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篇1

關鍵詞：異甘草酸鎂；還原型谷胱甘肽；膿毒血癥；肝損害；治療

膿毒血癥是由嚴重感染引起的全身炎癥反應綜合征（SIRS），是ICU 患者的主要死亡原因之一。在膿毒血癥的任何階段都可能發(fā)生肝損害，肝細胞功能喪失可誘導多器官功能衰竭（MODS）的發(fā)生，病死率進一步升高[1]。目前臨床上，異甘草酸鎂和還原型谷胱甘肽均為常用的護肝藥物，但發(fā)揮作用機制不同，故我院使用異甘草酸鎂聯(lián)合還原型谷胱甘肽治療膿毒血癥并發(fā)肝損害患者25例，旨在研究最佳的治療方案。

1資料與方法

1.1一般資料 選取2014年1月～2015年1月入住ICU的膿毒血癥伴肝功能損害患者50例，男性38例，女性12例，年齡21～69歲，平均年齡（44.2±6.5）歲。根據(jù)膿毒血癥的診斷標準[2]，共選擇患者包括肺部感染33例，腹腔感染14例，泌尿系統(tǒng)感染2例，顱內感染1例。符合肝功能損害診斷標準為[3]：血清總膽紅素（TBIL）>34.2μmol/L，ALT大于兩倍正常值上限。排除肝炎病毒感染或既往有肝病病史者。按入住ICU的順序分為試驗組25例和對照組25例，兩組在年齡、性別和肝功能損害程度上無明顯差異。

1.2治療方法 治療原發(fā)疾病的同時給予抗感染治療。試驗組患者在此治療上加用還原型谷胱甘肽（昆明積大制藥股份有限公司）1.8g，異甘草酸鎂（江蘇正大天晴藥業(yè)股份有限公司）0.2g，靜脈滴注，1 次/d；對照組在此基礎上僅予還原型谷胱甘肽1.8g 靜脈滴注，1 次/d，觀察2w。

1.3統(tǒng)計方法 采用SPSS20.0 統(tǒng)計軟件進行數(shù)據(jù)分析，實驗數(shù)據(jù)以x±s表示，組間比較采用t檢驗，計數(shù)資料采用χ2檢驗，P

2結果

兩組患者治療前后肝功能指標變化的比較見表1。結果顯示，治療前兩組ALT、AST 和TBIL比較均無顯著性差異，而治療后第4d和2w，聯(lián)合組各指標較對照組下降更為顯著，有統(tǒng)計學差異（P

3討論

膿毒血癥會造成肝細胞功能障礙與細胞壞死，發(fā)病機制同氧化應激反應、細胞因子作用以及內毒素攻擊等有緊密聯(lián)系[4，5]。研究還表明膿毒血癥可使肝細胞再生出現(xiàn)異常[6]，同時微循環(huán)障礙也可以加重肝臟損傷，若膿毒血癥控制不力，支持治療或者治療藥物選擇不當，均可能或加重肝臟的損傷。膿毒血癥的任何階段都可能發(fā)生肝功能損傷，因而在膿毒血癥發(fā)生前或發(fā)生時，提早應用肝細胞保護藥物，可以促進病情的好轉，改善預后[7，8]。異甘草酸鎂是從中藥的甘草中提煉出來，具有較強的抗炎、抗生物氧化及抗肝臟毒性和穩(wěn)定細胞膜、改善肝功能的作用，肝臟為其治療特異性靶器官[9，10]。近期研究還提示其對肝細胞具有增殖作用[11]。還原型谷胱甘肽是人體中的三肽，能夠激活多種酶發(fā)生反應，在多種蛋白質的合成中發(fā)揮作用，還可以通過轉丙基和甲基反應，起到解毒、滅活雌激素等保護性作用。膿毒癥會導致肝細胞內谷胱甘肽合成減少和耗竭，因此，補充谷胱甘肽對保護肝臟具有重要的意義[12]。本研究中，我們將兩種不同護肝機制的藥物聯(lián)合應用，發(fā)現(xiàn)比單獨使用還原型谷胱甘肽更好的療效，說明兩種藥物在膿毒癥合并肝損傷的治療中能夠產(chǎn)生協(xié)同作用。

參考文獻：

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篇2

[關鍵詞] 科主任；執(zhí)行力；醫(yī)院管理；效率

[中圖分類號] R197.322[文獻標識碼]C [文章編號]1673-7210（2011）04（b）-140-02

Improving executive force of directors, promoting efficiency of hospital management

LIU Li1, CHEN Bei2, ZHANG Wei1

1.Yuquan Hospital, Tsinghua University, Beijing 100049, China; 2.The First Affiliated Hospital of Tsinghua University, Beijing 100016, China

[Abstract] Through the research and analysis of the origin and concept of executive force, leading that the executive force of directors have important significance in hospital management, and put forward how to take corresponding measures in the internal management, improve effectively the director of executive force, thus promote the hospital management efficiency.

[Key words] Director; Executive force; Hospital management; Efficiency

執(zhí)行力指的是貫徹戰(zhàn)略意圖，完成預定目標的操作能力。醫(yī)院的管理執(zhí)行力的建設關鍵在于各臨床科室及職能科室主任的執(zhí)行力，科主任擔負著管理和執(zhí)行的雙重責任，在醫(yī)院的管理工作中起著承上啟下的重要作用，采取可行措施可有效提高科主任執(zhí)行力，促進醫(yī)院的管理效率的提升。

1 執(zhí)行力概念

2003年，霍尼韋爾國際總裁和CEO拉里?博西迪與任教于哈佛大學和西北大學的資深顧問拉姆?查蘭合著了暢銷書《執(zhí)行：如何完成任務的學問》，從而衍生出了執(zhí)行的概念，并演繹出了執(zhí)行力的說法。

執(zhí)行力指的是貫徹戰(zhàn)略意圖，完成預定目標的操作能力。執(zhí)行力的前提在于執(zhí)行，沒有執(zhí)行也就談不上執(zhí)行力。檢驗執(zhí)行力的標準即是否能按時、按質、按量完成任務。從本質而言，執(zhí)行力是一種組織能力，它以組織目標為導向，是實現(xiàn)組織目標的關鍵。對于醫(yī)院而言，提升醫(yī)院管理執(zhí)行力是促進醫(yī)院可持續(xù)發(fā)展的有力保障和重要前提，是把醫(yī)院戰(zhàn)略、規(guī)劃轉化成為效率、成果的關鍵；同時也有助于貫徹落實醫(yī)院規(guī)章制度，提高管理效能，樹立良好社會形象的核心內容。因此，近年來，醫(yī)院間的競爭本質也由過去的“戰(zhàn)略決策的競爭”逐步轉移為“執(zhí)行力的競爭”。

