導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇借款相關(guān)的法律法規(guī)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：地方財(cái)政管理；金融機(jī)構(gòu)；法律法規(guī)

最近幾年，各個(gè)地方都出現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)引發(fā)的金融風(fēng)暴，造成這些金融風(fēng)暴的原因往往是地方的金融監(jiān)管體系出現(xiàn)了漏洞，金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)金融風(fēng)暴，導(dǎo)致當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?chǎng)產(chǎn)生動(dòng)蕩，給當(dāng)?shù)氐娜嗣袢罕娚钤斐闪藰O大的損害，因此，建立有效的中央和地方分級(jí)的金融監(jiān)管體系成為當(dāng)前政府必須注意的問(wèn)題。

一、我國(guó)地方財(cái)政管理當(dāng)前面臨的問(wèn)題

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的進(jìn)一步發(fā)展，許多當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)不斷雨后春筍涌現(xiàn)出來(lái)，金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模也在不斷的壯大，但當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)存在著許多的監(jiān)管漏洞，地方比較大型的國(guó)有金融機(jī)構(gòu)有中央的銀行監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)督，但是許多民營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)卻由于缺乏地方法律法規(guī)，處于監(jiān)管的灰色地帶，一旦這些金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)相關(guān)的問(wèn)題，將會(huì)對(duì)當(dāng)?shù)氐娜嗣袢罕姰a(chǎn)生非常大的影響，擾亂當(dāng)?shù)氐慕鹑谥刃?。除此之外，不同的?cái)務(wù)管理導(dǎo)致金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)管理不統(tǒng)一，導(dǎo)致地方的財(cái)務(wù)管理困難，當(dāng)前一些地方金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟鹑诓粩喟l(fā)展，要想實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)健康可持續(xù)發(fā)展，就是必須加強(qiáng)金融環(huán)境和金融服務(wù)體系的相關(guān)建設(shè)和完善，不嗍迪紙鶉詰拇蔥隆K淙壞鼻安煌的金融機(jī)構(gòu)有著各自不同的管理目標(biāo)，這就為統(tǒng)一的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管造成了一定的困難，但是不容置否的是，金融機(jī)構(gòu)需要當(dāng)?shù)卣牟粩啾O(jiān)管。地方財(cái)務(wù)管理部門權(quán)責(zé)不匹配也是當(dāng)前金融管理出現(xiàn)困難，面臨的比較突出的問(wèn)題之一，造成這種現(xiàn)象的原因主要是由于地方的財(cái)務(wù)管理比較混亂，地方分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門缺乏對(duì)，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的風(fēng)采，五風(fēng)險(xiǎn)管理，因此在這種權(quán)責(zé)不明確的情況下，直接影響到當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作的展開。除了以上幾個(gè)原因，其中最為重要的原因在于當(dāng)前地方的金融界金融機(jī)構(gòu)缺乏明確的法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)督管理，雖然當(dāng)前國(guó)務(wù)院和相關(guān)的中央銀行出臺(tái)了一系列的監(jiān)管法律法規(guī)，但是地方金融監(jiān)管由于法律不夠完善，對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不夠充分，不能適應(yīng)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展的需要。除了這些，中國(guó)還沒(méi)有引進(jìn)相關(guān)的地方財(cái)政管理法律法規(guī)和行政管理法規(guī)，以及地方財(cái)政管理體系，使得地方財(cái)政管理法律缺乏系統(tǒng)性的法律制度的保障，直接影響了地方財(cái)政管理工作的順利展開，使得當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)長(zhǎng)期處于地方法律法規(guī)的監(jiān)管之外。

二、健全金融管理法律法規(guī)的意義

完善金融管理法律法規(guī)對(duì)于當(dāng)前中國(guó)金融社會(huì)的發(fā)展具有十分重要的意義，地方的金融機(jī)構(gòu)在整個(gè)金融體系中是不可缺少的組成部分，如果不能有效地健全和完善金融管理法律法規(guī)，就會(huì)使得地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與管理之間出現(xiàn)越來(lái)越大的差距，這樣既不利于地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大，也不利于金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。一旦金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題，沒(méi)有明確的法律法規(guī)的保障，就會(huì)沖擊當(dāng)?shù)氐慕鹑谥刃?，給當(dāng)?shù)氐慕鹑谏鐣?huì)和群眾的正常生活帶來(lái)嚴(yán)重的影響。在當(dāng)前這種垂直向下的金融監(jiān)管模式下不利于地方的財(cái)政監(jiān)管部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)展開監(jiān)管，再加上地方的財(cái)政管理存在著較大的漏洞，缺乏必要的法律法規(guī)，導(dǎo)致法律監(jiān)督和金融管理難度非常大，監(jiān)管工作難以順利展開，從而影響當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的發(fā)展進(jìn)而影響當(dāng)?shù)刎?cái)政的管理工作。所以，加強(qiáng)地方財(cái)政和法律法規(guī)的建設(shè)和完善非常重要，只有不斷完善當(dāng)?shù)氐慕鹑诠芾淼姆煞ㄒ?guī)體系的健全，才能使得地方財(cái)政管理，能夠有法可依，促進(jìn)地方財(cái)政管理的有效開展，從而促進(jìn)地方財(cái)政經(jīng)濟(jì)上更好更快的方向發(fā)展。

三、如何開展地方金融管理法律法規(guī)的建設(shè)

要想完善健全地方金融管理法律法規(guī)，要建立完善的地方金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，只有健全這個(gè)門檻制度才能更好地監(jiān)督地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，有效地保障地方金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性。制定科學(xué)合理的法律法規(guī)，健全地方金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，需要在當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)進(jìn)行普查，只有符合當(dāng)?shù)匕l(fā)展要求的金融機(jī)構(gòu)才能批準(zhǔn)上市，其次要對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本進(jìn)行清算，對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本制定最低的限度，制定相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)確保地方金融注冊(cè)做到有有法可依，從而促進(jìn)地方財(cái)政合理化和正常發(fā)展。最后，必須要加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管以及金融市場(chǎng)秩序的維護(hù)，對(duì)民間借貸要進(jìn)行及時(shí)的監(jiān)管，這些民間自發(fā)形成的金融機(jī)構(gòu)，將會(huì)對(duì)當(dāng)?shù)氐恼５慕鹑谥刃蛟斐梢欢ǖ臎_擊，如果沒(méi)有健全完善的法律法規(guī)，對(duì)其進(jìn)行規(guī)定規(guī)范，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)給當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?chǎng)造成巨大的沖擊，對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展造成一定的影響，這是我們必須要值得注意的。

在具體的金融管理的法律法規(guī)的健全和完善過(guò)程中，必須要理清中央和地方權(quán)力的分配，中央要大膽放權(quán)賦予地方財(cái)政管理部門更大的權(quán)力，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)管理分離，這樣可以增強(qiáng)地方財(cái)政管理部門監(jiān)管權(quán)力，有助于加強(qiáng)地方監(jiān)管部門進(jìn)行有效的監(jiān)管。

除此之外相關(guān)的監(jiān)管部門應(yīng)該將地方金融機(jī)構(gòu)納入到法律，監(jiān)管的范圍之內(nèi)，在法律上承認(rèn)這些金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)地位，從而使得當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?chǎng)正?；?，也可以對(duì)當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的監(jiān)管。除此之外，當(dāng)?shù)刎?cái)政管理部門也要為地方的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，從宏觀政策方面給予支持，在地方財(cái)務(wù)管理方面，可以向國(guó)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)學(xué)習(xí)，實(shí)現(xiàn)政府和企業(yè)之間財(cái)務(wù)管理的分離，避免過(guò)度的政府干預(yù)，這樣的財(cái)政管理系統(tǒng)可以有效的控制地方債務(wù)，實(shí)現(xiàn)當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的健康持續(xù)發(fā)展。

為了促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)機(jī)制的完善，我們還要不斷促進(jìn)中國(guó)金融市場(chǎng)不斷創(chuàng)新，中國(guó)當(dāng)前金融市場(chǎng)已經(jīng)出現(xiàn)許多創(chuàng)新的金融模式，我們應(yīng)該對(duì)此進(jìn)行支持和鼓勵(lì)，例如人人貸模式，這種模式最大優(yōu)勢(shì)在于，可以有效地滿足中小型企業(yè)的融資需求，但是我們應(yīng)該注意到的是，這種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只是一種信息服務(wù)組織，而不是一種銀行金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門必須對(duì)其提供的信息進(jìn)行可靠性和真實(shí)性方面的檢驗(yàn)，對(duì)其貸款質(zhì)量應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管。陸金所模式，在這種模式下，借款人通過(guò)在線上進(jìn)行申請(qǐng)，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)線下對(duì)借款人的信息進(jìn)行審核，并由擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，實(shí)施借貸。對(duì)于大大部分的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，這種新的模式更加方便靈活，是企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)快速融資的重要途徑，但是這種模式也有相應(yīng)的局限性，這種模式主要依賴于借款人的信用評(píng)價(jià)，但是如何保障借款人信用評(píng)價(jià)的真實(shí)性以及如何客觀地評(píng)價(jià)借款人的信用，就成為當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)面臨的主要問(wèn)題。

四、結(jié)論

當(dāng)前，雖然中國(guó)的金融控制比較嚴(yán)格，利率市場(chǎng)也將處于要完全開放的狀態(tài)，但是在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行為主導(dǎo)對(duì)金融市場(chǎng)還存在著監(jiān)管的漏洞，這就為小型的金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)產(chǎn)生了必要的條件，但是由于當(dāng)前中國(guó)金融機(jī)構(gòu)管理法律法規(guī)的缺失，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)亂象叢生，民間金融市場(chǎng)比較混亂。因此，面對(duì)中國(guó)金融安全管理的嚴(yán)峻形勢(shì)，政府部門必須要指示當(dāng)前金融管理安全出現(xiàn)的問(wèn)題，面對(duì)問(wèn)題應(yīng)該積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，不斷進(jìn)行創(chuàng)新，不斷加強(qiáng)自身的革新，建立和健全金融管理的法律法規(guī)。創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)機(jī)構(gòu)，只有這樣，我們才能更好的應(yīng)對(duì)，經(jīng)濟(jì)全球化的挑戰(zhàn)，本文就是著眼于這一角度，希望中國(guó)不斷加強(qiáng)和完善金融管理的法律法規(guī)體系，促進(jìn)中國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]王仁榮. 跨國(guó)公司跨境并購(gòu)法律問(wèn)題研究[D].復(fù)旦大學(xué)，2012.

[2]陳璐. 論金融資產(chǎn)管理公司處置不良資產(chǎn)中的法律問(wèn)題及對(duì)策[D].中國(guó)政法大學(xué)，2012.

[3]林建華. 金融資產(chǎn)管理公司運(yùn)作的法律問(wèn)題[D].華僑大學(xué)，2011.

篇2

關(guān)鍵詞：中國(guó)民間借貸 規(guī)范化發(fā)展 法律問(wèn)題

民間借貸是指雙方當(dāng)事人根據(jù)真實(shí)情況達(dá)成的借款協(xié)議的行為，其中雙方當(dāng)事人包括法人與自然人、自然人與自然人和自然人與其他組織。民間借貸作為一種重要的民間金融形勢(shì)可以作為直接投資的渠道。同時(shí)，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的大背景下迅速發(fā)展的民間借貸，在金融資源方面為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供了強(qiáng)有力的支持，但是由于我國(guó)金融業(yè)受到國(guó)家的嚴(yán)格管理，導(dǎo)致民間借貸在發(fā)展過(guò)程中難以得到相應(yīng)法律和政策的足夠支持，使民間借貸在實(shí)際運(yùn)作的過(guò)程中出現(xiàn)利率過(guò)高的問(wèn)題，極易引發(fā)刑事犯罪和破壞國(guó)家的金融秩序，這些問(wèn)題的存在不僅阻礙了民間借貸的健康發(fā)展，還影響了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康平衡發(fā)展。因此，對(duì)民間借貸存在的法律問(wèn)題進(jìn)行研究，促進(jìn)其向規(guī)范化的方向進(jìn)行發(fā)展是不可或缺的。另外，由于民間借貸作為一種復(fù)雜的社會(huì)現(xiàn)象，加之國(guó)家為了維護(hù)金融業(yè)的安全和秩序，制定了許多否定民間借貸發(fā)展的規(guī)定，導(dǎo)致民眾將民間借貸認(rèn)為是一種高利貸、非法集資和非法吸收公眾的存款的行為，不利于民間借貸的發(fā)展。

一、 對(duì)民間借貸的認(rèn)識(shí)

（一）民間借貸不等同非法吸收公眾存款

民間借貸與非法吸收公眾存款二者之間存在明顯的區(qū)別，主要表現(xiàn)在以下幾方面：其一，二者在目的上存在明顯的差異。民間借貸的主要目的是為了籌集足夠的資金幫助籌集者解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中遇到的困境，而非法吸收公眾存款是一種類似于民間借貸形式的犯罪行為，其主要目的是通過(guò)非法的手段進(jìn)行牟利，并最終對(duì)獲得的利益進(jìn)行非法占有；其二，二者針對(duì)的對(duì)象存在差異。民間借貸的對(duì)象一般不會(huì)超出當(dāng)?shù)氐姆秶饕墙栀J者的親戚朋友、熟人和生意上的伙伴，而非法吸收公眾存款對(duì)針對(duì)的對(duì)象十分廣泛，不僅包括本地范圍還會(huì)涉及多個(gè)行政區(qū)；其三，二者的資金來(lái)源方向存在差異。民間借貸作為一種合法行為所使用的資金主要是放貸人的自有資金，而非法吸收公眾存款的資金來(lái)源主要包括國(guó)外熱錢和通過(guò)非法手段吸收和籌集的公眾存款；其四，二者在受保護(hù)上存在差異。當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)，只要民間借貸的貸款利率沒(méi)有超過(guò)同期銀行利率的四倍就會(huì)受到相應(yīng)法律法規(guī)的保護(hù)，而非法吸收公眾存款一旦被發(fā)現(xiàn)就會(huì)被徹底取締，并且損失由參與者自己承擔(dān)。

