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摘要：現階段，我國還沒有構建起一個政府、社會和市場共同參與的社會保障運行機制，很多地方面臨的社保壓力也日益加大，不少老人僅靠退休后的養老金已經無法給生活提供充分保障，而這就需要增加商業養老保險來進行補充，所以促進商業養老保險發展意義重大。本文對我國發展商業養老保險的制約因素進行了分析，并就具體的應對對策進行了探討。

關鍵詞：商業養老保險；制約因素；解決對策

近年來，我國的經濟社會取得了飛速的發展和進步，但人口老齡化問題也日益加劇，我國已經進入了未富先老的發展階段，這也給社會保障和養老保險提出了巨大的挑戰。現階段，我國還沒有構建起一個政府、社會和市場共同參與的社會保障運行機制，很多地方面臨的社保壓力日益加大，不少老人僅靠退休后的養老金已經無法給生活提供充分保障，而這就需要增加商業養老保險來進行補充，所以促進商業養老保險發展意義重大。就目前而言，市場上出現的商業養老保險雖然種類很多，但這些保險或多或少都存在一些問題，而這些問題制約了商業養老保險的發展。為了促進商業養老保險取得進一步的發展，我們有必要分析找出制約商業養老保險發展的因素，并在此基礎上采取有針對性的對策，從而促進商業保險能夠最大限度地發揮作用。

1.商業養老保險的作用

1.1構建多層次、全方位的社會養老保險體系。與歐美等發達國家相比，我國的養老保險業務發展還處于初級階段，而且大部分是由國家承辦和保底，不僅覆蓋面小，而且水平也不高。對于國家承辦的養老保險，主要面向的是城鎮職工群體，屬于強制性參保的范疇，這在一定時期內解決了城鎮職工的養老問題，但隨著社會進程的加快，需要養老保險的群體規模在不斷擴大，再加上人們對生活質量的追求也在不斷提升，這使得原本低水平、覆蓋面狹窄的養老保險機制已經無法適應形勢發展的需求，急需引入商業保險來分擔社會養老保險的壓力，進而構建起一個多層次、全方位的社會養老保險體系。1.2提升養老保險的覆蓋范圍。就目前而言，我國由政府承辦的社會養老保險主要面向城鎮職工，而廣大的個體商戶和農民群眾則面臨著參保困難的窘境，而且即使在城鎮職工當中，也有相當一部分沒有被納入到養老保險的體系當中，這就說明了我國的養老保險至少在覆蓋范圍上還存在很大的不足，急需引入新的資源來擴大養老保險的覆蓋范圍。而商業保險的種類和完善度都在不斷提升，這就給養老保險體系注入了新的資源，進而促使養老保險的覆蓋范圍更加廣泛。我國現有數百億的商業養老保險基金，這就給很多不能被納入到社會養老保險體系的人提供了新的選擇，對于擴大養老保險的覆蓋范圍作用顯著。1.3優化金融市場結構。我國目前的金融市場發展存在著很多問題，包括短期資金長期用、直接融資比例較低以及資產負債不匹配等等，而商業養老保險具有周期長、來源穩定和資金量大的特點，這不僅使商業養老保險成了一個長期、穩定的投資渠道，而且還能為社會建設提供充分的資金支持。商業養老保險除了能為人們未來的養老提供更多保障之外，還能改善資本市場上的資金配置結構和資產負債狀況。

