導語：如何才能寫好一篇村鎮銀行的發展現狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關鍵詞：村鎮銀行 農村金融 對策

一、引言

中國是農業和人口大國，以城市和農村為區域劃分使我國經濟形成了城市和農村分割的發展模式，在工業化、城市化和現代化的發展進程中出現了城鄉二元經濟結構。占人口絕大多數的中國農村經濟發展明顯慢于城市，城鄉收入差距不斷拉大。作為一國經濟的核心和助推器―金融的發展也呈現城鄉二元結構的特征。農村金融明顯滯后于城市金融的發展，這進一步制約了農村經濟。發達國家的歷史經驗告訴我們，沒有充分的資金保障，農村的發展就無從談起，“三農”問題也就得不到根本的解決。因此，加大農村資金投入，改革農村金融體系，提升農村金融服務品質以適應城鄉一體化建設和“三農”發展的需要是勢在必行的。

二、村鎮銀行成立的背景

（一）農村金融機構分布不合理

從地域看，農村金融機構的分布呈現出中西部分布較稀疏，東部地區較密集；農村地區分布較少，而城市地區分布較多。當然，各地區的農村金融機構都已形成農業銀行、農業發展銀行和農村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機構并沒有撐起廣大農村金融市場的一片天。農業銀行已撤并了鄉鎮以下的分支機構，而縣以上的農業銀行對農村金融的支持作用非常少；農業發展銀行是政策性銀行，不和農戶直接開展信貸活動；農村信用社成為農村最主要也是具有壟斷性的金融服務的提供者。農村，特別是經濟較落后地區的農村企業和農村居民所能享受的金融服務非常少。

（二）農村金融資源多數流向城市

一段時間以來，對“三農”的信貸投入總量呈增長趨勢，但其增加的幅度卻在減少。長期看，農業信貸資金存貸差在擴大，存貸比在下降。商業性金融機構逐利性特點決定了從農村吸收到的存款大多會流向利潤豐厚的城市重點行業和大集團、大企業，這進一步加劇了農村金融資源供給不足的狀況。

（三）農村金融需求增加與供給不足形成矛盾

農村經濟格局在經歷了三十多年的改革后發生深刻變化。生產組織化程度提高，出現了民營企業、鄉鎮企業、個體戶等組織形式。因此，對金融需求的主體過去只有種植戶，而現在還包括農村中小企業、龍頭企業和個體工商戶等多種主體。農業生產上由粗放型農業向專業化、集約化和規模化轉變，這些轉變會需要大量的信貸資金。

三、村鎮銀行的主要特點

（一）以小為主，明確市場定位

村鎮銀行以服務縣域、服務三農、服務中小企業為宗旨，以小客戶、小額度為市場定位。重點以農戶、個體工商戶及小微企業為服務對象，貸款投向明確；單筆貸款金額以100萬元以下為主，最小貸款額度5000元。

（二）以需為上，創新服務產品

村鎮銀行針對實際需求，分別推出了“巾幗創業貸款”“農戶聯保貸款”“農機具抵押貸款”“商標專用權質押貸款”“合作社社員聯保貸款”以滿足農民專業合作社成員的貸款需求。拓寬了中小企業融資渠道，有效解決融資擔保難的問題，有力支持了三農發展。

（三）以快為先簡化審批機制

一是簡化辦貸流程。注重貸前調查和審批現場與軟信息搜索，降低對企業正式報表等硬件信息的過分依賴，簡化辦貸手續。二是實施快速調查方式。快速調查的前提是客戶經理要對客戶有充分的了解。為此，村鎮銀行要求客戶經理實行分村分片管理，走村入戶，廣泛收集了解村民生活生產情況。

四、村鎮銀行面臨的困境與挑戰

（一）市場定位、服務宗旨偏移

部分村鎮銀行市場定位與商業銀行相同，方向把握、服務對象與宗旨仍有偏差。

（二）存款增長乏力

因村鎮銀行品牌影響力及聲譽度有限，加上網點少，對公存款、開戶管理政策性歧視等，吸存難仍然是村鎮銀行最大的通病。

（三）貸款風險難控制

雖然目前村鎮銀行整體風險狀況良好，但農村金融環境的天生弱質性使村鎮銀行的風險防控難度較高。村鎮銀行以信用貸款為主，即使有抵押物作擔保，也難以處理變現。單個法人業務總量規模過小，一筆存款的提取或貸款的發放都可能引發流動性風險。

（四）法人治理結構優勢未能發揮

一方面，其直接復制主發起行的經營管理模式，有利于盡快開辦業務；另一方面，又容易使村鎮銀行喪失法人的獨立性和自，實際變為主發起行的分支機構，致使村鎮銀行的特性和優勢無法發揮。

五、村鎮銀行進一步發展的對策

（一）政策方面

一要按照民營銀行的模式發展村鎮銀行，堅決執行并用好用足國務院、人總行、銀監會等有關村鎮銀行管理的政策精神，徹底糾正不準社會公眾入股，不準村鎮銀行董事、行長和副行長持有股份等限制，發動民營企業、社會公眾、行內員工入股，并放寬持股比例。二要堅決廢止一切對村鎮銀行對公存款、開戶管理等歧視性、限制性的政策和規定，盡快制定完善財政稅收等相關政策。

（二）堅持方向支“三農”

開辦村鎮銀行是農村金融體制改革的創新，不能簡單地復制商業銀行的做法，要以打造支農生力軍為目標，結合三農實際，帶動觀念、管理、業務、服務的創新。服務“三農”宗旨的體現主要是在市場定位、服務對象上，關鍵是把握貸款的投向，使村鎮銀行在農村金融市場中與商業銀行互助合作、揚長避短、拾遺補缺、合理競爭，總量做大，戶均做小，精耕細作。可以采取“籠子”政策，疏堵結合，限定村鎮銀行只能在縣（市）及以下鄉鎮設置并開展業務，原則上單個法人村鎮銀行直接支農貸款比重要達到80%以上。直接支農貸款的不受存貸比和信貸規模控制，采取財稅減免、費用補貼、人民銀行再貸款等優惠政策與直接支農貸款掛鉤的鼓勵辦法。

（三）改善服務求發展

村鎮銀行可持續發展在于累積信譽，當務之急要建立創新服務、便捷高效、取信于民的企業文化，要圍繞支農、支小等特點，在優質服務上做文章。一要創新適合行業特點的服務方式，打破傳統“坐商等客”的經營作風，送金融服務上門下鄉。

參考文獻：

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篇2

一、引言

（一）研究背景與意義

2006年12月中國銀監會調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策后，為了解決我國現有農村地區銀行業一系列 “金融抑制”問題，更好的建設農村金融生態環境等提出了寶貴的意見，并首次對包括村鎮銀行在內的金融機構準入條件、設立方式等進行了系統性的闡述，并確立了一系列試點地區，此后，各類銀行紛紛加入到建設村鎮銀行的行列中，村鎮銀行如雨后春筍般涌現。自此之后為貫徹落實黨的十八屆三中全會關于全面深化改革、發展普惠金融的精神，中國銀監會在2014年12月提出了《關于進一步促進村鎮銀行健康發展的指導意見》，國家對村鎮銀行的可持續發展提出了方向性的意見。

村鎮銀行作為經銀監會批準在農村地區設立的，主要為當地“三農”經濟發展提供金融服務而設立的新型金融機構具有很大的發展潛力，但由于當前我國農村及鄉鎮地區農村金融服務體系不健全，農村金融體系特有的人口密度低、平均貸款少、家庭儲蓄少、資金盈利率低、貸款缺少抵押品、受農業生產周期季節性影響較大等一系列因素而導致的還貸風險高，致使農村農戶、企業向村鎮銀行等金融機構貸款尤其有限，村鎮銀行的發展因而大大的受到了限制。

在銀行之間關系來看，由于村鎮銀行還處于探索起步階段，銀行有著資產負債規模小、人員對農村金融服務不熟悉、抵御市場風險能力較低等不足，并在農村地區原有的金融機構農村信用社、郵政儲蓄銀行的雙重擠壓下，留有的市場非常狹窄，且具有特色的核心競爭優勢還未得以培育，并在服務創新、客戶資源、信貸規模、技術支持等方面有所欠缺。

大型商業銀行投資發起村鎮銀行建設的熱情尚未被完全激發，在一定程度上也導致了村鎮銀行的發展速度比較緩慢，如何才能做到村鎮銀行的可持續發展顯得尤為迫切。研究探討村鎮銀行在建立及發展中還存在的一些新的問題是非常有必要的。

（二）研究思路與方法

本文以村鎮銀行為切入點，通過研究村鎮銀行現有的發展現狀與經營情況，參考國內外學者關于建設村鎮銀行的有關成果，系統性的分析我國村鎮銀行可持續發展受到限制的種種原因，從而針對性的提出一些有效的解決方法與對策。

二、村鎮銀行概述

（一）基本概念

1.村鎮銀行定義

經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民或企業工廠提供金融服務的銀行金融機構。

2.村鎮銀行可經營的業務范圍

可辦理吸收存款、發放貸款業務，辦理國內結算、票據承兌與貼現；可從事同業拆借、銀行卡業務；可發行、兌付、承銷政府債券，收付款項及保險業務以及經銀監分局或所在城市銀監局批準的其他業務。在村鎮銀行可經營的業務中，吸收存款和發放貸款仍是最主要的經營業務。

3.村鎮銀行設立的宗旨和市場定位

實現親農、扶農、幫農、惠農、建“農民銀行”，近年來我國金融改革步伐加快，尤其對村鎮金融覆蓋面的范圍提出了很大的要求，為響應家構建競爭性的農村金融市場的政策和切實服務鄉村的理念，村鎮銀行應運而生。作為農村金融的一股新生力量，從一開始就被寄予厚望，根據新農村建設的實際情況提供相應的金融服務，做到立足地方、服務村鎮。

（二）主要特點

1.在市場定位方面，村鎮銀行主要是為當地農民或企業工廠提供金融服務。村鎮銀行的核心要義是為“三農”服務，根據有關要求貸款的發放不能跨縣（市）進行，所以在一個縣（市）里可能僅有一個網點，這樣使得村鎮銀行服務范圍的覆蓋面受到了很大限制，因而在與其他商業銀行相比村鎮銀行缺乏靈活性與競爭力。

2.在規模方面，村鎮銀行是真正意義上的“小銀行”。根據銀行法等有關規定對于村鎮銀行縣（市）注冊資本最少為300萬，鄉（市）注冊資本最少為100萬人民幣。總的來看，大多數村鎮銀行的注冊資本金額為幾千萬元上下，超過億元注冊資本的村鎮銀行少之又少，跟農業銀行或農村信用社相比，村鎮銀行的規模較小，進而導致了銀行抵御各種市場風險的能力大大降低。

3.在法人結構方面，村鎮銀行區別于商業銀行的分支機構，它雖然規模較小，卻是獨立法人，村鎮銀行的發起人必須是境內銀行業金融機構，可以是一家或者多家共同發起，但至少為一家，村鎮銀行較之一般商業銀行就有信貸措施靈活、決策快等優點。

（三）我國村鎮銀行可持續發展的文獻研究

我國村鎮銀行起步較晚，對村鎮銀行的研究還不是特別完善，在我國對農村金融的研究主要表現在對我國農村金融體系的研究和對機構市場定位、發展現狀和可持續發展的對策等方面。