（二）民間借貸不等同于集資詐騙

民間借貸與集資詐騙之間的區(qū)別主要集中在“騙”字上，具體表現(xiàn)在以下幾方面：其一，二者在歸還問(wèn)題上存在區(qū)別。民間借貸是要按照規(guī)定的日期歸還給放貸者，而集資詐騙的主要目的是對(duì)籌集的資金進(jìn)行非法占有，沒(méi)有歸還的打算；其二，在投資經(jīng)營(yíng)上存在區(qū)別。民間借貸的出發(fā)點(diǎn)是為了進(jìn)行投資經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，并且當(dāng)使用民間借貸籌集的資金經(jīng)營(yíng)發(fā)生虧損時(shí)不會(huì)被定義為集資詐騙，而集資詐騙的根本目的是非法占有和不歸還，并未用籌集的資金進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和投資，只是利用籌資的錢進(jìn)行享受和揮霍，利用虛假經(jīng)營(yíng)的模式騙取投資者的金錢。

二、 中國(guó)民間借貸存在的問(wèn)題

（一）相關(guān)的立法不夠完善

目前我國(guó)在民間借貸方面存在的立法問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下幾方面：其一，相關(guān)法律法規(guī)之間存在矛盾。當(dāng)前與民間借貸有關(guān)的法律和法規(guī)的規(guī)定表現(xiàn)的十分寬泛和分散，加之立法技術(shù)的缺失和“政出多門”的不利影響，導(dǎo)致許多法律法規(guī)內(nèi)容之間產(chǎn)生了沖突；其二，專門法律制度的不足。主要是金融市場(chǎng)退出機(jī)制的不完善、個(gè)人破產(chǎn)法律制度的缺失和征信法律體系的不健全，導(dǎo)致難以對(duì)民間借貸活動(dòng)進(jìn)行正確的引導(dǎo)和規(guī)范，無(wú)法實(shí)現(xiàn)民間借貸的運(yùn)作和管理的規(guī)范化；其三，缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。由于受到民間借貸立法不健全的影響，致使民間借貸過(guò)程出現(xiàn)判斷標(biāo)準(zhǔn)模糊不清、操作性不強(qiáng)和司法機(jī)關(guān)手握自由裁量權(quán)過(guò)大的問(wèn)題，使民間借貸主體的利益難以得到保障。

（二）不規(guī)范民間借貸的出現(xiàn)

民間借貸作為一種自發(fā)的信用活動(dòng)，會(huì)出現(xiàn)民間借貸主體為了實(shí)現(xiàn)利益的最大化而采取投機(jī)行為，進(jìn)而引發(fā)一系列的違法行為和債務(wù)糾紛。如果不對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的法律約束，建立完善的監(jiān)管和跟蹤機(jī)制，則會(huì)導(dǎo)致民間借貸出現(xiàn)嚴(yán)重的信用危機(jī)，一旦借貸方出現(xiàn)信用缺失的問(wèn)題，就會(huì)對(duì)放貸者的資金造成極大的安全危害。

（三）可能出現(xiàn)民間借貸利率高的問(wèn)題

在我國(guó)的法律法規(guī)中規(guī)定：民間借貸的利率可以高于當(dāng)期的銀行利率，但是不能超過(guò)銀行同類貸款的4倍利率，超過(guò)同類銀行貸款利率4倍而產(chǎn)生的利息將不會(huì)受到國(guó)家法律的保護(hù)。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)當(dāng)前的許多民間借貸利率都超過(guò)了同期銀行貸款利率的4倍，一旦出現(xiàn)糾紛放貸者的利益將受到損害。目前我國(guó)主要用是否高于銀行貸款利率4倍的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量民間借貸活動(dòng)是否合法，但是在民間借貸的實(shí)際操作中相關(guān)法律法規(guī)并未起到良好的約束作用，導(dǎo)致具有高利貸特征的民間借貸現(xiàn)象層出不窮，并且在民間借貸中形成了潛在的“行規(guī)”，即在借款時(shí)就已經(jīng)將高額的利息反映到借款本金中，難以讓執(zhí)法者發(fā)現(xiàn)其中的問(wèn)題。

（四）存在大量的非法放債轉(zhuǎn)貸現(xiàn)象

由于在民間借貸的過(guò)程中可以賺取豐厚的利益，致使一些不法分子采用虛假的貸款條件和貸款理由進(jìn)行貸款，進(jìn)而將貸款取得的資金通過(guò)民間借貸的方式借貸給他人，從中賺取高額的貸款利益。這種非法的放債轉(zhuǎn)貸現(xiàn)象對(duì)我國(guó)的金融秩序產(chǎn)生了不利影響，損害了金融機(jī)構(gòu)的利益。

（五）民間借貸存在著較高的風(fēng)險(xiǎn)

由于民間借貸的利率明顯高于銀行的貸款利率，在一定程度上加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān)，容易使企業(yè)出現(xiàn)惡性循環(huán)使用高成本資金的現(xiàn)象。雖然企業(yè)通過(guò)付出高額利息籌集到資金解決了企業(yè)的困境，但是這只會(huì)進(jìn)一步降低企業(yè)的效益，使企業(yè)難以按照日期歸還債務(wù)，對(duì)企業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生了不利影響，同時(shí)又為高利貸提供生存的空間，不利于社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

三、 如何從法律角度促進(jìn)中國(guó)民間借貸的規(guī)范化發(fā)展

（一）對(duì)現(xiàn)行法律法規(guī)的完善和監(jiān)管力度的加強(qiáng)

其一，對(duì)民間借貸法律法規(guī)的完善。首先要對(duì)民間借貸的身份進(jìn)行確認(rèn)，彌補(bǔ)民間借貸的不足，主要包括完善業(yè)務(wù)范圍、資金來(lái)源、法律責(zé)任、放貸人主體資格和放貸利率上限，其次從法律角度實(shí)現(xiàn)民間借貸的規(guī)范化，提高借貸雙方正確認(rèn)識(shí)民間借貸的合理性和合法性，為民間借貸創(chuàng)設(shè)良好的環(huán)境，實(shí)現(xiàn)在法律技術(shù)層面下的穩(wěn)定發(fā)展；其二，加強(qiáng)法律監(jiān)管的力度。在目前飛速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)下，當(dāng)民間借貸有關(guān)的法律法規(guī)得到完善之后，定將促進(jìn)民間借貸的迅猛發(fā)展。為此，必須讓各監(jiān)管部門認(rèn)識(shí)到自己責(zé)任，加強(qiáng)各部門間的協(xié)調(diào)合作。另外，隨著民間借貸出現(xiàn)多元化發(fā)展的趨勢(shì)，可能涉及保險(xiǎn)、擔(dān)保和證券等領(lǐng)域，故加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管是時(shí)展的需要；其三，嚴(yán)懲違法犯罪行為。隨著民間借貸向合法化方向發(fā)展，會(huì)導(dǎo)致違法犯罪行為的產(chǎn)生，比如洗錢和非法集資等行為的出現(xiàn)。為此，在進(jìn)行監(jiān)管時(shí)要去除這些犯罪行為的合法外衣，對(duì)其實(shí)施嚴(yán)厲的打擊，保障民間借貸的健康發(fā)展。

（二）對(duì)民間借貸進(jìn)行正確的引導(dǎo)

在促進(jìn)民間借貸的規(guī)范化發(fā)展時(shí)，要根據(jù)民間借貸的特點(diǎn)，進(jìn)行正確的引導(dǎo)和規(guī)范。其一，加強(qiáng)宣傳教育。通過(guò)對(duì)民間借貸的相關(guān)法規(guī)大力推廣和宣傳，讓廣大群眾對(duì)民間借貸的政策和法律進(jìn)行充分的認(rèn)識(shí)，讓群眾嚴(yán)格按照相關(guān)的法律規(guī)定對(duì)自身的借貸行為進(jìn)行規(guī)范；其二，對(duì)借貸程序進(jìn)行規(guī)范。目前的民間借貸在規(guī)范化發(fā)展方面還嚴(yán)重不足，主要表現(xiàn)在沒(méi)有明確規(guī)范借貸雙方的義務(wù)和權(quán)利、沒(méi)有具體規(guī)范憑據(jù)的內(nèi)容。為此，在簽訂民間借貸的合同時(shí)，要對(duì)合同的相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行明確和規(guī)范；其三，對(duì)民間借貸的利率和用途進(jìn)行明確的規(guī)范。首先，借款人要出具借款事由說(shuō)明書，對(duì)借款的用途進(jìn)行細(xì)致明確的說(shuō)明，防止借款人使用民間借貸籌集的資金開展非法行為；其次，嚴(yán)格按照法律法規(guī)的規(guī)定進(jìn)行民間借貸利率的確定，避免高利貸行為的出現(xiàn)。

（三）對(duì)民間借貸實(shí)施嚴(yán)格的金融監(jiān)管

為了進(jìn)一步對(duì)民間借貸業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，實(shí)現(xiàn)民間借貸監(jiān)管制度的完善。首先，可以吸取國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)民間借貸實(shí)施嚴(yán)格的金融監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)對(duì)投資者效益的保證，比如可以讓工商管理部門按照相關(guān)的法律法規(guī)加強(qiáng)對(duì)民間借貸宣傳廣告的管理和對(duì)放貸人實(shí)施登記管理；其次，銀監(jiān)會(huì)要擔(dān)當(dāng)起監(jiān)管職責(zé)，嚴(yán)厲打擊非法吸收公眾存款和非法集資等違法行為，實(shí)現(xiàn)民間借貸的健康發(fā)展；最后，要建立完善的報(bào)警機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)民間金融業(yè)的監(jiān)測(cè)。比如可以對(duì)信息披露機(jī)制進(jìn)行規(guī)范和建立民間借貸信息的統(tǒng)計(jì)機(jī)制，讓借貸主體可以根據(jù)提供的信息做出正確的借貸決策。

四、結(jié)束語(yǔ)

隨著民間借貸在我國(guó)的快速發(fā)展，促進(jìn)其規(guī)范化發(fā)展將是金融行業(yè)工作的重中之重。但是面對(duì)目前我國(guó)民間借貸存在的問(wèn)題，只有在立法先行下對(duì)其進(jìn)行按嚴(yán)格的金融監(jiān)管，并對(duì)其業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃，才能促進(jìn)民間借貸行業(yè)的健康發(fā)展，為企業(yè)經(jīng)營(yíng)提供有力的資金支持，彌補(bǔ)正規(guī)金融行業(yè)發(fā)展的不足，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展形式，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]葛成.中國(guó)民間借貸規(guī)范化發(fā)展法律問(wèn)題研究[D].湖南大學(xué)；2012-04-27

[2]王永利內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)民間借貸規(guī)范化發(fā)展研究[D].內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)學(xué)院；2010-05-01

[3]閆琳.論民間借貸法律規(guī)制的完善[D].華東政法大學(xué)；2012-04-15

篇3

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合形成的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)憑借其高效、快捷、開放的優(yōu)勢(shì)得到了快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融體系的規(guī)模不斷擴(kuò)張，極大的促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展；同時(shí)，我們也應(yīng)該注意到互聯(lián)網(wǎng)金融在飛速發(fā)展的同時(shí)也面臨著新的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全性、法律法規(guī)的不健全、監(jiān)管力度的缺失都嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)控發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有一定的虛擬性，但仍需要借助硬件設(shè)施完成各項(xiàng)操作，若硬件設(shè)備的維護(hù)或保存出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融的安全；另外，互聯(lián)網(wǎng)金融信息若在傳輸過(guò)程中被盜竊，同樣也會(huì)引發(fā)多種危險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中，交易中任何一方出現(xiàn)失誤，都可能會(huì)引起不必要的資金損失；系統(tǒng)安全保密技術(shù)不完善，一旦被不法分子攻擊，將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全造成威脅。以遠(yuǎn)程支付寶為例，在交易過(guò)程中可能會(huì)面臨釣魚、欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。2013年9月，網(wǎng)上銀行木馬病毒“弼馬溫”就曾對(duì)網(wǎng)銀數(shù)據(jù)進(jìn)行劫持，造成50多萬(wàn)的網(wǎng)銀用戶感染病毒，部分客戶還遭受資金損失。

（二）法律風(fēng)險(xiǎn)。首先，監(jiān)管法律確實(shí)會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域制定的法律法規(guī)較少，存在很多法律監(jiān)管漏洞，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)督。其次，違反法律法規(guī)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。如第三方支付企業(yè)的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域的非法集資風(fēng)險(xiǎn)；電商平臺(tái)的個(gè)人隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)給給互聯(lián)網(wǎng)金融客戶帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。最后，跨境司法管轄權(quán)法律風(fēng)險(xiǎn)。不同地區(qū)，法院的司法管轄權(quán)不同，而互聯(lián)網(wǎng)金融具有很大的開放性，具有無(wú)國(guó)界的特點(diǎn)，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在管轄權(quán)方面的風(fēng)險(xiǎn)。在跨國(guó)交易中，各國(guó)法律規(guī)定不同，一旦發(fā)生法律糾紛，司法管轄權(quán)的爭(zhēng)議就會(huì)不可避免。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，是指在以信用關(guān)系規(guī)定的交易過(guò)程中，交易的一方不能履行給付承諾而給另一方造成損失的可能性。信用風(fēng)險(xiǎn)主要包括來(lái)自資金需求方的信用風(fēng)險(xiǎn)和來(lái)自資金供應(yīng)方的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）洗錢風(fēng)險(xiǎn)。洗錢是指將違法犯罪所得及其產(chǎn)生的收益，通過(guò)各種手段掩飾、隱瞞其來(lái)源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。通過(guò)金融領(lǐng)域洗錢是常見的一種方法，但在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，我國(guó)已經(jīng)有健全的反洗錢監(jiān)管體制，由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易虛擬性和隱蔽性的特點(diǎn)，成為新的洗錢渠道。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)采取的對(duì)策

