經(jīng)營方式導(dǎo)致泉州銀行高端客戶少、低收入客戶占比達(dá)，職業(yè)分布廣泛等客戶結(jié)構(gòu)不合理問題的出現(xiàn)。

3、電子渠道發(fā)展遲緩，客戶認(rèn)同、認(rèn)知感較低

目前泉州銀行的電子化服務(wù)還很不完善，一些先進(jìn)的自助銀行設(shè)備沒有得到有效的推廣，電話銀行還不普及，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步。泉州銀行零售業(yè)務(wù)中90%以上仍由柜面人工辦理，許多簡單的存款支取業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)，完全可以采取機(jī)器處理或客戶自助的方式解決，卻往往集中在柜臺(tái)辦理，一方面增加了人工成本和柜臺(tái)壓力，擠占了其他業(yè)務(wù)的開展，另一方面造成業(yè)務(wù)處理速度低，營運(yùn)成本居高不下。

4、營銷觀念淡漠，產(chǎn)品沒有突出泉州銀行的品牌形象

以品牌為核心的競爭方式，是現(xiàn)代商業(yè)銀行采取的主要競爭手段，相對(duì)國內(nèi)股份制商業(yè)銀行而言泉州銀行的零售業(yè)務(wù)的品牌推廣工作室發(fā)展中一個(gè)明顯滯后的環(huán)節(jié)。

三、泉州銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略

（一）實(shí)施分層次、差異化服務(wù)策略

1、建立目標(biāo)客戶信息資料檔案

建立泉州銀行的客戶信息資料檔案數(shù)據(jù)庫，通過數(shù)據(jù)庫篩選資產(chǎn)存量大的老客戶進(jìn)行重點(diǎn)維護(hù)。瞄準(zhǔn)資金存量多、業(yè)務(wù)交易頻繁的潛力客戶進(jìn)行重點(diǎn)拓展。實(shí)行一對(duì)一上門營銷，對(duì)新客戶及時(shí)跟進(jìn)，對(duì)老客戶適時(shí)跟蹤，建立長期而穩(wěn)固的合作關(guān)系。

2、細(xì)分市場，選擇重點(diǎn)客戶

進(jìn)行市場細(xì)分的目的是為了進(jìn)入目標(biāo)市場，合理配置經(jīng)營資源，選擇對(duì)泉州銀行貢獻(xiàn)度大的優(yōu)質(zhì)客戶作為重點(diǎn)客戶，進(jìn)行重點(diǎn)服務(wù)。根據(jù)個(gè)人客戶特征，泉州銀行引入市場細(xì)分變量應(yīng)從以下幾點(diǎn)考慮：收入，文化程度，富裕度，社會(huì)階層，社會(huì)地位，職業(yè)等，然后根據(jù)以上變量將整個(gè)個(gè)人零售市場分為多個(gè)市場，并選擇主攻對(duì)象作為重點(diǎn)維系對(duì)象。

以“中高端客戶”為泉州銀行目標(biāo)客戶群體，由于現(xiàn)階段泉州銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化銀行手段僅僅處于推廣試行階段，還沒有完全形成，無法滿足一些高端客戶的需求。

3、差異化服務(wù)的內(nèi)容

（1）服務(wù)層次差異化：根據(jù)目標(biāo)客戶的劃分類別實(shí)行分級(jí)管理，建立優(yōu)質(zhì)客戶營銷服務(wù)體系。（2）服務(wù)產(chǎn)品的差異化：對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶，要在保證傳統(tǒng)服務(wù)質(zhì)量的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)提供個(gè)性化、全方位的服務(wù)。（3）產(chǎn)品價(jià)格的差異化：對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行產(chǎn)品價(jià)格優(yōu)惠政策，優(yōu)質(zhì)客戶享有包括銀行卡、手機(jī)銀行等相關(guān)產(chǎn)品的價(jià)格優(yōu)惠政策。（4）服務(wù)人員的差別化：對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶要逐步提升服務(wù)層次，配備等級(jí)相當(dāng)?shù)目蛻艚?jīng)理進(jìn)行服務(wù)。同時(shí)要加強(qiáng)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，提高客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)素質(zhì)和營銷技能。

（二）金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略

1、對(duì)現(xiàn)有零售產(chǎn)品進(jìn)行橫向組合

對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的功能和市場需求變化進(jìn)行對(duì)比、分析，并在此基礎(chǔ)上對(duì)零售產(chǎn)品進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)交叉銷售。目前可推廣的整合產(chǎn)品有：（1）將儲(chǔ)蓄品種和代收代付業(yè)務(wù)相結(jié)合，如活期儲(chǔ)蓄賬戶的代繳費(fèi)業(yè)務(wù)；（2）將消費(fèi)信貸產(chǎn)品與電子渠道相結(jié)合，如通過電子渠道實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品自助的發(fā)放、收回等業(yè)務(wù)；（3）個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目結(jié)合，提供適合客戶需求的套餐服務(wù)。

2、在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中體現(xiàn)兩極化思想

即以優(yōu)質(zhì)客戶為對(duì)象，開發(fā)創(chuàng)新高附加值產(chǎn)品為一級(jí)。以一般普通客戶為對(duì)象，開發(fā)創(chuàng)新大眾化金融產(chǎn)品為另一級(jí)。在這種“兩極化”思想指導(dǎo)下，首先應(yīng)以開發(fā)大眾化金融產(chǎn)品為重點(diǎn)，突出地域特點(diǎn)和地方特色，對(duì)已選定的目標(biāo)客戶群提供高檔次的服務(wù)，比如在理財(cái)業(yè)務(wù)上的突破，就是對(duì)現(xiàn)有大眾客戶服務(wù)方式的提升；其次，從發(fā)展的角度出發(fā)，針對(duì)其他目標(biāo)客戶需求，在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，開發(fā)新的高附加值產(chǎn)品，對(duì)高端客戶提供高層次的服務(wù)。

3、培植核心產(chǎn)品。在發(fā)展方向上，不斷加大金融創(chuàng)新，加快業(yè)務(wù)產(chǎn)品整合，推出面向客戶的多元化、個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)，在產(chǎn)品的研發(fā)上，并根據(jù)市場的變化不斷吸收同業(yè)經(jīng)驗(yàn)和精品業(yè)務(wù)、積極開拓中間業(yè)務(wù)不斷向他行先進(jìn)水平靠攏。對(duì)泉州銀行而言，由于目前仍缺乏獨(dú)立創(chuàng)新的能力，國有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行在拓展中間業(yè)務(wù)方面都有著很成功經(jīng)驗(yàn)，泉州銀行在產(chǎn)品開發(fā)商可模仿他行的精品業(yè)務(wù)，廣泛借鑒和吸收，并在消化吸收的基礎(chǔ)上加以改造，為我所用。

4、大力發(fā)展網(wǎng)上銀行

（1）網(wǎng)上銀行擁有較為優(yōu)質(zhì)的客戶資源。網(wǎng)絡(luò)的使用者學(xué)歷、收入較高，基本集中在科技含量比較高或信息更新比較快的行業(yè)，所以通過網(wǎng)絡(luò)，銀行更容易爭取高端客戶，摒棄低端客戶。（2）網(wǎng)上銀行擁有成本優(yōu)勢。與銀行傳統(tǒng)的增設(shè)分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的相比，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營成本是非常低的，據(jù)調(diào)查表明，與傳統(tǒng)銀行分行業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)可降低成本50%。

5、以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為核心，加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新

（1）隨著個(gè)人和家庭收入的大幅度增長，家庭理財(cái)規(guī)劃和投資組合逐步成為大家關(guān)注的共同話題。與此同時(shí)，居民的金融知識(shí)、投資觀念和理財(cái)技能普遍不高，客觀上需要專門的理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)專家的指導(dǎo)。（2）建立個(gè)人理財(cái)中心：建立專業(yè)理財(cái)中心或貴賓理財(cái)中心，提升泉州銀行整體服務(wù)層次。通過產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)咨詢、投資顧問等方式為不同層次的客戶提供個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)，創(chuàng)建服務(wù)品牌。

（三）實(shí)施品牌策略

在當(dāng)前國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)競爭日趨激烈的背景下，金融產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢愈演愈烈，產(chǎn)品功能、價(jià)格、銷售渠道等可以被模仿，只有品牌無法模仿，它猶如一面旗幟，向人們展示著其所代表銀行的品質(zhì)特征和整體形象。

1、強(qiáng)化品牌意識(shí)

