導語：如何才能寫好一篇定期保險和終身保險的區別，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

終身壽險由于只提供死亡保障，保險責任單一，非常適合保險意識較強的人群。但在營銷中，我們會經常遇到這種情況，就是這類人群對定期壽險也非常感興趣，而且因為定期壽險保費便宜而傾向購買，使得終身壽險在銷售中大打折扣。

面對這種情況，我們該怎樣處理呢？

首先，我們要明確終身壽險和定期壽險的區別。終身壽險的釋義在前面已經提到，此不再贅述；定期壽險是在人身保險合同中規定一定時期為保險有效期間的死亡保險。根據規定定期保險的被保險人在保險有效期內死亡，保險人即給付受益人定額的保險金；如期滿生存，合同即行終止，保險人無給付義務，亦不退還已收的保險費。

所以二者的明顯區別在于：同樣的保障額度定期壽險保費低、有期限、不返還；而終身壽險保費高，無期限、有返還。

明晰了這個區別，對我們和客戶進行有效溝通十分必要。

第二，我們要判斷，客戶因為定期險保費比較便宜而優先考慮購買，這種選擇正確嗎？

表面看起來沒有錯。客戶買保險重保障，毋庸置疑，觀點是完全正確的，但深入分析，我們就會發現，他在保險的認識上存在著一個很大的盲點，即對定期險和終身險之間的不同并不完全清楚。

對此，我們要結合二者的區別和客戶進行溝通，請他購買終身壽險。以下提供三種理由的話語溝通方式供參考：

方式一：

沒錯，你可以買定期險，而且保費的確比較便宜，可是我并不希望一兩年后你埋怨我。買保險有兩種投保的方式，一是便宜的投保方法，一是正確的方法。

如果采用便宜的方法，你只需付一點點保費，買定期壽險就可以了。但是定期險最大的問題是有期限，也許當您最需要保障的時候，保單也到期了。保單到期后，你將完全沒有保障，而且你所付出的錢，一分錢也拿不回來。

所以，我建議你采用正確的方法投保終身壽險。也許一開始你得付較多的保費，但是保險公司永遠都不能取消你的保障，你想擁有多久都可以。假如你不需要保障了，那么你可以拿回保費，更棒的是，保險公司還會付給你利息呢？

這不正是您想要的嗎？買壽險其實就是為家人買的，體現的是對家人的責任和愛。既然是源于一份責任和愛，當然要選擇沒有期限的，您說呢?

方式二：

假如我知道一個人很快就要面臨死亡，我會勸他買定期保險；假如我知道一個人會長命百歲，我會提議他購買養老保險。您肯定也知道，我并不能預知一個人會早死，或長命百歲，對嗎？所以我建議您采取一個中庸辦法：投保終身壽險。

方式三：

購買定期保險，只是短期性的需求，保費也較便宜，所以在現金不是很寬裕的情況下，別無選擇；但若計劃一輩子的保障，終身險的保費相對較低……

篇2

對一個三口之家或者房貸一族而言，什么風險最大?那便是家庭支柱的身故或殘疾風險最大。因為萬一遭遇不測，一個家庭便失去了穩固的經濟來源。

以前，我們通常會建議讀者朋友們，采用意外險、定期壽險、兩全保險、終身壽險或萬能險等為家庭支柱安排好身故或殘疾類保障，以應付最大的風險事故。

近期，聯泰大都會人壽保險新推的一款收入保障保險，也可以作為家庭支柱的保障規劃手段之一。

新產品保家庭支柱的“賺錢能力”

這種在海外早已流行多年的保險品種，在我國市場上還比較少見。此前，交銀康聯有一款“附加長期傷殘失能收人損失保險”。聯泰大都會也有一款“附加守護天使家庭收入保障定期壽險”。但這兩款產品都是附加險形式，無法單獨投保。

根據此次聯泰大都會人壽業務經理梁斌的介紹，該公司新推出的“關愛永駐”家庭收入保障險，是一款兩全保險，可以單獨投保。

舉例來看，30歲的張先生，是上海一家企業的中層管理人員，年收入15萬元，孩子剛滿1歲。家庭每月各項開支達7000元。張先生和太太必須保證收入不中斷，才能維持家庭的正常生活。張先生選擇投保“關愛永駐”家庭收入保障兩全保險，選擇基本保額5萬元，保障至60歲，繳費20年，年繳保費6117元。

若張先生在35歲時不幸因車禍發生全殘(或身故)，該保單處于有效狀態，家人每年可獲得5萬元的保險金用以幫助應付各種生活開銷，直至張先生60歲(共可領取25年)。每年給付的保險金可以保障張先生發生不幸后，家人繼續保持一定的生活水準。

若張先生平安生存至60歲，且未領取過任何保險金，則可以返還所有已繳保費122340元。

與其他幾類壽險的區別

作為市場上比較新型的壽險產品類別，收入保障保險與我們前面提到的其他幾類壽險產品還是有不小區別的。

首先，它的保險金給付采用年化方式，而不是我們常見的一次性給付方式。這主要是為了實現對家庭成員特別是子女生活的經濟保護。假若家庭支柱不幸身故或殘疾后，家人一次性領取了一筆較高額度的保險賠償金，這筆資金很可能被沒有太多規劃的家屬一次性使用完，而很少有家屬會將保險金儲存下來以備將來之用，這樣特別是對于年幼子女今后的教育和生活保障力度會比較低。

其次，它的實際保障額度比較高。消費者一般投保定期或終身壽險的時候，想要投保50萬元以上的高保額，就必須提供財務證明、經過保險公司特別體檢等程序，因為保險公司要降低少數人可能惡意投保的風險。但隨著經濟的發展和個人收入的不斷提高，現在30～50歲人群中，年收入在10萬元以上的人士越來越多，而且房貸額度在50萬甚至100萬元以上的家庭比比皆是，因此人們對壽險保額的要求也越來越高，如果采用“5～7倍年收入法”來確定壽險額度，或者讓壽險覆蓋家庭房貸額，那么很多人對壽險投保額的要求都會超過50萬元甚至100萬元。

采用了收入保障保險的形式后，以聯泰大都會“關愛永駐”為例，比如投保基本保額10萬元，看上去較低，但因為它是年化給付的，每年都如此。家人實際可以獲得的總保障最高可以達到100萬元、200萬元，最極端的情況下(投保當年就遭遇不幸)可領取250萬元。

海外收入類保險形式更多

但我們也發現，由于收入保障保險在國內市場剛剛起步，它的保險金給付條件還是比較苛刻的。比如，聯泰大都會這款“關愛永駐”只保身故和全殘情況，交銀康聯的殘疾失能收入保險只保約定的幾類高等級殘疾情況。

而在海外，收入類保險的形式非常多樣化，而且對保險金給付的約束條件比較寬泛。顯得更加人性化。比如，美國的殘疾收入保險(Disability income coverage)，能為那些因疾病或意外受傷而不能工作的被保險人提供特定的、按期的收入替代金。而不是要求必須“身故”或“全殘”。而且，美國的殘疾收入保險中，對于“全殘”的概念與我們國內類似保單上的概念相差較大。

美國多數的殘疾收入保單中，對全殘(Total disability)的定義是，如果被保險人在致殘初期由于殘疾不能履行慣常職業的基本職責，則該被保險人可被認定為全殘。

而且，美國的部分殘疾收入保險還進一步放寬全殘定義，比如推出了“原職業”概念，規定，如果被保險人因殘疾不能完成原職業的基本任務，即視為全殘。

篇3

2008年，我們結婚吧!相信這是許多沐浴在愛河中的情人們所共同擁有的愿望。因為，按照民間的說法，這是一個百年難遇的好年頭。2008年，奧運會將在北京盛大開幕；2008年，又是傳統意義上的逢雙年，吉利又好聽，適合新人披上婚紗，走入婚姻殿堂。據相關部門估計，2008年舉辦婚禮的新人人數將達到突破性的1800萬對，其中上海將超過37萬對!

