導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇對(duì)投資與理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

為進(jìn)一步深化改革投資管理體制，克服財(cái)政性資金投資項(xiàng)目建設(shè)中的隨意擴(kuò)大規(guī)模、提高標(biāo)準(zhǔn)、投資失控、質(zhì)量和工期難以保證等問題，避免項(xiàng)目使用單位的主觀隨意性，加強(qiáng)對(duì)財(cái)政性投資的公益性和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目的管理，根據(jù)《國(guó)家計(jì)委關(guān)于實(shí)行建設(shè)項(xiàng)目法人責(zé)任制的暫行規(guī)定》，并結(jié)合我市實(shí)際，現(xiàn)就對(duì)財(cái)政性投資項(xiàng)目實(shí)行“交鑰匙工程”建設(shè)管理的有關(guān)問題通知如下：

一、由市計(jì)委代表市人民政府委托專業(yè)化的項(xiàng)目管理公司對(duì)市財(cái)政性資金投資為主的公益性和基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目實(shí)行“交鑰匙工程”建設(shè)，經(jīng)竣工驗(yàn)收后交使用單位使用。從根本上解決工程建設(shè)中的突出問題，提高財(cái)政投資效益。

二、市計(jì)委要在批準(zhǔn)項(xiàng)目使用單位的項(xiàng)目建議書后，通過招標(biāo)或議標(biāo)方式選擇有資質(zhì)的項(xiàng)目管理公司承擔(dān)項(xiàng)目建設(shè)期間的法人，并與之簽訂建設(shè)管理合同，并為投資方，代表市人民政府履行行政管理職責(zé)；項(xiàng)目管理公司作為項(xiàng)目建設(shè)期間的法人，全權(quán)負(fù)責(zé)項(xiàng)目建設(shè)的全過程組織管理，竣工驗(yàn)收后交付給項(xiàng)目使用單位。

三、責(zé)權(quán)劃分

（一）市計(jì)委責(zé)權(quán)

1、審批項(xiàng)目可行性研究報(bào)告、初步設(shè)計(jì)及概算、審核施工圖設(shè)計(jì)的規(guī)模、標(biāo)準(zhǔn)和預(yù)算；

2、按規(guī)定辦理投資許可證，審核項(xiàng)目開工條件并辦理報(bào)批手續(xù)；下達(dá)年度投資計(jì)劃、安排建設(shè)資金，并督促市財(cái)政局按計(jì)劃及時(shí)撥付建設(shè)資金；

3、稽查工程質(zhì)量、進(jìn)度、規(guī)模、標(biāo)準(zhǔn)，審核施工過程中的重大設(shè)計(jì)變更及資金調(diào)整計(jì)劃；

4、協(xié)調(diào)解決工程建設(shè)中遇到的重大問題及其他有關(guān)事宜；

5、在項(xiàng)目建設(shè)過程中項(xiàng)目管理公司如出現(xiàn)嚴(yán)重違規(guī)現(xiàn)象或無(wú)法繼續(xù)履行其職責(zé)時(shí)，依法終止建設(shè)管理合同，或按有關(guān)規(guī)定予以處理；

6、組織工程決算審計(jì)、竣工驗(yàn)收和資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)移交。

（二）項(xiàng)目管理公司責(zé)權(quán)

1、根據(jù)批準(zhǔn)的項(xiàng)目建議書，項(xiàng)目管理公司組織編報(bào)項(xiàng)目可行性研究報(bào)告，在充分聽取項(xiàng)目使用單位意見并經(jīng)專家論證后報(bào)市計(jì)委審批；

2、根據(jù)市計(jì)委批準(zhǔn)的可行性研究報(bào)告及投資估算，優(yōu)選有資格的設(shè)計(jì)單位進(jìn)行項(xiàng)目初步設(shè)計(jì)和概預(yù)算；

3、按照市計(jì)委批準(zhǔn)的初步設(shè)計(jì)和概算，組織施工圖設(shè)計(jì)和預(yù)算編制，報(bào)市計(jì)委審核并據(jù)此編報(bào)施工總進(jìn)度及年度投資計(jì)劃和資金使用計(jì)劃，報(bào)批開工；

4、嚴(yán)格遵守招投標(biāo)制，工程監(jiān)理制，擇優(yōu)選定監(jiān)理和施工隊(duì)伍，確保工程質(zhì)量、進(jìn)度和投資；

5、在施工過程中，嚴(yán)格按照批準(zhǔn)和審定的規(guī)模、功能、標(biāo)準(zhǔn)和概預(yù)算進(jìn)行建設(shè)。如有超出“三控”（即控制規(guī)模、標(biāo)準(zhǔn)、投資）范圍的調(diào)整意見和確需對(duì)原設(shè)計(jì)進(jìn)行重大變更的，需報(bào)市計(jì)委批準(zhǔn)后執(zhí)行；

6、項(xiàng)目建成后，即及時(shí)編報(bào)工程竣工決算書，報(bào)市計(jì)委審查，經(jīng)市計(jì)委組織綜合驗(yàn)收合格后，辦理項(xiàng)目移交手續(xù)，交付給項(xiàng)目使用單位使用；

7、項(xiàng)目管理公司應(yīng)科學(xué)管理、規(guī)范操作，在達(dá)到項(xiàng)目設(shè)計(jì)要求，滿足使用功能和保證質(zhì)量的前提下，投資有節(jié)余的，可提取適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)。如因組織管理不力，致使工期延長(zhǎng)、投資增加的，由項(xiàng)目管理公司承擔(dān)超資部分，情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)追究公司法人代表的行政和法律責(zé)任。若因國(guó)家政策發(fā)生重大變化，以及其他不可抗力因素而造成工程損失的，則另作別論。

（三）項(xiàng)目使用單位責(zé)權(quán)

1、負(fù)責(zé)辦理向市計(jì)委申報(bào)項(xiàng)目立項(xiàng)工作；

2、在項(xiàng)目建議書獲批后，積極配合項(xiàng)目管理公司做好前期準(zhǔn)備工作，參與項(xiàng)目方案設(shè)計(jì)論證，對(duì)設(shè)計(jì)的功能、標(biāo)準(zhǔn)提出意見和要求，協(xié)助項(xiàng)目管理公司做好工程建設(shè)過程中涉及有關(guān)部門和單位的有關(guān)工作，創(chuàng)造好的外部條件。

3、對(duì)有自籌資金投入的項(xiàng)目，項(xiàng)目使用單位要積極落實(shí)自籌資金并按市計(jì)委下達(dá)的年度投資計(jì)劃及時(shí)到位，如因自籌資金不能按時(shí)到位而造成工期延誤的，由項(xiàng)目使用單位負(fù)責(zé)；

篇2

[關(guān)鍵詞]居民；理財(cái)習(xí)慣；理財(cái)產(chǎn)品；建議

[DOI]1013939/jcnkizgsc201519125

1引言

近年來(lái)，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，使得居民理財(cái)成為我國(guó)當(dāng)前金融市場(chǎng)不可或缺的組成部分。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，2014年全年全國(guó)居民人均可支配收入20167元，比2013年名義增長(zhǎng)101%。隨著我國(guó)居民投資意識(shí)和投資理念不斷進(jìn)步，金融市場(chǎng)上的投資理財(cái)渠道越來(lái)越多，居民理財(cái)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了較大變化。因此，對(duì)居民理財(cái)習(xí)慣及現(xiàn)狀進(jìn)行系統(tǒng)化的研究，探討居民理財(cái)行為的產(chǎn)生原因和影響因素，分析居民在金融投資理財(cái)上的風(fēng)險(xiǎn)偏好，不僅可以合理引導(dǎo)居民樹立科學(xué)理財(cái)觀，促進(jìn)每個(gè)家庭的財(cái)富效用最大化，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及防范，同時(shí)也將促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的財(cái)富配置效用最大化。

據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)研究表明我國(guó)居民理財(cái)習(xí)慣趨向于多元化，持有大量現(xiàn)金、銀行儲(chǔ)蓄、投資證券、投資房地產(chǎn)、購(gòu)買保險(xiǎn)等方式逐步被大眾接受。隨著余額寶、理財(cái)寶、銀行貨幣等理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)，居民理財(cái)渠道趨于多樣化。因此居民不同年齡段的差異性理財(cái)選擇，更加值得關(guān)注。阿瑟（2005）提出在不同的生命周期階段進(jìn)行不同比例的投資理財(cái)，在54歲之前能夠承受更多風(fēng)險(xiǎn)，可以投資80%股票和20%的債券作為資產(chǎn)積累時(shí)期，隨著年齡增加到64歲之前債券投資增加至40%，而到了65歲以后將債券投資增加至60%，其中20%投資在短期國(guó)債之中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好逐步降低，這樣的分配可以有效地保障退休資金，使資產(chǎn)保值增值，彌補(bǔ)通貨膨脹帶來(lái)的損失。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局金華調(diào)查數(shù)據(jù)顯示2014年金華市全體居民人均可支配收入為31599元，同比增長(zhǎng)102%，增速居全浙江省第三位，因此分析金華市居民的理財(cái)習(xí)慣與現(xiàn)狀更具有現(xiàn)實(shí)意義。

2居民理財(cái)現(xiàn)狀分析

21居民理財(cái)現(xiàn)狀分析

本研究通過在金華地區(qū)人口比較密集區(qū)域范圍內(nèi)發(fā)放問卷調(diào)查，以隨機(jī)抽樣的形式，使數(shù)據(jù)具有隨機(jī)性，減少誤差。本次調(diào)查發(fā)放問卷1250份，實(shí)際回收1100份，回收率8800%，其中有效問卷1000份，有效率達(dá)到9090%。問卷內(nèi)容分為，第一部分被調(diào)查者基本信息如年齡、性別、職業(yè)、婚姻情況、學(xué)歷水平及工資收入等。第二部分了解被調(diào)查者理財(cái)活動(dòng)偏好，包括平日理財(cái)?shù)耐緩脚c方式、能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)情況、日常閑余資金使用情況，以及對(duì)目前理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)情況等。第三部分深入調(diào)查金華市居民理財(cái)選擇的影響性因素如年齡段、通貨膨脹率、投資回報(bào)率、風(fēng)險(xiǎn)偏好、收入消費(fèi)水平等。

根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)金華市62%的居民仍然持保守理財(cái)心態(tài)，即偏向進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)低收益投資，20%的居民選擇積極投資進(jìn)行多元化的理財(cái)，10%的居民選擇較少或不參與理財(cái)活動(dòng)，8%的居民敢于嘗試高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的理財(cái)。其中年齡在18～30歲的居民有1/3選擇較少參與理財(cái)，在65歲以上的居民中有接近一半人數(shù)屬于保守型理財(cái)，而能夠承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)理財(cái)?shù)拇蟛糠謱儆?1～65歲這個(gè)年齡階段，其中27%居民選擇多元化投資進(jìn)行理財(cái)。

金華市居民理財(cái)?shù)耐緩胶头绞节呌趥鹘y(tǒng)。首先根據(jù)問卷結(jié)果，絕大部分居民戶將資金通過商業(yè)銀行渠道進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)，接近90%的居民正在進(jìn)行或會(huì)進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，同時(shí)其中大約35%的居民還會(huì)購(gòu)買銀行提供的信托理財(cái)產(chǎn)品。其次居民還會(huì)選擇投資當(dāng)?shù)禺a(chǎn)市場(chǎng)，無(wú)論是新房源還是二手房市場(chǎng)，居民對(duì)房產(chǎn)的熱情仍然高漲。相對(duì)于證券市場(chǎng)而言，購(gòu)買股票的居民理財(cái)目的偏重于投機(jī)行為，對(duì)股票漲幅具有較強(qiáng)的盲目性，因此選擇進(jìn)行此類理財(cái)方式的居民較少。再次關(guān)于購(gòu)買保險(xiǎn)，多數(shù)居民選擇進(jìn)行人身保險(xiǎn)。而對(duì)于目前新興的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，例如P2P理財(cái)，極少數(shù)居民會(huì)進(jìn)行理財(cái)，調(diào)查顯示只有不到10%的居民了解但不會(huì)是理財(cái)方式的首選。

22居民理財(cái)影響因素分析

居民理財(cái)?shù)哪康木褪菫榱司用衲軌蚴官Y產(chǎn)保值增值。對(duì)于如何進(jìn)行理財(cái)，居民將重點(diǎn)放在了對(duì)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)程度與收益水平上，因此居民會(huì)根據(jù)自身所處的不同年齡段，及當(dāng)前市場(chǎng)通貨膨脹率，對(duì)各類理財(cái)?shù)耐顿Y回報(bào)率情況，自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好水平等因素進(jìn)行理財(cái)選擇。本文利用SPSS統(tǒng)計(jì)軟件與Eview經(jīng)濟(jì)計(jì)量軟件對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，得出以下結(jié)論。

（1）金華市居民理財(cái)行為與居民基本信息中的性別、婚姻情況、職業(yè)、學(xué)歷水平、收入水平之間是不顯著的，而年齡與理財(cái)行為呈現(xiàn)顯著性。這一現(xiàn)象就如美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家費(fèi)蘭科（1985）提出生命周期假說類似，認(rèn)為居民在不同年齡階段風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，成年期承受風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，而前期的成長(zhǎng)青年期與后期的老年期都需求低風(fēng)險(xiǎn)，考慮資產(chǎn)安全性。

（2）金華市居民理財(cái)行為與居民籌資方式、平日理財(cái)?shù)耐緩脚c方式、能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)情況、日常閑余資金使用情況之間是不顯著的，而對(duì)目前理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)情況、各類理財(cái)投資回報(bào)率情況之間是顯著的。這表明居民在進(jìn)行理財(cái)決策時(shí)，特別關(guān)注理財(cái)?shù)耐顿Y收益率是否能夠超過通貨膨脹率水平，達(dá)到保值增值目的。居民對(duì)理財(cái)了解的程度越深，越會(huì)進(jìn)行多元化的高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資策略。

因此，筆者認(rèn)為金華市居民理財(cái)市場(chǎng)仍然存在較大的需求空間，需要切合居民對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)與收益的偏好性，具有針對(duì)性的提供相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品。

