摘要：中國加入WTO后，金融市場將進一步對外開放，大量外資銀行已經(jīng)進入中國。由于中外資銀行各具優(yōu)勢，中外資銀行優(yōu)勢互補的合作就有了很大的空間。因此，本文就中外資銀行的合作方式及相互利益進行了深入的探討，對實現(xiàn)中外資銀行的合作雙贏做了有益的探索。

關(guān)鍵詞：中外資銀行合作合作領(lǐng)域合作方式

中國已成為世界貿(mào)易組織的正式成員。按照中國入世的承諾和協(xié)議關(guān)于金融業(yè)開放的時間表，2007年外資銀行已經(jīng)可以在中國金融市場經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，對外資銀行已經(jīng)逐步實行國民待遇，外資銀行基本上實現(xiàn)了與中資銀行在同等的經(jīng)營環(huán)境中運營。毫無疑問，外資銀行將與中資銀行開展激烈的競爭，中國金融業(yè)將會面臨較大的壓力和沖擊。但從另一方面來看，中國金融業(yè)的進一步開放，也為中外資銀行的合作雙贏提供了更為廣闊的空間。

一、中外資銀行合作的利益分析

2007年，外資銀行已經(jīng)可以在中國金融市場經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，標志著中國銀行業(yè)進入了全面競爭時代。目前，從總體而言，外資銀行具有中資銀行所無法比擬的競爭優(yōu)勢，然而，“尺有所短，寸有所長”，外資銀行進入中國市場同樣面臨著新的挑戰(zhàn)，在某些方面，中資銀行具有相對競爭優(yōu)勢。如果雙方進行合作，優(yōu)勢互補，將促進雙方更快的發(fā)展。

1、中外資銀行競爭優(yōu)勢比較分析

一、中外資銀行合作的利益分析

2007年，外資銀行已經(jīng)可以在中國金融市場經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，標志著中國銀行業(yè)進入了全面競爭時代。目前，從總體而言，外資銀行具有中資銀行所無法比擬的競爭優(yōu)勢，然而，“尺有所短，寸有所長”，外資銀行進入中國市場同樣面臨著新的挑戰(zhàn)，在某些方面，中資銀行具有相對競爭優(yōu)勢。如果雙方進行合作，優(yōu)勢互補，將促進雙方更快的發(fā)展。

1、中外資銀行競爭優(yōu)勢比較分析

中資銀行有如下相對競爭優(yōu)勢。首先，中資銀行有國家為堅強后盾，有中央銀行提供主權(quán)信用手段作為抵御市場風險的保障，具有較高的社會認同度和親和力，擁有長期、廣泛、穩(wěn)定的客戶基礎(chǔ)。其次，中資銀行在中國運營多年，對于中國國情、文化背景與國內(nèi)金融市場有著深刻的認識，具有豐富的本土經(jīng)營經(jīng)驗，尤其是對中國宏觀經(jīng)濟政策和產(chǎn)業(yè)政策十分了解，熟悉央行的監(jiān)管規(guī)則與條例，深諳中國市場的規(guī)則。第三，中資銀行擁有覆蓋全國的網(wǎng)絡(luò)、充足的人民幣來源、完善的人民幣清算系統(tǒng)及較強的國內(nèi)市場分銷能力，在人民幣配套服務(wù)上具有優(yōu)勢。

外資銀行的相對優(yōu)勢在于資金實力雄厚、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良，有較高的信譽和良好的市場形象，具有金融混業(yè)經(jīng)營、綜合服務(wù)的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。同時外資銀行金融技術(shù)和風險管理水平較高，在產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新、高收益和高附加值的中間業(yè)務(wù)及投資銀行業(yè)務(wù)方面具有較大的優(yōu)勢。另外，外資銀行在全球擁有廣泛的業(yè)務(wù)網(wǎng)點和先進的通訊網(wǎng)絡(luò)，在境外分銷方面具有優(yōu)勢。

2、中外資銀行合作的利益互補分析

一、中外銀行股權(quán)合作的現(xiàn)狀

外資入股中資銀行，從2001年以來出現(xiàn)了遞增的勢頭。近年來，這種投資熱情不但繼續(xù)“提速”，而且進一步“換擋”—交易規(guī)模越來越大。無論是參股建行的美洲銀行，還是與中行簽訂備忘錄的蘇格蘭皇家銀行，他們“你追我趕”的投資競賽一次次刷新“外資入股中國內(nèi)地銀行的最大一單”的紀錄。而相對于幾大國有銀行，外資銀行對于入股中小商業(yè)銀行表現(xiàn)出了更大的興趣，他們看中的是中小銀行的創(chuàng)新能力、經(jīng)營靈活、不良貸款率低以及強大的后發(fā)之勢。