2 加強醫(yī)院管理執(zhí)行力的重要意義

如何加強醫(yī)院管理執(zhí)行力也是一個引人深思的重要議題。管理執(zhí)行力低下導致醫(yī)院管理松散、紀律不嚴明、責任不明確，從而導致工作任務被推諉拖延，已經(jīng)給我們累積了眾多的經(jīng)驗教訓。事實告訴我們，醫(yī)院的管理執(zhí)行力建設關鍵在于中層干部的執(zhí)行力，即各臨床科室及職能科室主任的執(zhí)行力。

科主任擔負著管理和執(zhí)行的雙重責任，在醫(yī)院的管理工作中起著承上啟下的重要作用。首先，作為醫(yī)院內部各個獨立部門的負責人，他們履行管理職責，并擁有科室事務的決策權。同時，作為醫(yī)院戰(zhàn)略決策層直接下達指令的受體，戰(zhàn)略任務能否得到有效地傳達與執(zhí)行，取決于科主任是否能夠充分領會領導意圖，制訂具備可操作性的執(zhí)行方案。因此，科主任的執(zhí)行力影響著全院的管理效率。例如：在某醫(yī)院的年度總結會上，院領導指示明年的工作重點之一是加強依法執(zhí)業(yè)管理，杜絕醫(yī)療隱患。與會人員范圍是醫(yī)院中層領導干部，如何具體執(zhí)行院領導的要求呢？人事處會在招聘新人時格外關注新進醫(yī)師是否有醫(yī)師資格證或執(zhí)業(yè)證書，并嚴格掌握所有在職醫(yī)師是否都有行醫(yī)資質，人事關系是否都在本院，同時審核節(jié)假日和夜班值班人員資質是否符合要求，進修醫(yī)師及新入職人員是否有獨立執(zhí)業(yè)的違法行為。醫(yī)務處則會對所有醫(yī)師及時辦理執(zhí)業(yè)地點注冊變更，質控組對科室交班本、病歷、處方、診斷證明等各類醫(yī)療文書上面的簽字醫(yī)師的資質進行審核，并在藥房、信息中心等部門預留醫(yī)師的簽名底樣。只有各部門中層領導干部對于如何完成院領導下達的任務胸有成竹，并能夠有效執(zhí)行，醫(yī)院的管理目標才能得以實現(xiàn)。

3 如何提高科主任執(zhí)行力

如何提高科主任的執(zhí)行力，重點在于加強科主任的責任意識，可以通過完善科主任管理職責來強化科主任的管理自覺性，并應用績效考核評價方法，以效益充當動力，發(fā)揮激勵作用，在管理過程中，要求科主任以身作則，針對科主任管理能力和水平的不足，可以通過加強培訓來改善，并制訂行之有效的監(jiān)管機制，通過監(jiān)控科主任的執(zhí)行過程來考察和督促其執(zhí)行力。具體分析如下：

3.1完善科主任管理職責

院領導在任命科主任時，明確強調科主任負責制，與科主任簽訂目標責任書，規(guī)范科主任的職權范圍和管理責任，及沒有履行管理責任造成一定的管理缺陷時應當承擔的后果與相應的懲戒。在實際工作過程中，院領導隨時注意通過了解戰(zhàn)略任務的執(zhí)行情況及其他員工的監(jiān)督反饋來了解已任命的科主任的執(zhí)行力，并對執(zhí)行力差的科主任及時地進行崗位調整，從而強化科主任的管理意識，增加其開展管理工作的主動性。

3.2 應用績效考核評價科主任工作完成情況

根據(jù)衛(wèi)生部關于規(guī)范經(jīng)濟核算與分配管理的指導原則，制訂科主任績效綜合評價體系，對科主任進行目標管理績效考評，設定具有實際期望值的激勵目標，并應用評價結果測算績效獎金的分配，發(fā)揮效益獎金的激勵作用，促進科主任在醫(yī)院管理中更好地發(fā)揮作用。

3.3 嚴格要求科主任以身作則

醫(yī)院根據(jù)上級部門要求或實際工作需要，在充分了解及征求意見的基礎上，對相應的規(guī)章制度進行及時的修訂與補充，制訂各個時期的新的管理制度，使醫(yī)院內部管理有章可依。但任何一個單位的制度體系的形成都是一個逐步完善的過程，難免有些制度因考慮不當，使執(zhí)行時的難度加大。任何制度一旦確定，對每一位員工都具有強制性和約束力，科主任若因為新的制度對其束縛過多，便刻意忽略新的制度或消極貫徹新制度的執(zhí)行，對其領導的員工造成十分不好的影響。通過對科主任的嚴格要求，使所有員工意識到，任何制度、決策和任務，一旦制定了，在廢除前，都應該認真地貫徹執(zhí)行。

3.4 加強科主任培訓

在提高科主任執(zhí)行力方面，加強培訓和督導是必不可少的手段，特別是在醫(yī)院這種特殊的工作環(huán)境中，科主任多是來源于臨床專業(yè)技術人員，缺乏專業(yè)的管理知識及管理方法。針對具體的戰(zhàn)略任務，對科主任組織一定范圍內的專題培訓，既有利于使科主任明白管理措施的目的、意義和具體要求，引導科主任制訂可操作性的執(zhí)行方案，加大貫徹執(zhí)行力度，也有利于提升科主任的管理能力和水平。同時，通過對科主任進行各類培訓，不斷提高他們的領悟策劃能力、組織控制能力、協(xié)調互補能力、管理創(chuàng)新能力，并將培訓的理念傳達下去，也能使科主任注重對本科室人員的培訓，加強普通員工的團隊合作能力，提高員工的業(yè)務素質和能力，提高醫(yī)院管理任務執(zhí)行的效率。

3.5 制定監(jiān)管機制

在醫(yī)院管理中，除了注重經(jīng)濟效益的反饋和評價外，還要加強工作任務的環(huán)節(jié)監(jiān)管機制，重視管理制度落實的效果，對未執(zhí)行的目標或任務進行處罰，杜絕個別科主任對于醫(yī)院的相關要求不抓落實、不看效果、工作安排不到位、執(zhí)行起來敷衍塞責、消極怠工，只做表面文章的現(xiàn)象發(fā)生。

3.5.1 醫(yī)院成立質量控制辦公室來負責醫(yī)院的全面質量控制從而間接實現(xiàn)科主任監(jiān)管制包括：行政管理制度、醫(yī)療護理質量和后勤服務質量。質控辦在日常工作中，代表院領導對整個醫(yī)療過程進行全盤控制。參與醫(yī)院的質量目標制訂，并通過自查、抽查、定期檢查等方式進行監(jiān)管，并將執(zhí)行的檢查結果反饋給相關科室，責成其限期整改，進行缺陷跟蹤，復查整改，同時根據(jù)檢查結果給予相應的獎懲。