3理財(cái)方式分析

金華市目前居民理財(cái)現(xiàn)狀大多數(shù)人偏向于保守型理財(cái)，其中居民普遍對(duì)理財(cái)投資方式的認(rèn)識(shí)較少，在進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)大多數(shù)受訪者愿意在了解市場(chǎng)信息與掌握相關(guān)金融理財(cái)知識(shí)后，進(jìn)行多樣化及較高收益的理財(cái)活動(dòng)。同時(shí)，調(diào)查顯示居民對(duì)理財(cái)方式了解深入，對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)較清晰，會(huì)愿意承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行多渠道投資。由于金融市場(chǎng)上各大金融機(jī)構(gòu)不斷進(jìn)行金融改革創(chuàng)新，將新型的理財(cái)產(chǎn)品方式推向市場(chǎng)。因此筆者根據(jù)目前市場(chǎng)上的相關(guān)理財(cái)方式進(jìn)行了整理分析，以幫助居民更好地了解選擇個(gè)人理財(cái)。

普遍傳統(tǒng)的理財(cái)方式主要有儲(chǔ)蓄、通知存款、債券、理財(cái)產(chǎn)品、房地產(chǎn)、股票等。

儲(chǔ)蓄、通知存款與債券這類產(chǎn)品具有風(fēng)險(xiǎn)低收益低的優(yōu)點(diǎn)，且資金流動(dòng)性較強(qiáng)，也是居民日常生活中最便捷的資金儲(chǔ)存渠道。其中關(guān)于儲(chǔ)蓄，目前我國(guó)銀行活期存款的年化收益率約在035%左右而五年定期年化收益率約為5%。通知存款也屬于銀行日常業(yè)務(wù)，其利率也類似。但他們的缺點(diǎn)在于其收益率相對(duì)于市場(chǎng)其他理財(cái)方式而言是最低的。同時(shí)債券還具有在合約期內(nèi)資料流動(dòng)性弱的特點(diǎn)，因?yàn)槠渲挥性谔囟ㄈ掌诘奶囟〞r(shí)間段才可以存取。

理財(cái)產(chǎn)品、信托計(jì)劃、基金等都屬于收益不固定，風(fēng)險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄類相比較高，理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買金額一般以5萬(wàn)～10萬(wàn)元為起點(diǎn)，期限從一個(gè)月到一年為主的短期理財(cái)方式，可分為保本收益型和非保本浮動(dòng)收益型，其收益率是4%～6%。而信托產(chǎn)品與基金的年化收益率在8%～12%，處于較高水平，但是缺點(diǎn)是其購(gòu)買起點(diǎn)的資金量要求在一百萬(wàn)元以上，期限也相對(duì)較長(zhǎng)為一年以上，甚至5年。

股票、期貨、外匯等理財(cái)方式風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，收益浮動(dòng)也較大。比較適合有一定經(jīng)濟(jì)專業(yè)背景和證券投資的專業(yè)人士。股票投資具有較高風(fēng)險(xiǎn)，而期貨市場(chǎng)由于其杠桿較高，風(fēng)險(xiǎn)更大，同時(shí)此類理財(cái)方式收益性不確定，牛市時(shí)能夠獲得幾倍的收益，熊市時(shí)虧損嚴(yán)重直接導(dǎo)致負(fù)債，例如2007年、2008年股市跌破歷史。

房地產(chǎn)、黃金及藝術(shù)品收藏的投資理財(cái)方式，尤其是房產(chǎn)與藝術(shù)品需要資金量較大，例如中國(guó)2010年的房地產(chǎn)市場(chǎng)異常火熱，投資房地產(chǎn)保值增值是個(gè)不錯(cuò)的選擇，但是此類產(chǎn)品收益率情況是根據(jù)市場(chǎng)價(jià)值取向而變動(dòng)的，具有較強(qiáng)不確定性。

目前新興的一些理財(cái)方式有基于互聯(lián)網(wǎng)銷售的理財(cái)，例如P2P理財(cái)、理財(cái)通、余額寶等產(chǎn)品。P2P，即Peer to Peer，意為個(gè)人通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在收取一定服務(wù)費(fèi)用的前提下向其他個(gè)人提供小額借貸的金融模式，普遍居民只需要1000元的資本金就可以參與收益率為9%的理財(cái)活動(dòng)，同時(shí)余額寶浮動(dòng)收益率在2013年期間曾一度高出銀行固定收益，不斷出現(xiàn)的以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為手段的銷售各類金融理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)性較股票期貨類低。

4結(jié)論

根據(jù)目前市場(chǎng)居民的理財(cái)習(xí)慣現(xiàn)狀，分析居民偏好未來(lái)的理財(cái)需求至關(guān)重要。由于社會(huì)老年化現(xiàn)象的普遍加劇，隨著單獨(dú)二胎政策的開放，居民對(duì)養(yǎng)老教育的需求增加，金融機(jī)構(gòu)以及國(guó)家政府部門可以針對(duì)這一市場(chǎng)需求建立起新的理財(cái)產(chǎn)品。

對(duì)于居民而言理財(cái)使用的資金基本屬于可支配的閑置資金，在滿足自身日常消費(fèi)需求后余下的資本，進(jìn)行保值增值的行為。居民在選擇理財(cái)方式時(shí)，需要結(jié)合自身的資產(chǎn)狀況和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行投資，不能盲目投資。如果投資股票等需要具有較強(qiáng)的專業(yè)背景知識(shí)與投資策略，信托基金類需要具有大量閑置資本，房產(chǎn)類需要認(rèn)識(shí)到固定資產(chǎn)的變現(xiàn)能力極弱等，居民需要進(jìn)行合理的投資理財(cái)。因此居民需要提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度，全面了解市場(chǎng)各類理財(cái)產(chǎn)品。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，居民理財(cái)市場(chǎng)目前需求存在較大空間，可以針對(duì)不同年齡段的人群設(shè)計(jì)不同風(fēng)險(xiǎn)收益程度的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)必須進(jìn)行金融創(chuàng)新，將原先營(yíng)業(yè)廳內(nèi)的服務(wù)轉(zhuǎn)化為互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式，將貨幣基金等理財(cái)產(chǎn)品上線，建立新的交易平臺(tái)，使居民能夠通過網(wǎng)絡(luò)直接選擇購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。加強(qiáng)對(duì)各類理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益性的特征普及，便于居民能夠進(jìn)一步了解并選擇。

參考文獻(xiàn)：

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篇3

【關(guān)鍵詞】個(gè)人；投資理財(cái)；誤區(qū)

社會(huì)發(fā)展了，人們生活水平提高了，這追使人們追求更高層次的生活，資金的增加又成為了必然，個(gè)人會(huì)想方設(shè)法使手中的資金升值，故投資理財(cái)越來(lái)越成為人們生活中不可或缺的重要環(huán)節(jié)，然而人們投資理財(cái)過程中存在的各種誤區(qū)也逐漸暴露出來(lái)，現(xiàn)歸納如下：

誤區(qū)一：有錢多花，沒錢少花，我不需要理財(cái)

有人說了，我就不怎么理財(cái)，當(dāng)然我也不會(huì)把每月工資都花光，自己這樣過挺好，有這樣認(rèn)識(shí)的人不在少數(shù)。這些人正常情況下生活得的確不錯(cuò)，有錢多花，沒錢少花。悠閑自在還不用為投資理財(cái)去費(fèi)神。但是，細(xì)想一下，你真不需要理財(cái)嗎?即使近幾年你不考慮可能面臨結(jié)婚、買房等事情(假設(shè)你家里能幫你解決這筆費(fèi)用)，你能保證你老有所養(yǎng)、老有所安嗎?若你或你的家人突得大病又需要很多錢，您能保證病有所醫(yī)嗎?到那時(shí)再為當(dāng)初沒能理財(cái)而后悔為時(shí)已晚。合理的理財(cái)既能增強(qiáng)你和家人抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，又能使你的手頭更加寬裕。生活質(zhì)量更高，何樂而不為呢!

誤區(qū)二：理財(cái)是有錢人的事

一些人認(rèn)為，我除了吃喝外節(jié)余不下多少錢，對(duì)我來(lái)說談不上理財(cái)。等我有錢了再理吧，或者說理財(cái)是有錢人的事。殊不知“大錢”可理，小錢更需要理。根據(jù)“二八定律”，有錢人在蕓蕓眾生中始終只是少數(shù)。大多數(shù)人都是工薪階層。但是同樣要面對(duì)教育、購(gòu)房、養(yǎng)老等現(xiàn)實(shí)需求。在“人生經(jīng)營(yíng)”過程中，愈窮的人愈輸不起，對(duì)理財(cái)更應(yīng)嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地對(duì)待。個(gè)人理財(cái)實(shí)際體現(xiàn)在日常生活的細(xì)節(jié)之中，要求人們有理性的消費(fèi)理念。一般來(lái)說，個(gè)人收入總是相對(duì)穩(wěn)定的，但是個(gè)人支出卻表現(xiàn)出極大的隨意性。價(jià)格的漲落、供求的變化、新潮商品的不斷涌現(xiàn)、廣告和經(jīng)銷商的誘惑、周圍消費(fèi)者的選擇等等，都可能引起個(gè)人消費(fèi)的變化，從而影響理財(cái)規(guī)劃的實(shí)施。因此，人們一方面要盡量在可選的商品中作出正確的決策，力求滿足預(yù)期的最大需求；另一方面要力圖使消費(fèi)決策帶來(lái)的未來(lái)悔恨和懊惱減少到最低程度，只有這樣才能保證一定的結(jié)余比率用于投資規(guī)劃。

誤區(qū)三：別人干啥啥

有一部分投資者聽人說啥掙錢就投資啥，跟風(fēng)涌入，不考慮自己的實(shí)際需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。結(jié)果往往是投資了不適合自己的產(chǎn)品，給自己帶來(lái)麻煩。理財(cái)產(chǎn)品千差萬(wàn)別，沒有最好的，只有最適合自己的。高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品可能帶來(lái)高回報(bào)，但自己不具備風(fēng)險(xiǎn)承受力，或資金使用周期與該投資不匹配，這樣的產(chǎn)品顯然并不適合自己，不應(yīng)該只看到別人的高收益，而忽視了遭受損失的嚴(yán)重后果。其實(shí)投資理財(cái)也和穿鞋一樣，適合的才是最好的。對(duì)于一個(gè)投資理財(cái)者來(lái)說，財(cái)力或許有大小。知識(shí)或許有多寡，能力或許有高低，要根據(jù)自身實(shí)際情況，有的放矢地選擇投資理財(cái)對(duì)象和確立投資理財(cái)策略，則是共通的原則。

誤區(qū)四：投資目標(biāo)不明確

成功的理財(cái)不僅需要正確的財(cái)富觀。還需要具備相關(guān)的知識(shí)、相應(yīng)的能力和必要的技巧。為了使理財(cái)達(dá)到預(yù)期的目的和效果。首先要設(shè)定明確與合理的目標(biāo)。知道目標(biāo)行動(dòng)就成功一半。但是現(xiàn)實(shí)生活中，有很大比例的投資者投資目標(biāo)有問題：要么沒有目標(biāo)、也不知道自己該干什么時(shí)就盲目投資；要么目標(biāo)制定得模糊不清(如想退休后過上舒適的生活、想讓孩子到國(guó)外讀書、想換一所大房子等等)，將來(lái)無(wú)法有效地評(píng)估目標(biāo)完成情況和投資效益；要么目標(biāo)制定得過高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出自己的能力。無(wú)疑會(huì)打擊自己的投資積極性；要么目標(biāo)制定的過低，不費(fèi)多大勁就能實(shí)現(xiàn)，既盲目增加自己的自信心，又沒能使自己的財(cái)富最大化增長(zhǎng)。建議在設(shè)立投資目標(biāo)時(shí)考慮兩個(gè)基本要素：①目標(biāo)結(jié)果可以用貨幣精確計(jì)算，②有實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的最后時(shí)間。同時(shí)，目標(biāo)要有合理性，合理的目標(biāo)應(yīng)該是可望也是可及的，雖然有一定的難度，但經(jīng)過努力是完全可以實(shí)現(xiàn)的。

誤區(qū)五：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足

風(fēng)險(xiǎn)包括影響未來(lái)收益的一切不確定性因素。不同的投資者根據(jù)自己的條件與個(gè)性，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)出來(lái)的態(tài)度也不相同。目前有相當(dāng)大的一批投資者面對(duì)投資項(xiàng)目和投資機(jī)會(huì)要作投資決策時(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)與評(píng)估存在嚴(yán)重誤區(qū)：要么夸大風(fēng)險(xiǎn)，既喪失投資機(jī)會(huì)，又挫傷投資信心；要么忽視風(fēng)險(xiǎn)或低估風(fēng)險(xiǎn)，造成投資目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)或者虧本。投資者在投資決策時(shí)必須充分認(rèn)識(shí)到：理財(cái)目標(biāo)是對(duì)未來(lái)的美好憧憬，在享受這種美好感覺的同時(shí)。還應(yīng)該看到另一方面：收益必然伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)阻礙理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有人很保守，有人又非常激進(jìn)。但是任何人在承受風(fēng)險(xiǎn)時(shí)都有一定的限度。超過了限度，風(fēng)險(xiǎn)就變成了一種重負(fù)。可能會(huì)對(duì)投資者的情緒和心理造成傷害。更嚴(yán)重的是影響投資者的投資決策程序。所以在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，必須考慮自己能夠或者愿意承擔(dān)多大風(fēng)險(xiǎn)。

誤區(qū)六：有錢只會(huì)存銀行

多數(shù)人出于安全考慮，會(huì)將大部分積累進(jìn)行儲(chǔ)蓄。的確在諸多投資理財(cái)方式中，儲(chǔ)蓄是風(fēng)險(xiǎn)最小、變現(xiàn)性較好、操作最為簡(jiǎn)易的一種。同時(shí)儲(chǔ)蓄也是收益相對(duì)較低的一種，它的唯一收益就是利息，更何況國(guó)家經(jīng)常通過調(diào)整利率來(lái)進(jìn)行宏觀調(diào)控。在這種情況下，依靠存款實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)增值的可能性極小。一旦遇到通貨膨脹，存在銀行的個(gè)人資產(chǎn)還會(huì)在無(wú)形中“縮水”。存在銀行里的錢永遠(yuǎn)只是存折上一個(gè)空洞的數(shù)字，它不具備股票的投資功能或者保險(xiǎn)的保障功能。所以，普通百姓應(yīng)轉(zhuǎn)變只求穩(wěn)定不看收益的傳統(tǒng)理財(cái)觀念，尋求既穩(wěn)妥、收益又高的多樣化投資渠道，以最大限度地增加個(gè)人的理財(cái)收益。對(duì)基本的投資工具都要稍有了解，“量力而為”。選擇較有興趣的幾種投資方式，搭配組合。“以小博大”。個(gè)人投資理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮財(cái)富的保障。

