導語：如何才能寫好一篇外資銀行發展前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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[關鍵詞]外資銀行 金融 發展前景 策略

一、我國外資銀行的發展現狀

1.數量持續增加、經營規模不斷擴大、經營狀況持續轉好。截止2004年底,共有19個國家和地區的62家外資銀行在我國設立了204家營業性機構。以上海市為例,截止到2005年3月底,外資銀行資產總額為3423.4億元,同比增長了38.4%,占市場總額的12.8%,上升了2.2個百分點;本外幣貸款余額達到1659億元,同比增速達到50%以上,占上海市貸款市場總額的10.6%。2005年1-3月份,外資銀行實現經營利潤10.7億元,同比增長了46.8%。

2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過去一年間,中國四大國有銀行相繼啟動股份制改造,其中一個重要環節,就是引進境外戰略投資者。機制更為靈活的股份制銀行,開放更是全面提速。截至2005年10月,共有19家境外金融機構入股了16家中資銀行,投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份,已經占到中資銀行總資產的15%。

3.進入范圍由京滬深向內地逐步擴散。目前,以京滬深為主的經濟發達地區仍是外資銀行進入我國的首要選擇地域,并且以京滬深為中心不斷向環渤海、長三角、珠三角等地區延伸。隨著鼓勵外資金融機構為西部大開放發和振興東北老工業基地戰略的實施,提供金融支持的政策的不斷深入,我國金融服務的對外開放區域將不斷擴大,外資銀行進入我國后的地域分布也將不斷向中西部延伸。

4.經營人民幣業務的數量逐漸增多。截至2004年10月末,已有105家外資銀行機構獲準經營人民幣業務,其中61家獲準經營中資企業人民幣業務,從12月1日開始,中國將進一步按時開放昆明、北京、廈門三個城市的人民幣業務,并提前一年開放西安、沈陽兩個城市的人民幣業務,使開放人民幣業務的城市增加到18個。

5.人民幣業務主要集中于存貸款。外資銀行經營人民幣業務主要集中在存款與貸款上,結算方面也趨向活躍,其人民幣的來源不僅依靠外商投資企業的存款,而且充分利用同業借款等市場機制來籌集,基本上滿足了信貸資產上的需求。據業內人士預計,外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長,到2010年,外資銀行占大陸總貸款的比例將達8%。

二、外資銀行在華發展前景展望

專家分析,外資銀行和跨國公司之間的天然聯系是割不斷的,他們進入中國市場的初衷便是跟蹤自己原有客戶發展市場的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負責人表示,他們已有的外幣業務客戶群中跨國公司占了絕大多數,目前,該行正在等待著獲得人民幣業務的經營權,而那些跨國公司、高端客戶正是他們首先發展的目標。

對未來更長的時間,即全面開放人民幣國內市場后,中國銀行機構將繼續保持在國內銀行市場上的主導地位,而外資銀行機構則可能穩步提高它們的市場份額。外資銀行機構要顯著地提高它們在中國國內銀行業中的市場份額,將其地位提升到與現有的若干股份制商業銀行相類似的水平,它們還需要進行多方面的準備和開發工作。這包括,在更多的中國城市開設分行,在已經開設分行的城市中開設更多的經營網點,在推銷成熟的銀行服務產品的同時針對中國客戶需求特點進行調整和創新,實行融合中外文化因素的經營和管理策略,推行人力資源上的本土化戰略,與國內銀行機構以及非銀行金融機構開展多樣化的密切合作。也就是說,外資銀行需要成為被中國國內客戶廣泛認可的經營機構,為中國國內企業帶來并增加直接經濟效益,幫助中國經濟改善資源配置,促進資金合理流動,降低金融風險,使外資銀行真正成為中國經濟體系和中國金融體系中的一支重要力量。

1.外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因,一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權獲取暴利,引起國內輿論爭議;二是學術界對海外戰略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機后,外資行自顧不暇,光環破滅,中資行已不再盲目崇拜外資行的經驗。

2.在我國建立分行或獨立法人銀行的外資行會越來越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨立法人銀行后,在短短兩年多時間已成立24家獨立法人銀行。隨著中國經濟金融的不斷發展,一些新興市場國家和發達小國的金融機構將不斷在中國增設機構,大型外資行則成立獨立法人銀行。有必要指出的是,臺資銀行或大舉進駐大陸。

3.一些外資行已完成中國境內機構布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內分行數已達15個以上,多于所有城商行分行數,在東部沿海地區機構鋪設已基本完畢,正在向中西部地區擴展。目前,港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發展戰略。預計今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發展策略。

4.外資行市場準入將越來越廣泛。一些外資行已經具備發行借記卡的資格,下一步外資行拓展的重點應是信用卡業務。一部分外資獨立法人銀行提出A股上市及發行次級債的要求。例如,東亞(中國)已經公開表達了A股上市的希望。外資銀行業務準入水平將與中資銀行相同。

三、結語

綜上所述,外資銀行希望分支機構能夠擴大,能夠更關注核心客戶,支持當地經濟的發展,希望有更多網絡的發展以及有更多客戶的發展。深化:全球的網絡是外資銀行的一個優勢,但不僅僅是在中國網絡的優勢,僅僅靠外資銀行在中國的分行就要與中國內地銀行競爭是很難取勝的,但是可以在這個市場帶來國際化的發展,而且能夠帶來不同的產品和方案給客戶。強化:從一個現有客戶身上得到更多的收益與獲得一個新客戶相比是更容易的,外資銀行希望通過強化客戶關系以獲得更多的份額。優化:外資銀行希望能夠提供良好的服務給客戶,只有通過這樣的優化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。

參考文獻:

[1]中國證券監督管理委員會.中國銀行業監督管理委員會2008年報.中國財政經濟出版社,2009.

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尷尬的處境

2009年5月，匯豐銀行(中國)有限公司將2年期至5年期的人民幣存款利率下調至1％-1.2％，低于1年期的2.25％。與此同時，花旗銀行(中國)有限公司的2年期定期存款利率被調低至1.00％，3年期定期存款利率目前為1.10％。

此舉打破了傳統，標志著在中國的銀行首次將零售客戶存款利率定在低于央行基準利率的水平。當時，中國央行的2年期存款利率基準為2.79％，3年期為3.33％，5年期為3.60％。此前，還沒有銀行將存款利率定在低于央行基準的水平。

兩大全球性銀行巨頭匯豐控股和花旗集團在中國下調中期人民幣存款利率，這一前所未有的削減成本措施反映了外資銀行在中國艱難的運營環境――中國政府適度寬松的貨幣政策推動中資銀行的貸款大量增長，而對外資銀行的貸款需求正在減少。

盡管中國4萬億經濟刺激計劃已經創造了龐大的基礎設施項目融資需求，并導致2009年前4個月國內銀行信貸出現令人瞠目結舌的增長。但外資銀行與這一輪信貸繁榮無緣。最新的數據顯示，今年第一季度在華銀行總計發放人民幣4.6萬億元新增人民幣貸款，幾乎達到人民幣5萬億元的2009年全年政府貸款最低目標。而這一數據掩蓋了外資銀行同期在華貸款下滑至人民幣264億元的情況。而且，外資銀行并未從中國的外資企業獲得絲毫的安慰，全球經濟危機已經導致它們對貸款興趣銳減。

對此，交通銀行首席經濟學家連平表示，2008年外資銀行在中國銀行業資產中占比與2007年相比有所下降，今年這一比重將會有更明顯的下降。他表示，外資銀行在中國內地所服務的客戶群體主要是跨國公司、外商投資企業，隨著金融危機的深化，這些企業目前的經營比較困難，外資銀行的資產業務、負債業務都受到一定影響，存在一定風險。

雖然，外資銀行并不像其中資同行那樣依賴利息收入，但利息收入仍是其相當大比例的收入來源。根據中國銀監會的數據，去年利息收入占外資銀行在華收入的半數以上。由于遺留下來的運營成本較高，在華外資銀行別無選擇，只能在貸款回報萎縮的情況下削減存款利息支出。

總部位于倫敦的匯豐在中國比大多數外資金融公司更為根深蒂固，它是第一批在中國組建分公司的外資銀行。匯豐去年在中國的稅前總利潤為16.05億美元，不過其中80％來自持股中國金融機構的分紅收入。好在中國大陸是匯豐控股旗下代企業大客戶從事本地貨幣、債券和衍生品交易的業務第四賺錢之地，這些業務2008年在華創造了3.53億美元稅前利潤，增幅為137％，足以抵消消費銀行業務的虧損。但其它在華外資銀行可就沒有那么幸運。

危機中的生機

由于中國政府去年11月推出了經濟刺激計劃，本地銀行已經掌握了諸如利潤豐厚的大型國有企業等大部分優質客戶。外資銀行只能選擇那些規模較小，而且通常風險較大的交易，其中包括那些很難獲得本地銀行貸款的中國私營企業。

但是，中國經濟發展潛力很大，不僅為國有商業銀行、股份制商業銀行，也為城市商業銀行、農村信用合作社、郵儲銀行、外資銀行提供了巨大的發展空間。中國的銀行市場遠遠沒有飽和。

值得注意的是，與過去人們印象中外資銀行客戶主要集中于跨國公司不同的是，其客戶基礎已經大大拓寬。根據花旗中國的2008年報，企業銀行及商業銀行客戶已經成為其2008年取得亮麗業績的重要驅動元素，包括服務中小企業、中型企業、本地大型機構和跨國公司在華分支在內的業務部門均大力拓寬客戶基礎。花旗中國這幾年非常重視包括國營企業、大型民營企業以及中小企業在內的國內企業客戶，2004年成立了專門負責中小企業業務的商業銀行部。作為對政府呼吁扶持中小企業的回應，花旗中國繼續為中小企業提供應收賬款和應付賬款融資產品以滿足其營運資金需求，緩解傳統上需使用固定資產作抵押的負擔。