（一）提高技術(shù)防御能力。開發(fā)有高技術(shù)含量，自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的計(jì)算機(jī)硬件和軟件技術(shù)，降低因使用國(guó)外技術(shù)而引發(fā)的信息不穩(wěn)或信息泄露問(wèn)題，提高安全防御能力；加大對(duì)軟、硬件設(shè)備的投入力度，尤其是在防病毒和防攻擊技術(shù)的研發(fā)上，更要加大研發(fā)資金和人力的投入力度；軟件方面，可通過(guò)限制登陸的方式進(jìn)行，減少或消除非法登陸；建立互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一信息標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)體系的協(xié)調(diào)性以及對(duì)外風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防能力。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)。首先，完善市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出的法律法規(guī)。我國(guó)政府應(yīng)高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性，通過(guò)法律法規(guī)的建立和健全，為行業(yè)發(fā)展提供法律保護(hù)。市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制方面可設(shè)立不同的準(zhǔn)入門檻和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)商品類別劃分行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；市場(chǎng)退出法律機(jī)制方面建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的日常監(jiān)測(cè)，明確市場(chǎng)退出的監(jiān)管主體，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間要互相配合；制定相關(guān)的法律規(guī)定，如互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例等。其次，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管主體法律法規(guī)。確定P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管主體，系統(tǒng)規(guī)劃監(jiān)管模式的設(shè)立，協(xié)調(diào)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作；建立互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的日常技術(shù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)定期檢查互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的軟硬件設(shè)施。再次，完善金融業(yè)務(wù)法律法規(guī)。完善客戶確認(rèn)機(jī)制、合同約束機(jī)制、證據(jù)保存機(jī)制和糾紛解決機(jī)制；完善互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)方面的相關(guān)機(jī)制，包括交易主體認(rèn)證、交易信息披露等問(wèn)題。規(guī)范電子支付立法相關(guān)機(jī)制；制定約束P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法規(guī)，對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出和業(yè)務(wù)交易進(jìn)行監(jiān)管。最后，完善保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利的法律法規(guī)。制定保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的法律法規(guī)，對(duì)交易過(guò)程中各個(gè)環(huán)節(jié)作出詳細(xì)規(guī)定；設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益，負(fù)責(zé)處理相關(guān)金融投訴糾紛。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設(shè)。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)建立征信系統(tǒng)。通過(guò)將具有不良信用記錄和違約的借款人信息放到行業(yè)內(nèi)的信息記錄系統(tǒng)，可以使同行業(yè)的企業(yè)更快速高效的審核借款人信息。盡快與央行征信系統(tǒng)實(shí)行對(duì)接。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)據(jù)信息還未與央行的征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，如果能實(shí)現(xiàn)征信記錄共享，在判斷借款人的信用水平、還款能力時(shí)將會(huì)降低成本。另一方面通過(guò)信息的對(duì)接，一旦借款人違約將會(huì)有更多的機(jī)構(gòu)能信息共享，可以提高借款人的違約成本，從而降低違約率。

（四）構(gòu)建反洗錢防御體系。首先，建立和完善反洗錢法律法規(guī)。建議明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的責(zé)任權(quán)利、行業(yè)準(zhǔn)入門檻、交易行為規(guī)范，修訂和完善反洗錢方面的法律法規(guī)，加大相關(guān)立法力度；明確反洗錢的監(jiān)管主體，理順互聯(lián)網(wǎng)金融模式中有關(guān)涉及洗錢的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)上明確反洗錢監(jiān)管主體、監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管范圍。其次，做好客戶身份識(shí)別工作。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，實(shí)施嚴(yán)格的身份驗(yàn)證程序識(shí)別客戶身份，加強(qiáng)內(nèi)部管理流程的監(jiān)管，防范客戶利用虛假信息開立賬戶，從源頭上規(guī)避洗錢等違法行為的發(fā)生。最后，完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易機(jī)制。完善互聯(lián)網(wǎng)金融交易的監(jiān)測(cè)手段，設(shè)置網(wǎng)上交易金額限制，對(duì)超額交易和可疑交易實(shí)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，實(shí)現(xiàn)智能化的數(shù)據(jù)分析，加大對(duì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融交易洗錢-行為的識(shí)別度，為打擊金融犯罪創(chuàng)造一個(gè)先進(jìn)的技術(shù)環(huán)境。

四、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用是十分明顯的，但同時(shí)也隱藏極大的風(fēng)險(xiǎn)，客觀認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，采取有效的措施規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，才能真正發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要健康發(fā)展，需要企業(yè)、國(guó)家和社會(huì)的共同監(jiān)督，以此構(gòu)建健康的發(fā)展環(huán)境，確保我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)久發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉越，徐超，于品顯.互聯(lián)網(wǎng)金融：緣起，風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管[J].社會(huì)科學(xué)研究，2014，03：28-33.

[2]李淼焱，呂蓮菊.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及監(jiān)管策略[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2014，08：87-91.

篇4

關(guān)鍵詞：貸款合同；管理

中圖分類號(hào)：D922.282 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）04-0-02

我國(guó)農(nóng)村信用社經(jīng)過(guò)50多年的建設(shè)，業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足發(fā)展，截止2005年6月末，全國(guó)農(nóng)村信用社各級(jí)貸款已經(jīng)突破3萬(wàn)億元大關(guān)，在銀行業(yè)金融系統(tǒng)機(jī)構(gòu)中僅隨各國(guó)有商業(yè)銀行之后，排名第四，特別是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)，農(nóng)村信用社更成為農(nóng)村金融的主力軍和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的橋梁和紐帶。但在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，農(nóng)村信用社也面臨著巨大挑戰(zhàn)。

近年來(lái)，農(nóng)村信用社在開展貸款業(yè)務(wù)中，通過(guò)依法簽訂貸款合同、進(jìn)一步規(guī)范貸款程序，貸款合同的合法性進(jìn)一步增強(qiáng)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)一步提高。但是，我們也必須清醒地看到，農(nóng)村信用社貸款合同中還存在著一些不容忽視的問(wèn)題，也暗含了不少的弊端和風(fēng)險(xiǎn)。影響了信用社貸款合同的合法性有效性，導(dǎo)致一些貸款出現(xiàn)不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。為了充分體現(xiàn)和實(shí)踐公平、自愿的契約精神，確保信貸資金安全，農(nóng)村信用社必須從法律的角度對(duì)貸款（擔(dān)保）合同的弊端與風(fēng)險(xiǎn)加以有效的控制和防范。

一、法律制度缺失使信用社在簽定貸款合同中遇到一定的障礙

目前農(nóng)村信用社簽訂貸款合同主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》等有關(guān)法律法規(guī)，由于實(shí)際情況千變?nèi)f化，復(fù)雜多樣，有的地方還存在法律的盲區(qū)、有的法律法規(guī)缺少結(jié)合實(shí)際的操作細(xì)則，造成信用社在簽訂貸款合同中遇到了一些難以克服的難題，主要有以下幾方面：

一是某些法律缺少相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則。如：《擔(dān)保法》明確規(guī)定存款單可以質(zhì)押，但是現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)存單簽發(fā)金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利和義務(wù)沒(méi)有明確規(guī)定，一些金融機(jī)構(gòu)出于自身的利益考慮，明確規(guī)定本機(jī)構(gòu)簽發(fā)的存單不允出質(zhì)，對(duì)貸款社在核押、止付、兌付存單等方面不以配合，致使信用社在簽訂存單質(zhì)押貸款合同中，對(duì)欲設(shè)為質(zhì)物的存單進(jìn)行核押、止付、兌付等工作困難重重，針對(duì)上述情況，石家莊轄區(qū)由人民銀行出面對(duì)金融機(jī)構(gòu)存單質(zhì)押工作中的問(wèn)題進(jìn)行了協(xié)調(diào)，但是由于人民銀行的協(xié)調(diào)不具有法律的強(qiáng)制性，約束效力有限，難以徹底解決存單質(zhì)押工作中的行際壁壘問(wèn)題。

二是有些工作缺少相應(yīng)的法律規(guī)定。如《擔(dān)保法》規(guī)定，“以有限責(zé)任公司的股份出質(zhì)的…質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記載于股東名冊(cè)之日生效”，但有關(guān)法律法規(guī)沒(méi)有明確誰(shuí)是記載主體及誰(shuí)是股東名冊(cè)的保管主體，有的信用社認(rèn)為，股份公司的成立是工商行政管理部門審批的，公司股權(quán)轉(zhuǎn)讓、變更均在工商行政管理部門，因此公司股份出質(zhì)也應(yīng)在工商行政管理部門辦理質(zhì)押登記，當(dāng)信用社向工商行政管理部門申請(qǐng)辦理登記時(shí)，卻遭到工商行政管理部門拒絕，理由是現(xiàn)行法律法沒(méi)有賦予其辦理股份質(zhì)押登記的權(quán)力義務(wù)。由于沒(méi)有權(quán)威部門的登記，信用社無(wú)法控制接受出質(zhì)的股份不被轉(zhuǎn)讓，信用社由此簽訂的股份質(zhì)押合同存在著非常大的風(fēng)險(xiǎn)。

三是某些政策性業(yè)務(wù)缺乏相應(yīng)的法律制度保障。目前，農(nóng)村信用社承擔(dān)了大量的政策性業(yè)務(wù)，如助學(xué)貸款、農(nóng)戶小額信用貸款等，由于缺乏相應(yīng)的法律制度保障，信用社承擔(dān)的政策性貸款業(yè)務(wù)不能得到及時(shí)補(bǔ)償，如農(nóng)村信用社發(fā)放生源地國(guó)家助學(xué)貸款應(yīng)由地方財(cái)政貼息，由于制度沒(méi)有明確財(cái)政撥付貼息時(shí)間，農(nóng)村信用社遲遲不能收到貼息，影響信用社發(fā)放貸款的積極性。

二、無(wú)視依法合規(guī)簽訂貸款合同的重要性，簽訂貸款合同時(shí)違規(guī)操作，造成貸款合同或保證合同無(wú)效

依法合規(guī)簽訂貸款合同，是保證貸款合同及保證合同合法有效的關(guān)鍵，近年來(lái)，農(nóng)村信用社在完善貸款程序、規(guī)范貸款手續(xù)等方面采取了一系列措施，也取得了一定的效果，但是，由于工作人員違規(guī)操作，造成所簽訂的貸款合同及擔(dān)保合同無(wú)效的情況屢見不鮮，有的出現(xiàn)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，從調(diào)查情況看，主要有以下幾方面：

一是核保不嚴(yán)造成質(zhì)押無(wú)效。如某信用社主任持本社簽發(fā)的定期存單，到另外一家信用社為他人申請(qǐng)質(zhì)押貸款，貸款信用社工作人員出于對(duì)該信用社主任的信任，在沒(méi)有親自到簽發(fā)存單的信用社核押的情況下，為其辦理了存單質(zhì)押貸款，后經(jīng)查實(shí)，是該信用社主任利用本社重要空白憑證管理不嚴(yán)的漏洞，偽造存單，幫助借款人騙取貸款，案發(fā)后，雖然貸款被全部追后，但在社會(huì)上造成了不良影響，多名工作人員被處分。

二是變更貸款合同沒(méi)有征得擔(dān)保人的同意造成擔(dān)保無(wú)效。如某信用社發(fā)放的貸款50萬(wàn)元到期后，借款人希望暫緩半年，雙方又簽訂了一份展期協(xié)議，貸款展期屆滿后，借款人仍分文未還，信用社遂將借款人和保證人至法院，法院判決認(rèn)為，貸款展期是借貸雙方對(duì)主合同內(nèi)容的變更，應(yīng)當(dāng)取得保證人的書面同意，未經(jīng)保證人書面同意的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任，因而判決保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。

三是貸款前對(duì)借款人調(diào)查不力，貸時(shí)對(duì)借款人審查不嚴(yán)，造成貸款合同無(wú)效。根據(jù)《商業(yè)銀行法》有關(guān)規(guī)定，借款人在向金融部門申請(qǐng)貸款必須具備相應(yīng)的資格，有的信用社對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)情況的調(diào)查不徹底，在發(fā)放貸款時(shí)對(duì)借款人的資格審查不嚴(yán)，導(dǎo)致貸款后所簽訂的合同無(wú)效。

三、忽視社會(huì)信用環(huán)境影響，簽訂貸款合同時(shí)操作不當(dāng)，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

一是設(shè)定的一些條款不符合實(shí)際情況。農(nóng)村信用社發(fā)放貸款一般采取連帶責(zé)任保證的方式，在簽訂擔(dān)保合同時(shí)，有的擔(dān)保期限同貸款期限相同，有的沒(méi)有確定保證期間，有的約定的保證期間較短，《擔(dān)保法》規(guī)定“連帶責(zé)任保證的…在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人免除保證責(zé)任”。擔(dān)保期限同貸款期限相同或約定保證期間過(guò)短，貸款到期后，不等信用社主張權(quán)利，擔(dān)保期限就已經(jīng)到期，從而產(chǎn)生糾紛；另外有的擔(dān)保人為了逃避擔(dān)保責(zé)任，常常對(duì)貸款人有意避而不見，信用社在較短的保證期間內(nèi)找不到擔(dān)保人，就很難實(shí)現(xiàn)權(quán)利。

二是忽視貸款保證中潛在風(fēng)險(xiǎn)。目前，信用社的貸款很多是單純以企業(yè)資產(chǎn)作為抵押的。按《擔(dān)保法》第五十四條規(guī)定，“抵押權(quán)因抵押物的滅失而消滅”，目前相當(dāng)一部分國(guó)有和集體企業(yè)進(jìn)行了改制，這種單純的以企業(yè)的房、地產(chǎn)和機(jī)器設(shè)備作抵押，并不能最大限度地保障貸款的安全。