首先正確認(rèn)識(shí)品牌在零售業(yè)務(wù)經(jīng)營中所發(fā)揮的強(qiáng)化概念、促進(jìn)銷售、易于被客戶接受和認(rèn)同的重要租用，全面準(zhǔn)確地認(rèn)識(shí)品牌的實(shí)質(zhì)，提高品牌意識(shí)。

2、采取“主品牌下的子品牌”組合策略

具體包括：第一，打造“泉州銀行”主品牌，不斷豐富、提升品牌價(jià)值；第二，以泉州品牌為依托，建立一系列零售業(yè)務(wù)的子品牌，在充分考慮目標(biāo)市場、業(yè)務(wù)特點(diǎn)等因素的基礎(chǔ)上，建立零售業(yè)務(wù)品牌體系。

3、加大宣傳力度以提升品牌知名度

例如招商銀行，非常注重品牌宣傳投入，從央視一套黃金時(shí)段到全國各主要城市的街頭廣告，招商銀行品牌宣傳無處不在。泉州銀行也應(yīng)加大宣傳力度，通過各種媒體，尤其是電視、報(bào)刊雜志、互聯(lián)網(wǎng)、戶外廣告等傳播渠道形成品牌的宣傳攻勢。

（四）整合營銷渠道，拓展?fàn)I銷功能

泉州銀行零售業(yè)務(wù)的營銷主要通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，客戶經(jīng)理這兩種渠道傳播，因此必須根據(jù)這兩種營銷渠道的特點(diǎn)作相應(yīng)的策略。

1、根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模，不同網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)功能，突出不同網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)特色。在儲(chǔ)蓄存款過億的網(wǎng)點(diǎn)配備大堂經(jīng)理，為客戶提供咨詢服務(wù)，解決客戶的疑難問題，引導(dǎo)客戶辦理各種業(yè)務(wù)，積極發(fā)掘、反饋客戶的各種金融需求信息。

2、加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)營銷功能，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)作為營銷前沿陣地的作用，提高一線員工的營銷意識(shí)，加大營銷力度，宣傳、推廣各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

篇6

關(guān)鍵詞：企業(yè)網(wǎng)上銀行 商業(yè)銀行 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢

企業(yè)網(wǎng)上銀行隨銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展正在逐步完善，由于企業(yè)客戶群體相較個(gè)人客戶來說，整體數(shù)量規(guī)模較小，在對(duì)公結(jié)算方面的應(yīng)用更專業(yè)，所以被大眾熟知的程度要低得多。

企業(yè)網(wǎng)上銀行主要是是銀行資金結(jié)算系統(tǒng)的一個(gè)子系統(tǒng)，指商業(yè)銀行以互聯(lián)網(wǎng)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)為接入方式，通過安全認(rèn)證后為對(duì)公客戶提供實(shí)時(shí)化的自助金融服務(wù)。作為一個(gè)面向客戶的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品渠道，企業(yè)網(wǎng)上銀行加快了客戶資金周轉(zhuǎn)效率，突破了銀行傳統(tǒng)會(huì)計(jì)柜臺(tái)業(yè)務(wù)地域、時(shí)間的限制，向企事業(yè)對(duì)公客戶提供了除現(xiàn)金以外的幾乎所有形式多樣的在線金融服務(wù)，因此越來越被客戶所青睞；企業(yè)網(wǎng)上銀行作為商業(yè)銀行會(huì)計(jì)柜臺(tái)的一個(gè)延伸服務(wù)渠道，營運(yùn)成本低廉，鞏固和完善了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，商業(yè)運(yùn)行模式及贏利手段也越來越豐富，其自身渠道的產(chǎn)出與投入比也越來越大。另外，企業(yè)網(wǎng)上銀行在一定程度上也推動(dòng)了銀行?證券?保險(xiǎn)等金融行業(yè)的業(yè)務(wù)融合，從而衍生出更多的金融創(chuàng)新服務(wù)和個(gè)性化服務(wù)。因此，企業(yè)網(wǎng)上銀行日益受到重視，已經(jīng)成為各商業(yè)銀行提升核心競爭力的戰(zhàn)略發(fā)展重點(diǎn)。

一、企業(yè)網(wǎng)上銀行近幾年的發(fā)展概況

（一）概況

企業(yè)網(wǎng)上銀行的起步相對(duì)較晚，初期是作為商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)客戶提升服務(wù)水平的一種柜臺(tái)延伸手段，換句話說是一個(gè)服務(wù)補(bǔ)充渠道。客戶使用企業(yè)網(wǎng)上銀行，需經(jīng)簽約認(rèn)證后通過互聯(lián)網(wǎng)或?qū)＞€接入方式實(shí)現(xiàn)資金劃轉(zhuǎn)、查詢等實(shí)時(shí)功能。各商業(yè)銀行一般都是以宣講全天候、足不出戶等服務(wù)特點(diǎn)作為推介企業(yè)網(wǎng)銀的營銷賣點(diǎn)。

經(jīng)過十幾年的發(fā)展，國有商業(yè)銀行和多數(shù)的股份制銀行均推出了各自富有特色的企業(yè)網(wǎng)上銀行，不僅基本覆蓋了傳統(tǒng)會(huì)計(jì)柜臺(tái)除現(xiàn)金以外的業(yè)務(wù)，而且還涉及到了自助貸款、票據(jù)業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、繳稅、報(bào)關(guān)、電子商務(wù)、現(xiàn)金池管理、企業(yè)理財(cái)?shù)榷囗?xiàng)綜合性金融領(lǐng)域，通過系統(tǒng)直連方式還可經(jīng)專線或互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)企業(yè)財(cái)務(wù)軟件系統(tǒng)、ERP系統(tǒng)與企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的無縫連接，客戶直接通過財(cái)務(wù)系統(tǒng)或ERP系統(tǒng)的界面就可以享受賬戶查詢、明細(xì)下載、轉(zhuǎn)賬付款、資金歸集管理等服務(wù)。各商業(yè)銀行中，工商銀行的企業(yè)網(wǎng)銀相對(duì)覆蓋的產(chǎn)品較多，交通銀行和農(nóng)業(yè)銀行其次，建設(shè)銀行近幾年也加快了產(chǎn)品與柜面的同步覆蓋。各金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)網(wǎng)上銀行在各自服務(wù)的客戶中的知名度也不斷提高，艾瑞市場咨詢(iResearch)查數(shù)據(jù)顯示，工行網(wǎng)上銀行及品牌“金融@家”的認(rèn)知度最高，達(dá)到了86.4%，招商銀行“一網(wǎng)通”和建設(shè)銀行“e路通”的知名度也分別達(dá)到了64.8%和60.1% ；從企業(yè)網(wǎng)銀的服務(wù)水平來看，用戶對(duì)工行的網(wǎng)上銀行滿意度達(dá)到了84.2%的較高水平，其次是招行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，建行位居第三。從企業(yè)網(wǎng)上銀行安全性對(duì)比調(diào)查中，認(rèn)為工行和招行的網(wǎng)上銀行很安全的用戶較多，分別達(dá)到了47.9%和42.3%。從企業(yè)網(wǎng)銀系統(tǒng)構(gòu)架，工商銀行的企業(yè)網(wǎng)銀相對(duì)來說略勝一籌，一個(gè)網(wǎng)銀系統(tǒng)分層級(jí)針對(duì)不同類型的客戶提供不同的服務(wù)，簡單明了。建設(shè)銀行則采用不同的客戶推介不同的結(jié)算系統(tǒng)。中行和農(nóng)行的企業(yè)網(wǎng)銀近幾年也在系統(tǒng)優(yōu)化和產(chǎn)品種類做了大量的有效工作，力求與同業(yè)領(lǐng)先的工行縮小差距。

（二）優(yōu)勢

企業(yè)網(wǎng)上銀行提升了各商業(yè)銀行的整體競爭力，服務(wù)的地域、時(shí)間等渠道的延伸使客戶的忠誠度不斷提高。針對(duì)大型集團(tuán)公司全國乃至全世界范圍的資金管理需求，企業(yè)網(wǎng)上銀行更顯現(xiàn)出重要性，其跨區(qū)域全天候的資金歸集、現(xiàn)金池、收支雙線管理等應(yīng)用功能，成為商業(yè)銀行爭奪和維護(hù)重點(diǎn)集團(tuán)客戶的必備手段。