在零售業務方面，外資銀行的拓展步伐已明顯加快。據悉，從花旗2007年成功轉制為本地法人銀行開始，零售業務已成為一條重要的業務線。2008年花旗中國在北京、上海、大連共開設了6個新的零售銀行網點，進一步拓展了在已開展業務的國內城市的業務版圖。截至2008年底，花旗中國在內地共有26個零售銀行網點。

2009年花旗中國將繼續拓展零售網點，不斷推出創新產品，并加強內部培訓，以便更好地為零售客戶服務。

外資銀行“下鄉”

從外資銀行2008年業績報告中還可以發現了另一個值得注意的現象，即“下鄉”蔚然成風：匯豐、渣打已經設立了多家村鎮銀行，花旗在湖北公安縣和赤壁縣的兩家貸款公司也先后開業。

今年八月份花旗又在大連瓦房店開了第三家貸款公司。自首家貸款公司開業以來，幾乎每天都有金額不等的抵押和無抵押貸款發放出去。長遠來說，除了有助于滿足發展中地區對信貸服務的強烈需求、促進當地經濟發展外，設立貸款公司的主要目標是找到適應當地需求的、可持續的運營模式。

業內專家指出，外資銀行“下鄉”是2008年中國銀行業對外開放的顯著特征。2007年12月，國內首家外資村鎮銀行――曾都匯豐村鎮銀行在湖北隨州掛牌開業，正式拉開外資銀行進軍中國農村金融市場的大幕。

香港上海匯豐銀行主席鄭海泉說：“中國農村經濟發展前景廣闊，尚未完全開發的中國農村市場，將為匯豐銀行的業務發展帶來新機遇。”預計今后會有更多外資銀行參與到開發中國農村市場的行列中來，拓展進度會明顯加快。

“中國農村薄弱的金融市場服務，為外資銀行適時進入農村搶占先機提供了機遇。”中國社會科學院農村發展研究所副所長杜曉山說。統計顯示，2006年底全國各鄉鎮銀行業網點平均不到3個，其中超過3300個鄉鎮連一個營業網點也沒有。即使到了2007年底，獲得貸款農戶為7742萬，占比也不到有合理需求并符合貸款條件農戶數的60％。此外，有約一半的鄉鎮企業無法如愿獲得貸款。

針對今后國內銀行業開放，負責外資銀行監管的中國銀監會銀行監管三部副主任漆艱明說：“銀監會將繼續鼓勵和引導外資銀行向銀行業金融服務空白地區提供更多的金融服務。”漆艱明表示，中國正在實施振興東北、中部崛起和西部大開發戰略，歡迎更多外資銀行到東北和中西部地區發展，這些地區有著巨大的發展潛力和廣闊的發展前景。

深耕中小企業市場

國內中小企業的融資困境，在已進入國內開疆拓土的外資銀行眼中其實是一座“金礦”。一方面，國內中小企業數量龐大，發展潛力更是不可限量，對金融服務

的需求存在著巨大缺口；另一方面，外資行想在國內加快發展，必須依靠龐大的中小企業客戶來破解網點與資源優勢欠缺的劣勢。

于是，在進入國內之初都是以高端個人客戶為主打的外資銀行，在近幾年的發展中也開始轉變策略，將進攻重點瞄準了中小企業客戶。

據統計，在2008年底全國99％以上的企業都是中小企業，對GDP的貢獻也超過了60％，更吸納了70％以上的新增就業人口，所以說中小企業已經成為推動中國經濟發展的一支生力軍。但在國內不少金融機構眼中，全國企業總數99.8％的中小企業是一支龐大的隊伍，卻并非一個龐大的市場――按照世界銀行的調查，中國中小企業只有12％的資金來自貸款，甚至低于馬來西亞的21％和印度尼西亞的24％。

因此，中小企業的融資需求背后，是一個巨大的服務缺口，而這一點正是外資銀行所看重的。因為外資銀行在客戶資源和網點規模都處于劣勢，再加上存款和貸款額度上的政策性限制，中小企業客戶無疑是他們發展的一塊大蛋糕。

東亞、渣打、匯豐銀行的中國業務負責人都認為，金融危機對于外資行來說并不是一個危機，反而帶來了更多機遇。因為外資銀行擁有強大的全球網絡、國際清算系統，除了提供豐富的資產管理解決方案之外，更能幫助中小企業尤其是外向型的中小企業拓展業務，規避風險。

目前，包括渣打、花旗、匯豐在內的外資銀行一致將長三角、珠三角地區作為開辟中小企業業務的首選地，很大一部分原因是那里的外向型中小企業較為集中。據匯豐2008年1月的調查，在長三角、珠三角等地，年銷售額在2億元人民幣以下的中小企業有約96.2萬家。其中，以出口主導的外向型中小型企業占兩成以上。外資銀行在全球網絡上的優勢，令他們在開發這些地區的中小企業業務中更具有優勢。

以匯豐銀行為例，該行在86個國家和地區設有約8500個分支機構。這些在全球范圍內龐大的分支網點，能夠幫助內地企業評估其海外買家的信用記錄。并且，匯豐在全球范圍有約300萬個工商客戶，如果內地出口企業所對應的海外買家正好也是匯豐的客戶，那么，收款的風險就可以大大降低了。

而對于在新興市場占有絕對優勢的渣打銀行來說，金融危機令歐美市場萎縮，中國企業對非洲、中東等新興市場的貿易量增加，渣打的金融服務平臺優勢得到凸顯。渣打銀行在廣東市場，不僅致力于為這些中小企業提供各種金融產品，也在利用自身的國際化網絡，為它們搭建一個貿易平臺。2007年，渣打銀行就邀請了自己集團在馬來西亞的客戶來到中國，與內地的企業進行貿易對接。2008年底，渣打銀行又做了一次中非國際貿易通道活動，把他們在非洲的客戶帶到中國與企業直接建立聯系。

早在2003年，渣打銀行就開始在中國深耕中小企業市場，重點推廣“小企業綜合理財業務”計劃。2006年5月，渣打從海外引入無抵押小額貸款，在上海、北京、深圳三個城市試點，成為首家在內地實施完全憑企業法人信用擔保即可放款的外資銀行。2004年，花旗銀行也發起了中小企業方案，籌建商業銀行部，是外資銀行在中國較早針對中小企業設立的專門服務部門。2008年，匯豐全面啟動了中小企業業務。這一年，先行者渣打也將其特色產品無抵押小額貸款推廣到全國。貸款額度從初期的最高50萬元提高到100萬元，期限從最長2年提高到3年。

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銀行業對外開放措施為外資銀行提供了平等的發展環境，中國經濟持續穩定也為外資銀行發展提供了良好的經營基礎。與入世前相比，外資銀行機構設置和業務經營均得到良好發展，已成為中國銀行體系的有機組成部分。截至2011年11月末，外資銀行資產總額為2.14萬億元，十年間實現了19%的年均復合增長。其中，人民幣資產占其全部資產的71%，前五家外資法人銀行資產均超過千億元。外資銀行在資產質量、流動性、盈利能力和資本充足方面表現穩健。截至2011年11月末，外資銀行資產質量良好，不良貸款率為0.38%，整體流動性充足，流動比例為74.72%；盈利能力得到增強；外資法人銀行資本充足、資本質量高，平均資本充足率和核心資本充足率分別為18.2%和17.7%。統計顯示，截至2011年11月末，有48個國家和地區的銀行來華設立機構，共設有39家外資法人銀行（下設247家分行及附屬機構）、1家外資財務公司、93家外國銀行分行和211家代表處。在法人導向政策推動下，31家外國銀行將境內分行改制為本地注冊外資法人銀行。

二、外資銀行在華整體業務戰略分析

（一）經營差異戰略

與其經營風格相適應，不同的外資銀行在中國市場表現出不同的競爭策略。各家銀行結合自身的優勢領域，在具體業務模式上各有側重。經營策略的不同，可將在外資銀行整體業務戰略銀行劃分為如下幾種類型：-進取型。此類銀行對中國市場有較大的預期，選擇批發和零售兼營的全能發展戰略，批發型銀行繼續拓展企業和銀行業務市場。以匯豐、花旗及渣打為代表的全能型銀行是進取型外資銀行的代表，業務全面發展，中國市場十分有進取型，染指了幾乎所有的業務領域，分享中國經濟增長帶來的巨大利潤。-穩健型。此類銀行戰略上重視中國市場，主要目標客戶是在華外商獨資企業，對零售業務以及中資企業人民幣業務涉入較少。以日韓銀行為代表的穩健型外資銀行，同國內工商企業存在著長期固定的關系，形成了互相依托，共同發展的局面，采取了“客戶跟隨”戰略。-專業性。此類銀行往往致力于專業化發展，并以在某一專門業務領域的特色經營見長。如紐約銀行在證券發行者、投資者和金融中介提供服務方面處于全球領先地位，其在華機構以貿易結算和清算業務為主，業務范圍只集中于全球托管、存托憑證、現金管理和貿易融資等方面，不包括傳統的存貸款業務，是專業型銀行的代表。

（二）客戶細分戰略

外資銀行進入中國市場前最重要準備的工作就是進行詳盡的市場調查與市場細分，并在此基礎上結合自身特點確定目標客戶。一般來說，外資銀行主要以貢獻把客戶分為三類：最有價值客戶（MVC）、最具增長性（MGC）及負值客戶（BZ）。公司客戶細分。外資銀行一般將公司業務服務對象定位于跨國公司、部分有發展后勁的國有和民營企業。個人客戶細分。外資銀行一般將其零售服務對象定位于大中城市的高層收入者，其細分個人客戶的標準主要是資產資金的多少。外資銀行注重對不同層次的客戶提供不同種類的服務，以差別化的個人客戶服務方式，最大限度地滿足客戶的業務和心理需求。外資銀行最初在中國市場開展零售業務，是以發達地區擁有外匯的高收入群體為目標客戶，隨著近年內地居民的收入穩步上升，一些外資銀行已經開始結合內地百姓的理財需求，對金融產品進行“本土化”的改造，這些創新產品即貼合了本地客戶的需求，又突出了外資銀行的競爭優勢，同時顯示出外資銀行已經由單純鎖定高端客戶開始中低端客戶延伸。目前外資銀行在華開展個人銀行業務的主要客源，并非來自于中資銀行，而是外資銀行。

