導(dǎo)語：如何才能寫好一篇定期理財(cái)技巧，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

技巧一：設(shè)立兒童理財(cái)賬戶

目前，很多商業(yè)銀行都開設(shè)了兒童理財(cái)賬戶，不少家長(zhǎng)用孩子的名字給孩子單獨(dú)設(shè)立一個(gè)賬戶，將壓歲錢存

到孩子自己的銀行賬戶內(nèi)，讓孩子持有附卡并設(shè)置自己的密碼，使孩子感受到一定的自由。家長(zhǎng)們持有主卡來遙控附卡，通過主卡對(duì)孩子日常花費(fèi)有所了解。平時(shí)在父母給予的上限金額內(nèi)，孩子可以自由支配銀行卡中的金額。孩子外出上學(xué)，父母也可以同銀行約定，每月按時(shí)由主卡向附卡中自動(dòng)轉(zhuǎn)賬，這樣家長(zhǎng)就可以通過銀行卡來控制子女在校的消費(fèi)情況，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程遙控。由于孩子們對(duì)于金錢還沒有完全的掌控能力，家長(zhǎng)們又要給他們一定的理財(cái)自由，所以選擇這種方式的好處顯而易見：家長(zhǎng)們能夠很容易地了解到孩子日常花費(fèi)情況，并且可以借機(jī)教孩子一些理財(cái)小常識(shí)，比如，定期儲(chǔ)蓄比活期儲(chǔ)蓄利率高，活期儲(chǔ)蓄比定期儲(chǔ)蓄取款方便等等。

技巧二：為孩子建立賬本

如果孩子收到的壓歲錢不是很多，也可以選擇建立壓歲錢賬本。“把錢給孩子，擔(dān)心孩子拿著這些百元鈔隨手就花掉了，買些不必要的東西，很是浪費(fèi)，百元鈔裝在孩子兜里也不放心，怕他們弄丟了。”一個(gè)8歲孩子的媽媽向記者表達(dá)了這樣的擔(dān)憂。其實(shí)，家長(zhǎng)完全可以為孩子建立一個(gè)壓歲錢賬本，壓歲錢由家長(zhǎng)代管，孩子需要花錢時(shí)，就從這個(gè)賬本上支取。賬本讓孩子自己管理，把每筆費(fèi)用的支出額度、用途都清楚地記錄下來。家長(zhǎng)可依這份資金流量表，看看孩子的消費(fèi)傾向，而孩子可通過記賬培養(yǎng)出良好的理財(cái)習(xí)慣。如果孩子年齡稍大，家長(zhǎng)還可以引導(dǎo)孩子用壓歲錢購買一些耐用的大額消費(fèi)品。比如電腦、樂器、運(yùn)動(dòng)器材。如果錢不夠，家長(zhǎng)可以“贊助”，這樣孩子在使用這些東西時(shí)，會(huì)有相當(dāng)?shù)某删透小?/p>

技巧三：建立儲(chǔ)蓄教育金

現(xiàn)在各家銀行都推出人民幣理財(cái)金融產(chǎn)品，收益相對(duì)比較高，風(fēng)險(xiǎn)比較低，家長(zhǎng)可以幫助孩子選擇教育類的人民幣理財(cái)產(chǎn)品、教育儲(chǔ)蓄或者基金、國(guó)債之類的理財(cái)產(chǎn)品。今年過年，讀初中三年級(jí)的樂樂收到的壓歲錢比往年翻了幾倍，因?yàn)?月份就要升高中了，叔叔姑姑每人多給了她2000塊錢做為高中教育資金。于是樂樂的爸爸拿這筆壓歲錢幫她選擇了教育儲(chǔ)蓄。教育儲(chǔ)蓄是一種專項(xiàng)儲(chǔ)蓄，主要是為孩子將來接受非義務(wù)教育積蓄資金，期限分1年、3年、5年，最高限額2萬元。利息收益高于一般的定期儲(chǔ)蓄，而且免利息稅。樂樂的爸爸選擇這種儲(chǔ)蓄正是為了孩子馬上就要接受非義務(wù)教育而積蓄資金。

春節(jié)過后，是各家保險(xiǎn)公司少兒險(xiǎn)的銷售旺季，有的保險(xiǎn)公司還會(huì)推出一些新產(chǎn)品。家長(zhǎng)可以為孩子投保，用孩子的壓歲錢購買“教育保險(xiǎn)“、“醫(yī)療保險(xiǎn)”、“意外保險(xiǎn)”等，這既與銀行儲(chǔ)蓄一樣有保證、有分紅收益，還可以起到保障功能，家長(zhǎng)可以趁機(jī)讓孩子學(xué)習(xí)一些保險(xiǎn)知識(shí)。

技巧四：學(xué)會(huì)收藏投資

作為常規(guī)的理財(cái)方法，收藏也是其中之一，如果孩子年紀(jì)比較大，上了初中或高中，同時(shí)他對(duì)集郵、集紀(jì)念幣等比較感興趣，就可以讓孩子用壓歲錢購買。這樣，不僅可以培養(yǎng)孩子對(duì)收藏藝術(shù)的興趣，還可以陶冶情操，等以后這些收藏變現(xiàn)時(shí)，收益可能會(huì)高于普通的投資。市民王女士說：“郵票、紀(jì)念品之類的投資也花費(fèi)不大，而且也是風(fēng)險(xiǎn)最小的投資理財(cái)方式。”去年底她就為兒子預(yù)訂了一套2009年郵票。

技巧五：投資基金股票

篇2

與中國(guó)同列四大文明古國(guó)的古巴比倫,一度享有“全世界首富之都”的盛譽(yù)。近年來,隨著古巴比倫考古發(fā)現(xiàn)的迭起,人們發(fā)現(xiàn),巴比倫的財(cái)富并不是與生俱來的。原來,巴比倫擁有“有史以來最完美的理財(cái)圣經(jīng)”。這個(gè)原來貧窮落后的城市,是靠巴比倫人的辛勤勞動(dòng)和理財(cái)智慧,以及在整體學(xué)習(xí)致富的大環(huán)境下,才逐漸成長(zhǎng)為世界上最富有的城市。在這里,人人都懂得金錢的價(jià)值,具有理財(cái)?shù)闹腔?充滿著讓人擺脫貧窮,走上富裕之路的實(shí)用技巧。

在古巴比倫人的眼里,致富的秘訣其實(shí)很簡(jiǎn)單:首先你要學(xué)會(huì)從賺來的錢里省下錢;然后你要學(xué)會(huì)向內(nèi)行請(qǐng)教;最后要學(xué)會(huì)如何讓錢生錢。如此,你便可學(xué)會(huì)如何獲得、保持和運(yùn)用財(cái)富。

巴比倫人還明確指出:成功的人都是善于管理、維護(hù)、運(yùn)用和創(chuàng)造財(cái)富的。致富之道在于聽取專業(yè)的意見,并且終生奉行不渝。

讓我們重溫一下古巴比倫理財(cái)智慧中的五大金科定律吧:

金錢的第一定律:金錢會(huì)慢慢流向那些愿意儲(chǔ)蓄的人。每月至少存入十分之一的錢,久而久之,可以累積成一筆可觀的資產(chǎn)。

金錢的第二定律:金錢愿意為懂得運(yùn)用它的人工作。那些愿意打開心胸,聽取專業(yè)意見,將金錢放在穩(wěn)當(dāng)?shù)纳顿Y上,讓錢生錢、利滾利的人,將會(huì)源源不斷創(chuàng)造財(cái)富。

金錢的第三定律:金錢會(huì)留在懂得保護(hù)它的人身邊。重視時(shí)間報(bào)酬的意義,耐心謹(jǐn)慎地維護(hù)自己的財(cái)富,讓它持續(xù)增值,而不貪圖暴利。

金錢的第四定律:金錢會(huì)從那些不懂得管理的人身邊溜走。對(duì)于擁有金錢而不善經(jīng)營(yíng)的人,一眼望去,四處都有投資獲利的機(jī)會(huì),事實(shí)上卻處處隱藏陷阱。由于錯(cuò)誤的判斷,他們常會(huì)損失金錢。

金錢的第五定律:金錢會(huì)從那些渴望獲得暴利的人身邊溜走。金錢的投資報(bào)酬通常有一定的界限,渴望投資獲得暴利的人常被愚弄,從而失去金錢。缺乏經(jīng)驗(yàn)或根本是外行,是造成投資損失的最主要原因。

篇3

與中國(guó)同列四大文明古國(guó)的古巴比倫囊括人類歷史上的多項(xiàng)先進(jìn)文明，一度享有全世界首富之都的盛譽(yù)。一直以為理財(cái)是個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)代詞匯，是現(xiàn)代金融發(fā)展到一定階段才逐漸誕生的理論和知識(shí)，但對(duì)6000年之前的古巴比倫考古發(fā)現(xiàn)，卻徹底顛覆了我的這一想法。近年來，隨著巴比倫考古發(fā)現(xiàn)的迭起，人們發(fā)現(xiàn)巴比倫的財(cái)富并不是得自于天的。

富有來自財(cái)富管理

古巴比倫擁有“有史以來最完美的理財(cái)圣經(jīng)”，這個(gè)原來貧窮落后的城市，是經(jīng)過古巴比倫人的辛勤勞動(dòng)和理財(cái)智慧，以及在整體學(xué)習(xí)致富的大環(huán)境下，才逐漸成長(zhǎng)為世界上最富有的城市。在這里，居然人人都懂得金錢的價(jià)值，明白理財(cái)?shù)闹腔郏€充滿著如何讓人逐漸擺脫貧窮走上富裕之路的種種實(shí)用技巧。

在古代巴比倫人的眼里，致富的秘訣其實(shí)很簡(jiǎn)單：首先，你學(xué)會(huì)了從賺來的錢中省下錢；其次，你學(xué)會(huì)了向內(nèi)行的人請(qǐng)教意見；最后，你學(xué)會(huì)了如何讓錢為你工作，使錢賺錢。如此你便已學(xué)會(huì)如何獲得、保持和運(yùn)用財(cái)富。

古巴比倫人還明確指出：成功的人都是善于管理、維護(hù)、運(yùn)用和創(chuàng)造財(cái)富的。致富之道在于聽取專業(yè)的意見，并且終生奉行不渝。

堅(jiān)守五大金科定律

讓我們好好重溫一下古巴比倫理財(cái)智慧中關(guān)于金錢的五大金科定律。

金錢的第一定律：金錢是慢慢流向那些愿意儲(chǔ)蓄的人。每月至少存入1/10的錢，久而久之可以累積成一筆可觀的資產(chǎn)。

金錢的第二定律：金錢愿意為懂得運(yùn)用它的人工作。那些愿意打開心胸，聽取專業(yè)的意見，將金錢放在穩(wěn)當(dāng)?shù)纳顿Y上，讓錢滾錢、利滾利的人，將會(huì)源源不斷創(chuàng)造財(cái)富。