1.對我國農村金融體系的研究方面，周小川指出農村農業和農村金融發展是一種共生共存的關系，要通過農村金融體系的發展來促進農業的發展。

2.銀行市場定位方面，經濟學家郭俊認為可以把農村金融三個階段，分別是扶貧階段、共贏階段和競爭階段，并且把農戶也分成了三類，第一類是基本生活不能保證的，第二類是在村鎮擺脫貧困、正在致富道路上的，第三類是已經脫貧致富的，前兩類是村鎮銀行應該積極幫助的對象，他強調農民的真實經濟狀況和銀行發展階段是決定村鎮銀行市場定位的主要因素。

3.在對村鎮銀行的發展現狀方面的研究中，夏春秋等人指出政府、國家的支持是村鎮銀行可持續發展的保證，但是村鎮銀行自身存在了種種的不足，如金融體制不健全、人力資源匱乏、市場競爭力差等因素。

4.在村鎮銀行可持續發展對策研究中，林俊國指出政府可以對村鎮銀行減少不正當的干預、完善銀行的政策制度、針對性的制定不同的規則；而林世軍等提出了不同的意見，他們認為要準確的確定村鎮銀行的市場定位，鼓勵其參與市場競爭，對商業銀行的傳統商業模式要取其精華去其糟粕，要大力刺激村鎮銀行的創新能力。

三、我國村鎮銀行的發展現狀

在建設社會主義新農村的大背景下，為了更好的為三農服務，村鎮銀行的出現應運而生。根據中國銀行業協會統計，截至2014年底，全國已經組建村鎮銀行1233家，其中獲批開業的達到1152家。各項貸款余額4862億元，同比上年增長1234億元。其中為小微企業貸款2405億元，農戶貸款2111億元，兩項貸款占比達到92.9%。從各地銀監局的表述來看，過去十多年里村鎮銀行快速發展，金融市場結構不斷豐富完善，已成為服務“三農”、支持小微、中小企業的金融生力軍。

村鎮銀行是以“立足農村，服務農村”為宗旨而設立的金融類機構，但是由于當前我國農村及鄉鎮地區農村金融服務體系不健全，農村金融體系特有的人口密度低，平均貸款少，家庭儲蓄少，交易成本高，資金盈利率低，貸款缺少抵押品，固定資產有限，交通條件差，市場分割，信息不對稱風險大，受農業生產周期季節性影響較大因而導致的還貸風險高和非生產性借貸，收入波動大等一系列因素導致農村農戶、個人向銀行等金融機構貸款尤其有限，并且農業還具有受自然災害影響大、資本回報率低、生產周期長等缺點。在銀行之間關系來看，由于當前我國農村金融體系特有的人口密度低、平均貸款少、交易成本高等一系列因素導致農村農戶、個人向銀行等金融機構貸款尤其有限，再上村鎮銀行市場定位偏離、經營管理滯后、風險控制能力差等不足，在其他銀行的夾擊之下，導致了村鎮銀行在貸款規模、產品創新、人員服務等方面不能在農村金融機構中占有核心競爭力。另外，大型商業銀行投資發起村鎮銀行的熱情尚未被完全激發，一定程度上也導致銀行發展后續不足，因而村鎮銀行可持續發展需要從內部和外部因素兩方面來分析考慮。

此外，村鎮銀行作為市場化經營的金融機構，資本金來源、風險控制水平等方面，也與成熟的城市商業銀行存在較大差距，但得益于國家政策的支持，目前狀況有所改觀。銀監會出臺的一系列政策，旨在改革農村金融體制、發展農村經濟，更好的解決我國“三農”問題。發展村鎮銀行等農村金融機構對我國“二元經濟”格局有很大的積極作用，能夠有效地促進我國農村地區形成金融產品齊全、人員服務優良、資金投入多元化的金融體系起到了不容忽視的重要作用。

四、我國村鎮銀行可持續發展的制約因素

（一）內部制約

對村鎮銀行來說，其可持續發展受到的內部因素制約有：

1.村鎮銀行規模較小，抗風險能力較差。村鎮銀行內部風險控制相對薄弱，其信貸支持的主要對象是農業和農民，但他們自古以來形成了“靠天吃飯”的生產格局，受到自然災害的影響較大，在農村社會保障制度不健全的情況下，村鎮銀行的放貸資金存在很大的風險。尤其是在經濟生活欠發達的農村地區，其金融生態環境還不夠完善，使銀行的風險度量指標較大，抵抗風險的能力相對較弱。

2.村鎮銀行的營業范圍受到限制，與其他金融機構相比競爭力較低。在原有的農村金融市場上，高端客戶是大中型商業銀行的基礎，中層客戶又被農村合作社、農村信用社等占領，而剩余的低端客戶對金融需求較少。村鎮銀行在這種情況下搶占市場，勢必要使競爭加劇。大型商業銀行在競爭當中具有結算系統完善、公信度高等優勢，為了賺取更多的利，銀行開始把更多的目光放在中小客戶的身上，配套推出了一些對應農戶需求的支農產品和服務，這使得村鎮銀行更加沒有容身之地。

3.村鎮銀行具有較強專業性知識的人才比較匱乏。村鎮銀行等金融機構的競爭離不開人才的競爭，銀行的管理離不開專業人才，目前，制約村鎮銀行發展的一個重要因素恰恰就是缺乏人才，每年經濟金融專業畢業的大學生擇業時通常會選擇大中型城市的商業銀行，幾乎沒有意向選擇去到農村發展。因而最后造成了城市金融銀行的人才相對過剩和農村人才的相對缺乏。

（二）外部制約

對村鎮銀行來說，其可持續發展受到的外部因素制約有：

1.農村市場分散個性化，村鎮銀行獲取信息受限。由于市場的多元化，村鎮銀行的信貸業務很難建立在對各類需求者信息的定量判斷上，在掌握農戶和農業中小企業的營業能力、人品道德、家庭情況等反映其償債能力的非公開信息存在難度。與此同時，由于農村住戶分散不易管理、基礎設施不健全使得一些金融產品無法推廣、交通閉塞導致銀行與農民信息不對稱等特點，使得信貸人員對農戶的貸前調查和貸后審查的管理成本較之城市要高的多。因而影響了村鎮銀行的經濟效益，使得其發展受限。

2.農村貸款抵押中介服務不健全，農業保險體系不完善。農業保險體系的完善對村鎮銀行信貸資金的運作大有裨益，但農村地區可用來做擔保物品的資源少之又少。并且，由于村鎮銀行主要的投資對象為農業產業，農業產品比較特殊，受季節、氣候影響較大，貸款風險高。因而，在我國農村保障體系尚不完善的情形下，我國村鎮銀行的信貸資金受到巨大的威脅。

3.農村客戶金融知識匱乏，銀行金融產品的推廣受到限制。由于農戶受教育程度與城市人員相比普遍較低，絕大多數只有初中學歷，再加上農村金融信息流通不通暢，使得農戶金融知識匱乏，不少農戶只認準中國農業銀行和農村信用社，對村鎮銀行的認識有所偏差，認為其是私立的、不可靠的、不安全的，由于農戶存在這種錯誤的認識，使得村鎮銀行的業務開展、新產品的推廣有著很大的難度。

五、促進我國村鎮銀行可持續發展的對策

（一）村鎮銀行的對策

村鎮銀行打破內部因素的制約，自身應該做到的有：

1.加大金融知識與金融產品的普及，讓農戶能更好的理解金融機構。村鎮銀行可以通過完善官網并及時更新動態，或利用電視、廣播、報紙雜志、交通廣告等公眾平臺向農戶介紹村鎮銀行新推出的金融產品和創新服務項目，引導公眾能夠對村鎮銀行有更加直觀立體的了解，增加農戶對銀行的公信度。

2.提高業務創新能力，創造多樣化的金融產品，滿足客戶的需求。村鎮銀行要了解當地重點發展農業產業的相關政策，主動加強與當地政府各部門的聯系，分析本地區經濟發展格局和走向，并結合本地農戶具體的金融需求，在符合相關規定的前提下，有針對性的對不同的需求去開發不同的金融產品。

3.要增強農戶的信用意識和和合作意識，讓農戶了解到個人信用的重要性。村鎮銀行要結合地方機構共同構建農村信用體系，增強農戶對自身信用記錄的重視，讓農戶意識到市場交易中的經濟活動與個人信用記錄有著密切的聯系。還要增強農戶與銀行的合作意識，開展互助合作，拉緊兩者之間的利益聯結紐帶，共同抵御信貸風險，實現共同富裕。

4.提高從業人員的專業素質，鼓勵人員學習先進知識。與大型金融機構相比，村鎮銀行的現有形勢不足以挽留高素質的人才，人才是一個企業的血液，沒有新鮮血液的注入這個企業是沒有活力的，所以，村鎮銀行能夠可持續發展的一個條件就是要不斷提高現有人員的素質，吸收外來的高素質人才，銀行要給予從業人員足夠的自身發展空間，鼓勵人員創新，必要的情況下要給予一定的資金支持。

（二）政府機構的對策

村鎮銀行的可持續發展需要來自外部環境的支持，政府能夠做到的有：

1.政府可以對村鎮銀行給予一定的貨幣政策的支持，對本地村鎮銀行可以實行差別法定存款準備金率的政策，給予村鎮銀行更低的準備金率使銀行獲得更多的資金流；政府還可以為村鎮銀行提供征信服務等方面的引導。

2.在財政政策方面，針對有些村鎮銀行為了規避風險有時拒絕為農戶貸款的情形，地方政府可以通過財政撥款建立涉農貸款風險補償機制，當銀行為一些特殊情形下農戶貸款時所經受的風險進行補償或獎勵；政府可以對新成立的村鎮銀行適當的實行減免營業稅和所得稅的政策支持，使得銀行在成立初期可以扎穩腳跟；還可以健全農村社會保障制度，優化農戶生產生活經濟大環境，建立存款保險制度提高農戶對村鎮銀行的信心。

（三）中國人民銀行的對策

中國人民銀行對村鎮銀行的可持續發展可以做到的有：

1.人民銀行要提升對村鎮銀行的監管力度。對其可以采用差異化監管的方式，對不同類別、不同規模和不同業務范圍實行分層次監管；對監管手段、監管內容、監管技術要進行創新性的運用，幫助村鎮銀行及時發現漏洞、降低日常風險、支付性風險和清償性風險。

2.人民銀行可以適當放開村鎮銀行跨區發展業務的范圍。由于本地金融有效需求不足，銀行吸收存款現狀欠佳，村鎮銀行實施跨區經營的積極性較高，人民銀行對村鎮銀行跨區參股經營進行合理導向。人民銀行與村鎮銀行攜手共建完善的風險管理機制和內控制度，促進村鎮銀行穩健經營，讓村鎮銀行踏實走好每一步。

六、結論

綜合我國關于農村機構的研究和探討以及實踐可知，農村金融是現代農村經濟的核心，雖然目前我國村鎮銀行發展勢良好，但由于剛剛起步，經營規模、人員服務等方面還有所欠缺，銀行想要獲得本地區農戶的認可還需要做很多的實踐。在另一層面，村鎮銀行想要獲得發展應從自身理念出發，打破傳統經營模式的桎梏，去其糟粕取其精華，將風險限制在可控范圍下，勇于對金融產品和金融服務進行創新。當然，只有村鎮銀行自己的努力是不夠的，需要外部環境的大力支持，協調好銀行與銀行之間，銀行與客戶之間，銀行與政府之間的關系。穩步踏實的走好每一步，讓村鎮銀行能夠切實的為農民服務、為農業產業服務。