3.5.2賦予院辦或醫(yī)務處等職能科室對科主任進行監(jiān)管的職能與權力職能科室對戰(zhàn)略目標和臨時性任務實行日常督查和項目督查，明確完成任務的時限、流程和要求，持續(xù)督辦，及時反饋，跟進管理。通過健全科主任管理制度，為提高科主任的執(zhí)行力提供制度保障。例如要求科主任嚴格執(zhí)行外出請假制度，使醫(yī)務處隨時了解科主任的去向，從而安排好門診停診等工作；要求科主任執(zhí)行按時出診制度、會診制度、不私自邀請外院人員到院會診及手術。要求科室參與接待處理醫(yī)療糾紛，有醫(yī)療過失的按賠付款的一定比例承擔處罰。要求科室不私自聘用臨時工參加科室的醫(yī)療工作等。

3.5.3 通過科室內部員工進行監(jiān)管實行科務公開制度，完善內部民主監(jiān)督制度，增強科務透明度，保障科室員工的知情權、參與權和監(jiān)督權。通過科室內員工的親身體會及公平公正的反饋結果來考察科主任的執(zhí)行力。在科主任任命前，對科室內員工進行征詢意見的調研，在自然年度總結時及任命年限到期時，除了要求科主任對領導層進行述職匯報，還要求科主任對科室內員工進行述職評述，并讓科室員工根據(jù)科主任的工作實際情況進行考評。

綜上所述，科主任的執(zhí)行力影響著全院的管理效率。提高科主任的執(zhí)行力，可以通過完善科主任管理職責、應用績效考核評價科主任工作完成情況、嚴格要求科主任以身作則、加強科主任培訓、制定監(jiān)管機制等方法來實現(xiàn)。

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篇3

【關鍵詞】銀行保險；銀行保險；保險兼業(yè)

【正文】

銀行與保險合作是現(xiàn)代金融混業(yè)發(fā)展的主要領域之一，專有名詞“bancassurance”的生成就是典型體現(xiàn)，[1]“bancassurance”是法語banque（銀行）和assurance（保險）的合成詞，中文一般翻譯為“銀行保險”。作為一種金融創(chuàng)新，銀行保險的內涵隨著創(chuàng)新的不斷深化和擴展而日趨豐富，并形成從銷售、到組織、再到產(chǎn)品等多方位、多層次的形態(tài)。銀行保險業(yè)務是銀行與保險在銷售環(huán)節(jié)的合作，屬于銀行保險的最基礎形態(tài)，故稱之為狹義上的銀行保險，例如2000年經(jīng)合組織（oecd）在研究報告《世界金融服務的一體化：前途與問題》中對銀行保險的定義：“通常指銀行銷售保險產(chǎn)品或保險公司銷售銀行產(chǎn)品（most commonly refers to banks selling insurance products and usually vice versa）”。[2]與傳統(tǒng)的保險機構相較，銀行成為保險產(chǎn)品的銷售渠道，具有以下無可比擬的優(yōu)勢：（1）銀行的優(yōu)質客戶資源和良好公眾形象有利于消除客戶對保險產(chǎn)品的距離感，提升客戶的信任度，從而為豐富多樣的保險產(chǎn)品及其推陳出新，提供巨大的潛在市場。（2）銀行處于客戶需求的源發(fā)點，[3]通過對客戶基本賬戶信息收集和處理，能夠掌握客戶購買習慣、經(jīng)濟狀況和財務手段等資訊，如果對龐大的客戶數(shù)據(jù)庫進一步運用現(xiàn)代電子技術予以信息挖掘，精準地細分客戶群和目標市場，則能夠為客戶提供量身定做的保險產(chǎn)品。（3）銀行密集而龐大的物理網(wǎng)點和虛擬網(wǎng)點構成保險產(chǎn)品銷售和服務的網(wǎng)絡資源，借助銀行網(wǎng)絡銷售保險產(chǎn)品，是銀行自身的硬件資源和人力資源的深度開發(fā)利用，有助于充分實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟。在我國，銀行業(yè)相對其他金融各業(yè)，發(fā)展得最早、最成熟，在金融體系中占據(jù)舉足輕重的地位，銀行的品牌優(yōu)勢、客戶優(yōu)勢及地緣優(yōu)勢凸顯，因此銀行在保險產(chǎn)品的銷售上所具有的上述天然競爭優(yōu)勢尤其突出。

一、我國銀行保險業(yè)務的立法問題及成因

銀行保險業(yè)務衍生了新的金融風險及金融消費者權益保護的問題，法律規(guī)范體系建設是銀行保險業(yè)務發(fā)展的重要保障，諸如《商業(yè)銀行法》、《保險法》等法律影影倬倬地也授權監(jiān)管部門通過制定行政規(guī)章等方式對其予以規(guī)制。2000年保監(jiān)會頒布的《保險兼業(yè)管理暫行辦法》是目前規(guī)范銀行保險業(yè)務最直接且最具效力的行政規(guī)章，但其內容遠遠滯后于銀行保險業(yè)務發(fā)展的客觀現(xiàn)實，2006年保監(jiān)會為進一步規(guī)范保險兼業(yè)市場，促進保險兼業(yè)機構依法合規(guī)經(jīng)營，制定《保險兼業(yè)機構管理試點辦法》，對保險兼業(yè)監(jiān)管制度進行重大改革，并決定在北京和遼寧兩地先行試點，2008年保監(jiān)會下發(fā)《保險兼業(yè)機構管理規(guī)定（征求意見稿）》，但是至今未正式成文。舊規(guī)則落后、新規(guī)則難產(chǎn)，監(jiān)管部門只得一再出臺相關規(guī)范性文件，例如2003年《關于加強銀行人身保險業(yè)務管理的通知》（保監(jiān)發(fā)［2003］25號）、2006年《關于規(guī)范銀行保險業(yè)務的通知》（保監(jiān)發(fā)［2006］70號）、2009年《關于進一步規(guī)范銀行保險業(yè)務管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)［2009］47號）、2010年《關于加強銀行壽險業(yè)務結構調整促進銀行壽險業(yè)務健康發(fā)展的通知》（保監(jiān)發(fā)［2010］4號）等。

