一、吉林省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化金融資源配置現(xiàn)狀

(一)農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)及現(xiàn)狀

吉林省作為支農(nóng)資金主要提供者的農(nóng)業(yè)銀行，在商業(yè)化改革浪潮中大量的撤并其在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，到2009年底，吉林省農(nóng)業(yè)銀行的機構(gòu)數(shù)量為595個，比上年同期減少2個，下降比例為0．3%，雖然與2008年的597個相比下降幅度較小，但與2007相比減少了42個，下降比例為7．6%。2010年從業(yè)人數(shù)為13688人，比上年同期減少13人，下降比例為0．1%，但與2007年相比人數(shù)減少1977人，下降比例為16．9%?？梢钥闯?，雖然近兩年農(nóng)業(yè)銀行的機構(gòu)數(shù)量和從業(yè)人員數(shù)量減少的趨勢有所減緩，但總的來說農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)在萎縮。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行屬于農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，到2009年底，吉林省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行有58家，與上年同期相比增加1家，上升比例為1．7%，從業(yè)人員的數(shù)量為1959人，比上年增加35人，上升比例為1．8%。但2010年從業(yè)人員的數(shù)量與2009年相比減少279人，減少到1680人，下降比例為14．3%。吉林省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行將資金主要投入農(nóng)產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)。農(nóng)村信用合作社是吉林省農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的主力軍，其分支機構(gòu)幾乎分布在所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)。到2009年底，吉林省農(nóng)村信用社機構(gòu)數(shù)量為1443家，從業(yè)人員數(shù)量為19476人，與2008年的123家相比，增加幅度為107．317%，從業(yè)人員數(shù)量比2008年增加17856家，增加幅度為110．222%。2010年從業(yè)人員數(shù)量達到22049人，比2009年增加2573人，增幅為13．2%。到2009年底，吉林省郵政儲蓄共有1060家，60%左右的存款來自縣及以下地區(qū)。農(nóng)村商業(yè)銀行有72家，商業(yè)銀行數(shù)量較少的原因主要是大量商業(yè)銀行撤出了吉林省縣域，進入城市。

(二)金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款現(xiàn)狀

吉林省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程中，各類金融機構(gòu)對農(nóng)戶、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)這些微觀主體給予了很大的支持。從各類金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)的貸款情況可以看出，貸款數(shù)量逐年增加，金融資源不斷提高對農(nóng)業(yè)的支持力度。(見表1)。在吉林省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的近10年中，全部金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)的貸款數(shù)量從1999年的117．12億元增加到2009年的426．43億元，特別是農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量在1999年到2009年間由36．2億元增加至380．43億元，農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款占全部貸款的比例從1999年的30．91%提高到2009年的89．21%，2008年最高為92．55%。不論從貸款數(shù)量上，還是從增長速度上，農(nóng)村信用社在整個農(nóng)村金融服務(wù)體系中日益成為核心力量。農(nóng)村信用社多分布在縣域地區(qū)，因此為農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工和流通等吉林省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)的發(fā)展提供了重要的資金支持。

二、吉林省農(nóng)業(yè)金融資源配置存在的問題

摘要:金融是依據(jù)統(tǒng)一的邊際收益率進行金融資源配置,實現(xiàn)收益最大化。在金融配置過程中不可避免地會出現(xiàn)金融不公平問題,嚴重影響了經(jīng)濟的發(fā)展進程。本文對金融公平的內(nèi)涵進行了界定,并在此基礎(chǔ)上分析了金融公平的經(jīng)濟效應(yīng),以此為金融公平相關(guān)問題的進一步研究提供參考。

關(guān)鍵詞:金融資源配置金融公平經(jīng)濟效應(yīng)

金融的基本職能就是融通資金,包括在國內(nèi)和國外進行融通,并按統(tǒng)一的邊際收益率將有限的金融資源進行最優(yōu)配置,實現(xiàn)金融收益最大化,但金融資源是有限的,這樣金融資源的有限性和需求的無限性之間就出現(xiàn)了矛盾,在金融資源的爭奪中,人們不可避免的特別關(guān)注資源配置過程中金融公平的實現(xiàn)問題。由此可知,對金融公平的研究是一個具有現(xiàn)實意義的理論問題。

金融資源配置的內(nèi)在機制分析

白欽先(1998)提出,金融是一種戰(zhàn)略性的社會資源,認為資源的有限性與稀缺性應(yīng)既包括“量”的規(guī)定性,更包括“質(zhì)”的規(guī)定性,是一動態(tài)的、相對的概念。金融作為一種資源,其目的就是實現(xiàn)自身收益最大化,要實現(xiàn)金融收益最大化就必須提高配置效率。從這方面說,金融公平更在于金融資源配置的公平,而進行資源配置的依據(jù)就是各個資源需求主體的收益率。任何一個追求效率的金融系統(tǒng),都會優(yōu)先滿足收益率較高的資源需求主體,然后再滿足收益率次高的主體,以此類推,直至資源配置完成。這樣最后一單位資源配置所達到的收益率,就是金融統(tǒng)一的邊際收益率。本文將其設(shè)為λ,收益率不小于λ就可以獲得金融支持,小于λ就會被排除在金融之外,即無法獲得金融資源的支持,而且隨著金融的發(fā)展,生產(chǎn)率的提高,λ會越來越大。