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篇3

摘要：解決“三農”問題，是現階段我國政府工作的重心所在。而發展農村經濟的重中之重就在于加快改革和完善農村金融體制和農村金融服務體系。村鎮銀行作為新型農村金融機構，村鎮銀行具有經營靈活、無歷史包袱等優勢，在有效滿足農村金融需求方面發揮著越來越重要的作用。但村鎮銀行也面臨著諸如資金來源渠道狹窄、融資方式單一和社會認同度低等問題，嚴重地制約了其健康發展。如何為村鎮銀行營造更加和諧的發展環境，為我國農村地區金融的發展注入“新鮮血液”，緩解農村金融的供需矛盾已成為當前亟待解決的問題。

關鍵詞：村鎮銀行；發展現狀；問題與對策

一、我國村鎮銀行發展現狀

金融問題一直是困擾和阻礙我國農村地區經濟社會快速發展的原因之一。為了解決這一問題，銀監會于2006年12月20日頒布實施了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》。意見要求按照“低門檻、嚴監管”的原則，調整和放松銀行業金融機構進入農村地區的政策和門檻。在全國范圍內先從四川、青海、甘肅、內蒙古等6省區開始試點推行村鎮銀行。2007年1月，銀監會又推出了《村鎮銀行管理暫行規定》，提供了一些法律依據和政策制度來保障村鎮銀行進入我國廣大農村金融市場以及其合法地位。

首家村鎮銀行“惠民村鎮銀行”自2007年3月開始試行。截至2012年9月末，村鎮銀行全國已經增長為799家，短短幾年時間實現了上百倍的增長速度。從經營情況看來，截至2011年末，全國已開業村鎮銀行各項貸款余額1316億元，“三農”和小企業貸款占了總數的80%以上，其中農戶貸款余額435.5億元，小企業余額631.5億元，中西部貸款農戶數占到全部貸款農戶數的70%以上。已開業村鎮銀行加權平均資本充足率為30.5%，總體上運行平穩，風險處于可控范圍。

經過多年的發展和不斷建設完善，在我國農村金融市場中，村鎮銀行已經逐漸占據了重要的地位。第一，業務品種不斷創新。與其他銀行一樣，村鎮銀行可以開展傳統的銀行業務，如儲蓄、貸款、結算等業務，此外還創新推出了適應農村實際的一些業務，如土地流轉質押貸款、林權質押貸款、應收賬款等業務。第二，運營效率比較高。由于村鎮銀行實行扁平化管理，其管理機制層級簡單，決策半徑短，從而使得村鎮銀行提供貸款程序簡潔，所以擁有堅實的客戶基礎，能夠有效面對激烈的競爭。此外，村鎮銀行不僅能夠有效增加農村地區的金融供給，還能夠助力于形成農村金融市場，推動競爭的有序性，對農村金融市場的整體運行效率提升也有較大的幫助。大部分村鎮銀行貸款利率都比農村信用社低，而且借款和還款時間更具彈性。這樣帶來的好處就是，降低了農民群眾融資的成本，不僅能滿足他們的融資需求，還能起到激發作用。這能夠極大的推動構建我國廣大農村地區以市場機制為導向的服務多層次的金融市場體系。

二、我國發展村鎮銀行面臨的主要問題

（一）社會認同度低

在我國，村鎮銀行作為新型農村金融機構，由于成立的時間尚短，廣大農村居民對其缺乏充分的了解，故而，與農村信用社等農村金融機構相比，農戶對村鎮銀行的認可度比較低，大多傾向于到當地農村金融機構（主要是農信社）辦理金融業務。

（二）資金來源嚴重短缺

村鎮銀行發展初期缺乏公信力，社會公眾對這一新生事物的認知程度不夠等原因，導致資金來源短缺，難于吸收存款。加之村鎮銀行網點少、經營業務單一等原因影響，無法有效解決資金的來源問題。雖然也是為“三農”建設服務，但是村鎮銀行卻沒有得到一些優惠貸款政策的支持。此外，村鎮銀行由于結算系統不暢，無法進行資本市場融資等。故而，無論是融資渠道還是融資方式都非常有限。

（三）貸款風險控制難度大

首先是村鎮銀行貸款對象主要是當地農民。但是農戶收入受自然環境和條件的限制，容易出現風險，所以貸款之后的還款能力不好控制。其次，市場對農產品的需求與農戶的生產供給之間存在嚴重的信息不對稱現象，潛藏著較大的市場風險。再如部分農戶認為村鎮銀行是政府救助型金融機構，到這樣的銀行借錢，還貸積極性不高，易引發資金的道德風險等。

（四）缺乏配套扶持政策

與農村信用社一樣，同為立足農村、服務“三農”為宗旨的新型農村金融機構，村鎮銀行在稅收方面比照的卻是普通商業銀行的標準，而不能享受與農村信用社同樣的稅收優惠待遇，；財政對農業銀行、農村信用社發放農業貸款進行貼息，但對村鎮銀行的貸款也沒有貼息優惠；稅收優惠政策、支農再貸款支持、農田水利、以工代賑等涉農性的財政資金對口支持等村鎮銀行都無法享受到；地方政府缺乏扶持積極性等等。所有這些都不利于村鎮銀行的生存與發展。

（五）經營環境先天缺陷

我國村鎮銀行的生存環境存在先天缺陷，亟待改善。長期以來，我國法制建設不完善，金融債權保護不力，客觀上助長了失信行為的蔓延。信用管理滯后，征信體系不健全，通過各種手段逃廢金融債務的現象仍然存在，對個人貸款所潛藏的風險無法進行有效和適時得監控。加之我國農村金融市場化程度較低，行政干預嚴重等。客觀上，阻礙了村鎮銀行的生存和發展。

三、發展我國村鎮銀行的對策和建議

（一）加強宣傳，提升村鎮銀行的社會地位

面對當前現實狀況，主動出擊是村鎮銀行發展壯大的必然選擇。可以采用多形式多渠道的宣傳來擴大村鎮銀行的知名度，同時提升產品服務，打造良好的業內形象，提高社會影響力和公信力。此外，政府和相關監管部門也要發揮應有的作用，加強宣傳和引導幫助民眾了解村鎮銀行的意義和存在價值，消除居民對村鎮銀行的疑慮。

（二）拓展資金來源

一是村鎮銀行可根據業務發展需要，選擇有利時機，在所在縣域儲蓄資源較豐富的城區、鄉鎮適當增設儲蓄機構，吸收存款，有效擴大資金來源。二是努力爭取銀行同業支持。村鎮銀行應加強與所在地區金融機構的聯系，以便在季節性支農資金需求高峰或臨時性周轉資金需要等方面獲得同業支持，增加同業存款、拆入資金等。三是結合當地實際，積極探索新的融資業務。

（三）堅持審慎經營原則、控制貸款風險

與其他金融機構相比，村鎮銀行資本額度低，抗風險能力較弱。所以，審慎經營才能確保村鎮銀行的健康發展。村鎮銀行應強化制度建設，建立和健全內部控制和風險管理機制。

（四）強化監管、合規經營

地方政府和有關監管部門應就村鎮銀行的建設和發展建立良好的協調機制，明確各方職責，避免政出多門、相互推諉。借鑒其他金融機構的經驗，根據村鎮銀行的特點和風險，建立內部控制、資產質量、資產損失準備充足率、風險集中、關聯交易等方面的監管指標體系，對村鎮銀行實施動態監管。

（五）積極尋求政府政策支持、努力改善經營環境

村鎮銀行應主動出擊，積極向政府呼吁，尋求相關政策的扶持，努力爭取享受與農村信用社相同的優惠政策。地方政府應該重視村鎮銀行這一新生事物的建設工作，根據本地的經濟發展現狀和戰略規劃，積極為村鎮銀行出謀劃策，爭取各類優惠措施，并在人才、資金等方面予以大力的扶持。（作者單位：云南財經大學金融學院）

參考文獻：

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[5]徐瑜青、周吉帥、劉冬：村鎮銀行問題調查與研究《財政與金融》2009（04）

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關鍵詞：村鎮銀行；主發起銀行制；金融創新；吸存能力

國家對村鎮銀行的發展頗為重視，并希望以此推動農村地區更加繁榮，但在發展中卻存在一些主要問題，通過對村鎮銀行發展背景的更加深入了解，可以更好地解決存在的一些重大問題。下面先講一講我國村鎮銀行發展中遇到的一些問題。

一、我國村鎮銀行發展中的主要問題

1.我國村鎮銀行數量不足、全國分布不均、貧困縣網點少

村鎮銀行成立數量低于國家計劃，不能更好滿足農村所需金融服務。

早在2009年銀監會計劃于2009～2011年三年中，在全國35個省計劃單列城市設立1027家村鎮銀行，而截至2012年6月30日，全國共有1101家村鎮銀行，若提出部分村鎮銀行開立的支行數量，則僅有731家。雖然說成就斐然，但是尚未實現2009年的計劃目標，一些急需金融服務的貧困地區甚至沒有建立起村鎮銀行，這些已成立的村鎮銀行還不能滿足廣大貧困農村地區對金融服務的需求。

村鎮銀行的布局呈現部分相對集中的態勢，東部發達地區較多，中西部落后地區較少。而銀監會在組建村鎮銀行初期，主要是為了滿足中西部貧困地區對金融服務的需求，而如今的村鎮銀行格局卻沒有達到目的。

各省份中的國家級貧困縣和村鎮銀行布局重疊度太低。2012年國家公布的國家級貧困縣有592個，其中中部貧困縣有217個，西部地區的貧困縣為375個，占國家級貧困縣的絕大部分，而中部地區共有263家村鎮銀行，西部有村鎮銀行342家，看似數量較多，但與沒有貧困縣但村鎮銀行數達338家的東部相比，西部地區貧困縣平均分布村鎮銀行較少，這必然導致當地所需的金融服務不能得到滿足。

2.村鎮銀行內部經營模式缺乏創新，吸收貸款難

當前，我國的村鎮銀行在競爭中處于不利地位。為農村地區提供金融服務的中國農業銀行主要服務于高端客戶，農村信用社主要服務于中端客戶并逐步向高端客戶延伸，所以我國農村的中端客戶所需金融服務未得到充分滿足，低端客戶處于空白狀態。低端客戶主要是一些貧困農戶和微型企業，風險較大且收益甚微。村鎮銀行在成立初期需要嚴格控制風險，因此也必須爭奪中高端客戶，在發展較為成熟后向中低端客戶延伸。但當前村鎮銀行的貸款方式，風險評估，信用擔保，貸款審查，貸款償還等貸款模式均沒有太大突破，在產品開發方面創新較少。村鎮銀行的貸款模式與農業銀行，農村信用社沒有本質區別，而其自身又起步晚，經驗不足，這就使得其在農村貸款中無競爭優勢。

多數村鎮銀行，伴隨著央行的兩次降息，兩次上浮其存款利率至頂。所有這些村鎮銀行上浮存款利率至頂的原因，無一例外都是為了保有現有存款和吸收存款，若自己不率先提高利率，恐怕現有本已不多的存款也會流失。吸收存款難直接導致村鎮銀行貸款業務量較少，從而對農村金融影響甚微，不足以滿足三農發展所需金融服務。

