導(dǎo)語：擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的問題及建議一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)目前存在的主要問題

近年來，國家對(duì)擔(dān)保行業(yè)特別是融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予了大力支持和規(guī)范性調(diào)整，取得了顯著的成績(jī)，但同時(shí)也面臨許多問題。1．擔(dān)保規(guī)模偏低，擔(dān)保供應(yīng)面窄目前，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)促成的貸款額偏低，由中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)所提供擔(dān)保業(yè)務(wù)的企業(yè)數(shù)量雖然呈上升趨勢(shì)，但與中國龐大的中小企業(yè)數(shù)量相比所占比例太少。也就是說，只有一小部分中小企業(yè)可以獲得擔(dān)保業(yè)務(wù)。特別是近年來發(fā)展迅猛、融資又相當(dāng)困難的微型企業(yè)，因資產(chǎn)規(guī)模小，缺乏合格抵押品，所以要想獲得信用擔(dān)保更加困難。2．擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨“制度”與“市場(chǎng)”兩難境地中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的出資方主要是政府，服務(wù)方主要是中小微企業(yè)。這就要求，一方面擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)站在政府的角度，大力扶持中小微企業(yè)的發(fā)展，不追求高利潤(rùn);另一方面，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小微企業(yè)提供信用擔(dān)保，也就必然面臨著市場(chǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在政府制度的要求下，承擔(dān)著市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，若堅(jiān)持制度的低利潤(rùn)、高社會(huì)效益的要求，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保資金肯定面臨很大的虧損風(fēng)險(xiǎn);若堅(jiān)持規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)造成“好大偏小”、“嫌貧愛富”的狀態(tài)，不能有效解決中小微企業(yè)融資難問題，違背設(shè)立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的初衷。3．擔(dān)保行業(yè)相關(guān)法律制度不健全，發(fā)展環(huán)境有待改善就擔(dān)保行業(yè)相關(guān)的法律制度而言，目前只有《擔(dān)保法》和《中小企業(yè)促進(jìn)法》，沒有更加明細(xì)的法律法規(guī)，針對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)等方面的各項(xiàng)規(guī)章制度尚不完善和健全。就擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的體制機(jī)制建設(shè)而言，管理主體不明確，業(yè)務(wù)監(jiān)管不到位，操作規(guī)程不嚴(yán)格，這些都會(huì)導(dǎo)致?lián)I(yè)務(wù)操作不規(guī)范，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)增大，擔(dān)保成本提高等問題的發(fā)生。4．銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的不合理風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例，制約了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展在國際市場(chǎng)上，對(duì)于給中小企業(yè)提供貸款的銀行和擔(dān)保企業(yè)之間的合作，一般采取風(fēng)險(xiǎn)按照2∶8比例承擔(dān)，擔(dān)保費(fèi)率按規(guī)定可以是同期銀行貸款利率的45%。中國目前在為中小企業(yè)提供貸款的銀行與擔(dān)保企業(yè)之間的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例、擔(dān)保費(fèi)率等方面沒有明確、具體的規(guī)定，缺少相關(guān)制度，而且擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行尚未達(dá)成一定共識(shí)。由于銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的性質(zhì)不同，造成在實(shí)際操作中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)了過多的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，加重了擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性，阻礙了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營(yíng)［1］。“風(fēng)險(xiǎn)高、利潤(rùn)低”是當(dāng)前擔(dān)保行業(yè)的常態(tài)，這也成為迫使擔(dān)保行業(yè)想盡辦法通過自有資金或保證金來獲得非法回報(bào)的原因之一。這種不正常的獲利形式更加增大了擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，影響了該行業(yè)的健康有序發(fā)展。5．擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力弱，人員素質(zhì)低擔(dān)保機(jī)構(gòu)以信用為經(jīng)營(yíng)之本，以風(fēng)險(xiǎn)為管理對(duì)象，因此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的良好經(jīng)營(yíng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力和業(yè)務(wù)水平提出了較高的要求。由于目前大多擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力弱，機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯下降，一旦出現(xiàn)個(gè)別擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)數(shù)倍放大。所以，增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力是當(dāng)前擔(dān)保行業(yè)良性發(fā)展的一項(xiàng)緊迫任務(wù)。調(diào)查顯示，目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)的整體實(shí)力不強(qiáng)，盈利能力較弱。以河北省為例，據(jù)河北省中小企業(yè)局調(diào)查顯示，截至2012年6月末，河北省共有擔(dān)保機(jī)構(gòu)565家，擔(dān)保資本金規(guī)模329億元，其中由市與區(qū)縣兩級(jí)財(cái)政出資并管理的擔(dān)保機(jī)構(gòu)26家，擔(dān)保資金規(guī)模50億元，從業(yè)人員280人，擔(dān)保實(shí)力亟待提高。由于擔(dān)保行業(yè)起步相對(duì)較晚，且具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，普通公眾對(duì)擔(dān)保行業(yè)比較陌生，普通高等院校對(duì)相關(guān)專業(yè)人才的培養(yǎng)力度也相對(duì)較弱。目前的從業(yè)人員中有相當(dāng)比例是由其他行業(yè)轉(zhuǎn)行而來的，無論在金融、法律、擔(dān)保等方面的專業(yè)功底，還是對(duì)國家政策的宏觀把握以及對(duì)市場(chǎng)變化的判斷，都難以滿足擔(dān)保行業(yè)快速發(fā)展的實(shí)際需求。因此，急需進(jìn)一步提升擔(dān)保行業(yè)從業(yè)人員綜合素質(zhì)。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)未來發(fā)展的對(duì)策與建議