政策主治下的我國銀行保險業(yè)務處于風雨飄搖的狀態(tài)，一些基本規(guī)則模糊易變，以致在不斷調整中銀行保險錯失發(fā)展良機。銀行保險業(yè)務的法律規(guī)范建設受窘于我國分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融體制與失衡的金融產(chǎn)業(yè)結構。金融分業(yè)體制對于解決我國20世紀90年代初金融秩序混亂的局面、治理通貨膨脹、防范金融風險發(fā)揮極其重要的作用。[4]雖然金融混業(yè)已蔚為全球潮流趨勢，但是受限于我國當前金融發(fā)展水平及相對薄弱的金融監(jiān)管能力，不可能采取“大爆炸”的改革模式，一蹴而就完成金融一體化轉型，金融分業(yè)體制在我國仍將存續(xù)一段期限。那么，在既存金融分業(yè)體制下，法律規(guī)范的構建應為以銀保合作為代表的金融混業(yè)創(chuàng)新預留發(fā)展空間。同時，我國目前金融產(chǎn)業(yè)結構也是法律規(guī)范建設不容忽視的客觀背景。我國金融諸業(yè)發(fā)展極不均衡，盡管銀行業(yè)市場份額逐步降低，但是仍然占據(jù)金融的核心地位，而且與保險業(yè)低集中度、高競爭的狀態(tài)相比，我國銀行業(yè)內壟斷格局未徹底地改變。這就造成銀行保險中雙方不對等的博弈困局。為此，銀行保險業(yè)務的法律規(guī)范建設應以加強銀行競爭、促進銀保合作為取向，采取不對稱的規(guī)制手段，建立銀行、保險之間利益平衡機制。因此，我國銀行保險業(yè)務的法律規(guī)范體系構建應遵循主體、關系、客體、結構的邏輯脈絡，首先找到其邏輯支點，即主體、數(shù)量因素、行為矯正、治理結構模式，然后以下列內容為重點：（1）考慮銀行保險業(yè)務的經(jīng)營定位，以確定經(jīng)營模式的法律形態(tài)；（2）明確銀行保險業(yè)務的法律主體資格；（3）處理銀行保險業(yè)務的經(jīng)營權限及其與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的關系，以規(guī)范銀行保險業(yè)務的法律關系內容；（4）進一步明確銀行保險業(yè)務的責任分工，強化信息交流；（5）完善銀行保險業(yè)務監(jiān)管漏洞的救濟措施，等等，以完成對銀行保險法律規(guī)范體系核心內容和有機結構的構建。

二、銀行保險主體資格的法律定位

銀行受保險人委托，在從事自身銀行業(yè)務的同時，為保險人代辦保險業(yè)務，屬于保險兼業(yè)人。1992年中國人民銀行頒布《保險機構管理暫行辦法》，其第4條明確規(guī)定，“保險企業(yè)不得直接委托個人辦理保險業(yè)務”，第7條第1款將保險機構分為專職保險機構和兼職保險機構兩種類型，并將兼職保險機構名稱統(tǒng)一定為“保險代辦站”，但是沒有加以特殊規(guī)定。1995年《保險法》出臺，允許個人擔任保險人，但是受當時銀行保險發(fā)展水平的局限，法律未明確保險兼業(yè)人。1996年人民銀行根據(jù)《保險法》規(guī)定制定、頒布《保險人管理暫行規(guī)定》，規(guī)定保險人包括專業(yè)人、兼業(yè)人和個人人，同時設專章規(guī)定兼業(yè)保險人。1997年人民銀行廢止《保險人管理暫行規(guī)定》，頒布《保險人管理規(guī)定（試行）》，該規(guī)定基本沿襲《保險人管理暫行規(guī)定》關于兼業(yè)人的規(guī)范。1999年保監(jiān)會為進一步貫徹落實《保險中介市場清理整頓方案》（保監(jiān)發(fā)［1999］31號），規(guī)范保險兼業(yè)行為，根據(jù)《保險人管理規(guī)定（試行）》有關規(guī)定，下發(fā)《關于加強保險兼業(yè)人管理有關問題的通知》。2000年《保險兼業(yè)管理暫行辦法》對保險兼業(yè)資格條件及取得《保險兼業(yè)許可證》程序予以規(guī)范。2006年7月，《關于規(guī)范銀行保險業(yè)務的通知》首次明確提出，商業(yè)銀行保險業(yè)務，其一級分行應當取得保險兼業(yè)資格，隨即保監(jiān)會又《關于商業(yè)銀行申請保險兼業(yè)資格有關問題的解釋》再次明確一級分行應當取得保險兼業(yè)資格，但是對業(yè)已存在的各地保險兼業(yè)監(jiān)管政策不規(guī)范做法予以承認，直至《保險兼業(yè)機構管理規(guī)定》出臺。2006年10月，《保險兼業(yè)機構管理試點辦法》采取分類監(jiān)管，對保險兼業(yè)市場準入分成a、b、c三類，由高至低設置。相關機構經(jīng)保監(jiān)會批準并取得許可證后，方可從事保險兼業(yè)活動。2008年保監(jiān)會頒布《保險兼業(yè)機構管理規(guī)定（征求意見稿）》，該文件與試點辦法基本一致，只是增設第12條：“分支機構申請保險兼業(yè)資格，其法人機構必須具有保險兼業(yè)資格。經(jīng)營范圍為全國的法人機構申請保險兼業(yè)資格，應當向中國保監(jiān)會總部提出申請，經(jīng)批準后由該法人機構所在地的中國保監(jiān)會派出機構辦理具體手續(xù)”?？傊?，立法上對銀行保險業(yè)務的資格條件日趨嚴格，并將準入條件與監(jiān)管政策相銜接，實施分類設置，同時規(guī)定相應的資金、人員、制度及設施等要求。由于我國商業(yè)銀行組織為一級法人，因此銀行保險業(yè)務，總行應當取得保險兼業(yè)資格，然后擬辦理保險兼業(yè)業(yè)務的分支機構或營業(yè)網(wǎng)點應由各省級分支機構統(tǒng)一組織申報。