在我國一些國家級的貧困縣中，當地村鎮銀行的支農資金較少，大部分資金還是流向了較為發達的城市，這完全與銀監會組建村鎮銀行的初衷相悖，使本就缺乏經濟發展動力的農村地區更加貧困。

二、對村鎮銀行出現的主要問題的原因分析

1.相關政策方面

從保障村鎮銀行健康發展上來看，銀監會的規定不無道理，但其規定從滿足農村急需的金融服務上，卻起到了制約的作用。雖然最大股東持股已由20%下調至15%，但其實質制約作用卻沒有發生太大變化。我國農村地區所需的金融服務規模小，較分散而且風險較大，商業銀行的逐利性和決策地位，必然導致其將吸納資金投向收益較高的城市，使得支農資金大量較少。還有，在我國中西部地區滿足主發起銀行條件的銀行業金融機構較少，這就使得中西部設立的村鎮銀行數目較少，而我國中西部又是我國三農重點發展區域，這就與建立新型農村金融服務機構從而促進經濟發展的初衷背道而馳。隨后銀監會“東西掛鉤，城鄉掛鉤，發展與欠發展掛鉤”政策，也存在一些不良作用，第一，掛鉤政策使得發起設立村鎮銀行的限制加大，一些原本支援在發達地區設立村鎮銀行地金融機構只有放棄設立，這反而又減少了村鎮銀行地設立數量。第二，對于在掛鉤中貧困縣設立的村鎮銀行政策上沒有給與一定的優惠，這又進一步加重設立村鎮銀行的負擔。

2.村鎮銀行經營中存在問題的原因分析

村鎮銀行起步晚，自身實力不足，不能吸收金融人才，并且沒有充分利用自身特色，導致其金融創新嚴重不足，大量的金融機構實踐證明，沒有良好的金融人才支撐，金融創新是不可能的，而要留住金融人才，沒有相應的薪酬待遇是不行的。

但對于剛起步的村鎮銀行，不可能有較多的資金用于吸納金融人才，同時，村鎮銀行沒有充分利用自身的地方特色也導致其缺乏金融創新，也即沒有符合當地境況的貸款模式。

我國大多數農民及小生產者對存款的安全性要求較高，而對于存款利率大多持無所謂態度，他們大多對中國農業銀行和農村信用社較為信任，這使得即使村鎮銀行的利率高于前兩者，大多數農民仍不愿在村鎮銀行存款。村鎮銀行沒有行號，也就不能業務利用央行的清算支付系統，而其自身又沒有清算系統，這必將導致村鎮銀行的轉賬支付難以進行，而農村的一些中小企業還有部分打工家庭對于轉賬又非常急需，這也將使村鎮銀行吸存能力受限。村鎮銀行自身公信力不足且宣傳力不足。作為農村新型金融機構，村鎮銀行起步較晚，與中國農業銀行和農村信用社相比，沒有樹立起實力雄厚、安全、可靠的公眾形象，而對于銀行來說，商譽至關重要，農民心中沒有充分認可村鎮銀行，這就必然使村鎮銀行吸存能力大打折扣。

三、對我國村鎮銀行發展中主要問題的建議

1.放寬發起人的資格限制并實行優惠政策

政府要逐步放寬對發起行的資格限制，首先，對我國中西東部實行有差別的主發起，設立金融機構的資格限制。對于東部發達地區，可仍堅持原來的主發起銀行政策；但對于東西部地區，可允許一定符合條件的證券保險等金融類機構設立村鎮銀行，對于國家更為貧困的縣可進一步放寬發起人資格，允許有豐富經驗的企業或自然人發起設立。同時，相關政策應規定增加符合一定條件的自然人股東比例，這樣一來，便可利用自然人在當地的熟人社會，不僅可以拓展業務對象范圍，又可降低信貸風險。還有，對于設立村鎮銀行，政府要加大財政補貼和稅收優惠政策。稅收方面的優惠至少不低于對農村信用社的相關政策，同時要實行較為有效的差別化財政稅收政策。對于在東部地區設立村鎮銀行的政策優惠幅度要小于中西部地區；對于在發達城市設立村鎮銀行的政策優惠幅度要小于貧困縣的；對于由于掛鉤政策而設立的村鎮銀行，政府除必要的優惠政策外，還要實行一定的獎勵激勵制度，切實逐步改進中西部地區村鎮銀行分布不合理。貧困縣網點少的窘境。再有，規定村鎮銀行支農資金的額度。對于村鎮銀行資金外流，投資于非農業務，必須有明確的相關法規限制。可出臺規定：村鎮銀行的小額貸款量不得低于全年的總貸款量的百分之五十，一年貸款中至少有百分之五十貸給農戶，農村小企業和農村個體戶，如此以來不僅可以滿足農村對小額貸款的需求，而且避免的大量的資金外流。

2.進行金融創新、提升自身公眾形象

村鎮銀行的性質決定了其自身必須要有地方特色的金融創新，首先要拓寬擔保渠道，如可實行土地使用權抵押、林木抵押、機械設備抵押、廠房抵押方式，以解決微小企業和農戶生產貸款所需的抵押押物。還有，在一定的貸款范圍內，可進行信用貸款，對于不同的信用級別也可以實行差額信用貸款，農民個人的信用狀況可以通過當地走訪以及以往信用記錄來確定。在風險分擔上，可以成立貸款小組，由小組內各成員共擔貸款風險。例如，遼寧東豐誠信村鎮銀行就實行了獨具特色的貸款小組制度并取得了良好的效果。在償還貸款上，可以實行分期償還，并且還可以實行提前還款獎勵制度，一遍更好地鼓勵還款積極性，減少償還風險。

村鎮銀行要從自身做起樹立安全可靠的公眾形象，以此增強吸存能力。村鎮銀行要以自身優質的服務贏得口碑并且加強宣傳力度，同時也可以借鑒國外村鎮銀行的先進經驗，例如巴西的BRADESCO銀行，通過以優惠政策幫助當地一些求學困難的家庭提供助學貸款、婚宴貸款等，在公眾心中樹立良好形象，這自然使更多人愿意在BRADESCO銀行存款。

3.發揮地方政府在完善金融服務中的作用

村鎮銀行在進行金融產品設計時，可與地方政府合作，把地方的三農發展規劃政策納入自身的業務規劃中，對于符合三農發展政策的項目，主動提供優惠貸款，在貸款模式上要有充分的靈活性，對于貸款審查、風險評估、信用擔保、還款方式上與項目的實際情況為標準，逐步探索出實現自身可持續的發展之路。讓政府出面對村鎮銀行的信譽加以確定。公眾對政府是頗為信任的，由政府為村鎮銀行正名，足以使村鎮銀行改變現狀。

4.村鎮銀行之間可以實行聯合，有效辦理清算轉賬業務

村鎮銀行在短期內不能加入央行的支付清算系統，但村鎮銀行間可以部分聯合，在局部實現清算轉賬業務。對于農村的中小企業，可以先了解與中小企業有密切往來的外部地區，如大規模原料采購地、產品銷售地等，并與該外部地區的村鎮銀行實行聯合，專門為這些企業進行轉賬清算業務。對于農戶農民，村鎮銀行也要根據當地具體情況滿足他們的轉賬需求，例如，我國相當大部分農村地區存在所謂的“打工經濟”，而這些地區的打工農民往往集中在東南沿海地區，這樣當地村鎮銀行便可與打工地區的村鎮銀行聯合，實現異地跨行轉賬，既方便農民，又可大量增加存款。

四、總結

村鎮銀行是我國農村金融機構主要部分，對農村經濟發展起到至關重要的作用，為此，需要深入分析研究村鎮銀行在發展中存在一些問題，采取多種措施來促進我國村鎮銀行的發展，例如，村鎮銀行之間可以聯合起來、發揮地方政府在完善金融服務中的作用、進行金融創新、提升自身的公眾形象、放寬發起人的資格限制并實行優惠政策等，讓我國村鎮銀行更好地發揮出其應有的職能作用。

參考資料：

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[5]邢文妍：論我國村鎮銀行的融資問題[J].安徽農業科學.2011（23）.

篇5

【關鍵詞】農村金融 小額貸款 村鎮銀行 金融創新

金融的發展與實體經濟增長之間存在著互為因果的關系。據統計，2007年縣以下的存款有10.12萬億，但是貸款額度僅有5.72萬億，存貸之間相差4萬多億。顯然，區域金融服務的缺失以及農村金融體系的不完善嚴重制約了農村經濟的發展。

在這一背景下，2006年12月20日，中國銀監會下發了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，允許按照商業可持續原則，在農村地區建立村鎮銀行、農村資金互助社和貸款公司等新型農村金融機構。2007年1月22日，中國銀監會又出臺了《村鎮銀行管理暫行規定》，以緩解農村金融抑制、增加金融供給、增強農村金融機構活力。村鎮銀行憑借其機制靈活的特點得以蓬勃發展，近年來在機構數量、覆蓋范圍和盈利水平上均有較大突破。但仍存在吸儲困難，業務單一，社會認知度低等問題亟待解決。

本文通過研究江蘇省溧陽市浦發村鎮銀行的經營狀況，結合對于其他類型農村金融機構的走訪，剖析村鎮銀行自身的優勢與劣勢，力圖解決村鎮銀行在農村金融服務體系中的定位問題，并將如何提升村鎮銀行的競爭力作為研究的重點。

一、調研地區的經濟金融環境分析

江蘇省溧陽市位于江蘇省南部，蘇浙皖三省交界處，屬常州市管轄。溧陽市地處長江三角州，屬于上海經濟區，總面積1535平方公里，其中耕地面積112.4萬畝，山林32.8萬畝；總人口78.15萬，其中農業人口49萬。2011年，溧陽市全年實現地區生產總值（GDP）503.78億元，按可比價計算比上年增長12.3%；人均GDP達到66935元，比上年增長17.9%，農民人均純收入13505元，增長18.8%，城鄉居民收入比縮小到1：1.96。2010年，溧陽獲“國家衛生城市”、“國家環保模范城市”、“全國科普示范市”、“江蘇省文明城市”等榮譽稱號，榮膺江蘇省綜合實力十強縣（市），2011年名列全國百強縣（市）第54位。

在經濟穩步增長的同時，金融機構護航發展功不可沒。全市金融機構年末人民幣各項存款余額541.8億元，貸款余額367.1億元，分別比年初增長18.8%和22.5%；實際新增貸款72.6億元，其中工業貸款44.6億元。新組建7家農村小貸公司，新設立商業銀行分支機構6家。聯合舉辦中小企業銀企對接12次，簽約7.4億元，全年新增實質性信貸投資超120億元。可見金融對溧陽市經濟的明顯的支持作用。溧陽市的金融生態環境優良，信用環境日益改善。江蘇省金融穩定工作協調小組已授予溧陽市“金融生態達標縣”稱號，3個鎮被常州市金融穩定工作協調小組命名為“金融生態鎮”。

可見，在江蘇省常州市范圍內，溧陽的地理位置優越、農業建設發展快、經濟發展狀況良好，金融生態環境在省內具有相當優勢。從而為村鎮銀行的成立和發展提供了優越的外部條件。