1．盡快建立健全中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度中小企業(yè)是一個(gè)相對(duì)特殊的群體，銀行對(duì)其放貸的審核關(guān)注的就是其還貸能力，也就是其信用水平的高低，因此，應(yīng)盡快建立科學(xué)的中小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度。其中，財(cái)務(wù)類的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)須明確兩方面的內(nèi)容:一是中小企業(yè)的整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力;二是中小企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況。中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力主要由中小企業(yè)所擁有的總資產(chǎn)和凈資產(chǎn)來體現(xiàn)。中小企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況主要包括財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)、償債能力、運(yùn)營(yíng)能力、增長(zhǎng)能力等。非財(cái)務(wù)類的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)主要從企業(yè)基本素質(zhì)、企業(yè)技術(shù)與創(chuàng)新能力、企業(yè)產(chǎn)品與市場(chǎng)、企業(yè)成長(zhǎng)與發(fā)展能力等方面來選取。企業(yè)信用評(píng)級(jí)指標(biāo)建立后，采取適當(dāng)?shù)臄?shù)量分析工具，進(jìn)行中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)。2．拓寬資金來源渠道，增強(qiáng)擔(dān)保實(shí)力擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要是政府出資，為中小企業(yè)提供擔(dān)保業(yè)務(wù)，但目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力普遍不強(qiáng)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足眾多中小企業(yè)的擔(dān)保需求。為此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)積極擴(kuò)寬資金來源渠道，增強(qiáng)擔(dān)保實(shí)力。一是通過引進(jìn)民間資本進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)，讓一些經(jīng)營(yíng)效益好的民營(yíng)企業(yè)閑散資金進(jìn)入擔(dān)保行業(yè);二是研究制定吸引外資進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)的政策法規(guī);三是加強(qiáng)宣傳，鼓勵(lì)公眾積極參與擔(dān)保行業(yè)融資。3．加強(qiáng)銀保合作，充分放大擔(dān)保資金作用今后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)與銀行的多方合作，拓寬合作領(lǐng)域，增加合作渠道，以使有限的擔(dān)保資金獲得最高的擔(dān)保效率。目前，市縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作對(duì)象主要是城市商業(yè)銀行等地方金融機(jī)構(gòu)合作，放大比例一般在1∶1至1∶5左右［2］。通過與銀行等金融機(jī)構(gòu)的深度合作，在考慮擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的前提下，可以適當(dāng)提高放大比例，最終形成銀行、企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的三方共贏、良性互動(dòng)的良性循環(huán)。4．創(chuàng)新?lián)I(yè)務(wù)中小企業(yè)找擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，比直接找銀行進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款的費(fèi)用高，這對(duì)中小企業(yè)而言是極為不利的，因此，中小企業(yè)在資金短缺，進(jìn)行融資活動(dòng)時(shí)，首先想到的是銀行貸款和民間借貸。此外，由于擔(dān)保行業(yè)面臨的服務(wù)對(duì)象大都是自身缺乏抵押、信用等級(jí)較低、銀行不愿意放款的客戶，因此擔(dān)保機(jī)構(gòu)的收益低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，反擔(dān)保措施難以落實(shí)。在這種狀況下，擔(dān)保業(yè)的自身優(yōu)勢(shì)難以充分發(fā)揮出來。基于此，擔(dān)保企業(yè)可以在增加擔(dān)保抵押品種類等方面進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，改變高風(fēng)險(xiǎn)低收益的狀況。5．加大人才培養(yǎng)力度基于擔(dān)保行業(yè)從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)不高、綜合能力有待提升的現(xiàn)實(shí)，擔(dān)保行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)人才培養(yǎng)和提升管理機(jī)制。一是加大人才培養(yǎng)力度，一方面加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有從業(yè)人員的培訓(xùn)，從擔(dān)保理論知識(shí)、實(shí)際操作、日常管理等方面進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn);另一方面，積極引進(jìn)懂專業(yè)、高素質(zhì)的人才進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)。二是建立科學(xué)、合理有效的人才激勵(lì)機(jī)制，保證業(yè)務(wù)強(qiáng)、素質(zhì)高的員工得到更大的發(fā)展空間和績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)。6．加大財(cái)政支持力度一要加大中央和各級(jí)政府共同的財(cái)政支持力度，使中央和地方政府的財(cái)政支持形成合力。二要制定針對(duì)不同地區(qū)的財(cái)政支持政策，對(duì)中西部地區(qū)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的地區(qū)給予合理傾斜。三要將對(duì)擔(dān)保行業(yè)的財(cái)政支持納入制度保障范圍，形成科學(xué)合理、可持續(xù)的財(cái)政支持政策。另外，要逐步提高財(cái)政支持效率，突出財(cái)政支持對(duì)國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展、增加就業(yè)的支持效率，形成財(cái)政支持與政策性擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和諧互惠機(jī)制［3］。

本文作者：薛鈺顯田慧竹工作單位：河北工業(yè)大學(xué)