外資銀行在中資銀行的高級決策和管理層中都已擁有了重要的一席之地，業(yè)務(wù)范圍逐步拓廣，股份比重不斷上升，有的甚至躍居為第一大股東，逐步掌握了銀行的控制權(quán)。可見，隨著我國金融業(yè)全面開放時代的到來，中外銀行的股權(quán)合作已是大勢所趨，雙方的再度牽手也在預料之中。

二、中外銀行股權(quán)合作的正面效應

對于中資銀行，外資參與不僅有助于鞏固銀行的資本基礎(chǔ)，促使股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化，提升銀行的管理水平；而且也有利于實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)綜合化，完善電子化金融交易，豐富金融衍生產(chǎn)品，提升個性化金融服務(wù)。這些改革和調(diào)整，最終將促使我國銀行業(yè)從整體上提升服務(wù)和經(jīng)營水平，形成競爭有序、符合市場和群眾需要的金融服務(wù)格局。

對于外資銀行，中資銀行廣泛的業(yè)務(wù)網(wǎng)點和深厚的客戶基礎(chǔ)為其進一步開拓市場和在我國特定的國情下早日克服“水土不服”的癥狀起到了不可低估的作用。

在滬外資金融機構(gòu)的數(shù)量繼續(xù)增加，業(yè)務(wù)擴展速度加快，新業(yè)務(wù)層出不窮。截至2003年7月末，上海市已有的57家營業(yè)性外資銀行中，獲得經(jīng)營全面外匯業(yè)務(wù)的外資銀行有26家；獲得經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行有34家；外資銀行主告行23家。全市所設(shè)外資金融機構(gòu)代表處已達74家，其中外資銀行總代表處4家。全市營業(yè)性外資銀行的機構(gòu)數(shù)量已占全國營業(yè)性外資銀行機構(gòu)總數(shù)的30％，資產(chǎn)總額折合人民幣1872.78億元，負債總額折合人民幣1721.81億元。其中，人民幣存款余額202.45億元，人民幣貸款余額295.72億元。不良資產(chǎn)率為3.31％，比全國外資銀行平均水平低2個百分點，在上海銀行業(yè)中也是不良資產(chǎn)率最低的經(jīng)營群體。

繼2002年東亞、匯豐、渣打、恒生銀行等第一批外資銀行內(nèi)地分行獲準開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以來，花旗、德意志、摩根大通和瑞穗實業(yè)銀行又獲準開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。先后有花旗、匯豐、渣打、德意志等銀行上海分行和新加坡發(fā)展銀行等獲準QFII證券托管業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。部分外資銀行還相繼推出了結(jié)構(gòu)性存款、多幣種賬戶、活期存款賬戶透支和買方付息票據(jù)等業(yè)務(wù)。經(jīng)國家外匯治理局批準，上海最近又在全國率先實施外資銀行外匯貸款治理改革試點，在滬經(jīng)營的外資行可自行審核辦理外匯貸款利息和費用的收付。

經(jīng)營特點顯著

客戶選擇趨同。我們在對上海近20多家外資銀行的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，外資銀行的貸款對象中有80％—90％的客戶是其本國在華的獨資或者合資企業(yè)以及相關(guān)的外籍人士。這一方面是因為外資銀行是隨其本國在上海和江浙的直接投資和貿(mào)易服務(wù)而來到上海的，大型跨國公司的母公司往往與其本國銀行簽訂了全球合作協(xié)議，其在華子公司將理所當然地選擇其母國銀行的在華分行。另一方面是因為他們對本國的企業(yè)有可靠的信息和資信評級，可以做出相應的貸款和投資。

業(yè)務(wù)經(jīng)營集中。歐美日等發(fā)達國家的跨國公司進入中國后，其母公司的主辦銀行也隨之紛紛進入中國，為這些老客戶提供配套的金融服務(wù)。截至2003年7月，上海市外資金融機構(gòu)的外商投資企業(yè)貸款余額為54.29億美元，占全部外匯信貸的79.6％。大多數(shù)的外資銀行，非凡是歐洲的銀行、日本的銀行和韓國的銀行，批發(fā)和公司業(yè)務(wù)占80％以上。外資銀行業(yè)務(wù)集中不僅表現(xiàn)在公司業(yè)務(wù)上，還表現(xiàn)在外匯業(yè)務(wù)上，在34家可以經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行中，九成以上外資銀行的外匯業(yè)務(wù)占其全部業(yè)務(wù)的八成以上。

地區(qū)差異性強。在滬的外資銀行，無論是在客戶方面還是業(yè)務(wù)取向以及經(jīng)營戰(zhàn)略上都表現(xiàn)出了一定的地區(qū)差異性。如美資銀行實力雄厚，客戶資源豐富，業(yè)務(wù)拓展能力強，金融品種差異性大，經(jīng)營方式靈活。歐洲的銀行則表現(xiàn)出了穩(wěn)健成熟的特征，他們更關(guān)心未來的發(fā)展空間。亞洲的銀行由于文化差異小，進入市場更輕易一些。