誤區(qū)七：投資過分集中或過分分散

雞蛋不能放在一個(gè)籃子里，多嘗試各種理財(cái)產(chǎn)品才能分散投資風(fēng)險(xiǎn)。所謂“東方不亮西方亮”，總有一處能賺錢，這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。這種理財(cái)方式，確實(shí)有助于分散投資風(fēng)險(xiǎn)。其缺陷也是顯而易見的：在實(shí)際運(yùn)用中，雞蛋放在過多的籃子里，沒有足夠的精力關(guān)注每個(gè)市場(chǎng)的動(dòng)向，使得投資分析不到位，結(jié)果可能在哪兒都賺不到錢，甚至?xí)霈F(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。追求廣而全的投資理財(cái)組合，并不適合資金量小的普通老百姓。故此，對(duì)于資金最較多的客戶而言，有必要分散投資來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)于資金不多的投資者，過于分散的投資也會(huì)使收益下降、使自己疲于應(yīng)對(duì)，因此最好進(jìn)行一個(gè)理智判斷，把有限的資產(chǎn)相對(duì)集中干一些自己看好的能掌握的投資項(xiàng)目上，才能使有限的資金實(shí)現(xiàn)最大收益。

誤區(qū)八：過分追求短期投資或過分追求長(zhǎng)期投資

有些人過分追求短期投資，樂于短線頻繁操作，以此獲取投機(jī)差價(jià)。今年或這段時(shí)期流行什么，就一窩蜂地把資金投入。這種人有投資觀念，但這類投機(jī)客往往希望“一夕致富”，若時(shí)機(jī)好也許能大賺一筆，但時(shí)機(jī)壞時(shí)亦不乏血本無(wú)歸的例子。一味地看重短期成果會(huì)影響到理財(cái)計(jì)劃的實(shí)施。而另外一些人卻過分追求長(zhǎng)期投資，過分強(qiáng)調(diào)貨幣時(shí)間價(jià)值。其實(shí)大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品不同于銀行儲(chǔ)蓄，投資時(shí)間越早、持續(xù)時(shí)間越長(zhǎng)，其收益越高。譬如股票投資，它的市場(chǎng)價(jià)格要受公司業(yè)績(jī)、公司預(yù)期發(fā)展、國(guó)家宏觀政策、國(guó)內(nèi)外相關(guān)環(huán)境變化、證券市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律等因素的制約，不管哪種因素發(fā)生變化都會(huì)導(dǎo)致股票價(jià)格的波動(dòng)。過分追求長(zhǎng)期投資有時(shí)不但不能實(shí)現(xiàn)投資價(jià)值增值，反而使自己失去很多獲利機(jī)會(huì)。若是2007年年初入市一直持有某種股票到現(xiàn)在，和2007年底清倉(cāng)相比，在收益上前者是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于后者的。

誤區(qū)九：盲目自信，缺乏理財(cái)咨詢

在個(gè)人投資理財(cái)中，過分自信是另一個(gè)最常見的誤區(qū)。尤其是當(dāng)人們有過某些經(jīng)驗(yàn)或知道一些具體信息時(shí)，無(wú)論所知是多么有限，都傾向于自作主張，結(jié)果是一敗涂地。要知道：自信是建立在豐富的專業(yè)知識(shí)、良好的心理素質(zhì)和靈活的綜合分析能力之上的。其實(shí)個(gè)人理財(cái)是一門高深的學(xué)問，雖然有些人能夠無(wú)師自通。但也無(wú)法避免犯些令自己懊悔不已的錯(cuò)誤，更不要說那些一見到賬單就頭疼的人了。俗話說“術(shù)業(yè)有專攻”，多借助理財(cái)規(guī)劃師、律師、會(huì)計(jì)師、評(píng)估師等專業(yè)的服務(wù)，才能在投資理財(cái)過程中少走彎路，快速到達(dá)成功的彼岸。

國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家，家庭理財(cái)、個(gè)人理財(cái)十分普遍和正常，大部分個(gè)人或家庭都有自己的投資理財(cái)顧問。一旦自己有投資意愿或投資渴望，首先找自己的投資理財(cái)顧問進(jìn)行咨詢和探討，讓專家給出合理的投資理財(cái)建議，結(jié)合自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和財(cái)務(wù)情況制定合理的投資理財(cái)規(guī)劃。站在投資專家的肩膀上，您有機(jī)會(huì)賺得更多。

誤區(qū)十：買彩票也是投資

篇4

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 客戶群差異性

前言：個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)之一，同時(shí)也是銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源，其對(duì)銀行發(fā)展的影響極為深遠(yuǎn)。但是由于我國(guó)商業(yè)銀行大部分個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)歷史較短，銀行本身對(duì)個(gè)人理財(cái)活動(dòng)的認(rèn)識(shí)還不夠深入，所以在提供理財(cái)服務(wù)時(shí)沒有認(rèn)識(shí)到個(gè)人客戶對(duì)理財(cái)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、資金狀況以及財(cái)務(wù)管理目標(biāo)本身存在著一定的普遍性，并沒有利用這一特性來(lái)發(fā)展完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，因此對(duì)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)細(xì)分及客戶群的差異性分析具有鮮明的現(xiàn)實(shí)意義。

一、個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)細(xì)分概述

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念

隨著現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民群眾在生活水平提高以后產(chǎn)生了各式各樣的財(cái)務(wù)管理需求，商業(yè)銀行順應(yīng)這一需求形勢(shì)在運(yùn)營(yíng)過程中為儲(chǔ)蓄客戶提供財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃以及投資顧問和財(cái)務(wù)管理等專業(yè)化的服務(wù)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是各個(gè)銀行利潤(rùn)收入的主要來(lái)源，其發(fā)展和進(jìn)步對(duì)商業(yè)銀行具有鮮明的現(xiàn)實(shí)意義。

（二）市場(chǎng)細(xì)分的理論依據(jù)

在商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)過程中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一種針對(duì)客戶個(gè)人的服務(wù)。由于每個(gè)人的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)特質(zhì)不同，其理財(cái)?shù)男枨笠膊槐M相同。所以為了提高銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效率，對(duì)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)化劃分是十分必要的。個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的細(xì)化是現(xiàn)代營(yíng)銷理念在銀行運(yùn)營(yíng)活動(dòng)中的應(yīng)用，細(xì)化工作進(jìn)行的依據(jù)主要有兩個(gè)：第一、從廣義上來(lái)說每個(gè)人的財(cái)務(wù)管理需求是不同的。而銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)必須根據(jù)個(gè)人客戶不同的財(cái)務(wù)管理需求來(lái)進(jìn)行，所以個(gè)人財(cái)務(wù)管理需求的差異性是銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分的根本前提;第二、商業(yè)銀行作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的金融服務(wù)提供者，其本身也是一個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，其自身理財(cái)資源是有限的，也就是說商業(yè)銀行自身是不可能差異性的滿足所有個(gè)人客戶的個(gè)人財(cái)務(wù)管理需求的。銀行自身有限的理財(cái)資源和無(wú)限的個(gè)人客戶理財(cái)需求是一對(duì)矛盾，為了解決這一矛盾銀行主體必須對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)化，以保證銀行在有限資源基礎(chǔ)上對(duì)個(gè)人客戶的吸引力，可以說商業(yè)銀行理財(cái)資源的有限性是市場(chǎng)細(xì)分的外在要求。

二、個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)細(xì)分類型及差異性

（一）個(gè)人理財(cái)客戶分類

1.一般客戶

這類客戶的工作較為穩(wěn)定，相應(yīng)的月收入保持在3000～6000元之間，大部分的年齡在40～45歲，因?yàn)槭杖胼^為穩(wěn)定，對(duì)未來(lái)的收入預(yù)期比較樂觀而且社會(huì)經(jīng)驗(yàn)較為豐富，所以其投資的欲望和能力較強(qiáng)，是銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的典型客戶。

2.重要客戶

重要客戶一般是在體育、商業(yè)貿(mào)易以及電信等朝陽(yáng)行業(yè)中任職的管理人員，其每個(gè)月的收入基本穩(wěn)定在4000～8000元之間，年齡在35～50歲之間，因?yàn)槟挲g較輕，財(cái)富積累的速度較快，而且大部分成員的學(xué)歷水平較高，對(duì)金融活動(dòng)的認(rèn)識(shí)較為深入，所以對(duì)資金運(yùn)用的能力較強(qiáng)，是銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的重要客戶。

3.戰(zhàn)略客戶

這類客戶一般在收益較好的行業(yè)任職，或者是自由職業(yè)者和個(gè)體商戶，月收入在6000～10000之間，因?yàn)槠鋸氖碌穆殬I(yè)主要就是經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，所以其對(duì)金融理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)和理解程度較高，有極強(qiáng)的投資和增值欲望，同時(shí)個(gè)人的財(cái)富積累速度較快，有實(shí)際的投資能力是銀行個(gè)人服務(wù)業(yè)的戰(zhàn)略客戶。

（二）個(gè)人客戶理財(cái)特征差異性分析

依據(jù)個(gè)人理財(cái)活動(dòng)中個(gè)人客戶財(cái)務(wù)狀況的不同，其在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的需求也就不同。其差異主要表現(xiàn)在對(duì)理財(cái)服務(wù)形式的選擇上以及對(duì)銀行的忠誠(chéng)度上。

大多數(shù)情況下一般客戶會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)較低，而收益率相對(duì)較為穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品，而其他兩種用戶在個(gè)人理財(cái)中的取向更加激進(jìn)，趨向于選擇風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)較大，而收益率也相對(duì)較高的理財(cái)產(chǎn)品。

在客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度上，一般客戶因?yàn)榕c銀行本身的交集不多，其投資的穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品在任何銀行都能夠得到滿足，所以對(duì)銀行的忠誠(chéng)度不高，很容易轉(zhuǎn)換銀行。但是重要客戶和戰(zhàn)略客戶因?yàn)轭l繁的投資活動(dòng)與銀行建立了密切的聯(lián)系，其對(duì)銀行的忠誠(chéng)度往往較高。

三、根據(jù)個(gè)人客戶群理財(cái)特征差異性對(duì)針對(duì)的建議

（一）為一般客戶提供基本的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)

一般客戶是銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中趨同性最高的一種客戶群體，其在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的選擇上基本相同，所以銀行在針對(duì)這些客戶的個(gè)人理財(cái)服務(wù)中，應(yīng)該注重服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化。

（二）為重點(diǎn)客戶提供針對(duì)

在重點(diǎn)客戶群體中，個(gè)人的財(cái)務(wù)管理觀念就出現(xiàn)了較大的分歧。所以銀行個(gè)人理財(cái)主體應(yīng)該為中國(guó)電信客戶提供針對(duì)，針對(duì)重點(diǎn)客戶在理財(cái)活動(dòng)中的不同取向，為其提供個(gè)性化的針對(duì)服務(wù)。

（三）為戰(zhàn)略客戶提供VIP服務(wù)

根據(jù)“二八法則”，戰(zhàn)略客戶是商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源，絕大部分的戰(zhàn)略客戶在投資活動(dòng)中的投資傾向都是較為激進(jìn)的，希望在投資活動(dòng)中獲得最大化的收益。其投資活動(dòng)會(huì)為銀行帶來(lái)大量的收益，所以銀行要為戰(zhàn)略客戶提供VIP服務(wù)，盡最大的努力滿足客戶的要求，如為其設(shè)立理財(cái)專區(qū)，保證客戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)可以獲得最快、最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

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篇5

一、A銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

A銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)稱為“中銀理財(cái)”，它是為個(gè)人高端客戶推出的理財(cái)品牌，以“百年品牌、全球網(wǎng)絡(luò)、專業(yè)智慧、尊貴服務(wù)”品牌主題形象的定位。針對(duì)具有較多的存量資產(chǎn)、較高的收入、較好的資信的客戶群體。A銀行將戰(zhàn)略目標(biāo)確定為“以客戶群建設(shè)為基礎(chǔ)”，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的落實(shí)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，以及理財(cái)業(yè)務(wù)的外部宣傳上，努力把“中銀理財(cái)"產(chǎn)品品牌的社會(huì)影響提升上來(lái)，把專業(yè)信息的支持提供給客戶。目前，A銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面已經(jīng)取得了顯著的成效。截止2014年12月31日，A銀行該個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以發(fā)展客戶數(shù)72242人，全年個(gè)人網(wǎng)銀金額達(dá)到2.27萬(wàn)億元人民幣，為A銀行創(chuàng)造的利潤(rùn)達(dá)108萬(wàn)元，占A銀行中間業(yè)務(wù)收入的56%。但是，理性分析A銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，A銀行該個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也有很多的問題存在。需要A銀行積極開發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展策略，以滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶群體的需求。

二、A銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題

1、營(yíng)銷模式單一

A銀行的營(yíng)銷理念和營(yíng)銷技術(shù)較為落后。在A銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品的宣傳中，很大部分的A銀行僅僅使用零星的廣告和宣傳單，把營(yíng)銷當(dāng)推銷，缺乏開拓新市場(chǎng)的意識(shí)，沒有認(rèn)識(shí)到客戶的重要性，沒有確立“以客戶需求為中心”的營(yíng)銷理念，僅僅片面停留在坐在辦公室等客上門的做法，而向理財(cái)客戶提供優(yōu)質(zhì)上門服務(wù)很少，直接或者間接忽視了對(duì)潛在理財(cái)客戶的研究和開發(fā)。營(yíng)銷模式的單一直接導(dǎo)致的結(jié)果就是，對(duì)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)和總和利益考慮較少，銀行更淺顯的只看到了投資者對(duì)銀行的眼前和直接利益，忽視了潛在客戶，只注重對(duì)眼前客戶和市場(chǎng)的爭(zhēng)取，對(duì)當(dāng)前的市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略重點(diǎn)和發(fā)展方向的全面規(guī)劃認(rèn)識(shí)較為片面。

2、銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱

由于我國(guó)金融業(yè)發(fā)展速度較為緩慢，并且還在實(shí)行嚴(yán)格的金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，目前A銀行投資渠道不廣泛，我國(guó)國(guó)內(nèi)的A銀行開發(fā)和設(shè)計(jì)產(chǎn)品的自主研發(fā)能力較弱，這些都影響了A銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的升級(jí)和創(chuàng)新。目前，我國(guó)A銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品大多數(shù)建立在銀行原有的銀行存、貸款產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單包裝與組合上，實(shí)質(zhì)性與其存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)沒有什么區(qū)別。