企業(yè)網(wǎng)上銀行基本的轉(zhuǎn)帳、查詢等功能已經(jīng)不僅僅局限于本系統(tǒng)，依托人民銀行的大小額系統(tǒng)或二代支付系統(tǒng)（超級(jí)網(wǎng)銀），跨行實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)帳、實(shí)時(shí)查詢等新功能逐漸成為吸引客戶的新特色功能。為加強(qiáng)對(duì)授信客戶的服務(wù)，一些商業(yè)銀行將傳統(tǒng)貸款的操作流程模式轉(zhuǎn)移到企業(yè)網(wǎng)銀上，實(shí)現(xiàn)信貸額度內(nèi)自助借貸還款，例如工商銀行的網(wǎng)貸通、招商銀行的點(diǎn)金成長計(jì)劃以及建設(shè)銀行的E貸通等，這種傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)與企業(yè)網(wǎng)銀的結(jié)合，在貸款申請(qǐng)、支取和還款方面極大地方便了信用良好的企業(yè)客戶，提升企業(yè)與銀行的相互依存和忠誠度。另外，一些傳統(tǒng)手續(xù)較為復(fù)雜的票據(jù)業(yè)務(wù)和國際業(yè)務(wù)也正在逐步遷移到企業(yè)網(wǎng)上銀行，通過流程優(yōu)化再造和系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)使客戶真正體會(huì)到網(wǎng)上銀行的便捷，從而達(dá)到手工柜臺(tái)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)渠道分流。

在安全性方面，美國彼得S羅斯（Peter S Rose）在其《商業(yè)銀行管理》在線銀行的觀點(diǎn)中強(qiáng)調(diào)讓客戶賬戶和資金安全是目前網(wǎng)上銀行最大的問題，提出了采取密碼、智能卡、指紋等進(jìn)行多重身份驗(yàn)證。企業(yè)網(wǎng)上銀行正是基于數(shù)字證書的電子簽名和多重密碼保護(hù)，并且網(wǎng)銀系統(tǒng)的交易流程和角色權(quán)限控制沿用了企業(yè)財(cái)務(wù)管理的流程管理，所以從目前的安全機(jī)制和防控措施來看，企業(yè)網(wǎng)上銀行是相對(duì)安全的，至少從近幾年的網(wǎng)上銀行案件來看，因?yàn)槠髽I(yè)網(wǎng)銀行系統(tǒng)原因造成的客戶資金風(fēng)險(xiǎn)還是少見。

（二）劣勢

從目前各商業(yè)銀行企業(yè)網(wǎng)銀的功能來看，多數(shù)還停留在傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的電子化搬遷上，即把銀行柜臺(tái)除現(xiàn)金外的各種銀行服務(wù)、產(chǎn)品移到網(wǎng)上來供客戶自助操作使用，從而造成各家銀行企業(yè)網(wǎng)銀的的主要功能，尤其是一些最基本、最常用的功能如查詢、轉(zhuǎn)賬、代收付業(yè)務(wù)等基本一致。產(chǎn)品功能和服務(wù)存在著較大的“同質(zhì)性”使得企業(yè)網(wǎng)銀在同業(yè)競爭中日趨激烈，用布魯斯.亨德森（Bruce Henderson）的競爭平衡理論中的反應(yīng)模式理論可以較好揭示企業(yè)網(wǎng)銀市場的競爭態(tài)勢，具體表現(xiàn)就是各個(gè)商業(yè)銀行企業(yè)網(wǎng)銀由于傳統(tǒng)功能同質(zhì)性很強(qiáng)，那么就會(huì)通過價(jià)格浮動(dòng)展開爭奪，通過開發(fā)特色功能來吸引客戶。

各商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶細(xì)分水平有待進(jìn)一步提高。客戶細(xì)分要針對(duì)不同的客戶匹配對(duì)應(yīng)的個(gè)性化和行業(yè)化功能。不同層級(jí)和規(guī)模的客戶需求是不一致的，相同行業(yè)的客戶具有需求的相似性。盡管工商銀行按照不同客戶層級(jí)將其企業(yè)網(wǎng)銀

進(jìn)行系統(tǒng)功能劃分，但還遠(yuǎn)未達(dá)到真正按需選用的客戶細(xì)分的要求。客戶細(xì)分不但要按行業(yè)、按區(qū)域、按規(guī)模等可識(shí)別的差異性區(qū)分，而且還應(yīng)當(dāng)與客戶自助開通對(duì)應(yīng)的服務(wù)渠道、網(wǎng)上銀行產(chǎn)品功能結(jié)合起來，借助自助方式達(dá)到更精確的細(xì)分，將企業(yè)網(wǎng)上銀行原有的以銀行為中心轉(zhuǎn)換成以客戶為中心。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在企業(yè)網(wǎng)上銀行面向客戶的渠道、產(chǎn)品功能的自助互動(dòng)開通方面都做得更充分徹底，例如通過簽約成功企業(yè)網(wǎng)銀后，客戶可以自助開通短信提醒、理財(cái)投資功能、國際業(yè)務(wù)以及資金管理等一些特色服務(wù)。客戶根據(jù)業(yè)務(wù)需求通過渠道自助互動(dòng)，實(shí)際上也就把自己進(jìn)行了一個(gè)合理的類型細(xì)分。

企業(yè)網(wǎng)上銀行面臨多語言和多操作系統(tǒng)的客戶群體，還有待推出更多的版本或者可嵌入式客戶端。例如除了WINDOWS外還有LINUX、MAC操作系統(tǒng)，WINDOWS除了簡體中文版還有繁體中文版，除了英文版還應(yīng)有日文版、韓文版、法語版、德語版等。

企業(yè)網(wǎng)銀要加強(qiáng)針對(duì)電子商務(wù)和電子政務(wù)的服務(wù)內(nèi)容。電子商務(wù)和電子政務(wù)嚴(yán)格的說應(yīng)歸于企業(yè)網(wǎng)銀的一部分，這部分也是目前和今后商業(yè)銀行以及非金融機(jī)構(gòu)第三方支付企業(yè)競爭的焦點(diǎn)，尤其是人民銀行的跨行二代支付系統(tǒng)的不斷完善，商業(yè)銀行壟斷的支付結(jié)算格局被打破，誰早走一步，誰就可能占領(lǐng)先機(jī)。

二、外資銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行值得借鑒之處

1、豐富的產(chǎn)品服務(wù)。從外資銀行的網(wǎng)銀發(fā)展的趨勢看，凡是柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)提供的服務(wù)和產(chǎn)品網(wǎng)上銀行都有，凡是柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)沒有提供的服務(wù)網(wǎng)上銀行也應(yīng)發(fā)揮優(yōu)勢向客戶提供，所以外資企業(yè)網(wǎng)銀的產(chǎn)品服務(wù)種類較多，涉及面較廣，包括柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)沒有提供的股票、期貨、保險(xiǎn)等。

2、簡約通用。外資銀行除了針對(duì)用戶比較關(guān)心的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品功能、安全和收費(fèi)下足功夫外，更越來越重視系統(tǒng)的通用和易操作性，例如香港匯豐銀行如果遇某企業(yè)的財(cái)務(wù)軟件與網(wǎng)銀接口不一致，不會(huì)單方面要求客戶與之匹配，也會(huì)根據(jù)客戶的要求開發(fā)一個(gè)轉(zhuǎn)換小程序方便其向網(wǎng)銀交互各種數(shù)據(jù)，提高其企業(yè)網(wǎng)上銀行的通用性。

3、價(jià)格優(yōu)惠。外資銀行的網(wǎng)上銀行價(jià)格一般較柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)惠，借以吸引客戶使用。

4、高增長性。這幾年外資銀行的網(wǎng)上銀行的發(fā)展速度也非常快，2008年全球金融雖受到經(jīng)濟(jì)衰退和泡沫破滅沖擊，但是網(wǎng)上銀行的發(fā)展勢頭依然良好，每年交易額、交易量都有成倍的高速增長。

5、電子商務(wù)和電子政務(wù)。外資銀行注重企業(yè)網(wǎng)銀與電子商務(wù)和電子政務(wù)的結(jié)合，積極進(jìn)軍這些領(lǐng)域并設(shè)計(jì)和開發(fā)出許多新型金融產(chǎn)品。例如，匯豐銀行和商業(yè)網(wǎng)站、軟件公司、電子商務(wù)公司組成策略聯(lián)盟，專門從事電子商務(wù)，并推出電子商務(wù)門戶網(wǎng)站（B2B、B2C），供商業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行企業(yè)對(duì)企業(yè)、企業(yè)對(duì)消費(fèi)者的交易，包括保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、采購及零售等網(wǎng)上交易。隨著政府大力引導(dǎo)信息產(chǎn)業(yè)和公共服務(wù)電子化等客觀有利因素支持，國外銀行也積極與政府公眾信息平臺(tái)合作，加快發(fā)展電子政務(wù)，將網(wǎng)上銀行的支付結(jié)算與政府公共服務(wù)結(jié)合起來，發(fā)展網(wǎng)上招標(biāo)采購方案（i－shoppingsolution）與網(wǎng)上貿(mào)易方案（e－commercesolution），例如花旗銀行屬下的CitiCommerce。

但是，由于國外銀行利用混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢，在網(wǎng)上銀行中融入了很多金融創(chuàng)新，國內(nèi)商業(yè)銀行受制于監(jiān)管業(yè)務(wù)模式不同，不能完全照搬。

三、企業(yè)網(wǎng)上銀行發(fā)展趨勢

國內(nèi)一些專家人士把企業(yè)網(wǎng)上銀行發(fā)展劃分為三個(gè)階段：

最基礎(chǔ)的階段是“依附主營業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行”——只是將除了現(xiàn)金存取款以外的銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)全面搬到網(wǎng)上開展,且實(shí)現(xiàn)方式盡量遵循現(xiàn)有業(yè)務(wù)的流程規(guī)定和制度?這一階段的企業(yè)網(wǎng)上銀行更像是自助式的會(huì)計(jì)柜面終端?