三是抵押手續(xù)不全。有的信用社在接受房產(chǎn)做抵押物時(shí)只辦理了房產(chǎn)抵押登記，接受土地抵押的只辦理土地抵押手續(xù)，但是，按照最高人民法院的最新司法解釋，對(duì)以國(guó)有劃撥土地的地上定著物做抵押的，須同時(shí)辦理土地抵押手續(xù)，既要辦理兩筆抵押登記手續(xù)，否則抵押無(wú)效，信用社的上述做法，造成已登記的抵押抵押合同無(wú)效，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

四、農(nóng)村信用社在使用格式貸款（擔(dān)保）合同中存在的問(wèn)題

一是合同文本滯后。目前，農(nóng)村信用社所使用的格式借款（擔(dān)保）合同文本是事先印制好的，而且一采用就是一個(gè)持續(xù)、恒定的過(guò)程，一般不會(huì)輕易改變。這期間如果國(guó)家對(duì)法律作出新的調(diào)整和修改，舊有的格式借款（擔(dān)保）合同文本就會(huì)產(chǎn)生一種嚴(yán)重的滯后現(xiàn)象，使合同文本中的許多條款內(nèi)容不適應(yīng)新的法律規(guī)定，如果不能及時(shí)加以更新，就會(huì)使采用格式借款（擔(dān)保）合同的過(guò)程布滿了“雷區(qū)”。例如近幾年來(lái)，我國(guó)先后頒布實(shí)施了《擔(dān)保法》和新的《合同法》，對(duì)合同的擔(dān)保、合同的保全等問(wèn)題設(shè)定了許多與國(guó)際經(jīng)貿(mào)法律制度接軌的新的規(guī)定，如抵押與質(zhì)押分離的規(guī)定、締約過(guò)失責(zé)任制度的規(guī)定、預(yù)期違約制度的規(guī)定、同時(shí)履行抗辯權(quán)與不安抗辯權(quán)制度的規(guī)定、債權(quán)人代位權(quán)和撤銷權(quán)制度規(guī)定等等。這些新的法律制度，對(duì)于維護(hù)金融債權(quán)具有十分積極的作用。

二是內(nèi)容設(shè)置違法。依據(jù)《合同法》的規(guī)定，借、貸、擔(dān)保當(dāng)事人在簽訂借款合同及其與之相關(guān)的擔(dān)保合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)自覺(jué)遵循平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用、守法和尊重社會(huì)公德的原則，合理地確定借、貸、擔(dān)保各方的權(quán)利和義務(wù)。但農(nóng)村信用社在貸款工作實(shí)踐中，往往比較容易出現(xiàn)過(guò)于強(qiáng)調(diào)保護(hù)自身利益而忽略借款人或擔(dān)保人的利益保護(hù)，違反自愿、公平等合同基本原則，利用自身有利地位，將意志強(qiáng)加于借款人或擔(dān)保人，損害借款人或擔(dān)保人利益的現(xiàn)象，從而產(chǎn)生影響借款（擔(dān)保）合同效力的風(fēng)險(xiǎn)。

三是不履行告知義務(wù)。我國(guó)《合同法》第39條明確規(guī)定：合同當(dāng)事人在締約過(guò)程中，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)對(duì)合同中免除或限制自己責(zé)任的條款“采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意......”，并“按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明”。這一規(guī)定明確告訴人們農(nóng)村信用社在使用格式借款（擔(dān)保）合同時(shí)，必須履行一項(xiàng)法定的告知義務(wù)，即對(duì)那些寬己嚴(yán)人的免責(zé)條款必須以合理的方式向借款人、擔(dān)保人進(jìn)行提示和說(shuō)明。否則，此類條款將對(duì)借款人、擔(dān)保人不產(chǎn)生法律上的約束力。由此可見，貸款人在簽訂格式借款（擔(dān)保）合同前，如果違反《合同法》規(guī)定，不向借款人、擔(dān)保人履行告知義務(wù)，必將給自己帶來(lái)非常嚴(yán)重的后果。

四是選擇不利條款。在格式借款（擔(dān)保）合同中，同一內(nèi)容如果出現(xiàn)了特別條款（亦即非格式條款）與格式條款并存的狀況，且兩者的約定又不完全相同甚至截然相反時(shí)，貸款人就要承擔(dān)法院選擇對(duì)己不利的特別條款的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)《合同法》第41條明確規(guī)定：“格式條款與非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款?！边@是因?yàn)樘貏e條款是經(jīng)借、貸、擔(dān)保各方協(xié)商一致后約定的，它更符合意思自治原則，其效力理所當(dāng)然要優(yōu)于格式合同條款。

五是條款含義不清。在處理借款（擔(dān)保）合同糾紛時(shí)，如果借、貸、擔(dān)保方對(duì)格式借款（擔(dān)保）合同的條款含義發(fā)生分歧，出現(xiàn)歧義，存在兩種以上的解釋，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)將依據(jù)《合同法》第41條的規(guī)定作出不利于提供格式條款一方即貸款人一方的解釋。法律之所以這樣規(guī)定，是由格式借款（擔(dān)保）合同的性質(zhì)所決定的，因?yàn)楦袷浇杩睿〒?dān)保）合同是由貸款人一方預(yù)先擬定，又未與借款人、擔(dān)保人預(yù)先協(xié)商，因此，法律自然要保護(hù)處于相對(duì)弱勢(shì)地位一方即借款人、擔(dān)保人一方的利益。

五、解決農(nóng)村信用社貸款合同中存在問(wèn)題的建議

一是進(jìn)一步完善有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合實(shí)際制定具體的實(shí)施辦法。如針對(duì)信用社發(fā)放貸款中遇到的問(wèn)題，應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況盡快完善有關(guān)法律法規(guī)，制定有關(guān)法律法規(guī)的具體實(shí)施細(xì)則，使信用社在簽訂貸款合同中有法可依，便于操作。如應(yīng)明確規(guī)定存單簽發(fā)部門的權(quán)利和業(yè)務(wù)，明確規(guī)定股份質(zhì)押的登記部門，在相關(guān)法律法規(guī)沒(méi)有出臺(tái)之前，有關(guān)部門應(yīng)積極做好金融機(jī)構(gòu)之間及相關(guān)部門之間的協(xié)調(diào)工作，促進(jìn)信用社貸款的健康發(fā)展。

二是應(yīng)進(jìn)一步完善信用社的法律工作機(jī)制。首先，信用社應(yīng)建立同司法部門的聯(lián)系溝通機(jī)制，及時(shí)獲取司法信息，如當(dāng)最高人民法院有新的司法解釋或相關(guān)案例時(shí)，信用社可以聯(lián)系溝通機(jī)制快速獲得，及時(shí)運(yùn)用于信貸業(yè)務(wù)；其次，建立專門的法律工作機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)信貸人員的法律知識(shí)培訓(xùn)和同司法部門的聯(lián)系，通過(guò)對(duì)工作人員的法律培訓(xùn)進(jìn)一步提高信貸人員的法律水平，通過(guò)對(duì)貸款合同合法性審查進(jìn)一步堵塞漏洞，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

三是嚴(yán)格貸款程序。要嚴(yán)格按照《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，認(rèn)真操作貸款業(yè)務(wù)，嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”和“審貸分離”制度，對(duì)借款人和保證人的資信程度做出細(xì)致的調(diào)查和分析；要建立和完善貸款的責(zé)任追究制度，提高信貸有關(guān)人員的責(zé)任心，保證貸款到期按時(shí)收回，努力提高貸款的質(zhì)量。同時(shí)應(yīng)嚴(yán)格按《擔(dān)保法》和《合同法》有關(guān)條款，同借款人依法簽定抵押、質(zhì)押的合同，做到合同要素齊全，保證抵押合同合法、準(zhǔn)確、完整，真正具有法律競(jìng)爭(zhēng)力。

四是信用社應(yīng)進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)人員的法律的意識(shí)和業(yè)務(wù)水平。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，信用社出現(xiàn)上述問(wèn)題，有些是有關(guān)人員沒(méi)有全面掌握有關(guān)法律規(guī)定或?qū)Ψ梢?guī)定的理解存在偏差所致，只有全面提高信用社信貸人員的法律知識(shí)水平，增強(qiáng)依法辦事的自覺(jué)性，才能有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，應(yīng)進(jìn)一步提高信貸人員的綜合分析能力，目前，經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)一步深入，信用社在發(fā)放貸款時(shí)面臨著日益復(fù)雜的社會(huì)環(huán)境，這要求信貸人員不僅要具備分析借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)情況、還款能力等技能，還要熟練掌握國(guó)家一系列的經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)，能夠準(zhǔn)確掌握借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，根據(jù)借款人的性質(zhì)，組織結(jié)構(gòu)，按照法律法規(guī)，采取多種措施，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

篇5

關(guān)鍵詞：民間融資；融資風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)范化；國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。

近年來(lái)，江蘇泗洪、浙江溫州、廣東東莞、內(nèi)蒙古鄂爾多斯等地相繼爆出企業(yè)資金鏈斷裂、企業(yè)主“跑路”、民間融訴訟案激增事件，暴露出民間融資的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)達(dá)到非常嚴(yán)重的程度，引發(fā)了社會(huì)對(duì)于民間融資風(fēng)險(xiǎn)的高度關(guān)注。 隨著民間融資的發(fā)展壯大，其規(guī)模越來(lái)越大、涉及的范圍越來(lái)越廣泛，暴露出的風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題也越來(lái)越顯著， 規(guī)范和引導(dǎo)民間融資市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展已經(jīng)迫在眉睫。 本文在研究我國(guó)民間融資現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，旨在分析民間融資活動(dòng)中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)成因，并試圖探索降低我國(guó)民間融資風(fēng)險(xiǎn)的措施。

一、文獻(xiàn)綜述。

Andes Isaksson（2002）認(rèn)為，民間融資活動(dòng)的存在是由國(guó)家金融政策扭曲和金融抑制所致。 正規(guī)金融對(duì)民營(yíng)企業(yè)，特別是民營(yíng)中小企業(yè)持有諸多偏見，往往不愿對(duì)那些資質(zhì)條件差的企業(yè)提供信貸支持。民間融資市場(chǎng)的存在有效緩解了民營(yíng)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，滿足了民間市場(chǎng)的資金需求。

Mehnaz Safavian （2007） 對(duì) 29 個(gè)國(guó)家的 3564 家企業(yè)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有 57%的企業(yè)需要從企業(yè)外部融資，其中有 53%的資金來(lái)自正規(guī)金融部門，有 42%的資金來(lái)自民間融資。 企業(yè)選擇民間融資與當(dāng)?shù)氐慕鹑诃h(huán)境密切相關(guān)，特別是稅收、法規(guī)等。

高峰（2001）認(rèn)為，國(guó)家和相關(guān)金融監(jiān)管部門應(yīng)該放松對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)過(guò)于嚴(yán)厲的管制，對(duì)于用途合法且不違反國(guó)家相關(guān)規(guī)定的民間金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)給予鼓勵(lì)，以擴(kuò)大我國(guó)金融創(chuàng)新的空間范圍。

陳時(shí)興、蔡祖森（2007）認(rèn)為，民間融資游離于正規(guī)金融監(jiān)管之外，存在很多不規(guī)范的問(wèn)題，諸如利用民間融資活動(dòng)進(jìn)行洗錢、集資詐騙等犯罪活動(dòng)，嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序，阻礙了經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

由以上國(guó)內(nèi)外研究成果可以看出，現(xiàn)有研究更多的是從狹義視角對(duì)民間融資的某種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，而從制度這個(gè)視角研究民間融資風(fēng)險(xiǎn)的文獻(xiàn)較少。 本文將在現(xiàn)有研究成果的基礎(chǔ)上，考察民間融資活動(dòng)中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)，并試圖從制度這個(gè)視角探究相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的成因， 同時(shí)尋求推動(dòng)我國(guó)民間融資活動(dòng)規(guī)范化發(fā)展之路。

二、民間融資概述。

1.民間融資的含義。

世界銀行將民間融資活動(dòng)定義為那些沒(méi)有被一國(guó)中央銀行監(jiān)管當(dāng)局控制的金融活動(dòng)。 我國(guó)中央銀行認(rèn)為，民間融資是相對(duì)于國(guó)家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)而言的，泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間的價(jià)值轉(zhuǎn)移及本息支付。通俗地講，民間融資是指游離于現(xiàn)行法律法規(guī)邊緣地帶、未受到政府監(jiān)管部門完全監(jiān)管的，不以銀行等傳統(tǒng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為中介進(jìn)行的融資活動(dòng)。

2.民間融資的現(xiàn)狀。

①規(guī)模越來(lái)越大。伴隨著改革開放的持續(xù)推進(jìn)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系對(duì)金融市場(chǎng)的需要呈現(xiàn)出越來(lái)越快的增長(zhǎng)勢(shì)頭，但是受現(xiàn)有運(yùn)作模式和信貸規(guī)則缺陷的制約，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所提供的信貸數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足經(jīng)濟(jì)體發(fā)展的需要。在這種背景下，民間融資成為了正規(guī)金融領(lǐng)域重要而有益的補(bǔ)充，其規(guī)模越來(lái)越大，發(fā)展十分迅速。中國(guó)人民銀行 2011 年對(duì)民間融資狀況的抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，至 2011 年 5 月底，我國(guó)民間融資總量已經(jīng)達(dá)到 3.38 萬(wàn)億元人民幣。