而熱熱鬧鬧的婚禮前后，忙碌的新人們別忘了一件重要的事情，那就是安排相關的保險保障!

婚慶險和婚宴險讓你安心結婚

隨著近年來婚禮花樣不斷翻新，伴隨著浪漫而來的意外事故也越來越多。“婚慶險”和“婚宴險”由此應運而生。

目前上海地區的婚慶責任險主要由上海婚慶協會和大地財險合作推出，從試點至今已經有三年左右的時間，目前已經有100多家婚慶公司投保了該項目。新人在選擇婚慶公司服務之前，可以詢問一下該公司是否已經投保了婚慶責任險。

大地財險婚禮系列保險中的婚慶險，由婚慶公司拿出每單婚禮服務總費用的3％進行購買。婚慶險可對婚禮中的一些意外事件進行理賠，如婚車遲到、司儀遲到、化妝品導致新娘過敏、婚禮照片出錯以及人身意外傷害等發生時，新人可以直接從保險公司獲得約定的理賠金。

而大地財險同時還有一款婚宴責任險，保費固定為150元，由結婚新人自己選擇投保。大地婚宴險主要保障是，新人或赴宴親友對酒店設備如地毯、餐具等不慎損壞等情況發生時，由保險公司進行賠付。

平安人壽也有一款新婚意外險。該保險是由新郎新娘和伴郎伴娘結對投保，每兩人的保費為29元，而來賓的保費為每人1.5元。這是由于面對特殊的場合和人群，來賓與新人面臨的風險各不相同。其中，新人新婚意外人身保險的最高理賠金額為每人18萬元；而來賓的風險主要是食物中毒和婚宴現場的一些可能發生的意外，其人身傷害和醫療費的理賠金額為2萬元和5000元。此外，平安的這款新婚意外險還將一些高風險婚禮活動納入了保障范圍。

這兩類婚慶相關保險，可以讓新人們在婚慶服務和婚宴過程中比較安心，在極為忙碌的婚禮過程中，省去一些后顧之憂。

“愛情保險”實為夫妻聯合壽險

每一對新婚夫婦，當然還有一個非常大的愿望，那就是可以“將愛情進行到底”，夫妻倆攜手走過今后的人生。出于這樣的考慮，新人們，特別是一些新娘和準新娘，都特別喜歡打聽是不是有“愛情保險”可以上?

“愛情保險”，寓意完美，聽起來著實浪漫!而不開玩笑地說，不僅僅在國外有愛情保險，國內的“愛情保險”也已經“花開多年”。

原來，許多人壽保險公司早就注意到了年輕夫婦“保障愛情”的情感需求，特別定制了幾款可以由夫婦雙方共同購買的“聯合人壽計劃”。包括最早提出這個概念的中德安聯人壽的“美滿婚姻見證計劃”，平安人壽的“世紀同祥”、太平人壽的“情系今生”計劃等。

據說，夫妻共同投保“愛情險”的人數正在逐漸增加，因為很多投保者都是沖著“愛情保險”的名頭去的，比如“情系今生”、“一生一世”等，這些愛情保險的名字就仿佛和花店賣玫瑰花時的“花語”差不多：三朵花是“我愛你”，十一朵花是“愛你一生一世”，九百九十九朵是“愛你天長地久”。

當然，“愛情保險”并不能保證夫妻雙方的愛情永遠處于“保鮮期”。這些保險計劃的賣點就在于夫妻倆只需要購買一份保單，共同支付保費，就可以雙雙成為被保險人，同時兩人都有受益權，用專業名詞來說就屬于“聯合人壽保險計劃”。這些險種不僅具備兩全或終身的人壽保障，還可以獲得銀婚紀念祝賀金和終身分紅等保險利益，也可以在這些“愛情保障計劃”之后選擇住院補貼、女性疾病、醫療費用等附加險。

很多新人們都沖著這些保險計劃的好口彩去買保險，而對保險的內容反倒并不十分關心，這是不對的。

記者根據對一些“愛情保險計劃”的了解后發現，這類保險與普通的人壽保險計劃沒有太多區別，但有一個非常實惠之處，就是這種在愛的名義下，夫妻雙方聯合投保的人壽保險計劃，比起兩人分別投保，在保費上有不少的優惠。

以中德安聯的“美滿婚姻見證計劃”中的一款“聯眾恒泰兩全保險”為例。35歲男性與30歲女性，共同購買20年期、10萬元保額聯眾恒泰兩全保險(聯合人壽，保額遞增型)，每年保費5756元。而兩人分別購買同樣保額的這款兩全保險，選擇同樣的繳費期限，每年合計要繳納11337元保費。

同樣在中德安聯公司，這對新婚夫婦若分別投保聯眾金玉滿堂兩全保險(分紅型)，25年期、10萬元保額，每年保費分別為3934元和3809元，兩人合計需要7743元。而同樣選擇“金玉滿堂”，但采用聯合人壽計劃，相同保障期限和額度下，兩人每年保費合計只需要4027元。比分開來投保的計劃著實優惠不少!

而31歲的男性和28歲的女性若聯合投保新華“全家福聯合壽險”(終身壽險)，選擇保額10萬元，30年繳費，年交保費只要2100元，而同類終身壽險兩人分開投保總保費合計需要五六千元。

綜合來看，在相同條件下(保額、保險期限、交費期限等相同)，夫妻雙方聯合人壽保單所需的保費，大約為兩個保險人單獨投保的50％～60％，可以節省大約40％的保費。

但需要說明的是，不是所有的情侶都可以在愛的名義下上保險，必須是具有法律關系的夫妻。原因在于，這些聯合人壽形式的“愛情保障計劃”，夫妻雙方是互為被保險人和投保人的，即一張保單夫妻共保。而保險法規定這“兩個人”必須具備“可保利益”。照此條件，那些未婚情侶無法憑戀愛關系就購買此類保險，只有在領取結婚證后才可以上“愛情保險”。

預算較低的可選互保定期壽險

對于經濟能力較強的夫婦來說，選擇這樣的“愛情保障計劃”是可行的，可以體現雙方之間的關愛、責任和承諾。但由于這類“愛情保險”的產品設計形態多為兩全保險和終身壽險，保費相對都還比較貴，新婚夫婦的各項支出壓力又都比較大，并不適合所有的新人。

因此，對于經濟能力欠佳的、較年輕的夫婦來說，并不一定在結婚之初就選擇這種聯合人壽保險計劃，可以先從蜜月期間的旅行保險、新房的財產險，以及為房貸而定制的定期壽險開始安排家庭保障，然后再考慮這類兩全或終身壽險計劃。

還有一個方法，就是夫妻雙方分別給對方買一份定期壽險保單。互為投保人和被保險人，一樣可以體現雙方之間對于家庭和未來生活的責任、關愛和承諾。

篇4

重大疾病保險是除意外險和養老險之外，人們最該擁有的險種之一，目前國內市場上銷售最多的也是重大疾病保險。它雖然不能防止被保險人患上疾病，但可以把因患病而導致經濟壓力的風險轉移給保險公司。因此，為了美好的生活，給自己和家人投一份重大疾病保險是十分有必要的。那么商業重疾險的賠付與社保住院醫療險的報銷究竟有什么不同呢？在此，讓我們一探虛實吧。

