導語：如何才能寫好一篇穩健投資理財計劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

筆者在研究過程中，對全國27個省市地區的280名個人投資者進行了實地調查訪問。并將部分調查結果統計如下:280名投資者中42.5%的個人投資者選擇將收入的5%以下投資理財，隨著投資額占收入比例的增長，投資人數呈下降趨勢，將收入50%以上投資理財的僅有4人(1.43%)。由此可見，投資者的理財觀念是比較理性的，絕大多數個人投資者僅將自己收入的較小部分購買理財產品，在資本保值的基礎上尋求資本的增值。同時，在調查的280名投資者中，投資理財目標為“兼顧資本增值與保值”的個人投資者占據了48.93%;追求“資本增值為主”和“資本保值”的投資者人數相當，分別占據20%和19.29%;投資為了追求高風險的個人投資者僅占11.79%。由此可見，大部分投資者不僅僅為了實現資本的保值，也不是盲目的追求高收益而忽視了潛在的高風險，而是能夠將保值與增值相結合，合理看待理財的收益與風險。有三成以上(36.43%)的個人投資者風險損失的承受力不超過5%，風險承受能力在5%～25%的投資者人數最多，占到39.29%，隨著損失比例的升高，能夠承受該比例的投資者人數下降，僅有5.71%的個人投資者能承受損失超過50%。可見，大部分個人投資者的投資觀是較保守的，這也給金融機構推出理財產品起到了導向性的作用，與其推出年化收益率高達15%以上的理財產品，不如提供年化收益率穩定于5%～10%的理財產品來吸引更多的投資者。此外，有45.36%的個人投資者“希望理財工具不僅要保證本金，且收益最好高于儲蓄”，同時，有52.86%的投資者“關心資產保值多于增值”，這也體現了購買理財產品的價值所在:在保值的同時，盡可能地追求高額回報，不盲目追求高利潤而忽略可能存在的高風險，也不僅僅希望回報額等同于儲蓄利潤。通過上述的研究統計，筆者還發現，不同個人投資者由于家庭財富、投資時機、投資取向等因素的不同，其投資風險承受能力不同;同一個人投資者也可能在不同的時期、不同的年齡段及其他因素的變化而表現出對投資風險承受能力的不同。

2個人投資者理財案例分析與建議

筆者在對我國個人投資者理財特點的調研過程中，針對不同經濟狀況、投資目標及不同風險承受能力的個人投資者進行了詳細的個案探究與分析，并針對不同投資特點的個人投資者制訂了滿足多樣化需求的投資理財方式，以下便從中選取兩個典型案例進行剖析。

2.1職場新人的投資理財計劃

小程大學畢業后已在上海工作兩年。最近，小程打算辭職尋找新工作，但是未來找工作期間，可能出現沒有收入的若干個月。小程想在上海成家立業，除去父母提供買房首付，之后的月供則要求小程自己負擔。小程現在每月稅后工資有7000元，每月房租1500元，每月日常開銷花費約3000元。除去其他開銷，工作兩年后，小程存有1.5萬元的活期存款金額。此外，小程將父母提供的5萬元進行股票投資，現已盈利約1萬元。小程目前的收入主要來自于工資，每年可結余下3萬元左右的存款。但是，辭職后的幾個月將不再增加收入，并且投資的股票收益也有較大的波動性。對于小程的資金現狀，筆者在分析后提出了如下建議:小程應該提高存款數量，建議預留6個月的支出(約2.7萬元)作為活期存款備用。同時，小程還欠缺1.2萬元的存款備用金(現有1.5萬元存款)，這需要將部分投資的股票暫時變現以供現需，今后則可以考慮再次入股投資。最重要的一點，建議小程投資其他理財工具。調整存款后，小程仍將4.8萬元資金投資在股票上。因為小程目前的可支配資金有限，建議他選擇銀行理財工具和基金產品等。小程可將部分或者全部股票投資轉移到代客理財的公募基金或者銀行理財工具上去，前者的風險偏好和小程之前的股票投資較接近，后者則是一種穩健的理財方式。以公募基金為例，小程風格偏激進，可將大部分倉位放置于偏股型基金。建議小程可以把原有股票調整到配置于大盤股和中小盤均衡的基金中，這些基金以往的年化收益率約在10%～20%。從長期來看，小程在今后一段時間內會持續增加收入，各項財務指標也會逐漸寬裕。因此，小程應該轉向穩健型理財工具。例如，銀行理財產品的風險度較低，適合小程這樣初入理財市場的保守穩健型個人投資者。現在，銀行理財產品的投資門檻大多為5萬元起，小程可以將每月剩下的2500元結余以滾動的方式做定存，在積累到資金達到投資門檻5萬元時，再一次取出，從而投資銀行理財工具，這一累計過程大致需要1.5年。通過以上短期與長期相結合的投資理財計劃，小程對未來的理財收益與生活質量都擁有了很強的保障。

2.2望女成鳳父親的投資理財計劃

凌叔叔家有個17歲的女兒，妻子和他都是企業員工，兩人每年稅后收入約30萬元。家里共有存款30萬元左右，并且有兩套房，一套市值200萬元左右，用于居住;另一套是閑置狀態的舊房子，市值在60萬元左右。另外，凌叔叔多年淘貨得的寶貝價值約有50萬元。凌叔叔希望送女兒出國留學，并且希望買一輛家用車。筆者就凌叔叔的基本情況，經多方研究分析，得出如下建議:首先，建議凌叔叔將30萬元存款中的20萬元留在銀行理財產品等流動性較高的存款中，以應對日常家庭支出和可能急需用錢的突發事件。銀行理財產品的風險相對較低，且流動性較高，是一種穩健保守的投資方式，建議不要冒進地把大筆資金投入到股票等高風險產品中。同時，一般結構型的理財產品多數會有保本協議，能夠給個人投資者與理財者提供一定的資金安全保障。其次，凌叔叔把相當大的資產用于當鋪淘寶，雖然可以淘到一些價值高昂的玉器等，但是很多收藏品價值難辨，且流動性較差，不適合作為家庭急需資金時的理財工具。建議凌叔叔將這部分錢做一些更加實際的投資。減少了這部分支出后，家庭凈結余每年可以增加約2萬元，并將這部分資金以穩健為前提，投資于各類基金產品，這樣也為女兒未來留學提供了資金保障。按照目前家中的收支情況來看，每月大概有1.3萬元的凈結余。這筆資金是定期定額流入的，因此適合定投，可以分攤市場風險。同時，為了獲取較高收益，凌叔叔可以適當采取進取型投資，每月將5000元投資到偏股型基金、5000元投入到偏債型基金之中，剩余的可以投入到貨幣型基金或存入銀行作為保本方式。當貨幣型工具內的資金達到一定量后，可選擇合適的市場時機，轉入股票型或債券型基金中。通過上述分散投資的方式，凌叔叔可以為女兒留學及購車計劃提供客觀的資金支持。

3結論

篇2

記賬，控制不必要的消費欲望：如果想要理財，就得先控制住自己的無窮無盡的消費欲望。對于那些可買可不買的物品，可花可不花的錢，堅決保持著不買，不花的原則。我們可以通過記賬來控制自己旺盛的消費欲望，每月按照自己的預算計劃來實施，為自己的理財打好基礎。

