尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，員工同志們：

大家好！我叫，是農(nóng)商行一名柜員，能夠參加“書香農(nóng)商•踐行夢想”為主題的讀書演講比賽，心情十分激動(dòng)，感到無比榮幸。今天，我作“讀書精彩人生，知識實(shí)現(xiàn)夢想”的演講，向各位領(lǐng)導(dǎo)和員工同志們談?wù)勛约洪喿x國防大學(xué)劉明福教授著的《中國夢》后的一些感悟體會(huì)，激勵(lì)自己發(fā)奮努力讀書，掌握豐富知識，助推農(nóng)商行跨越式發(fā)展。

劉明福教授著的《中國夢》是一本集學(xué)術(shù)研究、現(xiàn)實(shí)政治、輿論焦點(diǎn)于一身，融理性分析、民族豪情、憂患意識于一體的作品，從孫中山的強(qiáng)國夢、鄧小平韜光養(yǎng)晦的大智慧談起，說到提出的中國夢，告訴我們：實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的中國夢是每一個(gè)炎黃子孫的企求，我們每個(gè)人要為實(shí)現(xiàn)偉大中國夢努力奮斗，作出貢獻(xiàn)。

農(nóng)商行跨越發(fā)展夢是中國夢的組成部分，農(nóng)商行跨越式發(fā)展離不開每個(gè)農(nóng)商行員工。實(shí)現(xiàn)農(nóng)商行跨越發(fā)展夢，需要每個(gè)農(nóng)商行員工認(rèn)真讀書，掌握科學(xué)文化知識和工作業(yè)務(wù)技能，高效率、高質(zhì)量地做好本職工作，努力取得工作成績，促進(jìn)農(nóng)商行又好又快發(fā)展。作為農(nóng)商行一名柜員，我要認(rèn)真努力讀書，以讀書精彩人生，用知識實(shí)現(xiàn)夢想，為農(nóng)商行跨越式發(fā)展作貢獻(xiàn)。

“讀書精彩人生”是顛撲不破的真理，已被古今中外無數(shù)事實(shí)所證明。唐代大詩人李白以“只要功夫深，鐵棒磨成針”的意志發(fā)憤讀書，成為一代詩仙。居里夫人出身貧寒，忍饑挨凍，一心鉆研學(xué)問，與其丈夫共同發(fā)現(xiàn)了放射性元素鐳，兩度獲得諾貝爾獎(jiǎng)，成為一名偉大的女性物理學(xué)家。魯迅把喝咖啡的時(shí)間都用在學(xué)習(xí)上，成為偉大的文學(xué)家。“知識實(shí)現(xiàn)夢想”更是當(dāng)今現(xiàn)實(shí)形勢的需要，古代知識分子是“十年寒窗無人問，一舉成名天下知”；工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，一個(gè)人讀十幾年書，才夠用一輩子；知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代，一個(gè)人必須學(xué)習(xí)一輩子，才能跟上時(shí)代前進(jìn)的腳步；當(dāng)今信息化時(shí)代，一個(gè)人一刻停止學(xué)習(xí)，就會(huì)被時(shí)代和社會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)的拋在身后。因此，我們農(nóng)商行員工要增強(qiáng)學(xué)習(xí)的緊迫感，刻苦努力讀書，提高自身綜合素質(zhì)，用知識實(shí)現(xiàn)夢想。

我要圍繞“書香農(nóng)商•踐行夢想”的主題，緊密結(jié)合省聯(lián)社“三抓一促”主題活動(dòng)，從提高工作效率、提高服務(wù)質(zhì)量、推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展、獲得客戶滿意出發(fā)，充分利用時(shí)間進(jìn)行學(xué)習(xí)，做到在學(xué)習(xí)中工作，在工作中學(xué)習(xí)。通過認(rèn)真努力讀書，使自己精神得到熏陶，素質(zhì)得到提高，能夠立足本職，全面做好工作，為農(nóng)商行跨越式發(fā)展建功立業(yè)，奉獻(xiàn)力量。“書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟。”讀書學(xué)習(xí)是一項(xiàng)艱苦的腦力勞動(dòng)，沒有捷徑可走。在讀書學(xué)習(xí)中，我要突出一個(gè)苦字，刻苦學(xué)習(xí)，刻苦鉆研，全面掌握科學(xué)文化知識和工作業(yè)務(wù)技能，提高自己的理論水平，打下做好工作的基礎(chǔ)。我要突出一個(gè)勤字，充分利用時(shí)間學(xué)習(xí)，善于和同事們共同學(xué)習(xí)，交流學(xué)習(xí)體會(huì)，探討促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的方法，商談提高合規(guī)守紀(jì)的意識，提出優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量的措施，增強(qiáng)工作執(zhí)行力，按農(nóng)商行的工作精神和決策部署，全面做好工作，力爭取得新成績，作出新貢獻(xiàn)。

