［提要］在金融科技時代，商業(yè)銀行網(wǎng)點經(jīng)營管理面臨著嚴峻挑戰(zhàn)與考驗，如何通過行之有效的方法與策略，全面優(yōu)化提升銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型整體成效備受業(yè)內(nèi)關(guān)注。基于此，本文介紹商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的必要性，分析金融科技時代商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀及存在的問題，并結(jié)合相關(guān)實踐經(jīng)驗，從多個角度探討金融科技時代商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的有效路徑。

關(guān)鍵詞：金融科技時代；商業(yè)銀行；網(wǎng)點轉(zhuǎn)型；方法策略

隨著商業(yè)銀行競爭狀況的加劇，營業(yè)網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型發(fā)展勢在必行。在金融科技時代，商業(yè)銀行有必要立足自身實際，精準把握網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的必要性與緊迫性，靈活運用多樣化的方法與策略，全面推進銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的綜合成效。

一、研究背景

金融科技的發(fā)展與實踐運用，為商業(yè)銀行運營管理帶來了更為豐富的技術(shù)手段與載體，使商業(yè)銀行在經(jīng)營成本與效率管控、客戶拓展等方面擁有了更加靈活的工具，使得傳統(tǒng)技術(shù)背景下難以完成的任務目標更具實現(xiàn)可能。近年來，國家相關(guān)部門高度重視商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的大力推進及實施，在細化運用金融科學技術(shù)方法、強化銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型實施流程等方面制定并推行了一系列重要導向性政策與規(guī)定，為新時期商業(yè)銀行高質(zhì)高效地進行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型提供了基本遵循與導向，在傳統(tǒng)業(yè)務與科技手段深度融合領(lǐng)域取得了令人矚目的現(xiàn)實成就，積累了豐富而寶貴的實踐經(jīng)驗，彰顯了商業(yè)銀行等金融領(lǐng)域的科技性、時代性與綜合性等特征。同時，各類商業(yè)銀行同樣在網(wǎng)點轉(zhuǎn)型及金融科技方法運用等方面進行了積極探索，提升了自身硬件能力、服務能力和業(yè)務拓展能力，增進了銀行網(wǎng)點與客戶之間的情感交流，逐步適應了金融科技環(huán)境下的商業(yè)挑戰(zhàn)，充分迎合了金融科技與多元金融帶來的變化。盡管如此，受銀行組織結(jié)構(gòu)與服務流程等方面影響，當前商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型實踐中依舊存在諸多短板，服務時效和服務質(zhì)量尚有較大提升空間，銀行網(wǎng)點綜合競爭力和盈利能力仍有待提升。上述背景下，深入探討商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的有效路徑與方法，具有極為深刻的現(xiàn)實意義。

二、商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型必要性分析

摘要：知識經(jīng)濟的快速發(fā)展和金融電子化的形成，管理模式逐漸趨向電子化。結(jié)合這種情況，金融化電子下的商業(yè)銀行審計需要在審計手段、觀念革新以及網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和提高審計員綜合素質(zhì)上采取相應的策略，從而實現(xiàn)對商業(yè)銀行審計的實時有效監(jiān)管。

關(guān)鍵詞：金融化電子；商業(yè)銀行審計

隨著我國經(jīng)濟的加快發(fā)展，知識經(jīng)濟已經(jīng)越來越與人們的生活相契合。商業(yè)銀行的內(nèi)部管控向集中和及時兩個方向發(fā)展，導致日常審計工作量加大、銀行審計存在的風險加大并且審計管理的難度加大。金融電子化時代的快速發(fā)展，商業(yè)銀行審計如何更好地趕上時代的步伐是急需商榷的問題，本文將對金融電子化時代中商業(yè)銀行審計存在的問題進行深入剖析。