不分早晚，完善目標與計劃：理財的重點不是在于你攢下了多少錢來投資，也不在于投資多大規模多高收益的項目。其實在我們日常生活中都少不了理財：日常的記賬，縮減開銷，儲存銀行等等這些都是理財。理財不是一蹴而就的事情，而是一個不斷完目標與計劃，提高判斷能力的過程。讓日常生活中的理財系統化，制定好目標，朝著目標不斷的努力，你的財富自然就慢慢的累積起來了。

量力而行，理財追求穩重求勝：投資理財固然能增加收入，但也讓我們承擔了投資風險。這個世界上從不會有天上掉餡餅的好事，看到高收益低風險千萬要謹慎，別被表面所誘惑，收益越高風險必然越大我們，要規避風險，尋求穩健的投資產品，避開高風險高收益的產品。再者，要做好基本生活之外的閑置資金和愿賭服輸的心理準備，總之量力而行。投資理財的三個實用技巧，記賬，控制不必要的消費欲望；不斷完善理財目標與計劃，并在施行的過程中量力而行。

（來源：文章屋網 ）

篇3

關鍵詞：城市居民；投資理財；新經濟形勢；福鼎市

一、福建省福鼎市的區位條件

福鼎市是寧德轄區的一個縣級市，當地政府簡化行政審批程序，成立項目審批服務中心，實施全方位的招商引資策略，加強政府、銀行、企業三方之間的合作。福鼎市實施“東擴南移面海”的城市發展戰略，規劃建設百勝新區和海灣新城，并推進潮音島新區的建設，完美城市的基礎設施建設，政府加大社會保障支出，積極推進新型農村合作醫療制度，保障福鼎市居民的生活。2004年1月，福建省十屆人大二次會議上，第一次完整、正式地提出海峽西岸經濟區的概念。中央于2006年兩會期間，建設“海峽西岸”經濟的字樣出現在《政府工作報告》中，在“十一五”綱要中提出計劃通過10-15年的時間，將海峽西岸建設成中國經濟發展的發達地區。2009年5月，總理召開國務院常務會議，討論通過了《關于支持福建省加快建設海峽西岸經濟區的若干意見》。

福鼎市工業發展迅速，2011年全市地區生產總值達到176.18億元，開辟了以福鼎工業園為龍頭的工業項目區，特別是化油器的研發生產居于全國前列，并被中國機械工業聯合會授予“中國化油器名城”的稱號，合成革產業發展也十分迅速，榮獲“中國合成革名城”和“中國合成革陳葉示范基地”的稱號。福鼎市位于福建和浙江的邊界，104國道、深海高速公路縱貫，2009年溫福鐵路線全線通車，動車的運行給福鼎市交通便利優勢更加凸顯，很多外來商人，也選擇來福鼎市進行投資。

總體來看，福鼎市之后的發展前景良好，一個得到中央和地方政府的政策支持，制定“東擴南移面海”的城市發展建設戰略，加快城市化進程，為外商的投資提供了許多投資的機會，福鼎市本身地理位置優越，交通便利，加上當地資源豐富，礦產資源，被命名為“福鼎黑”的玄武巖，是罕見的高級建筑材料；林產資源、海產資源豐富；太姥山作為國家級重點風景名勝區，并于2010年成為世界地質公園，吸引了眾多游客前來游玩，促進了福鼎當地旅游業的發展。在這樣的大背景下，經調查隨著近年福鼎市經濟發展迅速，居民對于今后投資理財策略的轉變或者定位，部分居民看好福鼎市的經濟發展，會選擇進行實業投資，特別是在福鼎市潮音島新區附近，部分居民在今后的投資理財過程中，將加大對于房地產投資的比重。

二、對福建省福鼎市居民調查分析

（一）調查對象

2011年3月5日至11日，主要在當地隨機抽取銀行網點發放調查問卷，包括建設銀行、工商銀行、農業銀行、中國銀行、郵政儲蓄銀行、興業銀行、農村信用社等，主要對象是來銀行網點辦理業務的客戶，并且在街上隨機抽取路人來回答問卷，使得調查結果能夠真實反應當地居民投資理財的情況。在300名受訪者中，男性有124，占總體比例的41.3%，女性有176人，占總體比例的58.7%。

（二）調查方法

本次調查采用隨機發放無記名調查問卷的方式，客戶自愿填寫問卷，并及時回收問卷。其中發出問卷307份，回收問卷300份，問卷回收率達到97.72%，通過比較客觀的方式獲得了一定的較為有效的問卷調查的原始數據，有助于接下來的分析研究。

（三）調查結果與分析

1.受訪者個人信息。一共有300名受訪者，其中男性有124，占總體比例的41.3%，其中女性有176人，占總體比例的58.7%，分布年齡段主要在于21-40歲之間，學歷主要是本科學歷，占了44%。

2.受訪者投資理財基本信息。第一，居民投資理財意識有所增強。這個時代是個“你不理財，財不理你”的年代，隨著我國個人投資理財市場的不斷發展，各項政策的完善，各金融機構以銀行為主題，推出各種投資理財產品，營造了良好的投資環境，激發了福鼎市居民的投資理財熱情，調查發現，在全部300名被訪者者中，有81%的居民對投資理財感興趣，并且有19%的居民表示對投資理財很感興趣，只有4.7%的居民表示對投資理財不感興趣；第二，投資理財知識匱乏。雖然居民的投資理財熱情高昂，但實際上對于投資理財的專業知識還是了解甚少，調查中發現只有19.3%的居民對于投資理財表示了解或者很了解，大部分居民對于投資理財的了解程度不高，達到了80.7%。而且，調查還發現，居民在投資理財過程中，遇到的困難主要集中在投資理財知識匱乏和資金不足方面，前者有172人，占到了57.3%，后者則有80人；第三，投資理財的資金占收入比例低。居民投資理財支出占收入比例在15%以下，有94人，占到31.3%；支出比例在15%到25%之間的人數有194人，占64.7%；支出比例在26%到50%之間的有10人，占3.3%；支出比例在50%以上的有2人，占0.7%。總體來看，福鼎市城鎮居民投資理財支出占收入的比例較低，都在30%以下，大部分居民出于現在股票市場、黃金市場、基金市場不景氣，打擊了居民投資理財的信心，對未來的市場不看好，降低了對于投資理財的資金支出；第四，當前，福鼎市居民投資理財產品的選擇，還是以儲蓄為主，占到80.7%，超過八成的居民都回去選擇在銀行存款，接下來是購買股票，有37.7%的居民有選擇購買股票，有31.7%的居民有購買基金，由于福鼎市在加速發展，房地產市場比較看好，也有一定比例的居民選擇購買房地產，占到28.7%，可以看出福鼎市居民選擇信托、期貨、收藏品這些方式，還是占到比較小的比例。福鼎市居民的風險承受能力較低，有83%的人只能承受輕微損失，只有13.3%的人能夠承受較大或者全部損失；第五，福鼎市城鎮居民投資理財方式呈現多元化。隨著我國資本市場的不斷完善和發展，我國政策的不斷支持，居民可選擇的投資理財的產品種類日益豐富。目前，人們主要了解或者選擇的理財產品，有儲蓄、國債、股票、基金、房產、彩票、保險、外匯、期貨、黃金、收藏等，而對于這些投資理財產品，福鼎市居民或多或少都有所涉及，根據調查問卷顯示，有10.7%的人購買了國債，有37.7%的人購買了股票，有31.7%的人購買基金，有28.7%的人選擇投資房地產，有11.3%的人購買了彩票，有24.7%的人購買了保險，有10%的人進行了外匯投資，有4.3%的人有進行過期貨的交易，有14.3%的人購買了貴金屬，有8.3%的人有進行購買收藏品作為自己的投資方式；第六，福鼎市居民對現有投資理財的整體評價不是很高。調查結果表明，有63.7%的居民對自己的投資回報感覺一般，有31.7%居民對此感到比較滿意，感到非常滿意的只有2.8%。另外，還有一部分居民認為比較差或是非常差。可見，居民的投資結構有待于進一步優化。在調查中我們發現，由于目前股市不景氣，很多投資者虧損累累，在所有的投資品種中，股票的滿意度最差。