金錢的第三定律：金錢會(huì)留在懂得保護(hù)它的人身邊。重視時(shí)間報(bào)酬的意義，耐心謹(jǐn)慎地維護(hù)自己的財(cái)富，讓它持續(xù)增值，而不貪圖暴利。

金錢的第四定律：金錢會(huì)從那些不懂得管理的人身邊溜走。對(duì)于擁有金錢而不善經(jīng)營(yíng)的人，一眼望去，四處都有投資獲利的機(jī)會(huì)，事實(shí)上卻處處隱藏陷阱，由于錯(cuò)誤的判斷，他們常會(huì)損失金錢。

金錢的第五定律：金錢會(huì)從那些渴望獲得暴利的人身邊溜走。金錢的投資報(bào)酬通常有一定的界限，渴望投資獲得暴利的人常被愚弄，因而失去金錢。缺乏經(jīng)驗(yàn)或外行，是造成投資損失的最主要原因。

讀來真是醍醐灌頂，如獲至寶。

理財(cái)至理古今相同

篇4

技巧一:巧設(shè)扣款日期從容理財(cái)很輕松

基金定投的扣款日期通常是每月1-28日中的某一天(如遇節(jié)假日自動(dòng)順延)。投資者可以在銀行簽訂基金定投協(xié)議的時(shí)候指定具體的扣款日期。但是有些投資者在辦理定投的過程中忽略了對(duì)扣款日期的設(shè)定。這種情況下銀行通常會(huì)將扣款日期認(rèn)定為當(dāng)月的第一個(gè)交易日,如果在扣款日指定賬戶出現(xiàn)余額不足的情況,且違約次數(shù)超過三次,銀行系統(tǒng)將會(huì)自動(dòng)終止投資者的基金定投業(yè)務(wù)。所以,在您簽訂基金定投協(xié)議的時(shí)候一定要確定好扣款日,將各種影響正常扣款的因素考慮在內(nèi)。

如果您考慮定投多只基金時(shí)應(yīng)選擇不同的扣款時(shí)間,減少價(jià)格波動(dòng)幅度增加獲利概率。例如計(jì)劃每月定投3支不同基金,第一支基金扣款日可以選擇在每月的3號(hào),第二支選擇在每月的10號(hào),第三只選擇在每月的20號(hào),利用投資成本加權(quán)平均的特點(diǎn)分?jǐn)偣墒姓鹗帋淼娘L(fēng)險(xiǎn)。最后,需要注意的是每月約定扣款日應(yīng)避開最后一天或者第一天,降低由于股票拉高所承擔(dān)的費(fèi)用。

技巧二:紅利再投資-精打細(xì)算得收益

很多投資者在辦理基金定投業(yè)務(wù)時(shí)忽略了分紅方式的選擇,造成最后收益的差別。那么現(xiàn)金分紅和紅利再投資哪一種投資方式對(duì)您更有利?投資專家給出的建議是,紅利再投資。

愛因斯坦曾經(jīng)說過:“復(fù)利是世界第奇跡。而紅利再投資的制勝法寶就是充分利用復(fù)利將分到的現(xiàn)金紅利折算成份額再投資該基金。輕松享受到復(fù)利的增長(zhǎng)的效果。

另一方面,紅利再投資可以幫助您降低投資成本。一般情況下紅利再投資在追加投資時(shí)是不收取費(fèi)用的。而現(xiàn)金分紅的投資者在領(lǐng)取了現(xiàn)金紅利后再追加投資將會(huì)視為重新申購,需要支付申購費(fèi)用。無形之中增加了購買成本,降低了基金收益。

技巧三:后臺(tái)收費(fèi)方式潛移默化幫您節(jié)省

目前銀行基金定投的收費(fèi)模式分為前端收費(fèi)模式和后端收費(fèi)模式,從短期收益來看兩者的差別不是很大。但是對(duì)于打算長(zhǎng)期定投的投資者來說,選擇后端定投更有利。

篇5

關(guān)鍵詞：培訓(xùn)；內(nèi)訓(xùn)師；理念；員工；客戶

中圖分類號(hào)：F61　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

傳統(tǒng)基金業(yè)務(wù)培訓(xùn)立足于業(yè)務(wù)點(diǎn)宣講，以銷售為目的，時(shí)間基本集中在某支基金的推廣期。而新型培訓(xùn)支持是集前期調(diào)研、中期培訓(xùn)、后期反饋調(diào)查、優(yōu)質(zhì)客戶培養(yǎng)、預(yù)備客戶開發(fā)為一身的復(fù)合型培訓(xùn)，其培訓(xùn)目的是為了在企業(yè)和客戶之間找到長(zhǎng)期合作的利益平衡點(diǎn)，既要兼顧企業(yè)收益，提高員工理財(cái)規(guī)劃能力，又要通過培訓(xùn)加大與客戶的溝通力度，提高客戶應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，為企業(yè)培養(yǎng)成熟的優(yōu)質(zhì)客戶，并開發(fā)潛在的預(yù)備客戶。

培訓(xùn)工作對(duì)基金推廣的支撐作用有目共睹，但在組織培訓(xùn)時(shí)必須明確一點(diǎn)：培訓(xùn)工作是一項(xiàng)常態(tài)性的支持工作。其形式靈活多樣，但貴在堅(jiān)持，即員工和客戶的培養(yǎng)是一個(gè)長(zhǎng)期過程；臨時(shí)依靠培訓(xùn)突擊業(yè)務(wù)量，是一種短期行為，勢(shì)必影響長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)收益，也未必能達(dá)到預(yù)期的突擊效果。所以，要有頻次、有重點(diǎn)地組織培訓(xùn)，通過培訓(xùn)提前發(fā)現(xiàn)問題，把問題解決在萌芽狀態(tài)。具體培訓(xùn)工作可以分為三個(gè)方面，首先是確立理念，其次是對(duì)內(nèi)部員工進(jìn)行培訓(xùn)，最后是客戶的溝通與培養(yǎng)。

1、理念的確立

培訓(xùn)中正確的理念能正確地指導(dǎo)員工言行，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富目標(biāo)。由于很多網(wǎng)點(diǎn)的金融產(chǎn)品銷售以理財(cái)經(jīng)理為主，因此在培訓(xùn)中理財(cái)經(jīng)理應(yīng)牢固掌握、理解并運(yùn)用理念，讓培訓(xùn)工作切實(shí)貼近基金業(yè)務(wù)發(fā)展。

1.1 樹立“大理財(cái)”理念

首先，員工對(duì)郵政儲(chǔ)蓄柜面理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)要從產(chǎn)品導(dǎo)向型向客戶導(dǎo)向型轉(zhuǎn)變。以產(chǎn)品為導(dǎo)向時(shí)，柜面理財(cái)以銷售為核心，將代銷的基金、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品直接推向客戶，與客戶形成簡(jiǎn)單的一次性產(chǎn)品交易關(guān)系，只求眼前收益，未考慮后期的客戶維護(hù)，容易造成失實(shí)銷售引發(fā)客戶糾紛。現(xiàn)在通過培訓(xùn)，要讓銷售模式轉(zhuǎn)型為客戶導(dǎo)向型，即柜面銷售應(yīng)以客戶需求為導(dǎo)向，根據(jù)客戶的各種現(xiàn)實(shí)和潛在需求量身定制理財(cái)方案，然后協(xié)助客戶實(shí)施理財(cái)方案，滿足客戶生命周期中各階段的需求，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。“大理財(cái)”服務(wù)理念是在員工熟練掌握各項(xiàng)儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金、理財(cái)產(chǎn)品、信貸業(yè)務(wù)知識(shí)的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化培訓(xùn)為客戶提供一攬子理財(cái)規(guī)劃的理念，為企業(yè)獲取資金余額、收入等收益。這樣，才能把郵政儲(chǔ)蓄銀行建設(shè)成為城鄉(xiāng)基礎(chǔ)金融服務(wù)的金融超市，為客戶提供全方位的基礎(chǔ)金融服務(wù)。

其次，要幫助員工開拓視野。把視角從眼前基金收益的短期得失擴(kuò)大到對(duì)整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的研判和把握；從打理，客戶個(gè)人的財(cái)富拓寬到客戶家庭的整體財(cái)富規(guī)劃；從客戶購買行為中獲取一時(shí)的收入擴(kuò)展到規(guī)劃并獲取客戶整個(gè)生命周期投資帶來的長(zhǎng)期收益。通過培訓(xùn)讓員工樹立更全面、更長(zhǎng)遠(yuǎn)、更持久、更有效的與客戶共贏的信念!

1.2　留住并盤活“金融資源”

“金融資源”就是資金，是郵政儲(chǔ)蓄的基礎(chǔ)資源，有“資金”才可以為企業(yè)“生錢”。當(dāng)很多客戶認(rèn)為存款收益低，無法保值增值時(shí)，理財(cái)經(jīng)理應(yīng)在留住“金融資源”的理念下引導(dǎo)客戶投資基金、購買理財(cái)產(chǎn)品。一方面客戶取得的收益會(huì)高于單純的存款，另一方面郵儲(chǔ)既能獲得中間業(yè)務(wù)收入，又能留住客戶，為未來發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

首先，內(nèi)訓(xùn)師要讓員工認(rèn)識(shí)當(dāng)前所處的宏觀、同業(yè)背景：儲(chǔ)蓄存款利率處于加息通道，付息成本提高，郵政金融整體收益空間被擠占；金融不同于銀行，沒有貸款業(yè)務(wù)，加息時(shí)銀行可以通過貸款收益來平衡存款成本；各大銀行瘋狂競(jìng)爭(zhēng)，爭(zhēng)奪“余額”。當(dāng)前環(huán)境下，金融只有另辟蹊徑才能避免在“余額”大戰(zhàn)中被蠶食。為客戶提供一條比存款收益更高的投資渠道是當(dāng)前留住客戶的一種有效措施。

其次，內(nèi)訓(xùn)師應(yīng)從基層網(wǎng)點(diǎn)層面分析現(xiàn)在的物價(jià)上漲局面。員工在一線工作中不難發(fā)現(xiàn)，客戶為應(yīng)對(duì)漲價(jià)的一項(xiàng)重要措施就是消費(fèi)，導(dǎo)致個(gè)人客戶儲(chǔ)蓄余額快速下降。因此，保住余額，保住“金融資源”成為當(dāng)務(wù)之急。