②參與主體日趨多樣化。 民間融資市場(chǎng)快速發(fā)展的同時(shí)，參與民間融資活動(dòng)的群體也在不斷擴(kuò)大，參與主體日趨多樣化。 參與主體的范圍已經(jīng)擴(kuò)展到城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶、私營(yíng)業(yè)主、公務(wù)員、企事業(yè)單位干部職工等。 民間融資的形式的也由最初的個(gè)體與個(gè)體之間的簡(jiǎn)單借貸發(fā)展到當(dāng)前居民、企業(yè)、行政事業(yè)單位、以及正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的相互借貸。根據(jù)發(fā)展研究中心 2011 年調(diào)研報(bào)告，鄂爾多斯流入民間融資的資金有 30%~40%來(lái)自銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款。

③風(fēng)險(xiǎn)性越發(fā)突出。民間融資是游離于正規(guī)金融領(lǐng)域之外的一種經(jīng)濟(jì)形式， 未被納入到金融監(jiān)管和國(guó)家信用控制管理系統(tǒng)，幾乎不受現(xiàn)有金融法律法規(guī)的制約。正是由于民間融資活動(dòng)的不規(guī)范，民間融資帶有一定的自發(fā)性和盲目性，引發(fā)了一系列經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。 2011 年以來(lái)，江浙一帶發(fā)生了多起中小企業(yè)因無(wú)法償還高額民間借貸利息導(dǎo)致資金鏈斷裂被迫選擇關(guān)門、企業(yè)主“逃跑”事件，企業(yè)倒閉、員工討薪問(wèn)題也對(duì)社會(huì)穩(wěn)定造成了一定沖擊。

④融資利率水平高于正規(guī)金融市場(chǎng)。相對(duì)于正規(guī)金融領(lǐng)域的借貸成本， 我國(guó)民間融資市場(chǎng)的借貸利率市場(chǎng)化程度要高得多。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)近十幾年的快速增長(zhǎng)，引致社會(huì)資金需求旺盛。 美國(guó)的次貸危機(jī)爆發(fā)后，我國(guó)采取了緊縮性貨幣政策，正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)提供的信貸水平進(jìn)一步下降，民間融資活動(dòng)更加活躍，民間融資利率成本也不斷上升。 溫州作為我國(guó)民間融資發(fā)展?fàn)顩r的風(fēng)向標(biāo)，根據(jù)中國(guó)人民銀行溫州中心支行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，民間融資利率水平要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出正規(guī)金融領(lǐng)域的水平。 如圖所示。

三、民間融資面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其成因。

1.民間融資面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。

①社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。 民間融資由過(guò)去個(gè)人之間發(fā)展到現(xiàn)在的個(gè)人、企業(yè)、中介、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)參與，覆蓋廣泛。 由于民間融資往往涉及金額較大、人員眾多，一旦其中某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，很多家庭將面臨無(wú)法承擔(dān)的巨大損失。 由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)極易產(chǎn)生鏈鎖反應(yīng)，在社會(huì)上會(huì)導(dǎo)致群體性事件的發(fā)生。民間借貸在實(shí)踐中容易引發(fā)高利貸、中小企業(yè)資金鏈斷裂甚至破產(chǎn)以及非法集資、暴力催收導(dǎo)致人身傷害等違法犯罪問(wèn)題，對(duì)金融秩序乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定造成不利影響。 這將不僅影響到社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康有序的發(fā)展，也將對(duì)社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生重大沖擊。

②法律風(fēng)險(xiǎn)。其一，高利借貸風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù) 1991 年 8 月 13 日頒布的 《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等的相關(guān)規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4 倍。 民間借貸月利率通常維持在 2%~8%之間，但自 2010 年底，民間借貸年利率時(shí)常超過(guò) 24%。如此高額的利息既加重了借款方的融資成本和還款負(fù)擔(dān)，容易誘發(fā)借貸違約風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，超出正常借貸利率水平的利息亦得不到法律的保護(hù)，貸款方的資金安全也就得不到保障。

其二，違法經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 民間融資游離于正規(guī)金融監(jiān)督管理體系之外，受到政府、行業(yè)的監(jiān)管較少，同時(shí)也有著與生俱來(lái)的隱蔽性，在諸多環(huán)節(jié)存在著違法違規(guī)操作的機(jī)會(huì)。 那些無(wú)法通過(guò)正規(guī)渠道進(jìn)入金融系統(tǒng)的非法資金，經(jīng)過(guò)民間融資活動(dòng)的修飾，再度流通到市場(chǎng)上賺取高額收益。 此外，民間融資活動(dòng)中還混雜著因賭博、吸毒等違法犯罪活動(dòng)而實(shí)施的違法借貸行為。

③信用風(fēng)險(xiǎn)。 民間融資多以親緣、地緣、業(yè)緣為紐帶，信用是維系其運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵所在，往往缺少正規(guī)的借貸合同。 民間融資是一個(gè)信息不對(duì)稱非常嚴(yán)重的領(lǐng)域，受專業(yè)水平的限制，貸款方在借出款項(xiàng)之前缺少必要的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)借款方的信用狀況、負(fù)債狀況、借款的用途通常缺乏全面客觀公正的了解和必要的監(jiān)督。 當(dāng)前的民間融資多為信用貸款，一般也不需要提供抵押擔(dān)保， 這都為借款人過(guò)度借款創(chuàng)造了條件，也掩埋下了巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)，容易誘發(fā)資金鏈斷裂。

④政策風(fēng)險(xiǎn)。 受房地產(chǎn)價(jià)格和部分資源價(jià)格不斷上漲的影響，越來(lái)越多的企業(yè)和居民將資金投入到房地產(chǎn)市場(chǎng)和資源市場(chǎng)進(jìn)行炒作。 據(jù)調(diào)查，在浙江溫州 1100 億元的民間借貸資金中，僅有 35%的資金用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，20%的資金用于房地產(chǎn)項(xiàng)目行業(yè)的投資， 另有 20%左右的資金由一般社會(huì)主體供給民間中介。 隨著經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)，以及國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)控和對(duì)資源性行業(yè)的整合， 房地產(chǎn)和資源價(jià)格將會(huì)出現(xiàn)不同幅度的調(diào)整。

民間融資市場(chǎng)會(huì)出現(xiàn)大幅震蕩，必將對(duì)民間融資鏈條產(chǎn)生沖擊。

⑤資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。 相對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸，民間融資的立足點(diǎn)主要是滿足資金短缺者小額、短期、臨時(shí)性的資金需求。

根據(jù)發(fā)展研究中心調(diào)研組的研究報(bào)告，鄂爾多斯民間融資規(guī)模大約在 800~1000 億元， 其中短期貸款的規(guī)模是正規(guī)金融部門的 3.9~4.3 倍。 民間融資活動(dòng)中的借貸雙方都是基于短期的經(jīng)濟(jì)視角， 對(duì)于未來(lái)長(zhǎng)期的市場(chǎng)變化問(wèn)題缺乏必要的考慮。

借款方多是在資金流動(dòng)性不足時(shí)才會(huì)采用民間融資方式，往往對(duì)后期的資金本息的近期償還問(wèn)題考慮不足。 貸款方借出資金時(shí)，對(duì)借款的用途、借款者將來(lái)的償還能力考慮較少。 借貸雙方對(duì)融資安排缺乏長(zhǎng)期合理的安排，資金鏈條隨時(shí)都有斷裂的可能性。

2.民間融資風(fēng)險(xiǎn)的制度性成因。

①行業(yè)因素。其一，正規(guī)金融門檻過(guò)高，民間資本投資渠道有限。 在管制異常嚴(yán)厲的中國(guó)金融領(lǐng)域，民間資本進(jìn)入正規(guī)金融領(lǐng)域的準(zhǔn)入門檻高。 民營(yíng)資本要進(jìn)入金融領(lǐng)域，只能依附于商業(yè)銀行，沒(méi)有獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的權(quán)利。 按照銀監(jiān)會(huì)的要求，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，必須有至少 1 家境內(nèi)銀行作為發(fā)起人。 其中，單一境內(nèi)銀行的持股比例不得低于 20%。 2009 年 6 月，銀監(jiān)會(huì)的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》， 允許符合條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，但必須滿足商業(yè)銀行作為最大股東或唯一股東的基本條件。因而，在十分有限的投資渠道背景下，民間資本只能進(jìn)入房地產(chǎn)、資源型行業(yè)，甚至于盲目地進(jìn)入其他高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)逐利。

其二，銀行利率雙軌制，催生民間融資高利率。民間融資利率高是引發(fā)民間融資風(fēng)險(xiǎn)的重要誘因，而利率雙軌制是民間融資高利率的重要推手。 利率雙軌制問(wèn)題會(huì)造成價(jià)格混亂，使得價(jià)格不能準(zhǔn)確反映資金的供求關(guān)系。 利率雙軌制在存在，使得官方利率與民間利率存在很大差距。 這種現(xiàn)象的產(chǎn)生，是由于正規(guī)金融領(lǐng)域?qū)Υ婵罾屎唾J款利率分別設(shè)置了上下限。 近幾年，我國(guó)貨幣政策當(dāng)局頻繁采取緊縮性貨幣政策工具治理通脹，正規(guī)金融市場(chǎng)利率快速攀升。 2012 年 6 月中旬，銀行間市場(chǎng) 7 天回購(gòu)利率升至6%的高位。 面對(duì)銀行信貸收緊，中小企業(yè)的融資渠道變得更加狹窄，它們只得轉(zhuǎn)向民間融資市場(chǎng)籌集資金。 民間融資市場(chǎng)融資利率高出官方利率 5~7 倍， 部分民間融資年利率甚至高達(dá) 30%~50%。

②法律因素。其一，法律法規(guī)不健全。目前我國(guó)還沒(méi)有一部完整的、 系統(tǒng)的法律法規(guī)對(duì)民間融資活動(dòng)做整體全面的規(guī)范和調(diào)整。民間融資活動(dòng)中出現(xiàn)的許多問(wèn)題只能參照涉及民間融資的現(xiàn)有其他相關(guān)法律法規(guī)加以指導(dǎo)，然而，針對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的民間融資環(huán)節(jié)，這類法律法規(guī)尚缺少準(zhǔn)確的細(xì)則。而且，現(xiàn)存法律法規(guī)之間往往缺乏邏輯性和統(tǒng)一性。盡管《憲法》賦予了市場(chǎng)主體借貸自有資金的合法財(cái)產(chǎn)權(quán)利，但是符合《合同法》、《民法通則》的某些民間融資活動(dòng)，仍可能被《貸款通則》等定性為非法融資活動(dòng)。

其二，缺少明確的監(jiān)管主體。 中國(guó)人民銀行（PBC）和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（CBRC）是目前我國(guó)正規(guī)金融體系的監(jiān)管主體，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)（CBA）是我國(guó)銀行業(yè)自律組織。 我國(guó)民間融資監(jiān)管當(dāng)前基本處于一種無(wú)序狀態(tài)。 盡管《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中國(guó)人民銀行法》等法律涉及到民間融資的監(jiān)管，但卻沒(méi)有對(duì)民間融資的監(jiān)管主體作明確的規(guī)定。 監(jiān)督管理主權(quán)的缺失導(dǎo)致民間融資活動(dòng)不能依據(jù)準(zhǔn)確的法律法規(guī)判定融資雙方的權(quán)利和義務(wù)，民間融資缺少有效約束，違法犯罪率顯著上升，對(duì)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定構(gòu)成了很大的威脅。

四、推動(dòng)我國(guó)民間融資規(guī)范化發(fā)展。

1.完善民間融資法律法規(guī)，明確民間融資監(jiān)管主體。

針對(duì)當(dāng)前民間融資監(jiān)管法律法規(guī)缺失的現(xiàn)狀，應(yīng)當(dāng)盡快制定一部適合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際需求的民間融資法律。通過(guò)立法的形式，準(zhǔn)確定義民間融資的法律地位，明確規(guī)定民間融資活動(dòng)中借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，合理規(guī)范民間融資的合同內(nèi)容，從而使民間融資逐步規(guī)范。 在完善法律法規(guī)的同時(shí)，應(yīng)明確民間融資的監(jiān)管主體，完善一行三會(huì)對(duì)正規(guī)金融領(lǐng)域分業(yè)監(jiān)管的格局，從而有效解決民間融資市場(chǎng)混亂無(wú)序的狀態(tài)。

2.降低民間資本進(jìn)入正規(guī)金融門檻，推動(dòng)民間資本與正規(guī)金融對(duì)接。

采取合理措施去除民間資本進(jìn)入正規(guī)金融領(lǐng)域的種種障礙，推動(dòng)民間資本與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的對(duì)接。降低民間資本參與社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)時(shí)在資本金等方面的過(guò)高標(biāo)準(zhǔn)，以及要求國(guó)有銀行控股等不合理要求， 引導(dǎo)民間資本投入到村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行的構(gòu)建中，應(yīng)當(dāng)允許民營(yíng)資本作為投資發(fā)起人并對(duì)銀行實(shí)施控股。 此外，應(yīng)當(dāng)允許資金互助社等民間組織從銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)適度貸款，解決其發(fā)展過(guò)程中可用資金不足的瓶頸。

3.完善金融服務(wù)體系，營(yíng)造良好金融環(huán)境。

信息不對(duì)稱問(wèn)題的存在也是民間融資市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要因素。 我國(guó)政府應(yīng)當(dāng)加快社會(huì)信用體系的建設(shè)，為民間融資的健康發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。民間融資監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)對(duì)民間融資交易活動(dòng)盡快實(shí)施登記備案制度。 通過(guò)采集民間融資活動(dòng)的相關(guān)數(shù)據(jù)，建立科學(xué)合理的民間融資風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系。 通過(guò)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)獲得的相關(guān)監(jiān)測(cè)指標(biāo)數(shù)據(jù)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向公眾進(jìn)行信息披露，從而為相關(guān)監(jiān)管部門、機(jī)構(gòu)、學(xué)者研究制定政策提供真實(shí)的數(shù)據(jù)支持。

4.立足國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀，引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。

針對(duì)民間融資活動(dòng)的規(guī)范化發(fā)展問(wèn)題，一些國(guó)家和地區(qū)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期實(shí)踐，已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。 例如，日本通過(guò)頒布《無(wú)盡業(yè)法》（Mujin Finance Law），承認(rèn)了民間融資活動(dòng)的合法地位，并將其納入到金融監(jiān)管范圍。此外，還有美國(guó)、我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)等都在治理民間融資問(wèn)題方法取得了很大的成功。借鑒各國(guó)民間融資市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中的成功經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)模式，對(duì)于實(shí)現(xiàn)我國(guó)民間資本市場(chǎng)規(guī)范化、保障其健康有序發(fā)展有著十分重要的意義。 注：本文獲國(guó)家社科青年基金項(xiàng)目（12CJY108）、教育部人文社科基金項(xiàng)目（10YJC790241）資助。

參考文獻(xiàn)：

[1]Michael Aliber. Informal Finance in the InformalEconomy: Promoting Decent Work among the Working Poor.Working paper on the Informal Economy,2002.