從理論上講,市場可以實現(xiàn)金融資源配置的最優(yōu)化,但是市場的不完全性及外部變量(如政府的干預(yù))的影響,使資源配置過程出現(xiàn)扭曲,無法實現(xiàn)帕累托最優(yōu)。在這些因素的影響下,一些達到甚至超過了整個金融系統(tǒng)統(tǒng)一的邊際收益率的資源需求主體沒有獲得相應(yīng)的金融支持,即金融系統(tǒng)沒有將其納入金融資源配置的范圍,但一些沒有達到要求的主體卻獲得了金融資源配置權(quán),這便體現(xiàn)了金融不公平,是金融資源配置扭曲的表現(xiàn),造成了金融資源的極大浪費,不利于經(jīng)濟效益的提高,對經(jīng)濟的健康發(fā)展及增長質(zhì)量的穩(wěn)定提高產(chǎn)生了極為不利的影響。這使得金融資源配置的實現(xiàn)對外部變量產(chǎn)生路徑依賴,隨著外部變量的變化而變化,資源配置效率相應(yīng)的提高或降低。一旦外部變量的變化對金融資源配置造成致命的打擊,會使整個經(jīng)濟系統(tǒng)陷入混亂狀態(tài),整個社會的福利水平會相應(yīng)降低。但任何一個理性的系統(tǒng),無論是一個國家、部門,還是一個企業(yè),都不會以效率損失為代價而過多的干預(yù)金融資源配置的實現(xiàn),其干預(yù)僅限于市場失靈的范圍。

改革開放以來，沿海地區(qū)金融資源配置效率明顯高于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，金融資源配置在不同地區(qū)的差異性，已成為制約經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的主要原因。依靠市場手段配置金融資源，雖然是最有效率的資源配置方式，但經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的金融機構(gòu)提供金融服務(wù)的要求并不適合這種配置。經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)金融資源豐富，而經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)金融資源短缺，這種金融資源配置不均衡性，直接影響國家整體經(jīng)濟發(fā)展水平。在新疆少數(shù)民族地區(qū)金融機構(gòu)縮減營業(yè)網(wǎng)點，同時金融服務(wù)功能弱化，資金外流嚴重，經(jīng)濟發(fā)展需要的資金缺乏，金融支持經(jīng)濟發(fā)展的作用也隨之降低，擴大了區(qū)域差異和貧負差異。新疆少數(shù)民族地區(qū)金融資源配置，已成為引起社會不穩(wěn)定和制約經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵性問題。

一、新疆少數(shù)民族地區(qū)金融資源短缺的原因分析

（一）銀行金融服務(wù)積極性低，加重金融資源配置的差異

新疆少數(shù)民族地區(qū)，在銀行業(yè)的經(jīng)營理念上是屬于經(jīng)營風險大，成本高的地區(qū)。國有銀行或股份制銀行進入經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)的積極性及金融服務(wù)主動性較高，而不愿介入經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)進行金融服務(wù)。國有商業(yè)銀行上市以來，新疆少數(shù)民族地區(qū)已有50%以上營業(yè)網(wǎng)點已被撤出，呈現(xiàn)出居民辦理一般金融業(yè)務(wù)難的局面，嚴重降低了銀行在居民眼中的形象。另外，我國全國性金融機構(gòu)實行分行制，由于實行貸款集中管理，信貸政策權(quán)限受限等因素，基層金融機構(gòu)的貸款自主權(quán)、發(fā)放貸款的積極性及實效性大大減弱。在新疆少數(shù)民族地區(qū)所吸收的存款，在全國范圍內(nèi)調(diào)節(jié)使用，使存貸比例不斷降低，擴大金融資源配置的差異，制約著少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

（二）統(tǒng)一的信貸政策，擴大金融資源配置的差異

銀行是特殊的企業(yè)，經(jīng)營過程中又要保正資金的安全性，又要實現(xiàn)效益最大化。全國性金融機構(gòu)統(tǒng)一制定信貸政策，從總行到基層行的經(jīng)營目標是重點支持經(jīng)濟效益好的行業(yè)和重點項目來增加利潤，而經(jīng)濟落后地區(qū)的一些項目很難得到國有銀行的資金支持，這種傾斜差異，對經(jīng)濟落后的地區(qū)形成不利影響，新疆少數(shù)民族地區(qū)的中小企業(yè)和農(nóng)戶，已成為國有銀行貸款排斥的對象，金融資源配置的失衡，嚴重影響了地方經(jīng)濟的發(fā)展。

隨著金融體制改革的不斷深入和農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)村金融資源缺乏現(xiàn)象日趨嚴重。主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融機構(gòu)日趨縮減，農(nóng)村金融服務(wù)缺失。2004年，湖南郴州市各金融機構(gòu)共撤并縣域及農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點35個，其中國有商業(yè)銀行撤并26個，信用社撤并9個。而現(xiàn)有的金融機構(gòu)又由于其信貸管理權(quán)限的收縮和集中，使得農(nóng)村金融信貸服務(wù)等嚴重缺失。同時農(nóng)村金融機構(gòu)功能嬗變，降低了金融支農(nóng)效用。近幾年，隨著農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、扶貧和糧棉加工企業(yè)等農(nóng)業(yè)信貸職能的剝離和農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整轉(zhuǎn)移，使農(nóng)村金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款少增，有的年度甚至呈負增長。2003年，郴州市農(nóng)發(fā)行貸款余額8．3億元，比上年減少1億元，2004年貸款比2003年僅增加0．51億元；2003年農(nóng)行農(nóng)業(yè)貸款余額0．9億元，比上年減少0．2億元，2004年農(nóng)業(yè)貸款比2003年僅增加0．21億元。另外農(nóng)村金融供給相對不足，金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)存在缺陷。從供給區(qū)域看，對縣域廣大農(nóng)村地區(qū)信貸投放明顯不足。2004年該市11個縣市中有8個農(nóng)村縣的貸款比上年僅增1．12％，增幅比全市貸款低2．04個百分點，其貸款在全市金融機構(gòu)貸款的比重從上年的50．2％下降到49．3％，下降了0．9個百分點；從供給產(chǎn)品看，主要是重短期資金供給，忽視農(nóng)村中長期資金需求；重小額資金供給，忽視大額資金需求，難以滿足多元化、高層次的農(nóng)村金融需求。還有農(nóng)村融資價格較高和農(nóng)村金融資源分流現(xiàn)象嚴重，形成對農(nóng)村資金的大“抽血”。