（三）經營業務戰略

加入世貿組織以來，外資銀行規模較快增長，在業務戰略上采取“做強外匯業務、在外匯業務帶動下精心挑選人民幣業務、鞏固突出非融資業務、力推八類核心產品（個人理財、外匯資金業務、外匯存貨業務、消費信貸、信用卡、企業現金管理業務、證券業務、國際清算結算業務）”的戰略。

1、做強外匯業務外匯金融業務一直是外資銀行的優勢業務領域，也是中國監管當局首先放開的業務，其主要包括外匯存貸款、國際結算、外匯資金業務等幾個方面。

2、精心挑選人民幣業務外資銀行獲準經營的人民幣業務范圍不斷擴大，包括吸收存款、發放貸款、辦理票據承兌與貼現、提供信用證服務及擔保、辦理國內外結算、從事外幣兌換和同業拆借等。外資銀行，5年內“存貸比”需達到75%。之前外資銀行貸款資金主要來源是拆借，向母行或境內同行拆借，成為外資法人銀行后，需要盡快擴大存款與貸款規模才能達到5年內存貸比75%的要求。擴大人民幣資源來源、人民幣資金運用渠道多樣化是外資銀行推進人民幣業務發展的主要措施。

3、鞏固突出非融資業務相對于人民幣業務，外資銀行的非融資業務由于先進的服務工具、豐富的經營經驗和多種市場營銷手段而處于優勢競爭地位。即手續費及傭金收入，包括財務咨詢、國內外結算業務、信用證及擔保業務、匯款業務、賬戶管理費、外匯買賣業務、買賣政府債券及金融債券以及買賣股票以外的其他外幣有價證券業務等。

4、力推多種核心產品a）個人理財業務個人理財將是未來中國市場上最具成長性的銀行業務。正是這些“新富階層”對私人銀行業務存在著巨大的潛在需求，他們也成為中外資銀行竭力爭取的對象20%的高端客戶帶來80%的收入，這是銀行界的“二八定律”。從國際銀行業經驗看，但凡成功者，都有成功的高端業務。匯豐控股的個人金融服務集團和私人銀行集團的利潤在全集團利潤總額中占比在45%以上。實際上，外資銀行在中國一直瞄準這20%的目標。私人銀行最顯著的特點是具有私密性，根據客戶需求提供量身定做的金融服務，服務涵蓋資產管理、投資、信托、合理避稅及遺產安排、收藏、拍賣等領域，由專職財富管理顧問提供一對一服務，產品組合個性化，服務態度人性化，投資水平專業化。從事財富管理工作的人員是理財經理，而從事私人銀行業務的是私人銀行家；私人銀行對一個人就可能制定一個產品，而財富管理卻是對一類人，缺乏個性化。外資銀行在客戶管理、理財人員的素質、離岸投資選擇以及經營技術水平上具有明顯的優勢。b）網上銀行網上銀行作為一種新興的金融業，其低廉成本和廣闊前景，已越來越得到外資銀行的重視。外資銀行主要借助網絡無極限的優點，實現遠程服務、以彌補其網點少、規模小之不足。c）信用卡信用卡業務已成為外資銀行介入零售市場的主要產品。按照國外的一般經驗，人均年收入達2000～5000美元的時期是銀行卡業務大幅增長的有利時機，目前中國沿海地區和部分社會群體已進入這一收入區間，國內信用卡業務發展潛力十分巨大。另外，信用卡業務具有品牌塑造力強、開發時間短、進入門檻低、捆綁銷售能力強以及相對于個人消費貸款來說對網點服務的要求較低等優勢。，d）金融衍生產品服務隨著中國經濟與全球經濟融合程度的不斷提高，利率市場化及人民幣匯率彈性化趨勢使國內企業的利率風險和匯率風險凸顯，通過金融衍生產品交易規避風險的需求也大大提高。由于外資銀行具有在成熟金融市場運作的豐富經驗并掌握著金融衍生產品的核心技術，其產品的核心技術，其產品設計水平及品種數目遠高于國內銀行。e）國際結算及貿易融資業務由于擁有發達的國際網絡以及與跨國企業的長期聯系，外資銀行在國際結算及貿易融資方面一直處于優勢地位，目前外資銀行辦理的國際結算業務已經占國內市場份額的40%以上。在繼續發展傳統業務同時，外資銀行將加大對保理等業務的推廣力度。f）現金管理業務現金管理是將銀行已有的清算支付、貿易結算、流動性管理、貨幣市場投資、外匯交易、信息服務等業務產品整體打包，為不同的企業度身定制現金管理方案。通過此項服務，可以幫助客戶提高對資金的控制能力，提高資金運用效率，目前已有多家外資銀行在國內推廣此項業務。另外，全球現金管理等更為復雜、有較高附加值的跨國財務管理服務也都是外資銀行積極籌辦的業務，如外匯保值和增值、流動性管理、風險管理及跨國財務系統等。

5.合格境外機構投資者（QFII）托管業務相對于中資銀行來說，外資銀行在爭奪QFII托管業務上具有跨國網絡發達、增值服務能力較強等優勢。

篇4

從上個世紀90年代以來，新興市場國家的金融結構最顯著的變化之一就是外資金融機構大量進入其銀行體系。外資銀行在新興市場國家市場份額的上升,是成熟市場國家和新興市場國家進行的銀行體系融合的一個表現。在拉丁美洲以及轉型經濟的中東歐國家，外資銀行占到了當地銀行資產總量的大部分，而在亞洲，盡管外資銀行所占比例比上述地區少得多，但是也成為了當地銀行部門不可或缺的組成部分。

在中東歐轉型經濟國家，20世紀90年代后半期，外資進入大幅增加，至1999年外資控制率達到了50%以上。90年代上半期中東歐國家發生了金融危機之后，國有銀行的私有化進程大大地加速了外資銀行的進入的步伐。最初出售的銀行大多數是中小銀行，但1999年以后，大型的國有儲蓄和對外貿易銀行也在出售之列。匈牙利在私有化的進程中走在最前列，到了1999年末，銀行系統的外資控制率接近了60%。波蘭的私有化進程是漸進的，但1999年到2000年有所加快，在1999年中期Pekao銀行出售之后，外資控制率也達到了53%。捷克在1998年開始對國有銀行實行私有化改造，到了2000年初，四家大型國有銀行中有三家被出售，外資控制率將上升至60%。在2001年僅剩的一家國有銀行私有化之后，外資控制率達到90%。

在拉美，盡管外資銀行進入歷史很長，但直至上世紀90年代后半期，其數目才迅速增加，主要是由于西班牙金融機構掀起的并購浪潮。在1994年底，外資銀行在阿根廷和智利已占據相當的市場份額，在1996-1997年一系列并購活動之后，外資銀行控制的銀行資產已經達到了50%。而市場規模較大的巴西和墨西哥，外資滲透率一直較低，但是到了1999年底，外資銀行控制的資產已經達到了18%，而且2000年5月第三大銀行的出售及2000年6月第二大銀行的出售，使得墨西哥外資控制率迅速攀升到了40%以上。巴西是拉美唯一的外資銀行在其銀行體系中不占主要位置的國家。原因在于大量的銀行資產在政府的控制之下，并且有三家大型的、資本充足、管理良好的私人銀行。1997年、1998年兩家大型歐洲銀行的進入，不可避免地改變了該國銀行業的格局，并且加劇了競爭，隨著一些國有銀行的私有化，進一步的外資收購是有可能發生的。

在大多數亞洲國家，外資銀行的作用比中歐和拉美國家要小得多，這一現象部分反映了政府對外資進入的限制，尤其是限制其進入零售市場。1997年金融危機后，除馬來西亞外，一些國家對外資銀行進入放松了限制。韓國第一銀行（KoreaFirstBank）出售給新橋資本（NewbridgeCapital）使得外資銀行控制率在韓國有所上升。危機后泰國有四家銀行出售給外資金融機構，使外資控制率從1994年的0.5%上升到1999年底的4.3%。

上個世紀90年代以來，外資金融機構大量進入新興市場國家。對于這一現象的出現及其背后的推動因素，引起了國際上一些學者的關注和興趣，他們對此進行了一些理論分析和實證研究。

外資銀行在新興市場經濟國家市場份額急劇上升，從一個側面體現了近期全球銀行業合并整合的大趨勢。金融服務行業的國際化使得銀行面臨非銀行金融機構在信貸業務和其他金融服務方面的激烈競爭，尤其是來自證券市場的競爭，使得銀行業的凈利差和利潤大幅減少，降低了銀行牌照（Franchise）的價值（Folkerts-Landau和Chadha，1999；VansettiGuarco，和Bauer，2000）。同時，銀行業在本質上是信息和計算機密集化的行業，其國內業務和國際業務的成本在近幾十年大幅下降。這一方面產生了規模經濟，特別是在銀行后臺業務運作方面；另一方面擴大了銀行業務的范圍，特別是銀行OTC衍生產品出現和快速發展。為了獲得這一規模經濟和產品范圍擴大的好處，銀行之間為爭取更多的市場份額展開了激烈的競爭，進一步降低了銀行傳統業務的利潤率，促使大型跨國銀行為了獲得新的利潤增長點而涉足其他金融領域，并向海外大規模擴張（Canals，1997）。

中歐轉型經濟國家只有短暫市場經濟歷史，在這種條件下，依靠自身的力量迅速建立高效、穩健的銀行體系具有相當的難度；另外，向銀行系統重新注入資本需要較高的成本，這使得該地區國家的政府認為將國有銀行出售給外國戰略投資者，是解決銀行系統問題切實可行的方案。近期，為了加入歐盟并達到OECD的成員國條件，各轉型經濟國家政府進一步放松了對外資銀行進入的限制。