二、溧陽浦發村鎮銀行的發展現狀

為順應長三角地區經濟發展要求，增加縣域金融供給，2009年6月28日，溧陽浦發村鎮銀行在江蘇溧陽正式成立。該行是由上海浦東發展銀行股份有限公司牽頭發起并控股的具有獨立法人資格的股份制商業銀行。溧陽浦發村鎮銀行其他參與發起的股東有江蘇國強鍍鋅實業有限公司、鎮江佳升置業發展有限公司、常州晨遠紡織品有限公司、江蘇蘇浙皖邊界市場發展有限公司、溧陽市路橋工程有限公司、江蘇天目湖生態農業有限公司、溧陽市揚子房地產開發有限公司等7家單位，注冊資本5000萬元。

溧陽浦發村鎮銀行自成立起就積極適應溧陽經濟發展的要求，踐行“立足縣域、支持三農、服務中小企業”的經營理念，以“小、特、優”為方向提升自身競爭力。在服務三農的同時，著重加大對小微企業扶持的力度，將業務聚焦在小微企業單戶500萬元以下的貸款需求上，并以此作為自身的市場定位。在大力拓展存款業務的同時，該行不斷增加對小微企業貸款的投入。2009年總計發放貸款20961萬元，2010年發放63156萬元，2011年1到11月發放81692萬元，小微企業貸款客戶達到381戶，占全市借有銀行貸款的小微企業總數的15%。至今年6月末，溧陽浦發村鎮銀行貸款客戶已超過400個，而平均貸款數額也在200余萬。

憑借著準確明晰的市場定位，至2011年9月，溧陽浦發村鎮銀行總資產達到107722萬元，各項存款余額100849萬元，各項貸款余額67604萬元，其中投向農業的貸款56000萬元。2011年上半年總收入2184萬元，實現賬面利潤680萬元。與創業當年比，存款增長150.77%；貸款增長229.65%；存款、貸款市場份額分別增長83.02%和156.25%。而根據走訪得到數據，截至今年6月，溧陽浦發村鎮銀行各項存款余額約12.5億元，各項貸款余額月9.6億元，實現賬面利潤高達1880萬元，注冊資本金經過融資也達到1億5千萬元。無論從資產規模還是盈利水平上，溧陽浦發村鎮銀行在全省50余家村鎮銀行中都位居前列。

三、溧陽地區村鎮銀行面臨的機遇和挑戰

（一）迎來的機遇

1.農村經濟增長前景樂觀。宏觀來看，新世紀以來國家加強了對于農村經濟的扶持力度，相繼取消了農業稅、加大農業補貼力度、完善農村社會保障制度，可以預見未來農村經濟仍然會獲得政策上的大力扶助和支持，農村經濟環境會得到進一步改善。微觀來看，2011年溧陽地區人均GDP達到66935元，比上年增長17.9%，而農民人均純收入13505元，增長18.8%，增速略高于人均GDP增速，城鄉居民收入比也縮小到1：1.96。這些都說明溧陽農村經濟發展勢頭良好，后勁十足。農村經濟增長將會為村鎮銀行提供更大的盈利空間。

2.縣以下存貸差短時間難以消化。受社會保障制度不完善，實際收入與消費水平增長的不匹配，傳統理財習慣等因素的影響，長期以來在農村積累起數額巨大的存貸差。然而由于農村地區金融服務不足，競爭不充分，形成了供給不足，需求受抑制的狀況。而我國新型農村金融機構只是處于起步階段，縣以下巨大的存貸差還難以得到有效調節配置。村鎮銀行未來在金融資源配置上，勢必會發揮重要的調節作用。

3.正規金融難以滿足需要，農村資金需求缺口大。據估算，我國2.2億農戶中真正有貸款需求的大約1.2億戶，而正規金融僅僅能滿足50%左右農戶的信貸需求。而至2020年，新農村建設需要投入資金在15～20萬億元，僅僅依靠政府投入和民間資金顯然不夠，農村地區迫切需要有效的融資途徑。小貸公司和資金互助社在規模上都受到較大制約，而村鎮銀行將會在彌補農村資金缺口上發揮重要作用。

（二）面臨的挑戰

1.風險管控存在困難。風險管控是農村金融機構普遍面臨的難題，也是正規金融始終不愿深入農村的重要原因之一。通過走訪我們了解到，同樣作為新型農村金融機構，由江蘇金峰水泥集團控股的溧陽金峰小額貸款有限公司。相當一部分客戶來自于水泥產業下游產業或是處于相關產業鏈的某一環節，如此一來便可以通過行業內的信息優勢充分了解客戶信貸狀況，實現風險有效評估和控制。而就溧陽浦發村鎮銀行，由于面對的客戶都是小微企業，一般工商個體以及農戶。徹底調查每個客戶的真實信用狀況難度較大，往往只能借助不規范的財務數據，社會評價以及走訪來了解客戶信貸狀況。這無形中增大了村鎮銀行經營中的風險。

2.“吸儲難”問題難以解決。創立至今，溧陽浦發商業銀行實現了規模上的快速擴張，不過攬儲困難的問題一直是制約其進一步發展的瓶頸。村鎮銀行成立的時間普遍較短，很多農戶甚至企業并不了解。在溧陽地區，憑借著浦發銀行作為牽頭行，溧陽浦發村鎮銀行在創立初期在當地建立起較高的知名度。然而在與國有銀行的競爭中則完全沒有優勢。同樣，盡管與另兩類新型農村金融機構（資金互助社、小額貸款公司）相比，村鎮銀行的資金實力較好，但遠無法與資產規模達到數百億的國有銀行相比。總的來說，可以歸結為村鎮銀行的儲戶認可度、社會認知度不夠。

目前溧陽浦發村鎮銀行仍屬穩健經營，資金壓力不大。然而一旦需要增加貸款，擴大資產規模，村鎮銀行的流動性將要承受巨大壓力。

3.利潤最大化引發的市場定位偏離。溧陽浦發村鎮銀行發放小微企業貸款，并不以追逐利潤為首要目的，堅持貸款利率平均上浮幅度低于其他中小金融機構，涉農小微企業貸款利率上浮幅度不超過10%。村鎮銀行的最主要作用是完善農村金融體系，提供高質量、高效率的金融服務。如果村鎮銀行片面追求高利潤，不可避免會帶來市場定位上的錯誤，違背服務“三農”的初衷，加劇金融業的同質化競爭，進而影響區域金融生態。

四、對于溧陽地區村鎮銀行競爭力提高的建議與意見

（一）建立區域信息對稱平臺，完善地方征信系統

可以模仿溫州金融改革實驗區的民間借貸信息平臺——“溫州貸”，由政府或獨立第三方機構在區域內建立信息對稱平臺，以實現區域企業借貸信息公開化、陽光化為目標，為銀行與普通借貸者打造一個公開透明的民間借貸信息平臺。從而加強區域內的信用管理、信用評級體系建設，減少村鎮銀行與企業間的信息不對稱而引發的道德風險。

（二）發展關系型貸款，貸款審批結構扁平化

小微企業的經營信息往往都是些難以量化，極難傳遞，為避免在向上傳達的過程中會出現信息流失和失真。可以將審批貸款的責任和權利下放到客戶經理身上，從而最大限度地避免這一情況。與此同時還要建立有效的監管制度來控制貸款審批權下放引發的道德風險。通過過長期積累村鎮銀行可以與企業建立起私有的信息檔案，真正意義上解決小企業信息不對稱問題，也能提升村鎮銀行的盈利水平。

（三）擴大存款來源的渠道，實現差異化競爭

對儲戶群體的定位要與國有銀行有所區別，有所差異。在江部農村地區，農民進城務工較多，收入也較高。要重視農村閑散資金潛力，盡可能把這方面的資金動員吸收進來，同時多方面尋求和開辟其他資金來源，盡可能多地引流城鎮資金用于三農需求。由于在農村廣泛開設網點的運營成本較高，缺少完善的支付系統和理想的吸儲品種。因此著重要從兩個方面尋求突破：

1.加強金融創新，適應農戶的金融需求。以溧陽地區江南農村商業銀行的“惠民通”工程為例：“惠民通”工程，將小額存取終端放置到地方各村的便利商店，既吸納了農村地區可觀的分散資金，更加提高了主要業務的服務效率。因而，加快打造現代化的農村金融服務渠道，通過設立自助銀行、自動服務終端等服務設施和提供流動來擴大服務輻射范圍是村鎮銀行金融創新的重要部分。

2.盡快開通信用卡，發展中間業務。為了豐富面向農戶的業務種類，村鎮銀行應該積極申請，盡快開通信用卡業務。同時，支持涉農金融機構發展各類中間業務，開展保險、證券等金融產品交叉銷售，努力提升服務“三農”的效率和水平。

（四）政府加強對村鎮銀行的扶持力度，加快制度改革

為了保持村鎮銀行發揮其應有的職能，政府在政策上需要給予更多的的扶持。在補貼和優惠政策外，給予村鎮銀行一定的自，令村鎮銀行充分發揮其機制靈活的特點。另外，當村鎮銀行發展到一定階段后，應適當放寬經營區域上的限制，通過資產規模的擴大和資產結構的調整同時提高自身抵御風險的能力。

關于村鎮銀行安全性的問題，需要從兩個方面做好應急措施。首先，銀行本身要有風險意識，做好應對風險的對策，以溧陽浦發村鎮銀行為例，不僅在每一會計期間都提足撥備，一旦出現流動性危機，牽頭行將按資本金的200%進行救助。另一方面，政府要做的除了加強監管，也可以嘗試引入存款保險制度，致力于保障儲戶和中小企業存款者的利益。這對于建立健全富有效率、充滿活力的農村金融體系，提升中小企業和農戶對于村鎮銀行的信心具有重要作用。

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篇6

一、我國民營銀行發展現狀分析

（一）數量較少、業績突出且發展快

目前，我國共有銀行機構（包括國有商業銀行、政策性銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、各類農信機構、村鎮銀行等）約3000家左右，人民幣存款余額已突破80萬億元。可是通過對比我們發現其中的民營銀行數目不超過10家，人民幣存款余額一共為2200億元左右，分別只占0.3%和2.75%。總量之小，可以說微不足道。然而，這些民營銀行的業績都是相當的突出，舉例而言行，2010年，臺州銀行的資產利潤率名列全國銀行業第一，泰隆銀行名列第四，其它各行的表現也都相當不錯。2006年后民營銀行發展速度明顯快于省內的一些老牌城商行，舉例而言2012年末，泰隆銀行、稠州銀行、民泰銀存款余額分別達到411億元、494億元和334億元，大大超過金華銀行（256億元）、嘉興銀行（262億元）和湖州銀行（211億元），超過或迫近了紹興銀行（377億元）。

（二）運營形式靈活

舉例而言，浙江網商銀行的存貸模式區別于傳統國有銀行為小存小貸，即設定存款上限，設定財富下限。并且依托阿里的背景，網商銀行主要向阿里平臺的電商商戶提供融資，并且針對現實有針對性的推出了網商貸（是圍繞阿里電商平臺，向電商平臺賣家推出融資產品）；旺農貸（是結合阿里“千縣萬村”計劃，借助“村淘合伙人”模式，結合消費品下鄉、農產品上行以及農村生態圈等信貸場景，面向農戶推出的小額信貸產品）；信任付（是為小微企業、創業者提供賒購賒銷、信用支付等賬期金融服務）等產品來化解特定群體的資金融通需求，同時也一定程度上化解了中小商戶的融資難問題。