一、金融電子化時代對商業(yè)銀行審計的主要影響

隨著計算機技術(shù)和電信技術(shù)的快速發(fā)展使人們在幾秒之內(nèi)就可將信息以微弱的成本傳送到任意一個地區(qū)。這種技術(shù)的出現(xiàn)在一定程度上促進人們對知識的吸收和消化，同時為全球的發(fā)展中國家的政策制定以及商業(yè)機會都提供前所未有的機會。商業(yè)電子化對商業(yè)銀行審計具有重要的影響，主要表現(xiàn)在三個方面。⒈銀行網(wǎng)絡(luò)的形成導致會計信息量逐漸增大，銀行審計人員在實施測試的范圍以及抽樣的實際規(guī)模加大，需要采集的設(shè)計資料逐漸變多，同時審計工作量也相應地增大。⒉在商業(yè)銀行電子化的管理模式中，相關(guān)的會計信息和實驗數(shù)據(jù)只能通過計算機進行存儲和分析，但是有一部分的審計工作人員不熟悉計算機的軟件，只能單純地依靠商業(yè)銀行的信息數(shù)據(jù)資料，這種情況的出現(xiàn)會導致資料齊全，從而導致開展審計工作中的難度加大。⒊商業(yè)銀行會陸續(xù)地推出新的業(yè)務模塊，主要的目的是提升同行業(yè)之間的市場競爭力。但是商業(yè)銀行的審計人員對新的業(yè)務模塊掌握程度并不高，所以不能及時準確地做出判斷，從而導致開展審計工作的難度加大。

二、金融電子化時代商業(yè)銀行審計主要存在的不足

摘要：由于信息時代的飛速發(fā)展，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸替代了傳統(tǒng)金融模式。特別是對于商業(yè)銀行來，互聯(lián)網(wǎng)金融時代為其帶來了巨大變革。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融給我國經(jīng)濟帶來了全面的發(fā)展局面，但其存在高風險性，所以國家需要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風險監(jiān)管力度，從而保障商業(yè)銀行能夠合理發(fā)展。法律監(jiān)督體系能夠較好地保證互聯(lián)網(wǎng)金融，加上對法律制度的完善和調(diào)整，從而強化互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度，為我國市場提供一個能夠穩(wěn)定發(fā)展的經(jīng)濟基礎(chǔ)。基于此，本文闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程以及主要內(nèi)容，分析了現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融時代對商業(yè)銀行的主要影響，最后為商業(yè)銀行如何在互聯(lián)網(wǎng)金融時代大背景下進行改革提出幾點有效策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融時代；商業(yè)銀行；變革

近年來，我國進入了互聯(lián)網(wǎng)金融時代，大數(shù)據(jù)的應用為商業(yè)金融業(yè)務提供了全新發(fā)展狀態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸滲透到了金融領(lǐng)域的各個環(huán)節(jié)當中，給我國經(jīng)濟帶來了新發(fā)展，但同時也給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了巨大打擊，引起了一陣互聯(lián)網(wǎng)金融改革的浪潮。對于我國商業(yè)銀行來說，做好迎接這場“浪潮”的準備尤為重要，因為其管理制度較為固定，規(guī)模較大，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的大背景下，改革存在一定難度。所以商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思維模式，全面推動金融創(chuàng)新。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷程和主要內(nèi)容