商業賠付與社保報銷有不同

醫保住院醫療險的報銷與商業重疾險的賠付還是相差甚遠的。因為醫保住院報銷的資金來源于社保統籌基金，按照社會平均工資計算，社保統籌基金這塊“蛋糕”畢竟非常有限，同時為了控制醫療費用的上漲過快和衛生資源浪費，社保局也作了很多規定。所以，在有社會醫療保險的情況下，再投一份商業重疾險是明智的。

30歲梁先生，在有醫保的情況下，經在某保險公司工作的朋友介紹，于2009年投了該保險公司的某種產品，保額12萬元，同時附加重大疾病保險8萬元，年交保險費5573元。

次年夏天，梁先生出現頭痛癥狀，之后在醫院做CT檢查報告確診為腦膠質瘤（腦癌）。為治病，梁先生先后住院三次，住院總費用86177元，醫保共報銷35703元，個人自費50474元。此保險公司根據合同約定，一次性賠付梁先生20萬元重疾保險金。

另外，商業重疾險是定額給付型險種，只要達到保險合同約定的條件保險公司就要賠付。所以，即使梁先生不去住院、疾病沒有轉移擴散，保險公司也要賠付，這便是優勢所在。

Tips：

醫保報銷四個注意

一、不予支付的用藥或項目。社保局規定統籌基金中自費藥品或自費項目不予支付。

二、起付線。是由保險機構規定的醫療保險費用償付的最低標準，低于起付線的醫療費用全部由病人自付，超過起付線的費用由醫療保險機構償付。

三、按比例分擔。又稱共付保險，即保險機構和被保險人按一定比例共同償付醫療費用，這個比例可以是固定的，也可以是變動的。如某些藥物和醫用材料雖屬公費范圍，但個人還需自費一部分，從50%到90%不等。

四、封頂線。也叫限額保險，是與起付線相反的費用分擔方法。該方法先規定一個費用封頂線，醫保只償付低于封頂線的費用，超出部分由參保人或參保人與其單位共同分擔。醫保就是以上的償付方式結合起來應用，以達到合理地使用醫保資源，又能控制醫療費用過度增長的目的。

如何投保重疾險

在重大疾病頻發并且呈年輕化趨勢的時期，不少人把重大疾病保險作為自己購買保險的首選險種之一。那么，如何購買多少保額算合適呢？

而且目前市場上絕大多數壽險公司都有自己的重疾險產品，但功能上的差異并不明顯，所以如何選購適合自己實際需求的重疾險產品也是迫切需要了解的問題。

有關專家建議：“購買重疾險保額最好不要超過20萬元。”因為重大疾病的治療費用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此消費者購買10萬元到20萬元的保額比較合適，因為低于10萬元的保障功能太弱，而超過20萬元對一般消費者來說也沒有必要。

同時，如果根據保費是否返還來劃分，重疾險可分為消費型重大疾病保險和返還型重大疾病保險，如果根據保障期長短可分為定期重大疾病保險和終身重大疾病保險，在此基礎上通過不同搭配組合又附帶出多種功能。

定期重疾險有一定的保障期限，一般到六七十歲時保障就會終止；終身重疾險保障期限為終身，保險有效期直到身故為止，不受年齡限制。目前市場上的重疾險保障疾病種類從7種到40種不等，對于具體的投保人，投保重疾險并非保險責任的范圍越廣越好，因為有些疾病的發生率幾乎為零，或者他們原先購買的意外險中已經能夠保障到某些疾病。另外，重疾險保障的病種越多，保費越高。

因此，在選擇具體產品方面，應當掌握幾個原則。投保時首先要考慮有足夠的額度。重疾險最基本的功能是提供風險保障，根據目前實際的重疾花費水平，一份不低于20萬元的重疾保障，才能保障今后的康復、治療費用。其次，投保時要根據自身的經濟承受能力。按照目前的一般經驗，最好將保額設定為在年收入的10倍，保費不超過年收入的10%這一幅度。

另外，儲蓄型重疾險價格較消費型高出一截，因此只考慮儲蓄型產品往往會使消費者面臨保費超出預算或保額與實際需求不匹配的矛盾。消費型的定期壽險及短期重大疾病保險比較適合以下人群：剛參加工作及低收入者；房貸車貸高負債者；創業初期的小企業主；高風險職業者；短期保障需求者；家庭經濟支柱需加大保障者等。

Tips：

重疾險的投保年齡限制

年輕人選擇定期重疾險：

定期重疾險有一定的保障期限，一般到60歲、70歲時保障就會終止，但投保人如果在保險有效期內未發生任何重大疾病，保險公司會以一定保費的形式或既定金額返還保險金；終身重疾險保障期限為終身，保險有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期可獲一筆給付金。此外，定期重疾險與終身重疾險在保障疾病種類、保費計算方式上沒太大區別，除發病率最高的6種疾病必保之外，保障疾病種類最多可達到40種。

中老年人選擇終身重疾險：

重疾險的投保費會隨著年齡的增加而提高，由于不需要承擔無限期的保險責任，在相同的保障額度下，定期重疾險保費一般為終身重疾險保費的30%左右。因此，年輕人最好選擇定期重疾險，而老年人選擇終身重疾險更劃算。

理賠三注意，保障為先

不少人認為重疾險是“保死不保生”，理賠比較困難。保監會《健康保險管理辦法》規定，健康保險合同生效后，被保險人根據通行的醫學診斷標準被確診疾病的，保險公司不得以該診斷標準與保險合同約定不符為理由拒絕給付保險金。

這個規定從根本上解決了關于保險病種界定方面的爭議，保護了消費者的權益，規范了重大疾病的處理原則。同時，在重疾險理賠時還需要注意以下幾個方面。

首先，需要醫院確診。即被保險人感到身體狀況有重大疾病的征兆時，一般都會先到保險公司指定的醫院進行求診；在求診過程中，醫院會對被保險人的身體狀況進行診斷，得出被保險人是否患有重大疾病以及具體是哪種重疾的結論。醫院的確診都會有確診書，而確診書是重疾險理賠的重要依據。

其次，及時報案。被保險人確診為重大疾病后，需要核對保單，看是否屬于保單中所載明的重大疾病。一般情況下，重大疾病基本包含在被保險人所投保的保險中。接下來，被保險人要及時向保險公司報案，住院前或住院后報案都可以。保險公司接到報案以后，就會啟動理賠程序，進行理賠。

最后，備齊理賠資料。重疾險理賠一般需要以下材料：一是診斷證明書、門診病歷、出院小結、住院小結，在多個醫院就診需同時提供多個醫院的診斷證明；二是醫療費用收據、住院費用收據和住院費用明細清單；三是病理、化驗、影像、心電圖等檢查報告，這些報告需加蓋醫療機構的有效簽章。

Tips：

根據承保責任不同，健康險可以分為以下四種：

1.疾病保險：

以保險合同約定的被保險人的疾病的發生為給付保險金條件的保險。

2.醫療保險：

因保險合同約定的被保險人的醫療行為的發生為給付保險金條件的保險。

3.失能收入損失保險：

因保險合同約定疾病或意外傷害導致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人收入減少或中斷提供保障。

篇5

關鍵詞：壽險；責任準備金；精算；計算機實現。

中圖分類號：F840.62 文獻標識碼：A 文章編號：1007-9599 （2012） 17-0000-02

法定責任準備金是純保費定義，根據評估假設，這部分數額是以用來做未來的賠款[1]，這種未來法定義的準備金計算忽略了公司的費用和失效率，是根據被認可的生命表和利率假設。按照保單給付的本質和一定的計算方法而得。過去法計算的準備金，則是根據評估假設得到的過去的純保費收入的積累值與過去賠款支付的積累值的差額。計算準備金的方法與保險人過去的實際經驗沒有關系，她只是依賴于生命表和利率的評估假設[2]。