銀行銷售保險活動存在多種法律關系，明確法律性質能夠更加準確地界定銀行的法律義務與責任，有利于增進銀保合作的外部競爭氛圍。例如理論與實踐上認為銀行收取保險費與支付保險金應當具備保險兼業(yè)資格，但是我們認為，這是對法條的誤讀，也缺乏法理支持。在法律規(guī)范中，1995年《保險法》第120條及2002年修正《保險法》第125條、2009年修正《保險法》第117條第1款對于保險人的定義基本相同，即保險人是指，根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費或傭金，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務，而所謂“代為辦理保險業(yè)務”涵義不夠清楚，一般認為限于參與承保，不應包括資金的收付。另外，2008年《保險兼業(yè)機構管理規(guī)定（征求意見稿）》第56條雖然規(guī)定保險兼業(yè)機構經(jīng)批準后，可以經(jīng)營收取保險費，但是這僅說明收取保險費可納入保險兼業(yè)人的業(yè)務范圍，不應反向解釋為收取保險費必須具備保險兼業(yè)人資格。從法理上分析，與委托存在區(qū)別，的本質體現(xiàn)為人在權限內必須為民事法律行為，民事法律行為構成之核心在于行為人的意思表示，[5]而委托雖然是意定中權授予的原因，但是委托中受托人代為實施的行為可以是法律行為，也可以是事實行為。銀行收取保險費是保險合同履行中銀行作為第三人對投保人履行繳納保險費義務的代為受領，銀行支付保險金是保險合同履行中銀行作為第三人為保險人向被保險人或保險受益人保險金給付義務的代為履行。受領、履行都屬于債的清償，債的清償有法律行為、事實行為及準法律行為等多種性質。[6]單純的資金收付應為事實行為，因此銀行代為受領保險費和代為支付保險金是委托，而不是。這些行為可以依附具有表意行為之而存在，具有行為的輔質，也可以單獨作為委托的內容，受托銀行不一定必須具備保險兼業(yè)人資格。

綜上所述，銀行保險的法律性質是兼職保險中的機構，機構內部相關人員應具備銀行、保險雙重從業(yè)資格與業(yè)務技能，因此人員從業(yè)資格是銀行保險業(yè)務法律主體資格的核心要件。1996年《保險人管理暫行規(guī)定》第6條規(guī)定，兼業(yè)中的相關人員不需要參加保險人資格考試取得《保險人資格證書》。1997年《保險人管理規(guī)定（試行）》則立即加以修訂，即明確要求“具有持有《資格證書》的專人從事保險業(yè)務”是主體資格要件之一，并在之后相關立法中予以延續(xù)。值得注意的是，相關規(guī)定僅將具有從業(yè)資格人員及數(shù)量的要求作為主體資格取得的要件，而不是銀行保險的行為要件，即具體從事保險業(yè)務的銀行人員并不一定需要取得從業(yè)資格。但是2008年《保險兼業(yè)機構管理規(guī)定（征求意見稿）》不僅規(guī)定“從事保險業(yè)務的人員均應當持有《保險從業(yè)人員資格證書》，且每一網(wǎng)點最低不少于1人”為保險兼業(yè)資格條件之一，還規(guī)定“保險業(yè)務人員應當通過中國保監(jiān)會組織的保險從業(yè)人員資格考試，取得資格證書”。我們認為，該規(guī)定過于嚴苛，對于銀行從事保險兼業(yè)構成不合理的限制，建議予以差別性對待，即在主體資格的規(guī)定之外，借鑒2006年《關于規(guī)范銀行保險業(yè)務的通知》，僅對銀行銷售投資連結類產(chǎn)品、萬能產(chǎn)品及監(jiān)管機構指定的其他類產(chǎn)品的人員，要求應取得《保險從業(yè)人員資格證書》，銀行其他保險產(chǎn)品的則不作限制。

三、基于數(shù)量模式的銀行兼業(yè)保險法律關系

銀行作為保險兼業(yè)人，與保險公司建立關系的數(shù)量關乎銀行保險的競爭與發(fā)展，是銀行保險立法的重要議題。1992年《保險機構管理暫行辦法》對于銀行與保險公司建立關系的數(shù)量沒有規(guī)定。1995年《保險法》第124條第2款規(guī)定，“經(jīng)營人壽保險業(yè)務的保險人，不得同時接受兩個以上保險人的委托”，1997年《保險人管理規(guī)定（試行）》第57條也規(guī)定，“人壽保險業(yè)務的保險人只能為一家人壽保險公司業(yè)務”。1999年《關于加強保險兼業(yè)人管理有關問題的通知》首次提出，“保險兼業(yè)人最多只能同時為四家保險公司保險業(yè)務，其中只能為一家人壽保險公司”，同年保監(jiān)會針對華泰財產(chǎn)保險股份有限公司《關于放寬保險兼業(yè)人審批條件的請示》（華保字［1999］114號）批復指出，加強保險兼業(yè)人的管理是保險中介市場清理整頓工作的一項重要內容，由于兼業(yè)人保險業(yè)務的特殊性，在尚不成熟的條件下，將對被保險公司家數(shù)的限制完全放開，極容易導致管理失控，增加經(jīng)營風險。2000年《保險兼業(yè)管理暫行辦法》對保險兼業(yè)人與保險公司建立關系的數(shù)量予以限縮，第17條規(guī)定保險兼業(yè)人只能為一家保險公司保險業(yè)務，同年保監(jiān)會下達《關于執(zhí)行〈保險兼業(yè)管理暫行辦法〉有關問題的通知》（保監(jiān)發(fā)［2000］189號）指出，第17條按以下口徑掌握：保險兼業(yè)人只能分別為一家財險公司和一家壽險公司保險業(yè)務，但不得同時兩家財險公司或兩家壽險公司的業(yè)務，這種數(shù)量規(guī)定被稱為“1＋1”模式。2002年修正《保險法》第129條規(guī)定，“個人保險人在代為辦理人壽保險業(yè)務時，不得同時接受兩個以上保險人的委托”，即將針對包括兼業(yè)人在內所有保險人的人壽保險獨家的規(guī)范，只適用于個人保險人，2009年修正《保險法》第125條完全沿襲這一規(guī)范。由于2002年《保險法》的修改，《保險兼業(yè)管理暫行辦法》失去上位法的支持，“1＋1”的禁令難以維持，由多家銀行保險及銀行多家保險公司成為常態(tài)，一般稱為“多＋多”模式。2006年《保險兼業(yè)機構管理試點辦法》第39條和2008年《保險兼業(yè)機構管理規(guī)定（征求意見稿）》第43條在分類監(jiān)管的框架下規(guī)定：“中國保監(jiān)會對保險兼業(yè)機構與保險公司建立關系的數(shù)量實行分類管理：（一）與同一家a類保險兼業(yè)機構建立關系的保險公司數(shù)量不限；（二）與同一家b類保險兼業(yè)機構建立關系的保險公司數(shù)量不得超過5家；（三）與同一家c類保險兼業(yè)機構建立關系的保險公司數(shù)量不得超過1家”。2009年《關于加強銀行壽險業(yè)務結構調整促進銀行壽險業(yè)務健康發(fā)展的通知》指出，“取得保險兼業(yè)資格的銀行可以與多家保險公司建立關系，銀行應當根據(jù)自身業(yè)務發(fā)展情況和風險管控能力確定合作的保險公司數(shù)量”。我們認為，對保險兼業(yè)人主要按資質條件和管控能力等標準進行分類，沒有反映銀行保險的發(fā)展需求，僵硬的量化指標不能適用我國發(fā)展極不均衡的銀行保險市場。審批銀行與保險公司建立關系的數(shù)量時，除依據(jù)保險兼業(yè)人a、b、c的三級分類外，建議在立法上授予保監(jiān)會及其派出機構以更大的職權，斟酌銀行保險市場的競爭與合作狀態(tài)等因素予以裁量：