第二階段可稱之為“可定制的全面支撐的網(wǎng)上銀行”——網(wǎng)上銀行在利潤率?渠道選擇和客戶行為方面都做出了更加深入的研究,客戶規(guī)模和業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的依賴性更高，網(wǎng)上銀行成為銀行搶占市場、拓展客戶、提升服務(wù)、創(chuàng)造收益的重要渠道；這一階段的網(wǎng)上銀行在互聯(lián)網(wǎng)上仍舊只能提供基本功能,銀行的電子銀行策略尚不夠明確?

在不久的將來,企業(yè)網(wǎng)上銀行勢必要進(jìn)入第三個(gè)發(fā)展階段，即“真正意義的電子化金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上銀行”?這一階段的網(wǎng)絡(luò)銀行有自己的客戶群體,建立以客戶為導(dǎo)向的系統(tǒng)?應(yīng)用結(jié)構(gòu)?程序和策略,令客戶實(shí)現(xiàn)自助服務(wù)?產(chǎn)品選擇和決策支持?這一階段的網(wǎng)上銀行建立的是“真正以市場為導(dǎo)向,以客戶為中心”的一種真正貼身的服務(wù),可大大提高客戶的忠誠度并因此加強(qiáng)銀行的競爭力?

從這三個(gè)階段來看，國內(nèi)商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行基本走完以交易為核心的第二階段，伴隨著網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，正在突破傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)向第三階段邁進(jìn)，就目前企業(yè)網(wǎng)銀的具體業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢來看，應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行展望：

（一）企業(yè)網(wǎng)上銀行的渠道立體化整合

立體化的渠道體系應(yīng)該是一種全新的電子銀行產(chǎn)品服務(wù)營銷理念，是依托物理網(wǎng)點(diǎn)將企業(yè)網(wǎng)上銀行、電話銀行、WAP手機(jī)銀行、短信通知銀行等各具不同特色的系統(tǒng)進(jìn)行整合，共同搭建一個(gè)營銷和服務(wù)的大平臺(tái)，渠道整合體現(xiàn)了電子銀行立體化發(fā)展趨勢，是電子銀行無限拓展性的特點(diǎn)決定的。

（二）企業(yè)網(wǎng)上銀行打造自己的電子商務(wù)支付平臺(tái)

電子商務(wù)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，給電子銀行的發(fā)展帶來了良好機(jī)遇。網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)在短短幾年內(nèi)成幾何倍數(shù)猛增，電子商務(wù)作為企業(yè)網(wǎng)銀的一個(gè)組成部份，使得企業(yè)網(wǎng)銀在第三方支付平臺(tái)得到了廣泛的應(yīng)用。基于人民銀行的二代支付系統(tǒng)、WEB2.0的信息互動(dòng)、第三方電子支付的從業(yè)資格牌照的發(fā)放，勢必更進(jìn)一步突破銀行與非金融機(jī)構(gòu)在金融支付業(yè)務(wù)競爭中的壁壘。面對(duì)第三方支付行業(yè)咄咄逼人的發(fā)展態(tài)勢，各商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行借助自身行業(yè)優(yōu)勢和客戶優(yōu)勢，打造屬于自己的電子商務(wù)平臺(tái)，使得傳統(tǒng)的客戶發(fā)展、盈利模式、競爭格局等傳統(tǒng)規(guī)律不斷被打破。

（三）無限量擴(kuò)大規(guī)模，不斷創(chuàng)新形成核心競爭力

規(guī)模的無限擴(kuò)大并不意味成本增加，企業(yè)網(wǎng)上銀行不僅是一個(gè)超級(jí)強(qiáng)大的交易渠道，而且在銷售、創(chuàng)新和市場細(xì)分中孕育著巨大的潛能和機(jī)會(huì)，并逐步形成新的核心競爭力。網(wǎng)上銀行遵循網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)規(guī)律不斷發(fā)展完善，突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)方式，催生新的商業(yè)金融服務(wù)模式，真正實(shí)現(xiàn)從客戶角度和市場角度的市場

細(xì)分，勢必不斷創(chuàng)新形成商業(yè)銀行新的核心競爭力，直接或間接影響著商業(yè)銀行的競爭格局。

（四）更高的安全保證

不再使用傳統(tǒng)USBkey數(shù)字證書加密方式，而是采用指紋、虹膜等生理信息技術(shù)驗(yàn)證客戶身份，或者IC卡組合實(shí)時(shí)的一次性動(dòng)態(tài)密碼和交易信息進(jìn)行多重認(rèn)證等安全簡便的方法。

（五）成熟的網(wǎng)上銀行立法保證

根據(jù)網(wǎng)上銀行的實(shí)際情況,建立適用于網(wǎng)上銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范,嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)銀系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子,完善對(duì)網(wǎng)上銀行在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)上銀行無國界,要加強(qiáng)與國際組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作,解決好對(duì)跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國際條約,來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 徐捷  建設(shè)國際一流電子銀行理論與實(shí)踐  2011

[2]《金融時(shí)報(bào)》2010年12月23日

篇7

【摘要】雖然湖南農(nóng)村信用社開展電子銀行業(yè)務(wù)年限較短，但是發(fā)展迅猛，成績斐然，為了明確電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)更好更快發(fā)展，通過波特“五力”模型對(duì)當(dāng)前湖南農(nóng)村信用社電子銀行競爭環(huán)境進(jìn)行了分析。

信電子銀行作為一種高效便捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)渠道，已成為現(xiàn)代銀行的主要戰(zhàn)略目標(biāo)和強(qiáng)有力的競爭手段之一。得益于網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的不斷發(fā)展完善和智能手機(jī)的快速普及，以推進(jìn)“寬帶中國”、“無線城市”、“下一代互聯(lián)網(wǎng)”、“三網(wǎng)融合”、“寬帶村通”等工程建設(shè)為契機(jī)，截至2015年12月，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到31.6%，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到1.95億，手機(jī)網(wǎng)民占農(nóng)村總體網(wǎng)民的 87.1%，手機(jī)成為農(nóng)村網(wǎng)民上網(wǎng)的首選設(shè)備，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步普及為電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)[1]。

一、湖南農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，湖南農(nóng)村信用社大力推廣電子銀行，銀行卡發(fā)行總量5200萬張，居全省金融機(jī)構(gòu)第1位，建成56家商圈自助銀行、503家社區(qū)自助銀行、5380家村口自助銀行，ETC總量達(dá)23萬臺(tái)，手機(jī)銀行用戶數(shù)突破200萬，電子銀行替代率由2015年初的31.7%提升到年末42.9%，湖南農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。但是因?yàn)槠鸩捷^晚，經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)與技術(shù)積累不足，湖南農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)客戶基數(shù)、交易總額以及替代率等方面與大型商業(yè)銀行相比存在一定差距。

二、湖南農(nóng)村信用社電子銀行競爭環(huán)境分析

（一）行業(yè)內(nèi)部競爭

目前，湖南大中城市電子銀行業(yè)務(wù)主要競爭者主要為各大型商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行，在農(nóng)村市場上開展電子銀行業(yè)務(wù)的銀行有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社以及村鎮(zhèn)銀行，集中度較高[2]。農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多、覆蓋面廣并且有足夠的群眾基礎(chǔ)，中國農(nóng)業(yè)銀行電子銀行發(fā)展相對(duì)較早，擁有技術(shù)、規(guī)模優(yōu)勢。