摘要：按照屬地管理原則，商業(yè)銀行的信貸審批原則上是不會(huì)開放跨區(qū)業(yè)務(wù)，但是在很多涉農(nóng)服務(wù)項(xiàng)目中，其項(xiàng)目具備延伸性和關(guān)聯(lián)性，因此在農(nóng)商行的信貸業(yè)務(wù)中跨區(qū)信貸業(yè)務(wù)并不多見。本文結(jié)合實(shí)際情況對農(nóng)商行跨區(qū)信貸審批的審計(jì)要點(diǎn)進(jìn)行簡析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商行；信貸審批；審計(jì)

1引言

隨著“精準(zhǔn)扶貧”工作的深度推行，農(nóng)商行作為專業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)，不僅承擔(dān)著一定范圍內(nèi)的涉農(nóng)項(xiàng)目資金周轉(zhuǎn)，而且還擔(dān)負(fù)著平衡與穩(wěn)定區(qū)域性環(huán)境內(nèi)金融秩序的業(yè)務(wù)職責(zé)。

2農(nóng)商行跨區(qū)信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)容及意義

根據(jù)國家金融管理機(jī)構(gòu)對于商業(yè)銀行工作的管理規(guī)定來說，一般情況下商業(yè)銀行不會(huì)開展跨區(qū)域金融服務(wù)業(yè)務(wù)，這是屬地管理的原則所規(guī)定的，一方面是為了確保商業(yè)銀行在加強(qiáng)資金管理上更突出安全性，另一方面是為了確保區(qū)域性環(huán)境內(nèi)的金融秩序穩(wěn)定。但是也應(yīng)當(dāng)清醒地認(rèn)識到，涉農(nóng)項(xiàng)目與一般商業(yè)項(xiàng)目不同，除了具備較大的區(qū)域合作性特點(diǎn)之外，而且還兼具了比較明顯的關(guān)聯(lián)性特點(diǎn)，為了讓這些涉農(nóng)項(xiàng)目更具有操作性，不同行政區(qū)劃范圍內(nèi)的農(nóng)商行有些采取合作的方式，有些則直接采取跨區(qū)域?qū)徟姆绞絹黹_展信貸業(yè)務(wù)在某種程度上來說，跨區(qū)域信貸業(yè)務(wù)的確對本地范圍的金融管理帶來較大的壓力，但是考慮到涉農(nóng)項(xiàng)目的運(yùn)轉(zhuǎn)周期大致在3~5年，短期的則被控制在12~18個(gè)月，一般不具備較強(qiáng)的資金風(fēng)險(xiǎn)，因此在上級農(nóng)商行的統(tǒng)一協(xié)調(diào)下，目前農(nóng)商行跨區(qū)信貸業(yè)務(wù)開展的也算是比較理想。

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位同仁：

大家好！

自黨的十八大以來，在全黨范圍內(nèi)掀起了深入開展黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)的熱潮。這是黨建工作的新舉措，也是我黨密切黨群關(guān)系的重要途徑。下面，我簡要談一談如何將群眾教育實(shí)踐活動(dòng)融合到我行的經(jīng)營發(fā)展當(dāng)中，指導(dǎo)我行的轉(zhuǎn)型跨越式發(fā)展。

一、要深刻認(rèn)識到教育實(shí)踐活動(dòng)對對六安農(nóng)商行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要作用

當(dāng)前，農(nóng)商行的戰(zhàn)略目標(biāo)是成為“資本充足、產(chǎn)權(quán)明晰、內(nèi)控完善、管理嚴(yán)密、財(cái)務(wù)良好、服務(wù)高效”的現(xiàn)代金融企業(yè)。面對瞬息萬變的市場形勢，我們?nèi)绾尾拍軐?shí)現(xiàn)這一目標(biāo)？我想，這必須依靠廣大的黨員干部和職工群眾。我們要以群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)為載體，充分發(fā)揮出黨員干部的模范帶頭作用。只有在群眾路線的指引下，我們才能沿著正確的方向前進(jìn)。只有密切干群關(guān)系和黨群關(guān)系，才能將黨員干部和廣大職工擰成一股繩，合成一股勁，齊心協(xié)力，共謀我行的戰(zhàn)略經(jīng)營轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