第一，銀行市場結構與競爭。分享銀行的網(wǎng)絡和客戶資源是保險公司尋求銀行保險產(chǎn)品銷售的主要動機。我國銀行市場結構隨著我國經(jīng)濟體制從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉軌而不斷變化，經(jīng)歷計劃經(jīng)濟時期的壟斷，以及后來打破壟斷、寡頭壟斷到寡占程度不斷降低的發(fā)展過程。但是由于我國銀行產(chǎn)業(yè)組織的深刻歷史淵源，目前銀行市場集中度仍處于較高的水平，四大銀行在存貸款及主要業(yè)務上仍占據(jù)較高的市場份額。[7]一方面具有市場支配地位的銀行在與保險公司的談判中占據(jù)絕對優(yōu)勢，保險公司在手續(xù)費和公關費用等方面惡性競爭，銀行對銀行保險利潤予取予奪，另一方面較早成立的保險公司占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢，與主要銀行形成獨家合作協(xié)議，嚴重限制新興和中小保險公司的業(yè)務推廣，這些都是阻礙我國銀行保險發(fā)展的重要因素。因此，銀行向更多的保險公司開放通向客戶的“關鍵設施（essential facilities）”，[8]是銀行與保險公司建立關系的數(shù)量管制從“1＋1”轉向“多＋多”模式的基本理由。

第二，銀行與保險的合作程度。銀行和保險之間低層次、松散化的耦合關系導致合作隨意性大、約束力小、短期化行為嚴重等問題。上述問題產(chǎn)生的根源有多種，但是“多＋多”模式的濫用是最主要的方面。一方面，銀行保險業(yè)務過多，保險公司缺乏進行柜臺人力資源培養(yǎng)、新銀行保險產(chǎn)品開發(fā)等長遠意義投資的動力，因為這些投資的資產(chǎn)專有性不強，無疑給其他競爭對手做嫁衣；另一方面，銀行從銀行保險中的獲利來源主要是手續(xù)費的收取，增加合作伙伴數(shù)量而不是提升合作質量，必然成為銀行的現(xiàn)實選擇。我們認為，保監(jiān)會及派出機構在審批銀行新增保險業(yè)務的時，應考察已有合作情況，對于合作層次較高、履約情況良好的，應放寬審批數(shù)量。

四、銀行保險行為的法律矯正

目前我國銀行保險的粗放式經(jīng)營管理導致銀行保險營銷的混亂無序，銀行保險行為屢屢失范、脫位，客戶權益被忽視甚至踐踏，引發(fā)對銀行和保險公司的信任危機。我們認為，以法律手段矯正銀行保險行為是確保方興未艾的銀行保險業(yè)務得以持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的關鍵，結合2008年《保險兼業(yè)機構管理規(guī)定（征求意見稿）》，應建立健全規(guī)范銀行保險的下列行為規(guī)則：

第一，保險費與手續(xù)費的管理。保險公司追求保險費的最大化，銀行追求手續(xù)費的最大化，保險費的安全與手續(xù)費的公平是銀行保險行為規(guī)制的重要內容。銀行應當為代收的保險費設立專門銀行賬戶，向被的保險公司告知戶名和賬號，并依據(jù)委托合同約定的期限向保險公司移交。銀行及其保險人員對代收保險費賬戶內的資金不得截留、挪用，也不能用于對手續(xù)費的抵減，不得以虛構業(yè)務的方式套取手續(xù)費，不得向保險公司及其工作人員索取或接受合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費之外的其他利益。保險公司應當按照有關規(guī)定及約定向銀行支付手續(xù)費，并要求銀行如實開具《保險中介服務統(tǒng)一發(fā)票》。保險公司以諸如業(yè)務推動費、業(yè)務競賽或激勵名義給予的向銀行及其工作人員支付手續(xù)費之外的任何費用，都屬于違規(guī)行為。對于手續(xù)費標準的厘定，2006年《銀行、郵政保險業(yè)務自律公約》以所謂保險公司自律的方式設定各險種手續(xù)費率的上限額度，但這種行為不僅缺乏約束力，而且涉嫌構成《反壟斷法》上的固定價格卡特爾。我們認為，可以依據(jù)2001年人民銀行《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》第19條，由銀監(jiān)會或通過銀監(jiān)會授權中國銀行業(yè)協(xié)會按商業(yè)與公平原則確定手續(xù)費標準，以遏制銀行保險中針對手續(xù)費的惡性競爭。

第二，不正當競爭行為的禁止。競爭是市場主體從自利角度出發(fā)，追求利益最大化的行為，如果缺乏法律、道德的約束，市場主體會訴諸不正當?shù)氖侄沃\求競爭優(yōu)勢。各種不正當競爭行為在銀行保險業(yè)務中會以其特有的方式呈現(xiàn)，法律應當予以識別及糾正。結合1993年《反不正當競爭法》規(guī)定，銀行及其工作人員在辦理業(yè)務的過程中不得從事以下不正當競爭行為：（1）對外進行虛假廣告的，從事引人誤解的宣傳；（2）捏造、散布虛假事實，利用行政處罰結果詆毀、損害保險公司或其他保險中介機構的商業(yè)信譽；（3）利用行政權力、行業(yè)優(yōu)勢地位或職業(yè)便利等不正當手段，強迫或者變相強迫投保人簽訂保險合同或者限制其他保險中介機構正當?shù)慕?jīng)營活動；（4）向投保人、被保險人或者受益人，給予或者承諾給予在保險合同規(guī)定以外的其他利益；（5）向保險公司及其工作人員返還或者變相返還手續(xù)費；（6）收受、索取保險公司及其工作人員給予的合同約定報酬之外的酬金或者其他財物，或者利用開展保險兼業(yè)業(yè)務之便牟取其他非法利益。