電子銀行產(chǎn)品差異程度：近年來，農(nóng)村金融市場電子銀行增長迅速，但是電子銀行產(chǎn)品差異化程度較低。電子銀行產(chǎn)品“大同”“小異”。大同，是指總體上類似，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，基本都包含網(wǎng)銀、電話銀行、手機(jī)銀行等；“小異”是指各銀行電子銀行都具備一些特點(diǎn)，例如：郵政儲(chǔ)蓄的電視銀行、在線匯款，湖南農(nóng)村信用社電子銀行充分考慮到農(nóng)村客戶群體的特性在手機(jī)銀行的開發(fā)中除了安卓版、ios版以外專門推出芯片版以滿足非智能手機(jī)用戶使用手機(jī)銀行的需要。

電子銀行價(jià)格競爭：2015年底，中國人民銀行《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》之后，各銀行相繼降低電子銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，湖南農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)價(jià)格優(yōu)勢蕩然無存。

（二）替代品威脅

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。農(nóng)民客戶長期以來習(xí)慣使用存折而不是銀行卡，電子銀行的操作相對(duì)虛擬、復(fù)雜，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率以及使用率不高，受消費(fèi)習(xí)慣、文化程度、基礎(chǔ)設(shè)施等各方面的條件限制，再加上客戶對(duì)電子銀行安全性、操作難度等問題的擔(dān)憂，存在一定數(shù)量的客戶始終選擇傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而不愿意接受電子銀行，目前來看，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)對(duì)電子銀行的替代威脅較大。

第三方支付。第三方支付公司如支付寶、微信支付等提供信用卡還款、生活繳費(fèi)服務(wù)，憑借其安全、低成本、便捷的特點(diǎn)分流了電子銀行的支付業(yè)務(wù)，隨著移動(dòng)支付需求的增長，第三方支付應(yīng)用對(duì)電子銀行的替代作用越來越明顯，威脅越來越大。

P2P網(wǎng)貸。P2P網(wǎng)貸直擊農(nóng)村金融服務(wù)的痛點(diǎn)：缺乏抵押物、信貸風(fēng)險(xiǎn)大、信用體系不健全、貸前調(diào)查成本過高，有效解決了農(nóng)村金融供給不足的問題。相比銀行貸款P2P網(wǎng)貸的開展模式更為豐富，隨著農(nóng)村信用機(jī)制的健全，P2P網(wǎng)貸對(duì)農(nóng)村金融市場的滲透會(huì)進(jìn)一步加深。

（三）潛在進(jìn)入者威脅

三農(nóng)服務(wù)商。以村村樂、大北農(nóng)、新希望等為代表的的三農(nóng)服務(wù)商依托平臺(tái)交易數(shù)據(jù)，憑借其在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域多年積累的客戶信息和資源，三農(nóng)服務(wù)商可以為客秈峁┬《钚龐么款、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)服務(wù)以及融資租賃等金融服務(wù)。

電商平臺(tái)。通過對(duì)用戶交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，建立信用評(píng)估體系，推出消費(fèi)信貸和經(jīng)營性貸款、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)榷喾N金融產(chǎn)品。近年來，農(nóng)村電商發(fā)展迅速，京東、阿里先后布局農(nóng)村金融市場。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。2007年進(jìn)入中國以后，p2p網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展迅速，隨著土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的推進(jìn)，p2p網(wǎng)貸平臺(tái)開始布局農(nóng)村金融市場，到2016年底，含農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)達(dá)到335家。

（四）消費(fèi)方議價(jià)能力

湖南農(nóng)村信用社電子銀行產(chǎn)品與同類產(chǎn)品比較而言在價(jià)格、功能等方面并無明顯競爭優(yōu)勢，同類產(chǎn)品之間的轉(zhuǎn)換成本較低，消費(fèi)者群體在選擇電子銀行產(chǎn)品時(shí)有很大的選擇空間。總體而言，消費(fèi)者群體議價(jià)能力較強(qiáng)，個(gè)體消費(fèi)者議價(jià)能力弱，年輕消費(fèi)者議價(jià)能力強(qiáng)，中老年消費(fèi)者議價(jià)能力弱。

（五）供應(yīng)商議價(jià)能力

電子銀行的供應(yīng)商可以分為軟件、硬件、信息以及通訊網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商三類。

電子銀行硬件技術(shù)門檻相對(duì)不高，市場競爭激烈，為買方市場，硬件供應(yīng)商議價(jià)能力較弱。

軟件。電子銀行系統(tǒng)通常為各銀行自主研發(fā)，無供應(yīng)商，但隨著快捷支付的高速發(fā)展和微信銀行的出現(xiàn)，以騰訊、阿里為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為湖南農(nóng)村信用社電子銀行提供端口開立、即時(shí)通訊、數(shù)據(jù)共享等服務(wù)，此類互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)對(duì)包括湖南農(nóng)村信用社在內(nèi)的地方性金融機(jī)構(gòu)而言議價(jià)能力較強(qiáng)。

信息傳輸及通訊網(wǎng)絡(luò)。電子銀行業(yè)務(wù)的開展離不開移動(dòng)運(yùn)營商提供的信息傳輸及通訊網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，目前我國移動(dòng)通信市場集中度高，電子銀行信息傳輸安全、穩(wěn)定以及速度非常依賴于有限的幾家移動(dòng)運(yùn)營商，運(yùn)營商議價(jià)能力強(qiáng)。

三、結(jié)語

在政策的引導(dǎo)下，以縣域經(jīng)濟(jì)為主體的農(nóng)村市場逐漸活躍，農(nóng)村金融市場成為金融領(lǐng)域的下一個(gè)藍(lán)海市場已經(jīng)成為一種共識(shí)，在此背景下，湖南農(nóng)村信用社需要準(zhǔn)確把握發(fā)展機(jī)遇，通過提升服務(wù)質(zhì)量、加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新、展開有效宣傳等策略促進(jìn)自身電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心，2015年農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r研究報(bào)告[R]，北京，2016：2-3

[2]吳志新.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究[D].山東大學(xué)，2013.

篇8

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；建議

近年來，由于國內(nèi)股票市場持續(xù)低迷，國家對(duì)樓市調(diào)控力度不斷加大，人民幣儲(chǔ)蓄存款利率長期處于低水平甚至負(fù)利率的狀態(tài)，導(dǎo)致個(gè)人投資渠道十分狹窄。在此背景下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，且發(fā)展迅速。據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2011年我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品已達(dá)到了4000余種。理財(cái)產(chǎn)品在快速發(fā)展的同時(shí)，也存在諸多問題，應(yīng)引起關(guān)注。

一、我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行針對(duì)不同層次客戶的金融需求，為客戶提供的資產(chǎn)管理、投資顧問等方面的專業(yè)化服務(wù)。具體來講，就是商業(yè)銀行根據(jù)客戶需求及其資金收支變化狀況，為其設(shè)計(jì)一系列個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃和理財(cái)服務(wù)，協(xié)助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)和自身盈利目標(biāo)，以達(dá)到資產(chǎn)保值增值目的的綜合理財(cái)服務(wù)。

理財(cái)業(yè)務(wù)起源于美國及西方一些發(fā)達(dá)國家，并逐步成為銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分。國內(nèi)第一個(gè)人民幣理財(cái)產(chǎn)品是2004年9月光大銀行推出的“陽光理財(cái)B計(jì)劃”。在此后的七、八年間，商業(yè)銀行的各類理財(cái)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，可謂名目繁多。2011年8月銀監(jiān)會(huì)頒布并于2012年1月1日起實(shí)施的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，對(duì)規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)，促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展起到了一定的作用。該辦法在第三章“宣傳銷售文本管理”中將理財(cái)產(chǎn)品分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品、非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品三種。保證收益理財(cái)產(chǎn)品只能保證獲得合同明確承諾的收益；保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品只保障理財(cái)資金本金，不保證理財(cái)收益；非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品不保證本金和收益，需要客戶充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資。

二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的問題

1、對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示不夠，蘊(yùn)含潛在風(fēng)險(xiǎn)

《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》第六條和第十條明確指出，商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)提示和投資者教育。但目前商業(yè)銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品過程中，普遍存在產(chǎn)品宣傳材料及銷售文本中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，過分地強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益，卻沒有預(yù)期收益率的詳細(xì)測算依據(jù)和測算方式，存在一些誤導(dǎo)性的陳述；有些商業(yè)銀行宣傳資料中雖有風(fēng)險(xiǎn)揭示，但對(duì)非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示不夠，未明確提示可能存在本金損失等最嚴(yán)重的投資情形和投資結(jié)果的情況。此外，還存在銀行工作人員代客戶填寫風(fēng)險(xiǎn)揭示書的情況，客戶未親自填寫風(fēng)險(xiǎn)揭示書，就可能不了解或者不能詳細(xì)了解理財(cái)中的投資風(fēng)險(xiǎn)。由于風(fēng)險(xiǎn)揭示的不完整以及信息披露機(jī)制的不完善，導(dǎo)致投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品不甚了解，更不清楚理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，單純?yōu)榱俗非笫找孀畲蠡つ抠徺I，形成了潛在的投資風(fēng)險(xiǎn)。