3、客戶劃分程度簡(jiǎn)單單一

目前，A銀行的理財(cái)種類繁多，但是從客戶定位上來(lái)看，大多數(shù)的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品還是停留于少數(shù)的優(yōu)質(zhì)高端客戶，對(duì)于占大多數(shù)的普通客戶所提供的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品較少，使得銀行理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)門檻拔高，忽視了很大一部分的潛在客戶。另外，我國(guó)現(xiàn)階段A銀行的個(gè)人客戶，都是按照單一的綜合金融資產(chǎn)余額作為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)進(jìn)行劃分的，劃分方式過于一刀切、片面化。A銀行在開展理財(cái)業(yè)務(wù)初期，對(duì)于大部分理財(cái)產(chǎn)品沒有經(jīng)過專業(yè)設(shè)計(jì)和整理，只是簡(jiǎn)單的產(chǎn)品整合，在期間推出新理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，給理財(cái)投資者所營(yíng)銷的只是金融產(chǎn)品的套餐組合。由于客戶劃分不夠細(xì)致，A銀行在客戶定位方面缺乏差別，也流失了很大一部分客戶群體。

三、A銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新策略

1、拓寬銷售渠道 增加營(yíng)銷方式

目前，在A銀行的理財(cái)產(chǎn)品宣傳過程中，A銀行還僅僅停留于采用銀行內(nèi)廣告和宣傳單，這種方式宣傳范圍較小，宣傳方式也相對(duì)較為被動(dòng)。目前，我們處于科技社會(huì)，我們要好好利用好各種新媒體宣傳手段，擴(kuò)大宣傳范圍，讓更多投資者認(rèn)識(shí)理財(cái)新產(chǎn)品，并且讓投資者理性、明確清楚的認(rèn)識(shí)到投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性和利益性，讓投資者理性購(gòu)買、自由選擇。這并不意味著我們要放棄傳統(tǒng)的宣傳方式，要充分利用銀行網(wǎng)點(diǎn)的宣傳，吸引住銀行長(zhǎng)期固定優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)揮電話銀行、網(wǎng)上銀行的作用，提高理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品的知名度和認(rèn)知度，提高服務(wù)質(zhì)量。

2、提高個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品自主創(chuàng)新性

A銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新一直是A銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的軟肋，面對(duì)這一情況，A銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新僅僅依靠新產(chǎn)品的研究開發(fā)小組、科技部門遠(yuǎn)遠(yuǎn)是不夠的，這需要科技部門、各個(gè)業(yè)務(wù)部門的相互配合，共同參與才能完成個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新這一巨大任務(wù)。對(duì)于直接接觸個(gè)人理財(cái)投資者的客戶經(jīng)理，應(yīng)充分挖掘客戶需求，了解真正的客戶所想，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新速度。

3、量身定做差別對(duì)待實(shí)行個(gè)性化服務(wù)

A銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品要想在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)占有更大的份額，實(shí)行差別化和個(gè)性化的服務(wù)是其擴(kuò)大市場(chǎng)占有的一條捷徑。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于個(gè)性化的服務(wù)。直接接觸投資者的客戶經(jīng)理可以根據(jù)客戶的需求的特殊性，為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，通過直接溝通和專業(yè)的金融投資知識(shí)，盡可能的滿足投資者的需要。同時(shí)，客戶經(jīng)理要及時(shí)與后臺(tái)的專業(yè)設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)溝通聯(lián)系，為客戶提供一對(duì)一、專業(yè)量身定做的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品，推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)部門的合作，通過交叉銷售的方式為客戶及其企業(yè)提供更加全面的金融服務(wù)。

篇6

【關(guān)鍵詞】城鎮(zhèn)居民 投資理財(cái) 蕪湖市

一、數(shù)據(jù)調(diào)查分析：以蕪湖市為例

（一）基本信息

通過實(shí)際發(fā)放問卷，對(duì)蕪湖市居民的理財(cái)情況，問卷主要為選擇形式，對(duì)學(xué)歷背景，不同人對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品的傾向選擇，不同人的理財(cái)目的，考慮因素等方面進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查研究。通過數(shù)學(xué)模型對(duì)這些因素進(jìn)行比較分析，研究這些因素內(nèi)在關(guān)系，并分析對(duì)以后的理財(cái)發(fā)展會(huì)有何種影響。這次調(diào)查總共發(fā)放問卷500份，其中有效問卷445份，有效率為89%。本次調(diào)查的對(duì)象基本信息如下圖所示：

表1 學(xué)歷分布

表2 居民對(duì)理財(cái)了解程度

對(duì)蕪湖市居民調(diào)查的結(jié)果分析中，蕪湖市居民理財(cái)?shù)恼w意識(shí)還是沒有完善，許多居民對(duì)理財(cái)不了解，甚至有些居民對(duì)理財(cái)一點(diǎn)不關(guān)心，他們中有些認(rèn)為理財(cái)是有錢人的事，與他們無(wú)關(guān)，有些人認(rèn)為相對(duì)于理財(cái)，還是掙錢更為重要。

（二）資產(chǎn)負(fù)債情況

表3 經(jīng)濟(jì)收入分析

從表可以看出大多數(shù)理財(cái)者的經(jīng)濟(jì)水平在3000～8000元，這個(gè)階段他們有充足的額外收入去滿足他們的理財(cái)所需。

現(xiàn)階段居民負(fù)債的主要還是因?yàn)榉孔樱驗(yàn)檫@些負(fù)債，居民沒有多少可以動(dòng)用的剩余資產(chǎn)來(lái)供自己管理，因此因?yàn)檫@個(gè)原因，居民理財(cái)也受到一定影響。

表4 居民資產(chǎn)負(fù)債分析

（三）投資理財(cái)方向影響因素

圖1 居民投資理財(cái)?shù)挠绊懸蛩?/p>

從上面數(shù)據(jù)來(lái)看，影響我國(guó)居民理財(cái)?shù)囊蛩刂饕蓄A(yù)計(jì)收益率，風(fēng)險(xiǎn)，投資期限，投資起點(diǎn)金額和理財(cái)方向等，居民對(duì)這些因素的關(guān)注，表明了我國(guó)居民對(duì)理財(cái)思想還沒有好好的領(lǐng)悟，居民理財(cái)系統(tǒng)在我國(guó)并沒有很好的得到完善，居民理財(cái)仍存在很多的不足。

（四）居民對(duì)投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度

圖2 居民理財(cái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度

一般理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)與收益是有正比關(guān)系，本次調(diào)查對(duì)蕪湖市居民看待理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查分析，這個(gè)研究表明蕪湖市多數(shù)居民對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度是盡量避免，盡量選擇風(fēng)險(xiǎn)小甚至沒有風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。蕪湖市居民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度較低，并沒有對(duì)其好好掌握，缺少應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)蕪湖市市民對(duì)投資理財(cái)?shù)男麄髁Χ龋尵用裰廊绾魏芎玫靥幚盹L(fēng)險(xiǎn)與效益之間的關(guān)系。

二、我國(guó)城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)存在的問題

（一）居民對(duì)理財(cái)自主性水平較低，風(fēng)險(xiǎn)大

在我國(guó)，由于個(gè)人理財(cái)發(fā)展歷史較短，對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，希望投機(jī)取巧獲得利益的人雖然不多，但是依賴政策優(yōu)惠的人卻不是少數(shù)，因此大多數(shù)人對(duì)政策依賴，并不會(huì)去重視風(fēng)險(xiǎn)的存在。風(fēng)險(xiǎn)也存在許多種類，有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，居民自身的操作風(fēng)險(xiǎn)，還有信用風(fēng)險(xiǎn)。居民投資理財(cái)時(shí)面對(duì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不僅有利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)，還可能會(huì)存在通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。在競(jìng)爭(zhēng)日益增長(zhǎng)的理財(cái)環(huán)境下，許多企業(yè)或是金融機(jī)構(gòu)就想利用提供信息不對(duì)這一點(diǎn)來(lái)賺取居民的投資興趣。居民在理財(cái)時(shí)，沒有合理安排好自己的資金分配，在高風(fēng)險(xiǎn)的一些產(chǎn)品上投資過多，然而在穩(wěn)收益的理財(cái)產(chǎn)品上卻投資少，這樣的資金分配如果失敗很可能是居民的資產(chǎn)損傷太大。

（二）銀行理財(cái)產(chǎn)品由于服務(wù)簡(jiǎn)單，仍處于較低層次

和國(guó)內(nèi)相比，國(guó)外的理財(cái)可以運(yùn)用各種金融手段為理財(cái)者提供各種服務(wù)，他們的銀行可以提供各種產(chǎn)品信息，甚至可以幫客戶料理。然而國(guó)內(nèi)的理財(cái)服務(wù)還只是簡(jiǎn)單的咨詢，或是資產(chǎn)分配服務(wù)，對(duì)許多大的比如房地產(chǎn)或債券等涉及的較少。

（三）銀行理財(cái)缺乏專業(yè)理財(cái)能力的人

在美國(guó)等發(fā)達(dá)地區(qū)，他們對(duì)理財(cái)人員的專業(yè)技能要求很高，不僅要求對(duì)理財(cái)知識(shí)了解，還要對(duì)產(chǎn)品熟悉。許多銀行都配有專門的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，他們對(duì)產(chǎn)品的分析能力以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力都是經(jīng)歷過考驗(yàn)的。然而現(xiàn)價(jià)段我國(guó)的理財(cái)師可能只能教客戶填寫理財(cái)單，或是介紹一些傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)許多股票，債券的行情，連自己都很陌生，更別說和顧客的建議。

三、加強(qiáng)我國(guó)城鎮(zhèn)居民投資理財(cái)建議

（一）完善金融法律法規(guī)，加強(qiáng)居民私有資產(chǎn)的保護(hù)

我國(guó)居民因?yàn)槭艿揭郧吧鐣?huì)的影響，在現(xiàn)階段不懂得如何保護(hù)自己的私有財(cái)產(chǎn)，也不會(huì)尊重他人的私有資產(chǎn)，因此侵犯財(cái)產(chǎn)的問題接二連三的出現(xiàn)，更容易使得虛假產(chǎn)品在市場(chǎng)上魚目混珠。如果害怕眼前的困難，而放棄對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)的保護(hù)，容易讓居民喪失創(chuàng)新的動(dòng)力。

（二）多向居民宣傳理財(cái)知識(shí)，讓居民有獨(dú)立的理財(cái)觀念

現(xiàn)階段居民了解理財(cái)只有通過網(wǎng)絡(luò)或者親身去銀行了解，他們理財(cái)?shù)姆绞竭^分的依賴儲(chǔ)蓄，認(rèn)為銀行里面的錢是安全的，其實(shí)并不然，這樣下去會(huì)使銀行有惰性，有些時(shí)候甚至出現(xiàn)“負(fù)利率”的情況。居民應(yīng)當(dāng)通過自己的判斷，了解自己應(yīng)該適合什么樣的產(chǎn)品。同樣銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該健全個(gè)人投資體系，讓理財(cái)師為客戶分析更多的理財(cái)環(huán)境以及理財(cái)信息。

（三）金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，爭(zhēng)取跟上國(guó)際的步伐

國(guó)外的理財(cái)產(chǎn)品相比于國(guó)內(nèi)的產(chǎn)品而言，有更多的選擇，更多的方式，居民理財(cái)產(chǎn)品本應(yīng)該是就品種多，涉及面廣。針對(duì)客戶的需求去開發(fā)研制新的理財(cái)產(chǎn)品，客戶追求安全，增值，保本等，銀行在研發(fā)時(shí)應(yīng)多從這些方面所考慮。有些客戶可能還不清楚自己需要什么樣的理財(cái)產(chǎn)品，往往只知道自己希望得到的結(jié)果，如果銀行可以完善這些，相比于其他金融機(jī)構(gòu)而言，那就是成功的，就能吸引理財(cái)者的目光。

參考文獻(xiàn)

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篇7

一、理財(cái)與大學(xué)生成才

財(cái)富在廣義上可以指金錢、時(shí)間、知識(shí)、情感、人際關(guān)系等，狹義上專指物質(zhì)財(cái)富，是對(duì)金錢及其等價(jià)物的通稱。本文多采用后者的理解。理財(cái)能力是一個(gè)普遍意義上的關(guān)于財(cái)富的獲取、使用等的觀念和實(shí)踐的評(píng)價(jià)指標(biāo)。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，理財(cái)能力影響大學(xué)生成才的重要性日趨突顯，而現(xiàn)實(shí)中我國(guó)大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)和能力又普遍缺失。如何解決二者之間的矛盾，成為擺在高等教育工作者面前的又一重大問題。本文擬就大學(xué)生理財(cái)意識(shí)和能力缺失的原因以及教育對(duì)策談?wù)劰P者的淺見。

1.理財(cái)?shù)母拍?/p>

理財(cái)是由觀念、知識(shí)和能力三個(gè)部分所構(gòu)成，觀念是指?jìng)€(gè)體對(duì)金錢、財(cái)富及財(cái)富創(chuàng)造的認(rèn)識(shí)和理解，包括金錢觀、財(cái)富觀和財(cái)富創(chuàng)造觀；知識(shí)是指理財(cái)投資所必需的知識(shí)，包括商品、財(cái)務(wù)、投資和法律等相關(guān)知識(shí)；能力是指?jìng)€(gè)體運(yùn)用金錢規(guī)律的能力，包括消費(fèi)財(cái)富和創(chuàng)造財(cái)富的能力，它是觀念的載體，知識(shí)的實(shí)現(xiàn)。三個(gè)部分互為作用，整合為個(gè)體動(dòng)態(tài)的發(fā)展的理財(cái)概念。其目的在于使用錢財(cái)，使個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)處于最佳運(yùn)行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品味。每個(gè)人在開始獲得收入和獨(dú)立支出時(shí)就應(yīng)該學(xué)習(xí)理財(cái)，從而使收入更完美，支出更合理，回報(bào)更豐富。