（三）發起人素質良莠不齊，外部環境不健全

國家放開民間資本準入的幅度是巨大的，可是相關規范政策的出臺卻是循序漸進的，這其中的矛盾遇見民營企業資本需求得不到滿足的現狀及其容易導致非正式民間營運的產生，而且從退出機制上來看當下我國并沒有專門的《銀行破產法》對其作出詳細規定，因此存在一定的風險。民營銀行的“井噴”式設立的背景是國家放開銀行業市場準入之后，無論是實力雄厚的大型國有經營主體還是資本實力薄弱的小型民企都嘗試加入這次資本運作的浪潮之中，并試圖從中分得一杯羹，不同的行業、資本來源、目的等導致了股東群體的良莠不齊而出于此也必然使得其沒有國有資本那樣容易控制。

（四）“新三十六條”并未得到真正落實

新36條明確說明，允許村鎮銀行有民間資本“主發起”，但是就目前的現狀來看并未得到真正的落實。具有說明性的案例是由加拿大華人徐滇慶教授等推動籌建的“沈陽瑞豐銀行”等5家民營銀行最終未獲銀監會批準。可以見得允許民間資本進入銀行目前只是停留在參股上，并不可以取得經營的主導地位。

二、民營銀行發展建議

（一）設置“省金融管理局”進行監管

目前，銀監會的機構與人才配備有限顧及自身繁重的任務的同時對于發展微型金融機構已無過剩的精力，因此建議設置“再監管”的隸屬于省級政府的省金融監管局由中國人民銀行負責實行，專門監管各類微型監管機構。

（二）建立存款保險制度，規避風險

存款是銀行的主要資金來源，出于我國的特殊國情以及可以借鑒的國際經驗，必須建立存款保險制度，同時有效的存款保?U制度有利于防范流動性風險，促進金融穩定以及提高民營銀行的社會信譽，促進公平競爭。建立保險制度應注意以下幾個問題：1.強制性保險，指所有銀行機構都必須參加，無一例外。2.出于流動性和運營成本的考慮被保險的范圍應明確，例如實行小額保險，對超出金額的存款不予投保；只投保居民儲蓄對于企業的存款可以不投保。3.省級和國家兩級組建保險網絡，省級保險公司負責小微型銀行（或者加上地方性銀行）機構，全國性存款保險公司負責其他大中型銀行機構的投保事務。

篇7

【關鍵詞】新型城鎮化 經濟一體化 農村金融 新型農村金融機構

一、前言

城鎮化一直是我國現代化建設的歷史任務，它是縮小城鄉差距、推進城鄉經濟一體化，促進城鄉經濟均衡發展的重要舉措之一，也是擴大內需的最大潛力所在。據《中國2012年國民經濟和社會發展統計公報》顯示，至2012年年末，全國大陸總人口為135404萬人，其中城鎮人口為71182萬人，占總人口比重為52.6%，農村人口為64222萬人，占總人口比重為48.4%，首次城鎮人口占比超出農村人口。中國已步入了城鎮化高速發展階段。在這一過程中，傳統的農村金融機構已經不能適應現代農村發展需要，新型農村金融機構應運而生。

二、我國新型農村金融機構發展現狀及問題

自2006年中央提出大力發展新型農村金融機構，主要包括村鎮銀行、資金互助社、資產管理公司、小額貸款公司、中國郵政儲蓄銀行等。它們的發展填補了由于國有商業銀行從農村撤并基層分支機構的市場空缺，給農村金融服務提供了很大的便利。

目前新型農村金融機構的發展取得了很大的成效。其中尤以村鎮銀行為主。據證監會統計數字顯示，截至2012年9月末，全國已組建村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類新型農村金融機構858家，其中村鎮銀行799家。它們的發展，有效地縮小了城鄉金融差距，改善了農村地區金融服務。但同時，由于我國農村地區經濟發展不平衡，農村金融市場相對城市金融發展不成熟，各項制度還不完善，涉農金融機構對農村金融市場管理經驗不足等原因，導致新型農村金融機構在發展過程中存在很多問題：

（一）村鎮銀行主要由城市商業銀行發起設立，暗藏信任危機和聲譽風險

根據銀監會規定，村鎮銀行應采取應有1家以上（含1家）境內銀行業金融機構作為發起人方式設立。但由于我國銀行業發展現狀，導致發起人主要集中于異地擴張需求旺盛的城市商業銀行。大型銀行出于自身全國已有廣泛的分支機構、村鎮銀行相對盈利水平較低等因素設立村鎮銀行的興趣不大。而在中國銀行業體系中，城商行不管是綜合實力還是風險抵補能力與綜合管控能力都無法與國有大行、股份制銀行相比，同時他們也沒有管理農村金融機構的經驗，其發起的村鎮銀行一旦出現較大的問題，將可能引致社會對村鎮銀行的信任危機，使村鎮銀行潛在著較大的聲譽風險。

（二）客戶熟悉度和認知度低，吸儲功能弱化，流動性風險大

以村鎮銀行為代表的新型農村金融機構作為現代農村金融市場的新生事物，開設網點較少，市場知名度低，缺乏品牌效應，周圍社區居民普遍感到非常陌生，缺乏品牌認知度和信任度。在周圍村民心目中，村鎮銀行是“私人銀行”或者原來的“農村合作基金會”，不敢貿然去存款。存款不足使其流動性風險加大，進而影響到其盈利和持續發展。

（三）業務偏離服務“三農”軌道，追求商業利益現象嚴重

一些城市商業銀行成立村鎮銀行時打著服務“三農”的口號，但實際業務操作過程中，往往偏離“三農”軌道，追求商業利益現象嚴重。表現有三：其一是存在“抓大放小、嫌貧愛富”現象，放貸的主要對象多為相對優質的農業產業化龍頭企業或中型企業。其二是脫離“三農”，業務進城，在選擇客戶上開始向城市大企業傾斜。其三是貸款集中度高，公司業務為主的單筆貸款額度較大。即使向農戶發放貸款，要求農戶提供企業做擔保。據銀監會統計數字表明，截至2012年6月末，全國已開業村鎮銀行資產總額3190億元，其中貸款余額1782億元，農戶貸款余額600億元，小企業貸款余額841億元。農戶貸款占貸款余額比重僅為34%。

（四）內部機制不完善，違規違法現象屢禁不止

目前，村鎮銀行普遍存在機構產權不清晰、內部控制流程過于簡化、信息管理系統不完善、公司治理不健全、管理不規范、職業素質參差不齊、在信貸管理上“太亂、太松，不規范”，管理過于粗放等諸多問題，這些問題導致近年來農村金融市場違規違法操作現象頻頻出現。如貪污、受賄，失職瀆職，、職務侵占、違法發放貸款、農民“被貸款”等現象也屢見不鮮。這些不法行為給農村金融機構帶來了巨大財產損失。也嚴重損壞了新型金融機構的聲譽和形象。

（五）缺乏配套扶持政策，制約村鎮銀行發展

近年來，雖然政府部門下發了許多促進新型金融機構發展的條例，但整體來講，新型金融機構在發展中仍然處于弱勢，政策上的配套扶持政策還比較缺乏，例如村鎮銀行還不能加入中央銀行的大小額支付系統和征信系統；新農村金融機構的開辦費較高，如工商注冊登記費、注冊資本印花稅等偏高；缺乏配套的稅收、利率等政策優惠；這些無疑制約了村鎮銀行的進一步發展。

三、新型農村金融機構未來發展對策

（一）鼓勵大型銀行，提升村鎮銀行的組建質量

鼓勵大型銀行設立村鎮銀行，可以從源頭上減少發起人由于缺乏資金、經驗、人才不足而帶來的風險。科學把握準入標準，鼓勵大型銀行進入，控制小型公司盲目擴張，確保村鎮銀行的組建質量。可以根據商業銀行的資產規模和管控能力給予不同的指標，激發、促進大型銀行設立村鎮銀行的積極性，同時促進政策性銀行、大型保險公司、證券公司、信托投資公司參股或控股村鎮銀行，條件成熟時作為出資人直接設立村鎮銀行。適當把控中型銀行大規模建立村鎮銀行的沖動性，嚴格約束小型銀行盲目鋪設，嚴控村鎮銀行設立子銀行。對于發展好的村鎮銀行鼓勵其發行上市，將符合條件的小額信貸公司改制為村鎮銀行。

（二）強化新型金融機構與政府的協同宣傳，提高吸儲能力，增強流動性

提高吸儲能力是目前新型金融機構迫切解決的問題。一方面，在強化機構本身借助當地公開媒體加大自身的業務宣傳和品牌宣傳力度，有意識地樹立“正規銀行”的形象，消除群眾對新型農村金融機構的誤解。同時新型農村機構要加強與地方政府部門合作，借助于農村市場對政府的信任，加大政府對其宣傳力度，充分發揮政府在農村金融市場中信息傳遞的橋梁作用。尤其是機構在某區域剛設立之初，這方面工作尤為重要。從而提高群眾認知度和信任度，提高吸儲能力，增加流動性。

（三）完善金融機構內部機制，從內部主觀因素上杜絕違法違規操作

就預防違法違規操作而言，一方面針對新型農村金融機構從業人員普遍較低的情況，一是加強農村金融機構管理人員和職員的道德培訓，使廉潔守法形成健康向上的企業文化，使員工遵紀守法成為一種自覺行為，二是加大違法違規現象人員處罰力度。另一方面加強農村金融機構內部體制建設，完善風險控制體系，查找管理上的漏洞，從源頭上杜絕內部人員違法違規操作。

（四）強化政府監管職能，促進其更好地服務“三農”

對農村金融機構加強業務類型監管是保證村鎮銀行不偏離“三農”軌道，更好地為新型城鎮化建設服務的有效措施，同時也是杜絕違規違法操作的關鍵環節。在監管層次上，可實行“中央——農村金融機構”+“中央——地方——農村金融機構”多層次監管模式。在監管對象和內容上，政府監管要體現村鎮銀行是服務于“三農”的特殊使命的金融機構的特點。重點加強對村鎮銀行監管信貸投向和單筆貸款的額度的監管，即在監管上體現村鎮銀行服務農村和農村企業的特點。對于把資金主要投向城市和非農行業、主要發放大額貸款的金融機構，要在監管上給予嚴厲的制裁。

（五）加大政府的配套扶植政策和支持力度，促進新型農村金融機構可持續發展

在強化監管的同時，還需加大政府的配套扶植政策和支持力度，盡可能為新型農村金融機構建設政策上的束縛，使其“輕裝上陣”，提升服務質量和效率。例如，支持村鎮銀行加入央行大小額支付系統、支票影像系統和征信系統，從根本上解決農村金融服務不暢、效率低下的問題；在稅收優惠上，對農村各類金融機構開展的小微型金融業務應單獨核算，相應實施稅收減免，包括沒有金融牌照的小額貸款公司，改進目前按“機構屬性”而非“業務類型”制定的“三農”及小企業信貸政策；政府或者有關監管機構可以對村鎮銀行的IT系統、信息管理系統、貸款審批機制和績效考核激勵機制的完善提供必要的費用補貼和人員輔助。最后政府若能促進農村信貸的再保險機構生成，解決新型農村金融機構的后顧之憂，更會進一步激發新型農村金融機構全方位服務“三農”的信心。