與此相似，90年代中期墨西哥、委內瑞拉、巴西的銀行部門出現了較為嚴重的問題，促使政府允許更多的外資銀行進入，輸入重建資本，帶來先進的銀行技術。在已有大量外資銀行的國家，如阿根廷和智利，90年代下半期的金融混亂導致了一系列的銀行并購，大大提高了外資銀行在當地銀行市場的參與程度。

前已述及，到目前為止，外資銀行在亞洲增長的幅度遠遠小于中歐和拉美，但市場參與者預期這一情況會在未來一段時期有所轉變。先前的研究提出了以下幾個原因來解釋亞洲外資參與程度較低的現象。

其一，政府擔心在發生危機時，外資銀行會迅速、大幅減少對當地的貸款，并從東道國撤出資金，因此認為外資銀行不能為當地經濟發展提供穩定的資金來源；其二，當地銀行的家族所有制和管理結構是外資銀行進入的一大障礙，因為家族往往不愿意將所有權轉讓給外國戰略投資者（FitchIBCA，1999）；其三，如前所述，在亞洲參與跨國并購的外資銀行大多數來自美國、日本和歐洲的一些國家，然而大多數來自歐洲和美國的銀行不得不在俄羅斯危機和長期資本管理公司破產之后，處理自身資產負債方面的問題，日本銀行也陷于處理國內問題叢生的金融體系，無暇向外擴張（IrvingandKumar1999）；其四，亞洲國家的銀行中介化程度遠遠高于中東歐和拉美，所以進一步增長的預期小于上述兩地，如果外資銀行進入亞洲國家，必然要做大量的重組工作；最后是銀行牌照的價值在逐漸降低，許多大型企業借款人轉向資本市場融資，加之網絡銀行的發展降低了建立大型銀行網絡的價值。

二、新興市場國家的外資銀行發展：進入動因的假說提出

一國銀行體系外資銀行參與率（控制率）較高，基本上反映了外資銀行有意愿進入這一他們認為是有潛在盈利機會的市場，以及當地政府有意愿向外國競爭者開放其金融體系，以提高其效率和穩定性并解決其銀行危機的問題。故此，我們認為外資參與率和控制率必然受到市場上已進入的外資銀行和當地銀行的成本收益的影響，受到政府在危機后重組銀行系統的成本的影響，并受當地宏觀經濟條件以及金融部門市場結構的影響。為此，我們就外資銀行進入新興市場經濟國家的動因提出以下假說。

影響外資銀行決定是否向海外擴張的因素大致可分為外資銀行本身以及即將進入的東道國兩個層面來考察，就外資銀行本身而言，有兩個方面：

（一）擴展業務的成本和收入方面的動力

Focarelli和Pozzolo（2000）曾將衡量外資銀行進入程度的變量和銀行效率等因素建立模型。研究結果表明，銀行的資產收益率和向海外擴張的程度正向相關，而且非利息收入占比較高的銀行更可能在海外擁有分支機構。合理的解釋是，創新能力強的銀行更有能力尋求新的利潤機會，會有較大比例的收入來自非傳統業務，也會有較大的向海外擴張的傾向。對于新興市場經濟國家而言，這種類型的外資銀行的進入會增加該國的福利，當然這還要看他們進入后所提供的銀行服務的類型。因此，我們提出:

假說1：外資控制率（或參與率）與外資銀行自身的比較優勢正向關聯。

本文選擇三個變量來外資銀行在效率方面的比較優勢:一是外資銀行與本地銀行資產收益率或資本收益率之差，以考量兩類銀行盈利能力的差異；二是外資銀行與本地銀行的營業費用之差，以考量兩類銀行經營成本的差異；三是外資銀行與本地銀行非利息收入占比之差，以考量其高端業務能力（金融創新）的差異。

（二）客戶跟隨戰略

就銀行自身而言，在其客戶——跨國公司將業務擴展到海外、設立分支機構時，它們有時也會為了追隨客戶而到海外設立分行或附屬銀行，在境外為其客戶提供銀行服務。所以我們可以這樣假設，外資銀行進入新興市場的另一個主要原因在于其奉行的客戶跟隨戰略。

對于發達國家外資銀行的客戶跟隨戰略的研究始見于Goldberg和Saunders(1980)，他們研究了20世紀70年代美國銀行向海外擴張的情況，當時美國銀行主要投資于英國，兩位研究者發現美國對英國的出口額與美國銀行在英國的直接投資額(FDI)之間呈現正相關關系。同時他們發現外資銀行進入美國也存在相同的情況，并且非銀行部門的FDI也是決定銀行部門FDI的重要因素。

一般而言，在東道國和母國經濟交往密切、經濟融合程度較高的情況下，外資銀行會本著追隨客戶的原則來到東道國開展業務，為客戶提供不間斷、全方位的金融服務。一般用非銀行部門的FDI來描述兩國經濟的融合程度。有許多研究檢驗了發達國家之間的經濟融合程度和銀行部門FDI之間的關系，結果表明，經濟融合程度越高的國家之間的銀行部門的FDI也越多，而在新興市場經濟國家中，兩者之間的關系卻不甚明顯。

對發達國家銀行部門FDI的研究有兩種方式:一種是分析了外資銀行在美國或英國的投資及經營活動，即多國對一國銀行部門的直接投資情況;另一種是分析了來自美國、日本、英國和德國的銀行在世界各國的投資及經營活動。這兩類研究結果都表明，發達國家之間的經濟融合程度和外資銀行進入之間存在正相關關系，支持外資銀行追隨境外客戶向海外擴張的結論。

Seth,Nolle和Mohanty(1998)通過檢驗外資銀行貸款行為的方法，檢驗了追隨客戶假說，發現在外資銀行的大多數貸款并沒有貸放給來自本國的借款人。他們調查了在美國經營的、來自日本、加拿大、法國、德國、荷蘭和英國的銀行和來自這些國家的非金融企業在美國的分支機構的借貸模式，發現在1981-1992年的部分和大部分時期中，上述六個國家中有四個國家的銀行(日本、加拿大、荷蘭和英國)，將大部分貸款貸放給了非母國的借款人，所以追隨客戶假說只能獲得有限的支持。

國際上對于在新興市場經濟國家中，外資銀行是否奉行追隨客戶的經營戰略的研究并不多見。Miller和Parkhe(1998)研究了1987-1995年美資銀行在32個國家的經營，發現對東道國的FDI伴隨著外資銀行進入的增加，但在發展中國家，兩個變量之間的關系并不顯著。Miller等(1998)研究是從對外投資國（美國）的角度進行的，我們試圖從東道國的視角重新檢視追隨客戶假說是否可以解釋90年代新興市場經濟國家中銀行部門FDI劇增的情況。為此，提出:

假說2：外資銀行參與率和控制率與FDI上升正向關聯。

而就東道國層面而言，其所以能吸引外資銀行進入，主要可以考慮下述三個方面：

（一）東道國政府放松管制，進入門檻的降低

東道國法律法規方面的限制對于外資銀行進入的影響是直接的，這些限制阻止了外資銀行的進入，限制了本國銀行部門的競爭，保護了缺乏效率的國內銀行。Focarelli和Pozzolo(2000)發現，外資銀行更加愿意投資于對銀行經營限制較少的國家。Barth,Caprio和Levine(2001)的研究表明，對銀行業較嚴格的限制（無論是對本國的銀行還是外資的銀行），往往與較高的利差和管理成本相關聯。

在20世紀80年代，美國取消了對區域銀行跨洲經營的限制，之后各個州自己制定的各項規定對于外資銀行進入的性質和程度產生了很大的影響。Goldberg和Grosse(1994)對此進行了研究，表明外資銀行在對其經營限制較少的州參與率較大。Buch和Delong(2001)對銀行收購兼并活動中的法律障礙方面的問題進行了全面研究，測試了2300個以上商業銀行的兼并交易，發現強有力的證據表明，法律環境是影響國際兼并的重要決定因素。

在20世紀90年代以前，外資銀行進入大多數新興市場經濟國家時，在獲得經營執照、分支機構數量限制、經營業務范圍、持股比例等方面都受到比較嚴格的限制。許多亞洲國家90年代后期亞洲金融危機之后，才允許外資銀行持有更多的股權。而中東歐轉軌國家直到90年代中期，外資銀行才被允許進入，當局開始引進外國戰略投資者參與國有銀行的私有化改革。同樣，拉美國家轉變對外資進入的態度也發生在90年代中期Tequila危機之后。所以總體而言，外資銀行進入新興市場經濟國家的必要非充分條件是在90年代中期以后才具備的。因此，我們提出：

假說3：金融危機后，外資參與率和控制率上升。

假說4：金融管制嚴格的國家，外資參與和控制率較低。

一般很難找到合適的指標來考量一國金融管制的程度。我們選擇本地銀行部門的凈利差作為金融管制的變量，一般認為，嚴格的金融管制保護了本地銀行業的高利差的壟斷收益。另外，對外資銀行和本地銀行不同的稅負政策，也反映出東道國政府對外資銀行進入的管制程度。故此取兩類銀行的稅負差作為變量。

（二）外資銀行在東道國獲得盈利的機會

東道國宏觀環境好轉，直接導致投資環境的改善，FDI的上升，及銀行部門潛在盈利機會的增加。理論上講，外資銀行會選擇盈利前景較好的地區進行投資。Brealey和Kaplanis(1996)，Yamori(1998)以及Buch(2000)的研究都證實了東道國人均GDP和外資銀行對該國的FDI之間存在正向關聯。

在Claessens，Demirguc-Kunt和Huizinga(2000)那篇關于外資銀行進入的經典文獻中，運用了1988-1995年之間80個國家2300家銀行的會計方面的數據進行研究，發現在這段期間，外資銀行向那些獲利豐厚、稅負較低、人均收入較高的地區大舉擴張。