2.進(jìn)行大學(xué)生理財(cái)教育的重要性

(1)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和滿足人們對(duì)物質(zhì)文明需要的根本要求。改革開放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，經(jīng)濟(jì)建設(shè)成為社會(huì)生活的中心。我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求經(jīng)濟(jì)主體必須追求經(jīng)濟(jì)效益，即一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)以利潤(rùn)最大化為目的，以此取得最佳社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)配置。隨著經(jīng)濟(jì)全球化，國(guó)與國(guó)之間的競(jìng)爭(zhēng)突出表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)和綜合國(guó)力的競(jìng)爭(zhēng)，商品的生產(chǎn)和流通、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來(lái)、投資的方向和決策等一系列問題，都迫切地要求社會(huì)成員具有正確的金錢觀、財(cái)富觀，科學(xué)的投資知識(shí)和良好的理財(cái)能力；必須懂得如何根據(jù)金錢規(guī)律，運(yùn)用金錢，讓金錢發(fā)揮其最大的效用，讓金錢成為造福于人類的財(cái)富，滿足人們的物質(zhì)文化生活的需要。這對(duì)未來(lái)建設(shè)的社會(huì)主體——青年尤其是大學(xué)生提出了新的要求，大學(xué)生只有具備正確的理財(cái)觀念、全面的財(cái)富知識(shí)、嫻熟的駕馭貨幣和資本運(yùn)動(dòng)規(guī)律的能力，才能真正成為經(jīng)濟(jì)建設(shè)的生力軍，才能成為社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力的源泉。

(2)社會(huì)政治穩(wěn)定的要求。社會(huì)主義精神文明是正確理財(cái)?shù)撵`魂。不同的人生觀、世界觀和道德修養(yǎng)會(huì)形成不同的金錢觀、財(cái)富觀和財(cái)富創(chuàng)造觀。大學(xué)生是未來(lái)社會(huì)的中堅(jiān)力量，幫助大學(xué)生樹立正確的人生觀和科學(xué)的世界觀，提升他們的道德修養(yǎng)，使他們建構(gòu)起正確的價(jià)值觀、金錢觀、財(cái)富觀和財(cái)富創(chuàng)造觀，從而使他們能在社會(huì)主義道德和法律的框架下以一種積極的心態(tài)開拓進(jìn)取，合法地創(chuàng)造財(cái)富，真正懂得享受財(cái)富。這必將促進(jìn)社會(huì)的精神文明建設(shè)，促進(jìn)社會(huì)的政治穩(wěn)定、和諧發(fā)展。

(3)高等教育發(fā)展的要求。教育是為社會(huì)發(fā)展培養(yǎng)所需要的人才。目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展所需要的是大量能夠從事經(jīng)濟(jì)建設(shè)的人才，理財(cái)是個(gè)體在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中體現(xiàn)出的能力，是經(jīng)濟(jì)人才所必須具備的素質(zhì)。國(guó)民理財(cái)素質(zhì)的高低勢(shì)必對(duì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)產(chǎn)生重大影響，而大學(xué)生必將成為經(jīng)濟(jì)建設(shè)的主體。因此，適應(yīng)我國(guó)社會(huì)發(fā)展的要求，培養(yǎng)具有較高理財(cái)能力的大學(xué)畢業(yè)生，抑或讓大學(xué)生擁有“點(diǎn)金術(shù)”的本領(lǐng)是時(shí)代和現(xiàn)實(shí)對(duì)高等教育提出的又一重要而緊迫的任務(wù)。

(4)大學(xué)生健康成長(zhǎng)的要求。自從美國(guó)人羅伯特·T·清崎和沙倫·L·萊希特撰文提出財(cái)商這一概念之后，財(cái)商成為繼智商、情商之后影響大學(xué)生成才的另一重要因素。財(cái)商是與智商、情商相對(duì)應(yīng)的概念。智商是表示個(gè)體的智力發(fā)展水平的數(shù)量指標(biāo)，智力是一般能力的綜合，包括注意能力、記憶能力、觀察能力、想象能力、思維能力等；情商是評(píng)價(jià)個(gè)體情感健康水平的指標(biāo)，反映個(gè)體控制自己的情緒和認(rèn)知他人情緒并進(jìn)行協(xié)調(diào)的能力等；財(cái)商是指?jìng)€(gè)體認(rèn)識(shí)和運(yùn)用貨幣與資本運(yùn)動(dòng)規(guī)律的能力，是對(duì)個(gè)體的經(jīng)濟(jì)知識(shí)和經(jīng)濟(jì)運(yùn)作能力在同齡人中相對(duì)位置的度量。對(duì)個(gè)體成功活動(dòng)而言，智商是活動(dòng)成功的前提條件，是基礎(chǔ)；情商是活動(dòng)順利進(jìn)行的保證；財(cái)商是活動(dòng)的結(jié)果和制約因素。“三商”交互作用，綜合反映了個(gè)體的生理、心理和社會(huì)素質(zhì)，是制約大學(xué)生成才的三大因素。智商、情商的開發(fā)早已受到專家學(xué)者的重視，并已取得成果，而理財(cái)意識(shí)和能力的開發(fā)還未形成共識(shí)，其對(duì)大學(xué)生成才的重要性還未引起社會(huì)各界的重視。然而正確理財(cái)卻是大學(xué)生健康成長(zhǎng)，成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)人才的必備因素，是大學(xué)生健康人格的一個(gè)重要組成部分，是大學(xué)生全面和諧的發(fā)展所必須的條件。

二、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀分析

2006年5月12日，萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織在北京公布了其針對(duì)中國(guó)大學(xué)生群體中進(jìn)行的理財(cái)和信用卡觀念的最新調(diào)查報(bào)告。報(bào)告顯示，國(guó)內(nèi)大學(xué)生目前正面臨越來(lái)越大的理財(cái)壓力，且大學(xué)生對(duì)基本理財(cái)和信用知識(shí)掌握情況不容樂觀，理財(cái)教育匱乏。主要體現(xiàn)在以下四點(diǎn)：

第一、消費(fèi)盲目：目前部分大學(xué)生在日常生活的開支上缺乏合理的計(jì)劃，理財(cái)觀念亟待加強(qiáng)。交際費(fèi)成為最大成本，其中戀愛又是最大的消費(fèi)。大學(xué)生消費(fèi)、理財(cái)觀調(diào)查中顯示，約有四成的大學(xué)生消費(fèi)沒有計(jì)劃，用錢盲目，出現(xiàn)了短時(shí)間內(nèi)經(jīng)費(fèi)緊張的困難。

第二、持卡消費(fèi)有問題：隨著社會(huì)交往的增多，大學(xué)生日益成為持卡消費(fèi)族。據(jù)萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織的數(shù)據(jù)表明，目前大學(xué)生擁有貸記卡的比例已為15.1%，同時(shí)有近30%的持卡學(xué)生擁有高于3000元的信用額度。盡管有比較超前的消費(fèi)苗頭，但學(xué)生們對(duì)貸款和信用卡似乎還只停留在意識(shí)階段，奉獻(xiàn)意識(shí)、信用知識(shí)不強(qiáng)。

第三、理財(cái)教育需加強(qiáng)：近幾年來(lái)，眾多銀行為了儲(chǔ)備自己的客源，獲得自己未來(lái)的市場(chǎng)地位，把目標(biāo)投向了大學(xué)生群體。重慶工商大學(xué)劉幼昕老師認(rèn)為，“高校有必要開理財(cái)課，教會(huì)學(xué)生一些理財(cái)?shù)募夹g(shù)或技巧，同時(shí)教導(dǎo)學(xué)生形成正確的價(jià)值取向”。調(diào)查中，66.6%的學(xué)生對(duì)個(gè)人理財(cái)培訓(xùn)表示感興趣，12.4%的學(xué)生表示非常感興趣，但75.6%的大學(xué)生認(rèn)為學(xué)校沒有提供的適當(dāng)和足夠的個(gè)人理財(cái)教育。學(xué)校、家庭和社會(huì)一定要對(duì)學(xué)生進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育和信用知識(shí)教育。

第四、大學(xué)生收入主要來(lái)自父母：收入來(lái)源87%是父母支持，其次是兼職工作與獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)貸款。一旦個(gè)人財(cái)務(wù)狀況惡化，也很容易誘發(fā)其他許多問題，諸如偷竊，心理紊亂，人際關(guān)系惡化等狀況。

為了了解大學(xué)生理財(cái)實(shí)際狀況，我們通過訪談、問卷等方式對(duì)大學(xué)生進(jìn)行了調(diào)查。對(duì)理財(cái)?shù)挠^念、知識(shí)、能力等方面進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，發(fā)放問卷500份，回收458份，調(diào)查結(jié)果如下：

1.理財(cái)觀念層面狀況，在金錢觀方面，78%的學(xué)生認(rèn)為“金錢很重要，但金錢并不能說明一個(gè)人的成功與否”；消費(fèi)觀方面，74%的學(xué)生缺乏理性的消費(fèi)觀，以至“窮人養(yǎng)育富貴子弟”在高校已不再是個(gè)別現(xiàn)象；投資觀方面，81%的學(xué)生認(rèn)為“投資是畢業(yè)以后的事”；創(chuàng)業(yè)觀方面，84%的學(xué)生認(rèn)為“想創(chuàng)業(yè)，但不知從何開始”。這個(gè)結(jié)果說明了大學(xué)生對(duì)金錢、財(cái)富及財(cái)富創(chuàng)造的認(rèn)識(shí)和理解匱乏，對(duì)金錢觀、消費(fèi)觀、投資觀、創(chuàng)業(yè)觀等方面都存在片面的認(rèn)識(shí)。

2.理財(cái)知識(shí)層面狀況。72%的學(xué)生缺乏財(cái)務(wù)知識(shí)，83%的學(xué)生缺乏理財(cái)投資知識(shí)，對(duì)投資所知甚少，84%的學(xué)生具有基本的法律知識(shí)，78%的學(xué)生對(duì)商品知識(shí)有一定了解。此結(jié)果說明大學(xué)生已認(rèn)識(shí)到法律知識(shí)在現(xiàn)代社會(huì)的重要性，而對(duì)財(cái)務(wù)知識(shí)、投資知識(shí)、商品知識(shí)、流通規(guī)律等基本的理財(cái)知識(shí)缺乏認(rèn)識(shí)，他們認(rèn)為“學(xué)校沒有系統(tǒng)地開設(shè)這方面的課程，我們也沒有學(xué)習(xí)這方面知識(shí)的意識(shí)。”

3.理財(cái)?shù)哪芰用鏍顩r。81%的學(xué)生對(duì)市場(chǎng)缺乏敏銳的觀察力，72%的學(xué)生缺乏市場(chǎng)調(diào)查能力和分析能力，85%的學(xué)生沒有參加過創(chuàng)業(yè)實(shí)踐。此結(jié)果說明大學(xué)生完成理財(cái)活動(dòng)，創(chuàng)造財(cái)富所必需的能力欠缺，尚待提高。

上述調(diào)查結(jié)果說明，大學(xué)生理財(cái)教育總體狀況不容樂觀，無(wú)法適應(yīng)當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展?fàn)顩r的，無(wú)論是觀念、知識(shí)、能力都急待加強(qiáng)。

三、大學(xué)生理財(cái)能力缺失的原因

大學(xué)生理財(cái)能力普遍缺失的原因，主要是受到以下主客觀因素的制約。

1.傳統(tǒng)文化經(jīng)濟(jì)價(jià)值觀的影響

中國(guó)傳統(tǒng)文化經(jīng)濟(jì)價(jià)值觀最核心的就是德本財(cái)末的思想，其思想來(lái)源于儒家。孔子的思想體系，以道德教化為主，對(duì)經(jīng)濟(jì)問題不夠關(guān)心，尤其對(duì)貧富貴賤的看法，往往付之天命，只有對(duì)道德才格外給予熱切關(guān)心，他認(rèn)為“君子謀道不謀食”，“君子喻于義，小人喻于利”，其關(guān)心的重點(diǎn)在于人生修養(yǎng)的落實(shí)和道德人格的建立，而對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展從未引起足夠的關(guān)注。孔孟之后，“為富不仁”成為儒家經(jīng)濟(jì)價(jià)值觀的標(biāo)準(zhǔn)。這是以道德價(jià)值觀取代經(jīng)濟(jì)價(jià)值觀的總趨向，把“財(cái)”與“德”對(duì)立起來(lái)，以德為本，以財(cái)為末，重德而輕財(cái)，用這樣的價(jià)值觀作為判斷人的標(biāo)準(zhǔn)或價(jià)值取向，產(chǎn)生了很大的消極作用。一方面使人們不敢追求財(cái)利，另一方面，則用盡道德名義掩蓋求財(cái)?shù)男睦恚斐傻赖屡c經(jīng)濟(jì)、仁義與財(cái)利的畸形對(duì)立，從而產(chǎn)生畸形人格，壓抑了國(guó)人商業(yè)發(fā)展，阻礙了中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

同時(shí)，在“德本財(cái)末”的思想統(tǒng)御之下，導(dǎo)致了行為上重分配輕生產(chǎn)。中國(guó)歷代統(tǒng)治者及其思想家沿著“德本財(cái)末”、“重農(nóng)抑商”的思路，片面強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)的重要性。然而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)資本與財(cái)力都非常有限，這就使經(jīng)濟(jì)上分配與生產(chǎn)產(chǎn)生矛盾，統(tǒng)治者及其思想家便轉(zhuǎn)而求“均”，孔子的“不患貧而患不均”就是“求均”思想的充分表達(dá)，平均主義的最大優(yōu)越性就是無(wú)爭(zhēng)奪、無(wú)忌妒，但卻失卻了競(jìng)爭(zhēng)、創(chuàng)新的動(dòng)力。

此外，在儒家“學(xué)而優(yōu)則仕”的思想影響之下形成了“官本位”的社會(huì)意識(shí)，“萬(wàn)般皆下品，唯有讀書高”深植人心，人們“重官輕商”，經(jīng)商者成了二等公民，乃至讀書做官是學(xué)子的最大理想。

幾千年來(lái)中國(guó)傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值觀念根深蒂固地束縛著人們的頭腦，束縛了成長(zhǎng)中的大學(xué)生樹立正確的金錢觀、財(cái)富觀、財(cái)富創(chuàng)造觀，束縛了他們創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)能力的發(fā)展。