二、率先垂范，群眾路線踐行工作從我做起

隨著農(nóng)村信用合作聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行步伐的加快，以及金融行業(yè)業(yè)務(wù)競爭力度的加大，改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行更加加快現(xiàn)代金融企業(yè)制度的建立，走向現(xiàn)代商業(yè)銀行行業(yè)而獲得穩(wěn)固地位。這其中大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行特別是剛成立的農(nóng)村商業(yè)銀行首當(dāng)其沖是進(jìn)行績效考核制度的改革。邵陽寶慶農(nóng)村商業(yè)銀行于今年元月成立，新組建的領(lǐng)導(dǎo)班子銳意進(jìn)取，不斷探索，把全行績效考核制度改革擺在首要位置，并引進(jìn)專業(yè)公司協(xié)助人力資源部建設(shè)更完善的績效考核體系。而如何在全行范圍內(nèi)充分利用績效考核體系，有計(jì)劃、有組織，由總行全局指揮、協(xié)調(diào)與控制以實(shí)現(xiàn)績效管理，激發(fā)經(jīng)營活力、激勵(lì)員工在各自崗位上創(chuàng)造佳績，是全行經(jīng)營管理上面臨的新形勢和新挑戰(zhàn)。

一、績效考核制度改革前后對比

績效考核制度的改革涉及未來對全行員工的績效衡量，牽一發(fā)而動(dòng)全身。根據(jù)心理學(xué)的相關(guān)理論，人們對設(shè)計(jì)切身利益的轉(zhuǎn)變、變革，普遍都有一條從“排斥、抵制”到“接受、主動(dòng)完成、持續(xù)發(fā)展”的曲線，因此，如何積極穩(wěn)妥推進(jìn)績效考核系統(tǒng)的建設(shè)、實(shí)現(xiàn)考核的平穩(wěn)過渡尤為重要。

1、本次績效考核制度改革將全面引入產(chǎn)品營銷計(jì)價(jià)的考核模式，實(shí)現(xiàn)部分績效由總行垂直考核兌現(xiàn)，以鼓勵(lì)個(gè)人多勞多得，按績?nèi)〕辍?/p>

2、原本的績效考核制度業(yè)績考核無法直接到人，主要是以團(tuán)隊(duì)考核為主，而此次的績效考核制度改革將改變原來二次分配的考核模式，實(shí)現(xiàn)績效部分垂直管理，由總行直接考核到人。能較好的避免原本存在的“吃大鍋飯”、平均主義較為普遍的現(xiàn)象。

3、對于柜員的考核方式，本次也有較大的變動(dòng)。原本柜員與所在支行的效益聯(lián)系非常緊密，可能會(huì)出現(xiàn)“同工不同酬”的現(xiàn)象。但此次改革中，將以業(yè)務(wù)量作為柜員考核的主要指標(biāo)，同時(shí)輔以產(chǎn)品營銷計(jì)價(jià)方式進(jìn)行考核激勵(lì)，實(shí)現(xiàn)績效工資由總行垂直考核兌現(xiàn)。

摘要：農(nóng)商行是從農(nóng)業(yè)銀行的體系中孵化出來的，本身有著大型商業(yè)銀行的印記。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的事業(yè)單位，屬于官辦機(jī)構(gòu)，部門架構(gòu)都是計(jì)劃體制下商業(yè)銀行的模式，帶著濃厚的行政化管理色彩。

關(guān)鍵詞：金融資產(chǎn)；行政化；新思維

在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的情況下，全社會(huì)的金融資產(chǎn)野蠻生長，掩蓋了農(nóng)商行機(jī)關(guān)管理架構(gòu)的弊端。進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)后，管理架構(gòu)的弊端逐漸凸顯出來，農(nóng)商行需要精細(xì)化的管理，需要新的理念注入農(nóng)商行管理中。

一、新的競爭環(huán)境呼喚全新的行總部

行政化的色彩太濃導(dǎo)致一些官僚化的風(fēng)格。長時(shí)間的行政化管理，短時(shí)間的市場化，導(dǎo)致了一些官僚化的風(fēng)格。有些部門的個(gè)別領(lǐng)導(dǎo)在工作中表現(xiàn)出了傲慢的心態(tài)和行為。工作主要是以聽匯報(bào)為主，對基層不了解，或者了解的不深、不透，掌握的數(shù)據(jù)不是很精確，有些管理的措施脫離實(shí)際。部門化的設(shè)置帶來了一定程度的封閉化。各部門林立，形成“部門墻”，信息在部門內(nèi)部流轉(zhuǎn)，制度、流程、績效傾向于本部門。部門之間以及總部和基層之間處于一定程度的封閉狀態(tài)，缺少信息的交流、傳遞。各部門對基層的檢查、督促有時(shí)存在重復(fù)的現(xiàn)象，要求基層匯報(bào)的事情有時(shí)候占據(jù)了大部分的時(shí)間，使基層經(jīng)常疲于奔命。信息科技的發(fā)展產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)思維，這也要求對銀行的體系進(jìn)行再構(gòu)。大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等科技對于金融的影響深遠(yuǎn)，網(wǎng)絡(luò)貸款、遠(yuǎn)程開卡、人臉識別技術(shù)等在金融體系中不斷普及。農(nóng)商行由于長期服務(wù)于區(qū)域性的市場，再加之自身體制的原因，相比較大的商業(yè)銀行來說，科技的有效投入相對不足，對于經(jīng)營的提升速度無法滿足發(fā)展的需要。爭取農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款面臨的競爭越來越激烈。現(xiàn)在隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場上的金融服務(wù)面臨著越來越激烈的競爭。郵政儲(chǔ)蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)也提供相對完整的金融服務(wù)，在稍發(fā)達(dá)一些的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行、股份制商業(yè)銀行開始進(jìn)駐，四大國有銀行也在宣傳渠道下沉。越來越多的中小銀行進(jìn)駐縣城的金融市場。利率的市場化和金融脫媒的腳步步步逼近。利率市場化相關(guān)的法律法規(guī)已經(jīng)，正一步一步地推行。轉(zhuǎn)賬、存款、貸款等在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，顯示越來越明顯的脫媒現(xiàn)象。利率的市場化導(dǎo)致利差越來越小，而農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對滯后，相比較其他類型的商業(yè)銀行對利差的依賴度更大，那么在未來的利率市場化的環(huán)境下，如何發(fā)展中間業(yè)務(wù)，如何擴(kuò)大產(chǎn)品收益，是每一個(gè)行總部需要盡早謀劃的重大戰(zhàn)略。