2、理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)量單一，市場定位存在缺失

目前商業(yè)銀行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品雖然數(shù)量眾多、種類繁雜，但對(duì)產(chǎn)品開發(fā)和品牌重視程度有限，各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品互相模仿，實(shí)質(zhì)上是大同小異，理財(cái)產(chǎn)品技術(shù)含量整體較低，營銷的目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶也基本一致。理財(cái)產(chǎn)品僅僅局限于與利率、匯率掛鉤或者國債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品的目標(biāo)客戶基本上也是少數(shù)中、高端客戶，即客戶在銀行的賬戶余額超過一定的金額才可獲得該項(xiàng)服務(wù)。個(gè)人理財(cái)服務(wù)門檻過高（多數(shù)銀行要求購買的最低起點(diǎn)為五萬元人民幣，有些產(chǎn)品的起點(diǎn)更是高達(dá)數(shù)百萬元），大眾化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)明顯不足，缺少滿足中小客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品。由于產(chǎn)品同質(zhì)化問題比較嚴(yán)重，導(dǎo)致有特定需求的客戶不能根據(jù)實(shí)際需要選擇產(chǎn)品和服務(wù)，在一定程度上限制了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3、客戶理財(cái)知識(shí)缺乏，理財(cái)意識(shí)有待進(jìn)一步提高

由于金融知識(shí)的缺乏及理財(cái)教育的滯后，商業(yè)銀行的客戶大多認(rèn)同傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù)，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏必要的了解。客戶大多偏好具有保本承諾的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)比較高的產(chǎn)品則不敢涉足，導(dǎo)致現(xiàn)階段理財(cái)市場需求多是一些低風(fēng)險(xiǎn)的簡單理財(cái)產(chǎn)品。與此相反，由于商業(yè)銀行在理財(cái)營銷中，過分側(cè)重于對(duì)收益的宣傳，未嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，使得一些客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益的認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，片面追求高收益，導(dǎo)致對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性估計(jì)不足。

三、對(duì)策建議

1、加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)揭示的監(jiān)管，完善信息披露機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》中有關(guān)宣傳銷售文本管理的規(guī)定，全面、客觀反映理財(cái)產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí)，真實(shí)、準(zhǔn)確、清晰的對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示，確保客戶能夠全面了解、準(zhǔn)確理解；同時(shí)，對(duì)已經(jīng)銷售的理財(cái)產(chǎn)品要密切關(guān)注，杜絕聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。監(jiān)管部門要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，嚴(yán)格對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售文本進(jìn)行審核，對(duì)文本未達(dá)到要求的機(jī)構(gòu)，要限期整改，達(dá)到要求后再準(zhǔn)予發(fā)售該產(chǎn)品，促使商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)走上規(guī)范化的軌道。

2、做好市場調(diào)研，推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)從客戶利益出發(fā)，不斷研究市場變化的新情況，適時(shí)調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品的品種結(jié)構(gòu)。一是要充分考慮客戶的需求，開發(fā)適用性產(chǎn)品。針對(duì)不同客戶的需要，細(xì)分市場，為客戶設(shè)計(jì)、量身定做富有特色的、能夠滿足客戶獨(dú)特需求的理財(cái)產(chǎn)品。二是要考慮客戶操作的便捷性，利用先進(jìn)的技術(shù)，為客戶設(shè)計(jì)出更多的自助產(chǎn)品，使客戶不用到銀行網(wǎng)點(diǎn)，利用網(wǎng)上銀行就可以自助選取、操作銀行所提供的各類產(chǎn)品。三是適時(shí)調(diào)整市場定位，積極開發(fā)中小客戶市場。中小客戶市場是個(gè)人理財(cái)市場的一個(gè)巨大的潛在市場，商業(yè)銀行要積極研發(fā)、設(shè)計(jì)符合中小客戶需要的理財(cái)產(chǎn)品，滿足中小客戶的理財(cái)需求，推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

篇9

摘要：發(fā)展縣域行處業(yè)務(wù)必須做到突出主導(dǎo)業(yè)務(wù)，因地制宜，突出特色，講求質(zhì)量，注重效益。

關(guān)鍵詞：縣域金融業(yè)發(fā)展思考

1縣域行處業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

近年來，邢臺(tái)市民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅猛，而占全市90%以上的民營企業(yè)大多分布在縣域，部分縣市初步形成了具有本地特色的企業(yè)或產(chǎn)業(yè)集群，這些特色產(chǎn)業(yè)，以其“專、精、特、新”優(yōu)勢，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。如沙河的玻璃、炭黑，清河的羊絨，寧晉的單晶硅材料、電纜，隆堯的食品、建材，巨鹿的紡織，平鄉(xiāng)自行車，臨西軸承等，其產(chǎn)業(yè)競爭優(yōu)勢日趨明顯，成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的支撐點(diǎn)和增長點(diǎn)。同當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的態(tài)勢形成鮮明對(duì)照的是，作為地方經(jīng)濟(jì)核心的縣域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力弱，效益貢獻(xiàn)度低，與縣域經(jīng)濟(jì)規(guī)模和發(fā)展水平不相匹配，一定程度上影響了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和自身經(jīng)營效益的提升。

2縣域行處發(fā)展中存在的問題與成因

2.1對(duì)縣支行關(guān)注程度不夠，市場定位不清晰近年來，國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)改革和轉(zhuǎn)型主要集中在城區(qū)，對(duì)縣域機(jī)構(gòu)的關(guān)注程度不充分。前幾年，城區(qū)支行率先實(shí)現(xiàn)扁平化之后，對(duì)縣支行與城區(qū)支行的差異性研究分析不夠，相應(yīng)的政策、措施、機(jī)制沒有及時(shí)跟進(jìn)，縣支行在發(fā)展目標(biāo)、市場定位、目標(biāo)客戶、重點(diǎn)產(chǎn)品等方面未能與時(shí)俱進(jìn)，缺乏系統(tǒng)、完整的發(fā)展規(guī)劃，縣域行處發(fā)展定位模糊，在經(jīng)營管理上仍然沿襲多年不變的粗放型管理方式，與外部迅速發(fā)展變化的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)環(huán)境不相適應(yīng)。

2.2經(jīng)營上缺乏特色，服務(wù)層次較低縣支行的業(yè)務(wù)品種和產(chǎn)品與地域經(jīng)濟(jì)缺乏關(guān)聯(lián)，特色不夠突出。經(jīng)營上主要還是以存、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)為主，單純依靠貸款業(yè)務(wù)支撐效益實(shí)現(xiàn)的局面未能改變。對(duì)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不足，限于內(nèi)外部條件，對(duì)電子銀行、電話銀行、自助銀行等現(xiàn)代銷售渠道和產(chǎn)品投入不足，選擇目標(biāo)客戶的意識(shí)和能力不強(qiáng)，服務(wù)層次低，難以滿足客戶日益增長的理財(cái)類、增值類等多元化業(yè)務(wù)需求。

2.3受經(jīng)營戰(zhàn)略影響，縣域支行呈現(xiàn)被邊緣化的趨勢多年來國有商業(yè)銀行在發(fā)展戰(zhàn)略上重視大城市、大行業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展，縣域支行所處客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境制約，長期缺乏政策支持和資源投入，競爭力被削弱。目前在縣域行處資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，85%以上的對(duì)公貸款集中在沙河、寧晉、巨鹿、清河、隆堯等少數(shù)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的縣市。

2.4對(duì)縣域行處長期投入不足，制約了發(fā)展后勁縣域行處普遍存在軟硬件相對(duì)落后，網(wǎng)點(diǎn)裝修、營業(yè)辦公設(shè)備和車輛等相對(duì)陳舊、短缺，歷史欠帳較多，運(yùn)營管理成本較高，業(yè)務(wù)營銷、維護(hù)費(fèi)用相對(duì)不足，在前幾年主要以經(jīng)濟(jì)增加值為主的考核模式下，對(duì)于多數(shù)資源較少、創(chuàng)利能力差的支行，縣域行處員工收入長期與城區(qū)行和當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)差距較大，城區(qū)行員工收入為縣域行處員工收入的2-3倍，一定程度上影響了員工工作積極性的發(fā)揮。

