金融信息化已是大勢所趨，目前，相關研究作為國家“十五”科技攻關重大項目進入了啟動階段。這一項目，是構建在由通信網絡、計算機、信息資源和人力資源等四要素組成的國家信息基礎框架之上，由具有統一技術標準，能以不同速率傳送數據、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網絡，將具備智能交換和增值服務的多種以計算機為主的金融信息系統互連在一起，從而創造金融經營、管理和服務新模式的系統工程。

金融是現代經濟的核心，金融信息化在國民經濟信息化中的重要性不言而喻；與此同時，現代金融作為知識密集型產業，客觀上要求以飛速發展的信息技術為支撐，不斷推行金融創新，實現自身的信息化和知識化。為此，需要我們從戰略、運作和技術三個層面加快金融信息化的建設步伐，實現跨越式發展，提升我國金融業的國際競爭力，保障我國金融體系安全、穩定運行。

知識密集型的金融業屬性

與傳統金融業相比，現代金融業作為知識密集型產業，在組織架構、運作方式和業務開拓等方面，日益體現出以知識和信息為基礎的經營管理特征。金融業的這種行業屬性，決定了必須以飛速發展的信息技術為支撐，不斷進行創新，實現自身的信息化，從而逐步達到整個業態的知識化，以適應時展的需要。

在組織構架方面，現代信息技術不僅為金融業提供著新的管理工具和技術設施，而且不斷催生著新的管理方式。當金融業達到高度的信息化之后，它就像具備了健全的神經系統，各末端的信息能實時傳送到營運總部，實現智能化的決策和快速的反應。這樣，大大強化了管理效率，擴大了管理范圍，減少了管理層次，縮短了管理鏈條，促進了金融機構的管理模式向“扁平化”方向轉變。

在運作方式方面，現代信息技術的發展，引發了信息服務內涵和方式的根本性轉變，同時也帶動了對信息服務需求的強勁增長。隨著消費者的需求日益個性化、多樣化，金融業過去的服務種類、服務方式已經越來越跟不上市場需求的快速變化。金融機構若想擴大自己的市場份額，必須轉變經營觀念，由面向賬戶的經營轉向面向客戶的經營，向客戶提供定向的個性化服務贏得客戶的信任，并建立開放型、全方位、全天候的現代化營運體系，為客戶提供方便、快捷、高質量的金融服務。

金融信息化已是大勢所趨，目前，相關研究作為國家“十五”科技攻關重大項目進入了啟動階段。這一項目，是構建在由通信網絡、計算機、信息資源和人力資源等四要素組成的國家信息基礎框架之上，由具有統一技術標準，能以不同速率傳送數據、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網絡，將具備智能交換和增值服務的多種以計算機為主的金融信息系統互連在一起，從而創造金融經營、管理和服務新模式的系統工程。

金融是現代經濟的核心，金融信息化在國民經濟信息化中的重要性不言而喻；與此同時，現代金融作為知識密集型產業，客觀上要求以飛速發展的信息技術為支撐，不斷推行金融創新，實現自身的信息化和知識化。為此，需要我們從戰略、運作和技術三個層面加快金融信息化的建設步伐，實現跨越式發展，提升我國金融業的國際競爭力，保障我國金融體系安全、穩定運行。

知識密集型的金融業屬性

與傳統金融業相比，現代金融業作為知識密集型產業，在組織架構、運作方式和業務開拓等方面，日益體現出以知識和信息為基礎的經營管理特征。金融業的這種行業屬性，決定了必須以飛速發展的信息技術為支撐，不斷進行創新，實現自身的信息化，從而逐步達到整個業態的知識化，以適應時展的需要。

在組織構架方面，現代信息技術不僅為金融業提供著新的管理工具和技術設施，而且不斷催生著新的管理方式。當金融業達到高度的信息化之后，它就像具備了健全的神經系統，各末端的信息能實時傳送到營運總部，實現智能化的決策和快速的反應。這樣，大大強化了管理效率，擴大了管理范圍，減少了管理層次，縮短了管理鏈條，促進了金融機構的管理模式向“扁平化”方向轉變。