Wezel(2004)的研究并沒有發現人均GDP對于外資銀行進入而言是一個重要的決定因素，但是卻發現了金融危機發生可能性較小的地區，外資銀行進入的可能性會比較大，這一發現表明外資銀行更愿意進入經濟發展前景穩定的國家和地區。

Focarelli和Pozzolo(2000)在研究中控制了兩國經濟之間的融合程度之后，發現外資銀行在選擇向海外擴張的地點時，最重要考慮因素是東道國的預期經濟增長率。一般來講，初始產出水平較低、通貨膨脹率較低、入學率較高、金融市場比較發達的國家和地區將更有可能獲得較快的增長，于是這些國家和地區也就獲得了外資銀行的特別青睞。此外他們還檢驗了東道國銀行部門盈利情況對于外資銀行進入的影響，在文中，他們運用了資產回報率和成本收入比率來度量東道國銀行部門的盈利情況。結果表明利潤率是銀行選擇進行FDI的基礎。故此，本文提出：

假說5：東道國經濟持續快速增長、通脹率相對較低，外資銀行參與率和控制率高；東道國銀行部門利潤率高，可能吸引更多的外資銀行進入。

（三）地區特異性因素

誠如前述，我們發現一些地區特異性因素也造成了各地區外資銀行進入的顯著差異，例如，1999年中東歐轉型經濟國家希望及早融入歐盟的愿望，極大地促進了該地區各國放松對外資銀行進入的各項限制。此外，一些亞洲國家普遍擔心，一旦發生危機外資銀行有可能大量撤資，外資銀行為本地經濟提供的資金來源并不穩定，因此對外資銀行進入的限制相對嚴格。

三、中國實踐：外資銀行進入動因

本文設計了規范的經驗分析框架，驗證了關于外資銀行進入新興市場國家的動因的五個假說。茲將結論總結如下。

外資銀行相對于新興市場國家的本地銀行擁有明顯比較優勢，能有效地彌補其對本地信息的劣勢，這是上世紀90年代出現的外資銀行大舉向新興市場國家擴張的動因之一。經驗結果表明，進入新興市場國家的外資銀行程度同外資銀行與本地銀行的資本收益率差呈正相關，與外資銀行與本地銀行的營運成本差呈負相關，即外資控制率與外資銀行自身的效率正向關聯。在一定程度上解釋了為什么某些新興市場國家在很短的時間內外資銀行控制率就遠遠超過許多成熟市場國家。

90年代后大量新興市場國家的區位優勢開始彰顯，成為外資銀行大量進入新興市場國家的重要因素。經驗結果表明:其一，金融管制程度越高的國家，外資銀行進入的比例越低；其二，金融危機后外資控制率上升；其三，GDP增長以及東道國銀行部門的利潤率與外資進入的數量占比或資產占比正向關聯，通脹率與外資進入變量負相關聯。90年代后半期新興市場國家普遍對外資銀行進入的管制逐漸放松，而發生金融危機的國家為了減少銀行重組和向銀行體系注資的成本，往往鼓勵境外戰略投資者的進入，加之一些新興市場國家在這一時期經濟快速增長，通脹率相對較低，東道國銀行部門利潤率提升，故此在新興市場國家的外資銀行的監管環境和經營環境得到很大的改善，從而導致了這一時期外資銀行的大量進入。

外資銀行奉行的追隨客戶戰略也在一定程度上影響著外資銀行進入，盡管不像發達國家那樣顯著。由于當地銀行服務市場存在不完全性，外資銀行可以通過在新興市場國家當地設立機構、開展業務而內部化其客戶的信息流，從而獲得內部化的優勢。

基于新興市場經濟國家的經驗研究表明，東道國經濟穩定增長將會極大地促進外資銀行進入。中國經濟增長率年均在8%以上，經濟發展前景良好，金融深化程度不斷加深，為外資銀行提供了一個廣闊的發展空間。從這一角度講，外資銀行有強烈的意愿進入中國，以期獲得新的利潤增長點，分享中國經濟成長的收益。但是由于中國對于外資銀行在市場準入及經營方面存在嚴格限制，截止2004年底，在華外資銀行的資產總額占金融機構的資產總額的比率僅為1.5%，遠遠低于工業化國家和其他新興市場經濟國家的一般水平。鐘永紅、李政（2004）利用生存分析法（survivalanalysis）以2002年12月以前設立的15家外資銀行為研究對象，通過研究其1992年到2003年經營情況，得出中國對外開放程度指標有助于增加外資銀行的盈利機會的結論。隨著外資銀行進入中國金融市場準入門檻的降低和經營業務范圍的放寬，在華外資銀行的盈利前景將會更好。簡言之，可以預期，分享中國經濟成長的收益，獲得較高的盈利，將逐漸成為外資銀行進入的主要動因。

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一、優勢分析(Strength)

1、本土優勢

與外資銀行相比，國內銀行更了解國家的宏觀經濟政策，熟悉相關的金融法律法規，了解國內客戶的金融需求和消費習慣，能夠與客戶進行較好的溝通，在開發滿足國內客戶需求的產品、服務上占有很大的優勢。他們有一批穩定的客戶群和一定的品牌知名度，更容易被本國客戶所接受和認可，這些都是本土化所帶來的優勢，這種優勢在一定時期內還將繼續保持下去。

2、網點優勢

經過二十多年的發展，中資銀行有遍及全國的營業網點和分支機構，分銷渠道非常廣泛，僅四大國有銀行的分支機構就超過十萬家。而外資銀行在中國的營業網點少，只在中心城市有為數不多的分支機構。在間接分銷渠道上，網上銀行、電子銀行、自助銀行的建設也在不斷加快。龐大的網點優勢為國內銀行拓展業務、爭奪客戶、搶占市場、進行有效的服務營銷奠定了基礎。

3、客戶群優勢

國內銀行由于經營的時間較長，在多年的經營中，與國內企業特別是大型國有企業己建立起長期穩定的共存共榮的合作關系，有一批巨大的穩定的客戶群，這種銀企關系在短期內仍不容易被打破。在目前存貸款業務中，中資銀行仍占據絕大部分份額，大多數企業和居民選擇還是中資銀行。外資銀行的業務范圍主要集中在零售銀行和中間業務，外資銀行的客戶群相對較集中于外資企業。我國商業銀行應努力提高服務水平，積極改進營銷手段，提高營銷質量，維系原有的客戶群，提高客戶的忠誠度和滿意度，繼續保持與國內客戶的原有關系。

二、劣勢分析(Weakness)

國商業銀行進行服務營銷的劣勢主要在三個方面:1、綜合實力較弱;2、創新能力不足;3、客戶滿意度不高。

三、機會分析(Opportunity)

1、金融服務需求增加

隨著我國人均可支配收入的增加和消費觀念的轉變，居民對銀行提品的種類和服務層次的要求不斷提高，超前消費理念的流行，直接刺激了銀行消費信貸和信用卡的發展。

2、信息技術的發展

電子信息技術發展及計算機的普及使用，為銀行業的發展提供了新的技術手段。自助銀行、電話銀行、網上銀行的推廣，使銀行業務不再受時間、空間的限制，并且大大提高了效率和降低了成本，拓寬了銀行的營業渠道，豐富了銀行的業務范圍，進一步推進了銀行的營銷活動。

3、WTO的加入

加WTO以后，外資銀行先進的營銷理念和金融技術，對國內銀行起到了良好的示范作用，加快中國銀行業與國際的接軌。同時，在我國國內金融市場全面對外開始的同時，WTO其他成員國的金融市場也要逐漸向我國全面開放，中資銀行在市場準入、開辦業務中可以享受國民待遇，在海外設立分支機構，拓展海外業務，這為我國商業銀行進行國際化經營提供了宏觀環境，有利于其在激烈的競爭中爭取更廣闊的發展空間，與國際化接軌。

4、金融法規的不斷建立和健全

我國日益完善的金融法規為中國商業銀行的公平有序的經營提供了制度保障，也為銀行營銷策略的運用提供了更廣闊的空間。同時，監管當局對金融分業經營的政策進行了適當的調整和放松，為我國商業銀行進行金融創新、有效的開展服務營銷提供了政策支持和安全保護。

四、挑戰分析(Threat)

1、外資銀行的不斷進入

外資銀行進入我國后定位目標直指大客戶和優質客戶等高端客戶，把與其有密切聯系的跨國公司作為其基本客戶，并全力爭取有發展前景的中資企業和大集團客戶。由于外資銀行有雄厚的資金實力做后盾，在客戶的搶奪中，可以運用滲透定價的策略搶奪客戶，這對于中國銀行業是一個很大的挑戰。從爭奪業務方面看，外資銀行憑借規模優勢、技術優勢和資金優勢等眾多的優勢，大舉爭奪中國有巨大潛力的零售業務市場和中間業務市場，對在這一領域營銷經驗不足的內資銀行產生極大的壓力。

2、直接融資市場的沖擊

由于銀行存款較低，對居民的吸引力越來越小，我國居民的儲蓄意向減弱。隨著國內資本市場的發展，除投資購買股票外，購買債券、保險、基金、黃金等金融資產的居民大量增加。同時資本市場的快速發展還吸引和分流了一批原來屬于銀行的優質對公存款客戶，使得商業銀行傳統的以信貸收入為主的收入結構模式受到直接融資市場的沖擊。

3、經營風險的增加

隨著利率和匯率市場化改革的推進，我國商業銀行的外部經營環境的不確定性日趨增加。不僅面臨著客戶違約的信用風險和操作風險，還面臨著匯率、利率、價格變動而引起的市場風險等。我國商業銀行在運用各種促銷手段的時候，一定要注意風險的防范，不要一味的追求客戶，放寬貸款限制和銀行卡審批條件，影響資產的質量，加大銀行的經營風險。