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷程。自從1995年開始，在美國成立了第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第一階段。該網(wǎng)絡(luò)銀行包括的業(yè)務有網(wǎng)上保險、證券以及網(wǎng)上銀行等內(nèi)容，其發(fā)展迅速，很快就覆蓋到全球各地。我國也在1997年推出了招商銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務。在2001年開始，十幾年的時間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用高科技技術(shù)以及大量的客戶逐漸拓展到了金融行業(yè)，這是發(fā)展的第二階段。從2012到現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融進入了發(fā)展的“黃金”階段，衍生了很多其他形式，例如第三方支付、P2P等新型經(jīng)濟模式，給各行各業(yè)之間建立了互動的平臺。在這個第三階段，市場競爭壓力變大，企業(yè)之間都想在市場上占有一席之地。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要內(nèi)容。1.眾籌平臺。眾籌顧名思義，就是需求人在網(wǎng)絡(luò)平臺上面以預購或者是團購的形式，向人們籌集資金。其主要服務對象就是初始創(chuàng)業(yè)者，其中包括了小型企業(yè)家、藝術(shù)家等。眾籌能夠為初始創(chuàng)業(yè)人或者部分非營利性組織籌集資金，一般融資的門檻也較低，數(shù)量較大，額度較小。眾籌是一項全新的籌資手段，初始創(chuàng)業(yè)者只要將策劃好的項目上傳至互聯(lián)網(wǎng)平臺，預先設(shè)置好想要籌集的資金和時間，那么在官方審核通過之后，在目標時間內(nèi)達到相關(guān)的籌集金額，就算是眾籌成功。創(chuàng)始者方可以拿到所需要的資金，同時也會給投資方一定回報，而互聯(lián)網(wǎng)平臺則收取部分服務費用。2.P2P網(wǎng)貸。該網(wǎng)貸是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)對個人的融資，借出資金的一方可以利用互聯(lián)網(wǎng)對資金流向進行追蹤。P2P網(wǎng)貸以小額貸款為基礎(chǔ)，利用社會的閑置資金提供給需求者，從而形成了互聯(lián)網(wǎng)金融模式。據(jù)統(tǒng)計，國內(nèi)形成了將近500家P2P網(wǎng)貸平臺，但是由于信用環(huán)境不良好，導致其發(fā)展受到限制。由于貸款人大多數(shù)都是用于小型企業(yè)的發(fā)展，并非經(jīng)濟穩(wěn)定的工薪階級，這樣就加大了還貸風險。其次互聯(lián)網(wǎng)平臺具有虛假性，出借人不愿意將現(xiàn)金隨意外借。這些問題都制約了P2P網(wǎng)貸的進一步發(fā)展。3.第三方支付。支付寶給電子商務平臺提供了一種快速便捷以及安全性高的第三方支付模式，現(xiàn)在支付寶也成了我國國民首選的支付手段。支付寶剛開始建立之初，就以人們的信任為發(fā)展核心，從而為電子商務獲取了巨大的利益，網(wǎng)絡(luò)的安全性也得到了進一步提高。用戶和支付寶之間在互聯(lián)網(wǎng)平臺上面構(gòu)建了互相信任的空間，支付寶以其獨特的理念和新進技術(shù)，吸引了越來越多的商家選擇它成為支付體系。4.大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融就是將物流、信息以及資金聚集在一起，包括現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)平臺金融，其中有P2P、C2C等，以及傳統(tǒng)的供應鏈金融。只要能夠掌握大數(shù)據(jù)金融的運行核心環(huán)節(jié)，就能夠得到其運行利潤。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的主要影

摘要：近年來，隨著經(jīng)濟與信息技術(shù)的發(fā)展，跨界電商的出現(xiàn)逐漸顛覆了傳統(tǒng)對外貿(mào)易模式，并有取而代之的趨勢。本文通過分析跨境電商與貿(mào)易增長的發(fā)展現(xiàn)狀，以及跨境電商與貿(mào)易增長之間相互促進、相互制約的關(guān)系，進而為跨境電商的發(fā)展提出一些建議，以期促進跨境電商的更好發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)時代；跨境電商；貿(mào)易增長

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國在2016年跨境電商進出口貿(mào)易額已達到6.5萬億元。可見跨境電商在對外貿(mào)易中起著至關(guān)重要作用，在全球化趨勢日益增強的今天，傳統(tǒng)貿(mào)易需要轉(zhuǎn)變以往的商業(yè)模式，利用跨境電商與貿(mào)易增長之間的相關(guān)性，實現(xiàn)二者之間的互動，是跨境電商目前急需解決的問題。因此，在顛覆性商業(yè)時代下分析跨境電商與貿(mào)易增長的發(fā)展現(xiàn)狀以及二者之間的相關(guān)性，并提出相應的建議，以實現(xiàn)我國跨境電商的健康發(fā)展，具有重要的意義。

一、商業(yè)時代跨境電商與貿(mào)易增長的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著跨境電子商務發(fā)展趨勢的不斷加強，我國的相關(guān)的對外貿(mào)易也必然會受到影響。所以，了解跨境電商與對外貿(mào)易的發(fā)展現(xiàn)狀，對分析跨境電商與貿(mào)易增長的相關(guān)性是很有必要的。首先，傳統(tǒng)對外貿(mào)易發(fā)展遇阻。跨境電子商務的出現(xiàn)，使得傳統(tǒng)對外貿(mào)易遇到了前所未有的挑戰(zhàn)。自2008年以來，受金融危機的影響，我國的對外貿(mào)易額一直呈下降的趨勢。其次，跨境電商迅速發(fā)展。相比于傳統(tǒng)的對外貿(mào)易，我國的跨境電商則呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，并有可能逐漸代替?zhèn)鹘y(tǒng)的對外貿(mào)易的貿(mào)易模式。2008年的金融危機為跨境電商的發(fā)展帶來了機遇。近年的相關(guān)統(tǒng)計中，我國跨境電商的貿(mào)易同比增長了近30個百分點，而對外貿(mào)易總額則降低了7個百分點。這一增一降，反映的是跨境電商良好的發(fā)展前景。