在運作方式方面，現代信息技術的發展，引發了信息服務內涵和方式的根本性轉變，同時也帶動了對信息服務需求的強勁增長。隨著消費者的需求日益個性化、多樣化，金融業過去的服務種類、服務方式已經越來越跟不上市場需求的快速變化。金融機構若想擴大自己的市場份額，必須轉變經營觀念，由面向賬戶的經營轉向面向客戶的經營，向客戶提供定向的個性化服務贏得客戶的信任，并建立開放型、全方位、全天候的現代化營運體系，為客戶提供方便、快捷、高質量的金融服務。

摘要：近年來，隨著全球信息化進程的推進，我國金融信息化得到了巨大發展，但總體來說，與世界先進國家仍有很大差距，本文在分析國內金融信息化現狀的基礎上，總結了目前存在的問題，提出了今后發展戰略目標，為對我國金融信息化發展戰略的進一步研究提供了基礎。

關鍵詞：金融信息化；信息技術；發展戰略

我國的金融信息化已經走過20多個年頭，在數萬金融科技工作人員的努力下取得了巨大的成就，從無到有、從有到精、由點及面，初步建成了成熟完整的金融信息體系。在這段發展時期，金融信息化工作形成了以金融企業和行業監管部門為核心的發展模式，即在中國人民銀行、中國證監會、中國保監會、中國銀監會等行業監管機構的領導下，各個金融企業根據自己的實際情況，確定金融信息化的發展戰略。

但是在這種發展模式下，金融信息化工作也存在著一些死角，即很多戰略性的課題無法解決。其主要的問題在于，金融信息化戰略的制定者，只能站在金融企業的角度，或者在相關監管機構的高度上，更多地將眼光集中在各個企業內部或者行業內部的具體問題中。至于從國家經濟社會發展的角度上，如何規劃金融信息化發展的戰略，如何充分調動、合理分配社會的各種資源，如何加強各個企業和各個行業之間的協同配合，如何確定統一、科學的標準，如何避免重復建設和重復開發對資源的浪費，都是亟待解決的問題。

一、金融信息化概念

20世紀90年代以來，以互聯網為核心的信息技術和全球經濟一體化的迅猛發展，深刻影響了國際競爭格局和人類生存方式。在這一巨大的經濟發展形態變革與基礎技術平臺轉換的歷史背景下，中國面臨著新的機遇和挑戰。從更廣闊的視角研究中國金融體制改革和中國金融信息化的總體戰略，實現金融信息系統的整合，全面提升金融競爭力，是促進國民經濟持續發展和應對入世的現實需要。

亞太知名的高科技研究和咨詢機構易觀國際日前研究報告稱，今年中國銀行業在IT產品和服務領域的投資，預計將高達229億元人民幣。這表明，中國銀行業的金融信息化即將迎來一輪全新的“加速度”。盡管金融業的信息化進程正在不斷加快，但相關法律、標準的制定卻仍然處于缺位狀態。缺少有力的制度保障，金融業的信息化顯然步履維艱。實際上，正如戰場上“兵馬未動，糧草先行”一樣，金融業的信息化進程同樣要———

信息化進程亟待加速

根據WTO相關協議，2006年國內金融業將全面向外資開放，而國內銀行業將不得不在本土市場上與外資銀行短兵相接。在這樣的形勢下，國內銀行業面臨的挑戰不僅包括風險控制、金融創新、管理制度的完善等，同樣包括金融信息化。

作為現代商業銀行一種十分重要的經營模式，金融信息化將在很大程度上決定銀行的成敗。上海財經大學現代金融研究中心主任丁劍平教授在接受記者采訪時表示，從貨幣銀行學的理論上說，現代意義上的銀行，其存在的價值就是源于信息的不對稱———即貨幣從居民向企業轉移過程中的信息不對稱。因此，從這個角度上說，銀行間競爭的實質就是信息的競爭，而信息化的程度則直接體現了銀行的競爭力。根據統計，95%的現代金融創新都是依賴信息技術來實現。借助信息技術，對復雜金融產品進行定價、分析和風險管理，從而使得這些產品的交易、贏利成為可能。