4、分業經營的限制

雖然國內金融業開始嘗試銀保合作、銀證合作來實現業務的多元化和風險的分散化，以增強競爭力，但混業經營政策尚未出臺，真正的混業經營模式還未形成。外資銀行的綜合經營理念和混業經營管理模式經過長期實踐已經達到成熟，金融創新的范圍和品種要明顯高于中資銀行，更能滿足客戶全方位的金融需求，這給國內商業銀行產品與業務的創新與開發造成巨大的壓力。

5、銀行同業間的競爭日趨激烈

除了國有商業銀行、全國性的股份制銀行以外，郵政儲蓄、不斷組建成立的城市商業銀行、大批涌入的外資銀行，使我國的消費者在滿足金融需求的時候有了更多的選擇，對銀行的服務質量、服務態度、服務速度、網絡安全、產品創新有了更高的要求。銀行若缺乏持久的服務創新，采用各種形式的營銷方式，就很難爭奪客戶，搶占市場。

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關鍵詞：全面開放；商業銀行；挑戰

中圖分類號：F83文獻標識碼：A

一、研究背景

2006年底我國金融業向外國金融機構全面開放。在全面開放的背景下，外資銀行的經營將沒有地域和業務上的限制，使我國商業銀行不僅面臨國內銀行，而且面臨外資銀行從資本到業務、從技術到人才的全方位競爭。與外資銀行相比，我國銀行在組織模式、經營管理、技術創新等方面具有一定的差距。為此，我國商業銀行，尤其是中小股份制商業銀行應該加快經營轉型，系統地提高核心競爭力。

二、我國商業銀行與外資銀行的差距

（一）經營理念的差異。外資銀行長期根植于市場環境中，通過競爭機制的洗禮，已形成了一套符合市場發展規律的銀行管理思想和經營理念：（1）市場導向理念。外資銀行從戰略目標的確定到經營策略的選擇都是建立在對客戶需求和市場充分了解的基礎上。（2）全面風險管理理念。外資銀行都有著全面風險的管理意識，在行為上，謹慎和理性判斷；在范圍上，多種類和各環節和全行員工進行風險防范。（3）成本收益比理念。外資銀行在意識上，無論是機構設置還是日常運營都必須接受成本收益比的約束。（4）產品創新理念。外資銀行有著強烈的創新意識，并在實踐中構筑了一套嚴密高效的產品創新機制。

而我國的商業銀行，很多都缺少明確、科學的經營理念和發展規劃，在經營方針、產業定位、業務選擇等諸多方面，比較粗梳，甚至模糊不清，乃至于造成商業銀行之間在市場、客戶、業務功能、產品服務等方面同構化傾向較為嚴重。

（二）業務結構的差異。外資銀行特別注重優先發展增值和高收益的中間業務以及其他不占用資產但收益甚高的投資銀行業務，商業銀行不斷加強中間業務的發展將會大大增加其本身的核心競爭力。

一般說來，中間業務收入與凈利息收入之比、中間業務收入與營業收入之比是衡量商業銀行競爭力的核心指標，兩指標的指標值越大說明商業銀行的中間業務綜合競爭力越強。2005年外資銀行的中間業務收入與凈利息收入之比為54.2%，國內商業銀行該指標的平均值為14.97%；外資銀行的中間業務收入與營業收入之比為19.7%，國內商業銀行該指標的平均值為3.4%。通過對比可以發現，上述兩項指標值，外資銀行均高于國內商業銀行。

（三）經營范圍的差異。目前，外資銀行大部分采用綜合經營方式，而我國仍然實行較為嚴格的分業經營制度。相關的統計數據表明，2002年全球1，000家銀行排名前25位的大銀行中，除我國的四家國有商業銀行外，其余均采用綜合經營模式。眾所周知，歐洲大陸一直都采用全能銀行模式。英國、日本等國曾采用分業經營，但分別與20世紀八十年代和九十年代末之后開始綜合經營。分業經營曾經最為嚴格的美國也于1999年通過《金融服務現代化法案》，允許銀行、證券、保險相互跨業經營。與綜合經營的外資銀行相比，我國銀行尤其是股份制銀行將會處于不平等競爭的地位。

（四）創新能力的差異。由于外資銀行的技術優勢，決定了其在新產品方面擁有較大的優勢。2003年外資銀行推出了結構性存款、國際國內保理、賣方付息票據貼現等創新產品。2004年外資銀行繼續推出了眾多的金融創新產品。在零售業務方面，適時推出了外匯遠期、外匯掉期、外匯期權等自資金交易產品。在公司業務方面，外資銀行從企業客戶的需求入手，大力開發能為客戶提供便利的金融產品。我國股份制商業銀行近年來在經營上力求創新，取得了不少成果，但總體上創新能力仍顯不夠。

三、提升我國商業銀行核心競爭力幾點建議

（一）適度發展投行業務。投行業務在我國基本上由證券公司承擔。投行業務有著巨大的利潤空間和廣闊的發展前景。當前我國可以開拓的業務領域包括：第一，融資券業務。這在金融脫媒趨勢下，不僅可以鞏固客戶，而且可以有效實現業務結構的轉變，并以此為基點，擴展與資本市場相關的業務。第二，業務。利用資金匯劃和清算系統券商結算是國有銀行依托健全網絡的優勢業務。第三，資產證券化。資產證券化已經成為我國一種新的融資方式，在資產證券化過程中，必須有相關金融機構推薦，股份制商業銀行可以充當這個角色。第四，創業板市場業務。主要是針對具有核心技術優勢和較好管理水平的高新技術企業，在創業期進行扶持、包裝、推薦等一系列融資顧問服務。

（二）提高非利息收入業務占比，大力發展中間業務。當前，股份制商業銀行可以在不違反現有分業制度的前提下，根據自身的發展戰略和客戶的需要，選擇重點發展中間業務品種，加強相互之間以及商業銀行與非銀行金融機構之間的業務合作，加大業務創新的力度，提高非利息收入的占比。

重點發展以下幾項業務：一是由國債、中央銀行票據、政策性銀行證券等所組成的政府證券市場的規模不斷擴大，成為商業銀行運用資金的重要渠道；二是隨著利率市場化改革的推進和匯率形成機制的改進，防范利率風險、匯率風險和利用利率、匯率波動進行投資的衍生業務將有廣闊的發展空間；三是企業資金管理、投融資需求的高漲和購并活動的增加將推動商業銀行為企業提供的現金管理、財務顧問、信息咨詢等業務的發展。

（三）拓展個人銀行業務。拓展個人銀行業務要明確個人銀行經營的實質是客戶不是資金，競爭的焦點集中在優質客戶上，占有了優質客戶就等于擁有了發展的基礎。我國商業銀行發展個人金融業務的對策有：建立健全個人信用系統、完善營銷組織體系、創新個人金融產品、加快電子化網絡化進程、提高專業人員素質等。拓展個人銀行業務，要一切工作以服務客戶為出發點，使其滲透到銀行工作的各個環節；樹立起市場觀念、客戶觀念和營銷觀念，增強“市場和客戶需要什么就生產什么”的理念，加強產品創新，向客戶提供全方位、多功能的金融服務，最大限度地提升客戶的滿意度，從而留住客戶，擴大優質客戶群體。

（四）加快綜合性金融性控股集團的組建。所謂綜合性金融性控股集團，是指在同一控制權下，完全或主要在銀行業、證券業、保險業中至少兩個不同的金融行業大規模地提供服務的金融集團公司。金融控股集團在整體上可視為綜合性銀行，又能適應分業管理的要求。

股份制商業銀行應在以下幾個方面進行改革和完善：（1）進一步完善公司治理結構，完善的公司治理結構是商業銀行強化經營創新、規范經營、防范風險的制度條件；（2）加強產品研發，提高綜合經營的技術支持能力，培養綜合經營的人才；（3）進一步增強防范綜合經營風險的意識，提高風險防范能力；（4）加強股份制商業銀行之間的合作，共同推進綜合化經營的發展。

四、結論

金融業的全面開放情況下，外資銀行的進入是一把雙刃劍。隨著金融業的全面開放，外資銀行的進入將不利于我國銀行業的生存。然而，對推動我國銀行業的徹底改造，引進外資、先進業務品種和管理經驗及強化競爭機制等方面是有利的。我國商業銀行應充分利用外資銀行進入的機會，與外資銀行開展多方面的合作，利用其多方面的優勢，全面提升我國商業銀行的核心競爭力。

（作者單位：河北大學經濟學院）

參考文獻：

[1]何世紅，高強.中國金融[M].上海人民出版社，2007，148－154.

