導語：中小產險公司發展模式論文一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]中小規模產險公司是我國產險市場的主要市場主體，在相當程度上左右著我國產險市場的發展。根據不同的經營特征，我國中小財產保險公司的發展模式大體可以分為以下四種：第一種是強調規模取勝的快速發展模式；第二種是以投資業務為公司經營重心的發展模式；第三種是以利潤為先的穩健型發展模式；第四種是規模與效益并重的發展模式。通過對四種發展模式的利弊對比分析與實證分析，得出規模與效益并重的發展模式是我國中小產險公司良性發展的適當選擇的結論。但是在產險公司發展的不同階段側重點也各不相同。同時保險市場等環境因素對中小產險公司發展模式的選擇也具有重要影響。

[關鍵詞]發展模式；利弊分析；模式選擇

一、中小產險公司發展模式的背景

所謂中小產險公司一般是指年保費收人在i00億元以下，經營期限不足十年的財產保險公司。目前，在我國的產險市場上，除人保、太保、平安以外，都屬于中小型產險公司。

現代企業理論的創始人科斯提出了交易費用理論，指出企業的規模是由市場交易成本與組織內部交易成本之間的均衡來決定的，當企業規模偏離均衡點，無論是過大還是過小都會引起過高的成本，因而是缺乏效率的。從產業組織理論的角度，施蒂格勒(Stigler，1971)提出了一個經典的表述——“生存法則”，即企業的最佳規模(或適度規模)可以在一個相當大的范圍內實現，凡是在長期競爭中得以生存的規模都是企業的最佳規模。斯蒂格勒還提出了“靈活性”的概念，他把靈活性定義為生產技術隨產出波動而變化的特性，還運用單位成本——產出曲線對這一概念加以解釋。中小企業亦具有此特性，人們常說“船小好掉頭”正說明中小企業具有靈活性的特點。舒馬赫認為企業、城市和國家都不是越大越好，相反，小有小的優勢，企業規模小，有利于處理好企業內部的關系，充分調動每一個員工的創造力，形成更大的合力(舒馬赫，1973)。上述見解都充分顯示出中小企業發展有其堅實的理論基礎，這些對分析中小產險公司的發展模式具有很多指導和借鑒作用。對于這一理論給予更高評論的是奈斯比特所著《全球吊詭》一書，書中論斷“小而強的時代來臨了，當全球經濟愈擴張，規模愈小的成員，影響力反而愈大”。新經濟的一個明顯趨勢是大企業解體，形成許多與網絡連結的中小企業，已是未來企業發展趨勢。

保險業是不同于一般行業的，但上述理論對于分析中小產險公司存在的合理性是具有指導意義的。另一方面，從國內外保險市場的實際情況看，保險金融集團化經營雖是大勢所趨，但是需要指出，從保險業發達國家保險市場結構看，保險金融集團雖在市場中具有主導作用，但中小產險公司依然在市場數量中呈現多數并發揮重要的作用。

在中國保險市場上，一些保險公司正進行集團化改革，提出并積極推進大型集團公司的建設，這對提高中國保險產業的整體競爭力具有重要的意義。但在具有36家產險公司的市場上，2006年1—10月間，超過百億元保費收入的公司有四家，過50億元的公司只有六家，且六家公司保費收入占市場的比例達85%，其他30家公司的保險費收入只占15%。所以，我們并不否定在現階段保險市場上大型保險金融集團的重要地位，而是要說明中小產險公司是我國建設產險市場的重要組成部分。

二、我國中小產險公司主要發展模式

根據經營特征的不同，我國中小財產保險公司的發展模式大體可以分為四種：一是以規模取勝的快速成長型發展模式。這種發展模式最為突出的特點在于短期內發展速度是非常驚人的，表現為保費規模以幾何級數增長，分支機構在極短時間內遍布全國。二是以投資業務為公司經營重心的發展模式。該種發展模式的突出特點是投資收益率一直保持了行業內領先的水平。盡管保費收入及市場份額始終處于比較落后的水平，在這種情況下，公司在行業內位于具有較強競爭優勢的地位主要是依靠其投資業務的良好業績來支撐。三是以利潤為先的穩健型發展模式。這類產險公司通常強調利潤導向，并不注重公司的規模。這類公司以外資與合資公司為多，囿于險種經營范圍的限制，此類產險公司還不能承保政策性非壽險業務，但是即便在這樣不利的條件下，仍然保持了相當好的經營業績。此類公司往往在管理模式、制度建設、公司文化培育方面更注重于一體化建設，強調公司核心競爭力的培養。四是以規模與效益并重的發展模式。這類產險公司發展結合了注重規模與注重效益兩種發展模式各自的優點，既可以做到在短時間內獲得快速發展與擴張，又能夠確保一定水平的經營績效。