二、以“三化”的新思維，打造新的農(nóng)商行總部

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位企業(yè)家：大家好！

今天，我很榮幸能夠代表農(nóng)商行參加這次企業(yè)老板座談會(huì)。借此機(jī)會(huì)，首先代表農(nóng)商行向一直對我們金融事業(yè)發(fā)展給予關(guān)心、支持和幫助的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位同志和各位企業(yè)家及社會(huì)各界表示衷心的感謝！

回顧十二五期間，在上級主管部門的正確帶領(lǐng)下，在地方企業(yè)的支持下，我行按照“支農(nóng)扶企、共同成長”的發(fā)展理念，深化各項(xiàng)業(yè)務(wù)，積極支持地方企業(yè)經(jīng)濟(jì)做強(qiáng)做大，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級發(fā)展，在扶持地方企業(yè)科學(xué)發(fā)展，在扶持地方經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展等方面，發(fā)揮出了巨大的作用。根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截止目前，我行各類信貸資金達(dá)到萬元。

2019年是我國實(shí)施“十三五”規(guī)劃的重要一年，也是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深化之年。面對國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的新形勢、新狀態(tài)，面對未來，我行將重點(diǎn)做好以下幾個(gè)方面：

一是繼續(xù)堅(jiān)持服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，服務(wù)地方企業(yè)發(fā)展的經(jīng)營理念，支持地方企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，做強(qiáng)做大。同時(shí)，我行將結(jié)合地方企業(yè)的發(fā)展實(shí)際，對產(chǎn)業(yè)升級、發(fā)展經(jīng)營前景廣闊的企業(yè)，提供更加優(yōu)惠的金融服務(wù)策略。

二是加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，滿足地方企業(yè)多元化融資需求，尤其針對地方中小企業(yè)在發(fā)展過程中面臨的實(shí)際困境，我行將充分利用銀企洽談會(huì)、銀企對接會(huì)等多平臺(tái)，加強(qiáng)與地方企業(yè)的信息交流，進(jìn)一步優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，提供高效便捷的金融服務(wù)，如流動(dòng)資金貸款、票據(jù)融資等業(yè)務(wù)，更好更快的支持地方企業(yè)的發(fā)展。

摘要：在科技金融大力發(fā)展的背景下支持農(nóng)村發(fā)展（下文簡稱支農(nóng)）、支持小微企業(yè)（下文簡稱支小），是農(nóng)商行發(fā)展的重點(diǎn)。本文在研究了農(nóng)商行發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上總結(jié)了農(nóng)商行面臨的互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊、同業(yè)和跨界競爭挑戰(zhàn)及經(jīng)營方面的困境，提出了浙江省農(nóng)商行科技金融推進(jìn)農(nóng)商行差異化發(fā)展和進(jìn)行“空白點(diǎn)”探索的對策。