2.5員工構(gòu)成不合理，跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展步伐一方面，十多年來縣支行基本沒有補(bǔ)充新員工，且在崗人員普遍年齡在40歲以上，知識(shí)結(jié)構(gòu)不盡合理，業(yè)務(wù)素質(zhì)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的速度和要求，在近年工作量成倍增加的情況下，員工工作壓力和勞動(dòng)強(qiáng)度非常大。另一方面，重要崗位人員分布與業(yè)務(wù)規(guī)模不匹配的現(xiàn)象突出，行際之間員工工作量明顯不均衡，有的行有市場、有業(yè)務(wù)，但前臺(tái)柜員、客戶經(jīng)理等人員緊張；有的行人員相對(duì)充足，卻少有業(yè)務(wù)可做。

3加快發(fā)展縣域行處業(yè)務(wù)的對(duì)策思考發(fā)展縣域行處業(yè)務(wù)必須做到突出主導(dǎo)業(yè)務(wù)，因地制宜，突出特色，講求質(zhì)量，注重效益。為此，要扎實(shí)做好以下五個(gè)方面的工作：

3.1加強(qiáng)對(duì)縣域行處業(yè)務(wù)發(fā)展的分析與定位根據(jù)各縣域經(jīng)濟(jì)金融特色，選定目標(biāo)客戶、重點(diǎn)業(yè)務(wù)品種，確定經(jīng)營目標(biāo)和具體措施。在對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和金融資源準(zhǔn)確把握的前提下，本著“一行一策”的原則找出各行的目標(biāo)客戶，完善和優(yōu)化對(duì)縣支行的管理流程和機(jī)制，調(diào)整考核制度，明確目標(biāo)客戶和重點(diǎn)發(fā)展產(chǎn)品，優(yōu)化人力、財(cái)務(wù)等資源配置政策，進(jìn)行具體的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和提供全方位的支持服務(wù)。對(duì)沙河、寧晉、清河等區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣市，要科學(xué)制定發(fā)展規(guī)劃，重點(diǎn)在優(yōu)勢行業(yè)中發(fā)展對(duì)公資產(chǎn)業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和個(gè)人高端業(yè)務(wù)，樹立自身在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)中的強(qiáng)勢品牌，提升對(duì)全行的貢獻(xiàn)度；對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿Υ螅幱诩涌焐仙诘木蘼埂⑵洁l(xiāng)、威縣等縣域，在重點(diǎn)發(fā)展個(gè)銀業(yè)務(wù)同時(shí)，兼顧對(duì)公和機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，著力拓展中小企業(yè)貸款和個(gè)銀高端客戶；對(duì)于任縣、南和、柏鄉(xiāng)等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)縣域，則重點(diǎn)做好機(jī)構(gòu)客戶維護(hù)工作，穩(wěn)步發(fā)展中小企業(yè)貸款和個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，努力擴(kuò)大在當(dāng)?shù)氐穆曌u(yù)和影響力，培育基本客戶群。

3.2加大人員培訓(xùn)交流力度，提高營銷服務(wù)能力加大對(duì)縣支行負(fù)責(zé)人的交流力度，通過機(jī)制引導(dǎo)和政策傾斜，鼓勵(lì)分行機(jī)關(guān)和城區(qū)行思想觀念新、能力強(qiáng)、素質(zhì)高的干部到縣域行處工作。二級(jí)分行業(yè)務(wù)部門要定期、不定期地選派高水平的客戶經(jīng)理到縣支行現(xiàn)場指導(dǎo)業(yè)務(wù)、推介產(chǎn)品、營銷客戶，彌補(bǔ)縣支行營銷力量的不足。不斷挖掘現(xiàn)有人員潛力，結(jié)合各行業(yè)務(wù)重點(diǎn)，打破行際之間界限，加大各行處人才優(yōu)化整合力度，促進(jìn)業(yè)務(wù)骨干在行際間的橫向和縱向交流。通過選送優(yōu)秀人才到發(fā)達(dá)地區(qū)行處和股份制中小商業(yè)銀行實(shí)施跟崗培訓(xùn)、到名牌院校輪訓(xùn)，培養(yǎng)自已的核心人才和專家型隊(duì)伍。加快員工隊(duì)伍優(yōu)化更新步伐，科學(xué)制定新員工招錄規(guī)劃，盡快吸納一批優(yōu)秀的大中專畢業(yè)生，改善現(xiàn)有員工隊(duì)伍知識(shí)結(jié)構(gòu)和學(xué)歷層次，增強(qiáng)隊(duì)伍活力。抓住業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的契機(jī)，把富余下來的部分對(duì)公客戶經(jīng)理和后臺(tái)保障人員培訓(xùn)后充實(shí)到前臺(tái)部門，優(yōu)化勞動(dòng)組合，保證業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型需要。加大對(duì)縣支行業(yè)務(wù)培訓(xùn)資源的投入，提高員工素質(zhì)，增強(qiáng)營銷和服務(wù)能力。

3.3建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制，有效調(diào)動(dòng)員工積極性建立激勵(lì)有效，約束有力的業(yè)績考核機(jī)制，有效調(diào)動(dòng)干部員工工作積極性和能動(dòng)性，激發(fā)人力資源活力，解決干與不干一個(gè)樣，干多干少一個(gè)樣，干好干壞一個(gè)樣的問題。因此，一方面，要不斷完善對(duì)管理人員實(shí)施業(yè)績獎(jiǎng)勵(lì)考核與等級(jí)行評(píng)定結(jié)果、責(zé)任目標(biāo)考核結(jié)果相結(jié)合的評(píng)價(jià)體系，發(fā)揮激勵(lì)考核機(jī)制的政策引導(dǎo)作用，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)超常規(guī)發(fā)展；另一方面，借鑒國外銀行和國內(nèi)中小商業(yè)銀行的成功做法，積極落實(shí)經(jīng)濟(jì)增加值與產(chǎn)品“買單制”相結(jié)合的業(yè)績激勵(lì)措施，加大對(duì)價(jià)值創(chuàng)造源頭和業(yè)務(wù)前端人員的激勵(lì)力度，以有效解決各行處效益實(shí)現(xiàn)與員工個(gè)人收入關(guān)聯(lián)度低，前臺(tái)人員缺乏營銷積極性的問題。

篇10

關(guān)鍵詞：人民幣；整潔度；清分管理；貨幣發(fā)行

一、現(xiàn)金清分概念

貨幣發(fā)行是中央銀行最基本的職能之一。在發(fā)行中所投放的貨幣質(zhì)量必須合格且絕對(duì)可靠可信。中央銀行的貨幣投放來源有兩個(gè)：一部分是印制出來的新幣首次投入流通，另一部分是從市場上回籠來的舊幣再次投入流通。新幣投入市場，質(zhì)量是可以保證的，而再次投入市場的回籠券則可能出現(xiàn)種種問題。中央銀行需要對(duì)回籠貨幣進(jìn)行清分處理，使之質(zhì)量可靠，金額真?zhèn)慰尚拧，F(xiàn)金清分的概念根據(jù)業(yè)務(wù)需要隨即應(yīng)運(yùn)而生，即是指對(duì)人民幣現(xiàn)金進(jìn)行面額和套別區(qū)分、真假幣鑒別、數(shù)量統(tǒng)計(jì)，并按照人民銀行頒布的鈔票流通標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行質(zhì)量分類處理的過程。現(xiàn)金清分包括機(jī)械清分和手工清分。

機(jī)械清分是指通過自動(dòng)化清分機(jī)具進(jìn)行現(xiàn)金清分的處理過程。機(jī)械清分使用的自動(dòng)化清分機(jī)具應(yīng)符合人民銀行制定的標(biāo)準(zhǔn)。各種清分機(jī)具的原理大同小異，首先把上機(jī)鈔票一張一張地分開，然后由傳送帶送到沿途設(shè)置的各個(gè)傳感器，不同的傳感器有不同的功能，有的專門檢驗(yàn)鈔票的整潔度，有的專門檢驗(yàn)殘損度，有的專門檢驗(yàn)鈔票紙張的彈性，有的專門識(shí)別偽鈔。由其對(duì)鈔票進(jìn)行識(shí)別，合格的通過并點(diǎn)好數(shù)量，每100張一把，而通不過的殘鈔被識(shí)別出來并銷毀，假幣找出來另行由工作人員鑒別和處理。