然而在利用生命表計算躉繳純保費時，可以看到所用的計算非常繁雜，困難，在實務中不可行，為簡化躉繳純保費的計算，就引入基本換算函數。換算函數表達式有二種方法：未來法和過去法。下文討論將看出未來法在計算機實現時的優越性。

1 概述

1.1 責任準備金的監管必要

當保險公司的風險和整個市場回報的協方差為零時，期間成本很小，搞定成本適中，對保險人的準備金監管可能甚必要，即使消費者不知情或信息不完善。當成本或固定的成本較低進而保險公司可能會選擇次優準備金水平，這種做法主要源于“消費者的無知”，這樣如果沒有監管，保險公司自身建立的準備金通常利于社會最優化水平，而監管者能夠確定并強制執行一個至少更接近社會最優化水品的準備金方案[3]。

1.2 責任準備金估算的誤差

壽險業中往年的準備金估算誤差會影響隨后年份的財務狀況，也就是說，隨后年份中的準備金實際仍然保留了這些誤差。這樣將導致日歷年度財務狀況和報告盈余與事故年度的財務狀況和報告盈余在數值上相差甚遠。

1.3 責任準備金估算的意義

保險責任準備金，是保險公司的負債，不是保險公司的營業收入，是保險公司為了承擔未到期責任和處理未決賠款而從保險費收入中提存的一種資金準備[4]。所以保險公司應該準確估算責任準備金，隨時準備履行其保險責任。

由于人壽保險采取均衡保費的繳費方式，因而在投保后的一定時期內，投保人繳付的均衡純保費大于自然保費（或支出），此后所繳付的均衡純保費又小于自然保費（或支出）。這種逐年提存的負債就是壽險責任準備金。保險公司將其每年收取的均衡純保費中的“負債”部分提取出來，并累積生息，其終值就是應提取的壽險責任準備金。

按照保險制度規定，符合確認條件的負債應當計量，其金額應當是清償該債務所需支出的最佳估計數。既然保險公司責任準備金在會計處理上應當確認，那么這就涉及到一個計量問題。但由于責任準備金的計量需要運用大量的假設、經驗數據和貼現率，造成會計人員難以從保險合同交易中直接計量負債的結果，它需要依賴保險精算人員運用特定的方法和程序進行計量。因此，保險責任準備金的計算需要精算技術的配合，這也是本論文研討的初衷。

2 責任準備金估算

2.1 利用換算函數精算責任準備金的精算現值

一般來說，為配合計算機系統完成精算，我們為簡化精算現值的精算，將會引入換算函數[5]的概念，定義如下：

2.2 換算函數下壽險的責任準備金（過去法和未來法）

設保單的生效年齡 ，持續時間 ，保額 個單位。

1.全期繳費情況

（1）終身壽險

未來法：

過去法：

（2） 年定期壽險

未來法：

過去法：

（3） 年期兩全保險

未來法：

過去法：

（4） 年期生存保險

未來法：

過去法：

2.限期繳費情況

（1） 年限期繳費終身壽險

未來法：

過去法：

（2） 年限期繳費 年期兩全保險

未來法：

過去法：

3 在計算機系統實現下過去法和未來法對比分析

根據上文可以看到，條件 ，只是所用準備金公式的基本基本要求。那么按照這一要求在未來法中有唯一值對應，也就是說在未來法的公式中條件 對未來法有用可定出 。但按照這一要求在過去法中，沒有唯一值對應，從過去法公式中可以看出當 時， 取任何值，條件 對過去法無壓縮作用，即在推導過去發公式是滿足條件 的 產生了增根，而未來法沒有產生增根，故采用過去法計算準備金時還要借用未來法定出 的才能計算，也就是說未來法公式在計算機系統實現的條件比較完善，故在計算機系統中計算式采用未來法計算準備金。

4 結束語

本文通過分析壽險業責任準備金換算函數概念，明確中兩類精算模型的計算方法，同時比較，兩者在計算機系統中實現時的區別，最終明確在計算機系統中應選用未來法計算準備金。對類似的壽險精算概念在計算機中實現有較高的借鑒價值。

參考文獻：

[1]王曉軍等編著.保險精算學[M].中國人民大學出版社，1995.

[2]喬治斯·迪翁，斯科特·E·哈林頓編.保險經濟學[M].中國人民大學出版社，2002.

[3]喬治·迪翁主編.保險經濟學前沿問題研究[M].中國金融出版社，2007.

篇6

隨著北京奧運會的召開，奧運寶寶相繼誕生。如何讓孕育著父母期望和祝福的孩子在以后的人生道路上走得更好，無疑是天下父母一致關心的問題。在高消費的現代社會里，經濟問題成為影響家庭生活水平的重要因素。從嗷嗷待哺到大學畢業，如今養大一個孩子需要多少錢？如何為孩子提供周全的保障？為孩子做一個適合的少兒保險投保計劃，無疑是父母明智的選擇。

購買少兒險6原則

費用不宜太高

給孩子買保險應根據家庭經濟狀況量入為出。家長是家庭經濟的支柱，如果父母發生意外，家庭財務陷入危機，孩子的各項費用便難以維系。所以家庭投保應以“家長為主、孩子為輔”。一般一個家庭的總體保費支出應該占家庭收入的15%～20%比較適當，而孩子的保費支出為總保費的10%～20%比較適合。

繳費期不宜太長

家長給孩子買保險產品的繳費期最好在孩子未成年之前。在孩子長大成人之后，可自行選擇合適的險種為自己投保。繳費期限一般越靈活越好，如年繳、3年繳等。

保障期相對較長

孩子的大部分費用都需由家庭來負擔，少兒險保險額度不一定很高，但應該伴隨著孩子度過每一個成長中的關鍵階段，以免給家庭經濟基礎造成意外風險。

重在保障，意外和醫療優先

兒童階段疾病住院和意外傷害的風險最為頻繁，所以應該結合其他已有保障來選擇購買意外險、住院醫療險，而重疾險也可以酌情購買。在這些保險都全面的情況下，再考慮購買教育金保險。警惕分紅險陷阱也很重要，不要對分紅期望過高，買保險是買保障，不是作投資。

保額不要超限

為孩子投保以死亡為賠償條件的保險（如定期壽險、意外險），累計保額不要超過10萬元。根據保監會的規定，未成年人身故保險金最高限額一般在5萬～10萬元之間，超過的部分付了保費也無效。

保障型保險越早投保越好，其他保險不必投保過早

兒童生性好動，缺乏自我保護的能力和意識，發生意外的可能性較大。因此，家長可以盡早為孩子購買意外類險種，包括意外醫療險、普通醫療住院險和重大疾病保險。此外，盡管孩子越小投保，總保費的絕對支出越便宜，但考慮到保費的時間成本，卻并非越早投保越劃算。

6角度審視少兒險保單

合適的才是最好的，購買少兒險應從以下6個角度審視保單條款，為孩子配置一張最優保單。

是不是專門為少兒開發的保險計劃

一般專門為少兒開發的保險計劃更適合少兒的需要。比如目前市場上少兒重大疾病保險產品有兩種：一種是少兒成人共用的重大疾病計劃，另一種是專門為少兒開發的重大疾病保險。第一種的好處是一次購買，保障終身；缺點在于對一些少兒常見病的關注不足。第二種的保障范圍則更貼合少兒的需要。