1.3　理財(cái)經(jīng)理是為客戶解決生活問題并管控投資風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)人士

理念培訓(xùn)的關(guān)鍵在于幫助員工樹立信心，在豐富專業(yè)知識(shí)的同時(shí)，完成從“底氣不足”到“責(zé)無旁貸”的轉(zhuǎn)變。以往理財(cái)經(jīng)理尋找客戶或說服客戶購買時(shí)經(jīng)常會(huì)欠人情、借助關(guān)系網(wǎng)完成任務(wù)，心態(tài)上是理財(cái)經(jīng)理求客戶援助。培訓(xùn)后，理財(cái)經(jīng)理應(yīng)樹立正確的服務(wù)理念：在認(rèn)可郵政金融產(chǎn)品的前提下，嚴(yán)謹(jǐn)分析客戶需求，利用自身專業(yè)知識(shí)打動(dòng)客戶，由理財(cái)經(jīng)理引導(dǎo)或客戶主動(dòng)要求理財(cái)經(jīng)理在郵儲(chǔ)理財(cái)產(chǎn)品超市中配置基金、理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)，控制不同生命周期的風(fēng)險(xiǎn)(如控制中年時(shí)意外事件對(duì)個(gè)人和家庭危害的風(fēng)險(xiǎn)；控制年老時(shí)老無可養(yǎng)的風(fēng)險(xiǎn))。內(nèi)訓(xùn)師在培訓(xùn)中要讓理財(cái)經(jīng)理明確客戶心理：越迫近、乞求客戶越容易引起客戶反感，越讓客戶認(rèn)可和好奇越容易激發(fā)客戶的主動(dòng)性，順利達(dá)成交易。

2、內(nèi)部員工培訓(xùn)

現(xiàn)階段郵政金融高速發(fā)展，培訓(xùn)工作應(yīng)同時(shí)提供對(duì)內(nèi)、對(duì)外兩方面支持，以保障員工培養(yǎng)與客戶開發(fā)的進(jìn)度，支撐業(yè)務(wù)發(fā)展。郵政儲(chǔ)蓄要想長(zhǎng)期高速發(fā)展，最根本的長(zhǎng)遠(yuǎn)之道是提高自身實(shí)力，尤其是內(nèi)部員工素質(zhì)。為企業(yè)培訓(xùn)出具備扎實(shí)投資基本功、能敏銳捕捉銷售機(jī)會(huì)、可以全方位理財(cái)規(guī)劃和營(yíng)銷的高水準(zhǔn)、高素質(zhì)員工。

2.1　培訓(xùn)層次

內(nèi)部員工培訓(xùn)按照員工在基金推介中的作用共分為保安、高柜柜員(銀行現(xiàn)金柜面工作人員)、理財(cái)經(jīng)理三個(gè)層次的培訓(xùn)，其中以理財(cái)經(jīng)理的培訓(xùn)為主。對(duì)保安和高柜柜員的培訓(xùn)著重要求“開口”，只要開口就會(huì)提高業(yè)務(wù)的成功機(jī)率。

2.1.1　保安培訓(xùn)

保安作為理財(cái)環(huán)境的參與者，面對(duì)中低收入階層更具親和力。在其他銀行，保安兼具大堂經(jīng)理的部分職責(zé)，從事引導(dǎo)客戶填單、復(fù)印單證等簡(jiǎn)單工作。保安的培訓(xùn)著重理念和簡(jiǎn)單銷售技巧，要求其面帶微笑，聲音和悅。對(duì)保安培訓(xùn)的內(nèi)容同樣適用于在大堂實(shí)習(xí)的新進(jìn)員工培訓(xùn)。

培訓(xùn)話術(shù)方面只有兩句話：

保安：“請(qǐng)問您開辦基金賬戶(術(shù)語：中間業(yè)務(wù)交易賬戶，對(duì)客戶來說太專業(yè)，可以替換為簡(jiǎn)單、客戶易懂的說法)了嗎?”

客戶：“沒有。”

保安：“開戶不需要額外費(fèi)用，請(qǐng)?zhí)顔巍！?伴隨遞送筆和單據(jù)的肢體動(dòng)作做引導(dǎo)。)

話術(shù)很簡(jiǎn)單，但實(shí)際運(yùn)用中成功率很高。之所以強(qiáng)調(diào)保安要面帶微笑，聲音要誠(chéng)懇和悅，并伴隨動(dòng)作這三個(gè)細(xì)節(jié)，是因?yàn)槊鎸?duì)面溝通時(shí)，文字、聲音、肢體語言三大要素中，聲音對(duì)客戶行為的影響比重占38％，而肢體語言對(duì)客戶行為的影響比重高達(dá)55％，肢體語言、聲音、話術(shù)的結(jié)合運(yùn)用會(huì)大大提升開辦中間業(yè)務(wù)交易賬戶的成功率。

培訓(xùn)保安引導(dǎo)客戶開辦中間業(yè)務(wù)交易賬戶，能夠?yàn)榭蛻粢淮涡再徺I基金、基金定投、國(guó)債和理財(cái)產(chǎn)品奠定基礎(chǔ)，縮短后續(xù)銷售中辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間，以最快速度達(dá)成交易。

由于保安的培訓(xùn)比較簡(jiǎn)單，可以由縣局層面組織培訓(xùn)，也可以由理財(cái)經(jīng)理或支局長(zhǎng)在網(wǎng)點(diǎn)完成。

2.1.2　高柜柜員培訓(xùn)

高柜柜員是交易達(dá)成的實(shí)際操作者。在日常工作中，理

財(cái)經(jīng)理精力有限，網(wǎng)點(diǎn)柜面業(yè)務(wù)繁忙時(shí)，銷售多向金額超過5萬元的客戶傾斜。當(dāng)理財(cái)經(jīng)理無法顧及5萬元以下客戶時(shí)，就要由高柜柜員在柜臺(tái)區(qū)分客戶、銷售轉(zhuǎn)介、完成銷售。在及時(shí)完成客戶交易前提下，根據(jù)客戶辦理業(yè)務(wù)的種類和資金情況推薦適銷產(chǎn)品，將有意購買的客戶轉(zhuǎn)介到理財(cái)經(jīng)理處，由理財(cái)經(jīng)理實(shí)施產(chǎn)品銷售，提高銷售成功率。

培訓(xùn)高柜柜員要把握以下要點(diǎn)：時(shí)間短，等待客戶不容許高柜柜員占用太多時(shí)間給正在窗口辦理業(yè)務(wù)的客戶詳細(xì)解釋；對(duì)高柜柜員的金融專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)要求比保安高，應(yīng)涉及產(chǎn)品知識(shí)、基本銷售技能、客戶關(guān)系等內(nèi)容；高柜柜員話術(shù)應(yīng)比保安話術(shù)稍顯復(fù)雜，要求不斷重復(fù)，重復(fù)率越高，業(yè)務(wù)達(dá)成的機(jī)率越高。例如：

高柜柜員：“您好，請(qǐng)問您需要辦理什么業(yè)務(wù)?”

客戶；“把3萬元錢存成3年定期。”

高柜柜員：“現(xiàn)在消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)比較高，如果不理財(cái)，您的錢會(huì)縮水，我們郵政儲(chǔ)蓄有按日按周按月按年的產(chǎn)品，我們感覺××××產(chǎn)品不僅××××而且××××(如：不僅收益穩(wěn)定而且可以保值增值，根據(jù)具體品種作出不同描述)，比較適合您。”

客戶：“可以。”

高柜柜員：“請(qǐng)?zhí)顔巍！?/p>

(注：以上只是舉例，高柜柜員銷售不可能都像話術(shù)展示的那樣順利，客戶拒絕也很正常，一旦客戶表現(xiàn)出興趣，就可以轉(zhuǎn)介理財(cái)經(jīng)理進(jìn)一步銷售。值得注意的是，高柜柜員在客戶沒有明確答復(fù)前不宜馬上催促客戶填單，可以稍稍等候客戶答復(fù)或試探性詢問“請(qǐng)理財(cái)經(jīng)理詳細(xì)為您規(guī)劃一下，好嗎?”由于網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)繁忙，培訓(xùn)時(shí)每段話術(shù)演練的時(shí)間最好控制在30秒內(nèi)。)

高柜柜員的培訓(xùn)可以由縣局出面組織，業(yè)務(wù)繁忙的支局可以由支局長(zhǎng)接受培訓(xùn)后，在所在支局完成。建議理財(cái)經(jīng)理定期搜集報(bào)章雜志、網(wǎng)絡(luò)媒體最近的宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)分析和報(bào)道，股市、債市行情，選取最具代表性、客戶最關(guān)注的內(nèi)容，在晨夕會(huì)上講解時(shí)間控制在2～5分鐘，便于網(wǎng)點(diǎn)員工對(duì)客戶的講解能緊跟當(dāng)前形勢(shì)。

另外，培訓(xùn)話術(shù)中提到了讓客戶感覺痛苦的資產(chǎn)縮水和讓客戶感覺快樂的資產(chǎn)增值。內(nèi)訓(xùn)師有必要讓參訓(xùn)員工明確一個(gè)研究結(jié)果一一根據(jù)《心理學(xué)》研究顯示，人類有逃離痛苦與追求快樂兩大驅(qū)動(dòng)力。人類逃離痛苦的動(dòng)力要遠(yuǎn)大于獲得快樂的動(dòng)力，人類最渴望的行動(dòng)就是逃離痛苦以追求快樂，所以話術(shù)演練中要培訓(xùn)員工暗示客戶、讓客戶意識(shí)到痛苦的技能，并在提出痛苦的同時(shí)為客戶恰當(dāng)?shù)靥峁┙鉀Q痛苦、追求快樂的渠道――購買郵政儲(chǔ)蓄的基金、理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)客戶意識(shí)到在郵政儲(chǔ)蓄可以避免資產(chǎn)貶值的痛苦并追求資產(chǎn)保值增值的快樂時(shí)，會(huì)更有利于交易的達(dá)成。

高柜柜員銷售時(shí)間短，沒有太多機(jī)會(huì)捕捉客戶信息并發(fā)現(xiàn)客戶的痛苦點(diǎn)，所以話術(shù)培訓(xùn)中選擇適合暗示讓所有客戶都會(huì)感到痛苦的理財(cái)問題，交由參訓(xùn)員工反復(fù)練習(xí)。通貨膨脹是當(dāng)前客戶共同面對(duì)的導(dǎo)致資產(chǎn)貶值的痛苦，已成為今后必須面對(duì)的生活和理財(cái)基本問題，比較適合高柜柜員使用。培訓(xùn)時(shí)需要增加關(guān)于通貨膨脹原理講解、背景知識(shí)以及宏觀經(jīng)濟(jì)政策解讀的內(nèi)容。