[2]鄒昆侖，尤雅。我國(guó)民間融資研究最新進(jìn)展及述評(píng)[J].山東財(cái)政學(xué)學(xué)報(bào)，2010，（06）。

篇6

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 互聯(lián)網(wǎng)金融 金融監(jiān)管

一、P2P的概念、特點(diǎn)及一般流程

（一）P2P的概念

P2P是person-to-person的簡(jiǎn)寫，即個(gè)人對(duì)個(gè)人。P2P金融是指通過(guò)借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)幫助借方與貸方確定借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)的個(gè)人與個(gè)人之間的小額借貸交易。這種借貸方式叫我簡(jiǎn)單快捷，借款者可以自行決定金額、利息、還款時(shí)間、還款方式等借貸信息，而貸方可以根據(jù)借方提供的相應(yīng)信息，結(jié)合自身需要與利益回報(bào)自行決定借出金額。

（二）P2P的特點(diǎn)

1.進(jìn)入門檻低，借貸成本低

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸多以網(wǎng)站或手機(jī)APP的形式存在，方便快捷，且注冊(cè)不需要任何費(fèi)用，成本低，因而有利于使更多人成為社會(huì)信用的使用者，促進(jìn)社會(huì)閑散資金的合理有效配置。

2.透明直接

通過(guò)手機(jī)APP客戶端，借貸雙方可以清楚明確的了解到對(duì)方的身份、信用信息以及還款進(jìn)度等。

3.風(fēng)險(xiǎn)較為分散

借出款人可以在考慮借款人信用的基礎(chǔ)上將資金分別借給不同的借款人，降低了由單一借款人違約而帶來(lái)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的一般流程

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)際上是以提供一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)使借款人與出款人自行結(jié)合，從而形成借貸關(guān)系的一種服務(wù)。其一般流程包括：首先借貸雙方在網(wǎng)站登記注冊(cè)，其次有出款人在網(wǎng)站上借款金額、利息、還款時(shí)間、還款方式、逾期政策等詳細(xì)信息，再次由借款人根據(jù)自身自己需要以及所能承受的最高風(fēng)險(xiǎn)利率，選擇借款。最后，雙方達(dá)成借貸協(xié)議，生成電子合同，并交納一定的中介費(fèi)給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。

二、我國(guó)P2P發(fā)展中面臨的主要問(wèn)題

（一）相關(guān)法律法規(guī)的缺失

盡管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于民間借貸，而包括我國(guó)《合同法》以及最高司法機(jī)關(guān)的相關(guān)解釋中都肯定了民間借貸的合法性，但是作為民間借貸新形勢(shì)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，我國(guó)目前現(xiàn)有的司法體系中，并沒(méi)有明確的法律條款可以加以保護(hù)和規(guī)范。立法的空白，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的定位、風(fēng)險(xiǎn)防控以及糾紛處理等問(wèn)題均無(wú)法可依。

更嚴(yán)重的是由于P2P平臺(tái)自身組建交易市場(chǎng)，不規(guī)則的管理導(dǎo)致交易市場(chǎng)混亂，且沒(méi)有相應(yīng)的信息披露和資產(chǎn)隔絕等要求，這就導(dǎo)致出款人的資金存在很大色風(fēng)險(xiǎn)性。而且，現(xiàn)階段我國(guó)眾多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)多是以幾個(gè)自然人的較低出資形成的，在注冊(cè)時(shí)缺乏必要的監(jiān)管，因而

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身就有可能是詐騙組織，法律的嚴(yán)重缺失導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)非常容易發(fā)生騙資等非法活動(dòng)。

（二）信用體系不健全

盡管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)注冊(cè)方便快捷，給借貸雙方帶來(lái)便利，但這同時(shí)也為詐騙行為埋下隱患。盡管在網(wǎng)絡(luò)信貸注冊(cè)時(shí)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)會(huì)對(duì)注冊(cè)人的信用、身份進(jìn)行審查，但是由于我國(guó)當(dāng)前信用體系的不健全，這種審查多為一種形式審查，即僅僅依靠工資收入、銀行卡信用信息等進(jìn)行審查。并不能準(zhǔn)確的確認(rèn)借款人的信息，因而借款人很有可能以虛假的身份進(jìn)行注冊(cè)，從而獲取貸款。其次，盡管在借出資金時(shí)，出款方多會(huì)要求對(duì)方說(shuō)明借款資金用途，但是在交易達(dá)成之后，資金的實(shí)際用途并無(wú)人監(jiān)察。這就容易造成借款人違法濫用資金，最后導(dǎo)致違約無(wú)法償還的問(wèn)題。同時(shí)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)于借款人蓄意拖欠借款或者拒絕還款等行為，沒(méi)有法律約束。況且在虛擬網(wǎng)絡(luò)下，我國(guó)個(gè)人信用體系的缺失也會(huì)造成巨大的信用隱患。

（三）監(jiān)管體系混雜、監(jiān)管力度小

當(dāng)前我國(guó)的金融監(jiān)管體系主要為“一行三會(huì)”，即央行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型金融交易模式，沒(méi)有明確的法律規(guī)定，因而各大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在管理時(shí)難免出現(xiàn)推脫責(zé)任，職權(quán)不明確等諸多問(wèn)題。同是，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸自身的諸多特點(diǎn)，也加劇了金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的實(shí)際監(jiān)管難度。首先，借貸雙方的信息真實(shí)性無(wú)法監(jiān)管。其次，由于P2P行業(yè)沒(méi)有明確的法律約束，發(fā)展極不成熟，流動(dòng)性大等等，都加大了平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的監(jiān)控和管理。

三、我國(guó)P2P發(fā)展的政策建議

2015年年底有31%的P2P平臺(tái)爆發(fā)危機(jī)，從而導(dǎo)致了一些群眾性事件。危機(jī)的爆發(fā)并不是P2P平臺(tái)有什么本質(zhì)性的缺陷，而是因?yàn)楸O(jiān)管單位例如銀監(jiān)會(huì)在沒(méi)有建立嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)則之前，就放任P2P平臺(tái)野蠻式的增長(zhǎng)。為此，應(yīng)從以下角度進(jìn)行監(jiān)管：

（一）堅(jiān)持P2P平臺(tái)發(fā)展三個(gè)原則

第一，p2p平臺(tái)的所有資金必須第三方托管。如交由銀行代為保管，P2P平臺(tái)不得自設(shè)資金池。第二，借款人必須全額抵押，p2p平臺(tái)必須提供20%以上的風(fēng)險(xiǎn)賠償備用金，而該備用金也必須第三方托管。第三，資金流向必須透明，項(xiàng)目必須明確。堅(jiān)持這三條原則將會(huì)有效的保護(hù)投資人權(quán)益。

（二）加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)

首先要以明確的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范管理民間借貸。將民間借貸與其他金融機(jī)構(gòu)的借貸區(qū)分開來(lái)，從而防止銀行資金進(jìn)入借貸市場(chǎng)而承擔(dān)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)該通過(guò)先關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)確立p2p平臺(tái)的合法地位，只有通過(guò)明確的法律制度與規(guī)定，對(duì)于p2p平臺(tái)的發(fā)展加以約束與管理，才能引導(dǎo)其與社會(huì)相適應(yīng)，從而促進(jìn)p2p平臺(tái)合理合法健康發(fā)展。

（三）完善p2p平臺(tái)的監(jiān)管體系

首先，要先明確監(jiān)管主體。由于p2p平臺(tái)本質(zhì)上屬于金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，故應(yīng)將央行和銀監(jiān)會(huì)作為主要的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)于p2p平臺(tái)的糾紛等問(wèn)題進(jìn)行處理與監(jiān)管。同時(shí)，要明確個(gè)監(jiān)管主體的職責(zé)，以避免出現(xiàn)職責(zé)混雜，監(jiān)管漏洞的出現(xiàn)。最后，還應(yīng)在多個(gè)部門的積極協(xié)調(diào)配合下，建立健全個(gè)人信用體系，同時(shí)完善p2p平臺(tái)實(shí)名注冊(cè)等，為p2p平臺(tái)的良性健康發(fā)展提供保障。參考文獻(xiàn)：

[1]陳初.對(duì)中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)融資的思考[J].人民論壇，2010（26）：128-129.

篇7

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；風(fēng)險(xiǎn)；法律監(jiān)督

2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，涌現(xiàn)了以阿里巴巴公司的“余額寶”為代表的一批金融產(chǎn)品，成為網(wǎng)絡(luò)上最熱門的話題及金融投資產(chǎn)品。隨后騰訊公司推出的“微信搶紅包”又風(fēng)靡一時(shí)。這些都讓金融這一高冷概念開始走進(jìn)千家萬(wàn)戶。其中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，作為發(fā)展迅速的代表，2014年1至5月，全國(guó)新增網(wǎng)貨平臺(tái)220家，而在這期間，已經(jīng)有45家P2P平臺(tái)跑路。這些產(chǎn)品蘊(yùn)含著重大風(fēng)險(xiǎn)，容易引起群發(fā)事件，給人民的財(cái)產(chǎn)帶來(lái)巨大損失，甚至給我國(guó)金融制度帶來(lái)不可估量的破壞，從而對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的金融監(jiān)管模式提出了更高的要求。所以2014年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年”，為此2014年11月5日，中國(guó)小額信貸聯(lián)盟了修訂后的小額信貸信息中介機(jī)構(gòu)（P2P）行業(yè)自律公約，2015年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸將是機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存的一年。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是指?jìng)€(gè)人或法人通過(guò)獨(dú)立的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相互借貸，即由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為中介平臺(tái)，借款人在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競(jìng)標(biāo)向借款人放貸的行為。此運(yùn)作模式，在我國(guó)目前的法律框架下網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)只能是居間人，只給投融資方提供簽訂借款合同的機(jī)會(huì)和信息，不能吸收存款或變相吸收存款，不能提供擔(dān)保，也不能用自有資金放貸。就我國(guó)目前而言，國(guó)內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式主要有五種，一是純線上交易平臺(tái)模式（拍拍貸），即網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不介入借貸雙方的借貸關(guān)系，平臺(tái)不提供擔(dān)保。二是平臺(tái)保證模式（人人貸），即網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)自有資金墊付還款或從借款人的還款金額中提取一定費(fèi)用放入風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶，用于保證出借人借用資金的安全。三是線下債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式（宜信平臺(tái)），即網(wǎng)貸平臺(tái)提前在閑暇與借款人達(dá)成借款協(xié)議，之后將債權(quán)進(jìn)行拆分組合，包裝成固定收益的理財(cái)產(chǎn)品，再次銷售給出借人。四是擔(dān)保公司擔(dān)保模式（合拍在線），即出借人、借款人和擔(dān)保公司在線上簽訂三方合同，此后擔(dān)保公司線下審核借款人資質(zhì)，從而為出借人提供擔(dān)保。五是金融資產(chǎn)證券化模式（有利網(wǎng)），即國(guó)內(nèi)一部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)或小額貸款公司通過(guò)建立網(wǎng)貸平臺(tái)，將其擔(dān)保的產(chǎn)品證券化或小額信貸資產(chǎn)打包成理財(cái)產(chǎn)品，再次銷售給出借人。我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迅猛發(fā)展，促進(jìn)了民間借貸的交易公平，同時(shí)彌補(bǔ)了銀行借貸的不足，為一部分小微企業(yè)提供了發(fā)展資金。但與此同時(shí)我們也應(yīng)看到隨著行業(yè)的演變，過(guò)度的金融創(chuàng)新使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與銀行業(yè)與證券業(yè)的界限日益模糊，過(guò)于超前的商業(yè)模式的探索本來(lái)就在法律監(jiān)管的灰色地區(qū)，很容易突破法律的規(guī)定，在法律特征上接近非法的機(jī)構(gòu)。首先就是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸大多采用無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的信用貸款方式，為了最大限度地降低借款人違約的風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)必須借助信貸技術(shù)衡量借款人的信用才能保證平臺(tái)健康運(yùn)營(yíng)，比如網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用。然而，基于網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)需要借助大量的數(shù)據(jù)，現(xiàn)階段對(duì)客戶進(jìn)行信息真實(shí)性和還款能力的審核難度巨大，單純依靠網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行線上交易模式的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。其次是信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，要成為平臺(tái)的會(huì)員，必須在平臺(tái)登記真實(shí)的個(gè)人信息，所以P2P平臺(tái)擁有大規(guī)模的客戶信息資料。這些信息資料一旦泄露，將會(huì)給客戶造成困擾，甚至危及資金安全。當(dāng)平臺(tái)出現(xiàn)技術(shù)漏洞，犯罪分子可能通過(guò)運(yùn)用計(jì)算機(jī)木馬程序非法獲取個(gè)人賬戶信息，使投資者遭受巨大損失。一般情況下，平臺(tái)往往不擔(dān)保這種情況下出現(xiàn)的損失。最后就是法律風(fēng)險(xiǎn)，非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的某些模式相關(guān)。