配合少兒已有的保障計劃和患病程度進行調整

不要忘了參加由政府機構和單位提供的少兒醫療保險，例如在北京，城鎮戶口家庭的學生和嬰幼兒只需每人每年繳納50元，其超出650元起付標準的醫療費用，可按70%比例報銷，一個醫療保險年度內累計最高可報銷17萬元，那么家長為孩子投保時，只需要補充那些不足的部分即可。

此外，小孩的不同階段患病程度有所不同。孩子小時候，住院概率高，應該補充一些住院醫療險種。當孩子上學以后，學平險可以轉移一部分風險。而少兒重大疾病保險是每個年齡段都需要考慮的。

關注保障范圍和費率

17歲以下的少兒保障的內容基本是一致的，但不同保險公司也略有不同。以重疾險為例，各個保險公司承保的疾病范圍不同，家長要結合自己的家族病史等情況，挑選適合自己小孩的保險。

在費用方面，孩子和大人的保險產品有所區別，孩子在年紀比較小的時候費率相對較高，而隨著年齡增長，費率逐步有所降低。這主要是由于孩子的發病率高所導致的。

注重重大風險的轉移

幾乎所有的少兒醫療保險都是以住院為給付條件的，少兒意外保險可以放松到門診報銷階段，但通常的感冒發燒看門診在目前的醫療保障體制下是無法解決的。因此，在購買少兒保險的時候，應該著重購買那些給付型產品，如少兒重大疾病、住院床位費及營養費補償等保險，同時關注擁有自費藥及自費醫療器械報銷的產品。

關注豁免保費

在選購少兒保險的時候，家長應該關注投保人殘疾豁免保費的條款，即當孩子的父母出現重大風險時，不需要繼續支付保費，但保險合同依然有效。各個公司對兒童險的保費豁免的條件不一樣：有的公司的豁免條件是父母發生重大疾病或者身故或者傷殘都可以豁免未交的所有保費，而保障的功能繼續有效，到孩子該領取保險金時一分不少；而有的公司的豁免條件是家長身故或者重殘才能豁免；還有的公司并沒有豁免條件。

篇7

中年女性首要防重疾

國泰人壽北京分公司的總經理歐陽紹熙認為，現代社會中，人們經過長期努力打拼及對事業的追求，進入不惑之年才逐漸開始意識到，自己的體力似乎越來越不如從前。就像老話所說，30歲前人找病，30歲后病找人。年輕時為了家庭和事業，大多數人不停地忙碌，往往忽略了自己的身體需求，到了中年，生活和工作的壓力、不平衡的飲食習慣以及緊張的時間，很多人的身體開始亮起紅燈。 特別是現代女性，她們在激烈競爭的現代社會中，壓力越來越大。由于快節奏的生活及自身特殊的生理結構等，使現代女性健康問題不斷升級。情緒變化大、免疫力降低時，各種疾病常侵襲女性健康。 乳腺增生是女性最常見的疾病，其發病率占乳腺疾病的首位。近些年來該病發病率呈逐年上升的趨勢，發病年齡也越來越低。乳腺癌是女性腫瘤中發病率最高的疾病之一，多見于45歲以上和絕經期前后的女性。 子宮肌瘤是女性最常見的一種良性腫瘤，是激素依賴性腫瘤。多見于30～50歲女性，在進入更年期之前的年齡段尤為突出，近年也呈現年輕化趨勢。除此之外，女性10大腫瘤還包括宮頸癌、卵巢癌等。生理和體質上的特點，女性的平均醫療費用支出要比男性高。 歐陽紹熙建議女性，除擁有一般重疾保障之外，在不惑之年可以適當購置一些女性特殊疾病保險，未雨綢繆，合理規避人生風險。

重疾“混搭”才實惠

一般而言，重疾是指符合“三高一低”特征的疾病，即高發病率、高死亡率、高費用和低治愈率。據中英人壽保險有限公司的相關負責人介紹，目前在《重大疾病保險的疾病定義使用規范》必保疾病中，惡性腫瘤、腦中風和器官移植等是發病率較高的疾病，也是保險公司保障成本最高的病種。中年女性在配置大病保險規劃時，一份普通的重疾險必不可少，規避掉這些發病率高、對家庭財務影響大的重疾風險。 通常情況下，普通重疾險不包含女性特定部位原位癌、類風濕性關節炎及系統性女性紅斑狼瘡等特定疾病。如果中年女性需要更有針對性的重疾保障，可以考慮在購買普通重疾險的基礎上，額外購買一份專門的女性重疾險。據了解，女性險產品一般都包括系統性紅斑狼瘡性腎炎、嚴重的類風濕性關節炎、婦科原位癌、骨質疏松癥、尿失禁癥、特定骨折等女性疾病的保障。女性原位癌承保范圍一般會包括乳腺、子宮頸、子宮、卵巢、陰道、輸卵管和外陰7部位。 據了解，目前市場上熱賣的女性保險產品有國泰人壽“珍愛女性保險A/B計劃”和中英人壽吉祥如意重大疾病保險計劃等。其中國泰人壽“珍愛女性保險A/B計劃”提供危害較大的癌、子宮及其附件組織癌癥等多種最常見、最易患的手術保險金。而中英人壽吉祥如意重大疾病保險計劃除了包含對一些的普通重疾必備保障外，對女性易患的重疾系統性紅斑狼瘡還將有50％保額的額外給付。 這些女性重疾險基本為定額給付型(按約定的金額給付保險金)，主要是針對罹患疾病時需要大量資金，同時理賠也不需要醫療收據，在社保報銷的基礎上，解決報銷不到、不予報銷的部分。

看清原位癌是否賠

一般情況下，重疾險是把原位癌列為除外責任，不予理賠的，原因就在于原位癌不符合癌癥的特點，它是癌的最早期，如果進行手術切除即可完全治愈，所以并不屬于普通重疾險中惡性腫瘤的保障范圍。

原位癌常見于子宮頸、皮膚、支氣管、胃、前列腺和乳腺等部位，醫療費用一般較低，治愈后對身體不會造成重大損害。據了解，目前女性惡性腫瘤的發病年齡正逐年降低，及早檢查和治療，在原位癌時期發現并治愈，是預防女性惡性腫瘤的有效手段。例如，最早期的子宮頸癌，沒有自覺癥狀，肉眼也看不出癌變，通過對子宮頸癌普查，采用宮頸細胞涂片的方法可以發現它，如果及時予以治療，治愈率可達100％。 針對原位癌的這種特點，一些保險公司推出了涵蓋原位癌的重疾產品。主要分為兩種，一種是普通包含原位癌責任的重疾險，另一種是針對女性原位癌的疾病保險。如國泰人壽推出的國泰珍愛女性保險計劃A計劃中，將女性特殊部位(、子宮、卵巢)的原位癌手術治療劃在保障范圍內。

以一位30歲的女性為例，投保其中主合同“國泰富貴211兩全保險(分紅型)”的保額6萬元，附加保險合同“國泰附加珍愛女性定額給付醫療保險”的保額1.8萬元，繳費20年，年繳保費4986元，若該女士在合同有效期內(至88歲)，罹患子宮肌瘤并接受手術治療，則可以得到9000元的手術醫療保險金(、子宮、卵巢良性腫瘤或其原位癌的手術給付9000元)；子宮及其附件組織癌癥手術1.8萬元(陰道、子宮頸、子宮體及未特指部位的子宮惡性腫瘤，卵巢及其它未特指的女性生殖器官惡性腫瘤，胎盤惡性腫瘤)，癌癥手術1，8萬元(每側給付9000元)。若不出險，收益為12萬元加分紅。