第三，保險產(chǎn)品宣傳的規(guī)范。保險是無形商品，是對未來支付的承諾，實力形象和商業(yè)信譽十分重要，銀行對保險產(chǎn)品的宣傳是以自己的品牌為保證的，應當真實、全面。[9]規(guī)范保險產(chǎn)品宣傳不僅有利于防止以不正當競爭方式侵害競爭者的利益，也是確?？蛻衾鎸崿F(xiàn)的關鍵。銀行及其工作人員開展保險業(yè)務時，應當出示客戶告知書，客戶告知書應載明銀行的名稱、住所、營業(yè)場所、業(yè)務范圍、權限、法律責任、聯(lián)系方式，以及被保險公司的名稱、住所、聯(lián)系方式等事項，并按客戶要求說明手續(xù)費的收取方式和比例。當向客戶所建議的是多家保險公司的保險產(chǎn)品時，銀行及其保險業(yè)務人員應當給予公平的比較。原則上由保險公司提供銀行的保險產(chǎn)品宣傳資料，宣傳材料應當按照保險條款對保險產(chǎn)品予以全面、準確描述，采取醒目的方式提示客戶注意經(jīng)營主體、保險責任、費用扣除、現(xiàn)金價值和退保費用等情況，不得夸大或變相夸大保險合同收益，不得對不確定收益給予承諾或作出引人誤解的演示，不得有虛假、欺瞞或不正當競爭的表述。[10]保險公司可以采取《保險合同重要事項提示書》等方式，督促銀行及其保險人員向投保人如實告知保險合同的重要內容，不得唆使、誘導銀行從事保險違法行為，并對銀行保險業(yè)務過程中的誤導等損害被保險人利益的行為，依法承擔責任。

第四，客戶信息資料的利用與保護。豐富的客戶信息資料是銀行成為保險銷售主渠道的優(yōu)勢之一，但是這不意味可以向保險公司無限制地開放相關資料。信息社會的發(fā)展凸顯信息治理的重要性，個人信息資料保護立法迅速成為各國立法的趨勢與重點。個人信息資料的保護已經(jīng)超越傳統(tǒng)的國家對隱私權的消極保障，衍生出“資訊自決權”這一新范疇。[11]我國個人信息的專門立法進展緩慢，2003年修正《商業(yè)銀行法》第29條首次規(guī)定為存款人保密的原則，2009年《刑法修正案（七）》將個人信息納入刑法保護對象，規(guī)定國家機關或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，違反國家規(guī)定，將本單位在履行職責或者提供服務過程中獲得的公民個人信息，出售或者非法提供給他人，應追究刑事責任。2008年《保險兼業(yè)機構管理規(guī)定（征求意見稿）》規(guī)定，“泄露在經(jīng)營過程中知悉的被保險公司、投保人、被保險人或者受益人的商業(yè)秘密及個人隱私”，構成不正當競爭行為，但是相關規(guī)定著重限制而欠缺合理利用，且限制范圍不夠明確。我們認為，立法針對客戶信息資料的不同類別，設計不同機制予以規(guī)范，以有效地平衡對保護與利用的雙重要求：（1）對于個人公共信息資料，銀行依據(jù)征信法律法規(guī)的條件及程序，對保險公司等第三人予以公開；（2）對私人基本信息資料，則采取opt out機制，銀行事先告知客戶將向保險公司等第三人提供信息資料的范圍、內容及方式，除非客戶立即予以書面拒絕，共享立即啟動；[12]（3）對于私人交易信息資料，則采取opt in機制，即銀行事先取得客戶的書面同意，再向保險公司等第三人提供，客戶的同意不得撤回。此外，基于鼓勵金融混業(yè)的考慮，立法可以放寬對金融控股公司框架下銀行與保險子公司相互之間信息共享的限制。

五、銀行保險業(yè)務的治理結構框架

銀行保險業(yè)務雖然有助于發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)濟及協(xié)同效應，[13]但是也存在風險擴散、利益沖突、信息偏在等問題，因此需要建立促進我國銀行保險的可持續(xù)發(fā)展的治理框架，該框架由內及外、從私到公，應當包括以下內容：

第一，基于自律的銀行內部控制。銀行的內部控制包括的內部控制環(huán)境、風險識別與評估、內部控制措施、監(jiān)督評價與糾正等內容，是保障銀行體系穩(wěn)健運行、防范金融風險的安全網(wǎng)之一。依據(jù)2006年《關于規(guī)范銀行保險業(yè)務的通知》，銀行應當加強對保險業(yè)務的內控制度建設，對制度執(zhí)行情況進行定期的內部監(jiān)督檢查。鑒于銀行保險屬于中間業(yè)務，依據(jù)2001年《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，銀行保險業(yè)務的內部控制應當包括以下主要內容：（1）規(guī)范銀行保險業(yè)務的內部授權，明確各級分支機構在從事保險業(yè)務活動時的業(yè)務范圍、授權權限；（2）建立和健全保險業(yè)務的風險管理制度和措施，加強對業(yè)務風險的控制和管理；（3）創(chuàng)建對保險業(yè)務實施監(jiān)控和報告的信息管理系統(tǒng)，及時、準確、全面地反饋業(yè)務進展及風險狀況，并對業(yè)務經(jīng)營情況及存在問題向監(jiān)管機構報告。2008年《保險兼業(yè)機構管理規(guī)定（征求意見稿）》將“具有保險兼業(yè)業(yè)務管理制度和臺賬管理制度，能夠實現(xiàn)對保險兼業(yè)業(yè)務檔案的規(guī)范管理”等為銀行申請保險兼業(yè)人資格的基本條件之一。銀行還應建立保險業(yè)務的內部審計制度，對業(yè)務的風險狀況、財務狀況、遵守內部規(guī)章制度情況和合規(guī)合法情況進行定期或不定期的審計。

第二，基于關系的保險公司檢查監(jiān)督。依據(jù)2009年修正《保險法》第127條，作為銀行保險業(yè)務的委托人，保險公司不僅應承受銀行根據(jù)自己的授權代為辦理保險業(yè)務的行為后果，而且在沒有權、超越權或者權終止后銀行以自己名義訂立合同，使投保人有理由相信其有權的表見，還應承擔責任，因此保險公司可以基于關系對銀行從事保險業(yè)務實施檢查監(jiān)督。一方面，對保險公司的檢查監(jiān)督權限及其行使方式以立法形式予以明確；另一方面，保險公司與保險業(yè)務的銀行之間的基礎關系是私法上的委托合同，雙方可以對保險公司的檢查監(jiān)督事項在合同中予以明確或補充。