金融部門作為一個獨立的經(jīng)濟實體，其商業(yè)化運作必然導致資金在滿足安全性和流動性的同時，最大限度地實現(xiàn)趨利性，然而農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其自身固有的高投入與低產(chǎn)出決定了它具有高風險性，加之農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)不佳，抵押擔保又因程序多、成本高而難以落實，因此，農(nóng)業(yè)仍是金融機構(gòu)不愿涉足的高風險區(qū)域，客觀上削弱了信貸資金支農(nóng)不力。加之信貸風險責任管理硬約束的增強，嚴重挫傷了信貸人員支農(nóng)放貸的積極性，存在惜貸求穩(wěn)的心態(tài)。

出路在哪？筆者以為關(guān)鍵在于健全農(nóng)村金融組織體系，調(diào)整和優(yōu)化資源配置。

1、打破農(nóng)村金融市場的壟斷格局，建立開放、有序、競爭的農(nóng)村金融組織體制。一是強化農(nóng)村合作金融的主體地位，使其真正成為不以贏利為目的的信用互助合作組織，在業(yè)務(wù)拓展上，積極開展小額農(nóng)戶信用貸款等特色業(yè)務(wù)，相關(guān)政策性金融業(yè)務(wù)，如扶貧貼息貸款、老少邊窮地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟貸款、貧困縣縣辦工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款以及其他財政貼息的農(nóng)業(yè)貸款盡快出臺《合作金融法》，保證各方依法行使權(quán)利、履行責任和義務(wù)，為農(nóng)村合作金融的長遠發(fā)展奠定基礎(chǔ)。二是擴大農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)范圍。規(guī)定農(nóng)村政策性銀行除承擔農(nóng)副產(chǎn)品的收購貸款及糧油調(diào)銷、批發(fā)貸款外，還要承擔農(nóng)、林、水利基本建設(shè)，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需要的交通、能源、環(huán)保等基礎(chǔ)設(shè)施，農(nóng)村社會發(fā)展所需要的衛(wèi)生、教育、文化、科技、物流等方面的項目融資；同時，國家要安排專項資金，建立制度性的政策性支農(nóng)銀行的資本金補充渠道，確保其可持續(xù)發(fā)展。三是建立開放、有序、競爭的農(nóng)村商業(yè)金融市場。在完善農(nóng)村金融市場的準入和退出機制的基礎(chǔ)上，將經(jīng)濟發(fā)達縣（市）農(nóng)村信用社，改造為商業(yè)性金融機構(gòu)，完全按市場化運作；鼓勵組建民營的小額信貸銀行、合作銀行等多種形式的農(nóng)村金融組織在經(jīng)濟、金融基礎(chǔ)較好，民間借貸發(fā)達的市（縣），鼓勵組建農(nóng)村民營商業(yè)銀行國有商業(yè)銀行股份制改造基本完成以后，對于部分國有商業(yè)銀行設(shè)在農(nóng)村的分支機構(gòu)，在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，鼓勵其他法人、自然人參股。四是盡快建立政策性農(nóng)業(yè)保險組織體系。結(jié)合我國農(nóng)村實際和參照發(fā)達國家的農(nóng)業(yè)保險做法，組建全國性政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)。將國家對農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的救濟、補貼方式轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保費補貼方式，為建立適應(yīng)市場經(jīng)濟體制的農(nóng)業(yè)資金投入機制創(chuàng)造良好環(huán)境

2、完善農(nóng)村資金的回流導入機制，建立直接、通暢、來源充沛的支農(nóng)投融資渠道。一是以立法手段保障農(nóng)業(yè)長期發(fā)展的資金投入。借鑒美、日、英、法、原聯(lián)邦德國等國經(jīng)驗，制定頒布《農(nóng)業(yè)投資法》，以立法手段加強對農(nóng)業(yè)投入機制運營的有效管理，保證農(nóng)業(yè)發(fā)展所需的資金來源，并防止農(nóng)業(yè)投資的盲目性和隨意性。二是引導資金向“三農(nóng)”流動。規(guī)定國有商業(yè)銀行縣支行投入“三農(nóng)”資金的一定比例，以保證農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、龍頭企業(yè)和提高農(nóng)業(yè)技術(shù)所需要的相對龐大的資金需要。限制國有商業(yè)銀行過高的系統(tǒng)內(nèi)上存資金利差和上存比例，同時制定優(yōu)惠措施鼓勵商業(yè)銀行將盈余資金調(diào)劑到當?shù)剞r(nóng)村合作金融機構(gòu)，以更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。充分發(fā)揮利率的資金杠桿作用，對于農(nóng)村合作金融機構(gòu)，可考慮在更大范圍內(nèi)推廣浮動利率試點，給予更大的利率決定權(quán)直至自主決定利率權(quán)。對于商業(yè)性金融機構(gòu)，在取消貸款利率上限的基礎(chǔ)上，要完善資金定價機制，使利率能夠反映貸款的風險水平，從而引導資金向農(nóng)村流動。三是規(guī)范對郵政金融的管理。把縣以下郵政儲蓄吸收的存款，通過人民銀行全額用于增加對農(nóng)村金融機構(gòu)的再貸款，由農(nóng)村合作金融機構(gòu)貸放給農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟組織，進一步開放郵政儲蓄自主運用資金渠道，鼓勵購買農(nóng)發(fā)行的債券。公務(wù)員之家版權(quán)所有