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關鍵詞：銀行  貿易融資  現狀  情況

一、我國貿易融資現狀

國際貿易融資是外匯銀行圍繞著國際結算的各個環節為進出口商提供的資金便利的總和。與其它業務不同的是，國際貿易融資業務集中間業務與資產業務于一身，無論對銀行還是對進出口企業均有著積極的影響，已成為許多國際性銀行的主要業務之一。有的銀行設在國外的分支機構，主要的業務就是開展國際貿易結算與融資，其業務收入可占到銀行總收入的八成。此項業務的發達程度與否，已被視為銀行國際化、現代化的重要標志。在我國，90％以上的企業是中小企業。相當數量的中小企業具有良好的成長性和發展前景，銀行對風險的控制能力較弱，資金扶持和貸款投向普遍向大企業傾斜，中小企業普遍面臨著融資難、擔保難的發展困境。由于受到人才、資金等方面的制約，中小企業希望銀行能夠提供一條龍式專業化貿易結算和融資服務。華夏銀行就推出了這樣的一系列創新產品。比如針對臺資企業推出的兩岸匯劃直通車、美元匯款全額到帳和去年推出的出口票證通等等。其中，出口票證通是以出口收匯權為擔保，為客戶提供銀行承兌匯票和進日開證服務，組成??以應收帳款權益為保證手段、還款來源的業務，也就是說基于應收帳款基礎上的貿易金融服務，這是在物權法基礎上的一個業務創新，也體現了進出口貿易的自償性特點。還有近幾年推出的華夏貿易寶是為解決中小企業出口結算環節融資難，擔保難等問題而推出的出口押匯、出口貼現、福費廷和信保融資四種出口貿易融資產品的組合套餐，這是第一期，第二期還要推出進口產品的服務組合就是在進口環節對進口商進行金融產品組合，進口商可以從產品組合的籃子里選擇能夠適合他們需要的服務以及產品組合和打包。

眾所周知，中間業務與資產業務、負債業務一起被稱為現代商業銀行業務的三大支柱，中間業務的發展是商業銀行現代化的重要標志。國內各商業銀行都把大力發展中間業務，提高中間業務收入列入重要發展內容。據統計，股份制商業銀行近50％的中間收入是國際業務帶來的。而貿易融資業務能促進國際貿易結算業務的開展，進而拉動中間業務的快速增長。貿易融資以其在風險資本占用和交叉銷售等方薅的優勢，正日漸成為各家銀行競相發展的業務重點之一，已成為各銀行競爭的重要領域。外資銀行首先是在中國開展跨國公司的國際結算，然后是做所有外幣的貿易結算，接著是傲中國公司的本外幣貿易結算，現在才開始人民幣零售業務。外資銀行在國際業務方面有相當的市場實力和產品優勢，比如在上海地區，大概有一半以上的國際業務是被外資銀行瓜分的。

中資銀行在國際業務方面很早就和外資銀行直接競爭，在競爭過程中，中資銀行逐漸提高了能力，外資銀行也了解了中國。不過由于中國市場潛力巨大，整個盤子也越做越大，所以中外資銀行更多的是處于發展狀態。并沒有太多的激烈競爭。

二、我國銀行在貿易融資方面反映的情況及對我國銀行貿易融資的建議

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【關鍵詞】商業銀行；個人理財；發展；對策

個人理財業務是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。近年來，隨著經濟金融的發展，個人理財業務已經成為我國商業銀行業務發展的重要內容。

一、我國商業銀行個人理財業務的發展前景

在我國個人理財業務起步較晚，直到上世紀90年代才開始出現。隨著經濟的發展，在經濟全球化的帶動下，我國商業銀行個人理財業務必將擁有更加廣闊的發展前景。

（一）個人理財業務將隨著市場環境逐漸成熟而發展

從改革開放至今的30年來，我國居民的生活水平已經有了大幅度提高。在日常生活需求得到滿足的同時，人們有了更多的財富積累，使得人們對理財需求日益旺盛。但由于知識和經驗的限制，人們僅靠個人是很難成功地進行理財的。所以，他們需要專業的理財建議，幫助他們實現理財計劃。因此，商業銀行開展個人理財業務是很有必要的。

（二）投資市場環境的改善將擴大個人理財業務的市場空間

近年來，證監會積極完成股權分置改革、推進證券業務創新。同時，政府大力規范房地產市場、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進程在穩健發展。這些政策和措施將極大地促使我國資本和貨幣市場的發展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產品和可投資的規模相應擴張，將會極大地增強居民個人理財的愿望和參與程度。

（三）混業經營趨勢的不斷強化將從體制上推進我國個人理財業務的發展

2005年國務院正式批準直接投資設立基金管理公司。2005年銀監會正式公布《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，使得我國金融業混業經營的趨勢進一步明朗。另外，我國開放金融市場后，國際混業經營的模式將不可避免地從外部影響我國，使我國的金融業混業經營進程在實踐中得到實質性的推進。

二、我國商業銀行個人理財業務發展面臨的問題

由于我國的個人理財業務起步相對較晚，還存在著一些問題。

（一）國家金融業政策的限制

目前我國金融業仍然是分業經營的狀況，《商業銀行法》第43條規定“商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資，但國家另有規定的除外。”銀行、保險、證券三個市場處于相對分離的狀態。這從客觀上限制了我國商業銀行個人理財業務的發展。

（二）缺乏專門的理財服務系統的支持

隨著信息技術和互聯網技術的發展與進步，建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎，以客戶為基礎的客戶資料在個人理財業務中扮演著重要的角色。我國多數銀行的信息系統仍以業務處理、數據保存為主，很少考慮對產品和客戶信息的分析整合，因此無法進行準確的銀行收益測算和客戶價值評估，也就無法真正實現客戶的差異性和針對性。服務系統的落后制約了個人理財業務的發展。

（三）客戶對理財認識存在誤區

由于國內沒有積極普及金融教育，客戶對個人理財認識存在著誤區，目前我國大眾的理財意識雖然有所增強，但是大多數人對個人理財的概念缺乏正確認識，理財觀念淡薄。不少人認為理財是富人的事，理財就是儲蓄，更有甚者認為理財就是賺錢。

（四）外資銀行加入競爭

外資銀行進入我國市場，在帶來機遇的同時也引起了劇烈的競爭。與外資銀行相比，我國商業銀行也存在基礎建設薄弱、核心產品缺乏、經營觀念落后、營銷方式單一等問題。同時外資銀行擁有豐富的個人理財業務的經驗，可見外資銀行加入競爭將會給國內商業銀行個人理財業務的發展帶來巨大的沖擊。

（五）經營理念落后缺乏創新

一些銀行雖然成立了理財中心或個人理財部門，但是由于認識不到位，沒有給予足夠的重視。在內部組織結構、人員配置、以及網點布局、硬件配備等方面沒有認真研究，仔細實施，以至于到最后造成不必要的人力財力方面的浪費。目前，個人理財業務僅僅局限于理財產品方面，沒有技術含量，大家一窩蜂擠上去，沒有打出自己的品牌，做響自己的品牌，搞出獨一無二的特色。我國很多商業銀行做的還只是把自己做的產品展示出來向客戶推銷，而并非是為客戶量體裁衣，提供個性化服務，進行專業的理財咨詢服務和投資組合建議。

（六）缺乏高素質的專業理財人員

從國外情況來看，理財還涉及到稅務、財務、會計、保險、證券甚至法律等方面的知識和實際操作，而理財業務大到人生目標的實現，小到日常的生活開支，方方面面無不囊括在內，因此對理財人員的要求非常高。而我國現有的商業銀行的理財人員大多是從柜臺業務人員中篩選出來的，即使參加了銀行組織的培訓，個人理財技能仍以銀行類業務為主。但顯然，國內的理財人員滿足不了這一要求，很難確保服務質量。

三、發展我國商業銀行個人理財業務的建議

（一）加強行業合作，積極準備從分業經營向混業經營轉變

隨著金融業本身的發展及金融市場國際化程度的加深，金融業混業經營將是必然的趨勢。因此，商業銀行應該加強行業合作，積極準備從分業經營向混業經營轉變。商業銀行應該與證券、基金、保險等金融機構之間加強跨行業合作，從現階段相互間業務發展到更廣泛的行業間合作。

（二）建立健全信息網絡服務系統

目前，我國銀行業的科技發展相對落后，遠不能滿足快速發展的銀行業的需求，想要適應以后銀行業發展的步伐，就必須在現有的基礎上，加大科技投入，建立健全信息網絡服務系統。培養信息技術人才，加強信息平臺建設，形成專門的理財服務甚至經濟網絡服務系統。

（三）倡導正確的理財觀念，加強理財知識的普及

商業銀行應結合自己多網點的優勢，利用媒體和中介機構加強宣傳、正確引導消費者，加強理財知識的普及，積極培養和開發理財市場。同時，倡導正確的理財觀念，尋找適合客戶的產品組合。

（四）加強品牌建設

加強品牌建設，強化品牌的管理力度，加強對品牌推廣的支持和指導，引領分行統一建設規劃、培養標準、服務模式和推廣活動，打造統一的財富管理品牌。商業銀行在打造個人理財品牌時應體現差異化，提升品牌內涵，增強品牌吸引力和凝聚力，提高客戶的品牌忠誠度。

（五）加強個人理財業務的創新，針對不同群體，提供個性化服務

現在金融產品同質化現象嚴重，而且模仿能力強，在這種情況下，只能獲得一時的利益，得不到長久的效益。因此，在上述對客戶進行細分的情況下，應該針對不同的群體提供不同的服務，加強產品、服務的創新。沒有兩個客戶的需求是完全相同的，如何做出最適合客戶的產品是必須要研究的。當能夠根據每一位客戶的需求做出最適合他的產品，那么“個性化”服務就達到了極致。

（六）壯大理財專業人員的隊伍

理財人員的素質直接影響到銀行理財業務的發展情況，因此，各商業銀行要積極培養和選拔專業的理財客戶經理，提高理財人員的素質，滿足理財業務的發展需要。隨著金融全球化及混業經營的發展，對我國今后的理財人員提出了更高的要求，除了具備全面的專業知識外，還應具備良好的語言溝通以及抗壓能力，組建一支專業的、全能的個人理財專家隊伍勢在必行。

參考文獻

篇9

隨著重慶對外開放步伐的加快，越來越多外資金融機構競相進入重慶。

一個城市有一個城市的夢想。歷史，現實，夢想，在金融重慶交織，更多資本在這座城市聚集和擴散，重慶正在搭建金融構架，努力實現自己的西南金融中心夢想。

解放碑大都會廣場，是李嘉誠旗下香港和記實業在重慶投資的1號作品。國際品牌商家趨之若鶩，甲級寫字樓大都會商廈更是擠滿了如IBM、西門子、飛利浦等全球知名企業及跨國公司。

大都會商廈29樓，正是匯豐銀行重慶分行所在地。在這里，匯豐既雄心勃勃又理性謹慎地邁出其重慶步伐，它的發展脈絡正成為外資銀行在重慶發展的標本。

搶灘重慶 立足西部

2005年，是吳立峰職業生涯的一個拐點。

作為匯豐銀行全球發展戰略在中國西部的重要落子，吳立峰奉命出任剛剛才升格為分行的匯豐重慶分行行長。早在1996年他就進入了匯豐銀行，先后在匯豐銀行上海、香港的網點從事信貸、公司業務等。