（四）福鼎市居民投資理財趨勢分析

1.從一般儲蓄轉向組合投資。福鼎市城鎮居民進行投資理財的主要方式仍是以儲蓄為主。受全球金融危機影響，福鼎市2011年的CPI指數達到5.4%，此時居民的儲蓄存款，事實上沒有實現保值與增值。所以居民考慮調整自己的投資理財策略，以應對資產縮水。同時，這也說明了福鼎市城鎮居民對于投資理財方式選擇的范圍還比較窄，投資理財的觀念和能力，還需要繼續培養。

2.實業投資成為熱點。福鼎市經濟快速發展，政府制定“東擴南移面海”的城市發展戰略，建立福鼎市潮音島新區，為廣大投資者提供了一個很好的投資契機，包括房地產、娛樂、飲食行業等。并且，福鼎市旅游資源豐富，溫福鐵路線的開通，使得福鼎市的交通更加便利，來自上海、南京、北京一帶的游客前來觀光旅游，這就調動了福鼎市居民投資旅游行業的熱情。

3.年齡較大的居民投資理財依賴銀行。福鼎市居民對于投資理財知識比較匱乏，較少人能夠進行獨立操作，大部分人投資理財存在賭博心理，盡量分散投資資金，“廣撒網”式的盲目投資，以最大程度的分散風險。居民投資理財的信息來源渠道狹窄，不能夠及時獲得理財方面的信息，造成錯誤最佳的投資時機。近年來，各商業銀行的投資理財產品不斷涌現，業務水平不斷提高，更多大齡的居民選擇到銀行咨詢專業的投資理財分析師尋求幫助，為子女積累一些未來的資本。

三、居民投資理財的策略選擇

（一）股票投資

除了儲蓄，股票是福鼎市居民選擇最多的投資理財方式，股票市場是一個充滿不確定性的市場，“股市又風險，入市須謹慎”，股市的風險是難以避免的。根據數據顯示，至2008年9月，我國的個人股票投資者開戶數已經達到一億戶，占總人口的比重已經超過7%。據統計上指從6124點跌至1800點時，中國股票市場的個人投資者中，大約又95%的人虧損，大約有4%的人持平，只有大約1%的人盈利。現在很多人對于炒股的幾種錯誤投資：亂槍打鳥型，很多投資者道聽途說，廣撒網式的投資，沒有目的性；相信高回報計劃型，忽視高回報都伴隨著高風險，無法做到理性投資；相信長線型，投資者認為做長線一定能賺錢，盲目持有。

（二）基金投資

做基金投資，首先要認識自己，明確自己意向選擇哪種類型的基金，是要高風險高收益的基金還是能夠穩健保本收益的基金。前一種，可以購買股票型基金，后一種可以購買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據基金業績、基金經理、基金規模、基金投資方向偏好、基金收費標準等來選擇。穩健一點的股票型基金可以選擇交易型開放式指數基金，如果做定投最好選擇后端付費，同樣標的的指數基金就要選擇管理費、托管費低的。在調查過程中，有些投資者選擇做定投，但是很多投資者做了大概幾個月就放棄了，投資者比較在意短期收益，稍有虧損就選擇拋出，完全按短線思路來操作，基金是屬于長期投資理財產品，不應太關注基金短期的波動。

（三）黃金投資

黃金是所有貴重金屬中最受歡迎的投資理財工具，在全球貨幣市場占有非常重要的地位。近年來，黃金市場持續升溫，金價不斷上漲。尤其隨著人們投資理財意識不斷增強，特別是在國內證券市場持續低迷、通貨膨脹預期增長、樓市宏觀調控力度加大的背景下，個人投資者對黃金投資的熱情與日俱增。但黃金投資存在問題，就是投資門檻比較高，要求投資者具有一定的投資經驗及風險意識，因此使得一部分投資者對黃金投資望而卻步。

（四）實業投資

實業投資又被稱為產業投資，指經濟主體為獲得未來收益而投入生產要素（人力、物力、財力等），形成資產的一種經濟活動。進行實業投資需要做好項目評估，項目評估是實業投資決策的重要依據，分析項目的必要性，分析項目的市場需求，確定所投資項目的生產規模、條件，并要從社會角度出發，分析項目對于社會發展的貢獻程度，實現社會效益，對于市場存在的風險，要進行不確定性的分析，以達到抵御風險的目的。對于迅速發展的福鼎市城區，投資者需要認清政府政策指向，考慮自身的經濟能力，看清發展形勢，理性分析當前投資的利弊問題，再慎重投入資金，以實現資金的增值獲得收益。

參考文獻：

1.黃瑩，熊學萍.后金融危機時代武漢市城鎮居民投資理財行為分析[J].大眾理財顧問，2010（8）.

2.唐彥濤，曹振锫.居民投資渠道分析[J].中國經濟周刊，2010（9）.

3.衛櫟.通脹經濟趨勢下大眾投資理財現狀分析與思考[J].經濟師，2011（10）.

4.陳佳慧.彩票，你離理財有多遠[J].大眾理財顧問，2011（12）.

篇4

廣義的理財，就是財物安排，涉及怎么管、怎么用、怎么分配、怎么傳承，等等。有人說我沒什么錢，不需要理財；也有人說我們和兒女都不缺錢，所以不需要理財；還有人說我根本不看重錢財，有錢沒錢我都不理。然而，這無非是說說而已，因為，任何人的日常行為里無不透視著理財觀念，自主不自主地，理財行為每天都在發生。

老年人理財4途徑

老年人理財的目的主要是想讓自己更具備經濟能力，為晚年的幸福生活助力。

投資理財，對于許多退休老人來說，已不僅是一種需要，也成為一種時尚。家住北京甘家口的呂先生已養成一種習慣，因為在投資理財中嘗到了甜頭，每月的退休金一到賬，他就會轉到自己的理財賬戶里，而且隔三差五就要到附近的某銀行營業廳坐坐，在那里不僅可以跟年輕的理財經理們了解和學習新知識，還能與有相同興趣的老“小伙伴兒”們一起分享交流國家大事和生活經驗，形成了一個聯系緊密、互幫互助的朋友圈。對于呂先生而言，理財，意義卻在理財之外，通過理財，不但讓退休金繼續為生活作貢獻，而且自己的幸福指數也在理財過程中水漲船高，有所提升。