二、商業(yè)時代跨境電商與貿(mào)易增長的相關(guān)性分析

近年來,世界經(jīng)濟經(jīng)歷了金融危機的沖擊、各經(jīng)濟體經(jīng)濟刺激計劃實施、全球經(jīng)濟快速復蘇的急劇而深刻的變化,使整個世界面臨著全球經(jīng)濟增長不確定的挑戰(zhàn)。而我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快,銀行業(yè)審慎監(jiān)管顯著加強等經(jīng)營環(huán)境內(nèi)外部條件的變化,使得我國商業(yè)銀行面臨著一個空前大變革的時代。不管愿意不愿意,中國銀行業(yè)都得強迫自己適應新形勢,探索新道路,迎接商業(yè)銀行管理的革命性變革。

1跌宕起伏的國內(nèi)外經(jīng)濟形勢給銀企帶來新挑戰(zhàn)

對于國際經(jīng)濟一體化進程的加快,似乎整個世界還都沒準備好。國際金融危機、經(jīng)濟危機毫不留情地沖擊著世界經(jīng)濟。無形的挑戰(zhàn),令國際社會應接不暇。中國作為經(jīng)濟快速增長的新興經(jīng)濟體,必須面對撲朔迷離的國際經(jīng)濟環(huán)境,繼續(xù)邁出自己前進的步伐。而作為國家經(jīng)濟金融支柱的中國商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展,必須直面具有劃時代意義的巨變,檢視自己、修正自己、變革自己,應對來自國內(nèi)外的各項挑戰(zhàn)。

1.1全球經(jīng)濟增長中的不平衡、不穩(wěn)定的挑戰(zhàn)

美國、歐洲、日本等發(fā)達經(jīng)濟體新一輪經(jīng)濟刺激計劃實施,使全球經(jīng)濟步入快速復蘇階段。但是,發(fā)達國家、新興經(jīng)濟體彼此和相互間都在發(fā)展中博弈。歐洲主權(quán)債務危機和國際匯率紛爭、貿(mào)易保護主義、糧食價格暴漲等因素增大了全球經(jīng)濟增長的不確定性。而美國推行的總量高達6000億美元的二次量化寬松貨幣政策,將導致“熱錢”泛濫,進入中國。不論集中在樓市、股市還是大宗商品市場,美國量化寬松的錢,往往把資源能源等價格炒高,對于資源外向性程度很高的中國企業(yè)來講,成本壓力就上升了,企業(yè)的利潤將受到嚴重的沖擊。進而,加劇了我國的通脹壓力,導致金融市場價格紊亂,誘發(fā)新的經(jīng)濟和金融風險。以上因素必然會對中國經(jīng)濟的支柱,大型商業(yè)銀行的管理與經(jīng)營構(gòu)成挑戰(zhàn)。

1.2經(jīng)濟增長方式轉(zhuǎn)變和結(jié)構(gòu)調(diào)整的挑戰(zhàn)

摘要：隨著當下互聯(lián)網(wǎng)市場的普及，互聯(lián)網(wǎng)科技的進一步發(fā)展和我國社會經(jīng)濟以及國民生活質(zhì)量的全面提高，中國包裝行業(yè)必將在原有基礎(chǔ)上呈現(xiàn)新的亮點來滿足我國小康社會及消費者的要求。目前我國信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)正在蓬勃發(fā)展，而商業(yè)包裝在數(shù)字信息時代勢必會迎來屬于它的機遇與挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：包裝設(shè)計；互聯(lián)網(wǎng)；大數(shù)據(jù)