2.1.3　理財(cái)經(jīng)理培訓(xùn)

理財(cái)經(jīng)理是金融產(chǎn)品銷售的核心力量，也是培訓(xùn)的重點(diǎn)。網(wǎng)點(diǎn)日常營(yíng)業(yè)過程中，高柜柜員(或保安)應(yīng)對(duì)客戶進(jìn)行分流，其中部分客戶經(jīng)由保安引導(dǎo)中間業(yè)務(wù)交易賬戶開戶，小客戶由高柜柜員負(fù)責(zé)簡(jiǎn)單銷售，5萬元以上客戶則由理財(cái)經(jīng)理重點(diǎn)規(guī)劃和推介。

理財(cái)經(jīng)理培訓(xùn)是現(xiàn)有三種培訓(xùn)層次中最專業(yè)、最復(fù)雜的培訓(xùn)，要通過講解不同知識(shí)模塊，練習(xí)使用銷售工具、銷售情景來提升理財(cái)經(jīng)理的專業(yè)素質(zhì)和應(yīng)變能力。

2.1.3.1　專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)

專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)部分包括理念宣講、基金招募要點(diǎn)解析、費(fèi)用計(jì)算、宏觀經(jīng)濟(jì)研判、通貨膨脹解析、美林投資時(shí)鐘應(yīng)用、肢體語言應(yīng)用等培訓(xùn)內(nèi)容。

2.1.3.2　銷售技巧培訓(xùn)

銷售技巧培訓(xùn)部分以SPIN技巧培訓(xùn)為基礎(chǔ)，培訓(xùn)員工熟悉SPIN銷售基礎(chǔ)步驟：面對(duì)客戶時(shí)首先通過贊美類情景型問題打開銷售局面；其次通過探究型問題找到客戶的痛苦點(diǎn)，最好引導(dǎo)客戶自己尋找出痛苦點(diǎn)，例如，跟買菜的客戶談生活成本，給帶孩子的客戶講教育費(fèi)用等，由于時(shí)間充裕，應(yīng)仔細(xì)捕捉客戶可能存在的各種痛苦點(diǎn)；再次，通過暗示型問題把客戶的痛苦擴(kuò)大，讓客戶體會(huì)到問題的嚴(yán)重性，必須要借助專業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)才能解決，促使客戶向客戶經(jīng)理主動(dòng)要求援助或引導(dǎo)客戶主觀渴望尋求幫助；最后告知客戶郵政儲(chǔ)蓄能幫其解決問題，讓客戶產(chǎn)生好奇，渴望了解郵政儲(chǔ)蓄的產(chǎn)品，達(dá)成銷售。

培訓(xùn)員工運(yùn)用SPIN銷售技巧是以客戶需求為中心，促使客戶主動(dòng)開口，綜合為客戶配置資產(chǎn)，充分體現(xiàn)了郵儲(chǔ)“大理財(cái)”的理念。

初級(jí)培訓(xùn)以普及SPIN銷售技巧為目標(biāo)，由內(nèi)訓(xùn)師按照客戶群的年齡、性別、經(jīng)濟(jì)水平分成不同小類，選擇每小類的典型案例設(shè)計(jì)出應(yīng)對(duì)這類客戶的SPIN話術(shù)，為理財(cái)經(jīng)理提供說話方向或應(yīng)對(duì)模式。

升級(jí)培訓(xùn)應(yīng)在SPIN銷售技巧的基礎(chǔ)上充分提升理財(cái)經(jīng)理的專業(yè)水平，加入溝通中肢體動(dòng)作運(yùn)用，提問的模式、作用、方法、技巧，聆聽、贊美、肯定認(rèn)同的技巧，銷售步驟培訓(xùn)中的銷售準(zhǔn)備、銷售心態(tài)、客戶開發(fā)、建立信賴感、面對(duì)拒絕、區(qū)分黃金客戶和不良客戶、了解顧客需求、產(chǎn)品介紹技巧、解除顧客抗拒的原理和套路、價(jià)格系統(tǒng)處理、成交細(xì)節(jié)處理等銷售知識(shí)，全力打造理財(cái)經(jīng)理的銷售能力，使培訓(xùn)支持真正成為有頻次、有重點(diǎn)的常態(tài)活動(dòng)，使郵政儲(chǔ)蓄的理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍具備面對(duì)面顧問式銷售的過硬素質(zhì)和扎實(shí)能力。

2.1.3.3　銷售工具培訓(xùn)

銷售工具培訓(xùn)可以分為通用工具培訓(xùn)和基金專用工具培訓(xùn)兩類。

通用工具培訓(xùn)的主要作用在于讓員工在講解基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)、金融原理的時(shí)候可以簡(jiǎn)潔、迅速、明了，例如：通貨膨脹展示表，向客戶分別展示1萬元錢在不同通貨膨脹率下，10年后、20年后、30年后的實(shí)際購買力，通過嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臄?shù)字強(qiáng)化客戶對(duì)通貨膨脹資產(chǎn)貶值影響的直觀認(rèn)識(shí)。通用工具培訓(xùn)還包括復(fù)利表、剪報(bào)數(shù)據(jù)表、生命投資周期表、經(jīng)濟(jì)周期表、風(fēng)險(xiǎn)承受能力表等圖表的運(yùn)用和輔助案例表達(dá)訓(xùn)練。

基金專用工具培訓(xùn)主要是培養(yǎng)員工應(yīng)用案例測(cè)算和圖表，在客戶有投資基金意向時(shí)引導(dǎo)客戶跳出投資誤區(qū)、堅(jiān)定投資信念。例如：培訓(xùn)員工運(yùn)用基金不同投資方式收益比較圖，通過展示模擬基金凈值波動(dòng)時(shí)定期定額投資和一次性買入方式的成本、收益、基金份額變化比較，直接顯示出基金定投方式的優(yōu)勢(shì)，即同樣的投資金額、相同的單位凈值變化，只是投資方式不同，就可以使客戶獲得更多的基金份額和投資收益。基金專用工具培訓(xùn)還包括：同一支基金早定投比晚定投好的案例測(cè)算，市場(chǎng)下跌過程中承受風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)期堅(jiān)持基金定投并最終獲得超額收益的案例測(cè)算，基金定投風(fēng)險(xiǎn)隨持有時(shí)間的延續(xù)逐漸降低的展示圖等圖表的運(yùn)用和輔助案例表達(dá)訓(xùn)練。

培訓(xùn)員工使用《基金客戶投資情況登記表》。登記表由客戶(特別是大客戶)在購買基金時(shí)參與填寫，理財(cái)經(jīng)理應(yīng)以該表為基礎(chǔ)，圍繞客戶需求，確認(rèn)適合客戶的投資產(chǎn)品、投資方式、投資生命周期、投資比重、后續(xù)投資重點(diǎn)等要

素。使用表格可以方便理財(cái)經(jīng)理整理基金客戶的基礎(chǔ)資料，明確責(zé)任關(guān)系，為客戶提供專業(yè)化服務(wù)。值得注意的是，培訓(xùn)員工填寫《基金客戶投資情況登記表》時(shí)，應(yīng)訓(xùn)練員工引導(dǎo)客戶選擇合理的預(yù)期投資收益率，并根據(jù)客戶認(rèn)可的投資收益率，確定客戶本次投資的止盈點(diǎn)基金凈值和止損點(diǎn)基金凈值，在后續(xù)市場(chǎng)波動(dòng)中，理財(cái)經(jīng)理可以根據(jù)這兩個(gè)投資時(shí)算好的凈值為客戶提示風(fēng)險(xiǎn)收益，有理有據(jù)，既方便客戶操作，又規(guī)避了客戶盲目操作導(dǎo)致的責(zé)權(quán)利不明晰的狀況。

理財(cái)經(jīng)理培訓(xùn)最好由省、市一級(jí)組織輪訓(xùn)、視頻培訓(xùn)，或由負(fù)責(zé)金融知識(shí)、服務(wù)話術(shù)、法律支持等方面的內(nèi)訓(xùn)師組成項(xiàng)目小組，由核心內(nèi)訓(xùn)師擔(dān)任項(xiàng)目經(jīng)理，到各地輪訓(xùn)。

2.2　售后服務(wù)培訓(xùn)

客戶關(guān)系管理是所有企業(yè)生存的必備技能。過去的基金銷售問題說明，郵政儲(chǔ)蓄有待加強(qiáng)員工的銷售追蹤和后續(xù)客戶服務(wù)，所以培訓(xùn)支持應(yīng)把這一部分列為重點(diǎn)，總結(jié)之前的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，針對(duì)不同銷售時(shí)期設(shè)計(jì)相應(yīng)的售后服務(wù)對(duì)策。這部分工作強(qiáng)調(diào)對(duì)環(huán)節(jié)的完善，在基金銷售達(dá)成后由理財(cái)經(jīng)理在支局長(zhǎng)協(xié)助下完成。輔導(dǎo)訓(xùn)練時(shí)應(yīng)強(qiáng)調(diào)以下四個(gè)時(shí)段。

客戶離開后。理財(cái)經(jīng)理應(yīng)馬上發(fā)短信表達(dá)對(duì)客戶光臨的感謝，或者表達(dá)提供后續(xù)服務(wù)的意愿(注：不談產(chǎn)品，只講客戶需求)，不讓客戶產(chǎn)生“一錘子”買賣的印象，而是從心底認(rèn)可郵政儲(chǔ)蓄的服務(wù)，從而拉近客戶與郵政儲(chǔ)蓄的距離。培訓(xùn)內(nèi)容包含針對(duì)不同客戶應(yīng)用的相應(yīng)短信格式。

交易達(dá)成后一周。由支局長(zhǎng)出面，以“VIP客戶滿意度調(diào)查”和贈(zèng)送禮品的名義進(jìn)行電話回訪，從理財(cái)經(jīng)理銷售中的講解、著裝、親和力(真誠(chéng)微笑)等方面詢問客戶是否滿意，進(jìn)而告知客戶有權(quán)介紹三位親友接受免費(fèi)的宏觀經(jīng)濟(jì)分析、市場(chǎng)預(yù)測(cè)方面的理財(cái)服務(wù)和小禮物。如果客戶放棄到網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取小禮物或介紹新客戶，必須親口承諾并到網(wǎng)點(diǎn)簽字確認(rèn)“我自愿放棄以上權(quán)益”(確認(rèn)或簽字是利用人喜歡占有的心理阻止客戶放棄，以增加、積累新客戶)。培訓(xùn)內(nèi)容包含滿意度調(diào)查問卷的應(yīng)用、引導(dǎo)客戶介紹新客戶的話術(shù)等。