3、加快相關(guān)政策的出臺，調(diào)整和優(yōu)化金融資源配置。一是鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)體制及產(chǎn)品創(chuàng)新，探索形成有效抵押品的制度創(chuàng)新，鼓勵抵押品的各種替代形式，促進抵押市場的多樣化；推廣農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)，包括農(nóng)村住房消費信貸、大額信用貸款、汽車消費貸款、生源地助學貸款等；盡快構(gòu)建城鄉(xiāng)通用的現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)，積極推廣信用卡業(yè)務(wù)，發(fā)展個人支票和通存通兌業(yè)務(wù)；大力發(fā)展資本市場，發(fā)行農(nóng)業(yè)開發(fā)債券，優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)要積極推行股份制改造；積極培育農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場，農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，擴大農(nóng)村金融市場融資渠道，以適應(yīng)農(nóng)村對金融的多樣性、多層次需求。二是人民銀行要進一步將金融政策向農(nóng)村優(yōu)先傾斜，完善中央銀行對農(nóng)村金融的再貸款支持，積極發(fā)揮窗口指導作用，充分利用貨幣政策工具，引導金融機構(gòu)把更多的資金投入城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展規(guī)劃中去。三是加快農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，加快建設(shè)農(nóng)村企業(yè)及個人征信系統(tǒng)，全面開展創(chuàng)建信用鎮(zhèn)、村、組活動，規(guī)范農(nóng)村信用秩序。

內(nèi)容摘要:金融是依據(jù)統(tǒng)一的邊際收益率進行金融資源配置,實現(xiàn)收益最大化。在金融配置過程中不可避免地會出現(xiàn)金融不公平問題,嚴重影響了經(jīng)濟的發(fā)展進程。本文對金融公平的內(nèi)涵進行了界定,并在此基礎(chǔ)上分析了金融公平的經(jīng)濟效應(yīng),以此為金融公平相關(guān)問題的進一步研究提供參考。

關(guān)鍵詞:金融資源配置金融公平經(jīng)濟效應(yīng)

金融的基本職能就是融通資金,包括在國內(nèi)和國外進行融通,并按統(tǒng)一的邊際收益率將有限的金融資源進行最優(yōu)配置,實現(xiàn)金融收益最大化,但金融資源是有限的,這樣金融資源的有限性和需求的無限性之間就出現(xiàn)了矛盾,在金融資源的爭奪中,人們不可避免的特別關(guān)注資源配置過程中金融公平的實現(xiàn)問題。由此可知,對金融公平的研究是一個具有現(xiàn)實意義的理論問題。

金融資源配置的內(nèi)在機制分析

白欽先(1998)提出,金融是一種戰(zhàn)略性的社會資源,認為資源的有限性與稀缺性應(yīng)既包括“量”的規(guī)定性,更包括“質(zhì)”的規(guī)定性,是一動態(tài)的、相對的概念。金融作為一種資源,其目的就是實現(xiàn)自身收益最大化,要實現(xiàn)金融收益最大化就必須提高配置效率。從這方面說,金融公平更在于金融資源配置的公平,而進行資源配置的依據(jù)就是各個資源需求主體的收益率。任何一個追求效率的金融系統(tǒng),都會優(yōu)先滿足收益率較高的資源需求主體,然后再滿足收益率次高的主體,以此類推,直至資源配置完成。這樣最后一單位資源配置所達到的收益率,就是金融統(tǒng)一的邊際收益率。本文將其設(shè)為λ,收益率不小于λ就可以獲得金融支持,小于λ就會被排除在金融之外,即無法獲得金融資源的支持,而且隨著金融的發(fā)展,生產(chǎn)率的提高,λ會越來越大。

從理論上講,市場可以實現(xiàn)金融資源配置的最優(yōu)化,但是市場的不完全性及外部變量(如政府的干預(yù))的影響,使資源配置過程出現(xiàn)扭曲,無法實現(xiàn)帕累托最優(yōu)。在這些因素的影響下,一些達到甚至超過了整個金融系統(tǒng)統(tǒng)一的邊際收益率的資源需求主體沒有獲得相應(yīng)的金融支持,即金融系統(tǒng)沒有將其納入金融資源配置的范圍,但一些沒有達到要求的主體卻獲得了金融資源配置權(quán),這便體現(xiàn)了金融不公平,是金融資源配置扭曲的表現(xiàn),造成了金融資源的極大浪費,不利于經(jīng)濟效益的提高,對經(jīng)濟的健康發(fā)展及增長質(zhì)量的穩(wěn)定提高產(chǎn)生了極為不利的影響。這使得金融資源配置的實現(xiàn)對外部變量產(chǎn)生路徑依賴,隨著外部變量的變化而變化,資源配置效率相應(yīng)的提高或降低。一旦外部變量的變化對金融資源配置造成致命的打擊,會使整個經(jīng)濟系統(tǒng)陷入混亂狀態(tài),整個社會的福利水平會相應(yīng)降低。但任何一個理性的系統(tǒng),無論是一個國家、部門,還是一個企業(yè),都不會以效率損失為代價而過多的干預(yù)金融資源配置的實現(xiàn),其干預(yù)僅限于市場失靈的范圍。