2.我國商業養老保險的現狀分析

2.1商業養老保險發展迅速。目前我國商業養老保險發展迅速，國內很多大型的商業保險公司在養老保險方面的業績也在不斷提升，而且商業養老保險還呈現出很多新的特點：第一，促使養老保險逐漸突破傳統養老保險約定利率的弊端，通過采用分紅等策略來分散了風險，使得投保人所承擔的壓力大幅降低；第二，養老保險的功能日趨完善，一份保單里除了包括傳統意義上的養老保險之外，還融入了醫療保險、意外保險等多種保險，迎合了人們的不同需求；第三，保險規則更加靈活，保險責任和繳費時間可以根據投保人的需求進行靈活設定，不再像過去那樣一成不變。總之，商業養老保險表現出來的這些新特點促使其更加完善，也是推動商業養老保險迅速發展的主要原因。2.2缺乏相應的優惠政策。目前我國商業養老保險很難得到國家正式的幫扶，這是我國商業養老保險發展的一個突出短板。西方國家在該方面的工作做得就比較好，企業或個人在購買商業養老保險時會享受到政府給予的稅收優惠政策。而我國企業在購買商業養老保險時，主要支付方式為員工福利和企業利益，個人購買的支付來源僅限于稅后收入，稅收優惠政策的缺失和納稅程序的呆板都給商業養老保險的發展形成了限制。2.3缺乏科學合理的宣傳規劃。目前我國很多居民對商業養老保險的認知存在缺陷，有的甚至認為購買商業保險和在銀行進行存款沒有本質上的區別。而商業保險公司卻沒有進行科學的宣傳規劃，有的宣傳人員通過登門造訪和打電話的方式來進行宣傳，甚至給居民的正常生活造成了干擾；還有一些工作人員在投保人還沒有清楚了解到商業養老保險產品時就急于出單，給人們留下了很不好的印象。2.4商業保險公司的理賠不合理。對于投保人而言，商業養老保險的作用就是為他們在老了之后提供生活保障，而這就要求保險公司必須堅持重約守信的原則，通過主動辦事、迅速賠付來滿足投保人的需求。然而現實卻是很多商業保險公司在賠付環節存在程序冗雜拖延、辦事效率低下的問題，這與保險公司通過積極宣傳來誘使投保人參保的工作積極性天差地別，不僅降低了商業養老保險的信譽度，而且還會給投保人留下很大的心理落差，不利于商業養老保險的進一步發展。

3.制約我國商業養老保險發展的因素

3.1商業養老保險養老意識薄弱。我國自古就尊崇“百善孝為先”的觀念，社會對養老保險有著巨大的需求，然而很多消費者對商業養老保險的認識卻存在缺陷，一些人認為只要在社會養老保險和商業養老保險中進行二選一即可。事實上，社會養老保險只能為居民養老提供一個基本保障，商業養老保險是對其的一個重要補充，二者并不是可以互相替代的關系。3.2有效需求不足。我國人口老齡化趨勢不斷加大，這對商業養老保險既是一個難得的發展機遇，同時也是一大挑戰。但大部分居民對商業保險缺乏科學、系統的認識，在投保過程中只能依靠保險公司宣傳員的介紹，難以正確選擇最適合自己的養老保險品種。面對市場上琳瑯滿目的商業養老保險品種，對商業保險產品了解不足的消費者就很容易產生規避心理，而這就會降低居民的投保欲望，限制了商業保險的業績發展。3.3客戶服務體系不完善。上文已經提到，我國居民對商業保險知識的認識存在嚴重不足，投保主要依靠宣傳人員的推銷介紹，但很多保險推銷人員缺乏系統的培訓，對保險知識可能也只是一知半解，再加上部分宣傳人員存在唯利是圖的行為，導致商業養老保險不被很多消費者信任。此外，商業保險在售前熱情宣傳和售后賠付拖延間的差異表現也進一步增加了這種不信任感。

4.發展我國商業養老保險的對策探討

4.1加大宣傳力度，增強居民商業養老保險養老意識。商業保險公司應該在對宣傳工作進行科學規劃的基礎上，大力增強宣傳力度，讓普通居民了解到商業養老保險與社會養老保險間是互助關系，而非替代關系。此外，商業養老保險還可以定期開展社區商保咨詢活動，進而促使更多的消費者提升對商業養老保險的認識。4.2樹立品牌效應，開發適時適銷的險種。商業養老保險的險種設置要立足客戶的實際需求，針對不同收入、不同年齡的消費群體開發出不同類型和層次的特殊險種。此外，還可以推出一些綜合性養老保險來滿足廣大普通居民的需求。4.3提高和完善服務質量。商業保險公司要對宣傳推銷人員加強培訓，提高他們的業務素質和工作效率。其次，商業保險公司應對保險賠付程序進行優化，避免投保人被拖延賠付的問題出現。最后，應積極設立保險服務網點，為客戶提供便捷的投保和賠付服務。4.4加快推動養老保險稅收優惠政策的出臺。設計合理的稅收制度能夠將群眾的潛在養老需求直接轉化為現實購買力。我國應該向西方發達國家學習，針對企業或個人購買商業養老保險提供一定的稅收優惠政策。同時，現有的納稅程序也應進行優化，比如個人購買可以從整體收入中扣除費用，而納稅程序則放在保險金領取時進行。

作者:王穎卓 單位:泰康養老保險股份有限公司

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