四、結束語

新型農村金融機構在我國新型城鎮化過程中起著提供資金支持、引導資源配置的重要作用，它們的健康發展決定著新型城鎮化建設的成效。通過對內加強自身風險管理，對外加大政府對其發展的宣傳、支持和監督作用，雙管齊下，使新型農村金融機構更好地為新型城鎮化建設服務。

參考文獻

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篇8

【關鍵詞】村鎮銀行 農村金融 風險防控 金融監管

為有效解決河北省轄內銀行業金融機構網點覆蓋率較低、金融服務不充分等問題，河北省從2008年開始村鎮銀行組建工作。經過四年時間的發展，河北省村鎮銀行的機構數量明顯增長，經營規模穩步擴大，信貸支持“三農”作用逐漸發揮，有效緩解了村鎮“金融抑制”問題，促進村鎮經濟發展和新農村建設。

一、村鎮銀行發展狀況與運行特點

（一）機構數量快速增長

2008年6月13日，河北省首家村鎮銀行——張北信達村鎮銀行開業，標志著河北省村鎮銀行設立步伐正式開啟。在經歷前期的摸索后，村鎮銀行設立步伐逐步加快，城市商業銀行作為設立村鎮銀行的主力軍，帶動農村商業銀行、國有大型銀行、股份制銀行在9個地市發起設立23家村鎮銀行。

（二）經營管理情況良好

村鎮銀行業務發展迅速，資產負債規模呈穩定增長態勢，經營狀況總體良好，但由于建村鎮銀行前期投入資金較多，部分村鎮銀行還未開始盈利，已盈利的村鎮銀行也大都是經營時間較長，并已確立適合自身發展經營模式的村鎮銀行。

（三）支農效果初步顯現

村鎮銀行遵循服務“三農”和中小企業的宗旨，開設多檔次的貸款期限，創新擔保方式，豐富貸款品種，在滿足“三農”多層次、多元化的金融服務需求發揮了積極的作用。

（四）選址多在經濟發達的縣城

1.受縣域金融資源的分布影響，村鎮銀行均設立在縣城，尚未向下設立分支機構，并未真正深入到村鎮地區。

2.越來越多的商業銀行選擇在經濟發展狀況較好的地區發起設立村鎮銀行，環京津及沿海地區成為設立村鎮銀行的首選。

（五）區域性銀行仍為村鎮銀行發起主力

1.區域性銀行成為主力軍。由于監管部門對城市商業銀行等區域性銀行機構跨區設立分行的監管尺度收緊，眾多城商行、農商行已經將設立村鎮銀行作為實現跨區經營的主要途徑。

2.省外區域性銀行積極性高漲。銀監會調整村鎮銀行組建政策后，外省區域性銀行發起設立村鎮銀行的積極性大增，開始布局村鎮銀行網絡。

二、村鎮銀行面臨的問題

（一）主發起行參差不齊，管理能力有待提高

1.主發起行資質不高，管理能力差。

2.異地機構發起設立多，管理難度大。異地金融機構發起設立村鎮銀行地域跨度大、管理半徑長、協調和管理成本過高，不利于機構的可持續健康發展。

3.主發起行不重視，未進行專業化管理。部分主發起行未設立專門的村鎮銀行事業部進行專門管理，而是由其他部門代管。

（二）法人治理結構不完善，內控監督乏力

1.組織機構不完善，運行效率不高。大多數村鎮銀行雖已成立了“三會一層”，但部分村鎮銀行的董事長、行長、監事長由主發起行員工兼任，不是專職人員，也沒有常駐在村鎮銀行，高管人員的缺失，制約了村鎮銀行的發展。

2.股本設置欠合理，股份制優勢難以發揮。大多數主發起行持股比例高于50%，股權的高度集中可能會使村鎮銀行成為主發起行的附屬機構，喪失決策流程短、經營機制靈活的先天優勢，使村鎮銀行從公司治理到管理模式都難以有大的創新，缺乏獨立性和創新性。

（三）吸收存款難度大，存款結構失調

1.機構成立時間短，社會認同度低。

2.網點機構少，覆蓋范圍小。

3.結算渠道不暢，銀聯卡發行難。近一半村鎮銀行沒有接入人行大小額支付系統，且村鎮銀行的賬戶系統、信貸管理系統不能與人民銀行正常聯網，不具備開具票據、發行銀行卡等基本功能，不能滿足業務發展的需要，制約著村鎮銀行的發展。

（四）業務發展受限，經營前景不樂觀

1.受制于資本約束，業務難以有效拓展。部分村鎮銀行資本金低于3000萬元，受資本充足率、單戶貸款占比、存貸比等多項指標限制，注冊資本金較小的村鎮銀行發展后勁明顯不足。

2.缺乏差別化金融產品，創新性不足。村鎮銀行業務與當地信用社基本重合，而信用社成立時間較早，占據了先發優勢。村鎮銀行又缺乏相應的配套設施，金融創新不夠，大大降低了在農村地區的競爭力。

3.經營成本較高，可持續經營難度較大。村鎮銀行經營的業務具有數額小、頻率高的特點，所需的高流動性資產比例相對較大，因而資金成本相對較高。同時，由于農業保險制度、存款保險制度、利率激勵機制等相關配套政策尚未到位，金融生態環境不佳等因素，致使村鎮銀行的商業可持續性存在很多問題。

（五）抗風險能力差，監管力量薄弱

1.信貸風險集中，抗風險控制能力弱。村鎮銀行信貸支持的主要對象為弱勢產業和弱勢群體——農業和農民，而農業和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱，極易形成風險。

2.機構擴容快，監管力量薄弱。由于村鎮銀行準入門檻相對較低，機構的迅速擴容必將成為發展趨勢。然而縣域監管力量比較薄弱，隨著監管辦的整合，部分縣已無監管部門，有監管部門的縣(市)普遍存在人員少、監管任務重的問題，對村鎮銀行的監管難以到位，難以取得好的效果。

三、加快我省村鎮銀行發展的建議

（一）發揮發起行作用，促進機構發展

1.適度擴大資本金規模。資金雄厚的主發起行要根據業務發展狀況，注入與區域經濟發展相適宜的資本金。

2.提供必要的技術和網絡支持。主發起行要加大對村鎮銀行電子化建設的支持力度，使村鎮銀行依托發起方網絡優勢，競爭力得到顯著提高。

篇9

【關鍵詞】村鎮銀行；現狀；原因

新世紀以后，我國農村經濟發展迅速，農業正處于由傳統農業向現代農業轉變的關鍵時期。而現代產業的發展離不開金融服務，農業也不例外。由于農業具有季節性、周期性、收獲時間集中、消費時間空間分散的特點，農民的資金周轉經常出現問題，迫切需要農村信貸系統來支持他們購買前期的生產資料、產中的日常維護經營與生產科技的應用，對資金的需求空前巨大。而與農民對于資金的巨大需求不相符的是，我國的農村金融機構卻沒有同時繁榮發展起來，反而在利率市場化背景下，更加舉步維艱，處境艱難。為了維護自身的運營，脫離目前的困境，各地的農村金融機構紛紛改革，將農信社轉制農村商業銀行。改制后，農商銀行往往積極拓展城市業務，面向農村和農民的業務不斷萎縮，“脫農化”傾向日益嚴重。為了解決農民“貸款難”的問題，銀監會牽頭規劃設立村鎮銀行，但卻遇到巨大阻力，成效也并不顯著。本文通過研究村鎮銀行的艱難處境，從農民、銀行、政府三個角度來探討農村信貸市場供需矛盾如此巨大的深層次原因，為今后進一步明確村鎮銀行的發展方向獻言獻策。

一、村鎮銀行的發展困境

2007年3月，第一家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行建立，此后村鎮銀行數量不斷增加，到2009年末，銀監會已批準成立村鎮銀行111家，共引入各類資本47.33億元，吸收存款131億元，累計發放農戶貸款55億元，中小企業貸款82億元，一定程度上緩解了農村金融的供需矛盾，成為支持農村經濟發展的新興力量[1]。

但近年來，各地村鎮銀行的發展卻遭遇了極大的困境。首先，村鎮銀行的資產規模小，主要面對的對象是生活水平較低的農民，使得他們發展存貸款業務的成本高、風險大、收益低，資金利用效率不足，在與其他大中型商業銀行的競爭中處于劣勢地位[2]。其次，村鎮銀行的股本設置不合理，股份制優勢難以發揮，制約了村鎮銀行的經營管理[3]。再者，村鎮銀行提供的金融產品單一，難以適應農村多元化的金融需求[4]。最后，由于村鎮銀行自身的品牌競爭力和成本原因，服務宣傳不到位，交流溝通渠道不夠通暢，沒有很好地起到服務三農的作用。

二、村鎮銀行發展困境的深層次原因

1.農民貸款的特殊性導致村鎮銀行貸款具有高風險

村鎮銀行貸款的對象，通常是經濟生活水平較低且遠離城市的山區農民，他們普遍生活水平較低，家中除了房屋地基、農地和必要的生產生活資料以外，就再沒有多余的財產。然而正是由于沒有多余資產，使得他們缺乏可用于償還貸款的抵押物，從而無法獲得銀行的貸款。這就形成一個悖論，即：家中越貧窮，越需要貸款從事農業生產，但是也最缺乏貸款的抵押物，銀行越不敢貸款給他們。這說明，農民需要貸款的原因，正是他們無法獲得貸款的原因。這也即是農村信貸供需矛盾的實質所在。

此外，根據邊際效用遞減規律，1元錢在窮人的手里，永遠要比在富人的手里有價值的多。因而農民拿到貸款以后，拒絕還貸的可能性就大大增加。村鎮銀行貸款對象通常比較貧窮，從而還貸激勵大大降低。同時，農民文化素質還不夠高，對于信貸市場認知不足。村鎮銀行常常要付出巨大的宣傳成本，在業務推廣過程中遭遇巨大困難。

以上這些原因，都直接導致了村鎮銀行的貸款具有極高的風險，違背了銀行經營的安全性原則，從而導致貸款有效供給不足。

2.村鎮銀行農村貸款業務的低收益與高成本使得“脫農化”傾向嚴重

與農村貸款的高風險并存的，是農村貸款的低收益。一方面，村鎮銀行常常要付出巨大成本去宣傳、擴展業務，另一方面，農民的貸款需求卻僅僅只有幾千元到2萬元。銀行付出的成本巨大，得到的收益卻很小。相比大中型商業銀行而言，村鎮銀行本來規模就很小，資金擁有量而言不多，如果沒有持續性、長久性的盈利，很難支持自身的發展。

此外，村鎮銀行的農村貸款的機會成本也是巨大的。如果把業務重點轉向城市，毫無疑問，盈利將是現在的數倍甚至更多。有些村鎮銀行，由于開展了小微企業業務，銀行發展態勢良好，盈利是一般村鎮銀行的5倍左右。這說明，銀行本質上來講也是一個“企業”，也要以盈利性為原則。而村鎮銀行目前的狀態顯然違背了這個原則。如果這樣繼續下去，村鎮銀行很難得到真正的發展。而對于村鎮銀行，還有一個特殊的困局，那就是資金來源不足，吸收儲蓄困難。村鎮銀行的資金來源主要是農民家庭存款，而很少有城市居民家庭存款。而農民由于生活水平普遍較低，家庭存款的數量十分有限，造成村鎮銀行的資金來源面狹窄，吸收存款量小。另一方面，要增加農民對村鎮銀行的認知度和接受程度，還需要時間的積累。對于農民來講，雖然他們不愿貸款，但存款意愿卻相當高。然而他們的大部分存款卻都放在了大型商業銀行和信用社里，很少有農民愿意把存款放到村鎮銀行這些小銀行。這就造成了村鎮銀行發展過程中最大的問題——吸儲難。吸儲難導致村鎮銀行資金來源不足，收益小導致村鎮銀行盈利性不足，存貸都發生巨大困難，從而陷入生存困境。