摘要:隨著經(jīng)濟金融化的不斷深入和公眾金融資產(chǎn)的不斷增加,金融的社會屬性日益明顯。金融既是現(xiàn)代社會的核心公共資源,又是實現(xiàn)社會公平的基本手段,金融對發(fā)展權(quán)利、社會穩(wěn)定、代際公平有著重要的影響。為此,經(jīng)濟的金融化凸現(xiàn)了金融在社會和諧中的價值指向。

關(guān)鍵詞:金融資源配置,社會沖突,金融公平,金融倫理

穆罕默德•尤努斯指出,主流經(jīng)濟學家未能理解金融機構(gòu)所具有的社會能量,現(xiàn)有的經(jīng)濟理論把金融機構(gòu)看作一種為貿(mào)易、商業(yè)和工業(yè)提供服務(wù)的平滑組織,在實踐中金融機構(gòu)能夠創(chuàng)造出迅速轉(zhuǎn)化為社會能量的經(jīng)濟能量。例如,當貸款惠及到某些特定的社會群體之后,這個群體的經(jīng)濟和社會狀況就會得到明顯的改善。如果銀行只貸款給有錢人,結(jié)果是富人掌握了更多的金融資源去剝削窮人,最終造成富人更加富有,窮人更加貧窮的社會“馬太效應(yīng)”[1]。為此,尤努斯創(chuàng)辦了孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GrameenBank,格萊珉銀行),向窮人提供貸款,從社會底層推動經(jīng)濟與社會發(fā)展。大量的事實和研究表明,格萊珉銀行不僅對窮人的收入、就業(yè)、消費和抵抗風險的能力等經(jīng)濟方面產(chǎn)生了積極的影響,更為重要的是對窮人的健康、保護婦女的權(quán)利等社會方面起到了很好的正面作用。

實際上,隨著經(jīng)濟金融化的不斷深入和公眾金融資產(chǎn)的不斷增加,金融的社會屬性日益明顯。金融不僅關(guān)系到公眾的日常生活,更重要的是還制約著公民基本權(quán)利的實現(xiàn)和發(fā)展。在金融社會中,“金融領(lǐng)域中的倫理沖突因其市場的本性而變化?！⒔鹑谑袌龅哪康氖菫榱私灰缀蛯︼L險回報進行分配,也為了在個人之間、在不同的時間段之間、在不同的國家之間和在不同代際之間進行財產(chǎn)分配?！盵2]不止于此的是,金融資源已成為一個國家、地區(qū)、組織和群體發(fā)展的戰(zhàn)略資源,金融體系也是社會公共資源中一個最核心的組成部分。拉古拉邁•拉詹和路易吉•津加萊斯指出,“在整個市場經(jīng)濟體系中,金融市場恐怕是最知之不祥、最飽受非議、卻對國家競爭力影響最大的一個市場了,這個市場同時也是對國家的政治風向最敏感的部分?！盵3]在社會以最先進的技術(shù)致力于金融工具、金融組織與金融制度發(fā)展的過程中,其本質(zhì)就是對金融資源、風險和發(fā)展權(quán)利進行重新配置的過程。與其他任何領(lǐng)域相比,金融領(lǐng)域更加突出了它的價值原則,也就更需要金融專業(yè)倫理與責任倫理的同步發(fā)展。

一、金融是實現(xiàn)社會公平的基本手段

金融作為現(xiàn)代社會最基本、最活躍的經(jīng)濟要素,是一種稀缺性資源,它既是資源配置的對象,又是配置其他資源的方式或者手段。隨著經(jīng)濟貨幣化的基本完成和經(jīng)濟金融化的深入展開,金融已經(jīng)成為現(xiàn)代市場經(jīng)濟中資源配置的核心制度和機制,占有金融資源就可以占有實際的經(jīng)濟資源,配置了金融資源就相當于配置了實際經(jīng)濟資源,對金融資源的占有在很大程度上叩開了財富和機會的大門,正如拉古拉邁•拉詹和路易吉•津加萊斯所指出的,“當融資變得更加容易后,創(chuàng)造財富主要依靠技能、創(chuàng)新思想和努力工作,而不是已有的財富”。[3]在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期,我國金融組織體系、金融資源配置、金融產(chǎn)品和服務(wù)等方面的不公和失衡現(xiàn)象逐漸突現(xiàn)出來。金融失衡和不公加劇了金融資源的稀缺性和壟斷性,金融資源壟斷又進一步增加了中小金融經(jīng)營主體、市場參與者和弱勢金融消費者的融資難度和成本,這種金融格局的存在引發(fā)了金融領(lǐng)域不同主體的利益沖突和侵占。如果任憑這種沖突和侵占的繼續(xù),就有可能產(chǎn)生兩種不良后果:

一、吉安農(nóng)村金融資源供給現(xiàn)狀

(一)金融資源分布不均，農(nóng)村金融市場邊緣化。一是近年來大部分商業(yè)銀行逐步撤出農(nóng)村金融市場，農(nóng)村金融主要依靠農(nóng)信社、郵儲銀行支持。以吉安為例，目前農(nóng)信社、郵儲銀行共有縣以下銀行機構(gòu)網(wǎng)點482個，占全市縣以下銀行網(wǎng)點數(shù)的80.3%。二是農(nóng)村金融人員力量不夠。吉安市農(nóng)村金融網(wǎng)點數(shù)覆蓋率為1.49個/萬人，全轄村級網(wǎng)點僅5個，村級覆蓋率僅為1%。三是農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施占有率低。全市村級沒有布放ATM機等自助存取設(shè)備。(二)信貸供給總量不足，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重。一是信貸投放不足。據(jù)抽樣調(diào)查吉安縣域有借貸需求的農(nóng)戶中，僅30%的借款來自銀行。二是農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重。2015年全市縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)存貸比為47.83％，遠低于市轄區(qū)存貸比73.02％。主要是農(nóng)村金融機構(gòu)購買債券、拆借和上存資金等方式所造成的流出。(三)金融服務(wù)功能弱化，服務(wù)方式較為落后。一是農(nóng)村金融服務(wù)形式較為單一，主要為存、貸和簡單的中間業(yè)務(wù)。二是服務(wù)手段落后。邊遠山區(qū)網(wǎng)絡(luò)通訊基礎(chǔ)設(shè)施不完善,永新、井岡山市有18個助農(nóng)取款點的商戶反映，每10筆業(yè)務(wù)，就有1筆由于通信網(wǎng)絡(luò)故障導致業(yè)務(wù)操作不成功。(四)金融產(chǎn)品供給不足，產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化嚴重。自2013年以來，吉安轄內(nèi)縣域共有15款創(chuàng)新信貸產(chǎn)品被金融機構(gòu)及其上級行叫?；驂航蒂J款規(guī)模，主要原因是出現(xiàn)同類“替代”產(chǎn)品或產(chǎn)品不“接地氣”發(fā)放規(guī)模較小等。

二、農(nóng)村金融資源有效供給制約因素

(一)成本和效益不對等，農(nóng)村金融積極性不高。以設(shè)立便民服務(wù)站為例，新干縣郵政局在距縣城最遠的城上鄉(xiāng)和潭丘鄉(xiāng)分別建立了1個便民服務(wù)站，從建成到投入運營的成本已超過45萬元，高額成本投入在可見預(yù)期內(nèi)基本虧損，很難見到現(xiàn)實效益。(二)農(nóng)業(yè)風險不確定性，加大農(nóng)村貸款難度。一方面，農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，資金回籠慢，回報效益低，投資風險大導致商業(yè)銀行的“惜貸，慎貸”。另一方面，由于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟所面臨的自然風險和市場風險容易轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村金融上。(三)配套政策和服務(wù)不到位，執(zhí)行效果打折扣。一是財政獎勵不到位。2011～2014年，遂川、峽江等8個縣市的涉農(nóng)貸款增量應(yīng)獎勵4680萬元，而實際僅撥付到位率為45.36%。二是配套措施跟進不到位。如新干縣農(nóng)行在農(nóng)村地區(qū)布放“智付通”對農(nóng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)，但由于電信專線的布放未及時跟進，導致進度緩慢，134個行政村僅有4個行政村布放了“智付通”40臺，占全部行政村的3%。(四)農(nóng)村金融生態(tài)不健全，信用環(huán)境待改善。首先，農(nóng)民信用意識淡薄。惡意逃債的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，惡化了信用關(guān)系。其次，農(nóng)村信用信息開放度不高，農(nóng)村金融機構(gòu)難以掌握借款人的真實資信狀況，貸款風險隱患較大。第三，農(nóng)村金融法制建設(shè)滯后導致金融維權(quán)難。金融法制環(huán)境欠佳對銀行信貸資金造成了極大的安全隱患，在一定程度上遏制信貸資金的投入。

三、提高農(nóng)村金融供給效率路徑

(一)建立健全農(nóng)村保險。鑒于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性，建議提高政策性農(nóng)業(yè)保險的補貼貼比率、補貼范圍，降低保險費率；通過財政補貼、稅收優(yōu)惠等措施，鼓勵商業(yè)性保險公司為農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持，有效降低農(nóng)業(yè)貸款風險。(二)建立激勵機制引導縣域資金回流。一是改進政府對金融機構(gòu)目標責任投放獎勵辦法，對承擔政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)量大、效果好的商業(yè)銀行進行獎勵和適當?shù)亩愂諟p免，調(diào)動金融支農(nóng)積極性。二是嚴格執(zhí)行縣域金融機構(gòu)新組織存款按比例用于當?shù)匕l(fā)展的政策，對縣域金融機構(gòu)上存資金比例、利率通過設(shè)定限制等措施調(diào)控資金流向。(三)加快推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。一是政府和金融機構(gòu)應(yīng)健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)。二是加快建設(shè)和健全企業(yè)與個人的征信系統(tǒng)，加快征信立法，實現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門之間的社會信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高共享程度。三是增加金融信用建設(shè)投入。金融企業(yè)要勇于承擔地方經(jīng)濟發(fā)展的社會責任，增加企業(yè)授信，擴充信貸規(guī)模，優(yōu)惠貸款利率，便捷客戶融資。(四)拓展農(nóng)村貸款擔保來源。建議縣級政府鼓勵和支持由財政、公司、個人等多級出資成立農(nóng)村融資擔保公司，為農(nóng)村貸款防險增信。同時，要加快推進農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點工作，逐步推進確權(quán)登記頒證、價格評估、交易流轉(zhuǎn)、抵押物處置等工作。(五)擴大金融基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋面。在無金融網(wǎng)點的偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)，可托村委會、商店等固定地點布放惠農(nóng)自助服務(wù)終端、轉(zhuǎn)賬電話等金融服務(wù)設(shè)施，實現(xiàn)助農(nóng)取款。同時還應(yīng)加快農(nóng)村金融電子化建設(shè)步伐，推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等現(xiàn)代金融服務(wù)平臺。