關(guān)鍵詞：科技金融；農(nóng)商行；支農(nóng)支小；浙江省

一、背景

據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國13個(gè)省份的農(nóng)信機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模超過1萬億元。其中，廣東和江蘇農(nóng)信系統(tǒng)資產(chǎn)規(guī)模超過了3萬億，浙江和山東的農(nóng)信系統(tǒng)資產(chǎn)規(guī)模則超過2萬億。隨著農(nóng)信系統(tǒng)的不斷發(fā)展壯大，其支農(nóng)支小的初心一直銘記。全國各省農(nóng)信社不懈努力服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)小微企業(yè)。湖南省農(nóng)信系統(tǒng)在召開2020年度工作大會(huì)的時(shí)候，農(nóng)信聯(lián)社黨委書記趙應(yīng)云表態(tài)，會(huì)不斷加大支農(nóng)支小力度、加快推進(jìn)普惠金融工作，在五年發(fā)展規(guī)劃中，實(shí)施有效貸款客戶“凈增倍升計(jì)劃”，力爭凈增100萬戶以上。福建省農(nóng)信社以13.57%的存款市場份額發(fā)放了全省超過20%的涉農(nóng)貸款、超過50%的農(nóng)戶貸款和近20%的小微企業(yè)貸款。涉農(nóng)貸款占比達(dá)到69.34%，高出全國農(nóng)信系統(tǒng)近15%，努力踐行支農(nóng)支小的理念。浙江農(nóng)信社從1952年10月成立到現(xiàn)在已有69年的歷史。根據(jù)國務(wù)院《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》（國發(fā)[2003]15號），浙江是第一批改革試點(diǎn)省份之一。2004年4月18日，在習(xí)的親自部署下，省委省政府正式組建省農(nóng)信聯(lián)社。成立以來，省農(nóng)信聯(lián)社始終堅(jiān)持國發(fā)[2003]15號文提出的法人行社“自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則。

二、農(nóng)商行科技金融背景下的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)商行經(jīng)營現(xiàn)狀

摘要：農(nóng)商銀行是我國重要的金融機(jī)構(gòu)，為我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)揮著重要作用，從實(shí)際的發(fā)展來看，農(nóng)商銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面還是薄弱的。本文闡述了當(dāng)前我國農(nóng)商行存在的風(fēng)險(xiǎn)主要原因以及風(fēng)險(xiǎn)管理有效策略，希望對農(nóng)商行的發(fā)展提供借鑒。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商行；風(fēng)險(xiǎn)管理；策略

隨著國家金融改革的發(fā)展，我國農(nóng)商行也要順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展變化，做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，將給我國經(jīng)濟(jì)帶來不可估量的損失，所以農(nóng)商行必須高度重視。

1.當(dāng)前我國農(nóng)商行存在的風(fēng)險(xiǎn)主要原因分析

1.1銀行管理人員缺乏相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識眾所周知，農(nóng)村商業(yè)銀行是從農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變而來，其成立時(shí)間還不長，還沒有完全適應(yīng)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理模式，風(fēng)險(xiǎn)防范意識還比較缺乏，不能完全滿足商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范要求，體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：注重營銷輕視管理，注重利潤輕視規(guī)范，執(zhí)行能力較弱，傳導(dǎo)機(jī)制不順暢等。從實(shí)踐工作中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是信貸風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)針對的客戶主要包括地方國有企業(yè)、中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶以及農(nóng)戶。農(nóng)商行屬于地方性的金融機(jī)構(gòu)，在與地方各級關(guān)系上都比較“友好”，這就勢必經(jīng)常會(huì)發(fā)生一些違規(guī)信貸的事情，致使信貸質(zhì)量欠佳，信貸風(fēng)險(xiǎn)卻一路飆升。

1.2在風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的一些弊端風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制是所有銀行內(nèi)部所必不可少的重要制度，對于規(guī)范銀行內(nèi)部管理，有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮著關(guān)鍵作用。但是就農(nóng)村商業(yè)銀行來說，由于各種原因的影響，銀行在經(jīng)營上會(huì)出現(xiàn)很多無法避免的問題，例如，風(fēng)險(xiǎn)管理意識淡薄；存在違法違規(guī)操作行為，加大發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率；部門之間缺少溝通，不能協(xié)調(diào)共同實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理，且風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任劃分不明等，這樣的狀態(tài)很難形成有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)管理上存在著諸多弊端。

摘要：共享金融的本質(zhì)在于優(yōu)化閑置金融資源配置，提升金融資源利用效率，更好滿足社會(huì)多方位的需要，其發(fā)展減少了公眾對銀行機(jī)構(gòu)的依賴程度，對傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)形成了挑戰(zhàn)。本文運(yùn)用波特五力模型，分析山東農(nóng)商行競爭力水平，發(fā)現(xiàn)了存在業(yè)務(wù)單一、技術(shù)落后、平臺(tái)缺失、服務(wù)策略滯后、渠道開拓不利等問題，并提出了搭建共享平臺(tái)、創(chuàng)新特色業(yè)務(wù)、完善自有平臺(tái)建設(shè)、多渠道拓展?fàn)I銷等對策，以實(shí)現(xiàn)共享金融下的快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：山東農(nóng)商行；共享金融；業(yè)務(wù)競爭；五力模型