第三，基于公法職權的外部監(jiān)管。依據(jù)《保險法》，保監(jiān)會是保險業(yè)務及保險人的監(jiān)管部門。對于保險業(yè)務的銀行，保監(jiān)會可實施下列主要監(jiān)管：（1）市場準入監(jiān)管，即對銀行申請保險人資格的許可、變更、延續(xù)及終止的核準；（2）保證金管理，2009年修正《保險法》第124條規(guī)定，保險機構應當按照保監(jiān)會的規(guī)定繳存保證金或者投保職業(yè)責任保險，2008年《保險兼業(yè)機構管理規(guī)定（征求意見稿）》規(guī)定，保險兼業(yè)機構按每家持有許可證2萬元的標準確定保證金標準，保證金以存款形式繳存到保監(jiān)會指定或認可的商業(yè)銀行，保監(jiān)會為保證金的管理機構；（3）非現(xiàn)場檢查，即保監(jiān)會僅對銀行、保險公司遞交的銀行保險業(yè)務報表、報告等書面材料予以審查；（4）現(xiàn)場檢查，即保監(jiān)會可以直接進入從事保險業(yè)務的銀行開展實地檢查，對涉嫌違反保險法律、法規(guī)，情節(jié)嚴重的，或者主營業(yè)務或保險業(yè)務存在重大風險或不能正常開展的，保監(jiān)會有權責令其停止部分或者全部保險兼業(yè)業(yè)務；（5）審計稽核，即保監(jiān)會有權自行委托或要求從事保險業(yè)務的銀行委托具有資格的會計師事務所展開專項稽核或審計，有關費用由銀行承擔。依據(jù)《商業(yè)銀行銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)管法》，銀行及其業(yè)務的監(jiān)管主體是銀監(jiān)會，銀監(jiān)會有權對銀行保險業(yè)務予以監(jiān)管，包括依據(jù)2001年《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》第7條第9項予以業(yè)務審批管理。保監(jiān)會與銀監(jiān)會對銀行保險業(yè)務的管理雖然存在視角差異，但是也有交叉，為避免監(jiān)管的沖突，依據(jù)2008年“加強銀保深層合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄”，應建立健全協(xié)調機制，進一步加強金融監(jiān)管協(xié)調配合。銀行保險業(yè)務還存在不正當競爭、消費者權益保護等問題，因此除金融監(jiān)管外，還存在工商行政管理等部門的執(zhí)法監(jiān)管，[14]這是對銀行保險業(yè)務進行金融監(jiān)管的重要補充。

六、結語

銀行保險既是銀行與保險合作的基本形態(tài)，又是商業(yè)銀行中間業(yè)務的主要內容之一。但是，立法滯后產(chǎn)生的銀行保險亂象，如惡性競爭、誤導客戶及盲目擴張等問題層出不窮，于是監(jiān)管部門揮舞政策的大刀進行一波又一波的清理整頓。我國銀行保險原本起步較晚，又陷入一治一亂的困境，落后國外大約十年。商業(yè)銀行全能化的全球走勢大致兩種模式：一種是開展批發(fā)金融業(yè)務，即商業(yè)銀行向資本市場滲透成為“商業(yè)銀行＋投資銀行”，另一種是開展零售金融業(yè)務，即商業(yè)銀行向保險市場滲透成為“商業(yè)銀行＋保險＋資產(chǎn)管理”，銀行保險就是后者的起步。我們認為，不能以“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”的方式對待銀行保險業(yè)務的法律規(guī)范體系的建構，應當明晰地認識，銀行保險是銀行保險合作乃至金融混業(yè)創(chuàng)新的突破口，目前所面臨的諸多問題是我國金融體制從分業(yè)走向混業(yè)轉型產(chǎn)生的階段，也是其他金融混業(yè)創(chuàng)新都無法回避的共性困難。因此法律規(guī)范的建構應持寬容態(tài)度，并積極地引導其走向高層次合作，例如以資本為紐帶發(fā)展金融控股公司內部的合作機制，[15]以及設計具有針對性的銀行保險特色產(chǎn)品。另外，法律規(guī)范銀行保險應注重維護競爭、控制風險及保障金融消費者權益的考量，通過立法促進銀行、保險之間優(yōu)勢互補、互利共贏，實現(xiàn)我國金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

【注釋】

[1]ross cranston, principles of banking law, 2nd ed., oxford university press, 2002, p.35.

[2]保險公司銷售銀行產(chǎn)品又稱為“assurbanking”。

[3]參見［美］莉莎·布魯姆、杰里·馬卡姆：《銀行金融服務業(yè)務的管制：案例與資料》（第二版），李杏杏、沈燁、王宇力譯，法律出版社2006年版，第639－640頁。

[4]參見陳雨露、馬勇：《現(xiàn)代金融體系下的中國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營：路徑、風險與監(jiān)管體系》，中國人民大學出版社2009年版，第45頁。

[5]參見江帆：《法律制度研究》，中國法制出版社2000年版，第17頁。

[6]參見史尚寬：《債法總論》，中國政法大學出版社2000年版，第768頁。

[7]參見崔曉峰：《銀行產(chǎn)業(yè)組織理論與政策研究》，機械工業(yè)出版社2005年版，第99－100頁。

[8]“關鍵設施”又稱為“樞紐設施”，是united states v. terminal railroad association, 224 u. s.383（1912）一案確立的拒絕交易的認定規(guī)則之一。關鍵設施是指，市場壟斷地位的經(jīng)營者擁有必不可少的交易條件，該交易條件是不能或無法合理復制的。如果具備開放交易條件的可能性，卻拒絕向競爭者提供，即構成濫用市場支配地位的壟斷行為。參見sullivan e. thomas, hovenkamp herbert, antitrust law, policy, and procedure: cases, materials, and problems, 5th ed., lexisnexis publishers, 2004. pp. 701－705. 我們認為，“1＋1”模式是對銀行的關鍵設施的限制使用，具有反競爭的效果。

[9]參見孟龍：《國際視野與中國保險問題（第一輯）》，中國財政經(jīng)濟出版社2009年版，第115頁。

[10]由于我國公眾對金融認識的薄弱，目前銀行保險中的主要誤導問題是銀行存款業(yè)務與保險業(yè)務的混淆或簡單類比，諸如2009年《關于進一步規(guī)范銀行保險業(yè)務管理的通知》等規(guī)范性文件反復強調，“各類保險單證和宣傳材料上不得出現(xiàn)銀行名稱的中英文字樣或銀行的形象標識，不得出現(xiàn)‘存款’、‘儲蓄’等字樣”，“銷售人員不得將保險產(chǎn)品與銀行理財產(chǎn)品、存款、基金等產(chǎn)品混同推介，不得套用‘本金’、‘存入’、‘利息’等概念，不得片面地將保險產(chǎn)品的收益與銀行存款利息、銀行理財產(chǎn)品收益、基金收益等進行類比”。

[11]參見許文義：《個人資料保護法論》，三民書局2001年版，第113頁。

[12]mandy webster, data protection in the financial services industry, gower publishing company, 2006. pp. 113-114.

[13]參見陳文輝、李揚、魏華林：《銀行保險：國際經(jīng)驗及中國發(fā)展研究》，經(jīng)濟管理出版社2007年版，第21－62頁。