摘要：本文對中國金融資源配置的城市化傾向和農(nóng)村金融資源的外流給出了一個政治經(jīng)濟學的解釋，認為，中國的金融制度安排是內(nèi)生于經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期的政府給予經(jīng)濟改革中的利益受損集團以利益補償?shù)男枰?，使得在這種內(nèi)生性金融制度安排下的金融資源的配置不可避免的具有強烈的政府偏好意愿，導致了金融資源配置的城市化傾向，同時，政府維系的這種金融制度安排所內(nèi)生出的利率抑制、壟斷的銀行結(jié)構(gòu)和被抑制的農(nóng)村金融等特征也必然加劇金融資源配置的城市化傾向和農(nóng)村金融資源的外流。

關(guān)鍵詞：利益補償；金融資源；城鄉(xiāng)差異；政治經(jīng)濟學

一、引言

中國是一個典型的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的發(fā)展中大國，雖然改革開放以來取得了令世界矚目的經(jīng)濟增長績效，但中國經(jīng)濟的城鄉(xiāng)二元分化的結(jié)構(gòu)性矛盾不但沒有得到緩解，相反，城鄉(xiāng)收入差距自上世紀90年代中期以來還呈持續(xù)惡化的趨勢。對于發(fā)展中國家城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的形成，西方學術(shù)界認為主要是由于這些國家所采取的歧視農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，以及偏向城市的經(jīng)濟政策所導致，并主要從該國的經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略和政治結(jié)構(gòu)出發(fā)給予解釋①。這些理論也被國內(nèi)學者用來很好的解釋了我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟的形成和演變［1-3］。雖然城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)是發(fā)展中國家在實現(xiàn)工業(yè)化和現(xiàn)代化的過程中所必然經(jīng)歷的發(fā)展階段，但是如果城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)長期存在和不斷惡化，不僅會限制發(fā)展中國家一系列宏觀經(jīng)濟政策的有效性，制約經(jīng)濟的可持續(xù)增長，而且，更為不幸的結(jié)果可能還會出現(xiàn)由此而引發(fā)的社會不穩(wěn)定，破壞已取得的經(jīng)濟發(fā)展成果。同時，“一個國家的工業(yè)化不僅是城市現(xiàn)代部門的工業(yè)化，更是包含農(nóng)村落后的農(nóng)業(yè)部門的工業(yè)化”［4］，消除城鄉(xiāng)二元分化的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)本身也是工業(yè)化和現(xiàn)代化的內(nèi)在涵義。根據(jù)納克斯的“貧困惡性循環(huán)論”，發(fā)展中國家城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展差異實質(zhì)上體現(xiàn)為城鄉(xiāng)實物資本獲取能力上的差異，即農(nóng)村地區(qū)陷入了“資本短缺→農(nóng)村資源生產(chǎn)率低→農(nóng)民收入水平低→農(nóng)村儲蓄能力低→資本短缺→……”的惡性循環(huán)，因此，加速農(nóng)村地區(qū)的資本形成是打破其經(jīng)濟發(fā)展惡性循環(huán)，實現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)鍵。

金融中介在物質(zhì)資本的形成和配置中無疑是具有核心作用［5］，因此，農(nóng)村地區(qū)物質(zhì)資本缺乏的背后必然存在著金融制度上的扭曲。雖然，國內(nèi)眾多學者對中國金融中介（主要是國有銀行）信貸行為的國有企業(yè)和城市化偏向做了許多細致的工作［6-8］，但這些研究對金融資源配置的城鄉(xiāng)差異的解釋還遠非完善。本文試圖對中國金融資源配置的城鄉(xiāng)差異給出一個政治經(jīng)濟學的解釋，我們認為，中國的金融制度安排具有內(nèi)生性，其是為了滿足給予經(jīng)濟改革中的利益受損集團（主要是國有企業(yè)和城市居民）以利益補償?shù)恼庠傅男枰虼?，在這種內(nèi)生性金融制度安排下的金融資源的配置就不可避免的帶有強烈的政府偏好意愿，導致了金融資源配置的城市化傾向。同時，政府維系的這種內(nèi)生性金融制度所具有的利率管制、壟斷的銀行結(jié)構(gòu)和被抑制的農(nóng)村金融等特征也必然會加劇金融資源配置的城市化傾向和導致農(nóng)村金融資源的外流。

二、改革成本、利益補償與金融制度安排的內(nèi)生性

摘要:金融是依據(jù)統(tǒng)一的邊際收益率進行金融資源配置，實現(xiàn)收益最大化。在金融配置過程中不可避免地會出現(xiàn)金融不公平問題，嚴重影響了經(jīng)濟的發(fā)展進程。本文對金融公平的內(nèi)涵進行了界定，并在此基礎(chǔ)上分析了金融公平的經(jīng)濟效應(yīng)，以此為金融公平相關(guān)問題的進一步研究提供參考。