一、共享金融下山東省農(nóng)商行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

在共享金融的背景下山東省農(nóng)商行立足農(nóng)村金融市場，堅(jiān)持創(chuàng)新服務(wù)項(xiàng)目和產(chǎn)品、優(yōu)化辦貸流程，著力支持小微企業(yè)發(fā)展，服務(wù)于鄉(xiāng)村振興。在中間業(yè)務(wù)方面積極打造特色電子銀行產(chǎn)品體系，豐富手機(jī)銀行客戶端功能，全力打造智e購商城，利用現(xiàn)代信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品共享平臺(tái)，為商戶和顧客提供了便利。開拓二維碼支付業(yè)務(wù)，支持主流第三方支付平臺(tái)和信用卡支付。在傳統(tǒng)的貸款模式基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)開發(fā)新的貸款產(chǎn)品，在操作流程、放款速度、個(gè)性化服務(wù)等方面實(shí)現(xiàn)升級，不僅提高了辦貸效率和透明度，也為未來風(fēng)險(xiǎn)管控提供了新的保障。在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，推出了高收益理財(cái)產(chǎn)品和類似余額寶產(chǎn)品，為個(gè)體農(nóng)戶閑置資金保證了較高收益。山東省農(nóng)商行雖然在三大基礎(chǔ)業(yè)務(wù)進(jìn)行了創(chuàng)新，但依舊暴露出一些問題。首先山東省農(nóng)商行受限于技術(shù)水平使得網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的客戶體驗(yàn)性較差，不利于跨區(qū)域客戶發(fā)展。其次農(nóng)商行的客戶多為農(nóng)村用戶，其文化教育程度普遍較低，對于復(fù)雜的軟件程序無法理解和操作制約著農(nóng)商行的發(fā)展。最后產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，營銷手段單一。