2.家庭教育的影響

中國(guó)家庭也是大學(xué)生理財(cái)意識(shí)和能力不高的重要影響因素之一。首先，家長(zhǎng)認(rèn)為兒女成才最重要的標(biāo)準(zhǔn)是傳統(tǒng)美德的完善，追求財(cái)利那是小人之舉，他們對(duì)“金錢”的認(rèn)識(shí)，看到的只是它的物質(zhì)形態(tài)，忽視了它的精神形態(tài)。他們本著“君子喻于義，小人喻于利”的思想路徑培養(yǎng)下一代，沒有向下一代從小灌輸正確的財(cái)富觀念，以致認(rèn)為“金錢不能衡量一個(gè)人的成功”看法的大學(xué)生為數(shù)眾多。其次，中國(guó)家庭歷來(lái)重積蓄節(jié)約而輕消費(fèi)。“節(jié)儉”是傳統(tǒng)美德，但“節(jié)儉”過度卻抑制了“開源”，抑制了投資。輕視消費(fèi)的同時(shí)，也導(dǎo)致資本的閑置，不能“讓錢生錢”，拖延了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。也使人們?nèi)狈?chuàng)業(yè)的意識(shí)、投資的意識(shí)。其三，由于我國(guó)大多家庭都是獨(dú)生子女的家庭。望子成龍”、“望女成風(fēng)”是為人父母的心愿。“成龍、成鳳”的目標(biāo)是讓兒女順利步入他們所期盼的高等學(xué)府，以便享受到最優(yōu)質(zhì)的教育資源。對(duì)子女的消費(fèi)基本上缺乏嚴(yán)格的限制和指導(dǎo)，對(duì)子女進(jìn)行理財(cái)教育還未擺上教育日程，同時(shí)意識(shí)深處也未有此概念。第四、由于理財(cái)教育的缺失，一部分家庭在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中忽視社會(huì)責(zé)任，一心追求金錢的積累，甚至不擇手段去獲取物質(zhì)上的滿足，對(duì)下一代形成正確的財(cái)富觀念產(chǎn)生了很壞的影響。

由于以上原因，導(dǎo)致家庭在下一財(cái)教育中起不到應(yīng)有的作用，成為影響大學(xué)生理財(cái)意識(shí)和能力提高的重要原因之一。

3.學(xué)校教育的影響

長(zhǎng)期以來(lái)，學(xué)校教育的模式一直都是應(yīng)試教育。升學(xué)率成了影響一所學(xué)校生存、發(fā)展的決定因素，分?jǐn)?shù)成了影響學(xué)生人生道路選擇的決定因素。因此，學(xué)校教育的目標(biāo)、方法、內(nèi)容、手段等無(wú)不圍繞著統(tǒng)一考試進(jìn)行，理財(cái)教育既不是升學(xué)考試的內(nèi)容，又不在學(xué)校教育計(jì)劃之內(nèi)，因而對(duì)學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育自然無(wú)從談起。既使是提倡素質(zhì)教育的今天，理財(cái)教育仍然沒有引起足夠重視，學(xué)校對(duì)學(xué)生沒有開展相關(guān)的活動(dòng)實(shí)踐，更沒有開設(shè)相關(guān)的課程，以致學(xué)校教育沒有發(fā)揮出教育的前導(dǎo)，使學(xué)生失去了接受理財(cái)教育的最佳時(shí)期，導(dǎo)致了大學(xué)生理財(cái)意識(shí)和能力的缺失。4.社會(huì)環(huán)境的影響

解放后我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制。分配方式單一，商品流通以計(jì)劃為主，個(gè)體的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)一般由政府統(tǒng)一安排，個(gè)體無(wú)需獨(dú)立地創(chuàng)造財(cái)富和支配財(cái)富，由此從制度上抑制了國(guó)民整體商業(yè)的發(fā)展；微薄的收入和低下的購(gòu)買力使人們無(wú)財(cái)可理，從物質(zhì)上限制了人們從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的意識(shí)；居民的資產(chǎn)持有形式主要是現(xiàn)金，單一的資產(chǎn)持有形式也限制了人們經(jīng)濟(jì)意識(shí)的發(fā)展。這些主客觀因素導(dǎo)致了我國(guó)國(guó)民整體理財(cái)能力的缺失。改革開放以來(lái)，少數(shù)人先富起來(lái)的示范效應(yīng)，使國(guó)民對(duì)金錢、財(cái)富的渴求越來(lái)越強(qiáng)烈，由此公眾渴求財(cái)富和理財(cái)能力缺失的矛盾不斷激化。對(duì)金錢的本質(zhì)認(rèn)識(shí)不清，導(dǎo)致了金錢至上觀念滋生蔓延，錢財(cái)罪錯(cuò)屢見不鮮，惡化了生產(chǎn)、消費(fèi)、投資環(huán)境。同時(shí)，理財(cái)能力的缺失也導(dǎo)致人們?cè)谙M(fèi)、投資、創(chuàng)業(yè)的過程中，活動(dòng)頻頻受阻，影響了良好的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)環(huán)境的形成。大學(xué)生作為社會(huì)的一員，社會(huì)的環(huán)境，國(guó)民的觀念等都會(huì)對(duì)他們產(chǎn)生影響，影響他們形成正確的財(cái)富觀，從而也使他們理財(cái)能力的發(fā)展受到抑制。

5.大學(xué)生本身的認(rèn)識(shí)誤區(qū)影響

大學(xué)生本身思維方式的誤區(qū)也限制了其理財(cái)教育的發(fā)展。其一，大學(xué)生認(rèn)為對(duì)金錢的追求是人的本能，理財(cái)能力與生俱來(lái)，無(wú)需培養(yǎng)與開發(fā)。其二，認(rèn)為只要學(xué)好專業(yè)知識(shí)，提高專業(yè)技能，其獲取財(cái)富、創(chuàng)造財(cái)富的能力自然提高，因之理財(cái)能力也隨之自然提高。其三，“錢是萬(wàn)惡之首”的看法，大學(xué)生中大有人在，他們?nèi)狈?duì)財(cái)富本質(zhì)的認(rèn)識(shí)，缺乏對(duì)理財(cái)開發(fā)的理解，導(dǎo)致了學(xué)習(xí)、實(shí)踐缺少自覺性、主動(dòng)性。

以上幾方面的原因?qū)е铝舜髮W(xué)生理財(cái)能力的缺失。

四、大學(xué)生理財(cái)意識(shí)和能力提高的教育對(duì)策

隨著中國(guó)加入WTO，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的逐步深入，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)日趨健全和發(fā)展，客觀上要求我國(guó)社會(huì)全體成員具備與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相關(guān)聯(lián)的健全的理財(cái)意識(shí)和能力，作為未來(lái)社會(huì)主體一員的大學(xué)生更應(yīng)具有健全的理財(cái)能力，才能擔(dān)負(fù)起國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重任。為此，必須對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育加以重視。

1.轉(zhuǎn)變教育觀念

國(guó)內(nèi)外教育的實(shí)踐已證明，理財(cái)教育不僅是一套方法和技術(shù)，更重要的是體現(xiàn)了一種實(shí)踐性很強(qiáng)的、先進(jìn)科學(xué)的教育觀念。加強(qiáng)理財(cái)教育，優(yōu)化學(xué)生的整體素質(zhì)，開發(fā)學(xué)生的財(cái)富潛能已成為世界教育界的共識(shí)。因此，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)提高對(duì)理財(cái)教育工作意義的認(rèn)識(shí)，從提高整個(gè)國(guó)民素質(zhì)，提高我國(guó)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)高教培養(yǎng)目標(biāo)的高度來(lái)對(duì)待理財(cái)教育，將理財(cái)教育全面滲透在學(xué)校教育的全過程，使理財(cái)教育通過各個(gè)環(huán)節(jié)得到落實(shí)。

2.規(guī)范理財(cái)教育目標(biāo)

要把大學(xué)生培養(yǎng)成才，提高其理財(cái)能力是很重要的一個(gè)方面。因此必須要有正確規(guī)范的培養(yǎng)目標(biāo)：使大學(xué)生建立正視金錢、關(guān)注消費(fèi)道德、理性消費(fèi)、善于投資、積極創(chuàng)業(yè)、遵守法律等回應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的新觀念；具備科學(xué)的商品、金融、投資、法律等相關(guān)知識(shí)；掌握合理的消費(fèi)、投資等基本技能，提高對(duì)市場(chǎng)觀察能力、調(diào)查分析能力、組織管理能力等，成為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的主體。為此，應(yīng)開設(shè)相應(yīng)的課程，使理財(cái)教育系統(tǒng)化，隱性的理財(cái)教育內(nèi)容顯性化。通過理財(cái)教育完善大學(xué)生的知識(shí)結(jié)構(gòu)，發(fā)展能力，促進(jìn)大學(xué)生素質(zhì)的全面發(fā)展，使之成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)所需要的人。此外，除了要有規(guī)范系統(tǒng)的教育目標(biāo)外，還要配備專業(yè)的理財(cái)教育師資隊(duì)伍。

3.多渠道進(jìn)行大學(xué)生的理財(cái)教育

首先，要把傳授理論知識(shí)和加強(qiáng)實(shí)踐訓(xùn)練相結(jié)合。要給學(xué)生傳授系統(tǒng)的商品、投資、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)、法律等相關(guān)知識(shí)，使他們掌握必備的理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)；同時(shí)又要加強(qiáng)實(shí)際操作訓(xùn)練，實(shí)踐是開發(fā)大學(xué)生理財(cái)能力的最佳期途徑，通過實(shí)際操作訓(xùn)練，不斷提高他們理財(cái)、投資、創(chuàng)業(yè)等相關(guān)能力，使大學(xué)生成為既有理論知識(shí)，又有實(shí)際技能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體。

其次，做到點(diǎn)和面結(jié)合。這包含兩層含義，一層含義是：既要抓住理財(cái)教育的重點(diǎn)問題，又要進(jìn)行全面的教育。這里的重點(diǎn)問題指的是學(xué)生的創(chuàng)業(yè)知識(shí)的傳授、創(chuàng)業(yè)能力的培訓(xùn)，全面的教育指的是對(duì)學(xué)生進(jìn)行全面的理財(cái)觀念、理財(cái)知識(shí)、理財(cái)能力的教育，使他們擁有健全的理財(cái)；另一層含義是：對(duì)個(gè)別具有高理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生要進(jìn)行特殊的教育，使他們成長(zhǎng)為未來(lái)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的專才，同時(shí)要對(duì)全體學(xué)生進(jìn)行普遍的理財(cái)教育，使全體學(xué)生的理財(cái)都得到開發(fā)。通過點(diǎn)、面結(jié)合，使大學(xué)生的理財(cái)?shù)玫匠浞值拈_發(fā)。

第三，校內(nèi)、校外結(jié)合。校內(nèi)，通過一系列的活動(dòng)加強(qiáng)訓(xùn)練，通過開設(shè)選修課、舉辦競(jìng)賽、成立大學(xué)生理財(cái)開發(fā)協(xié)會(huì)等對(duì)大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)開發(fā)教育，提高他們獲取財(cái)富、創(chuàng)造財(cái)富的能力。校外，教育管理部門要積極為大學(xué)生理財(cái)實(shí)際訓(xùn)練爭(zhēng)取政策和資金支持，尋求企業(yè)的支持，加強(qiáng)校外實(shí)踐基地建設(shè)，讓大學(xué)生多參與真實(shí)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，在實(shí)踐中了解經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的規(guī)則、規(guī)律，獲得創(chuàng)造財(cái)富、獲取財(cái)富、利用財(cái)富的真實(shí)本領(lǐng)。真正把大學(xué)生培養(yǎng)成才智雙全的人才。

4.理財(cái)教育與生涯規(guī)劃教育互相滲透

生涯規(guī)劃教育的目的是讓大學(xué)生激活大學(xué)生成才的內(nèi)在動(dòng)機(jī)，確立正確的人生目標(biāo)，設(shè)計(jì)合理而可行的奮斗目標(biāo)，從而激發(fā)奮斗的動(dòng)力，挖掘自我的潛能，以達(dá)到自我價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。而理財(cái)教育的目的是讓大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)金錢，認(rèn)識(shí)金錢的本質(zhì)，培養(yǎng)他們對(duì)金錢、對(duì)工作、對(duì)事業(yè)的正確態(tài)度，理解金錢與人生的關(guān)系。通過正確運(yùn)用金錢活動(dòng)的規(guī)律，創(chuàng)造、消費(fèi)、獲取財(cái)富，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，讓潛能得到發(fā)揮，達(dá)到自我價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。可見，二者殊途同歸。因此在理財(cái)教育中要滲透生涯規(guī)劃教育，讓大學(xué)生認(rèn)識(shí)到投資不僅是對(duì)金錢的投資，更是對(duì)自我生涯的投資，創(chuàng)業(yè)既是財(cái)富的創(chuàng)造，又是人生的規(guī)劃。同時(shí)，在生涯規(guī)劃教育中，也要結(jié)合理財(cái)教育，讓學(xué)生尋求人生奮斗動(dòng)機(jī)之時(shí)，激起創(chuàng)業(yè)的熱情，激起創(chuàng)造、獲取、利用財(cái)富的熱情。

［參考文獻(xiàn)］

［1］吳淑姣、孟慶鴻：《給大學(xué)新生的禮物——理財(cái)》，知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社2004年7月版。

［2］許愛青：《我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)呼喚理財(cái)教育》，《石家莊師范專科學(xué)校學(xué)報(bào)》2002年第3期。

［3］林永樂：《試論財(cái)商》，《泉州師范學(xué)院學(xué)報(bào)》(社會(huì)科學(xué))2003年第1期。

［4］〔美〕羅伯特·T·清崎、沙論·L·萊希特：《富爸爸，窮爸爸》，世界圖書出版公司北京分公司2000年版。

［5］李英：《高職金融學(xué)投資理財(cái)專業(yè)設(shè)置的可行性分析》，《廣東白云學(xué)院學(xué)報(bào)》2006年第2期。

篇8

相對(duì)鎖定中長(zhǎng)線投資

一些銀行推出短期高收益產(chǎn)品以吸引投資者資金搬家，但是，考慮到投資的起算時(shí)間等，產(chǎn)品的實(shí)際收益往往低出不少。

【案例】B銀行的理財(cái)經(jīng)理向A銀行的客戶王女士推薦了一款理財(cái)產(chǎn)品，投資期1個(gè)月，預(yù)期年化收益率4.2%，“如果投資金額達(dá)到50萬(wàn)元的話，能有4.5%的收益率”。

【點(diǎn)評(píng)】對(duì)于銀行資金搬家來(lái)說，可能涉及轉(zhuǎn)賬費(fèi)用、交通成本、新開戶費(fèi)用等，可見為一些臨時(shí)性的高收益產(chǎn)品動(dòng)輒資金搬家并不明智。