3.政府支持力度不足，扶持政策有待完善

目前在我國，銀監會明確表示支持成立村鎮銀行，但卻沒有給予相應的支持優惠措施，村鎮銀行要同其他銀行一樣，面對統一的利率水平，自負盈虧。央行上調存款利率，且要求存貸比不得高于75%，給剛剛發展只有不到5年的村鎮銀行拓展業務造成了巨大的不利影響。更何況，他們還要面對已經有幾十年發展歷史、資金力量雄厚的國有大中型商業銀行的競爭，發展艱難程度可想而知。另外，村鎮銀行面向農村開展業務，一定程度上放棄了賺取高額利潤的機會，從而帶有了一定的社會性和公益性。政府卻不考慮村鎮銀行的這個特點，仍然把他們與其他商業銀行一視同仁。這相當于變相地鼓勵了他們的“脫農化”傾向，從而使得更多銀行放棄農村業務，轉而擴展非農業務。而堅持以服務農業為主的那些村鎮銀行，則遭到了盈利困難、發展動力不足的困境。

三、結論和啟示

從以上分析可以看到，不管是作為需求方的農民，還是作為供給方的村鎮銀行，抑或是作為指導者與協調者的政府，都存在著自身的問題，使得農村信貸市場供需矛盾巨大。因此，在今后的發展中，必須農民、銀行、政府“三管齊下”，共同協調努力，為實現傳統農業向現代化的轉變掃除資金方面的障礙。具體來說，應當從以下幾個方面入手：1）信貸市場相對而言比較復雜，對于文化水平不高的農民來說，他們還難以駕馭。因此，只有提高農民的文化素質和受教育水平，才能促使他們真正了解、利用好信貸市場。2）農民文化水平的提高是以收入水平和生活水平的提高為基礎和前提的。“倉廩實而知禮節”，因此，從根本上來說，就是要大力發展農村經濟，提高農民的生活水平。3）農村信貸市場有其自身的特殊性，不能直接把城市信貸市場那一套照搬過來，因而對于村鎮銀行來說，尤其要注重結合自身實際，進行金融創新，開發針對農民的存貸款政策和產品，達到“積少成多”的效果。4）政府應當加大對村鎮銀行的扶持力度，在存款準備金、貸款利率、貸款限制方面都給予村鎮銀行一定優惠措施，為村鎮銀行的發展提供良好的外部條件。

總之，村鎮銀行在發展初期，雖然依舊有大量問題存在，但還是在支持農業建設方面取得了一些效果。要想保持村鎮銀行的持久發展，政府必須做好組織、領導、協調工作，尋求政府、銀行、農民之間的利益平衡點，從而發揮出村鎮銀行在服務三農中的實際效果。

參考文獻

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作者簡介：

篇10

關鍵詞：新農村 村鎮銀行 發展對策

一、村鎮銀行概念和興起原因

(一)村鎮銀行概念

銀監會的《村鎮銀行管理暫行規定》中對村鎮銀行概念作了界定，村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

(二)村鎮銀行興起原因

現在國家正大力推行新農村建設計劃。在此過程中，農村生產方式和農業產業結構都將發生重大轉變，需要增加對農村固定資產的投資，因此農村金融市場將獲得較大發展。

但是現有的農村金融市場存在以下兩個問題：一是流向農村的固定投資數額較少。2010年，農、林、牧、漁業固定資產投資總額達到了3966億元，同比增長18.2%，只占了2010年中國固定資產投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機構貸款審批要求高，一般農戶很難借到款項。

在此情況下，國家扶持發展村鎮銀行就可以解決兩個問題。一是吸收農村區域存款，用于新農村建設投資；二是發揮自身優勢，為農戶提供差異化的信貸方案，支持正常的農業生產。自2006年，銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（以下簡稱《意見》）以來，村鎮銀行發展勢頭不減，截至2010年底全國開設的村鎮銀行的數量達到了349家。

二、我國村鎮銀行的發展問題

雖然村鎮銀行發展形勢不錯，根據銀監會的《新型農村金融機構2009—2011年總體工作安排》，計劃在2011年底全國設立1027家村鎮銀行，但計劃和現實之間還存在著非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點原因：

(一)缺乏政策扶持

現在各級地方政府沒有系統地出臺對村鎮銀行的扶持政策，村鎮銀行相較于農村信用社在稅費減免、財政支持和農貸貼息上都缺乏優惠政策。目前，村鎮銀行在資金規模、團隊建設和產品創新能力上都與農村信用社有較大差距，而且農村信用社享受的稅收優惠政策也優于村鎮銀行，顯然不利于營造一個良好的競爭氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進一步削弱村鎮銀行支持新農村建設的能力，某種程度上背離了開辦村鎮銀行的初衷。

(二)團隊建設不足

我國村鎮銀行發展的時間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業技能和操作經驗的人才。《意見》中對村鎮銀行從業人員的要求并不高，但村鎮銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題，導致招聘不到相應的人才。現階段村鎮銀行并不能提供更為優越的條件吸引這些從業人員，最后只能退而求其次，招聘那些經驗不足、業務水平較低的從業人員，帶來一定的經營風險。

(三)產品缺乏創新

目前，開展小額信用貸款和農戶聯保業務的村鎮銀行數量還不多，絕大多數村鎮銀行在仍采用傳統金融機構的貸款方式，導致農戶在村鎮銀行貸款的意愿不高。雖然農業生產具有較強的周期性和不確定性，很容易受到自然災害的影響，為村鎮銀行帶來較大的經營風險，但有些村鎮銀行在風險防范上呈現出過度敏感的情況。個別銀行在辦理貸款業務時，在已有住房抵押的情況下，還需要擔保人擔保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導致優質客戶流失，不利于信貸業務的開展。并且，村鎮銀行在信貸管理方式上也存在問題，審批模式陳舊，仍沿用過去的運作模式，審批權集中于貸審會，使得審批流程繁瑣而無效率。

(四)缺乏農戶信任

村鎮銀行還是一個新生事物，農戶接受和認可村鎮銀行還需要一定的時間。現在，大部分農戶比較信任傳統的商業銀行和信用社，對村鎮銀行始終抱有觀望和不信任的態度，對于到村鎮銀行存貸款還持有排斥的心態，導致村鎮銀行業務發展緩慢。村鎮銀行要想改變農戶的看法，提高自己的美譽度，就必須做好正面宣傳工作。雖然，媒體對村鎮銀行有過正面宣傳，村鎮銀行也使用各種渠道宣傳自己，但是農村地區主要的信息來源并不是報刊，這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。

(五)營業網點較少

就現階段情況來看，絕大部分村鎮銀行只有1-2家營業網點，因為營業網點較少，所以村鎮銀行不能形成區域優勢，無法發展和壯大自身力量，更不利于客戶辦理金融業務，導致客戶滿意度低。網點少，還會降低村鎮銀行吸收存款的能力，資金規模不大又會影響信貸業務的擴展，最后陷入無法擴張的怪圈。究其原因，也是由于村鎮銀行缺乏政策扶持、團隊建設不足、產品缺乏創新和缺乏農戶信任等一系列問題造成的。

三、我國村鎮銀行的發展對策

(一)尋求政府政策支持

村鎮銀行應積極向政府呼吁相關政策的支持，同樣作為服務新農村建設的金融機構，也應該享有同農村信用社相同的優惠政策。不僅如此，地方政府應重視村鎮銀行的建設工作，根據自身區域的發展現狀，為村鎮銀行爭取各類優惠措施，例如鼓勵相關行政、事業單位到村鎮銀行開設賬戶，提高村鎮銀行的存款規模和影響力。

(二)加強團隊建設工作

為扭轉人才匱乏的局勢，村鎮銀行必須加強團隊建設工作，努力做好人員的招聘和培養工作。一是提供相應的優厚條件，引進一批擁有豐富的銀行從業經驗的工作人員，在較短時間內提高員工的整體素質。二是推行人才儲備計劃，與相關大專院校建立良好的關系，定向招聘會計、金融等相關專業的畢業生，做好人才儲備工作。三是加強員工培訓工作，培訓內容包括專業技能培訓和職業道德教育培訓，力爭建立一支業務優良、品德優秀的復合型團隊。

(三)提高產品創新能力

村鎮銀行要想充分發揮自身的競爭優勢，必須提高產品創新能力。一是對農戶開展市場調研活動。為明確農戶的真實需求，信貸人員必須到農戶家中進行深入的市場調研工作，通過面對面的交流，雙方能夠建立起良好的合作關系。信貸人員既能切實掌握農戶的真實需求，根據農戶的不同制定差異化的信貸營銷方案，又能避免因為信貸擴張而帶來的風險。二是根據市場調研結果，開發各類信貸產品。村鎮銀行必須根據農村金融市場的特點，開發各類小額信用貸款業務，解決農戶因農業生產周期問題帶來的資金短缺問題；根據農村抵押品少的特點，建立農戶聯保貸款模式，進一步降低經營風險。三是村鎮銀行也須盡量簡化貸款的審批流程，下放貸款的審批權，減少各個環節上的時間，提高審批效率，提高農戶存貸款積極性。

(四)提高自身的公信力

村鎮銀行要提高自身的公信力，打消農戶的憂慮，必須做好形象宣傳工作。一是引導各類新聞媒體，為村鎮銀行發展營造良好的社會輿論。特別是引導當地媒體，因為現階段村鎮銀行發展具有很強的地域性特點，只是局限于特定區域，客戶群也集中于此。村鎮銀行可以充分利用地方報紙和電視臺，加大對村鎮銀行的正面宣傳力度，讓社會公眾了解和認可村鎮銀行。二是加強與各村委組織的聯系，落實各村莊內部的宣傳工作。村鎮銀行可以通過各村委組織學習村鎮銀行的相關材料，打消農戶心中的焦慮；同時還可以運用村委的廣播宣傳村鎮銀行的各項業務。只有這樣，才能有效提高村鎮銀行的社會公信力，增強公眾的存貸款信心，通過擴大儲蓄人群，壯大資金實力，為我國新農村建設發展奠定資金基礎。

(五)提高網點拓展能力

前文已述，現在村鎮銀行營業網點少，服務范圍小，導致客戶滿意度低，村鎮銀行各方面競爭力都不足。而網點拓展能力的不足是由綜合因素造成的。為了改變這一現狀，村鎮銀行應該努力從尋求政府支持、加強團隊建設、提高產品創新能力和提高自身公信力上下苦功。在運營好單個營業點的基礎上，努力提高運營管理能力，加強銀行信息化建設，往周邊村鎮延伸，擴大營業輻射半徑，提高自身影響力。改變農戶對村鎮銀行的原有觀念，增強他們存貸款意愿，增強自身的生存空間，改善農村金融服務現狀。

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