關(guān)鍵詞:金融資源配置金融公平經(jīng)濟效應(yīng)

金融的基本職能就是融通資金，包括在國內(nèi)和國外進行融通，并按統(tǒng)一的邊際收益率將有限的金融資源進行最優(yōu)配置，實現(xiàn)金融收益最大化，但金融資源是有限的，這樣金融資源的有限性和需求的無限性之間就出現(xiàn)了矛盾，在金融資源的爭奪中，人們不可避免的特別關(guān)注資源配置過程中金融公平的實現(xiàn)問題。由此可知，對金融公平的研究是一個具有現(xiàn)實意義的理論問題。

一、金融資源配置的內(nèi)在機制分析

白欽先(1998)提出，金融是一種戰(zhàn)略性的社會資源，認為資源的有限性與稀缺性應(yīng)既包括“量”的規(guī)定性，更包括“質(zhì)”的規(guī)定性，是一動態(tài)的、相對的概念。金融作為一種資源，其目的就是實現(xiàn)自身收益最大化，要實現(xiàn)金融收益最大化就必須提高配置效率。從這方面說，金融公平更在于金融資源配置的公平，而進行資源配置的依據(jù)就是各個資源需求主體的收益率。任何一個追求效率的金融系統(tǒng)，都會優(yōu)先滿足收益率較高的資源需求主體，然后再滿足收益率次高的主體，以此類推，直至資源配置完成。這樣最后一單位資源配置所達到的收益率，就是金融統(tǒng)一的邊際收益率。本文將其設(shè)為λ，收益率不小于λ就可以獲得金融支持，小于λ就會被排除在金融之外，即無法獲得金融資源的支持，而且隨著金融的發(fā)展，生產(chǎn)率的提高，λ會越來越大。

從理論上講，市場可以實現(xiàn)金融資源配置的最優(yōu)化，但是市場的不完全性及外部變量(如政府的干預(yù))的影響，使資源配置過程出現(xiàn)扭曲，無法實現(xiàn)帕累托最優(yōu)。在這些因素的影響下，一些達到甚至超過了整個金融系統(tǒng)統(tǒng)一的邊際收益率的資源需求主體沒有獲得相應(yīng)的金融支持，即金融系統(tǒng)沒有將其納入金融資源配置的范圍，但一些沒有達到要求的主體卻獲得了金融資源配置權(quán)，這便體現(xiàn)了金融不公平，是金融資源配置扭曲的表現(xiàn)，造成了金融資源的極大浪費，不利于經(jīng)濟效益的提高，對經(jīng)濟的健康發(fā)展及增長質(zhì)量的穩(wěn)定提高產(chǎn)生了極為不利的影響。這使得金融資源配置的實現(xiàn)對外部變量產(chǎn)生路徑依賴，隨著外部變量的變化而變化，資源配置效率相應(yīng)的提高或降低。一旦外部變量的變化對金融資源配置造成致命的打擊，會使整個經(jīng)濟系統(tǒng)陷入混亂狀態(tài)，整個社會的福利水平會相應(yīng)降低。但任何一個理性的系統(tǒng)，無論是一個國家、部門，還是一個企業(yè)，都不會以效率損失為代價而過多的干預(yù)金融資源配置的實現(xiàn)，其干預(yù)僅限于市場失靈的范圍。

[論文關(guān)鍵詞]陜西農(nóng)村經(jīng)濟金融資源配置

[論文摘要]金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。優(yōu)化金融資源配置是經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求。本文分析了當前陜西農(nóng)村金融資源配置效率較差的具體表現(xiàn)，提出了優(yōu)化金融資源配置推動陜西農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的對策建議。

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，在農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展中肩負著歷史的重任。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展離不開金融的強力支撐。近年來，陜西農(nóng)村經(jīng)濟經(jīng)發(fā)展迅速，農(nóng)村金融資源支撐作用增強。但從總體上看，目前陜西農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重，農(nóng)村金融資源配置效率較低，農(nóng)村金融資源不足，已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟增長后勁的關(guān)鍵因素。

一、當前陜西農(nóng)村金融資源配置效率較差的主要表現(xiàn)

1.現(xiàn)有農(nóng)村金融組織資源供給不足。目前向農(nóng)村提供金融服務(wù)的雖然有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄所等。但是，能夠向農(nóng)村提供資金的金融機構(gòu)卻非常有限。比如，農(nóng)業(yè)銀行雖然有貸款業(yè)務(wù)，但主要是對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的貸款，很少向農(nóng)戶貸款。而中國銀行、建設(shè)銀行、工商銀行紛紛從農(nóng)村退出，導致農(nóng)村金融體系嚴重萎縮，無法對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供有效的金融支持。在國有銀行大量撤離的同時，其他銀行金融機構(gòu)并沒有及時填補這一個市場空缺。

2.農(nóng)村金融資源配置效率較低。陜西省農(nóng)村金融市場發(fā)育滯后，金融市場運行不規(guī)范，貸款結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)村金融資源配置效率較低；基層商業(yè)銀行信貸能力弱；郵政儲蓄只存不貸；農(nóng)村信用社支撐全省支農(nóng)貸款發(fā)放。這種單一的融資渠道，大大降低了農(nóng)村金融機構(gòu)的資源配置效率。