投保誤區要避免

篇8

白小姐,27歲,就職于某跨國公司企劃部,稅后月收入8000元,年終獎3萬元。男友28歲,就職于某民營企業,稅后月收入5000元,年終獎視業績情況約為2萬至6萬。二人均有三險一金。二人已經步入結婚年齡,計劃明年 10月結婚。

二人購有一小戶型房,總價50萬元,首付10萬元,按揭40萬元30年期,每月還款2000元,公積金即可支付。房子目前市值70萬元,二人世界居住沒有問題。

白小姐日常月開銷3000元,娛樂交際每月大概2000元,基金定投每月1000元,銀行有活期存款50000元,股票投資20000元,目前市值15000元,無其他投資。

白小姐希望能夠合理分配資產進行投資,實現資產的穩定增值。與此同時,在競爭激烈的職業生涯中,如何在不斷滿足自己物質、精神生活的同時,為自己的生活做一個保障“備份”,也需要未雨綢繆、認真考慮。預計在5年內要孩子,等孩子稍大再考慮換一個大一點的房子,目前考慮積攢點孩子教育經費。

資產分析

1、資產負債情況分析

凈資產率=凈資產/總資產=46.5/76.5=0.607;儲蓄比率=盈余/收入=14.4/24=0.6。數據分析表明,白小姐家庭雖然有按揭貸款負債,但由于有公積金支持,債務負擔較輕,暫時不會遇到家庭財務透支情況;固定資產占比較大;儲蓄比率適中,家庭儲蓄積累的能力較強。

家庭投資性資產主要是股票,出現了一定的虧損。投資性資產沒有實現合理的分配以降低風險,目前的資產分配方案不能有效應對未來的通貨膨脹。

2、收支情況分析

整體而言,白小姐家庭支出項目還有壓縮調整的空間,每月有一定的結余,財富積累能力較強。但隨著二人結婚、生子等一系列問題的出現,家庭未來3.5年支出將達到一個新的高峰。

理財目標

1、合理分配資產,建立家庭長期的投資計劃,實現資產的保值增值。

2、5年內要孩子,積攢育兒及教育經費。

3、在滿足目前物質、精神生活的同時,為自己的生活做一個保障“備份”,構建家庭風險的保障墻。

理財建議

1、合理分配資產,短期和長期投資相結合,構建家庭穩定的長期投資計劃。

白小姐的工作能力和儲蓄能力在“80后”年輕人中該是非常優秀的了。然而也不難看出,白小姐在工作之余,并沒有認真打理自己的財務,如果再加上一項“理財能力”,那更會錦上添花。

白小姐目前處于人生階段的單身期,即將步入婚姻殿堂。此階段的特點是年輕氣盛,健康狀況良好,會四處奔波;工作穩定,收入有較大上升空間;消費結構單一,負擔不會很重。

在投資領域,女性相對保守和追求收益穩健性,然而單一的銀行儲蓄和部分股票并不具備良好的財富保值增值功能。建議白小姐可將儲蓄節余采用“定期定額”購買基金的方式來進行投資,這樣既便于儲蓄,還有專家理財,可免除自己選股的煩惱,又可避免買在高點的風險。

(1)現金規劃:壓縮開支,留足備用金,活用信用卡。

白小姐及男友目前屬于家庭與事業的形成期,隨著時間的推移,家庭收入將逐年上升,但是相對的家庭日后所要面臨的支出也將直線上升。目前家庭現金存款比例較大,流動性資產比例偏小,家庭理財需要從整體上重新籌劃。

首先,建議對于不必要的開支進行壓縮,比如娛樂交際費等,建議控制在1000元/月左右,這樣每月又可以節省下1000元的現金。

其次,建議預留家庭月支出的3―6倍資金即3萬元作為家庭日常生活以及應急儲備資金,這部分資金的用途在于滿足日常生活支出和家庭突發性資金的需求。建議白小姐將資金劃分為兩部分持有:其中的10000元進行活期儲蓄,用以應對家庭正常的現金支出,并每月補足;另外的20000元用于購買貨幣市場基金,作為家庭應急儲備資金,例如填補保險或醫保支付的滯后性時間空白,或支付禮金等不可預計的支出。

最后,可采取小型融資的形式,如辦理信用卡。信用額度可設定為1萬元左右,但運用信用卡時盡量少提現,并保證按時還款,最好的辦法是辦理薪金卡相對應銀行的信用卡,選擇定期自動轉賬、全額還款。

(2)減持股票,持續定投。

根據資料,白小姐目前的家庭投資資產除投入在股票市場的20000元且有虧損外,每月有1000元的定投基金。白小姐比較年輕,可以承受一定的風險,但不建議將家庭大部分資產投入在股票市場,建議逐步減倉,調配出50%的資金,并將這部分資金投于開放式基金,且每月將家庭結余的一部分資金進行定期投入。

在選擇基金產品時,建議選擇收益比較穩定的平衡型基金,留意基金持倉比重。每月拿出2000元進行定投,加上20000元的啟動資金(活期存款扣除2萬元的準備金后剩余),如果年復合收益率穩定在6%,則5年后可以累計17.25萬元的寶寶儲備基金。持續堅持到第22年,則可以累計138萬元以上,屆時孩子讀大學和出國深造的資金基本都可滿足。

2、未雨綢繆,購買不同品種保險組合,構建家庭未來風險的保障墻。

白小姐是外企職員,一般外企都有商業保險福利,白小姐可通過與專業保險人的分析和溝通,了解在公司保險及社會保險基礎上,自己適用的保險組合。當然,即便公司有較好的保險福利,以白小姐目前的情況,也應該開始準備個人保險計劃。

(1)重疾險及意外險:了解公司保險福利,但是要考慮到一旦離職或退休,這樣的保險福利帶不走。另外,公司保險計劃一般一年簽一次,可能更換保險公司或更換保險項目,這些都是不可預測的。所以自己擁有一份固定的保險,具有長遠意義。

建議白小姐選擇大病的保險金額為其年收入的2.3倍,也就是在25萬―40萬元,萬一生了重大疾病,可獲得相當于2.3年收入的補償。大病保險通常保障期間較長,有10年、20年,甚至終身。意外險可每年購買一次,也建議白小姐考慮相當于年收入2.3倍的保額。

(2)一般醫療保險(若公司有,則可不列入計劃):包括意外醫療、住院醫療及住院補貼等。

(3)定期壽險:常言道,年輕人購買定期壽險是給父母的“良心保單”。雖說年輕人死亡多是因為意外,但萬一不幸由于疾病導致死亡,只擁有意外險,父母是得不到補償的。如果希望在“各種死亡情況下”都獲得保險賠償,那么得選擇普通壽險(大病險一般也具有死亡給付功能)。保險金額一般以平均壽終年齡減去父母目前的年齡,假使是20的話,則可以考慮20萬～40萬元。

(4)投資性保險、養老保險:白小姐可以著手準備養老金或進行投資性保險。投資性保險分萬能壽險和投資連結保險,萬能壽險一般具有保底收益。還可以選擇傳統的分紅保險作為養老金儲備,它一般分為兩全分紅保險與純養老金產品。

*作者系中信銀行理財規劃師。責編電郵:caimi@vip.省略

風險提示不能不看

無論哪種理財產品,只要有收益,就一定有風險。而一些理財單的“風險提示”往往容易被忽視。原因很簡單,因為這些提示往往是以更小的字體、更淺的顏色,出現在說明書不起眼的角落的。所以,在閱讀說明書時,請掌握由后及前、由淺及深(字體顏色)、由小及大(字體大小)等原則。

不盲目相信“收益率”