在上述四種中小產險公司的經營發展模式中，均可以在我國產險業中找到典型案例，而且其各方面的市場表現也各具特點。從它們的經營業績、險種結構、市場定位、企業形象、戰略規劃等方面，可以看出四種經營模式所展現出來的優缺利弊。首先針對強調規模、強調投資業務、強調以利潤以及強調規模與效益并重的四種發展模式找到中華聯合、華泰、美亞和太平四家具有代表性的產險公司。對其近年來的發展歷程進行數據上的直觀分析，再根據各自特點加以概括和總結，以期得到一些規律性的發展模式，為我國中小產險公司發展提供借鑒(見表1—表6)。

從上述2000年～2005年的數據可以清晰地看出，四家具有代表性的中小規模產險公司具有不同的發展模式以及實際經營績效。其中中華聯合保險公司2002年由新疆兵團改制而來，太平公司是2001年成立的，因此在上述表中數據只有開業至今的。通過分析數據，可以發現如下特點：首先，由于受財產保險業盈利周期性變化規律的影響，新近成立的太平產險公司的年利潤均為負值；并且隨著保費收入的增加，負利潤數值與保費的規模十分匹配，這一點可以從太平公司的情況中明顯看出。其次，相對于其他幾家公司，華泰公司的投資收益項目異常明顯，以至于在部分年份中大大超過本年利潤，而且華泰公司的投資對其利潤的影響巨大，二者呈正相關且變化比例有一定規律，可見投資確實起到了彌補承保虧損的作用。第三，美亞(上海)公司的盤子盡管很小，但是經營效果良好，無論是投資業務還是保險業務都在穩步增長。第四，中華聯合公司最近幾年保費收入突飛猛進，但是每年盈利水平卻沒有發展。下面分別對上述四家產險公司及其相應的發展模式進行利弊分析。

(一)快速成長型模式的利弊分析

對于新公司來說，發展的第一步是生存，所以拓展業務規模、增大市場份額往往成為新公司的首選目標。這主要是出于以下幾點考慮：一是快速擴張可以迅速擴展公司的保費規模，為公司帶來大量現金流，以保證正常運轉和投資業務的開展；二是可以積累必要的業務經營數據和管理經驗，為公司日后的發展打好基礎；三是能夠聚集和培養最初的人才隊伍，培養后備力量；四是可以攤薄公司最初的開辦費用；五是能夠充分了解市場需求，為公司創新產品提供必要的前提條件；六是能夠拓展市場占有率，增強公司的知名度，樹立公司的品牌形象。

但是伴隨著保險業的快速發展，在公司的經營管理中往往會暴露出種種問題和弊端。主要表現在以下幾個方面：一是快速擴張可能帶來較多的垃圾業務，導致公司的累積責任風險不斷提高，為后續經營帶來困難；二是公司的管理水平不能滿足機構快速擴張的需要，可能會出現管理混亂、執行無力的現象；三是公司的客戶服務水平跟不上業務發展的需要，損害公司的形象，從而導致公司的信譽受損；四是快速擴張可能導致比較高的經營成本，從而進一步侵蝕公司的利潤。從我國產險業的現實看，如中華聯合公司力求使用強有力的管理措施來彌補快速發展模式的弊端，能否成功還有待于市場的進一步檢驗。

(二)以投資為重心的發展模式的利弊分析

產險公司選擇投資業務作為自己的經營重點既有其自身背景，也是由于這種發展模式具有其他模式無法替代的獨到之處：一是這種發展模式可以通過以較低的保險產品價格在承保業務領域取得競爭優勢，進而獲得大量現金流，以用于投資領域。通過提高公司的投資收益水平，可以彌補承保業務的損失；二是采取這種發展模式的保險公司一股不會急于開設分支機構，這樣可以避免較高的開辦機構成本；三是可以有充分的時間和足夠的資金來完善公司的各項制度和體系建設。