我國金融業的信息化之路始于上世紀七十年代，大致分為四個階段。第一階段是1970至1980年，四大國有銀行的儲蓄、對公業務等開始以計算機處理代替手工操作。第二階段是上世紀八十年代到九十年代中期，國內銀行在這一時期逐步完成了銀行業務的聯網處理。第三階段，則從九十年代中到九十年代末，國內銀行實現了全國范圍的銀行計算機處理聯網，互聯互通。而真正意義的信息化建設，則開始于第四階段。從2000年開始，國內各銀行內部、銀行間開始進行業務的集中處理，并同時利用互聯網技術與環境，加快金融創新，逐步開拓網上金融服務，包括網上銀行、網上支付等。

同外資銀行相比，目前國內銀行的信息化程度仍然十分落后。僅僅在6年前，由招商銀行建設的國內第一家網上銀行才誕生，而那時，眾多外資金融巨頭的信息化卻都已經基本完成。

對于金融信息化，國內外學者并沒有明確一致的認識或界定，代表性的觀點認為：金融信息化是指構建在由通信網絡、計算機、信息資源和人力資源四要素組成的國家信息基礎框架之上，由具有統一技術標準，通過不同速率傳送數據、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網絡，將具備智能交換和增值服務的多種以計算機為主的金融信息系統互聯在一起，創造金融經營、管理、服務新模式的系統工程。簡而言之，金融信息化就是將現代信息技術應用于金融領域的過程。

一、西方發達國家金融信息化發展的歷程和主要特點

二十世紀五、六十年代，發達國家開始將信息技術應用于金融業，拉開了金融信息化的序幕。金融信息化大體經歷了脫機批處理階段、聯機實時處理階段、經營管理信息化階段、業務集成和決策智能化四個發展階段。到二十一世紀，金融信息化已經步入創新階段。西方發達國家金融業對信息技術的應用，經歷了從初始的支持金融業務、到運作金融業務、再到改造金融業務的過程，信息技術已成為金融業發展和創新的重要因素。金融信息化極大地提高了相關信息的收集、處理、存儲和的能力，成為金融市場的交易物質和技術基礎。特別是隨著互聯網技術的迅猛發展，低成本的網絡交易正在逐步替代傳統的交易方式，投資者無論身處何地，都可以上網同步進行金融交易?；ヂ摼W日益成為世界金融市場運作的中樞，全球金融市場也被更緊密地聯系起來，金融信息化發展到了前所未有的高度。縱觀西方發達國家金融信息化發展歷程，我們可以發現以下主要特點。

1、信息技術使用面廣，業務成本大幅降低。自1958年第一臺計算機進入美洲銀行以來，發達國家的金融業便隨著世界新技術革命的發展，以驚人的速度推動著金融業務的電子化進程。這些大銀行不惜花費大量的資金更新主系統的硬件和軟件，積極大膽地采用最新的計算機產品，采用最新的軟件技術。這些設備和技術的普及不僅降低了金融業務的服務成本，而且大大提高了其服務質量，從根本上改變了金融業務的處理手段，開拓了新的業務領域。據不完全統計，2005年美國網絡銀行交易量占銀行交易總量的一半左右。

2、自動化程度不斷提高，安全保密性增強。當前西方發達國家大規模的網絡信息系統中有一個標準化的結賬規則體系，各類軟、硬件方面都配有安全保障措施，如主機系統、通信系統的硬件備份、軟件加密等，能最大限度地避免各類不安全因素，為金融部門和消費者的信息安全提供強有力的保障。

3、業務高效處理，服務日益完善。為了更加及時、高效的處理金融部門間頻繁交易的支票、匯票等轉賬結算業務，發達國家實力雄厚的大型金融部門紛紛建立統一的、標準化的資金清算體系，以實現快速、安全的資金清算。如美國聯邦儲備體系的資金轉賬系統（FEDWIRE）、日本銀行金融網絡系統（BOJ—NET）、美國清算所同業支付系統（CHIPS）、環球金融通信網（SWIFT）等，這些系統的建立不僅降低了交易成本，而且通過創新還能為客戶提供各種新的金融服務，包括金融機構與企業客戶建立的企業銀行、金融機構與社會大眾建立的電話銀行、家庭銀行等，通過各類終端為客戶提供各類周詳、多樣的金融服務。