招式二

識(shí)別 “存款”式理財(cái)產(chǎn)品

一些理財(cái)產(chǎn)品或是投資工具冠以“存款”的名稱，但它們并不是存款，有的還具有較高的風(fēng)險(xiǎn)。如一些銀行推出的“投資存款”，是將普通的外匯存款與外匯期權(quán)合二為一。

【點(diǎn)評(píng)】事實(shí)上，這種“存款外匯期權(quán)”的雙貨幣理財(cái)產(chǎn)品在2009年時(shí)就給投資者帶來(lái)較大損失。目前，仍有一些同樣的產(chǎn)品被冠以“存款”的名稱，加上理財(cái)經(jīng)理對(duì)風(fēng)險(xiǎn)揭示的缺漏，導(dǎo)致仍有投資者對(duì)此類產(chǎn)品產(chǎn)生誤解并直接招致投資損失。

招式三

慎用銀行房貸理財(cái)賬戶

并非所有存入“房貸理財(cái)賬戶”的資金都可以用來(lái)抵減房貸余額，而是采用按比例提取一部分資金的方式獲得貸款利率與活期存款利率之間的息差收益。如果分?jǐn)偟剿匈Y金上，這一收益率并不具備優(yōu)勢(shì)。

【案例】前幾年劉先生買入一套房產(chǎn)還有80萬(wàn)元的貸款余額。銀行的理財(cái)經(jīng)理為他推薦了“房貸理財(cái)賬戶”，50萬(wàn)元的資金不用提前還貸，卻可以抵減房貸余額降低利息支出。結(jié)果，劉先生卻發(fā)現(xiàn)事實(shí)并非如此。

【點(diǎn)評(píng)】對(duì)于貸款客戶來(lái)說，選擇這樣的產(chǎn)品需要了解的是理財(cái)賬戶收益的實(shí)際計(jì)算方式。不同的銀行對(duì)于資金的分檔、收益的計(jì)算各有其詳細(xì)的規(guī)定。

招式四

提防高利率貸款陷阱

一些消費(fèi)貸款、無(wú)抵押貸款的利率通常較高，為了吸引貸款人，理財(cái)經(jīng)理通常會(huì)使用一些小花招，如選擇“還款計(jì)劃表”作為替代答案。貸款人不具有專業(yè)知識(shí)，很容易被不同的利率計(jì)算方式所混淆。

【案例】“我想申請(qǐng)20萬(wàn)元的貸款，兩年還清，理財(cái)經(jīng)理為我試算了一份還款計(jì)劃，使用等額本息還款法，每個(gè)月還款9984元就可以了。”馬女士說。

【點(diǎn)評(píng)】無(wú)論理財(cái)經(jīng)理使用怎樣的替代答案，我們必須要求理財(cái)經(jīng)理準(zhǔn)確告訴我們貸款的實(shí)際年化利率是多少，并把這一利率寫入貸款合同中。

招式五

制定獨(dú)特的理財(cái)計(jì)劃

【案例】傅先生請(qǐng)銀行的理財(cái)經(jīng)理為自己做了一份理財(cái)建議，但他發(fā)現(xiàn)，很多理財(cái)經(jīng)理的理財(cái)建議、理財(cái)規(guī)劃雷同。

【點(diǎn)評(píng)】對(duì)于客戶來(lái)說，在請(qǐng)理財(cái)經(jīng)理為自己制訂理財(cái)規(guī)劃時(shí)也有一些訣竅。一是對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況如實(shí)相告。二是與理財(cái)經(jīng)理充分溝通，包括自己的投資經(jīng)歷、偏好、未來(lái)的需求等，讓理財(cái)經(jīng)理更加了解你。在理財(cái)經(jīng)理的選擇上，客戶也可以多加觀察，最好選擇實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)豐富、金融知識(shí)全面的理財(cái)經(jīng)理，他們制訂的理財(cái)規(guī)劃往往更加實(shí)用、具備可操作性。

招式六

走出保險(xiǎn)產(chǎn)品的誤區(qū)

選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)以保障為先，保險(xiǎn)產(chǎn)品在其功能上的一些特殊性和局限性需要我們有全面的認(rèn)識(shí)。從這一點(diǎn)來(lái)說，許多所謂的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不適合我們。

【點(diǎn)評(píng)】對(duì)于投資者來(lái)說，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品仍應(yīng)以保障為先，保險(xiǎn)產(chǎn)品在其功能上的一些特殊性、局限性需要我們有全面的認(rèn)識(shí)。

招式七

不宜多參與金市短線博弈

對(duì)投資黃金而言，賬戶金更適合交易；溢價(jià)較低的金條適合作為實(shí)物投資的對(duì)象；工藝精美、溢價(jià)高的品牌金條并不算好的投資對(duì)象。

【點(diǎn)評(píng)】對(duì)個(gè)人投資者來(lái)說，缺乏較為可行的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制。因此，除了在資產(chǎn)中配置一定比例的黃金外，不建議個(gè)人投資者過多地參與黃金的短線搏殺。

招式八

大額消費(fèi)慎用分期付款

理財(cái)經(jīng)理通常建議對(duì)于大額消費(fèi)可分期付款，一般情況下分期付款總利率都會(huì)超過10%。

【案例】“關(guān)鍵是費(fèi)用很低。”小苗就很喜歡用分期付款應(yīng)對(duì)大額消費(fèi)支出，小苗說，雖然信用卡中心會(huì)收取一些費(fèi)用，但在他看來(lái)完全可以承受，“分期一個(gè)月的費(fèi)率是0.6%，6個(gè)月也就3.6%”。

【點(diǎn)評(píng)】持卡人需要真正認(rèn)識(shí)到信用卡分期付款、現(xiàn)金分期中產(chǎn)生的實(shí)際成本，并慎重作出選擇。

招式九

卡消費(fèi)用“密碼簽名”

篇9

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義及分類

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為(含農(nóng)村信用社,下同)個(gè)人提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式不同,分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)顧問服務(wù),是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。綜合理財(cái)服務(wù),是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上,接受客戶的委托和授權(quán),按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

二、農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近些年,農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展拓寬了中間業(yè)務(wù)的空間,拓展了資金運(yùn)用渠道,開辟出了一條新的發(fā)展道路。但縱觀現(xiàn)實(shí),新興事物的發(fā)展,一方面起到了添磚加瓦的作用;另一方面不可避免地會(huì)產(chǎn)生不利的因素制約發(fā)展。

1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的金融領(lǐng)域創(chuàng)新不足。目前,農(nóng)村信用社對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要停留在理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)層面,缺乏對(duì)流程、結(jié)構(gòu)、組織、戰(zhàn)略等方面全方位的創(chuàng)新,深層次的理財(cái)業(yè)務(wù)還無(wú)法開展。現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品幾乎都是從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)分離發(fā)展出來(lái)的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品,奉行拿來(lái)主義,幾乎都是復(fù)制品,存在同質(zhì)化、單一化,缺乏自主創(chuàng)新。投資領(lǐng)域無(wú)外乎證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合。

2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的人力資源準(zhǔn)備不足。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù),要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能,熟練掌握投資、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí),具備豐富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn),并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。現(xiàn)階段,農(nóng)村信用社缺乏專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍,理財(cái)人員大多由客戶經(jīng)理兼職,素質(zhì)不全面,且大部分未經(jīng)過系統(tǒng)培訓(xùn)。因此,培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的問題之一。

3、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的系統(tǒng)技術(shù)支持不足。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要一套完整的理財(cái)分析軟件。目前,大部分農(nóng)村信用社電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善,ATM機(jī)數(shù)量少,電話銀行還不普及,手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步,根本無(wú)法對(duì)應(yīng)龐大的零售客戶群體。

4、客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。農(nóng)村信用社服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)民,市場(chǎng)定位主要面向廣大農(nóng)村市場(chǎng),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)既具有廣闊的發(fā)展前景,也存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。一方面理財(cái)機(jī)構(gòu)不能替客戶直接投資,也不能對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理,更不能代客實(shí)際操作,理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)必須由客戶自己來(lái)買單。但是,農(nóng)村市場(chǎng)的客戶知識(shí)水平低下,觀念保守,所受教育程度不高,對(duì)金融理財(cái)缺乏認(rèn)識(shí),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠,一旦投資出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),就將責(zé)任歸咎于信用社;另一方面由于普及性金融教育嚴(yán)重滯后,加上農(nóng)信社理財(cái)人員在宣傳營(yíng)銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí),過分宣傳產(chǎn)品的收益,對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分,導(dǎo)致客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益認(rèn)識(shí)不足。

三、農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略

盡管個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在諸多的不利因素,然而從事物的辨證角度看,發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必然存在諸多利好的因素。當(dāng)前,農(nóng)村信用社可以充分利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、地緣優(yōu)勢(shì)、人緣優(yōu)勢(shì),通過發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵式的經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)張,達(dá)到降低成本、分散風(fēng)險(xiǎn)、提高盈利水平的目的。

1、優(yōu)化理財(cái)業(yè)務(wù)人力資源,構(gòu)筑人才儲(chǔ)備金庫(kù)。目前,農(nóng)村信用社人員結(jié)構(gòu)尚不能適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。因此,優(yōu)化人力資源,構(gòu)筑人才儲(chǔ)備庫(kù)成為當(dāng)務(wù)之急。應(yīng)該從現(xiàn)有員工優(yōu)選或從社會(huì)吸納一批具有證券、保險(xiǎn)、基金等方面的專業(yè)證書,具備各種投資市場(chǎng)知識(shí),懂得營(yíng)銷技巧,通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍,為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。同時(shí),要逐步建立銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)橫向聯(lián)合培訓(xùn)制度,對(duì)理財(cái)人員實(shí)行跨行業(yè)的崗位交流,使其盡快熟悉銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的各類業(yè)務(wù),能夠進(jìn)行金融業(yè)務(wù)和相關(guān)業(yè)務(wù)的獨(dú)立操作。

2、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種,延伸理財(cái)金融領(lǐng)域。農(nóng)村信用社要以“客戶”為中心,根據(jù)客戶的需求,拓寬理財(cái)領(lǐng)域,豐富產(chǎn)品內(nèi)容,有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù),根據(jù)客戶在不同的階段、不同的行業(yè)、不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好,設(shè)計(jì)一個(gè)個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。以創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品為支撐點(diǎn),充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在信息、設(shè)備、人才方面的優(yōu)勢(shì),做好理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究。提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的最佳組合方案,設(shè)計(jì)適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品,針對(duì)農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)、生活和金融知識(shí)水平,開發(fā)符合農(nóng)民理財(cái)需要和理財(cái)心理、操作簡(jiǎn)單方便且風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定、能隨時(shí)贖回的金融理財(cái)產(chǎn)品。以銀行卡為載體,對(duì)已有的個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善,借助多功能銀行卡推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)、外匯、證券、保險(xiǎn)、基金、債券、收付、消費(fèi)信貸等各種個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3、完善理財(cái)客戶信息資料,加大研發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)只有細(xì)分市場(chǎng),充分掌握客戶信息,開發(fā)配套的業(yè)務(wù)系統(tǒng),才能進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)、創(chuàng)新,才能進(jìn)一步增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。建立個(gè)人理財(cái)客戶信息資料。農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)客戶在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,對(duì)客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析,對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分,分類建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶資料信息庫(kù)。為理財(cái)人員提供必要的金融分析工具,為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議,提供及時(shí)細(xì)致的全面服務(wù),幫助理財(cái)人員快速滿足客戶的基本理財(cái)需求。

4、大力開發(fā)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。農(nóng)村信用社要集中資金開發(fā)相對(duì)完善的、與時(shí)代基本同步的、符合農(nóng)村信用社實(shí)際的計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件,更新落后的硬件設(shè)備,增添新型業(yè)務(wù)機(jī)具,加快建立全國(guó)農(nóng)村信用社計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng),建立信息共享通訊網(wǎng)絡(luò),為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。盡快發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行等,利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù),向個(gè)人客戶提供以存款為基礎(chǔ)的個(gè)人匯兌、結(jié)算、、投資、咨詢、評(píng)估、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù),真正為個(gè)人客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。

篇10

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)控制

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.24.090

隨著人們的理財(cái)意識(shí)提升，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得不斷發(fā)展擴(kuò)張，理財(cái)產(chǎn)品從2005年出現(xiàn)開始到現(xiàn)在逐漸豐富起來(lái)，給人們帶來(lái)更多的理財(cái)選擇。但是，在2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，出現(xiàn)了很多零收益的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，這樣的理財(cái)業(yè)務(wù)遭到了客戶的投訴，不僅對(duì)理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了不信任，同時(shí)不得不對(duì)個(gè)人開展的理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行重新思考。這種情況的產(chǎn)生不僅僅是客戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提升，同時(shí)也反映出了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上出現(xiàn)了關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)控制上的問題，需要對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和研究，這樣才能保證商業(yè)銀行存在的價(jià)值和意義。

1 目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1.1 分業(yè)經(jīng)營(yíng)格局下存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)始終推行分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管方式，并且對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)行了嚴(yán)格的限定。在《商業(yè)銀行法》中規(guī)定：商業(yè)銀行不得直接開展證券、保險(xiǎn)以及信托業(yè)務(wù)，并且，存款利率是國(guó)家調(diào)控，商業(yè)銀行無(wú)權(quán)調(diào)整。雖然這種法律約束對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的正常開展沒有影響，但是，為了能獲得更多的經(jīng)濟(jì)效益，商業(yè)銀行開始與市場(chǎng)上的證券、保險(xiǎn)等非銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，以商業(yè)銀行為平臺(tái)對(duì)特定的理財(cái)客戶介紹合作的非銀行機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，開展新的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行雖然在之前可以向個(gè)人理財(cái)?shù)目蛻敉扑]國(guó)有債券、金融債券以及央行票據(jù)等融資手段，但是，隨著理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)化，為了能占有更大的市場(chǎng)份額，在市場(chǎng)中有更大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行就會(huì)為客戶尋找更多的投資渠道，以獲得更大的利潤(rùn)空間，很多客戶為了得到更大的理財(cái)收益，紛紛選擇了推薦的非銀行的投資項(xiàng)目。這種情況就會(huì)導(dǎo)致理財(cái)物業(yè)與信托業(yè)務(wù)的界限不清，與我國(guó)的金融管理體制相悖。