1電子商務模式下包裝設(shè)計

O2O的全稱為OnlineToOffline（在線離線/線上到線下），是指將傳統(tǒng)實體商業(yè)模式的消費及商務機會與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，通過互聯(lián)網(wǎng)所搭建的數(shù)字平臺成為一個用過購物消費的虛擬場所，通過刪除生產(chǎn)端和消費端中間的諸多經(jīng)銷環(huán)節(jié)，來降低大量的商務成本和時間成本，O2O的概念非常廣泛，既可涉及線上，又可涉及線下，可以通稱為O2O。當下互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛運用及互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟高速發(fā)展，它所形成的線上終端銷售模式對線下傳統(tǒng)制造業(yè)帶來了很大的沖擊，電子商務逐漸被企業(yè)和消費者認識和接受，由于電子商務的展示平臺是一個虛擬的數(shù)字平臺，不再需要實體線下的商業(yè)展示環(huán)境，所以產(chǎn)品和商家在這樣的情況下，對產(chǎn)品包裝的需求也逐漸變得多樣化和個性化。在未來時代，大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新將促進中國經(jīng)濟的發(fā)展，將帶動中小企業(yè)的發(fā)展，也將使包裝設(shè)計與生產(chǎn)更加便捷化、個性化、多樣化。在未來也許會出現(xiàn)以中小企業(yè)為主導的O2O包裝平臺，為眾多商家及客戶提供更為靈活，便捷，優(yōu)質(zhì)，滿足個性化定制的包裝服務。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加入，包裝設(shè)計產(chǎn)品已經(jīng)不僅僅只是一個簡單的產(chǎn)品包裝物或者是保護物，此時的包裝被賦予了更多的功能屬性。

1.1實體陳列與虛擬陳列

O2O模式對于線下實體經(jīng)濟的打壓非常的巨大，其最直觀的影響就是線下實體賣場的衰落。電子商務相交于傳統(tǒng)線下實體經(jīng)濟的最大特點是通過簡化，改變商品流通渠道使得消費交易變得更加便捷高效，并且通過刪除零售商這一中間環(huán)節(jié)，使得商品直接從生產(chǎn)者直接流通到消費者手中。因而，包裝設(shè)計不再具有絕對性的視覺吸引力優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)購物流程中，消費者可以通過產(chǎn)品的詳細介紹以及圖片、視頻等網(wǎng)絡(luò)信息對商品了解得極為透徹。對于產(chǎn)品包裝設(shè)計而言也是如此，包裝設(shè)計中所有關(guān)乎于視覺審美的環(huán)節(jié)有很大一部分是因為產(chǎn)品包裝在賣場中具有可陳列性和可展示性。但是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所搭建的虛擬數(shù)字平臺不再需要實體的展示陳列環(huán)境。許多商品通過網(wǎng)絡(luò)銷售平臺來展示自身屬性和優(yōu)勢。那么產(chǎn)品包裝從實體陳列環(huán)境轉(zhuǎn)戰(zhàn)虛擬展示環(huán)境除了自身優(yōu)質(zhì)的設(shè)計外，必然也要借助數(shù)字虛擬化的增強現(xiàn)實技術(shù)。增強現(xiàn)實技術(shù)，是利用計算機所搭建的一種逼真的視覺、聽覺、動覺、觸覺和動態(tài)等符合人類五感的虛擬環(huán)境，是把觀者所捕捉到的真實畫面，通過攝影攝像等設(shè)備，與計算機產(chǎn)生的虛擬畫面進行即時性的無縫式結(jié)合，所生成一個由各種補充信息的增強畫面。真實的環(huán)境和虛擬的物體契合逼真的疊加到同一個畫面或空間，在觀眾所視的現(xiàn)實環(huán)境中疊加了一個虛擬的場景，呈現(xiàn)出效果真實的新環(huán)境。增強現(xiàn)實技術(shù)將顯示真實存在的物體和虛擬物體以及用戶環(huán)境完美地結(jié)合在一起，并且還可以實現(xiàn)真實物體和虛擬物體之間的聯(lián)系與互動，并將這一切都同步反映到虛擬的三維空間中，實現(xiàn)真正的虛實與人之間的立體聯(lián)系，形成新奇有趣的交互體驗。增強現(xiàn)實技術(shù)的發(fā)展需要跟蹤定位技術(shù)、顯示技術(shù)、界面和可視化技術(shù)等一系列新興技術(shù)的支持，是多種網(wǎng)絡(luò)虛擬化數(shù)字技術(shù)的發(fā)展和延伸。跟蹤定位技術(shù)與標定技術(shù)共同完成對位置與方位的識別和測量，并將測量數(shù)據(jù)提供給增強現(xiàn)實系統(tǒng)，達到被檢測物在真實世界里的具體位置與虛擬環(huán)境中的位置相吻合，實現(xiàn)虛擬物體與客觀顯示環(huán)境的無縫結(jié)合。這種技術(shù)為包裝的陳列環(huán)境提供了更為廣闊的空間，同時也可以極大地減少實體包裝的展示數(shù)量，從而極大地緩解了產(chǎn)品包裝在生產(chǎn)制作，展示消耗以及運輸?shù)戎T多環(huán)節(jié)所帶來的成本壓力。也為消費者帶來了更為便利和生動的消費體驗。