手工清分是指作為實(shí)現(xiàn)機(jī)械清分前的替代性措施，通過人工方式進(jìn)行現(xiàn)金清分的處理過程。手工清分應(yīng)當(dāng)由清分機(jī)構(gòu)組織專門人員，對(duì)尚未配置清分設(shè)備或不宜采用清分設(shè)備清分的現(xiàn)金進(jìn)行清點(diǎn)處理。金融機(jī)構(gòu)臨柜人員對(duì)收入現(xiàn)金進(jìn)行手工挑剔、鑒偽后付出的行為是辦理業(yè)務(wù)的必要步驟，具有小額分散的性質(zhì)，不屬于手工清分范圍。

二、河南省現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

河南省現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)主要由中國人民銀行鄭州鈔票處理中心和全省各商業(yè)銀行現(xiàn)金清分中心承擔(dān)。商業(yè)銀行根據(jù)實(shí)際，選擇集中式、分散式、混合式等模式來清分營業(yè)回收的現(xiàn)金；鄭州鈔票處理中心的清分具備了機(jī)械化、規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的特點(diǎn)。在現(xiàn)行制度下，商業(yè)銀行所有錢捆必須先清分、再入庫，人民銀行的清分實(shí)際上是二次清分。

三、存在的主要問題

（一）鈔票處理中心標(biāo)準(zhǔn)化清分規(guī)模有限

目前，標(biāo)準(zhǔn)化的現(xiàn)金清分主要來自于人民銀行鈔票處理中心和配備大、中型清分機(jī)具的銀行，但配備少且分散，無法形成規(guī)模效益。鄭州鈔票處理中心盡管近年來通過創(chuàng)新實(shí)行“雙班制”，大幅度提高了清分效能，但清分量有限。2012年、2013年，鄭州鈔票處理中心清分現(xiàn)金金額分別僅占當(dāng)年金融機(jī)構(gòu)回籠量的25%、21.72%。

（二）商業(yè)銀行對(duì)規(guī)模化清分積極性不高

現(xiàn)金清分投入大，且不產(chǎn)生直接收益，商業(yè)銀行往往不愿投入大量的人力、物力。據(jù)調(diào)查，一臺(tái)中型紙幣清分機(jī)（德國）價(jià)格140萬元/臺(tái)，小型紙幣清分機(jī)（德國）價(jià)格2萬元，臺(tái)。出于成本收益考慮，商業(yè)銀行一般不愿意大量購置大、中型清分機(jī)，有限的小型設(shè)備分散在各地現(xiàn)金清分中心，無法形成規(guī)模化清分。據(jù)調(diào)查，河南省商業(yè)銀行現(xiàn)金中心的清分場地面積最大的200平方米，13名專職清分員、8臺(tái)中型清分機(jī)；最小的僅20平方米，配備3名專職清分員、1臺(tái)清分機(jī)。60%的清分場地在40―80平方米，4-6個(gè)專職清分員，清分機(jī)4-6臺(tái)。

（三）中小型清分機(jī)分散清分效率較低

當(dāng)前，各商業(yè)銀行清分現(xiàn)金多是依靠本系統(tǒng)大額統(tǒng)一采購的中小型清分機(jī)，品牌多達(dá)27個(gè)，清分能力、標(biāo)準(zhǔn)化程度和效率各異。為保證業(yè)務(wù)用鈔，商業(yè)銀行往往根據(jù)業(yè)務(wù)需要設(shè)置清分參數(shù)控制出鈔質(zhì)量，清分標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。比如，對(duì)于現(xiàn)金回籠行，往往將參數(shù)設(shè)置高、清分質(zhì)量好的錢款用于本行自助設(shè)備加鈔，質(zhì)量一般的用于上繳人民銀行發(fā)行庫或投向營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)，殘損券上繳人民銀行銷毀。對(duì)于現(xiàn)金投放行，其從人民銀行發(fā)行庫提取的其他行已清分完整券，因標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，不能直接用于本行自助設(shè)備加鈔，還需要進(jìn)行再次清分。

（四）營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)外支付未能金額清分

商業(yè)銀行柜臺(tái)現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)量大，如果要全部集中清分，必須擴(kuò)大現(xiàn)金準(zhǔn)備，造成現(xiàn)金大量占?jí)海@與商業(yè)銀行現(xiàn)金庫存最小化的盈利目標(biāo)相背。因此，商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一般僅保留核定的鋪底周轉(zhuǎn)金，不配備專職清分人員，即使?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)配有清分機(jī)，僅在ATM機(jī)加鈔時(shí)，關(guān)閉一個(gè)臨柜窗口，抽出前臺(tái)人員清分配鈔。此外，由于臨柜人員工作量大，根本沒有大塊時(shí)間清分整點(diǎn)，造成收入現(xiàn)金對(duì)外支付未經(jīng)清分現(xiàn)象比較普遍。

四、相關(guān)工作建議

（一）盡快轉(zhuǎn)變理念，對(duì)現(xiàn)金清分實(shí)行“管作分離”

建議把中國人民銀行分支行的具體現(xiàn)金清分職能分離出來，從兼有業(yè)務(wù)操作與管理，轉(zhuǎn)變?yōu)閷Ｂ殬I(yè)務(wù)監(jiān)管者，進(jìn)一步突出中央銀行貨幣發(fā)行的監(jiān)管地位。工作重點(diǎn)著力于清分管理制度、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定和監(jiān)管，通過對(duì)商業(yè)銀行清分機(jī)具、人員配備、機(jī)具參數(shù)設(shè)定的管理，發(fā)揮鈔票處理中心的專業(yè)評(píng)估作用。此外，盡快立法明確商業(yè)銀行在經(jīng)營人民幣資產(chǎn)的同時(shí)，應(yīng)作為鈔票清分作業(yè)的主體，負(fù)有向公眾提供高質(zhì)量票幣的義務(wù)。

（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制，探索推進(jìn)社會(huì)化清分

從發(fā)達(dá)國家和我國部分省市社會(huì)化清分的實(shí)踐證明，相對(duì)于商業(yè)銀行自行清分，實(shí)行社會(huì)化外包清分更為經(jīng)濟(jì)。人民銀行從管理和技術(shù)角度，盡快規(guī)范社會(huì)化清分的資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)、機(jī)具配備、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)等，引導(dǎo)社會(huì)化清分業(yè)務(wù)有序發(fā)展。可先由銀行探索牽頭引入社會(huì)資本成立大型現(xiàn)金清分中心，為商業(yè)銀行提供專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化的有償清分服務(wù)，推動(dòng)現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)社會(huì)化的進(jìn)程。在推進(jìn)社會(huì)化清分過程中，注重整合和利用商業(yè)銀行現(xiàn)行清分資源，探索有利于商業(yè)銀行自行清分業(yè)務(wù)平穩(wěn)過渡或退出的方式。

（三）整合商業(yè)銀行現(xiàn)有清分力量，發(fā)揮規(guī)模化效應(yīng)

在商業(yè)銀行現(xiàn)金清分規(guī)模較大的地區(qū)，以自愿為原則，引導(dǎo)商業(yè)銀行清分資源進(jìn)行適當(dāng)集中。可依托現(xiàn)金清分規(guī)模較大的回籠行共建合作清分中心，由投放行將現(xiàn)有的清分設(shè)備租賃給回籠行收取租金，回籠行則向投放行收取清點(diǎn)費(fèi)。這可以有效整合區(qū)域現(xiàn)金清分力量，降低管理成本，提高清分效率；減少投放行清分成本；減少投放行和回籠行到人民銀行支取現(xiàn)金的調(diào)運(yùn)成本。回籠行還可以集聚財(cái)力購置大型清分設(shè)備，促進(jìn)規(guī)模化發(fā)展，形成商業(yè)銀行現(xiàn)金清分工作標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化發(fā)展的良性循環(huán)。

（四）擴(kuò)大試點(diǎn)，為實(shí)現(xiàn)全額清分提供政策支持

充分利用代保管庫制度，在承擔(dān)鈔票清分的商業(yè)銀行和承包現(xiàn)金清分的外包公司設(shè)立代保管庫，從政策上給予支持。將清分中心每天收入各商業(yè)銀行的現(xiàn)金，全部記入代保管庫未清分現(xiàn)金，并及時(shí)記入商業(yè)銀行在人民銀行開立的賬戶中，及時(shí)計(jì)息。待未清分現(xiàn)金全部完成清分后，再由人民銀行將未清分現(xiàn)金轉(zhuǎn)為已清分完整券和已清分損傷券入代保管庫保管。這解決了商業(yè)銀行因清分鈔票占?jí)嘿Y金問題，能夠提高商業(yè)銀行實(shí)行全額清分的積極性。

參考文獻(xiàn)：