1.2 銀行承擔(dān)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

這里所說的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，是因?yàn)殂y行自己在操作中出現(xiàn)失誤，或者對(duì)所出售的產(chǎn)品不能按照規(guī)定的時(shí)間兌付甚至出現(xiàn)了違反法律規(guī)定等現(xiàn)象，這會(huì)對(duì)銀行的聲譽(yù)造成不良的影響。雖然聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)影響最多的是銀行的形象，并沒有造成非常直接的損失，但是，這會(huì)對(duì)銀行的業(yè)務(wù)拓展以及正常的交易規(guī)模的擴(kuò)大造成非常嚴(yán)重的負(fù)面影響，尤其是在商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈的時(shí)期，銀行的聲譽(yù)就像一張無(wú)形的名片，是一種無(wú)形資產(chǎn)，需要很好的維護(hù)。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)本身就具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，而投資者往往為了得到收益會(huì)選擇一些低風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，商業(yè)銀行正是抓住了這一點(diǎn)，不顧市場(chǎng)情況盲目保證產(chǎn)品收益情況，如果出現(xiàn)問題，就是對(duì)銀行的信譽(yù)埋下隱患。促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展，最重要的就是人們對(duì)銀行的信任，并且，都是以國(guó)家的信用為支撐，這些才是吸引客戶購(gòu)買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)所在。商業(yè)銀行為了吸引客戶，過多地強(qiáng)化產(chǎn)品的“固定收益”而輕視對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的介紹，同時(shí)，還會(huì)把“預(yù)期收益”這樣的概念淡化，讓投資者沒有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和市場(chǎng)的調(diào)整，如果理財(cái)市場(chǎng)發(fā)生變化，客戶沒有辦法得到當(dāng)時(shí)承諾的收益，就會(huì)對(duì)銀行的信譽(yù)產(chǎn)生懷疑，銀行的聲譽(yù)受損，其中的損失沒有辦法衡量。

1.3 利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)

理財(cái)產(chǎn)品中利率風(fēng)險(xiǎn)也是需要面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)之一。所有的理財(cái)產(chǎn)品都是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，信用等級(jí)越高，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)率就越低，但是沒有零風(fēng)險(xiǎn)的存在。以人民幣理財(cái)產(chǎn)品為例，雖然受到了法律的保護(hù)還有金融政策的限制，但是，風(fēng)險(xiǎn)也是看市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)。很多商業(yè)銀行在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售時(shí)，很多都承諾了高額的收益率，這種行為忽視了市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，如果在銀行投資之后收益很難保證，那么就會(huì)存在信用危機(jī)。另外，我國(guó)的利息調(diào)整不斷變化，因?yàn)橥顿Y理財(cái)需要一段時(shí)期，在這個(gè)階段如果銀行存款利率提升，買入的理財(cái)收益可能還不及存款收益，這對(duì)于理財(cái)投資者也是一定的損失。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度越來(lái)越快，未來(lái)的市場(chǎng)投資風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)出現(xiàn)非常多的變化。

很多投資理財(cái)?shù)目蛻暨x擇外匯理財(cái)產(chǎn)品，外匯產(chǎn)品會(huì)受到更多方面的影響，例如，國(guó)際政治、經(jīng)濟(jì)以及各方面的因素，而商業(yè)銀行對(duì)于外匯產(chǎn)品的募集還有一段時(shí)期，在這段時(shí)期結(jié)束之后再進(jìn)行交易，而此期間大概需要1～2周的時(shí)間，如果此期間出現(xiàn)國(guó)際市場(chǎng)的變動(dòng)，銀行自身的收益都沒有辦法保證，而客戶的經(jīng)濟(jì)收益直接虧損，這些都是不可控的，受到外界影響特別大。并且，由于我國(guó)現(xiàn)階段發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，在未到期時(shí)客戶提前辦理支取（贖回）業(yè)務(wù)，那么，客戶要承擔(dān)一部分費(fèi)用，甚至連本金都沒有辦法全額收回。同時(shí)，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說，外匯理財(cái)中有資金贖回，可能會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)生更大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

除此之外，我國(guó)外匯體制不斷變化，由于政策的改變導(dǎo)致的匯率變動(dòng)也會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)非常大的風(fēng)險(xiǎn)。由于人民幣以及外匯是不斷變化的，人民幣升值給客戶造成了更大的投資風(fēng)險(xiǎn)，高風(fēng)險(xiǎn)伴隨而來(lái)的是收益的下滑，對(duì)于已經(jīng)購(gòu)買外匯理財(cái)產(chǎn)品的客戶來(lái)說，產(chǎn)品收益就會(huì)降低，給理財(cái)客戶帶來(lái)非常大的損失。目前，人民幣的升值空間依然存在，對(duì)很多外匯理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買者帶來(lái)了損失。

1.4 評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)

正常的理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)程序是商業(yè)銀行的銷售經(jīng)理，在對(duì)客戶進(jìn)行產(chǎn)品銷售時(shí)，需要對(duì)產(chǎn)品的情況、客戶的收入情況，還有以往的投資情況進(jìn)行綜合的分析，根據(jù)實(shí)際的客戶情況對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行推薦和選擇。但是，很多時(shí)候?yàn)榱说玫礁蟮睦妫芏嗌虡I(yè)銀行都沒有嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)的對(duì)客戶評(píng)估，審核過于簡(jiǎn)單，并且沒有對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力進(jìn)行評(píng)估，一味地讓客戶買收益比較大的產(chǎn)品，如果出現(xiàn)問題，也沒有給客戶一個(gè)非常合理的解釋，讓客戶把所有的矛頭都指向銀行，這些都不利于商業(yè)銀行關(guān)于理財(cái)方面的操作及法律風(fēng)險(xiǎn)的管控。

一個(gè)真實(shí)的案例：以華夏銀行上海嘉定支行為例，在2012年11月期間，銀行的客戶經(jīng)理向客戶推銷一種“中鼎財(cái)富投資中心（有限合伙）入伙計(jì)劃”的理財(cái)產(chǎn)品，在推銷期間，期許了客戶高收益和固定本金，并且忽略了對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的分析，產(chǎn)品到期之后，沒有辦法正常兌付，給客戶造成了非常大的經(jīng)濟(jì)損失。最后才得知，這款理財(cái)產(chǎn)品并非華夏銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)售的，而是與其合作的平臺(tái)所為，而柜臺(tái)的操作人員沒有重視其中存在的風(fēng)險(xiǎn)，也沒有給客戶進(jìn)行相關(guān)的提示，這樣就會(huì)產(chǎn)生這樣的情況。

2 關(guān)于控制我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的建議

2.1 完善理財(cái)方面的法律法規(guī)，做到有法可依

商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)不斷更新，很多都沒有法律支持，所以，必須要加快相關(guān)的法律建設(shè)進(jìn)程，完善商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定，填補(bǔ)商業(yè)銀行關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)法律方面的空白。雖然我國(guó)現(xiàn)在已經(jīng)有銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的關(guān)于商業(yè)銀行的相關(guān)管理《辦法》還有《指引》，但是，在這個(gè)基礎(chǔ)之上，還要對(duì)投資理財(cái)和證券行業(yè)進(jìn)行不斷的完善、監(jiān)管，根據(jù)市場(chǎng)的不斷變化進(jìn)行法律法規(guī)的調(diào)整和修改，統(tǒng)一銀行、保險(xiǎn)、證券還有基金、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，保證市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)還能保證產(chǎn)品的多樣化發(fā)展。隨著理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展速度不斷提升，我國(guó)應(yīng)該加快與之相應(yīng)的法律的立法速度和力度，不斷完善法律監(jiān)管程序，使各項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品的推行有法可依，從而令整個(gè)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)更加完善，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，為人們的理財(cái)計(jì)劃提供更有力的保障。

2.2 強(qiáng)化約束機(jī)制，加強(qiáng)執(zhí)法力度

首先，應(yīng)該建立一個(gè)規(guī)范的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中心，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理、個(gè)人金融還有理財(cái)中心的業(yè)務(wù)進(jìn)行分工，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行重新規(guī)劃。只有建立起科學(xué)的管理系統(tǒng)還有風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，才能在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的時(shí)候第一時(shí)間掌握信息，對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行考量，做出風(fēng)險(xiǎn)判斷以及規(guī)避調(diào)整，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生進(jìn)行有效的控制。其次，加強(qiáng)對(duì)客戶個(gè)人情況的了解，并且在客戶購(gòu)買之前，要向他們提供關(guān)于所購(gòu)買產(chǎn)品以往的購(gòu)買情況以及回報(bào)情況的真實(shí)報(bào)表，將最終決定權(quán)交給客戶，讓客戶自行選擇，而非采取手段刻意引誘客戶投資某項(xiàng)產(chǎn)品。監(jiān)管部門應(yīng)該加大對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其中的違法操作行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)必須嚴(yán)格處理，建立起相關(guān)部門的威信，讓客戶放心。同時(shí)，商業(yè)銀行還要根據(jù)市場(chǎng)的變化進(jìn)行調(diào)整，定期對(duì)每一個(gè)商業(yè)銀行進(jìn)行審核，建立信用記錄，保證商業(yè)銀行在投資理財(cái)產(chǎn)品銷售上的透明度，為投資者提供直觀的感受，從而決定是否購(gòu)買，也杜絕強(qiáng)買強(qiáng)賣情況出現(xiàn)，使市場(chǎng)運(yùn)行更加健康。

2.3 建立完善的客戶信息和信用體系

完善的社會(huì)信用體系是一個(gè)全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)與個(gè)人的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，全國(guó)進(jìn)行信息網(wǎng)絡(luò)覆蓋，能夠保證信息的共享和交流，這樣不僅有利于信息的透明化，還能完善社會(huì)信用體系，對(duì)以后商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)分析也提供了非常大的依據(jù)。所以，要積極建立專業(yè)化的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，制定出一套科學(xué)、統(tǒng)一的信用評(píng)估體系，在全國(guó)范圍內(nèi)都可以輕松查閱，這樣能規(guī)范信用市場(chǎng)管理。同時(shí)，還要加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)督，對(duì)于擾亂金融市場(chǎng)的企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，加強(qiáng)政府的信用建設(shè)，同時(shí)還要加強(qiáng)商業(yè)銀行在客戶心中的形象，加強(qiáng)社會(huì)和政府對(duì)市場(chǎng)的調(diào)節(jié)工作，相互支持；政府也要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)和個(gè)人信用的重視程度，推動(dòng)信用體系的建立。只有建立好客戶的信息系統(tǒng)，商業(yè)銀行才能更好地了解客戶的信譽(yù)、接受能力和喜好，推薦符合客戶的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)客戶進(jìn)行有針對(duì)性的理財(cái)規(guī)劃，讓其可以獲得更多的收益。針對(duì)不同客戶的不同情況進(jìn)行合理的規(guī)劃，可以保持客戶與銀行之間的信任和依賴，同時(shí)還能提升商業(yè)銀行的聲譽(yù)，最重要的是可以保證客戶的經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)免受損失。

2.4 理財(cái)非存款，需要提升居民的理財(cái)意識(shí)

理財(cái)非存款，由于受到市場(chǎng)的調(diào)節(jié)，很多都會(huì)有一定的浮動(dòng)，并不能真正的保證客戶的收益情況，但是，隨著居民的財(cái)富越來(lái)越多，已經(jīng)有了“把雞蛋裝入不同籃子”的意識(shí)，很多開始投入理財(cái)中，但是，很多人缺乏投資經(jīng)驗(yàn)，并且只看到了比銀行存款高的利率，而忽視了其中的風(fēng)險(xiǎn)，很多投資者就會(huì)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足而遭受經(jīng)濟(jì)損失。所以，商業(yè)銀行在對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)以及理財(cái)產(chǎn)品收益做宣傳的同時(shí)，還要強(qiáng)調(diào)其中存在的風(fēng)險(xiǎn)，也可定期為投資者做宣講，讓居民對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)有了全面了解之后再進(jìn)行選擇和投資，這樣會(huì)避免很多后續(xù)的麻煩和糾紛，能讓客戶根據(jù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)自己選擇需要購(gòu)入的產(chǎn)品，既維護(hù)了銀行的信譽(yù)，也保證了客戶的利益。

2.5 對(duì)合作方進(jìn)行全面評(píng)估，慎重選擇合作對(duì)象

在商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品中，許多高收益的理財(cái)產(chǎn)品都是商業(yè)銀行與投資公司合作的產(chǎn)物，這些高回報(bào)理財(cái)產(chǎn)品同時(shí)伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，因而對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說，不但要了解商業(yè)銀行本身的信用、信譽(yù)及相關(guān)機(jī)制，同時(shí)要了解商業(yè)銀行合作方的真實(shí)情況，從其之前所推出的產(chǎn)品，客戶處理的機(jī)制，風(fēng)控機(jī)制等各個(gè)方面，進(jìn)行全面評(píng)估，為自己的投資行為增加更深一層的保護(hù)；商業(yè)銀行不但是產(chǎn)品的出售者，其更承擔(dān)了信譽(yù)橋梁的作用，對(duì)于商業(yè)銀行本身而言，無(wú)論是出于對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，還是對(duì)商業(yè)銀行自身品牌的保護(hù)，都應(yīng)加強(qiáng)對(duì)合作方全方面的了解，建立完善的評(píng)估機(jī)制，從各個(gè)層面降低風(fēng)險(xiǎn)。

總之，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷變化，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也不斷提升，商業(yè)銀行為了能夠保證更高的經(jīng)濟(jì)收益開始進(jìn)行理財(cái)上的業(yè)務(wù)，理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展的同時(shí)還會(huì)遇到不同的風(fēng)險(xiǎn)，需要商業(yè)銀行與投資者雙方都進(jìn)行調(diào)整，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)及具體理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，才能保證商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展穩(wěn)定。商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)在產(chǎn)品和服務(wù)上可能會(huì)遇到的風(fēng)險(xiǎn)，在發(fā)展業(yè)務(wù)的時(shí)候，應(yīng)該找信用好的合作商家，同時(shí)，對(duì)客戶宣傳時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的傳播，讓客戶意識(shí)到可能出現(xiàn)的情況，并且，銀行也要采取有效避免風(fēng)險(xiǎn)的措施，最大程度上保證用戶的收益。商業(yè)銀行在實(shí)踐過程中，也要不斷積累經(jīng)驗(yàn)，提升風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的能力和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，出現(xiàn)問題時(shí)可以及時(shí)調(diào)整，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。同時(shí)，銀行還要加強(qiáng)對(duì)管理上的更新，建立更加完善的制度，通過政府、銀行和投資者的共同努力，建立一個(gè)良好、健康的投資理財(cái)環(huán)境，這樣才能保證理財(cái)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期健康的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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