一、金融業(yè)全面開放后外資銀行在中國發(fā)展現(xiàn)狀

入世以來，中外資銀行在業(yè)務(wù)和股權(quán)方面的合作進展很快，外資金融機構(gòu)參股中資銀行的事件此起彼伏（詳見表一）。截止2006年末，共有22個國家和地區(qū)的73家外資銀行在我國設(shè)立了283家營業(yè)性機構(gòu)，27家境外戰(zhàn)略投資者參股20家中資銀行；13個國家和地區(qū)的30家金融機構(gòu)在華設(shè)立30家合資證券公司和基金公司；15個國家和地區(qū)的44家外資保險公司在華設(shè)立115個營業(yè)性機構(gòu)。

2006年12月，匯豐、花旗、渣打、恒生等外資銀行正式收到銀監(jiān)會關(guān)于開展人民幣業(yè)務(wù)的確認函，將向本地居民提供每筆不少于100萬元人民幣的定期存款服務(wù)，盡管局限于高端客戶群體，但是中外資銀行在人民幣存款領(lǐng)域的爭奪戰(zhàn)正式拉開了序幕。根據(jù)央行統(tǒng)計，2006年12月下旬在滬5家外資銀行新增人民幣“百萬存款”達到2.98億元，外資銀行總資產(chǎn)占比達到12.4％，外匯貸款達到54.8％,利潤增長率達到68.3％，遠遠高出股份制商業(yè)銀行的19.3％和四大商業(yè)銀行的12.6％。很多本屬于中資銀行的優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)向服務(wù)更好、產(chǎn)品更優(yōu)越的外資銀行，外資銀行的“擠出效應”在上海得到體現(xiàn)。

二、全面認識中外資銀行的合作性競爭關(guān)系

1、中資銀行在新形勢下的戰(zhàn)略選擇：以競爭促進合作，以合作強化競爭

金融業(yè)對外開放后外資銀行在市場份額、資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)和客戶等方面迅速壯大。盡管外資銀行的進入對我國商業(yè)形成沖擊，但是引進戰(zhàn)略合作伙伴，與外資銀行形成戰(zhàn)略聯(lián)盟是新形勢下國內(nèi)商業(yè)銀行的必然選擇。

摘要：伴隨中國經(jīng)濟的發(fā)展，中國銀行業(yè)改革步伐迅速，成績顯著。隨著外資銀行的進入和人民幣業(yè)務(wù)的逐步開放，中資銀行之間、中外資銀行之間如何加強合作已成為需要不斷探索的新課題。本文僅對中外資銀行股權(quán)合作進行探討。

關(guān)鍵詞：中外資銀行；股權(quán)合作；應對策略

股權(quán)合作，即以資本合作為基礎(chǔ)，進而促進技術(shù)、業(yè)務(wù)和管理的全方位合作的新型合作形式。它在加強雙方的合作深度和廣度，實現(xiàn)互惠互利方面發(fā)揮著越來越重要的作用，因而成為當今眾多行業(yè)，包括金融業(yè)選擇的合作方式。

一、中外銀行股權(quán)合作的現(xiàn)狀

外資入股中資銀行，從2001年以來出現(xiàn)了遞增的勢頭。近年來，這種投資熱情不但繼續(xù)“提速”，而且進一步“換擋”—交易規(guī)模越來越大。無論是參股建行的美洲銀行，還是與中行簽訂備忘錄的蘇格蘭皇家銀行，他們“你追我趕”的投資競賽一次次刷新“外資入股中國內(nèi)地銀行的最大一單”的紀錄。而相對于幾大國有銀行，外資銀行對于入股中小商業(yè)銀行表現(xiàn)出了更大的興趣，他們看中的是中小銀行的創(chuàng)新能力、經(jīng)營靈活、不良貸款率低以及強大的后發(fā)之勢。

外資銀行在中資銀行的高級決策和管理層中都已擁有了重要的一席之地，業(yè)務(wù)范圍逐步拓廣，股份比重不斷上升，有的甚至躍居為第一大股東，逐步掌握了銀行的控制權(quán)。可見，隨著我國金融業(yè)全面開放時代的到來，中外銀行的股權(quán)合作已是大勢所趨，雙方的再度牽手也在預料之中。

摘要：中國加入WTO后，金融市場將進一步對外開放，大量外資銀行已經(jīng)進入中國。由于中外資銀行各具優(yōu)勢，中外資銀行優(yōu)勢互補的合作就有了很大的空間。因此，本文就中外資銀行的合作方式及相互利益進行了深入的探討，對實現(xiàn)中外資銀行的合作雙贏做了有益的探索。