一、購買壽險產品。對于老年人來說，保險是不可不買的了。老年人可以適當購買保障性的保險，比如醫療保險、意外險等。而如果要購買這些險種，最好在50歲之前開始購買，并且特別注意的是，分紅性保險不建議老年人購買。

二、國債投資。國債投資非常穩健，比3年期的定期存款要高一些。如果未來央行還有降息的調整，投資國債無疑可以長期鎖定收益，還是不錯的。不過國債投資的收益相對較低，其適合的人群是追求投資期間的收益穩定的投資者。

專家們認為，在當下低利率高通脹時代，如果不理財，只是一味地在銀行存錢，特別是活期，資產將會縮水。因此，老年人同樣要注重理財，努力讓資產保值增值。但考慮到退休老人年齡狀況和相對有限的退休金或養老費的實際情況，建議老年人盡量選擇一些風險小、安全性好的但有一定收益的理財方式和產品。比如定期存款、國債、收益明確的銀行理財產品等，也可買一些貨幣基金或債券基金。

三、股市有風險，投資需謹慎。即使老年人有錢有閑，但鑒于中國股市的特殊性，還是不推薦入市。股票投資在目前幾乎無人不知無人不曉，其特點也比較明顯，高風險和高收益。股票投資，對于新手尤其是老年人來說可能比較不容易把握。

四、固定收益的P2P理財。P2P理財是近一兩年比較火爆的投資工具，如今國內P2P平臺基本保本保息，比較適合老年人。

對大多數沒有相關專業知識的老人來說，要盡量回避炒股、購買股票型基金、民間借貸和P2P網貸產品等高風險投資理財方式及產品。尤其要注意防電信詐騙和非法集資詐騙等陷阱，對于一些所謂的高收益的創新類理財產投資產品，一定要三思而行。如果要有大的投資，如購買房產和收藏品，一定要和子女多商量。通過穩健理財，保證資金安全和收益。

中老年人理財觀念有轉變

雖然年紀和身體不及年輕人，但是頭腦和資本卻不比現在的年輕人差，畢竟姜還是老的辣。

很多中老年人工作了大半輩子，手頭有了一點儲蓄，每月有退休金，孩子還給買了養老保險。財務狀況可以說是很好，而且退休后無所事事，這個時候選擇投資理財，既能增加生活樂趣，也能讓自己實現資產增值不會坐吃山空。但是由于對理財認識不足，不少中老年人盲目追求高收益，進行高風險的投資，因此理財師建議中老年人要學會穩健投資，資產安全和風險控制比收益更重要。

在北京一家中醫院返聘坐診的郎醫生就是這么一位活得明白、活得精彩的老人。花甲之年的她看起來像是四十多歲，充滿活力。她和老伴的退休金加起來7000元左右，她很知足，她把退休金一部分存銀行買短期理財，另一部分都拿來做日常開銷，還有一部分用作旅游基金。財務安排好后的自由賦予了她優質的晚年生活，她每年都要和老伴騎自行車開始若干次說走就走的旅行，既健身又環保還省錢。如今他們已走過了祖國大半的山山水水。今年春天他們計劃用一個月的時間騎行去海南。她說起有老伴這個免費保鏢護駕時，笑靨如花，所經歷的美景，仿佛全部綻放在臉上。郎醫生認為，財富和幸福沒有絕對的相關，但對待財富的態度卻和幸福密不可分，錢多與少不要緊，但看你怎么理、怎么花，和誰一起花。她認為老人的健康和快樂其實就是對兒女最大的寬慰和支援，也是對社會力所能及的貢獻。

民間書法家藺文清卻是心牽社會、情寄自然。藺老已年逾古稀，他的晚年是一派淡泊名利、樂山樂水、空靈自在、書窗對菊的景象，除了簡衣素食，仿佛跟消費沾不上邊。他退休后還不辭辛苦，輾轉國內多家雜志社和學校義務編撰。藺老是在老國企退休，退休金還不到3000元，但他總是說國家給的這些錢根本就用不完。他除了工作，多半時間是把城里的房子鎖上，回到鄉下老家的山上，小樓聽雨，竹影相隨，在恬淡的生活中享受著繁盛的精神世界。藺老的理財觀已升華到了精神和心靈的層面，他認為理財實質是整理自己、整理人生、整理過去，就像清理自己的書房自己的心一樣，各歸其所，才能各盡所能，放空心靈，才能月明風清。

篇5

目前，金融服務中的投資理財業務發展迅猛，理財成了廣大群眾的普遍需求，這一變化迫切需要投資理財專業人才的支持。投資理財專業人才的匱乏一直制約著行業的快速發展。這兩年不少高職院校開設了投資理財專業，可是在人才培養目標、設置專業課程、教育教學方法方面還繼續沿用普通高校人才培養的思路。如何在有限的時間內，把符合高職教育方向和培養目標的專業人才推向社會，不是一件容易的事，是需要認真審慎考慮的問題。因此，我們有必要就高等職業教育的投資理財專業建設展開積極探討。

［關鍵詞］

高等職業教育；投資理財；專業建設；實踐教學創新

近幾年，我國國民經濟持續高速發展，取得了世人矚目的巨大成就。其中金融行業作為現代經濟的核心，更是展現了異軍突起的態勢。以富豪階層為首，中產階級和中等收入群體為大多數的社會大眾理財觀念發生了翻天覆地的變化，他們從追求快速致富和激進冒險的風險投資逐步向穩健化投資和關注財產安全等多元化方向發展。這種變化使得今天的金融理財市場發展迅猛。而投資理財業務是一項涵蓋面廣泛、專業性較強的綜合業務，它要求從業人員具有一定的文化水平和良好職業道德修養，熟悉有關法律法規，具備相關金融理論知識，熟練掌握投資理財操作技能。目前投資理財專業人才的匱乏一直制約著行業的快速發展，對優秀投資理財人才的渴望已經成為激烈的行業競爭的重要部分。這兩年高等職業院校紛紛開設投資理財專業，努力擴大人才培養規模。職業性的專業人才培養計劃是適應市場用人需求的，并且隨社會發展將具有很大的發展空間，可是如何在有限的時間內，培養出適應性強、動手能力強、用人單位恰恰需要的投資理財專業人才不是一件容易的事情，是需要認真審慎考慮的問題。因此，我們有必要就高等職業教育的投資理財專業建設展開積極探討。