二、共享金融下山東省農(nóng)商行業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境分析

運(yùn)用波特五力模型對山東省農(nóng)商行所面對的競爭規(guī)模和程度進(jìn)行自身競爭力分析。通過分析并結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展前景來制定業(yè)務(wù)創(chuàng)新與策略，保持持續(xù)競爭優(yōu)勢。（一）存款者與技術(shù)提供者的討價(jià)還價(jià)能力。山東省農(nóng)商行的供應(yīng)商主要是存款者。當(dāng)前在共享金融發(fā)展的背景中，對于信息技術(shù)的引入也迫在眉睫。這里的技術(shù)一方面包括傳統(tǒng)的或必要的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，另一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融方面的技術(shù)支持。農(nóng)商行的客戶群體主要集中在農(nóng)村和城鄉(xiāng)結(jié)合部，較為零散。大多數(shù)優(yōu)質(zhì)客戶傾向于去國有商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，存款品種單一、業(yè)務(wù)手續(xù)煩瑣的農(nóng)商行并不具有優(yōu)勢。這成為山東農(nóng)商行無法吸引高端客戶的主要原因。在新形勢下，銀企合作模式成為共享金融下一個(gè)新的嘗試。但在技術(shù)方面，農(nóng)商行技術(shù)水平制約著產(chǎn)品深層次創(chuàng)新，亟須技術(shù)供給方合作。（二）貸款者與中間業(yè)務(wù)需求者的討價(jià)還價(jià)能力。山東省農(nóng)商行的服務(wù)對象大多是個(gè)人或中小企業(yè)，他們同時(shí)是貸款和中間業(yè)務(wù)需求者。1．貸款業(yè)務(wù)。隨著共享金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的初步實(shí)施以及中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)的影響，購買者的討價(jià)還價(jià)能力逐步增強(qiáng)。首先，以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為代表的新型貸款模式信息獲取方便、貸款門檻較低、審批速度快、收益較高，使其在短時(shí)間得到迅猛發(fā)展。其次，普惠金融對鄉(xiāng)村信貸的扶植措施，讓客戶不再局限于一家金融機(jī)構(gòu)，客戶流動(dòng)性加強(qiáng)。最后，中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增速放緩，央行不斷下調(diào)貸款利率的基準(zhǔn)，基準(zhǔn)利率的下調(diào)使得利差空間逐步壓縮，同業(yè)競爭逐步增強(qiáng)。2．中間業(yè)務(wù)。從宏觀經(jīng)濟(jì)市場上來看，銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都是依據(jù)同業(yè)公會(huì)的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)制定的，所以中間業(yè)務(wù)定價(jià)和相同區(qū)域的同一行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)差別不大。從共享金融的環(huán)境來看，新興的第三方支付顛覆了傳統(tǒng)現(xiàn)金業(yè)務(wù)，讓銀行卡業(yè)務(wù)能力減弱，越來越向去中介化靠攏，購買者的議價(jià)能力增強(qiáng)。（三）潛在競爭者進(jìn)入的能力。近幾年，國家已實(shí)施逐步放開民營銀行準(zhǔn)入政策，給以互聯(lián)網(wǎng)金融為依托的民營銀行以及由海外經(jīng)驗(yàn)的外資銀行帶來發(fā)展契機(jī)，他們雖然在成本優(yōu)勢與規(guī)模優(yōu)勢上短時(shí)間內(nèi)難以追趕現(xiàn)有商業(yè)銀行，但是“互聯(lián)網(wǎng)銀行”的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)優(yōu)勢、“外資銀行”多年海外發(fā)展積累的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，仍然能給銀行業(yè)，特別是商業(yè)銀行零售金融的發(fā)展帶來新的改變，對農(nóng)商行的業(yè)務(wù)開展是一個(gè)不小的沖擊。（四）替代品的替代能力。1.中間業(yè)務(wù)。山東省農(nóng)商行目前的主要中間業(yè)務(wù)集中在傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)以及掃碼支付業(yè)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融公司的支付寶、微信以及京東錢包等第三方支付成為強(qiáng)有力的競爭對手。農(nóng)商行客戶多為農(nóng)村用戶，對互聯(lián)網(wǎng)的接觸程度不高，而銀行卡業(yè)務(wù)的煩瑣，功能種類少，致使山東省農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)增長率逐年降低。第三方支付在一定程度上弱化了農(nóng)商行柜臺(tái)業(yè)務(wù)的辦理，同時(shí)利用其構(gòu)建的巨大用戶、技術(shù)等優(yōu)勢，為消費(fèi)者提供更加便捷、安全的線上、線下支付服務(wù)，導(dǎo)致山東省農(nóng)商行的發(fā)展空間逐步被第三方支付公司擠占。2.負(fù)債業(yè)務(wù)。截至2017年年末，山東省農(nóng)商銀行系統(tǒng)各項(xiàng)負(fù)債總額約1.9萬億元，存款市場占有率達(dá)18.2％，在山東省內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)中具有較強(qiáng)的存款實(shí)力。但客戶大都來自經(jīng)濟(jì)較落后的農(nóng)村地區(qū)，涉農(nóng)存款流動(dòng)性強(qiáng)。目前，農(nóng)商行的利率較其他銀行有一定的上浮，也相繼推出20萬元以上的大額存單業(yè)務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品和類余額寶產(chǎn)品。但互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的產(chǎn)品更具優(yōu)勢，像陸金所的產(chǎn)品期限靈活、投資風(fēng)險(xiǎn)較小、收益穩(wěn)定，這必將對農(nóng)商行的年輕客戶群體造成嚴(yán)重的分流，產(chǎn)生較強(qiáng)的替代性。3.資產(chǎn)業(yè)務(wù)。近年來網(wǎng)貸業(yè)務(wù)交易規(guī)模日益壯大，逐步壓縮了傳統(tǒng)銀行和金融機(jī)構(gòu)的利潤空間。以下通過山東農(nóng)商行主要信貸產(chǎn)品與當(dāng)下主流P2P借貸產(chǎn)品進(jìn)行對比，來分析當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對山東農(nóng)商行產(chǎn)品的替代度。（1）山東農(nóng)商行信貸產(chǎn)品。近幾年，山東省農(nóng)商行在貸款產(chǎn)品上有了極大豐富，最具競爭力的產(chǎn)品便是信e貸，它突破了傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的營業(yè)時(shí)間、空間等限制，在操作流程上的客戶體驗(yàn)極大提升。客戶通過手機(jī)客戶端填寫信e貸申請，之后會(huì)收到征信查詢的信息，填寫申請金額與期限等相關(guān)要素，貸款便可直接打入銀行卡賬戶。信e貸也有自身劣勢，申請金額限制在30萬元。沒有完全實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化流程，手續(xù)較為煩瑣，仍然需要客戶經(jīng)理錄入相關(guān)資料，增加了人力成本。（2）陸金所旗下P2P借貸產(chǎn)品。選取目前陸金所的主要代表產(chǎn)品為例，其貸款產(chǎn)品額度從5萬元到30萬元不等，期限從一天到三年可供選擇，隨借隨還的方式也免去多次簽約的手續(xù)，用款靈活，比傳統(tǒng)銀行有較強(qiáng)的競爭優(yōu)勢。從借款流程來看，放款速度快，安全有保障。總之，山東省農(nóng)商行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的主要客戶群體都是中小微企業(yè)和零散的客戶，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村市場的接受程度提高，憑借P2P產(chǎn)品的眾多優(yōu)勢，農(nóng)商行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)將受到最為致命的沖擊。（五）行業(yè)內(nèi)競爭者的競爭。我國銀行業(yè)的集中化程度較高，具有較強(qiáng)的行業(yè)壟斷性。屬于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的山東省農(nóng)商行資產(chǎn)負(fù)債額度僅占銀行業(yè)的一小部分。山東省農(nóng)商行的農(nóng)村客戶資源豐富，品牌效應(yīng)強(qiáng)，政策和產(chǎn)品有較強(qiáng)的靈活性，并且有政策扶持等優(yōu)勢。目前，山東省農(nóng)商行在業(yè)務(wù)開展方面的競爭者大致可分為三類：一是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，二是致力于農(nóng)村市場的銀行，三是大型商業(yè)銀行。首先，新型互聯(lián)網(wǎng)公司正將觸角伸入農(nóng)村這個(gè)潛力巨大的市場，為廣大農(nóng)村客戶提供全覆蓋、多樣化的金融服務(wù)。其次，郵儲(chǔ)銀行和其他一些村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場占有率較高。郵儲(chǔ)銀行作為中國除了國有銀行之外最大的法人銀行，業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮螅Y金雄厚，全國網(wǎng)點(diǎn)覆蓋最廣，在農(nóng)村市場金融資源搶奪等方面有很大競爭力。最后，四大國有銀行、股份制銀行等金融機(jī)構(gòu)已著手開始拓展農(nóng)村市場。它們在網(wǎng)點(diǎn)硬件建設(shè)、信息平臺(tái)建設(shè)、金融產(chǎn)品開發(fā)等方面與山東省農(nóng)商行相比，具有絕對的領(lǐng)先優(yōu)勢。由此，銀行業(yè)競爭的態(tài)勢將日趨嚴(yán)峻，當(dāng)下如何在激烈的競爭中積極轉(zhuǎn)型、頑強(qiáng)生存，成為迫在眉睫的任務(wù)。