針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)的法律監(jiān)管制度也應(yīng)進(jìn)行新的構(gòu)建。首先應(yīng)當(dāng)完善相關(guān)法律法規(guī)，我國(guó)在法律上對(duì)民間借貸的規(guī)制主要集中在規(guī)定非法民間借貸的情形，以及對(duì)于民間借貸的利率最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍。基于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與民間借貸的區(qū)別，專門為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸制定相關(guān)配套法律法規(guī)刻不容緩。一方面，P2P網(wǎng)貸是未來(lái)微小金融的發(fā)展趨勢(shì)，應(yīng)以法律的形式明確P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在我國(guó)金融體系中的法律地位。另一方面，應(yīng)對(duì)P2P網(wǎng)貸的性質(zhì)、組織形式、經(jīng)營(yíng)范圍、門檻準(zhǔn)入條件、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、法律責(zé)任等予以規(guī)定。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，將網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)界定為民間借貸信息服務(wù)中介組織較為合適。

其次要確定監(jiān)管主體，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)作為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的主管機(jī)構(gòu)。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是民間借貸與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的金融服務(wù)網(wǎng)站，從事的是金融服務(wù)業(yè)，屬于金融中介機(jī)構(gòu)。根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定，在我國(guó)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行及其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的主體是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)，并且其多次針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示，可見其己經(jīng)對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)掌握了大量資料，有利于監(jiān)管的實(shí)施。

再次建立信息披露制度，為了及時(shí)掌握P2P網(wǎng)貸行業(yè)的總體風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)市場(chǎng)透明度及保護(hù)投資者權(quán)益，平臺(tái)應(yīng)像監(jiān)管機(jī)構(gòu)定期披露公司的基本信息、運(yùn)營(yíng)情況、基本業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等方面的信息，并且規(guī)定市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。

最后是行業(yè)自律，行業(yè)自律組織是由P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自愿結(jié)合，在互利、非盈利的原則下，按照共同制定的章程組織起來(lái)的社會(huì)團(tuán)體。行業(yè)自律組織應(yīng)制定本行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃、開展信息交流、制定具體的行業(yè)自律規(guī)范、建立行業(yè)內(nèi)各成員之間的糾紛解決機(jī)制和投資者求償求助機(jī)制，在實(shí)現(xiàn)行業(yè)自我管理與約束的同時(shí)，對(duì)投資者權(quán)益加強(qiáng)保護(hù)。2014年11月5日，修訂后的小額信貸信息中介機(jī)構(gòu)（P2P）行業(yè)自律公約，就是一次行業(yè)自律的規(guī)定。

在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展金融創(chuàng)新的今天，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的出現(xiàn)和快速發(fā)展，不僅給我們的日常生活、理財(cái)服務(wù)等帶來(lái)了很多方便，也在不斷促使我們思考現(xiàn)行體制和金融監(jiān)管的弊端。對(duì)于其應(yīng)采取溫和的監(jiān)管和管理，鼓勵(lì)行業(yè)自律，以此來(lái)引導(dǎo)和監(jiān)督促進(jìn)它的發(fā)展，而不是一味取締。 同時(shí)也要明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)和相應(yīng)的監(jiān)管原則，完善法律法規(guī)減輕運(yùn)行過(guò)程中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，更好的為繁榮現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳敏軒，李鈞.美國(guó) P2P 行業(yè)發(fā)展和新監(jiān)管挑戰(zhàn)[J].金融發(fā)展評(píng)論，2013.

[2]王春麗，王森堅(jiān).互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)姆梢?guī)制――以阿里余額寶為視角[J]上海政法學(xué)院學(xué)報(bào)（法治論叢），2013（05）。

篇8

【關(guān)鍵詞】個(gè)人住房抵押貸款 風(fēng)險(xiǎn)管理 商業(yè)保險(xiǎn)

一、我國(guó)個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)類型

（一）銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)

1.貸前調(diào)查的風(fēng)險(xiǎn)。一是一些信貸從業(yè)人員工作責(zé)任心不強(qiáng)，綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，認(rèn)識(shí)不到潛在風(fēng)險(xiǎn)，給貸款安全留下隱患。二是一些信貸員重視抵押物或擔(dān)保者的情況調(diào)查，忽視借款者貸款資料真實(shí)性的了解，從而給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

2.貸時(shí)審查的風(fēng)險(xiǎn)。由于各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，一些銀行為了擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍，片面追求貸款投放的規(guī)模指標(biāo)，忽視貸款項(xiàng)目和借款人的嚴(yán)格審查，放松對(duì)貸款人的審批條件。

3.貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)。由于個(gè)人住房貸款金額小，筆數(shù)多，個(gè)人變化因素較多，特別是期限較長(zhǎng)，個(gè)人住房貸款的這些特點(diǎn)給貸款的后期管理帶來(lái)極大的不便，同時(shí)也造成貸后管理上的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）借款人風(fēng)險(xiǎn)

借款人風(fēng)險(xiǎn)是指由于借款人不遵守合同約定的按期還貸而導(dǎo)致銀行本息不能按時(shí)收回甚至損失的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）抵押物風(fēng)險(xiǎn)

1.抵押物不足。這既可能是貸款抵押物的價(jià)格未經(jīng)評(píng)估部門評(píng)估或評(píng)估失準(zhǔn)，其評(píng)估價(jià)值超過(guò)實(shí)際價(jià)值，使銀行在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)造成部分債權(quán)無(wú)法實(shí)現(xiàn)，也可能是因?yàn)橘J款期問(wèn)，抵押物由于市場(chǎng)變化而導(dǎo)致抵押物的價(jià)格下跌使得借款人尚未償還的房屋抵押貸款債務(wù)高于其抵押物（房屋）本身的現(xiàn)有市場(chǎng)價(jià)格，此時(shí)銀行即使處置抵押物，也不足以償付其所欠貸款本息，勢(shì)必有一部分貸款將難以正常收回。

2.抵押物滅失。這主要是隨著環(huán)境的變化，抵押物可能由于自然的、人為的、或社會(huì)原因發(fā)生毀損、甚至滅失，而銀行由于疏敷沒(méi)有要求借款人辦理保險(xiǎn)從而給貸款銀行的信貸資產(chǎn)造成了損失。

3.抵押物處置困難。處置工作并非銀行的專長(zhǎng)，處置抵押物時(shí)需經(jīng)借款人同意，否則只能通過(guò)法院強(qiáng)制執(zhí)行，這一過(guò)程需牽涉銀行大量精力，必然加大行使抵押權(quán)的成本，有時(shí)甚至得不償失。

二、我國(guó)個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)成因分析

（一）風(fēng)險(xiǎn)控制和防范制度存在缺陷

個(gè)人信用制度，擔(dān)保、保險(xiǎn)制度、社會(huì)保障制度是分散、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的手段。在我國(guó)，由于制度安排本身的缺陷和運(yùn)行環(huán)境的問(wèn)題，弱化了防范風(fēng)險(xiǎn)效果。

（二）房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展不夠規(guī)范

由于房地產(chǎn)業(yè)具有很強(qiáng)的區(qū)域性，對(duì)帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有舉足輕重的作用，因此當(dāng)?shù)卣畬?duì)成立房地產(chǎn)開發(fā)公司審批也不太嚴(yán)格，由此造成眾多的開發(fā)公司中良莠不齊，部分公司資金實(shí)力不強(qiáng)，管理水平低，資信度差。

（三）容易產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)

1.逆向選擇。個(gè)人住房抵押貸款市場(chǎng)上，逆向選擇來(lái)自于貸款銀行與借款人之間在貸款合同發(fā)生前所存在的信息不對(duì)稱。

2.道德風(fēng)險(xiǎn)。一是銀行信貸內(nèi)部管理中的信息不對(duì)稱導(dǎo)致內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)。二是貸款銀行與借款者信息不對(duì)稱導(dǎo)致的外部道德風(fēng)險(xiǎn)。借款人的違約可分為被迫違約與理性違約兩種類型。

（四）個(gè)人貸款管理體制不完善

目前商業(yè)銀行普遍存在的一個(gè)現(xiàn)象就是：在各銀行中在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面，因信貸經(jīng)營(yíng)違規(guī)或信貸人員的不作為而造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致銀行大量信貸資金流失，銀行真正追究有關(guān)責(zé)任人責(zé)任的很少。

（五）房地產(chǎn)融資渠道的狹窄

目前我國(guó)房地產(chǎn)企業(yè)資金來(lái)源主要包括以下幾個(gè)渠道：自籌資金、銀行貸款以及包括商品房預(yù)售款、施工企業(yè)墊付的工程施工款在內(nèi)的其他資金來(lái)源。我國(guó)房地產(chǎn)融資渠道比較單一，多元化融資體系遠(yuǎn)未形成，商業(yè)銀行體系承擔(dān)著房地產(chǎn)發(fā)展中的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）加大個(gè)人住房貸款產(chǎn)品的金融創(chuàng)新

住房貸款市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展需要產(chǎn)品創(chuàng)新，而且這種創(chuàng)新應(yīng)該是面向市場(chǎng)的、以滿足多元化需求為目標(biāo)的創(chuàng)新。由于個(gè)人住房貸款剛剛起步，貸款品種貧乏，因此，要結(jié)合居民收入和住房消費(fèi)水平，創(chuàng)造更多更新的住房信貸品種，使住房貸款更具廣泛性、適用性，以滿足不同的借款需求。

（二）加快個(gè)人信用制度建設(shè)

為了完善我國(guó)個(gè)人信用制度，首先要建立完善嚴(yán)密的個(gè)人信用法律環(huán)境，制訂與個(gè)人信用相關(guān)的法律是建立個(gè)人信用制度的保障

（三）建立和完善個(gè)人住房信貸保障制度

1.建立政策性保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合的住房保險(xiǎn)體系。我國(guó)的住宅金融機(jī)構(gòu)，目前多以提高首期付款比率、縮短貸款期限和提高服務(wù)費(fèi)等方式，來(lái)防范住宅抵押貸款信貸的風(fēng)險(xiǎn)。政府應(yīng)該設(shè)立政策性保險(xiǎn)公司，對(duì)中低收入者提供住房抵押貸款保險(xiǎn)，負(fù)責(zé)政策制定、委托銀行的資格認(rèn)定和監(jiān)督管理等，以利于實(shí)現(xiàn)抵押貸款的標(biāo)準(zhǔn)化和提高抵押保險(xiǎn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效益。

2.將壽險(xiǎn)引入住房抵押貸款機(jī)制中。為了防范借款人在還款期限中因故死亡等災(zāi)禍導(dǎo)致貸款余額無(wú)法償還的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可推出以購(gòu)房者為標(biāo)的物的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。該類消費(fèi)信貸壽險(xiǎn)的主要責(zé)任一般為：還款期內(nèi)，借款人一旦身故或者全殘，保險(xiǎn)公司將按年度的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金，其家人可以用保險(xiǎn)金支付尚未還清的貸款余額，從而完全取得房屋的所有權(quán)。

3.健全個(gè)人住房貸款擔(dān)保制度。一是目前企業(yè)員流工動(dòng)日趨頻繁借款人很難取得所在單位提供的擔(dān)保。二是房產(chǎn)開發(fā)商提供擔(dān)保問(wèn)題頗多。因此，有必要參照國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)政府、民間各自分工機(jī)制，組建全國(guó)統(tǒng)一性的政策性住房抵押貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，通過(guò)為個(gè)人住房貸款提供國(guó)家信用擔(dān)保的辦法來(lái)幫助商業(yè)銀行分散化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

（四）建立健全與房地產(chǎn)金融相關(guān)的法律法規(guī)

國(guó)家有關(guān)部門應(yīng)在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，制定完善以下法律法規(guī)：與房地產(chǎn)抵押相關(guān)的法律法規(guī)包括房地產(chǎn)抵押的條件、程序、抵押物權(quán)力的保證、抵押物的保險(xiǎn)、抵押物二級(jí)市場(chǎng)的運(yùn)作、抵押物的處置等，為商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的開展掃清障礙；與房地產(chǎn)交易過(guò)程相關(guān)的法律、法規(guī)包括房地產(chǎn)交易過(guò)程債權(quán)、債務(wù)的轉(zhuǎn)移、產(chǎn)權(quán)交易中稅費(fèi)的確定、減免、計(jì)收等。

參考文獻(xiàn)

[1]殷紅，張衛(wèi)東.房地產(chǎn)金融[M].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2009.