一、高等職業教育投資理財專業建設面臨的困境

（一）高職投資理財專業建設跟不上市場發展變化步伐投資理財專業建設是一件極其復雜的工作，尤其是在這個發展變化的時代。過去人們消費習慣用紙幣，而如今我們利用銀行卡、手機銀行、網銀、支付寶等就可以實現便捷付款；原來的金融產品品種單一，無外乎是股票類、國債類，而如今市場上有眾多的金融理財產品可供選擇，如黃金、外匯、期貨、基金、保險等等。而借助互聯網電子商務的平臺上市的“支付寶”“余額寶”及微信的“財付通”等業務，因其低廉的成本、安全的投資方式、較高的收益吸引了大眾消費。這些互聯網業務的推廣對商業銀行的存款、理財產品和基金代銷業務造成的沖擊同樣不可小覷。如此一來，社會發展所引起的人們消費習慣、金融創新產品以及市場規模上的巨大變化給高職院校投資理財專業建設帶來非常大的挑戰，想要讓投資理財專業建設籌劃緊跟時代步伐難度確實很大。目前的金融創新與日俱進，金融產品層出不窮，在這一領域需要接受的新知識新技能也越來越多。高職院校在人才培養方案的設置上就容易出現問題。由于該專業所包含的科目太多，在課程總數目一定的前提下，每一科目下所設的課程數目就會相對有限。比如有些課程只能歸為一門課程進行籠統講授，這樣就使學生的學習不精不深，理解膚淺，最終培養成了“樣樣通、樣樣松”型的人才。另外，為滿足理財市場多樣化、金融市場創新發展的需求，理財人才還需要在銷售心理及技巧、客戶關系管理以及金融工具及業務創新等方面開設課程，這樣就更加劇了課程多課時少的矛盾。由此可見，在有限的時間內，培養出社會和用人單位需要的投資理財專業人才并不容易。

（二）高職院校與普通高校人才培養計劃差別不大目前，很多高職院校的投資理財專業基本設成了普通高校大金融學專業的一個壓縮版，在人才培養目標、專業課程設置、教育教學方法方面還繼續沿用普通高校人才培養的思路，再加上高職學生在學習基礎、學習能力等方面本身就不如普通高校畢業生扎實，使得如今的投資理財專業高職畢業生在理財知識水平上沒有突出優勢。另外，高職教育本應該突出實踐教學，加強學生專業技能的培養。可目前很多高職院校專業課程的實踐教學比重仍然較低，部分實習實訓課程流于形式，缺乏案例教學以及金融仿真模擬軟件的實踐，一些實踐操作知識內容脫離行業發展，跟不上社會發展步伐。這些問題都使高職學生在專業技能上沒有表現出優勢來。

（三）投資理財專業課程設計和教學內容選取過于理論化根據高職教育培養人才的要求，課程設置和教學內容應該根據職業崗位和技術領域的任職要求進行選擇。但是，目前來看很多高校與該要求還有一定差距。從課程設置上看，過于注重理論教學體系，忽視了實踐教學體系，沒有學生理論和實踐交互驗證的平臺，學生專業實踐能力薄弱；從教學內容看，教學課目受限，體系不夠完整，輔助的課程設置不齊備，經常出現課目的壓縮和糅合現象，使學生對知識一知半解，基礎知識不牢固。另外，在教材方面，雖然目前都選用了高職高專教材，教材內容也加大了實訓部分，但教材內容基本還是以本科教材為模板。比如，相應的實訓職業崗位依然是銀行等金融從業人員，與高職生實際就業方向不相符。

二、高等職業教育投資理財專業建設擺脫困境的創新發展路徑

（一）緊跟市場，構建高職理財專業實踐應用型知識體系1.明確高職教育投資理財專業的課程定位。高職院校與普通高校在辦學方向上有根本的不同，普通高等教育是以培養學術型學科型人才為主，高等職業教育是以培養技能型應用型人才為主。基于高職教育本身的應用性、職業性的特征，高職院校投資理財專業應更強調學生的基礎技能和實踐能力的培養，其開設的專業課程應分為三個層次：第一層次，金融基礎知識和基礎技能要緊跟時展，與就業崗位密切聯系；第二層次，實習實訓內容要緊貼國內外財經時訊動向，使學生在實踐操作中體會經濟周期的波動和變化，正確理解常見的金融現象及國家政策新動向；第三層次，輔課程的設置要與實際就業能力相配套，如在銷售心理及技巧、客戶關系管理以及金融工具及業務創新等方面開設課程。2.課程設計要立足應用性和職業性，加強實踐教學體系建設。高等職業教育要更偏重知識的應用性和職業性，所以在課程設計方面要區別于普通本科院校，突出差別優勢。首先應該分析就業崗位對投資理財職業素質的要求；其次根據分析來確定該崗位所需的金融理論知識、技術能力以及職業素質；然后再根據課程由淺入深的設計規律來確定課程科目、排列順序和教學形式。基礎理論課以“必需”“夠用”為度，專業課以針對性、實用性為原則，精簡教學內容。根據經濟發展中實際業務的變化及時調整教學計劃，刪減工作中很少用到的專業課程，摒棄專業課程中概念化、實用性不強的章節。聯系現實經濟發展現狀，結合工作實際業務，再配合大量的案例，以崗位要求為核心加強實踐教學內容建設。3.重視高職院校投資理財專業輔助課程的設計。一般高職院校的學生進入職場，都是從基層做起。投資理財服務首先要學會跟各式各樣的客戶打交道，建立業務客戶群。這就要求我們要有好的職場禮儀，善于揣摩客戶心理，要有有效的銷售策略和技巧。因此，投資理財專業課程設置除了必備的專業課程以外，一定要在輔助課程的設置上多動動腦子下番功夫。在選擇設立輔助課程時，應當根據職場能力實際需求，認真研究，有效組織，靈活安排課時。有些課程可以設為專業選修課，讓學生自由選擇，比如，職場禮儀訓練。中國人向來注重禮貌禮儀修養，在與客戶打交道時，學生的禮儀形象反映了個人風度涵養，也反映了公司形象。我們可以專門設立職場禮儀選修課，經過專門的訓練，學生從基本行為禮儀到與客戶寒暄問好、電話禮儀、待人接物等商務禮儀各個方面都有了脫胎換骨的表現，達到了就業崗位要求的精神狀態與職業面貌。互聯網正一步一步改變人們的生活方式以及理財方式，網絡上的金融理財產品層出不窮，金融制度改革與創新與日俱進。面對目前的金融市場及金融機構創新等，我們也非常有必要把創新型的金融業務、創新型的金融工具以及創新型的金融服務等內容帶到課堂中。