關(guān)鍵詞：中外資銀行合作合作領(lǐng)域合作方式

中國已成為世界貿(mào)易組織的正式成員。按照中國入世的承諾和協(xié)議關(guān)于金融業(yè)開放的時間表，2007年外資銀行已經(jīng)可以在中國金融市場經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，對外資銀行已經(jīng)逐步實行國民待遇，外資銀行基本上實現(xiàn)了與中資銀行在同等的經(jīng)營環(huán)境中運營。毫無疑問，外資銀行將與中資銀行開展激烈的競爭，中國金融業(yè)將會面臨較大的壓力和沖擊。但從另一方面來看，中國金融業(yè)的進一步開放，也為中外資銀行的合作雙贏提供了更為廣闊的空間。

一、中外資銀行合作的利益分析

2007年，外資銀行已經(jīng)可以在中國金融市場經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，標志著中國銀行業(yè)進入了全面競爭時代。目前，從總體而言，外資銀行具有中資銀行所無法比擬的競爭優(yōu)勢，然而，“尺有所短，寸有所長”，外資銀行進入中國市場同樣面臨著新的挑戰(zhàn)，在某些方面，中資銀行具有相對競爭優(yōu)勢。如果雙方進行合作，優(yōu)勢互補，將促進雙方更快的發(fā)展。

1、中外資銀行競爭優(yōu)勢比較分析

一.中外資銀行人民幣零售業(yè)務(wù)的對比

（一）人民幣存貸款業(yè)務(wù)

1、從個人存貸款業(yè)務(wù)來看，外資銀行由于受到經(jīng)營網(wǎng)點、成本等方面的限制，很難與中資銀行相抗衡，中資銀行在三五年內(nèi)競爭壓力不大。中外資銀行賬戶管理費用差別見表2。從下表中可以看出，外資銀行吸引的存貸款客戶主要是對價格不太敏感、享受優(yōu)質(zhì)服務(wù)的高端個人客戶。

表2中外資銀行收費標準

收費項目外資銀行中資銀行

小額帳戶管理費平均1萬美元以下收50元人民幣/月日均存款不滿300元收3元人民幣/季

摘要

2007年4月23日,中國根據(jù)加入WTO的承諾，向外資銀行全面開放人民幣業(yè)務(wù)。這意味著中外資銀行之間新的競爭大幕已拉開。如何應對外資銀行的在人民幣業(yè)務(wù)上的挑戰(zhàn)，是中資銀行迫切關(guān)心的問題。本文以外資銀行在華業(yè)務(wù)發(fā)展狀況為切入點，分析了全面開放人民幣業(yè)務(wù)后，中外資銀行在人民幣業(yè)務(wù)中的競爭現(xiàn)狀。通過中資和外資幾家代表性商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)進行分析，結(jié)合中外資銀行的競爭優(yōu)、劣勢，探討了在新的環(huán)境下中資銀行提高競爭能力的途徑。

關(guān)鍵字：人民幣業(yè)務(wù)中國商業(yè)銀行外資銀行核心競爭力

2006年12月中國放開人民幣零售業(yè)務(wù)（指面向小型私人企業(yè)和為居民個人提供的用人民幣交易的小額銀行產(chǎn)品和服務(wù)）。至此，中外資銀行在中國金融市場上競爭的大幕已完全拉開。外資銀行進入零售市場必須在國內(nèi)注冊，成為獨立法人。2007年3月20日，中國銀監(jiān)會首批4家外資法人銀行——匯豐、渣打、東亞、花旗，4月23日四家銀行正式經(jīng)營中國內(nèi)地居民人民幣業(yè)務(wù)。

根據(jù)自身條件和利潤原則，外資銀行在國內(nèi)零售市場上最看重的三項業(yè)務(wù)：房貸、理財業(yè)務(wù)和銀行卡，這三項的核心都是服務(wù)的產(chǎn)品和質(zhì)量。

一.中外資銀行人民幣零售業(yè)務(wù)的對比

一.中外資銀行人民幣零售業(yè)務(wù)的對比

（一）人民幣存貸款業(yè)務(wù)

1、從個人存貸款業(yè)務(wù)來看，外資銀行由于受到經(jīng)營網(wǎng)點、成本等方面的限制，很難與中資銀行相抗衡，中資銀行在三五年內(nèi)競爭壓力不大。中外資銀行賬戶管理費用差別見表2。從下表中可以看出，外資銀行吸引的存貸款客戶主要是對價格不太敏感、享受優(yōu)質(zhì)服務(wù)的高端個人客戶。

表2中外資銀行收費標準

收費項目外資銀行中資銀行

小額帳戶管理費平均1萬美元以下收50元人民幣/月日均存款不滿300元收3元人民幣/季