1金融信息化概念

金融信息化是指在金融業務與金融管理的各個方面應用現代信息技術，深入開發、廣泛利用金融與經濟信息資源，加速金融現代化的進程。這個進程是發展的、動態的和不斷深化的。金融信息化是國家信息化的一個組成部分，它與整個社會的信息化，與其他宏觀管理部門的信息化，與居民、企業的信息化密切相關，相輔相成。在不斷發展的信息技術和經濟全球化的推動下金融服務與金融創新構成了現代經濟的核心。

2國內金融信息化發展現狀

計算機進入中國銀行業，最早可追溯到50年代，當時，中國人民銀行引進了蘇聯的電磁式分析計算機，用以進行全國聯行對帳表的工作。但是，中國金融電腦化信息系統的建立相對于發達國家來講起步較晚，計算機在中國銀行業的真正發展還是從70年代開始的。主要表現在以下幾個方面：

2.1全國性金融機構多數已完成內聯網建設多數全國性金融機構初步完成了本系統內聯網的建設，網絡覆蓋了全國所有的省會城市和地級市。

2.2銀行信息化已具規模①初步建成全國范圍的電子清算系統。②銀行卡業務迅速發展。電子支付工具尤其是銀行卡業務發展迅猛。③建成人民銀行覆蓋全國所有地市中心支行的電視會議系統、電子公文傳輸系統、電子郵件系統，提高了央行的辦公效率，在國務院各部委中率先實現了經網絡傳送機密紅頭文件。

一、保定農村金融信息化建設現狀

（一）農村金融信息化建設相對滯后。目前隨著各中小型商業銀行對農村金融市場的逐漸重視，保定市農村金融信息化建設取得了一定的成績：一是實現了數據大集中，降低了基層金融機構信息系統建設的成本和風險，為農村金融信息化工作的開展奠定了扎實的基礎；二是銀行業金融機構內和機構間均實現了互聯互通，快捷方便的金融信息化網絡初步建成；三是信息化系統建設速度大幅提高，尤其是農村合作社新系統的使用，有力地推動了保定市農村金融信息化的發展；雖然縣域以下金融機構是各金融機構的神經末梢，主要支持農村經濟建設，但是由于種種原因，農村金融信息化建設相對滯后，農村金融營業網點密度遠遠低于市區，而真正意義上的農村金融信息化網點更加稀缺。（二）農村金融信息化程度參差不齊。雖然四大國有商業銀行信息化程度較高，但是其營業網點逐漸收縮至縣城。郵政儲蓄銀行成立較晚，運行機制尚未理順，其支農作用短期內難以得到有效發揮。農村信用社實力不斷壯大，營業網點較多，由于先天實力不足，農村信用社資金清算至今仍沒有納入全國結算渠道，電子銀行沒有上線，而且雖然縣級金融機構全部接入大小額支付系統，但鄉鎮網點大小額支付系統覆蓋率幾乎為零。各村鎮銀行由于規模較小，以托管方式依附于其他銀行開展業務，推動農村金融信息化發展的局限性較大。近幾年發展起來的農村合作社也是信息化建設程度不高。

二、保定農村金融信息化建設面臨的問題

（一）資源配置不合理。各大國有商業銀行改革進程的推進，縣域網點大量撤并，導致縣域信息化主體和金融服務嚴重缺位，加劇了城鄉信息化資源不平衡。（二）基礎設施建設滯后。農村金融信息化進程緩慢雖然縣域以下金融機構都非常重視信息化的發展，信息技術投入占整個銀行投入的比重逐年增加，但總體發展速度依然相當遲緩，研發能力薄弱，遠遠跟不上金融服務需求，不能充分滿足農村經濟建設發展的要求。（三）科技人才儲備不足。農村金融信息管理職能弱化部分金融機構對科技隊伍建設缺少足夠重視，科技人才的培養體制不夠完善，科技人才儲備不足。農村金融機構雖然通過近幾年大量招收優秀大學生，緩解了用人緊張的情況，但是由于營業網點擴張速度較快，科技人才仍有較大缺口。（四）創新意識不強，農村金融信息化創新力度不夠?？h域金融機構真正貼近市場，他們最了解縣域中小企業和“三農”的業務需求，但受審批權限的制約，業務渠道單一，難以依托信息技術進行自下而上的產品創新，延長了金融產品創新的周期。