“從來不曾遠離，從此離你更近”，正如匯豐這句經典的廣告詞，匯豐與重慶的淵源深遠――1946年就已經在重慶設立了分支機構，1999年在重慶設立辦事處。2005年，匯豐在西部的首家分行花落重慶。

“立足重慶，也就立足了西部。”作為匯豐銀行在重慶的代表，吳立峰認為重慶發展前景廣闊，戰略地位十分重要。

在匯豐銀行的中國發展戰略中，沿海城市曾是重心，但這幾年重慶金融生態得到了極大改善，重慶銀行業不良貸款余額及比例已連續5年下降。2006年底，重慶銀行業資產規模已突破6000億元大關，不良貸款余額僅475億元，占比為6.4%，比全國平均水平低1.4個百分點；同時，銀行業實現利稅持續增加，去年實現賬面利潤70億元，同比增幅達1.4倍。

吳立峰在重慶的兩年，見證了重慶市政府搭建的投融資平臺的日趨成熟，見證了諸如商社集團、化醫集團等重慶企業的財務狀況越來越好，見證了本地企業對外資銀行認識的逐漸深入……這些，顯然增強了匯豐對重慶的投資信心。

“截止2007年6月，我們在重慶的總資產達到13.18億元，今年的稅前利潤為44萬元，員工人數從1999年的5人增加到現在的71人。8月底，匯豐在較場口的合景聚容支行開業，年底將在觀音橋步行街部署匯豐在重慶的第二家支行。今年的業務量預計會增長200%以上。”吳立峰用數字勾勒出匯豐在重慶的加速度，接下來，匯豐還會在沙坪壩、九龍坡等地逐一建立支行，然后再到重慶周邊區縣布點。

今后幾年，將成為匯豐在重慶抓緊網絡拓展與區域布局的“巔峰時刻”。

環球金融 地方智慧

“在全球的任何地方，匯豐都承諾要成為一家本土化銀行。我們的投資決策是非常謹慎的，一旦投資了就是長期的承諾。”盡管匯豐重慶分行目前尚處于業務開拓階段，但其背景不可小覷，匯豐銀行在全球80多個國家和地區設立了上萬個分支機構，擁有1億多優質客戶。星羅棋布的國際網絡是匯豐在重慶迅速起跑的助推器。

如何利用海外的資金、技術和管理優勢，迅速找到適合重慶市場發展的戰略，成為匯豐在未來市場制勝的關鍵。

一方面，匯豐把重慶企業推向海外。現在重慶企業要“走出去”，去哪里？中東、非洲、美洲、歐洲……在這些地方，匯豐都有自己的網點，都能夠提供“一條龍”服務。另一方面，很多海外企業想到一個地方考察，往往是先聯系自己的合作銀行。現在重慶有了匯豐的分行，更多的海外客戶、跨國企業會被匯豐引薦到重慶考察、投資。匯豐在賺得盆滿缽滿的同時，也在深刻改變著重慶的金融業，引領重慶銀行業從“引資”向“引智”轉變。

雖然今年7月匯豐已經取得了人民幣業務資格，但吳立峰稱匯豐近期在重慶的戰略仍將是利用其國際網絡，側重對公服務：“重慶的經濟增長孕育了很多優秀企業，匯豐重慶側重對公業務，為企業提供全面的本外幣服務，包括存貸款、票據承兌與貼現、信用證服務及擔保、國內外結算、買賣或買賣外匯以及外幣兌換等。”

盡管匯豐銀行2005年才進入重慶，2005年至2006年，匯豐就為重慶企業提供了超過10億元人民幣的融資，各項指標在重慶外資銀行中位居前列。“外匯存貸款業務已經占據了重慶外匯存貸款余額的絕大部分，外匯貸款占全市的30%左右。”吳立峰表示，匯豐重慶已經大大超出了開業初期總部提出的50%的增長預期。

2006年，在重慶市4家外資銀行中，匯豐外幣的存貸款規模和市場份額已超過50%，比2005年增長50%以上。匯豐重慶分行用兩年時間追趕上了其他城市的匯豐分行需要10年才能實現的目標。

重慶分行的快速發展，已引起匯豐高層的關注。匯豐銀行計劃把今年10月的亞太地區董事會放在重慶召開。在國內，目前只有上海獲得過這一殊榮。

突破瓶頸 人才再造

一直以來，細致的服務是匯豐在競爭中最重要的武器。

對于未來的個人金融服務，匯豐的定位是以財富管理為主，“卓越理財”將是匯豐推廣和發展的財富管理品牌。在匯豐，“卓越理財”按照統一的標準設計，大到業務柜臺，小到理財中心內電視屏所播放的內容、擺放的雜志都有非常具體的要求。匯豐要求客戶經理和“卓越理財”客戶之間保持良好的關系，通過一定頻率的電話聯系、約見，了解他們的理財需求，甚至能夠記憶客戶的習慣、偏好等，讓客戶們隨時隨地感受到匯豐對他們的關注，做客戶身邊的銀行。

所有這些服務，都要通過人來體現。

國際經驗和本地團隊的結合是匯豐的全球擴張模式，匯豐重視人才本土化。他們認為，只有本土化人才才能更好地扎根，本土化人才意味著穩健，有利于企業長期發展。在匯豐重慶分行現有員工中，絕大多數都是重慶本土人才。

招募到最有天分的年輕人，進行嚴格訓練，然后將他們培養成訓練有素的匯豐人。只有依靠制度保障，匯豐的人力資源才能得到足夠的供應，業務才不會在激烈的競爭中敗下陣來。目前，最妨礙匯豐重慶擴張的是重慶金融人才的短缺。吳立峰早在分行開業前半年就進入重慶“尋人”，“懂金融是我們最基本的要求。”他表示。

尋找到足夠多的有經驗、有天分的員工，還要把他們送往上海的匯豐中國培訓中心，在200多種課程中選擇適合自己發展方向的進行短期課堂學習，從知識結構到軟性培訓，甚至要到匯豐的香港、倫敦等地進行崗位實戰，重慶本地金融人才正全方面融入匯豐的環球文化。

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關鍵詞：銀行；個人理財；創新

1 我國銀行發展個人理財業務的必要性

1.1 滿足個人日益多樣化的金融需求

個人金融投資理念的不斷成熟為個人理財業務的發展帶來了巨大的市場需求。龐大的個人存款基數產生巨大的市場容量。從個人角度來看，個人居民儲蓄的增加，金融投資產品和渠道的多樣化，個人資產及消費欲望的增加，人口老年化及老年人口相對貧困化，從一而終就業模式的消失及社會保障體系重建，人生模式的多樣化及財務風險的增加，使得專業性的金融系統理財服務成為一種需要。

1.2銀行生存和發展的內在要求

利潤最大化也是銀行的最終經營目標。隨著我國市場經濟體制的建立和專業銀行向商業銀行的逐步過渡，各銀行之間的金融競爭越來越激烈。為改善對客戶的服務，各家銀行都在努力擴大服務范圍，增加服務項目，開發新的業務品種。因此，拓展經營領域，深化服務內涵，尋求功能創新是我國銀行業在這種經營環境下的必然選擇。

1.3 適應變化的國際競爭環境

個人理財業務將是國內商業銀行與外資銀行爭奪的重點之一。外資銀行擁有雄厚的資金實力、靈活的經營機制、豐富的管理經驗，早已對我國零售銀行領域潛在的巨大發展空間虎視眈眈。為了應對外資銀行進入的挑戰，國內銀行紛紛將發展中心轉移到零售業務中來。根據國際通行的“二八法則”，在零售業務中，20%的客戶將帶來80%的利潤。因此，爭奪最高端的20%的優質客戶資源對銀行的發展至關重要。而要在零售業務中贏得優質的高端客戶，個人理財業務極為重要。商業銀行個人理財業務以其領域廣、批量多、風險小、個性化、收入穩定、附加值高等特點，成為銀行生存與發展的必然趨勢。

2 我國銀行個人理財業務所面臨的現狀

個人理財業務具有市場容量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定等特點而成為發達國家銀行的主導產品、重要的收益來源及利潤增長點。

據有關資料統計，與發達國家相比，個人理財業務在我國國內的發展十分滯后，因而不利于銀行利潤空間的充分拓展。其特征可以歸納為以下幾個方面： 一是規模小，目前我國商業銀行中間業務（包括個人理財業務）收入占銀行總收入的比重不 足10%，平均約為8%左右；二是品種少，商業銀行中間業務的品種從目錄上看有260多種（國 外有1500多種），而實際運用的品種卻很少，個人理財品種則更少；三是個人理財業務層次 較低，我國商業銀行現階段提供的個人理財服務基本上是轉賬、、代收代付、通存通兌 等技術含量比較低的簡單業務，無法像發達國家商業銀行一樣，給客戶提供包括證券、保險 、信托等在內的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務和理財產品品種；四是產品的特 色和差別化服務不足。雖然各家銀行推出的產品名稱各異，但內容卻大同小異，缺乏特色， 面對形形的顧客，在理財產品的設計或提供的服務上差別不大。而西方商業銀行則特別 重視理財產品的品牌和特色，強調個性化服務。

綜上所述，從目前我國商業銀行個人理財業務的發展來看，與西方發達國家商業銀行相應業務相比，我國商業銀行的個人理財業務發展明顯滯后。同時，這也可以說明，我國商業銀行個人理財業務還有廣闊的發展空間和巨大的發展前景。為了縮小與發達國家商業銀行的差距 ，拓寬盈利空間，提高競爭實力，必須深刻分析我國商業銀行個人理財業務發展滯后的原因 ，并采取相應的對策措施，推進我國商業銀行個人理財業務的發展，為我國商業銀行提高新的利潤源。

3 對個人理財業務提出的幾點建議