有許多投資者抱怨:“宣傳的收益率有20%,為什么到手時只有15%呢?”這是因為理財單一般所提到的只是“預期收益”。所以,投資者在打量說明書中的誘人數字時,必須多幾個心眼。預期最高收益率不代表實際收益率,注意看理財單上的收益率是否是年化收益率,并且要將投資幣種引起的匯率損失計算在內。

警惕暈輪效應

美國心理學家愛德華•桑代克于20世紀20年代提出了暈輪效應,核心思想是:人們對事物的認知和判斷往往只從局部出發,由擴散而得出整體印象。這就是為什么你通常會在理財單的首頁看到大大的字體――投資3年,美元年化平均回報率28%、澳元33%。商家會在有些產品說明書的醒目的地方寫上“零手續費”、“零管理費”等字樣,但卻會在不顯眼的地方標注需收取費用。因此,閱讀理財說明書時,千萬記住:不要讓暈輪效應蒙蔽了你的雙眼。

遵循“白馬非馬”的邏輯命題

篇9

我國古財指導思想

一個家庭的財務安排，有兩個主要方面需要考慮，一是家庭現金收入，二是家庭現金支出。在這兩者中，增加收入是提升家庭生活質量的決定因素，合理安排支出，是優化家庭生活品質的輔助方法，用一個中國成語來形容，就是“開源節流”。

“開源節流”是我國古代社會的理財指導思想，即以增加收入、開辟財源和限制開支、減少支出的手段，來完善國家、家族的財務狀況。在個體經濟占主體的封建社會，普通的家庭受生產力水平、社會發展、產業分工、社會交流程度的限制，“開源節流”僅以積極從事勞動增加收入，日常節約開支減少浪費，它是積累財富的最主要手段。此種財富積累手段，開源和節流完全獨立，方式單一，易受外界環境影響，穩定程度差。

“開源節流”的原則，在現在及今后的社會中，仍適用于任何團體和個人。隨著社會的進步，特別是改革開放30多年來經濟社會的快速發展，理財工具的日益豐富，人們的理財觀念也隨之發生了很大的變化，為“開源節流”賦予了新的內涵。

現代社會注入新內涵

進入當今社會后，隨著社會生產力的發展，社會分工持續細化，新興產業不斷涌現，人類溝通手段日益豐富，尤其是金融保險業的出現，為普通個人和家庭參與社會財富的再一次分配，提供了有效渠道，“開源節流”的內涵也因此變得更加豐富。此有兩層涵義：一是“開源”和“節流”涵義的不變性。無論你生活在那個時代，家庭生活的美好，都離不開辛勤的耕耘，以勤勞為核心的“開源”，是人們改善自己生活狀態的必要途徑，而“量入為出”、減少浪費為核心的“節流”，也仍是每個中國家庭必須繼承的美德。

二是“開源”和“節流”涵義的延展性。時代的發展，為“開源”和“節流”增加了更高的相關性，區別于古代“開源”和“節流”的相對獨立性。而隨著現代金融保險的發展，理財手段更加豐富，公眾接觸各類理財工具的難度降低，理財規劃意識同時得到增強，人們越來越主動自覺地進行理財，從而家庭收支項內中增加了“理財支出”和“理財收益”。“理財支出”與“理財收益”直接相關，好的“家庭理財規劃”可以帶來可觀的、穩健的“理財收益”，持續改善家庭財務狀況。反之亦然。

說過，“日計不足，歲計有余。”這則名言告訴人們：青年時要為老年時作安排，健康時要為患病時作打算；手頭的余錢，要長期儲蓄，這樣才能使生活無后顧之憂。細微的金錢，通過長久的積聚，可以供重大的用度。現代社會“開源”和“節流”日益緊密的聯系，使得家庭財務安排有了更為廣闊的空間。

提升現代家庭財務狀況

在現代社會，如何安排家庭的理財計劃，成為有效優化家庭財務狀況和提升“開源節流”成效的重要因素。

評價家庭理財計劃的優劣，可以考察很多指標，如理財的收益率、投資的風險大小等。對于作為社會個體細胞的普通家庭來說，任何投資理財渠道，都不可能在收益不斷提升的情況下，做到控制投資風險不變。例如儲蓄是風險最小的理財渠道，但其收益相對較低。當前5年定期存款利率在3％～4％之間，民間借貸收益率可達10％的水平，但借貸機構的信用水平參差不齊，信用風險顯著。股票市場投資收益波動很大，如需控制風險，同時需要相對專業的知識和技能，消耗大量時間，絕非大多數股民可以長期涉足。可見任何家庭不可能一勞永逸地以一種理財工具或一個投資渠道，來解決家庭全部的理財問題。

合理的家庭財務安排，應該是由多種理財工具和渠道構成，兼顧投資收益和風險管理，將比重較大的部分(建議80％的家庭結余現金)配置于風險較小而穩定的理財工具上，如保險、儲蓄，而將相對較小部分(建議20％的家庭結余現金)配置于風險較大的部分上，如股票、基金。構建健康穩健的家庭財務安排不能一蹴而就，需要長期、分批的建設，應優先購買一定數量的保險、預留部分儲蓄，作為家庭財務規劃應對風險的工具。

“鴻鑫人生”構建美好生活

在選擇作為家庭理財規劃基礎的保險產品時，建議讀者不妨考慮太平洋人壽保險股份有限公司于7月在全國發售的“鴻鑫人生兩全保險(分紅型)”。該產品針對客戶長期、靈活理財需求開發。

首先，家庭可按3年、5年、10年、20年定期固定交費，終身每年固定給付一筆生存金(生存金金額根據被保險人年齡、投保金額、交費期間有所不同)，同時年年享受公司不定額的現金分紅，被保險人70歲時，公司確保一次返還所有已交保費。

其次，除了提供相對充足的利益，公司尤其注重家庭理財需要的靈活性，采用人性化的產品設計。例如，可根據家庭的財務需求，通過以成人或小孩為被保險人，更加靈活地安排本金的返還時間，還可以享受公司提供的生存金和紅利金累積生息服務，每年都可自由申請領取。所有理財服務都由公司幫助客戶進行，客戶省心省力，達到靈活、穩定、收益、輕松四者兼顧。

篇10

2007年，一顆保險新星冉冉升起在燕趙大地上，河北民生商會保險有限公司在保定正式成立，從此，一種全新的保險模式出現在中華大地上，讓無數保險精英為之驚嘆。

短短一年時間。河北民生商會就以驚人的速度取得了長足的發展和跳躍式的進步。這與河北民生商會強大的股東背景、雄厚的經濟實力以及民生商會領軍人物王宏星的領導是密不可分的。河北民生商會保險有限公司是由全國工商聯牽頭，民生人壽保險總公司與部分億萬資產工商聯會員單位共同投資組建，吸納了許多富有活力的民營企業、資深人士、優秀管理團隊和優秀保險營銷專家。

從保險營銷角度而言，河北民生商會無論從性質還是體制上都是一種創新，是一種全新的保險業態。主要采取全新的業務發展模式，實行“駐場一站式”服務，即指派固定服務專員進駐企業單位或集團，為企業及其員工、家屬提供人身保險、財產保險等從投保到理賠的全程專業化一攬子保險服務，并受保險公司的委托，協助其辦理勘察、理賠、保全、附加值服務等工作。

“為天下民生立基，為和諧商會立本”。這是民生商會的企業宗旨，也是董事長王宏星全身心服務保險業的真諦。

觀念決定一切

提起保險生涯，王宏星如數家珍。最先接觸保險業是在中國人壽，從優秀員工到優秀干部，再到籌建民生人壽保定中心支公司，到現在組建河北民生商會。不難看出，王宏星早已將保險事業鑲在她的靈魂之中，成為了她生命的一部分。