三、保定農村金融信息化建設的對策

（一）完善農村金融信息化體系。構建一個以人民銀行為中心，農業銀行、郵政儲蓄等為骨干，農村合作社等新型農村金融機構為補充的農村金融信息化體系，為新農村建設提供全方位、多層次的金融服務。一是農村金融基礎設施建設。積極開展農村征信體系、支付結算體系等農村金融基礎設施建設，大力改善農村金融生態環境；二是解決好農村金融信息傳遞“最后一公里”問題。改變傳統以縣城為信息化建設為中心的思路，逐步建立以鄉鎮為金融信息服務中心，覆蓋所有自然村的金融信息化網絡，徹底解決信息傳遞“最后一公里”的問題；三是加大人員培訓和引進力度。農村金融機構相對于專業性金融機構來說，信息化的難度要大得多，對技術人員的要求也較高。加大對現有人員的技術培訓顯得尤為重要。

摘要我國加入WTO后，逐步開放的金融業面臨著強有力的競爭。金融信息化也帶動我國金融業的發展。商業銀行通過信息化夯實基礎，提升金融信息化的技術水平、金融服務與創新能力，全面塑造新世紀的新金融，為國民經濟的穩定發展和新經濟的成長提供強有力的保障。

關鍵詞金融信息化商業銀行金融創新

中圖分類號F830.33文獻標識碼A

雖然我們無法用具體的數字來描述信息技術在銀行業的應用所帶來的收益和成效，但是，如今信息通信技術已經滲透到銀行業的決策、管理、業務、服務等各個層次和領域，成為銀行業生存的技術基礎和業務創新甚至深層次改革的有力支撐。商業銀行應重視信息通信等新技術在金融業的應用，通過不斷發展和創新，構建了強大的信息技術基礎，建立高度集中統一的電子化服務體系，縮小與國外商業銀行的信息化差距。

1金融信息化

金融信息化是構建在由通信網絡、計算機、信息資源和人力資源四要素組成的國家信息基礎框架之上，由具有統一技術標準，通過不同速率傳送數據、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網絡，將具備智能交換和增值服務的多種以計算機為主的金融信息系統互連在一起，創造金融經營、管理、服務新模式的系統工程。金融信息化有別于金融電子化，金融電子化提供的只是服務和管理的初級手段。當信息技術有了長足的發展后，信息技術便成為金融創新和發展的驅動力。

論文摘要:闡述了金融信息化、信息安全的重要意義和保障信息系統中信息安全的常規技術，分析了我國在金融信息化進程中和金融信息系統的建設過程中存在的問題，指出了今后發展的方向。