篇9

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 人消費(fèi)信貸 現(xiàn)狀 對(duì)策

一 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸簡(jiǎn)介

打破了個(gè)人與銀行間單向融資的傳統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了其相互融資，而且形成了全新債權(quán)債務(wù)關(guān)系。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，可以優(yōu)化其信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加了創(chuàng)利渠道。對(duì)于個(gè)人來(lái)講，可以引導(dǎo)其良好消費(fèi)，提升生活質(zhì)量，注重生活品質(zhì)。

二 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

第一，借款人風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)居民收入沒(méi)有完全貨幣化，收入狀況不穩(wěn)定。借款人資料不真實(shí)性不及時(shí)性大，變化快。社會(huì)保障水平不高，不能保證科學(xué)評(píng)估方法使用的效率與結(jié)果。社會(huì)信息溝通渠道狹窄，對(duì)個(gè)人信用記錄的情況了解掌握比較少，比較復(fù)雜。再上許多借款人本身素質(zhì)比較差，受利益的影響，故意違紀(jì)違法。這些都增加了信息的不對(duì)策，加大信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性。

第二，信用風(fēng)險(xiǎn)。主要發(fā)生在銀行和消費(fèi)者之間，也主要是由于信息不對(duì)稱造成的。個(gè)人信用制度的不完善，銀行對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管及對(duì)借款人資信的征詢和調(diào)查等都產(chǎn)生了難度，增加了信用風(fēng)險(xiǎn)。

第三，法律風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家對(duì)消費(fèi)信貸的政策是明顯的。但相關(guān)方面的法律法規(guī)措施就沒(méi)有到位?？梢赃m用的法規(guī)不完整。商業(yè)銀行主要依據(jù)的是調(diào)整商業(yè)銀行與企業(yè)之間的信貸關(guān)系的法律來(lái)進(jìn)行消費(fèi)信貸的管理。主要體現(xiàn)為生產(chǎn)性對(duì)象的約束對(duì)象。而把他們運(yùn)用到消費(fèi)信貸上，這樣會(huì)容易產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)與抵押物之間的系列矛盾。

第四，抵押物風(fēng)險(xiǎn)。在一般的情況下，銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸實(shí)施的是抵押物擔(dān)保。但抵押物本身會(huì)由于自然、人為破壞性因素等變化而造成的價(jià)格或價(jià)值的損失。而且我國(guó)法律對(duì)抵押物及其處置權(quán)等保障不夠，還比如法院往往從其它角度來(lái)判決等，這些都增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第五，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放消費(fèi)貸款，面臨著可能性的情況。當(dāng)消費(fèi)信貸迅速發(fā)展，在銀行中所占比重大，資金進(jìn)出的不同程度矛盾加劇，尤其是社會(huì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展時(shí)，資金需求旺盛，而消費(fèi)信貸資產(chǎn)還未盤活，這樣銀行很容易出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定。

三 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

第一，銀行本身管理問(wèn)題。銀行內(nèi)部自身制度不完善。一些商業(yè)銀行下達(dá)硬性指標(biāo)。尤其是在市場(chǎng)激烈的情況下，下降貸款及擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)，增加了風(fēng)險(xiǎn)積累。還有就是信貸人員調(diào)查不深、審查不嚴(yán)、控制不力，使得貸前貸中貸后不統(tǒng)一不協(xié)調(diào)等，導(dǎo)致了信貸監(jiān)控松散，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第二，個(gè)人信用體系不完善。我國(guó)未建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)及收入等的申報(bào)制度，居民收入來(lái)源及收入證明等缺乏切實(shí)的依據(jù)，透明性低，而且還很混亂。因此無(wú)法準(zhǔn)確計(jì)算和查證。另外，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估信息及數(shù)據(jù)來(lái)源單一，信息不明，許多甚至處于緊鎖狀態(tài)，正常渠道比較缺乏。因此使得商業(yè)銀行評(píng)估難以客觀、真實(shí)等，進(jìn)而影響準(zhǔn)確判斷。

第三，風(fēng)險(xiǎn)防范法規(guī)體系不健全。目前，我國(guó)消費(fèi)信貸類的法律缺乏統(tǒng)一與體系性，而且還主要依據(jù)的是相關(guān)類的法律法規(guī)，體現(xiàn)出嚴(yán)重的針對(duì)性不強(qiáng)。而且也沒(méi)有形成統(tǒng)一理解，也沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)范性解釋等。另外，個(gè)人信用或者破產(chǎn)、社會(huì)保障等制度與消費(fèi)信貸相配套的政策制度沒(méi)有完全建立。尤其是在個(gè)人貸款擔(dān)保等方面的法律法規(guī)的缺乏，因而造成的風(fēng)險(xiǎn)難以控制。

第四，信用評(píng)分技術(shù)落后。個(gè)人信用基本數(shù)據(jù)缺乏，為了應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，普遍采取專家法評(píng)分模型。評(píng)分模型的種類較少。比如針對(duì)不同的信貸品種、不同的擔(dān)保方式、不同的區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，而缺少對(duì)應(yīng)的評(píng)分模型。對(duì)其使用也主要停留在申請(qǐng)與審批環(huán)節(jié)，而在貸后環(huán)節(jié)空白程度比較大。

四 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

第一，建立健全個(gè)人信用制度及體系。加快建設(shè)適應(yīng)不同需求多層次多方位的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)步伐，兼顧公益性，以商業(yè)化方式運(yùn)作，各具特色，形成區(qū)域性和專業(yè)性，充分利用資源，發(fā)揮規(guī)模效益。根據(jù)不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，可以從大城市到小城市，從先進(jìn)地區(qū)到落后地區(qū)的順序開展。充分整合各部門個(gè)人信用數(shù)據(jù)，形成一個(gè)有效的網(wǎng)絡(luò)。

第二，完善消費(fèi)信貸 相關(guān)法律體系。積極建立健全消費(fèi)信貸的經(jīng)濟(jì)、金融等法律法規(guī)體系中。創(chuàng)造便利快捷實(shí)惠的法律條件。制定具體的消費(fèi)行為與信貸行為的法制與實(shí)施細(xì)則，形成居民與銀行之間和諧互動(dòng)互信的良好格局與信用新秩序。進(jìn)一步完善社會(huì)保障、住房、抵押貸款擔(dān)保、醫(yī)療等相關(guān)制度，可以有效地分散風(fēng)險(xiǎn)。

第三，確立積極內(nèi)控體系，建立浮動(dòng)貸款利率。在銀行內(nèi)部建立專門機(jī)構(gòu)，比如審批、決策等責(zé)權(quán)明確等。進(jìn)一步完善貸前、貸中、貸后等環(huán)節(jié)中的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，強(qiáng)化監(jiān)控，規(guī)范操作。積極建立一整套的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制。加強(qiáng)量化考察，完善分配機(jī)制。完善浮動(dòng)貸款利率，加快市場(chǎng)化進(jìn)程。

第四，轉(zhuǎn)變消費(fèi)理念，增強(qiáng)信用意識(shí)。商業(yè)銀行要積極探索多種營(yíng)銷方式，創(chuàng)新服務(wù)品種和手段，提高其效率，注重信用消費(fèi)觀念及其需求的培育，增強(qiáng)安全觀。

第五，采用科學(xué)合理的信用評(píng)分技術(shù)。重視搜集、整理與建庫(kù)工作，建立信息新業(yè)務(wù)系統(tǒng)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)的監(jiān)管。依據(jù)不同的數(shù)據(jù)資源采用不同的評(píng)分模型。要將信用評(píng)分技術(shù)切實(shí)貫穿于個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的整個(gè)過(guò)程中。

五 結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立健全中，自身也將不斷發(fā)展和完善，對(duì)于啟動(dòng)市場(chǎng)、積極擴(kuò)大內(nèi)需將發(fā)揮重大作用，有效地促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

［1］楊大楷、俞艷.中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸狀況及風(fēng)險(xiǎn)防范研究［J］.金融論壇，2005（7）

篇10

一、工作目標(biāo)

廣泛深入開展法制宣傳，培養(yǎng)群眾的法治理念和法律意識(shí)，教育群眾掌握民間借貸中基本的法律常識(shí)，引導(dǎo)群眾自覺(jué)以合法方式維護(hù)其合法權(quán)益；通過(guò)對(duì)民間借貸糾紛的專項(xiàng)治理，排查化解一批影響我鎮(zhèn)穩(wěn)定的突出問(wèn)題，有效防止矛盾激化等不穩(wěn)定事件的發(fā)生，進(jìn)一步完善糾紛排查、訴求表達(dá)、矛盾調(diào)處和權(quán)益保障四大機(jī)制，最大限度化解矛盾糾紛，增進(jìn)和諧因素，全力維護(hù)全鎮(zhèn)社會(huì)和諧與穩(wěn)定。

二、活動(dòng)內(nèi)容

（一）加大法制宣傳，拓展法律服務(wù)，提升和強(qiáng)化公民在民間借貸中法律意識(shí)，預(yù)防和減少民間借貸糾紛的發(fā)生。

1.將與民間借貸相關(guān)的法律法規(guī)納入“六五”普法規(guī)劃，開展常規(guī)性和專題性的的普法宣傳，進(jìn)一步提高群眾的法律素養(yǎng)和法律知識(shí)水平。

司法所結(jié)合“六五”普法規(guī)化，大力宣傳《合同法》、《擔(dān)保法》《物權(quán)法》等法律法規(guī)中關(guān)于民間借貸方面的法律知識(shí)。采取印制民間借貸方面的法律宣傳小冊(cè)、開展普法課堂，教育公民掌握民間借貸的基本法律常識(shí)，注意在民間借貸中的相關(guān)法律問(wèn)題，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)自身的合法權(quán)益。同時(shí)通過(guò)案例講解，以案析法的形式，達(dá)到辦理一案，教育一方的目的。

2.開展法律咨詢，拓展法律服務(wù)，為公民的民間借貸行為提供法律指導(dǎo)。

民間借貸行為多數(shù)以借條形式出現(xiàn)，鮮有正式的借款合同，司法所針對(duì)此，除了提供常規(guī)性的法律咨詢服務(wù)，宣傳講解相關(guān)的法律常識(shí)外，還可幫助當(dāng)事人起草正式的借款合同，以規(guī)范雙方當(dāng)事人行為，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。同時(shí)制定樣式借款合同加以推廣，以規(guī)范和指導(dǎo)民間借貸行為，預(yù)防和減少民間借貸糾紛的發(fā)生。

（二）認(rèn)真摸排著力化解民間借貸糾紛。鎮(zhèn)矛盾糾紛調(diào)處中心和全鎮(zhèn)各村（居）委會(huì)采取日常排查與集中排查相結(jié)合，專項(xiàng)排查與普遍排查相結(jié)合的辦法，深入群眾、縱向到底，切實(shí)摸清本村，本單位的民間借貸糾紛，采取有效措施進(jìn)行化解，抓早抓小抓苗頭，將大量的一般性矛盾解決在基層，化解在萌芽狀態(tài)，從源頭上減少矛盾糾紛，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定。

（三）完善和落實(shí)長(zhǎng)效矛盾化解工作機(jī)制。通過(guò)民間借貸糾紛的專項(xiàng)治理，有效整合資源，形成維穩(wěn)工作合力，進(jìn)一步完善建立和完善糾紛排查、訴求表達(dá)、矛盾調(diào)處和權(quán)益保障四頂工作機(jī)制，充公發(fā)揮司法為民的社會(huì)主義法治理念，讓群眾發(fā)生能糾紛有地方訴求，發(fā)生矛盾有人調(diào)處，建立規(guī)范的日常工作機(jī)制，對(duì)急大難矛盾糾紛進(jìn)行經(jīng)常性化解，從源頭上防范不穩(wěn)定事件的發(fā)生。

三、實(shí)施步驟

這次活動(dòng)從10月上旬開始到12月下旬結(jié)束。具體分四個(gè)階段。

（一）制定工作方案和宣傳發(fā)動(dòng)階段（10月1日至10月20日）。

司法所、各村（居）委會(huì)根據(jù)本實(shí)施方案，結(jié)合自身工作實(shí)際，制定具體實(shí)施步驟，并召開好專題會(huì)議進(jìn)行布置。同時(shí)，廣泛開展宣傳發(fā)動(dòng)，組織和動(dòng)員社會(huì)各界和廣大人民群眾積極參與進(jìn)來(lái)。

（二）普法宣傳和法制教育階段（10月21日至11月20日）

司法所制定普法工作計(jì)劃，印制民間借貸方面的法律宣傳小冊(cè)，深入村居開展普法課堂，進(jìn)行案例講解使公民掌握民間借貸的基本法律常識(shí)，注意在民間借貸中的相關(guān)法律問(wèn)題，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)自身的合法權(quán)益。

同時(shí)司法所為民間借貸雙方當(dāng)事人起草正式的借款合同，以規(guī)范雙方當(dāng)事人行為，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。時(shí)機(jī)成熟時(shí)制定樣式借款合同在全鎮(zhèn)加以推廣，以規(guī)范和指導(dǎo)民間借貸行為，預(yù)防和減少民間借貸糾紛的發(fā)生。

（三）全面排查和集中調(diào)處整治階段（11月21日至12月15日）。

在11月下旬針對(duì)民間借貸糾紛開展一次集中排查活動(dòng)，層層開展調(diào)查摸排，對(duì)排查出來(lái)的糾紛，采取強(qiáng)有力措施，集中開展調(diào)處、整治、化解。

（四）總結(jié)驗(yàn)收階段（12月15日至12月31日）。

綜治辦、公安派出所、司法所、辦、各村（居）委會(huì)對(duì)開展“以法規(guī)范民間借貸行為、維護(hù)全鎮(zhèn)社會(huì)和諧與穩(wěn)定”為主題的民間借貸糾紛預(yù)排調(diào)專項(xiàng)活動(dòng)，檢查驗(yàn)收，總結(jié)推廣經(jīng)驗(yàn)，查找薄弱環(huán)節(jié)，建立長(zhǎng)效機(jī)制，鞏固活動(dòng)成果。

四、工作要求

（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，健全組織。鎮(zhèn)成立以紀(jì)委王昌榮書記為組長(zhǎng)，綜治、公安、司法、等部門為成員單位的專項(xiàng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，組織領(lǐng)導(dǎo)此次活動(dòng)。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在鎮(zhèn)司法所。各村（居）委會(huì)要迅速對(duì)這項(xiàng)活動(dòng)作出具體部署并精心組織實(shí)施。各黨支部書記要親自動(dòng)員部署，深入督導(dǎo)，靠前指揮，解決工作中的難題。要加強(qiáng)工作調(diào)度、組織協(xié)調(diào)和督導(dǎo)檢查，指導(dǎo)推動(dòng)這項(xiàng)活動(dòng)的全面開展。要轉(zhuǎn)變作風(fēng)、真抓實(shí)干，對(duì)民間借貸糾紛要發(fā)現(xiàn)早，控制好，化解了，切實(shí)把這項(xiàng)活動(dòng)組織落實(shí)好，確保取得實(shí)效。

（二）部門協(xié)調(diào)，形成合力。要充分發(fā)揮綜治、公安、司法、部門的職能作用，形成矛調(diào)工作合力，在法律法規(guī)和政策允許的框架內(nèi)，盡最大努力化解矛盾糾紛，有效防止因矛盾激化引發(fā)不穩(wěn)定事件的發(fā)生。