但是，采取這種發展模式的保險公司必須具備很強的資金運用技能，保證在資本市場有良好的表現。否則，公司的發展將會一籌莫展。相對于第一種發展模式而言，第二種發展模式也有其無法回避的缺點：一是保險公司的主營業務應該是承保、理賠，以投資業務為核心的經營策略偏離了保險主業的經營，容易造成主營業務水平持續停留在低水平上；二是由于承保業務開展的不規范，所以不能有效積累必要的業務數據和經營經驗；三是不能有效聚集和培養保險專業人才隊伍；四是保險專業素質不高、網點鋪設不健全，不能夠為被保險人提供專業、優質的服務，不利于公司品牌的推廣；五是過分依賴資本市場的發展狀況，資本市場低迷會嚴重影響公司的經營業績。支撐這一論斷的現實數據情況可以由表1—表6中顯示的華泰公司的投資收益與年利潤的關系可以看出，受資本市場和經濟波動影響的程度要遠甚于其它幾家公司。

(三)以利潤為先的發展模式的利弊分析

短期來看，以利潤為先導的宗旨可能會影響產險公司業務規模的拓展，但采用這種發展模式是保證產險公司能夠長期可持續發展的有效手段之一。這種發展模式的優勢主要包括以下幾點：一是利潤優先、核保嚴謹、產品創新的經營理念有助于打造精品公司、百年老店；二是強調利潤的經營原則可以使公司保持穩定的財務狀況，降低經營風險。同時，有足夠的資金提供高質量的服務；三是不盲目拓展業務，可以較好地控制公司的經營成本；四是保持公司較好的承保質量，可以使理賠工作更為順暢，從而提高公司的信譽度。

在現實中，美亞公司的保費規模一直在我國的外資產險公司中遙遙領先。但是，也應注意到，在我國的市場環境下，這種發展模式還存在著種種弊端：一是開業初期相當長的一段時間內，公司的保費規模可能會停滯在較低水平；二是機構設置和網點鋪設緩慢，影響公司的服務質量；三是不能在較大的地域范圍內分散風險，可能導致較高的地區性責任累積；四是不利于公司知名度的提高。

(四)規模與效益并重的發展模式的利弊分析

規模與效益并重發展模式的優點在于其融匯了快速成長型發展模式與以利潤為先的發展模式的優點。一方面，有選擇性地穩步推進分支機構的全國布局，保持業務規模的適度增長；另一方面，又特別強調公司業務發展的風險控制，強調以財務核算為核心，以資金管理為重點，以人事管理為根本，實現柜臺交易軟件、財務管理軟件、人事管理軟件、公司辦公軟件的統一，與公司其他業務部門的業務系統保持緊密聯系，使信息在公司內部高度共享，為領導進行最優決策提供準確、全面、及時的參考依據，最終促進企業管理規范化、科學化，降低成本，提高效益，實現公司各類資源的最佳配置。

同時，也必須看到，該種發展模式的重點是短期利益和長期利益的有機結合，難點在于把握好業務增長和經營效益的平衡，關鍵是公司的管理和控制能力建設，需要有深厚的管理經驗和高水平的管理人才。

三、我國中小產險公司發展模式選擇

綜合以上對我國保險行業內中小產險公司的發展模式及其優缺點的分析，如果從一般意義上界定最有利于我國保險市場良性發展的模式是以規模與效益并重的發展模式。中小產險公司選擇規模與效益并重的發展模式需要一定的條件，也需要采取一些必要的措施。

適應規模與效益并重發展模式所需要的條件主要是從新生中小規模產險公司的日常經營基礎上開展的工作條件：一是需要制定適度、合理的業務發展指標，強調經營效益的考核，并實現兩者的高度統一；二是平衡業務發展與風險控制之間的矛盾，需要高水平的管理與控制能力；三是需要一支高水平的管理人才隊伍；四是需要公司的組織架構具有高水平的協調能力和高度的執行力；五是需要相當水平的產品、渠道和服務創新能力；六是需要集中、統一、扁平化的管理機制和較高的信息系統建設成本。