論文關鍵詞:金融信息系統金融信息化信息安全安全模型

1.我國金融信息化的產生和發展

中國的金融電子化建設開始于20世紀70年代，在80年代中期，由中國人民銀行牽頭成立了金融系統電子化領導小組，經過大量的調查研究，制定了金融電子化建設規劃和遠期發展目標;‘六五’做準備，‘七五’打基礎，‘八五’上規模，‘九五’基本實現電子化。在最近的二三十年，我國的金融電子化建設經歷了重要的、具有歷史意義的四個發展階段:第一階段，大約70年代末到80年代，銀行的儲蓄、對公等業務以計算機處理代替手工操作;第二階段，大約從80年代到90年代中，逐步完成銀行業務的聯網處理;第三階段，大約從90年代初到90年代末，實現全國范圍的銀行計算機處理聯網，互聯互通，支付清算和業務管理、辦公逐步實現計算機處理;第四階段，從現在開始，完成業務的集中處理，利用互聯網技術與環境，加快金融創新，逐步開拓網上金融服務，包括網上銀行、網上支付等?？茖W技術是第一生產力。當人類走進21世紀時，步入了以網絡、信息技術為特征的知識經濟時代。在這一發展機遇面前，我國金融業也同時面臨著加入世界貿易組織后更廣闊的市場和來自發達國家同行業更嚴竣的競爭壓力。金融信息化是我國金融業的必然選擇。金融行業是國民經濟的重要組成部分，是現代市場經濟的核心，金融信息化是國家信息化中至關重要的、不可缺少的一環。金融信息化既是金融業本身為提高其競爭能力、降低經營成本、提高服務質量以應對日益激烈的市場競爭的內在要求，同時也是悅務、海關、貿易和電子商務等國民經濟信息化的基礎。金融信息化不僅實現了業務處理自動化和辦公自動化、經營網絡化，更進一步為監管電子化、管理和決策的科學化提供強有力的支持，同時也是金融服務創新、制度創新堅實的技術基礎。

2金觸信息系統的安全

安全是金融信息系統的生命。在金融信息系統日益發展，信息越來越向上集中，規模越來越大，金融業對它的依賴性不斷增加的同時，金融信息化系統安全的重要性也與日俱增。它關系到金融機構的生存和經營的成敗，所以，應把金融信息化系統的安全視同資金的安全一樣，看作是金融機構的生命。金融信息系統的安全不僅是金融行業本身的問題，它與我國的經濟安全、社會安全和國家安全緊密相連，是保障金融業穩定發展、增強競爭力和生存能力的重要組成部分，金融信息系統的安全已成為我國金融信息化建設中具有戰略意義的關鍵問題。

編者按：本文主要從金融信息化概念；國內金融信息化發展現狀；我國金融信息化與發達國家的差距；我國金融信息化發展戰略研究進行論述。其中，主要包括：金融信息化工作形成了以金融企業和行業監管部門為核心的發展模式、金融信息化工作也存在著一些死角、在不斷發展的信息技術和經濟全球化的推動下金融服務與金融創新構成了現代經濟的核心、電子化設備已具備相當規模、銀行信息化已具規模、銀行卡業務迅速發展、證券業電子化建設實現了跨越式發展證券業電子化建設在較高的起點上實現了跨越式發展、金融信息化的技術標準與業務規范尚不完善我國金融信息化建設缺乏總體規劃、制定出符合國情、具有創新精神而又切實可行的、可持續發展的金融信息化發展規劃等，具體請詳見。

摘要：近年來，隨著全球信息化進程的推進，我國金融信息化得到了巨大發展，但總體來說，與世界先進國家仍有很大差距，本文在分析國內金融信息化現狀的基礎上，總結了目前存在的問題，提出了今后發展戰略目標，為對我國金融信息化發展戰略的進一步研究提供了基礎。

關鍵詞：金融信息化；信息技術；發展戰略

我國的金融信息化已經走過20多個年頭，在數萬金融科技工作人員的努力下取得了巨大的成就，從無到有、從有到精、由點及面，初步建成了成熟完整的金融信息體系。在這段發展時期，金融信息化工作形成了以金融企業和行業監管部門為核心的發展模式，即在中國人民銀行、中國證監會、中國保監會、中國銀監會等行業監管機構的領導下，各個金融企業根據自己的實際情況，確定金融信息化的發展戰略。

但是在這種發展模式下，金融信息化工作也存在著一些死角，即很多戰略性的課題無法解決。其主要的問題在于，金融信息化戰略的制定者，只能站在金融企業的角度，或者在相關監管機構的高度上，更多地將眼光集中在各個企業內部或者行業內部的具體問題中。至于從國家經濟社會發展的角度上，如何規劃金融信息化發展的戰略，如何充分調動、合理分配社會的各種資源，如何加強各個企業和各個行業之間的協同配合，如何確定統一、科學的標準，如何避免重復建設和重復開發對資源的浪費，都是亟待解決的問題。

一、金融信息化概念