（二）不斷改進教學手段和模式，完善實踐教學形式1.采用現代化教育手段，探索“一體三結合”的教學模式。基于高職教育要加強實踐教學的要求，可以探索“一體三結合”的教學模式，即將“教、學、做”糅合為一體，增強學生實踐操作能力。教師課堂上要充分利用目前比較先進的教學軟件和教學設備，利用互聯網絡資源。現在有許多仿真模擬金融活動的教學軟件被開發出來，比如實時股票及期貨仿真交易教學軟件、商業銀行模擬教學軟件、保險實務模擬教學軟件、會計流程模擬教學軟件等。我們可以利用這些軟件讓學生模擬操作，利于這些現代化的教育手段有效地把“教、學、做”三個過程糅合在一起。首先，老師在課堂中借助仿真軟件、教學課件、教學視頻、教學動畫等實施職場式仿真教學，采取案例教學模式構建課程的教學內容，實現“教與學”的糅合。其次，學生在老師講解演示過程中可以操作和提問，這種隨堂實訓的方式又實現了“學與做”的有機融合，學生體會深刻。除了隨堂實訓以外，可以設置學生考核課堂，以班級分組的方式進行過程考核，搞團隊對抗。這樣一堂課下來，“教、學、做”糅合在了一起，實現了“一體三結合”。這種教學模式既增加了課堂的直觀性和生動性，又擴大了教學內容的信息量，極大激發了學生的學習興趣，提高了他們的實踐能力和水平，取得了良好的教學效果。也使我們的教學方式由傳統的灌注式教學向啟發引導式轉變，大大提高學生的學習興趣、參與意識及實踐操作能力。2.拓寬課外第二課堂的發展路徑。目前，第二課堂活動在各高校普遍興起。第二課堂活動不單可以活躍學生業余生活、填補學生的精神空白，而且以它豐富的內容、多樣的形式，起到寓教于樂、潛移默化的綜合性教育效果。比如舉辦模擬證券期貨交易大賽，老師可以隨時看到學生的網上的操作情況和實時業績，作為活動裁判以業績高低作為比賽結果的重要參考。學生在交易競賽中還須記好投資筆記，方便日后總結回顧，老師賽后可以對參賽成員進行業務指導和討論分析。學生在這些課外活動中體驗和掌握實戰時機選擇、實戰技巧運用、投資策略分析、投資理念等內容，有些技巧是從書本中學不到的。這樣的活動極大地激發了學生學習熱情，有效地提高了學習的效果。此外，讓學生自己通過網絡媒體搜集最新的國內外重要財經新聞，對財經熱點展開“頭腦風暴”，以陳述或者金融熱點問題辯論的方式展開討論。這樣一方面增強學生對經濟的關注度、敏感度，另一方面還提高了學生的思辨能力、語言表達能力、團隊協作能力等等，一舉多得。這些知識性、趣味性和教育性為一體的第二課堂活動非常有益于提高他們的學習興趣，加深他們對專業知識的理解和掌握，而且還鍛煉了思維能力、動手能力和創造能力，使學生綜合素質有了很大提高。

（三）按照“產教結合、院企合作”的要求建立校內外實習實訓基地，積極開展訂單式培養，建立產學研結合的長效機制1.加大校內實習實訓基地的硬件投入。建設校內實習實訓基地是培養技術應用性人才的必備條件。實訓基地建設應盡可能與工作崗位一線環境相一致，形成較為仿真的實訓環境。實踐教學要加強校內實習實訓室的硬件投入，購置必備的專業設備和軟件系統，根據不同培訓目標，可考慮設立證券期貨實訓室、保險業務實訓室和銀行柜臺實訓室等等。2.訂單式培訓，建立產學研結合的長效機制。高等職業教育的職業性、應用性決定了它不能把自己封閉在校園內閉門造車，只講授知識，而必須走向社會，了解社會用人需求。在校外，學院可積極謀求與本區域內的證券期貨公司、保險公司、金融投融資公司等金融機構合作辦學，按照互惠互利原則，建立校外實習實訓教學基地。用人單位可向學院提出人才需求的規模與條件，進行訂單式培養，對教學計劃和培養方案提供參考意見；學校可以利用假期，安排老師帶隊，在相關業務經理的幫助下開展各種各樣的職場式培訓，如公司晨、夕會的流程，營銷模擬訓練，拓展銷售業務的說話藝術演練等社會實踐活動，使學生掌握金融營銷的基本技能及團隊管理的本領。鼓勵學生利用業余時間在校外實踐教學基地兼職，盡快熟悉投資市場全流程的實際操作業務，使得學生的客戶拓展能力得到大幅度提高，為將來可以迅速適應工作環境和工作要求奠定基礎。

參考文獻：

［1］吳云勇，陳凌白.金融學專業投資理財方向建設方案［J］.浙江金融，2008，（1）.

［2］劉學軍.高職院校投資理財專業實踐教學改革與實訓基地建設的思考［J］.產業與科技論壇，2012，（11）.

［3］冷靜.高職院校金融理財類課程改革探索———以山東外貿職業學院為例［J］.黑龍江教育，2011，（11）.

［4］蔣海，劉少波.我國金融人才培養模式改革研究［J］.南方經濟，2004，（4）.

［5］陳洪“.國際金融”課程實踐教學體系的改革與實踐［J］.企業家天地：理論版，2010，（4）.

篇6

不管你住在地球的哪一面，在每天早晨的街道上，你會看到這座城市里最壯觀震撼的景色。一個龐大的族群，朝著各自的人生方向匆忙奔走著。每座城市，每一天……是的，他們每天都在為關于生存這件事情煩惱或快樂著。大部分人們活得像鐘面上的指針“滴答滴答”日復一日，跑都跑不掉。但倘若這根針停下來一日，就會有大量的問題要應付：生活怎么辦？生病怎么辦？貸款怎么還？面對飄忽不定的生存環境，面對席卷全球的金融風暴，他們又該何去何從？

不知從何時起，“月光族”變成了職場新人的代名詞。涉世不久的新新人類，沖動、善變，對金錢的態度卻始終如一。瀟灑的生活方式常常令他們在月底捉襟見肘。談及理財，很多人會雙手一攤“沒有錢可理，也暫時不需要”。他們并不是無財可理，他們月入數千，仍然兩手空空，主要“歸功”于一個字：花！只要懂得正確而巧妙地“花”，理財并不難，因為理財也是另一種意義上的“花錢”，只不過錢花得更加有意義。

職場新人理財規劃

職場新人中的大多數是沒有成家的“單身族”，無家庭負擔之憂，若不急于結婚，可從收入中拿出30%用于生活應急而存在銀行零存整取。在確定生活必需品的花銷后，如果資金還有剩余，可購買保值增值類金融產品，如基金定期定投或投資于基金組合方向的投連類產品，以作為日后理財投資、財務規劃的基礎。另外此時，由于年輕人保費相對較低，依照個人收入狀況可為自己投保人壽保險，如拿年收入的5%～10%購買重大疾病、養老等儲蓄型保險。

此外，改變不良生活習慣、養成勤儉持家的生活態度也是相當重要的。在此，為我們的職場新人提出一些合理意見以供參考：

制定計劃。“月光族”要在專家的指導下制定自己的投資理財計劃，要明確自己的收入及花銷，明確自己價值觀和經濟目標。制定預算，并參照實施。要養成記錄個人財務狀況的習慣，要綜合考慮結婚儲備金、購房儲備金、子女教育儲備金等。強制保險。參加商業保險可以為“月光族”提供一定程度的保障，但遠遠不夠。大病或意外狀況的發生往往能讓前期的積累資金付之一炬，建議職場新人為自己購買適量重大疾病或意外險（以父母作為意外險的收益人），也可以適當選擇些投連險，以達到投資、保障兩不誤的目的。強制儲蓄。根據慣例，“月光族”每月至少應該將收入的三分之一用來儲蓄。雖然儲蓄的收益低，但必須有一筆機動款項來應付個人的日常開支。

增加收入。做為職場新人，以找到合適的社會定位為目標，接下來的問題就是如何提升自我，挖掘內在潛力，相信在這個問題上，每個職場新人都有自己的想法，不再贅述。

適當投資。金融產品雖具有投資風險，但同時也伴隨著高收益，在沒有家庭負擔的情況下，職場新人的抗風險能力是很強的，而對資金積累的迫切要求也使得在家庭形成期配置一定量以獲利為目的的金融產品變得理所當然。由于月光族對金融產品的投資具有盲目性，我們建議可投資于三級專家理財――“FOF”投連類產品，能夠有效實現財富的穩健增長。