交易達(dá)成后一個(gè)月。銷售產(chǎn)生的問題不斷積累，內(nèi)訓(xùn)師項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)在這個(gè)月的時(shí)間內(nèi)廣泛調(diào)研，搜集出現(xiàn)的問題、積累典型案例，對(duì)話術(shù)進(jìn)行總結(jié)修正。交易達(dá)成一個(gè)月后，應(yīng)組織新的短訓(xùn)，形式以內(nèi)訓(xùn)師到地市輔導(dǎo)為主，錄制典型銷售經(jīng)驗(yàn)視頻(由成功銷售人員介紹經(jīng)驗(yàn))，調(diào)整培訓(xùn)話術(shù)、維護(hù)客戶關(guān)系、提示風(fēng)險(xiǎn)、提示止盈止損等內(nèi)容，及時(shí)輔導(dǎo)一線理財(cái)經(jīng)理。

交易達(dá)成后三個(gè)月。新基金開放申購贖回，此時(shí)的基金業(yè)績(jī)會(huì)引發(fā)客戶因看到凈值增長(zhǎng)繼續(xù)申購或因失望導(dǎo)致贖回的狀況。培訓(xùn)要點(diǎn)在于應(yīng)對(duì)客戶各種問題的話術(shù)和專題活動(dòng)訓(xùn)練，應(yīng)在專題活動(dòng)中及時(shí)引入第三方權(quán)威――基金公司行業(yè)分析師和研究員，及時(shí)消除客戶在投資過程中的種種疑惑，強(qiáng)化正確的投資理念，堅(jiān)定投資信心。

3、客戶的溝通與培養(yǎng)

對(duì)外客戶溝通、培養(yǎng)是網(wǎng)羅新客戶、培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶和開發(fā)預(yù)備客戶的重要環(huán)節(jié)，主要由內(nèi)訓(xùn)師負(fù)責(zé)這部分培訓(xùn)。內(nèi)訓(xùn)師通過參與產(chǎn)品說明會(huì)、高端客戶沙龍、青少年理財(cái)講座等活動(dòng)，憑借扎實(shí)的金融知識(shí)基礎(chǔ)和過硬的培訓(xùn)能力，為客戶提供投資咨詢、投資理念和方法的宣講，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析等服務(wù)，從而達(dá)到吸引開發(fā)新客戶、培訓(xùn)鞏固老客戶、培養(yǎng)后備客戶的目的，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶溝通、培養(yǎng)的培訓(xùn)支持。

3.1　產(chǎn)品說明會(huì)

產(chǎn)品說明會(huì)可以大量接觸客戶，由老客戶引薦新客戶，快速拓展新業(yè)務(wù)，是得到優(yōu)質(zhì)準(zhǔn)客戶的重要來源。通過產(chǎn)品說明會(huì)可以在周邊地區(qū)中提高知名度、建立信任感，同時(shí)培訓(xùn)中引導(dǎo)客戶接受正確的投資理念，建立必要的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。產(chǎn)品推介會(huì)主要針對(duì)銷售特定的基金產(chǎn)品，如果基金運(yùn)作不好，開辦產(chǎn)品推介會(huì)可以起到挽留客戶、振奮客戶信心的作用。

3.2　高端客戶沙龍

高端客戶沙龍是維護(hù)高端客戶的重要渠道。個(gè)人高端客戶是資產(chǎn)額增長(zhǎng)較高的一個(gè)客戶群體，也是各大金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的目標(biāo)。高端客戶沙龍邀約的客戶貴精不貴多，以20～30人為宜。選擇一個(gè)大客戶感興趣又很少接觸的主題提供高附加值服務(wù)，例如易經(jīng)研究、曲藝表演、珠寶鑒賞等，帶領(lǐng)高端客戶體驗(yàn)服務(wù)。主題活動(dòng)結(jié)束后，組織高端客戶參加理財(cái)課堂，由內(nèi)訓(xùn)師介紹郵政儲(chǔ)蓄基金產(chǎn)品、品鑒成功案例。最理想的結(jié)果是活動(dòng)結(jié)束后可以拿下大額合同或確定客戶的大額購買意向。

3.3　青少年理財(cái)活動(dòng)

青少年理財(cái)活動(dòng)的目的有兩個(gè)，一是以組織青少年活動(dòng)作為對(duì)老客戶――青少年家長(zhǎng)的回饋。同時(shí)，利用青少年的攀比心理以及長(zhǎng)輩舍得為孩子教育投資，擔(dān)心自家孩子輸在起跑線上的想法，讓孩子像其他同學(xué)和朋友那樣擁有一只會(huì)下金蛋的“小基”。研究表明，兒童的儲(chǔ)蓄率要比父母高得多，全球兒童每年對(duì)父母購買的直接影響額為1 870億美元，但對(duì)父母購買的間接影響額卻高達(dá)3 000億美元，兒童能影響接近60％的家庭消費(fèi)，而且影響力越來越大。

二是通過組織青少年認(rèn)識(shí)、了解、認(rèn)可郵政儲(chǔ)蓄，為郵政金融積累未來的后備客戶資源。客戶喜歡和他們熟悉、認(rèn)可的機(jī)構(gòu)與個(gè)人合作。現(xiàn)在的青少年是未來客戶的中堅(jiān)力量，如果他們?cè)趶V泛接觸社會(huì)前的金融資源都在郵政儲(chǔ)蓄，那么等他們成年之后也會(huì)產(chǎn)生路徑依賴，繼續(xù)使用他們熟悉認(rèn)可的金融機(jī)構(gòu)――郵政儲(chǔ)蓄。

組織青少年活動(dòng)以理財(cái)教育為切入點(diǎn)，時(shí)間可以選擇六一兒童節(jié)、圣誕節(jié)等兒童感興趣的中外節(jié)日，也可以在青少年比較閑暇的假期――特別是寒假開發(fā)具有中國(guó)特色的青少年壓歲錢管理、運(yùn)用課程。

客戶溝通、培養(yǎng)活動(dòng)通常分為理財(cái)知識(shí)培訓(xùn)、產(chǎn)品介紹、達(dá)成銷售三個(gè)主要環(huán)節(jié)，針對(duì)部分大客戶的活動(dòng)會(huì)增加抽獎(jiǎng)送禮物環(huán)節(jié)，針對(duì)青少年后備客戶的活動(dòng)也會(huì)增加有趣的游戲獲獎(jiǎng)環(huán)節(jié)。活動(dòng)的銷售工作由內(nèi)部員工完成，內(nèi)訓(xùn)師負(fù)責(zé)以權(quán)威身份為客戶提供專業(yè)知識(shí)。

內(nèi)訓(xùn)師在講課過程中首先提出問題，引導(dǎo)客戶審視自身的理財(cái)缺陷、理財(cái)需求，如通貨膨脹導(dǎo)致的資產(chǎn)貶值、醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育等問題；其次幫助客戶尋找解決問題的辦法――根據(jù)活動(dòng)舉辦期間的銷售重點(diǎn)引導(dǎo)客戶購買郵政儲(chǔ)蓄代銷的基金產(chǎn)品或接受專業(yè)理財(cái)經(jīng)理為客戶規(guī)劃的全方位理財(cái)方案；最后在達(dá)成銷售環(huán)節(jié)協(xié)助員工介紹，與客戶深度溝通，加強(qiáng)客戶對(duì)基金等產(chǎn)品的認(rèn)可度，實(shí)現(xiàn)宣傳理念、培訓(xùn)客戶的目的。

篇6

一、家庭理財(cái)?shù)母攀?/p>

所謂家庭理財(cái)就是讓每一個(gè)家庭借助金融工具，對(duì)自己的家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理、有效的應(yīng)用，使手中的資金發(fā)揮到最大效用，獲取最大收益，換句話將就是對(duì)家庭資金收入和支持進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，使家庭資金更值錢。家庭理財(cái)?shù)墓ぞ哂袃?chǔ)蓄、基金、股票、國(guó)債、保險(xiǎn)等。現(xiàn)行社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，吸收入家庭理財(cái)已成為必然，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。首先，合理的家庭理財(cái)能夠節(jié)約社會(huì)成本，將低收入群體的資金集中起來，推動(dòng)社會(huì)發(fā)展，從收入和支出層面增加社會(huì)福利。其次，家庭理財(cái)注重的是開源節(jié)流、節(jié)省支出，增加收入，通過家庭理財(cái)，可以滿足每個(gè)家庭預(yù)期的收支目標(biāo)。就目前來看，家庭理財(cái)包括了現(xiàn)金規(guī)劃、買車、買房、子女的教育支持規(guī)劃、家庭投資規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等。

二、我國(guó)低收入群體的家庭理財(cái)現(xiàn)狀

家庭理財(cái)作為一種重要的投資渠道，尤其是對(duì)低收入群體來講，家庭理財(cái)可以解決他們?cè)谫Y金方面的燃眉之急。隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高，人們的理財(cái)觀念也越來越強(qiáng)，越來越多的人走上了家庭理財(cái)?shù)牡缆贰５怯捎谖覈?guó)經(jīng)濟(jì)存在較大的貧富差距，家庭理財(cái)也呈現(xiàn)了兩極化現(xiàn)象，低收入群體的家庭理財(cái)比較少

（一）銀行家庭理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)剛剛起步

近年來，國(guó)內(nèi)銀行紛紛成立了“個(gè)人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”，但是這些理財(cái)中心的服務(wù)大多是剛起步，尤其是針對(duì)低收入群體的家庭理財(cái)服務(wù)依然比較淺顯，理財(cái)咨詢服務(wù)主要停留在概念上，主要表現(xiàn)在一下幾點(diǎn)：

1.理財(cái)產(chǎn)品趨同現(xiàn)象嚴(yán)重。目前，銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品有著較大的跟風(fēng)現(xiàn)象，在一家銀行推出新的理財(cái)產(chǎn)品后，其他銀行也會(huì)推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，這種跟風(fēng)現(xiàn)象沒有特色，含金量較低。

2.產(chǎn)品服務(wù)不到位。許多銀行缺乏個(gè)性化的理財(cái)方案，不能向客戶提供全面的理財(cái)服務(wù)，難以激發(fā)客戶的需求，家庭理財(cái)業(yè)務(wù)難以推廣。另外，在家庭理財(cái)服務(wù)中，服務(wù)不夠全面，不能全面做好售后服務(wù)，尤其是那些低收入者，他們的理財(cái)觀念比較淡薄，害怕自己的錢買了理財(cái)產(chǎn)品會(huì)虧本，如果銀行不能提供全面的理財(cái)服務(wù)，就激發(fā)不了客戶的需求。