從以各類核心交易系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)等信息系統(tǒng)為主的電子化發(fā)展時(shí)期，到以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和移動(dòng)支付等為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展時(shí)期，再到如今的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)高度發(fā)展時(shí)期。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、供應(yīng)鏈金融等互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)已經(jīng)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)高度融合，通過自動(dòng)化和智能化的處理，提高運(yùn)營效率和金融服務(wù)質(zhì)量，有效降低了交易成本。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的不斷融合，大量的創(chuàng)新性業(yè)務(wù)模式和形態(tài)涌現(xiàn)，我國金融管制也逐步開放。金融機(jī)構(gòu)彼此之間的壁壘也慢慢打破。對于農(nóng)商銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)不可多得的轉(zhuǎn)型發(fā)展機(jī)遇期。而農(nóng)商行作為以三農(nóng)和中小微企業(yè)為主要服務(wù)對象的金融機(jī)構(gòu)，對國計(jì)民生而言至關(guān)重要，無論處于何種背景下，都會(huì)在地區(qū)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著舉足輕重的作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的影響及挑戰(zhàn)

（一）行業(yè)間內(nèi)部競爭大幅增加

一些小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展下也獲得了新的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)間的競爭加劇使農(nóng)商行的未來發(fā)展空間受到擠壓，農(nóng)商行在城鎮(zhèn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)也不斷受到其他銀行的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融可以跨區(qū)域、跨空間服務(wù)于每一位金融消費(fèi)者，偏好傳統(tǒng)金融服務(wù)的客戶越來越少，銀行業(yè)很難再依靠營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)模優(yōu)勢取勝。農(nóng)商行的競爭對手不再局限于本地屈指可數(shù)的幾家金融機(jī)構(gòu)，而變成了全國甚至全世界的金融機(jī)構(gòu)。長期以來，農(nóng)商銀行扎根于三農(nóng)市場，經(jīng)營方式和模式相較單一，農(nóng)商行作為地方性金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)在農(nóng)商行的發(fā)展受到體制、資金、人才、地域等諸多方面的限制，即使能跨區(qū)域經(jīng)營，也無法在線上業(yè)務(wù)建設(shè)與推廣上與之抗衡。

（二）金融產(chǎn)品競爭愈發(fā)激烈

互聯(lián)網(wǎng)金融帶給客戶的是金融產(chǎn)品信息高度透明。客戶可以查詢到各種金融產(chǎn)品信息后進(jìn)行對比，哪家的金融產(chǎn)品收益高，哪家的信貸產(chǎn)品成本低等都一目了然，從而擁有更多選擇權(quán)。一些農(nóng)商銀行仍將科技部門簡單地當(dāng)成一個(gè)后臺(tái)基礎(chǔ)支撐部門，在銀行內(nèi)部受重視程度較低，再加上科技投入不足，自主研發(fā)人力不強(qiáng)，內(nèi)部技術(shù)創(chuàng)新培養(yǎng)不夠，導(dǎo)致科技部門沒有發(fā)揮自身優(yōu)勢，金融產(chǎn)品研發(fā)能力不強(qiáng)。目前，農(nóng)商行業(yè)務(wù)類型仍局限于資金結(jié)算業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)，其他金融產(chǎn)品很少。資金結(jié)算業(yè)務(wù)存款利率及結(jié)算手續(xù)費(fèi)與其他銀行相差甚微。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠大數(shù)據(jù)的分析，通過數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性，篩選出有相應(yīng)業(yè)務(wù)需求的客戶，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融在信貸市場上獲得了天然優(yōu)勢。