委托理財。如果實在忙，沒有時間打理自己的投資，就應該毫不猶豫地聘請專業投資理財人員為自己打理日常的投資理財事務。

篇7

【關鍵詞】通貨膨脹 投資 理財 分析 必要性 風險承受能力

隨著我國經濟的增長和人民生活水平的日益提高，居民家庭積累的財富也在快速的增長，但由于近些年通貨膨脹的不斷攀升，家庭資產也在不斷的貶值，尤其是現金的購買力在不斷的降低，這就要求廣大居民進行一定的理財規劃，使得家庭的資產在不貶值的前提下能夠得到一定的保值增值。本文即是對家庭理財規劃進行一定的分析與研究。

一、設定個人理財目標，回顧您的資產狀況

首先，最基礎的理財方式是首先要學會記賬，通過記賬來發現自己的收入與支出的合理及不合理的項目，進而可以開源節流。設定自己理財目標：買車、購房、償付債務、退休儲蓄、教育儲蓄等。需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。回顧資產狀況，包括存量資產和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提；對個人資產的回顧，主要是將自身的資產按照有關的類別進行全面的盤點。這里所說資產是指金融性資產和固定資產，其中金融性資產包括銀行存款、債券、傳統保險、投資型保險或開放式基金、股票或封閉式基金等，固定資產包括房產、汽車等。

其次是保險的保障，保險在理財中的作用的非常大的，哪怕你賺了50萬，100萬，如果沒有保險的保障，也有可能一夜之間回到解放前。所以，擁有一定的保障是必須的，建議先從保障型保險開始，比如意外保險和健康保險。

再次，現金流的準備，根據專家的建議以及郵政儲蓄銀行的客戶群來發現，一般需要儲蓄3-6個月的生活總開支來應付比如突如其來的意外，疾病，或者暫時性的失業而導致沒有收入來源。比如我的月消費是3000，那我應該留多少備用現金？一般來說3000X3=9000元，3000X6=18000元，則建議保留1萬5左右的活期存款。

關于定存、國債和黃金。定期存款的收益真的很低，放在銀行里一天就貶值一天。債券的收益率其實并不高，屬于保值類的工具，有一些就好。而黃金，除非你是專業的炒家或者是有百萬以上資產，否則不建議資產低的人去持有黃金來保值。

關于基金定投，是要高風險高收益還是穩健保本有收益。前一種買股票型基金，后一種買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據基金業績、基金經理、基金規模、基金投資方向偏好、基金收費標準等來選擇。基金業績網上都有排名。穩健一點的股票型基金可以選擇指數型或者ETF. 定投最好選擇后端付費，同樣標的的指數基金就要選擇管理費、托管費低的。恕不做具體推薦，鞋好不好穿只有腳知道。

一般而言，開放式基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時間（如每月10日）以固定的金額（如1000元）投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點低、方式簡單，所以它也被稱為“小額投資計劃”或“懶人理財”。

二、了解自己處于人生何種理財階段，選擇不同理財方式

不同理財階段的生活重心和所重視的層面不同，理財的目標會有所差異。人生分為六大階段：單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期、退休期。設定理財目標必須與人生各階段的需求配合。

三、測試您的風險承受能力

風險偏好是所有理財計劃的一個重要依據。根據自己的實際情況進行選擇，做八道風險承受能力測試題，得到對自己風險偏好的界定和描述，從而明確自己屬于哪一類型的投資者，作到對自己的風險承受能力心中有數。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。

風險承受能力分為：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏進取型、進取型。完成以上三步以后，依個人風險承受度，合理分配自己的儲蓄、股票、債券、基金、信托、保險、不動產等各種金融產品，最大程度地獲得保障和增值。沒有最好的理財方案和理財產品，只有適合自己的理財方案和理財產品。

理財規劃可大可小，可逐步實施，而不是可有可無。從用途和期限上看，現金是現在要用的錢，儲蓄是短期要用的錢，投資是基本不用的錢，保險是長期可用的錢；從資金量來說，小到保險、銀行理財產品，大到千萬元級別的信托、年金、遺產等，都是理財規劃的對象。對于有一定存量家庭資產的人士進行家庭理財規劃，有幾點概括的建議：

（1）選擇正規金融理財機構。避免一夜暴富的期望，盡量不要選擇民間、私下協議或項目。

（2）專業的事找專業的人，選擇具有個人品牌的，有一定從業經驗的理財規劃師。選對人是成功的一半。

（3）追求合理的報酬率，以穩健、持續的積累合理配置資產。

（4）理財宜早不宜遲。注重時間復利的價值，時間是理財中最大的財富。

參考文獻：

[1]（美）滋維.博迪著，朱寶憲譯.投資學[M].機械工業出版社，2000.

篇8

1投資理財觀念的培養

第一,學習投資理財知識。從對目前大學生進行交流與調查中發現,目前大學生根本不知道理財、投資以及投機的基本概念,認為這些都是一個概念,說到投資,大部分同學只知道余額寶,或者就是炒股票。而大學課程中涉及的投資,一般都是公司企業的投資問題,比較少有開設個人投資理財課程的。這些都造成大學生沒有投資理財的觀念與意識,花錢大手大腳,不知道花錢時需要區分必需與必要,平時不起眼的一瓶飲料或者零食,積少成多,都是大學生不小的開銷,而一些新型電子產品的誘惑下的購買,更是一大筆的開銷。因此,建議學校開設個人投資理財課程,或者在相關課程中進行個人投資理財的教育,并建議學生閱讀理財啟蒙書,比如《小狗錢錢》、《通向財務自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍,從大學開始學校理財知識,培養理財觀念,一方面為今后走上工作崗位進行個人理財規劃打下基礎,另一方面通過學習,學生會有意識開始節約,開始管理自己的財務,逐步養成良好的花錢習慣。第二,從開源節流開始進行理財。目前大學生很多都談不上財務獨立,也沒有穩定的收入來源,大多數依靠父母提供生活學習費用。因此大學生在完成學習任務的同時,一方面學會節流。建議大學生建立記賬日記,通過流水賬式的賬務管理,規避不必要的花費,為自己“省出”財務本金。另一方面積極參與到兼職工作中,例如學校內提供的各種勤工助學崗位或是在企業兼職打工,既能體會掙錢的不易,也能有效增加收入。第三,適當進行一些投資實踐。大學生經過理財與投資知識學習后,并且通過開源節流得到一部分財務本金,這時候可以開始進行一些投資實踐。