3.銀行專業(yè)人才匱乏。銀行推出的家庭理財(cái)方案需要專業(yè)的人才來推廣和宣傳，然而，現(xiàn)階段銀行專業(yè)的投資理財(cái)人才還比較少，理財(cái)業(yè)務(wù)整體水平不高，在為客戶提供理財(cái)服務(wù)的時(shí)候不能為客戶提供最優(yōu)的理財(cái)方案。

（二）低收入群體的理財(cái)意識(shí)低，缺乏理財(cái)技巧

就低收入群體而言，他們的收入比較低，大多只夠溫飽，對(duì)銀行推出的家庭理財(cái)產(chǎn)品不是很感冒，他們即使攢了點(diǎn)錢，也是直接存在銀行，因?yàn)檫@樣更保險(xiǎn)、安全，而理財(cái)是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)性的活動(dòng)，對(duì)他們來講，是一種不可取的行為。另外，低收入群體的理財(cái)技巧差，存在嚴(yán)重的從眾行為，而這種行為屬于非理性的投資，理財(cái)效益存在較大的不穩(wěn)定性。

（三）理財(cái)產(chǎn)品品種少

我國(guó)家庭理財(cái)產(chǎn)品主要以貨幣市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品為主，以資產(chǎn)市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品為輔，對(duì)于低收入群體而言，他們的收入比較低，他們沒有涉及過資本市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品。現(xiàn)階段來看，資本市場(chǎng)金融工具主要是股票、銀行信貸和債券等，與發(fā)達(dá)國(guó)家的金融衍生品相比，我國(guó)家庭理財(cái)產(chǎn)品比較少，很難借助金融市場(chǎng)的力量有效地將投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理分散，如果不能處理好投資風(fēng)險(xiǎn)問題，將會(huì)影響到家庭理財(cái)產(chǎn)品推廣。

三、低收入群體的家庭理財(cái)工具分析

（一）儲(chǔ)蓄存款

儲(chǔ)蓄存款就是將自己所擁有的資金存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)開具存折或存單為憑證，個(gè)人平存折或存單可以支取。當(dāng)前提供儲(chǔ)蓄服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)有各商業(yè)銀行、信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等。根據(jù)存期的不同，儲(chǔ)蓄可分為活期、定期，活期可隨存隨取，定期又可分為整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等；根據(jù)存取的手段，儲(chǔ)蓄可分析存折、借記卡、存單等。對(duì)于低收入群體而言，這種理財(cái)工具是比較常見的一種家庭理財(cái)，他們把錢存在銀行，從而獲取利息。

（二）債券

債券是公司、企業(yè)、國(guó)家為籌集資金向社會(huì)公正發(fā)行的，保證按規(guī)定時(shí)間向債券持有人支付利息和償還本金的憑證。根據(jù)發(fā)行主體的不同，債券可分為國(guó)家債券、地方債券、金融債券、企業(yè)債券；根據(jù)債券發(fā)行方式的不同，可分為公募債券和私募債券兩種。債券有著流動(dòng)性、收益性、風(fēng)險(xiǎn)性等特點(diǎn)。

（三）國(guó)債

國(guó)債是中央政府為籌集財(cái)政資金而發(fā)行的一種政府債券，由于國(guó)債是有央行政府發(fā)行的，所以它風(fēng)險(xiǎn)小、流動(dòng)性強(qiáng)。當(dāng)前，我國(guó)發(fā)行的國(guó)債有憑證式國(guó)債、實(shí)物國(guó)債和記賬式國(guó)債。憑證式國(guó)債是一種國(guó)家儲(chǔ)蓄債，可記名、掛失，不能上市流通，自購買之日起計(jì)息，在持有期間，可以提前兌取，所獲得的利息按實(shí)際天數(shù)及相應(yīng)的利率檔次計(jì)算。實(shí)物國(guó)債是一種實(shí)物債券，以實(shí)物券的形式記錄債權(quán)，有著不同的面值，實(shí)物國(guó)債不掛失、不記名，可上市流通。記賬式國(guó)債是以記賬的形式記錄債券，通過證券交易所的交易系統(tǒng)發(fā)行和交易，可記名、掛失。購買者在購買時(shí)必須在證券交易所設(shè)立賬戶，這種方式效率高、成本低、交易安全。

（四）股票

股票是一種有價(jià)證券，是股份公司在籌集資本是向出資人公開發(fā)行的享有公司股份收益以及承擔(dān)義務(wù)的可轉(zhuǎn)證的書面憑證。股票持有者根據(jù)其所持有的股份數(shù)享有相應(yīng)的權(quán)益和承擔(dān)義務(wù)，每一股股票所代表的公司所有權(quán)是相等的。股票是虛擬資本的一種形式，它本身沒有價(jià)值，僅是一個(gè)擁有某一種所有權(quán)的憑證。股票流通后就會(huì)有價(jià)格。

四、當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下低收入群體的家庭理財(cái)策略

（一）加大宣傳，增強(qiáng)理財(cái)觀念

低收入群體的收入比較低，甚至他們的工資很難維持其正常的生活開支，在這種情況下，低收入群體應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到家庭理財(cái)?shù)闹匾裕ㄟ^家庭理財(cái)，可以讓低收入群體受眾的錢更值錢、更耐用。而要想讓低收入群體選擇家庭理財(cái)產(chǎn)品，就必須轉(zhuǎn)變其理財(cái)觀念。首先，要加大家庭理財(cái)?shù)男麄鳎尩褪杖肴后w對(duì)家庭理財(cái)有著全面的認(rèn)識(shí)；其次，選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y，適當(dāng)?shù)耐顿Y是家庭理財(cái)不可忽視的一個(gè)方面，如從無到有的借錢投資，要引導(dǎo)中低收入群體增強(qiáng)理財(cái)觀念，促使其去投資理財(cái)，進(jìn)而給家庭帶來更多的財(cái)富。

（二）做好家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理

家庭理財(cái)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)往往是這些低收入群體不愿購買家庭理財(cái)產(chǎn)品的主要因素。對(duì)于那些低收入群體而言，收入微薄，一旦購買家庭理財(cái)產(chǎn)品后出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)影響到他們的正常生活，使他們的生活越來越艱苦。因此，在推廣家庭理財(cái)產(chǎn)品的過程中，要做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。首先，要針對(duì)家庭理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)行全面分析，做好風(fēng)險(xiǎn)防范，全面把握家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)；其次，要提高低收入群體對(duì)家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，讓其掌握一定的投資理財(cái)技巧，要根據(jù)自身的實(shí)際情況，選擇合理的家庭理財(cái)產(chǎn)品。

（三）加快完善理財(cái)相關(guān)法律法規(guī)

目前，我國(guó)低收入群體的家庭理財(cái)方面的法律幾乎空白，只有針對(duì)銀行、保險(xiǎn)等部門的很少的規(guī)章制度，而要想更好地發(fā)展低收入群體的家庭理財(cái)，相關(guān)部門就必須結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，加快建立家庭理財(cái)方面的法律法規(guī)。首先，根據(jù)我國(guó)國(guó)情，健全相關(guān)法律法規(guī)制度，以法律法規(guī)制度為低收入群體的家庭理財(cái)提供保障；其次，要完善相關(guān)監(jiān)管體系，對(duì)理財(cái)結(jié)構(gòu)和工作人員進(jìn)行有效的監(jiān)管。另外，要加大規(guī)章制度的制定力度，對(duì)不良行為進(jìn)行嚴(yán)厲懲處，從而規(guī)范金融市場(chǎng)行為，保護(hù)低收入群體的合法利益。

（四）加快完善理財(cái)服務(wù)

銀行、投資公司、投資基金等是家庭理財(cái)?shù)膶I(yè)結(jié)構(gòu)和中間力量，而這些機(jī)構(gòu)的理財(cái)服務(wù)水平和質(zhì)量直接關(guān)系到了家庭理財(cái)質(zhì)量。為了更好地引導(dǎo)低收入群體進(jìn)行家庭理財(cái)產(chǎn)，就必須加快完善理財(cái)服務(wù)。首先，理財(cái)機(jī)構(gòu)要重視低收入群體的家庭理財(cái)業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變觀念，從僅僅銷售自身產(chǎn)品的角度轉(zhuǎn)變到科學(xué)的家庭理財(cái)上來，為低收入群體提供全面的家庭理財(cái)服務(wù)；其次，要完善理財(cái)服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)一條龍理財(cái)服務(wù)，為中低收入者就家庭理財(cái)方面的問題解疑答惑；再者，要根據(jù)客戶的需求，為其提供科學(xué)的家庭理財(cái)產(chǎn)品。另外，要強(qiáng)化專業(yè)理財(cái)人員的培養(yǎng)，提高理財(cái)人員的專業(yè)能力和水平，將家庭理財(cái)中可出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)告知客戶，不能蒙蔽客戶，要遵守職業(yè)道德。

（五）加大家庭理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新

現(xiàn)行社會(huì)形勢(shì)下，低收入群體的家庭理財(cái)需求也越來越高，而要想滿足低收入群體的理財(cái)求，理財(cái)機(jī)構(gòu)在繼續(xù)推行相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，要結(jié)合客戶的需求，加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，為客戶提供多樣的選擇。同時(shí)，要加大理財(cái)資金投資領(lǐng)域，構(gòu)建階梯式的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特征，在產(chǎn)品期限設(shè)計(jì)上，大量發(fā)行開放式、滾動(dòng)式產(chǎn)品、周期型產(chǎn)品，從而滿足客戶的理財(cái)需求。

五、結(jié)語

篇7

人們都說母愛是偉大的。雖然母愛有各種不同的表現(xiàn)形式，但如果一位母親善于理財(cái)，為孩子為家庭多設(shè)立一道保障，則更是錦上添花的美事了。

現(xiàn)在當(dāng)一位稱職的母親，善于持家的基本內(nèi)涵已不是節(jié)衣縮食，而是懂得支出有序、積累有度，在不斷提高生活品質(zhì)的基礎(chǔ)上保證資產(chǎn)穩(wěn)定增值，這就需要母親們掌握一些必要的投資理財(cái)技巧。

善買保險(xiǎn)：為家人遮風(fēng)擋雨

女人一旦進(jìn)入母親這個(gè)角色，天生的母性就會(huì)發(fā)揮得淋漓盡致，忘我、無私，為了孩子和家人愿意奉獻(xiàn)一切。也許正是瞅準(zhǔn)這一點(diǎn)吧，很多保險(xiǎn)人把目光瞄準(zhǔn)了母親。他們的這一策略不能說沒有道理。現(xiàn)實(shí)中，很大比例的家庭保單都是女主人充當(dāng)了投保人，而被保險(xiǎn)人卻往往不是她們，而是她們的子女、丈夫。