價值規(guī)律是市場經(jīng)濟和商業(yè)時代的基礎(chǔ)規(guī)律，根據(jù)這個規(guī)律，人們可以解釋人類在市場經(jīng)濟下的種種經(jīng)濟現(xiàn)象。而現(xiàn)代的中國則是在重新確立了這個價值規(guī)律在意識形態(tài)上的地位后才可能完全地進入市場經(jīng)濟與商業(yè)時代的，學者們（如顧準、孫冶方等杰出人士）為了將中國引入商業(yè)時代----從而促進中國的發(fā)展，尋找的突破點就是確立價值規(guī)律的意識形態(tài)合法性與地位。可見價值規(guī)律對于目前的市場經(jīng)濟與競爭劇烈的商業(yè)時代來說是基礎(chǔ)、基石性的。

一

價值規(guī)律所說的是商品之價值所在，及商品在市場與流通中的價值依據(jù)。一個商品凝結(jié)有多少價值，它就會要求市場實現(xiàn)其多少價值，實現(xiàn)過高當然是好事，但同時會使別人受損（這是別人所不愿意的），反過來，實現(xiàn)過低，則這個商品的價值就未能完全實現(xiàn)出來，所有者會虧損（這又是他自己所不愿意的）。因此價值規(guī)律的首要性質(zhì)就是“等價交換”----兩個商品以相同價值而互相交換。當然，由于互相交換者難以明白對方商品到底耗費了所有者多少（勞動與資本的）代價，因此“等價交換”總是難以按數(shù)學上的明晰關(guān)系來進行，只能通過市場長時間的運作而形成的價格比率來進行。對于個別性的商家來說，商品價格是既定的，你只能按這個市場價格而組織生產(chǎn)，如果你預估的生產(chǎn)成本太高，那就不必生產(chǎn)了。這也就是價值規(guī)律中“等價交換”的實現(xiàn)方式，以市場既定價格的方式來實現(xiàn)。另外如果一個商家的商品（由于其勞動與資本耗費更低因此）其價值低于商品的市場價格，則他會在交換中以“不等價交換”的方式而獲得更大的利益，這是價值規(guī)律中“等價交換”原則的一個有積極意義的變異，通過這個變異，“等價交換”不再是死水一潭了，它是活的，并將引導價值規(guī)律通向其新的形式----價值本質(zhì)規(guī)律；而“等價交換”本身則完全變成了一種動態(tài)的等價交換形態(tài)了。

但是價值規(guī)律并不總是具有動態(tài)的方面，實際上它更多的還是靜態(tài)的方面。此時的市場處于“供需平衡”的狀態(tài)。實際上，經(jīng)濟學家們在考慮價值規(guī)律時更多的是預設(shè)了市場供需平衡的理想狀態(tài)，比如馬克思在《資本論》中的價值規(guī)律研究就無形中預設(shè)了商品市場的供需平衡狀態(tài)。這個狀態(tài)的基本特點是缺乏競爭。于是，在市場缺乏競爭的平靜狀態(tài)下“等價交換”得以平穩(wěn)地進行，一個商品具有多大內(nèi)在價值（所謂‘內(nèi)在價值’就是它在生產(chǎn)過程中內(nèi)在地凝結(jié)有的勞動與其他資本的量），就能夠在市場中實現(xiàn)出多大價值、實現(xiàn)出多大利益。于是我們在市場經(jīng)濟還不十分成熟、還很缺乏競爭的狀態(tài)下就看到：一個商品凝結(jié)著多大的價值，就“要求”實現(xiàn)多大利益。比如在許多年以前的中國，企業(yè)家和經(jīng)濟學家們要求按價值規(guī)律辦事（而不是“計劃地”人為調(diào)撥）其目的就是要能夠在商品交換中完全實現(xiàn)出一個商品的價值，盡管當時由于生產(chǎn)成本很高、因此這些商品的價值都很大；因此中國就開始了一系列“價格理順”的改革活動，而這種價格理順主要便是將產(chǎn)品的價格提高到其成本以上（原來的產(chǎn)品價格由于整個社會實行的是社會主義福利性質(zhì)，因此總是過于偏低）。所以價值規(guī)律具有靜態(tài)的方面，在這種靜態(tài)規(guī)律起作用的時候，人們無不認為‘價值創(chuàng)造得越高越好’，因為它總能在靜態(tài)價值規(guī)律起主導作用的市場上完全實現(xiàn)出來。因此當價值規(guī)律發(fā)展成為一種動態(tài)的規(guī)律、動態(tài)的等價交換形式后，價值規(guī)律實際上便發(fā)展成了一種新的規(guī)律，即“價值本質(zhì)規(guī)律”。當商品市場仍然是所謂的‘賣方市場’時，商家們的商品在靜態(tài)價值規(guī)律之下悠然自得地按自己的內(nèi)在價值（通過貨幣）與別的商品交換，而不管商家們的商品生產(chǎn)力有多低，其勞動生產(chǎn)率有多低，其勞動者的素質(zhì)與勞動積極性有多低。而在目前這樣的所謂‘買方市場’之下，商家們緊張起來了，他們忙著裁減人員（據(jù)說這樣可以“減員增效”），忙著技術(shù)改造，忙著合并引資，同時忙著打價格戰(zhàn)（比如中國現(xiàn)在的電視機價格大戰(zhàn)、微波爐價格戰(zhàn)等）。此時價值規(guī)律的動態(tài)方面起了作用，商品的內(nèi)在價值不再自動、完全地轉(zhuǎn)化為交換價值了。但這卻是價值規(guī)律的更高運作方式。