投資是需要實踐來不斷驗證書本的理論,以及要把理論應用于實踐。有了一定的知識,大學生也會有要進行投資的強烈愿望。大學生應從風險小,比較容易操作的投資開始。比如從余額寶開始投資,逐步進行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風險比較大,對于大學生可以建議進行基金定投,投資資金要求少,可以長期進行,是一種比較好的長期投資方式,適合資金比較少的大學生以及剛上班的白領。作為教師可以對這些學生進行適當指導,同時要進行風險教育。另外要教育學生不要借錢投資,這是投資的大忌。有多少閑錢就進行多少投資,教育學生投資不是為了賺大錢,而是為了實現財務自由,養成良好的投資心態非常重要。第四,以學習為主,不要為了投資,本末倒置。大學生在學校最重要的任務還是學習,而不能為了投資,耽誤的學業這就得不償失了。一些大學生會有一些投資理財的意識,但是這部分同學很多都是買賣股票。實際上股票投資是風險比較高的投資,而且比較費時間,每天都要看盤,所以除了是學金融等專業的同學,并不建議進行這種高風險投資。大學生應該樹立良好的理財觀念。大學生理財必須量力而行,切不可因為理財而影響自己的學業與課程,不能過度沉溺于理財與投資。要做好長期理財的心理準備,不能有一夜暴富或一勞永逸的心態,堅持穩健策略,切忌急功近利。第五,鼓勵大學生進行微創業,開創自己的事業。我們知道投資理財的終點不是金錢而是事業。一個人有良好的事業與投資理財方式,才能更快地實現財務自由。在目前就業形勢下,許多大學畢業生失去了主動選擇工作的機會,轉而被動地接受工作的選擇,這樣導致許多大學生獲得了一份并不感興趣的工作,所以導致許多人頻繁換工作。如果大學生有自己的興趣與愛好,能夠把興趣與愛好轉化為自己的事業,一方面解決目前大學生就業難的現狀,另一方面大學生可以有自己喜歡的事業。目前流行的微創業正適合大學生。微創業是指用微小的成本進行創業,或者在細微的領域進行創業。“微創業”被認為是改變當前大學生就業難狀況的一個有益的探索和嘗試,成為年輕人尤其是大學生創業不可阻擋的趨勢。

2大學生投資技巧

篇9

【關鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產總量和結構都發生了深刻的變化，居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來我國國民經濟持續高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提，現在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。

家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區，很大一部分個人資產仍是銀行存款，而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產的17%，其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略，理財即管理財富，理財的核心是合理分配資產和收入，以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統，真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中，根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。

前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經濟處于轉型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經營的行業之后，能否經營得好，發財致富，還取決于經營者的聰明才智。他說：“富無經業，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展，金融工具大量涌現，層出不窮，個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結婚的時期，一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優先順序：節財計劃＞資產增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。

階段二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優先順序：購置住房＞購置硬件＞節財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。

理財優先順序：子女教育規劃＞資產增值管理＞應急基金＞特殊目標規劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。

理財優先順序為：子女教育規劃＞債務計劃＞資產增值規劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。

理財優先順序：資產增值管理＞養老規劃＞特殊目標規劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優先順序：養老規劃＞遺產規劃＞應急基金＞特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。

四、家庭資產配量過程中證券投資策略

目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將產四分法，主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產占10％、現金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現在在何處（目前的家庭經濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現家庭資產最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產、教育），不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃，選擇一些投資穩健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。

家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發揮自身的優勢，選擇何種投資方式，要從自己的經濟實力出發，綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢，就可以考慮去購置房產，這樣既可以居住，也可以用來實現保值、增值。

然而，現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。

又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

隨著社會經濟的發展，工薪投資理財的渠道和方式越來越多，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要“保持一個平和的心態，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產品。

參考文獻：

[1]錢海波，《論人理財目標分析與資產結構設計》，《財會月刊》，2005，9。

[2]葉蓓，《個人理的業務現狀問題與發展建議》，《特區經濟》，2005，3。

[3]包純正，《個人理財新探》，《農村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《這邊風景獨好—個人理財業務淺析》，《商業研究》，2005，10。

篇10

王女士，今年30歲，已婚，今年或明年準備生寶寶，目前夫妻兩人工作均較穩定。家庭稅后年收入在34萬元左右（含公積金），每年節余10萬元；目前在廣州市區擁有一套價值180萬元的兩房用于自住，月供5200元，貸款剩余年限15年。在老家擁有一套房產用于投資；個人保障方面，夫妻雙方公司為他們提供了社保和一些商業團體保險，具體險種和保額未知，個人沒有購買任何商業保險。

理財需求

1、手頭現有10萬元活期存款，另外，住房公積金賬戶還有5萬元余額，由于夫妻兩人均未炒過股票、亦未投資過基金，近期想拿出這15萬元用于投資。

2、由于工作比較穩定，未來理財方面，需要更多規劃與建議。

理財分析

王女士的老公屬于追求穩健型的投資者。從夫婦雙方的整體情況來看，家庭收入較為可觀且較為穩定。

具體分析來說，一方面其家庭儲蓄率合理，即每年節余10萬元，儲蓄率接近30%，具備了后續投資理財積蓄的能力，同時他們也解決了個人住房問題，且貸款壓力較小，月供5200元僅占月收入的20%；但另一方面，由于長期缺乏投資理財意識，導致其資金使用率較低，特別是在通貨膨脹超過5%的情況下，資產隱形縮水的“危機”應當有所警惕了。

此外，家庭個人保障方面搭配不夠完善，需要進一步增加抵抗風險的能力。

理財建議

第一步：資金集中管理

首先，建議王女士可以將可投資金集中到一個賬戶統一管理，并開通網銀及相應的手機銀行等便捷金融服務。一來便于王女士對資金進行統一調度；二來資金集中后未投資部分可用于購買貨幣基金；再者通過智能渠道，最主要還是便于同城之間賬戶資金轉移，所以建議王女士選擇常用的一家銀行，以節約長期資金調度而產生的手續費。

第二步：投資組合不可少

①以混合型股票基金為核心。王女士及丈夫缺乏投資經驗，在投資經驗豐富前，建議以投資基金為主，而不要去買賣股票。王女士的丈夫投資偏向穩健，因此，在資產配置中以混合型股票基金為主，推薦博時平衡混合、華夏回報混合，這兩只基金的風險控制、投資水平均在同類基金中排名靠前，可長期持有。

由于王女士投資風格較為激進，建議她購買指數基金（上證50ETF510050、中小板ETF159902），以上兩只基金跟隨上證指數和中小板指數波動，波動幅度大、風險高，當然如果能準確做波段操作，收益也較可觀。指數基金采取波段操作，買入和賣出前，屆時可再咨詢理財規劃師。

②基金定投計劃宜采用“定期不定額”方式。在股市高點時以較少的投資金額進行扣款，而在股市低點時以較多的投資金額買入更多的單位數。計劃定投添富醫藥股票基金，之所以選擇該基金是因為該基金主要投資于醫藥保健行業股票，而中國人口老齡化是大趨勢，醫藥行業未來幾十年長期看好。

③基金操作應靈活而為。當指數基金和混合股票基金出現較大波動時，應當考慮調整組合配置的比重。

具體的轉換條件如下：A.當上證指數出現15%以上的下跌時，可考慮將貨幣基金分批轉換為指數基金。B.當指數基金獲得15%以上的收益時，將全部指數基金轉換成貨幣基金。C.當指數基金獲得15%以上的收益時，將混合型股票基金獲益部分轉換成貨幣基金，本金繼續持有混合型股票基金。D.當上證指數出現較大下跌，無法判斷是否已經到底時，可以考慮將部分貨幣基金轉換成混合型股票基金，這樣既可以控制下跌的幅度，又不至于在反彈中完全踏空。