王宏星很驕傲地告訴記者，河北民生商會是全國各地民生系統中股東注資最多，資本實力最雄厚，基礎實力最強的一家專業保險公司。

“我們走的是新型保險路線，我們可以從專業的角度為會員企業降低運營成本，提供高附加值的專業保險服務。”王宏星自豪地說。

采訪中我們得知，全國工商聯的會員多達200多萬個，以前在辦理保險業務時非常傷腦筋，險種多、費率復雜，理賠、查勘更是費盡心力。然而，民生商會作為工商聯企業自己的保險顧問公司，這些問題都迎刃而解。不僅使企業節省了人力物力財力，提高了企業向心力，同時，通過民生商會這個橋梁和紐帶，也使各企業單位實現了資源的優勢互補和整合，更有利于促進企業的多元化經營和品牌互動，提高經濟效益。一舉多得。

采訪王宏星，記者聽到最多的一個詞就是“觀念”。“觀念一改天地寬”。關鍵是創新，創新才能打破舊有格局和傳統觀念。民生商會在籌備之初，王宏星已經認識到這一點的重要性。用創新的思維打造新式保險路線，民生商會走在了前面。“穿新鞋，走新路，在傳統營銷模式的基礎上探索一條新途徑。”王宏星笑著形容民生商會的創新舉動。

保監會和民生人壽總公司也對民生商會的創新給予了很大的支持，專為民生商會研制開發了專屬產品――“一品人生”系列，從而實現了“四專”經營――專屬產品、專屬營銷隊伍、專門服務和專業管理，記者了解到，“一品人生”產品不僅費率低廉，保障高，而且保障逐年遞增，這樣的產品目前只有民生商會可以銷售，這無形中增加了民生商會的核心競爭力。

發散思維

認識王宏星的人，對她的評價總結起來就是八個字：“談吐不俗，思維敏捷”。王宏星的員工告訴記者，民生商會的會議和培訓非常有特色。只要是王宏星主持晨會，這一切更會體現得淋漓盡致，她仿佛有一種魔力，深深地吸引著在場的每個人，每次都能提供最有針對性的點評和課程安排，無論是業務培訓、營銷技巧還是激勵教育，內容豐富、形式靈活。

記者參加了民生商會的晨會后深有體會。一會兒妙語連珠的點評工，一會兒用精心制作的ppt教案授課，又不時用一個小笑話串聯。

每當王宏星主持會議的時候，員工都早早過來，各分公司的領導也會經常帶著員工作為獎勵來參加一次王宏星主持的會議，或聽一次王宏星講的培訓課。“晨會和培訓課不僅是點評和講課，重要的是要凝聚人心。”王宏星這樣告訴記者。

當記者翻看王宏星厚厚的教案和精心制作的ppt幻燈片時，不僅感嘆，作為一，個公司的董事長，還在這么用心的準備如此豐富多彩的晨會和培訓課內容，而且她制作的ppL絕對是記者見過制作最為優秀的。由此可見，談吐不俗、思維敏捷的背后還有著厚實的積累。

王宏星常對員工說：“走路最快的不是腳，而是思想”。現代的保險企業靈魂就是思想意識，往往在競爭中領先，步的思想就能決定勝負。在會上，記者就曾經聽到她豪情萬丈地對員工說：“商鞅變法成就了大秦帝國，思想的變革才能成就全新的中國保險市場”。

談及民生商會的特點，王宏星說，民生商會聘請了龐大的“顧問團”，其實都是王宏星社會各界的朋友們。這些朋友來自各條戰線，給民生商會獻計獻策，其中很多建議都被王宏星記在心中并總結成為合理化措施在公司推廣實施。

“尤其是在民生商會成立初期，很多資深企業家及機關老同志為我們提出了中肯的意見。”王宏星非常感激這些顧問，“民生商會是在巨人肩上成立的，所以會看的更高，走的更遠。”

王宏星非常強調員工們要解放思想，制定了獎勵合理化建議制度。為了開闊員工們的視野，王宏星經常邀請專家、優秀經理人來公司開辦講座，還大量購買各種書籍供員工閱讀學習。在王宏星看來，民生商會的培訓制度就是在為員工打造一所信息化、速度化的課堂。

王宏星常常和她的員工做拆字游戲。記者也慕名體驗了一把，看著王宏星如何拆解“保險”二字。“保”寧被她拆做了一個人出了事情呆了，有人聽說了之后一個好漢三個幫的義把這個人給支撐起來了，所以人必須要有保險的保障，這樣的拆字解字真叫人聽著新穎、長見識。難怪員工都稱王宏星是“說文解字”的專家。

努力、執行力和個人魅力

民生商會的企業性質與王宏星的性格有著許多契合之處，這就決定了王宏星的角色――不僅是保險人，還是職業經理人，更是一位出色的企業家。“在工作中你會忘記她是個女人”，員工和客戶都對王宏星的工作態度發出了這樣的感慨。

從籌備期開始，王宏是就與員工一起，一邊忙著市場調研，一邊要招攬人才，還要時刻注意著職場的裝修等其他事項。很多時候都是員工強迫王宏星吃飯、休息。有位員工的話叫記者感受頗深：“我們的發展速度不僅叫同行驚訝，就連我們自己回頭看看也不敢完全相信，我們竟然在這么短的時間完成了這么多的工作。跟王董事長在一起工作的感受會終身難忘，收獲會受益終生。”

王宏星在一次全體員工會上在黑板上寫了一個“勢”字，然后告訴大家“勢”就是民生商會全體員工的干勁，就是公司

上升的力量。接下來她指著黑板告訴大家，“勢”可以拆做“執行力”。“公司要發展前進，所有人都要有執行力，正規軍和游擊隊最大的區別就在于紀律”，當時王宏星這樣告訴大家。要求全體員工都要有執行力，員工在工作中也都表現出了“瘋狂”的執行力，并且良好的執行力還轉化成了對客戶全心全意的服務。

在民生商會工作的員工告訴記者，應該好好寫寫王宏星的個人魅力，王宏星一聽連忙表示，一個個體必須與團隊完美結合，才能有魅力。寫我不如寫大家。安新分公司王柏成經理、李春蘭經理在業務上能力出眾，他們說，能加盟民生商會完全是和王宏是的一次接觸后，就覺得來民生商會“仇”，是個創業成事的好地方。徐水分公司的王煒經理從2002年開始做保險，一開始覺得保險工作不用投入太多精力，當跟王宏星經歷了一段“磨合期”后，他徹底改變了對保險工作的看法，全新的公司模式和運營機制特別是領導的人格魅力深深地吸引著他。

其實這樣的例子還很多，正是從創業伊始王宏星展現的個人魅力聚集了人氣，吸引了人才。

“村村通”工程

民生商會的業務中有這樣一個項目叫記者非常感興趣――“村村通”工程。“村村通”工程被王宏星戲稱為“港人治港”。民生商會找到村中德高望重的人作為河北民生商會的駐村代表，建立駐村工作室。出業務員輔助開展工作，為村民提供真正適合農村的保險產品和風險管理服務。

“村民投保，理賠簡單”、“面向農村，服務三農”是“村村通”工程的口號，其中部分業務還在配合國家針對農村小額保險的試點工作進行當中。河北民生商會為村民專門設計保單說明條款，村民親切的稱之為“明白紙”。駐村工作室定期為村民開展保險講座，在基層普及風險意識，還專門不定期派“保險宣傳車”傳播保險知識下鄉，送電影下鄉等。