二

對于動態(tài)規(guī)律下的上述那種“非等價交換”的情況，在市場存在競爭的情況下，等價交換的“價值點”會續(xù)漸降低下來，從而一方面淘汰掉價值高于這個價值點的商品，另一方面迫使商家增進效率，以減少商品的成本（從而減少其內(nèi)在價值）。我們看到，現(xiàn)實中隨著市場競爭的日益劇烈，等價交換的這個價值點下降速度越來越快，人們被迫增進效率、減少商品價值的壓力越來越大，反過來，人們增進效率越快，市場競爭也就越劇烈。這種情況給生產(chǎn)者造成了巨大的壓力；但另一方面卻大大增進了人們的生活，因為通過這種競爭，商品的價格直線下降，人們更容易得到它們了。比如，前幾年，一個手機要成萬甚至幾萬元，而現(xiàn)在呢？好得多的手機才需1千或幾千元，并且隨著市場競爭的深入，這些商品的價格還會不斷下降。這種情況今天的人們是深切地體會到了，只要市場經(jīng)濟仍然在繼續(xù)運作下去，人們從中所獲得的利益也就更多。這立即會使思想深刻的人意識到一個“兩極統(tǒng)一”性的存在：人類為獲得越來越大的生存條件所必須要付出的代價會越來越小。我們知道，在古代，人們?yōu)楂@得一點食物與衣物需要付出很大的代價，現(xiàn)在不同了，獲得同樣的物質(zhì)條件所需要付出的代價要小得多。這就是人類生活的進步，它源出于人類生產(chǎn)效率的提高，源出于人類科技的發(fā)展。

內(nèi)容摘要:電子商務是一種全新的商務模式,在全球引發(fā)了生產(chǎn)方式的重大變革。隨著企業(yè)信息化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展,電子商務已經(jīng)成為當代企業(yè)競爭的關(guān)鍵手段。面對日益嚴峻的資源環(huán)境約束和電子商務日益繁榮的大環(huán)境,企業(yè)借助電子商務手段催生出來的各種商業(yè)模式創(chuàng)新成為市場競爭的熱點。本文基于此,分析了電子商務環(huán)境對企業(yè)傳統(tǒng)商業(yè)模式的影響及其創(chuàng)新思路。

關(guān)鍵詞:電子商務企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新

電子商務的迅速發(fā)展推動世界經(jīng)濟進入全球化狀態(tài),縮短了產(chǎn)品生命周期,企業(yè)為了生存下去,就要不斷創(chuàng)新商業(yè)方法與產(chǎn)品,使自己與競爭對手相區(qū)別,實現(xiàn)產(chǎn)品與服務的差異化,并在生產(chǎn)過程中減少成本,增加客戶價值,而這一過程也就是商業(yè)模式的創(chuàng)新過程,電子商務整合了商務活動中的信息流、資金流與商務流,協(xié)調(diào)并減少物流成本。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟條件下,企業(yè)面臨的巨大挑戰(zhàn)是如何具備敏銳的意識、利用電子商務創(chuàng)新商務活動,獲取長期利潤,對商務模式分析的價值在于讓企業(yè)集中思考在商務活動中各種要素如何有效組織在一起,如何整合內(nèi)外部資源。