溫馨提示：保險(xiǎn)不是一般商品，先給孩子或只給孩子買保險(xiǎn)并不是體現(xiàn)愛心最好的方式。買保險(xiǎn)首先要考慮給家庭經(jīng)濟(jì)支柱(也許是作為母親的你，也許是他)上足保障，這樣一旦出險(xiǎn)不至于使家庭收入驟降，影響子女成長(zhǎng)和正常生活。其次要根據(jù)情況適當(dāng)為自己投保，比如選擇一些專門針對(duì)女性重大疾病的保險(xiǎn)。為自己買保障，又何嘗不是為了家庭和孩子的幸福？給孩子買保險(xiǎn)，建議首先考慮少兒意外險(xiǎn)(孩子上幼兒園后買學(xué)平險(xiǎn)即可，它保費(fèi)低廉實(shí)惠)和醫(yī)療保險(xiǎn)。一般的醫(yī)療保險(xiǎn)每年繳兩三百元，保險(xiǎn)期間孩子的醫(yī)療費(fèi)用就能得到報(bào)銷。

積累教育金：為孩子成長(zhǎng)鋪路

孩子的教育目前已成為家庭理財(cái)目標(biāo)的重中之重。有的家庭雖然沒有明確的理財(cái)計(jì)劃，但自然而然地就會(huì)從孩子出生起改變消費(fèi)習(xí)慣，盡量多存錢。有的家庭則很早就有意識(shí)地制定儲(chǔ)備教育金的計(jì)劃，通過組合投資方式實(shí)現(xiàn)教育基金保值增值的目的。在目前利率水平很低、尚未擺脫負(fù)利率陰影的境況下，單純存錢顯然難以應(yīng)付教育資金多年后縮水的風(fēng)險(xiǎn)。

溫馨提示：金錢是有時(shí)間價(jià)值和復(fù)利效應(yīng)的，越早開始積累就越輕松。因此建議及早規(guī)劃，長(zhǎng)期堅(jiān)持投資。這樣，一則可以防止原本用于教育的資金被隨意“挪用”，二則細(xì)水長(zhǎng)流，不會(huì)對(duì)平時(shí)生活帶來太大影響。聰明的母親不光會(huì)存錢，還善于運(yùn)用多種投資方式達(dá)到目標(biāo)。一般來說，如果孩子年紀(jì)不小了，距離使用教育資金的時(shí)間不太長(zhǎng)，就不要指望這筆錢投資的收益率有多高，選擇投資途徑的標(biāo)尺是安全穩(wěn)健、期限與用錢的時(shí)間相匹配。如果孩子很小，則那些適合中長(zhǎng)期連續(xù)投資的方式都是適合的，比如少兒年金保險(xiǎn)、定期定額投資基金。

修煉理財(cái)功課：為家庭創(chuàng)造品質(zhì)生活

篇8

比如失業(yè)，你的收入會(huì)有損失。比如通貨膨脹，你的財(cái)富會(huì)縮水。比如遭遇理財(cái)陷阱，你的錢會(huì)不翼而飛。比如車禍，你要賠錢。比如火災(zāi)，你的房子或是財(cái)產(chǎn)可能化為灰燼。比如疾病，若是不幸得了癌癥，你可能要面臨高額的醫(yī)療費(fèi)用，甚至有可能拖垮整個(gè)家庭。比如意外死亡或傷殘，如果因?yàn)橐馔馐鹿试斐闪怂劳龌蚴墙K生殘疾，從此你就不能再為這個(gè)家做任何經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)，父母可能無人贍養(yǎng)，孩子可能無人照顧，另一半陷入經(jīng)濟(jì)困境。

上面列舉的風(fēng)險(xiǎn)，只是你所面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的一部分，這些風(fēng)險(xiǎn)是每個(gè)人都有可能遇到的。而這些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，輕則造成財(cái)富縮水，重則對(duì)家庭造成不同程度的財(cái)務(wù)影響。而當(dāng)家庭發(fā)生這些風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，一定要有外來的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以渡難關(guān)。這時(shí)候，聰明的理財(cái)者會(huì)在資產(chǎn)配置中加上一道保險(xiǎn)鎖，即通過配置保險(xiǎn)，來轉(zhuǎn)嫁家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保障理財(cái)?shù)陌踩?/p>

保險(xiǎn)可以令你有一種安全感

理財(cái)是理一生的財(cái)，如果沒有保險(xiǎn)規(guī)劃，財(cái)務(wù)的安全性就打上了問號(hào)。這就是保險(xiǎn)的價(jià)值所在。

一般而言，最常見的風(fēng)險(xiǎn)可以分為人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)涉及財(cái)產(chǎn)和人，針對(duì)財(cái)務(wù)上不確定性和無法預(yù)期的經(jīng)濟(jì)損失提供保障。雖然保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，但它們都有一個(gè)共同的特征，那就是保險(xiǎn)可以令你有一種安全感。

當(dāng)然，保險(xiǎn)并不是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的唯一辦法。風(fēng)險(xiǎn)管理作為財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要組成部分，有四種常見的風(fēng)險(xiǎn)管理技巧：風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、降低風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)以及風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。而處理風(fēng)險(xiǎn)最常用的方法就是把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，即通過保險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

不同生命階段的保險(xiǎn)需求

人從出生到死亡，會(huì)經(jīng)歷嬰兒、童年、少年、青年、中年和老年6個(gè)時(shí)期。其中，青年期、中年期和老年期是進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的3個(gè)重要時(shí)期。

在著名理財(cái)專家劉彥斌看來，青年時(shí)期的保險(xiǎn)重點(diǎn)是以保障型保險(xiǎn)為主，比如定期壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、房屋貸款保險(xiǎn)；然后是為孩子投保儲(chǔ)蓄型的教育保險(xiǎn)等。

中年時(shí)期的保險(xiǎn)重點(diǎn)是以保障型保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)并重，包括定期壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)；適當(dāng)購買投資型保險(xiǎn)，比如投資連結(jié)保險(xiǎn)、變額年金保險(xiǎn)等。

老年時(shí)期的保險(xiǎn)重點(diǎn)是終身壽險(xiǎn)，一般老年人不適合再添加任何投資性的保險(xiǎn)。

人一生中可能碰到的風(fēng)險(xiǎn)及其防范

失業(yè)

帶來經(jīng)濟(jì)損失。

個(gè)人可重新找工作或是領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金。

車禍

造成經(jīng)濟(jì)損失。

個(gè)人可購買車險(xiǎn)或意外險(xiǎn)來彌補(bǔ)損失。

退休

造成收入降低或是無計(jì)劃生活開支。

個(gè)人可增加儲(chǔ)蓄、投資或是業(yè)余工作來彌補(bǔ)收入，或是投保退休與養(yǎng)老保險(xiǎn)。

疾病

造成收入損失或?yàn)?zāi)難性的住院開支。

個(gè)人可增強(qiáng)健康行為或是投保健康險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

殘疾

造成收入損失、開支增加。

個(gè)人應(yīng)加強(qiáng)家庭安全防范措施，比如增加儲(chǔ)蓄和投資來應(yīng)對(duì)，投保殘疾險(xiǎn)或意外險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

死亡

造成收入損失，父母可能無人贍養(yǎng)，孩子可能無人照顧。

個(gè)人可提前做好遺產(chǎn)規(guī)劃或是投保人壽保險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)損失

篇9

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境 大學(xué)生 理財(cái)方式

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)在理財(cái)方面的產(chǎn)品也出現(xiàn)了多種多樣的形式，社會(huì)發(fā)展是離不了新鮮人才的，所以大學(xué)生必須要不斷提升自己的理財(cái)能力，并養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，在有效的借助先進(jìn)的技術(shù)手段，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下更好的開展財(cái)產(chǎn)管理工作，進(jìn)而為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

一、在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財(cái)?shù)闹饕x

現(xiàn)今我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)正穩(wěn)定的發(fā)展中，并且證券市場(chǎng)形式也在不斷完善，這使得金融市場(chǎng)推出了多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品，而在這樣的環(huán)境下，大學(xué)生必須要提升對(duì)理財(cái)?shù)年P(guān)注度，并不斷提升自身理財(cái)能力，這樣才能更好的適應(yīng)社會(huì)快速發(fā)展。大學(xué)生在學(xué)校時(shí)，要不斷的學(xué)習(xí)理財(cái)形式，并積極關(guān)注理財(cái)內(nèi)容，進(jìn)而有效提升學(xué)生的理財(cái)能力以及形成良好的理財(cái)習(xí)慣，這樣才能為學(xué)生未來進(jìn)而社會(huì)累積良好的知識(shí)財(cái)富。現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融形式也在不斷的發(fā)展，并且在此期間的投資風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較小，學(xué)生很適合在這一時(shí)間進(jìn)行理財(cái)方式的學(xué)習(xí)，進(jìn)而增強(qiáng)自身理財(cái)能力。在互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中，其理財(cái)產(chǎn)品的形式以及數(shù)量都是比較多的，并且其形式在的投資風(fēng)險(xiǎn)也是不同的，對(duì)于股票、期貨等理財(cái)產(chǎn)品來說，其風(fēng)險(xiǎn)是比較大的，而對(duì)于余額寶、基金以及眾籌等形式來說，其投資風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)比較小的，所以大學(xué)生可以運(yùn)用投資風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)形式來學(xué)習(xí)理財(cái)內(nèi)容，進(jìn)而有效提升學(xué)生的理財(cái)能力，為學(xué)生未來良好發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

二、在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財(cái)?shù)木唧w狀況

（一）具有較特殊的理財(cái)資金

大學(xué)生在學(xué)校期間內(nèi)，其經(jīng)濟(jì)來源主要是通過父母、家庭所提供的，多是生活費(fèi)，所以學(xué)生的整體經(jīng)濟(jì)水平偏低，使得大學(xué)生可以運(yùn)用到理財(cái)上的資金量并不多。但對(duì)于這樣的資金來源形式也使得資金流比較穩(wěn)定化。如果大學(xué)生想獲得更多的資金運(yùn)用到理財(cái)學(xué)習(xí)上，就可以通過獎(jiǎng)學(xué)金、兼職等形式獲得資金，這也說明大學(xué)生資金來源的形式比較多，所以導(dǎo)致大學(xué)生資金集體零碎的特征，這也使得大學(xué)生在理財(cái)中的表現(xiàn)多以資金量少、穩(wěn)定性差等問題。