適應規模與效益并重發展模式需要采取的措施，主要是中小產險公司的運營的技術和思路以及制度體系的保障：一是堅持積極、穩健、專業的經營思路，并堅決貫徹執行；二是實行集中、統一、扁平化的管理模式，重點加強信息系統建設；三是在發展中實現公司管理的延伸和文化的滲透；四是加強人才的引進和培養，重點加強員工的培訓工作，培養公司員工的業務技能和忠誠度，強化企業文化和執行力建設；五是在機構鋪設問題上需要選準目標，量力而行；六是業務規模的制定要科學合理，既能有效控制風險，又能實現適度的業務增長；七是合理控制業務結構，細化險種的風險點，明確公司鼓勵發展的業務方向和限制發展的業務種類；八是積極開辟新的業務增長點和銷售渠道。

產險業存在非常明顯的規模經濟特點，隨著競爭愈加激烈，能否快速擴張到一定的規模水平事關產險公司的存亡。因此，產險公司在其成立之初更加偏向對規模的追求是無可厚非的。但是產險公司尤其是中小產險公司的經營也并非可以無限擴張。根據美國學者的研究，由于中小規模產險公司“U”型的邊際成本曲線，經營過程并不會隨著規模的無限擴大一直降低成本，中小保險公司存在一定的最優經營規模。而且，從中小保險公司發展和保險市場建設的角度分析，各家保險公司盡管在個別時間點上會對彼此存在規模優勢等各種各樣的競爭優勢，但保險資源總量是相對固定的，于是其規模擴張也就存在一個必然的上限。如果結合中小產險公司不同發展階段的不同目標，規模的重要性從長期的、動態的視角審視開始下降，此時中小產險公司將更加關注效益目標。因為從產險市場長期發展的階段性特點分析，規模始終是有限的，在一定程度上屬于一種外生變量。而中小公司可以控制的是自身經營管理水平，這是具有很強內生屬性的。

如果說“規模因素在中小產險公司發展初期極其重要、效益因素在其發展穩定期頗具功效”是一條一般規律的話，那么產險市場發展過程中出現的環境變化則可以看作是導致中小產險公司現實發展軌跡圍繞其背后的發展規律波動的誘因。具體來說，如果產險市場發生變化，可能促使處于發展初期的中小公司注重經營效益，或相應地，誘導處于發展穩定期的中小產險公司注重規模。

四、結論與建議

我國產險市場的發展是一個動態的市場過程，最佳選擇也并不是唯一的。這里所指的“不唯一”性主要是從時間角度來看，當前選擇的規模與效益并重的發展模式是當前的最佳選擇。回顧幾年前產險市場還是更加注重規模的，以中華聯合公司為例，盡管一直以來業內對其業務質量與現金流結構持懷疑態度，但是10年來以保費為主要目標的經營思路的確為中華聯合公司成長到今天的規模做出了不可忽視的重要貢獻。這是歷史和時代的產物，不能也沒有必要回避，問題的關鍵在于未來的選擇。未來我國產險市場規范化經營已是大勢所趨，中小規模產險公司在其經營行為和理念上的調整是相對容易的，因此最優發展模式在未來肯定也會隨著我國經濟與保險的發展不斷調整。未來中小產險公司發展會越發向注重經營效益的模式調整，這也是加入WTO我國保險市場與國際保險市場接軌的制度方面的體現之一。

對未來中小產險公司發展模式及發展趨勢的研究在繼續深入定性分析的同時將會加強定量分析的研究，使研究結果更具有說服力與實踐性。而且在總體研究全國中小產險公司發展模式的基礎上，更加注重結合我國產險市場的實際發展狀況，從微觀角度研究中小保險公司發展模式，使各地根據發展中小產險公司的異同性，相互交流，相互借鑒，真正創出適合我國國情，符合實際具有中國特色的若干中小產險公司發展模式。

[參考文獻]

[1](美)喬治·J·施蒂格勒.產業組織與政府管制[M].上海：上海三聯書店，1998.

[2](英)舒馬赫.1973，小即關[M].臺北：臺灣立緒文化有限公司，2001.

[3](美)約翰·奈斯比特.全球吊詭[M].新華出版社，2000.