電子商務對傳統(tǒng)商業(yè)模式的影響

面對日益嚴峻的資源環(huán)境約束和電子商務日益繁榮的大環(huán)境,企業(yè)借助電子商務手段催生出來的各種商業(yè)模式創(chuàng)新就成為市場競爭的熱點。因此,企業(yè)在現(xiàn)有模式的基礎(chǔ)上,順應電子商務發(fā)展的大趨勢,以推動企業(yè)模式創(chuàng)新,培養(yǎng)持續(xù)競爭優(yōu)勢。

(一)技術(shù)進步加快新興行業(yè)的產(chǎn)生

摘要：互聯(lián)網(wǎng)時代下網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟成為人們生活中不可分割的一部分，對金融信息的服務提出了新的挑戰(zhàn)。來自跨國公司、電信企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)信息企業(yè)的挑戰(zhàn)令傳統(tǒng)銀行在本有的優(yōu)勢方面也面臨著危機。大多數(shù)商業(yè)銀開始調(diào)整以往的經(jīng)營理念、服務內(nèi)容和服務方式以及服務的渠道，讓自己在新的金融市場中更勝一籌。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)時代；商業(yè)銀行；創(chuàng)新

一、商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務模式的特點及優(yōu)勢

1、商業(yè)銀行的特點

商業(yè)銀行提供服務的方式、內(nèi)容和渠道是其服務模式。它有著自身所特有的特性，強大的物理網(wǎng)點是傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供服務的重要方式，我國商業(yè)銀行獲得利潤的主要途徑是存貸利率差。它的主要業(yè)務范圍包括獲取公眾、企業(yè)及機構(gòu)的存款、以及發(fā)放貸款、票據(jù)貼現(xiàn)和中間業(yè)務等。調(diào)控經(jīng)濟信用創(chuàng)造、信用中介、支付中介、金融服務是它的主要職能。信用貨幣體制下銀行有著舉足輕重的地位。

2、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢

摘要：在以互聯(lián)網(wǎng)為發(fā)展基礎(chǔ)的金融大時代背景下，各地商業(yè)銀行紛紛對自身業(yè)務進行不斷擴展，也給其投資、籌資等一系列財務活動帶來了更多便利條件。但是網(wǎng)絡(luò)金融時代給商業(yè)銀行的財務管理提出了更高的標準，而大部分商業(yè)銀行在此標準中都或多或少有不足之處，本文嘗試從網(wǎng)絡(luò)金融時代中商業(yè)銀行財務管理的創(chuàng)新方向進行探析，期望可以給同行一些啟發(fā)。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)；金融時代；商業(yè)銀行；財務管理；創(chuàng)新

我國銀行有多種類型，其中商業(yè)銀行主要通過貸款、存款、儲蓄、匯兌等財務業(yè)務而承擔起信用中介職能的一種銀行類型。商業(yè)銀行主要以經(jīng)營儲戶存款以及進行商業(yè)貸款為主，并不具備發(fā)行貨幣的能力。所以商業(yè)銀行對于財務運作的水平能夠直接影響其整體的金融行業(yè)中競爭能力，而如何運用互聯(lián)網(wǎng)這個工具對自身財務管理的方式進行創(chuàng)新及優(yōu)化，關(guān)系到其未來的整體發(fā)展。

1.網(wǎng)絡(luò)金融時代商業(yè)銀行財務管理創(chuàng)新的必要性

1.1更能滿足時展需求

為了進一步擴大自身的金融價值，保持金融行業(yè)中的競爭水平，商業(yè)銀行不斷緊跟網(wǎng)絡(luò)金融時代的步伐，對內(nèi)部進行制度改革、產(chǎn)品創(chuàng)新、尋求新的發(fā)展方向；對外部進行資源整合、尋求跨界合作強強聯(lián)合等措施，不僅讓內(nèi)部的業(yè)務結(jié)構(gòu)有了翻天覆地的變化也對整個商業(yè)銀行的市場局勢起到了非常大的推動力。在這種形勢之下，商業(yè)銀行更應該要對傳統(tǒng)的財務管理模式進行改革，不然就無法適應當前的金融環(huán)境，也不能對后續(xù)銀行新的產(chǎn)品進行有力支撐。