（二）欠缺科學(xué)合理的理財(cái)意識(shí)

在大學(xué)院校當(dāng)中，大多數(shù)的大學(xué)生都欠缺良好的理財(cái)意識(shí)，并且有很多大學(xué)生在學(xué)校時(shí)也多是消費(fèi)者的角色，甚至還有很多的大學(xué)生也并沒有良好的記錄自己的消費(fèi)狀況，也沒有合理制定完善的消費(fèi)計(jì)劃，欠缺合理的資金安排形式，并且還會(huì)出現(xiàn)一些不必要的消費(fèi)內(nèi)容，這就表現(xiàn)出很多大學(xué)生對(duì)理財(cái)方面并不重視，甚至并沒有制定合理的理財(cái)方案。雖然有些大學(xué)生具有一定的理財(cái)意識(shí)，但并沒有正確認(rèn)識(shí)其重要性，只是簡(jiǎn)單的認(rèn)為理財(cái)就是要有大量的資金才能完成，只是單純的認(rèn)為如果資金量少，那么就很難甚至不能進(jìn)行理財(cái)工作，對(duì)于這一觀念來說，并不能更好的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的發(fā)展。

（三）欠缺合理的理財(cái)工具及產(chǎn)品

對(duì)于我國(guó)以往的理財(cái)工作中，其理財(cái)形式還相對(duì)比較少，主要是以銀行定期存款、股票以及基金等幾種形式，這使得很多大學(xué)生會(huì)選擇傳統(tǒng)的理財(cái)形式進(jìn)行理財(cái)，但是對(duì)于大學(xué)生來說這些理財(cái)形式還是相對(duì)比較復(fù)雜、難以適應(yīng)的。就過去的銀行定期存款而言，雖然具有較高的穩(wěn)定性，但是卻具有較差的資金流動(dòng)性，并且理財(cái)收益也是比較低的；基金投資，不行要具備較大的投資量，且其風(fēng)險(xiǎn)較高；股票，具有較高的專業(yè)性，理財(cái)者必須要有較高的精力和時(shí)間去關(guān)注這一理財(cái)形式，且其投Y風(fēng)險(xiǎn)也是相對(duì)比較高的。

三、在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財(cái)?shù)挠行Р呗?/p>

首先，消費(fèi)型理財(cái)形式。消費(fèi)型大學(xué)生相對(duì)比較普遍化，他們的消費(fèi)需求是非常大的，并且在消防時(shí)容易出現(xiàn)資金支出欠缺良好的計(jì)劃等現(xiàn)象，導(dǎo)致整體的資金結(jié)構(gòu)安排并不合理，并且對(duì)于這類大學(xué)生來說，他們對(duì)理財(cái)內(nèi)容并不感興趣，且其理財(cái)意識(shí)也是非常的薄弱和欠缺的。對(duì)此類大學(xué)生來說，就可以選擇運(yùn)用先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中比較受歡迎的余額寶或眾籌等理財(cái)形式。其中，余額寶是一種既簡(jiǎn)單又便捷的理財(cái)形式，并且其收益也是較高的且風(fēng)險(xiǎn)較小，并且也具備較高的流動(dòng)性，它最大的特點(diǎn)就是能夠與網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬進(jìn)行了解，是最為方便簡(jiǎn)單的理財(cái)形式。

其次，儲(chǔ)蓄型理財(cái)形式。對(duì)于儲(chǔ)蓄型大學(xué)生來說，他們沒有較高的資金流動(dòng)性要求，但是卻非常在意風(fēng)險(xiǎn)問題，他們?cè)诿總€(gè)月都會(huì)存儲(chǔ)一部分資金，而這樣的理財(cái)形式也多以銀行活期存儲(chǔ)為主。而在通貨膨脹的情況下，人們的錢并不值錢，并且對(duì)于銀行活期儲(chǔ)蓄來說，這樣的理財(cái)形式的收益甚至可以被忽略，這也會(huì)使得大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力不斷下降，影響大學(xué)生理財(cái)效果。所以對(duì)此，大學(xué)生可以有效利用網(wǎng)上銀行定投或貨幣基金等形式進(jìn)行理財(cái)。其重要的形式就是將傳統(tǒng)的銀行形式轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)在線形式，理財(cái)?shù)拈T檻也被放低，卻其收益也將，通過利用互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境來開展理財(cái)活動(dòng)，使得大學(xué)生資金流動(dòng)性變好，也能獲得較高收益，最重要的就是其風(fēng)險(xiǎn)較低。

最后，收益型理財(cái)形式。這一部分的大學(xué)生，多數(shù)都具有較高的經(jīng)濟(jì)能力，也具備一定的理財(cái)技能，但是卻在傳統(tǒng)金融環(huán)境下，欠缺相對(duì)合適的理財(cái)實(shí)踐平臺(tái)。這類大學(xué)生比較喜愛風(fēng)險(xiǎn)且追求高收益。所以對(duì)于這類大學(xué)生來說，就可以運(yùn)用p2p網(wǎng)貸形式。其特點(diǎn)具有較高風(fēng)險(xiǎn)，但其理財(cái)產(chǎn)品較多且收益高，而理財(cái)門檻也不是比較高，也具有一定的流動(dòng)性，比較適合追求收益的大學(xué)生。

四、結(jié)束語

在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，為我國(guó)大學(xué)生理財(cái)提供良好的平臺(tái)，并且也能有效提升大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)能力，通過其特點(diǎn)能夠改變大學(xué)生的理財(cái)觀念和形式，從而讓學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下選擇更好的理財(cái)工具和產(chǎn)品，進(jìn)而增強(qiáng)學(xué)生整體的理財(cái)技巧，進(jìn)而為大學(xué)生未來發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳奇.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財(cái)方式的探討[J].中小企業(yè)管理與科技（上旬刊），2016，01：221-222

篇10

天秤們下半年財(cái)星來到田宅宮，木星又在天頂高掛，如果有足夠的流動(dòng)資金，不妨考慮投身樓市，火眼金睛的天秤們定能在浩瀚的房源中挑到性價(jià)比高的哦！

適合理財(cái)投資方式：買房

財(cái)運(yùn)貴人：獅子座、白羊座

天蝎座（10.23-11.21）

天蝎們對(duì)金錢的控制欲其實(shí)是很強(qiáng)的，當(dāng)然手段和技巧也很犀利哦。心理承受能力不錯(cuò)的可以考慮一些風(fēng)險(xiǎn)較大的短線投資，但不宜把寶都?jí)涸谝惶帯?/p>

適合理財(cái)投資方式：期貨、炒股（中短線）

財(cái)運(yùn)貴人：處女座、金牛座

射手座（11.22-12.21）

下半年射手們的財(cái)神來到了財(cái)帛宮，不抓住機(jī)會(huì)投資都說不過去。總之，炒點(diǎn)什么吧，你很快會(huì)看到財(cái)神炒紅的笑臉。

適合理財(cái)投資方式：炒現(xiàn)貨

財(cái)運(yùn)貴人：天秤座、雙子座

摩羯座（12.22-1.19）

勤勤懇懇的摩羯們對(duì)于投資那些虛無縹緲的東西，是不太有安全感和興趣的，但財(cái)神就在家門口了，此時(shí)不出手更待何時(shí)？

適合理財(cái)投資方式：投資實(shí)業(yè)

財(cái)運(yùn)貴人：天蝎座、巨蟹座

水瓶座（1.20-2.18）

瓶子們對(duì)很多事都是一副滿不在乎的態(tài)度，但內(nèi)心里還是挺缺乏安全感的，在該做好保障的方面絕對(duì)不摳門！

適合理財(cái)投資方式：購買保險(xiǎn)

財(cái)運(yùn)貴人：射手座、獅子座

雙魚座（2.19-3.20）

一般來說，迷糊的雙魚們對(duì)理財(cái)投資這種事情是沒什么概念的，但有時(shí)候恰恰是傻人有傻福。下半年里不善理財(cái)?shù)碾p魚們有機(jī)會(huì)能花到另一半的錢哦。

適合理財(cái)投資方式：存定期或買債券

財(cái)運(yùn)貴人：摩羯座、處女座

白羊座（3.21-4.20）

對(duì)白羊們來說，高掛天頂?shù)慕鹦遣煌５囟酱倌阍谑聵I(yè)上登高望遠(yuǎn)，更上一層樓，出人頭地的時(shí)候，財(cái)源自然滾滾來。

適合理財(cái)投資方式：開拓事業(yè)來拉動(dòng)財(cái)運(yùn)

財(cái)運(yùn)貴人：金牛座、天蝎座

金牛座（4.21-5.20）

知識(shí)是第一生產(chǎn)力，常常想著如何把錢投資到回報(bào)率最高又最保險(xiǎn)的地方的金牛們可別忘了，投資自己是絕對(duì)穩(wěn)賺不賠的哦！

適合理財(cái)投資方式：學(xué)習(xí)與旅行

財(cái)運(yùn)貴人：雙子座、射手座

雙子座（5.21-6.21）

對(duì)雙子們來說，下半年賺錢不是問題，花錢才是問題。手頭比較寬裕的時(shí)候，容易沖動(dòng)消費(fèi)，后悔都來不及……

適合理財(cái)投資方式：讓父母或另一半管錢

財(cái)運(yùn)貴人：巨蟹座、摩羯座

巨蟹座（6.22-7.22）

在合上升的木星與合下降的金星的共同作用下，巨蟹座下半年的財(cái)運(yùn)可不是蓋的！有什么新的投資理財(cái)計(jì)劃都可以大膽實(shí)施，財(cái)神會(huì)多多關(guān)照的。

適合理財(cái)投資方式：指數(shù)基金

財(cái)運(yùn)貴人：獅子座、水瓶座

獅子座（7.23-8.22）

下半年對(duì)獅子們來說是個(gè)打穩(wěn)基礎(chǔ)的時(shí)機(jī)，低調(diào)行事是關(guān)鍵，切不可急于求成。更要注意別這段時(shí)間適合以求穩(wěn)理財(cái)和健康投資為主。

適合理財(cái)投資方式：保本型理財(cái)產(chǎn)品

財(cái)運(yùn)貴人：處女座、雙魚座

處女座（8.23-9.22）

這段時(shí)間處女們的偏財(cái)運(yùn)大好，可以多聽聽朋友們的專業(yè)理財(cái)建議，綜合考慮理財(cái)投資的計(jì)劃。

適合理財(cái)投資方式：彩票+基金+定投

財(cái)運(yùn)貴人：獅子座、白羊座